保险学考试复习资料的知识

第一章绪论一、保险学的创立与发展1.古代保险思想：埃及：互助基金会西方古罗马：丧葬互助会古巴比伦：汉谟拉比法典中国古代：救济后备制度1

救济后备制度：《周记●大司徒》“县都之委积，以待凶荒。”我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子“耕三余一”的思想就是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。

在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代也已经产生。据史料记载，公元前2500年，在西亚两河(底格里斯河和幼发拉底河)流域的古巴比伦王国，国王下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。这被公认为是世界上最早的保险。

《汉莫拉比法典》。例如商人和销货员的关系。

绪论2

2.近代保险——几个“最早”现代海上保险是由古代巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演划而来。火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失承担赔偿责任。人身保险的起源包含于海上保险的产生和发展过程中。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。世界上最古老的保险单：热那亚商人乔治勒克维伦于1347年10月23日出立的船舶航程保单。第一份具有现代意义的保险单：1384年，佛罗伦萨开出承保从法国运往意大利比萨的一批货物的保险单，保单中明确规定了保险标的、保险责任等，这是第一份具有现代意义的海上保险保单。

绪论3

2.近代保险世界上最早的保险法令：为解决保险带来的经济纠纷，防止欺诈行为和给予本国船只优先待遇，1435年巴塞罗那制定了世界上最早的保险法令。世界上最早的保险条款：1524年，佛罗伦萨总结以往海上保险的做法，制定了一部比较完整的保险条例，并规定了标准的保单格式，成为世界上最早的保险条款。世界上最早的保险组织：1688年，劳埃德先生在伦敦塔附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆，这里每天富商满座，保险经济人利用这一时机招揽业务且队伍日益壮大，成为世界上最早的保险组织。第一部有关海上保险的法律是英国伊丽莎白女王在1601年制定的。世界上最早的保险公司是美国经营人寿保险和损害保险的埃脱那保险公司。世界上第一张生命表是1693年由著名天文学家哈雷以西里西亚市的市民死亡统计为基础编制的。

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2.近代保险（1）海上保险：近代保险的起源人类历史的发展，一直与海洋密不可分。海上贸易的获利与风险是共存的，在长期的航海实践中逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致损失的方式——共同海损分摊。在公元前916年罗地安海立法中规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。现代海上保险是由古代巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。14世纪以后，现代海上保险的做法已在意大利的商人中间开始流行。1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其它责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。

绪论5

2.近代保险（1）海上保险：近代保险的起源1688年，劳埃德先生在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆；为在竞争中取胜，劳埃德慧眼独具，发现可以利用国外归来的船员经常在咖啡馆歇脚的机会，打听最新的海外新闻，进而将咖啡馆办成一个发布航讯消息的中心。由于这里海事消息灵通，每天富商满座，保险经纪人利用这一时机，将承保便条递给每个饮咖啡的保险商，由他们在便条末尾按顺序签署自己的姓名及承保金额，直到承保额总数与便条所填保险金额相符为止。随海上保险不断发展，劳埃德承保人的队伍日益状大，影响不断扩大。1871年英国议会正式通过一项法案，使它成为一个社团组织—劳合社。到目前为止，劳合社的承保人队伍达到14000人。现今其承保范围已不仅是单纯的海上保险。

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2.近代保险（2）火灾保险：财产保险的前身火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险公司——汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26％，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得十分重要。在这种状况下，聪明的牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。在巴蓬的主顾中，相当部分是伦敦大火后重建家园的人们。巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金计算保险费，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类保险的方法是现代火险差别费率的起源，火灾保险成为现代保险，在时间上与海上保险差不多。

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2.近代保险（3）人身保险：在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实行。佟蒂法规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10％，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。著名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。

绪论8

2.近代保险（4）信用保证保险

19世纪中叶欧美国家，商业信用保险一战之后，出口信用保险制度兴起（5）责任保险

19世纪拿破仑法典，民事损害赔偿责任

1855年，英国铁路乘客公司开办铁路承运人责任保险

（6）再保险起源于海上再保险

（7）社会保险

19世纪80年代，德国第一个推出社会保险制度

绪论9

3.中国保险发展简史（1）1805年谏当保安行（广州保险会社），广州（2）魏源，中国保险第一人，《海国图志》

洪仁轩《资政新篇》

（3）1865年5月25日，上海义和公司保险行，第一家民族保险公司，经营货物运输保险（4）1949年10月20日，中国人民保险公司（5）1991年4月，太平洋保险公司（6）1992年9月，中国平安保险公司（7）1995年6月，《中华人民共和国保险法》，2003

年1月1日起新法（8）1998年11月18日，中国保险监督管理委员会

绪论10

社会经济关系，是围绕保险的危险集中与分散所产生的分配关系、社会关系、人与人之间的关系。

绪论二、保险学的研究对象三、保险学的研究范畴1、保险的基本原理。

2、保险的基础知识。

3、保险的经营管理。

4、保险的主要种类和主要险别。三、保险学研究内容的独特性1、多属性2、广泛性

3、法律性4、实践性11

1.损失说：以损失概念为保险的核心

（1）损失赔偿说：保险是赔偿损失的合同（2）损失分摊说：保险是共同分摊损失的合同（3）风险转移说：保险是将风险转嫁给保险组织

2.非损失说：不以处理损失作为保险核心内容（1）技术说：强调保险在技术方面的特性（2）欲望满足说：保险是为了满足经济需要或金钱欲望（3）相互金融机构说：保险是互助基础上的金融机构（4）共同准备财产说：保险是一种共同准备财产制度

绪论四、西方保险学说12

3.二元说（择一说）保险合同不是损失补偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同，两者只能择其一。财产保险、人身保险分别属于？

绪论四、西方保险学说13第二章风险与保险

第一节风险与风险管理1.风险的定义风险（risk）的基本含义是损失发生的不确定性(uncertainty)。两层含义：可能存在损失；这种损失是不确定的。

不确定的程度可以用概率来描写。例题2.1:

当损失概率为（）时风险最大。

A、0B、0.5C、0.8D、1一、风险的概念14

不确定程度可以用概率来描写：当概率在0到0.5时，随着概率的增加，不确定性也相应增加。当概率为0.5时，不确定性最大。当概率从0.5至1时，随着概率的增加，不确定性随之减少。当概率等与0或1时，不确定时间转化为确定性事件。

风险与保险2.损失频率和损失程度损失频率=损失次数/危险单位数，指在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度。损失程度=实际损失额/发生事故件数，表示标的物发生一次事故损失的额度。针对不同损失频率和损失程度的风险，可以选择风险管理方法。15

3.风险与概率

（1）概率论在保险中的运用：

计算保险费要应用概率原理分析以往的经验数据。在人寿保险中，生命表体现了把概率原理应用到以往的被保险人死亡经验数据得出死亡率。火灾保险要把概率原理应用到以往火灾损失的经验数据来厘定费率。

保险费通常是以保险费率来表示，即每单位保险或损失风险（exposureunit）的保险费数额，如人寿保险以每千元保险（保险金额）来报价，火灾保险和海上运输保险以每百元保险来报价。（2）大数法则在保险中的运用：

根据大数法则，当试验次数不断增加，事件发生的频率趋近某一个常数，其差额接近于零。大数法则的重要意义是，风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限风险单位数量得出的预期损失可能的结果。大数法则在保险中的应用有一个必要前提，即损失必须是意外的。换言之，损失发生是随机事件。

风险与保险16

4.风险的基本要素：风险因素，风险事故，损失（1）风险因素：引起风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。包括物质风险、道德风险和心理风险因素。物质风险因素：指有形的，并能直接影响事物物理功能的因素，即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。如疾病的传播、恶劣的气候等。道德风险因素：是与人的品德教育有关的无形的因素，即指由于人的不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件，如欺诈、纵火。心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素，即指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。如企业或个人投保财产后放松对财务的保护措施。

风险与保险17

（2）风险事故：

指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的直接原因，只有通过风险事故的发生，才能导致损失。对于某一事件，在一定条件下，可能是造成损失的直接原因，则它成为风险事故；而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，则它成为风险因素。如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这是冰雹是风险因素。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。（3）损失：风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。三者关系：风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素共同构成的，风险因素引起或增加风险事故，风险事故发生可能会造成损失。

风险与保险18

2.2某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（）。

A、物质风险因素B、心理风险因素

C、道德风险因素D、思想风险因素2.3某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（）。

A、小偷进屋B、家具被偷

C、外出时忘记锁门D、房东外出

2.4上题中，风险因素属于（）。

A、物质风险因素B、心理风险因素

C、道德风险因素D、思想风险因素

风险与保险195.风险的特点（1）风险存在的客观性（2）风险存在的普遍性（3）灾害性（4）某一风险发生的偶然性（5）大量风险发生的必然性（6）风险的可变性

风险与保险206.风险的种类

(1)按损害对象分类：财产风险、人身风险和责任风险。（2）按风险的性质分类：纯粹风险和投机风险纯粹风险：纯粹风险是一种只有损失可能性的风险，结果是损失和无损失，如水灾、火灾、车祸等，为人们所厌恶畏惧。投机风险：投机性风险具有盈利和受损两种可能性。如赌博、股票买卖等。大数法则适用于纯粹风险，因而只有纯粹风险具有可保性。

风险与保险216.风险的种类

(3)按风险产生的环境因素分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险和技术风险。（技术风险，如核辐射、空气污染、噪音等风险。）（4）按风险影响的范围对象分类：基本风险、特定风险。（基本风险是全社会普遍存在的现象，而特定风险与特定的人有因果关系。）

风险与保险22风险管理是指社会、经济单位或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

风险与保险二、风险管理1.基本程序

风险识别

风险评价

风险估测

选择风险管理技术

管理效果评价232.风险管理方式

（1）控制法：目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。包括控制，预防，抑制，避免，分散（2）财务法：事先做好吸纳风险成本的财务安排。包括自留和转移（包括直接转移和间接转移）

风险与保险242.5

对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。

A、保险B、自留风险C、避免风险D、减少风险2.6

对于损失概率低、损失程度小的风险应该采用（）的风险管理方法。

A、保险B、自留风险C、避免风险D、减少风险2.7对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。

A、保险B、自留风险C、避免风险D、减少风险2.8对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用（）的风险管理方法。

A、保险B、自留风险C、避免风险D、减少风险

风险与保险253.

风险与保险的关系

3.1可保风险（1）纯粹风险（2）发生具有偶然性（3）发生是意外的（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（5）风险的损失必须是可以用货币计量的。

3.2风险管理与保险的关系（1）风险是保险产生和存在的前提（2）风险的发展是保险发展的客观依据（3）保险是风险处理的传统有效的措施（4）保险经营效益要受风险管理技术的制约

风险与保险26第1章风险与保险

第二节保险概述

1.《中华人民共和国保险法》中的定义

本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（1）经济上：保险是一种有效的财务安排。保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。（2）法律上：保险是一种合同行为。双方的权利和义务通过签订保险合同加以规定。一、保险的概念27

2.保险的要素

（1）可保风险（2）多数人的同质风险的集合与分散（3）费率的合理厘定（4）保险基金的建立

风险与保险3.保险的特征

经济性：是一种经济保障活动。互助性：一人为众，众为一人。法律性：根据合同来进行。科学性：以数理计算为依据而收取保险费。28

比较：保险与几个概念

（1）保险与赌博（2）保险与储蓄

（3）保险与救济

风险与保险29（1）保险与赌博保险与赌博存在许多相似之处，如都是以随机事件为基础，都可能以较小的支出获得较大的回报，但事实上，二者存在本质的区别。从参与者对风险的态度看，投保人属于风险厌恶者，理论上，他愿付出比期望损失价值更小的成本（保费）来转移损失的不确定性；而赌博者属于风险爱好者，他愿付出比期望收益值更小的成本（赌本）来获得利益的不确定性。从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。而且，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，所以不存在通过保险获利的可能。赌博行为则是主动创造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定性的收益，除成本外，不承担损失风险。从社会学角度看，保险体现了人们的互助精神，把原来不稳定的风险，转化为稳定的因素，从而保障社会健康发展；而赌博则是一种投机行为，它把原本稳定的收入转化为不稳定的风险，只会给社会、家庭带来不稳定因素。30（2）保险与储蓄保险和储蓄都是人们应付未来不确定性风险的一种管理手段，目的都在于保障未来正常的生产、生活。所不同的是，储蓄是将风险留给自己，依靠个人积累来对付未来风险。它无需任何代价，也可能陷入保障不足的窘境。而保险，是将所面对的风险用转移的方法，靠集体的财力对付风险带来的损失，提供了足够的保障。但同时，保险需付出一定代价，即保费；而银行储蓄不需支出，到期获得本金和利息。可见，保险与储蓄各有其特点。现在，随着保险业的发展，出现了许多具有储蓄性质的险种，如两全人寿保险，无论被保险人于保险期内残废，或是生存至保险期满，保险人都将给付保险金。31（3）保险与救济救济是指对由于种种原因陷入经济困境者给予无偿的帮助，以维持其生活。这是一种单方面的人道主义行为，救济方和被救济方之间不存在任何权利与义务关系。保险是一种合同行为，投保人负有交付保费的义务，被保险人享有获得损失补偿的权利。而保险人享有收取保费的权利，负有损失发生时提供赔付的义务。保险人对被保险人的风险保障，是根据保险合同履行职责，不存在风险大小的规定。被保险人只要发生合同规定内的损失，保险人必须履行赔偿和给付的义务。救济对被救济人经济困难的大小是有一定条件规定的，只有在经济困难达到一定的限度时，救济才会开始。对于一般风险造成的经济困难，只能依靠自己救助。因此，保险和救济是完全不同性质的两种社会保障手段，它们应该各行其职。32保险的职能（1）基本职能：分摊风险损失和经济补偿

（2）派生职能：防灾防损和融通资金职能（防灾防损和投资职能）

投资是保险经营的主要业务之一：保险公司的资本和各种准备金都可运用于投资，世界上一些大保险公司都设有投资公司或集团。投资集团为本公司以及外界提供广泛的投资和资产管理服务，包括股票、债券、抵押放款、房地产和共同基金的投资和管理。

投资是保险公司收益的主要来源：多年来，美国财产和意外保险业经常发生承保亏损，然而，投资收入弥补了承保亏损，使财产和意外保险业保持盈利。美国人寿保险公司的巨额资产绝大部分用于各种投资，它既是美国金融市场资金的重要来源，也是人寿保险公司收入和利润的重要来源。

风险与保险二、保险的职能和作用33

1997年美国人寿保险公司投资的资产组合情况如下：由此可见，投资能为保险公司增加收益，从而降低保险费率，吸引更多的人购买保险，这是美国保险业发达的一个重要原因。

风险与保险34

投资是扩大保险社会影响的重要手段：保险公司从广大保户吸收资金，再把聚集的巨额资金投回经济，能促进社会生产和公共福利事业的发展，从而在公众心目中树立良好形象。例如，美国保险业的投资与城市建设发展有着密切关系。财产和意外保险公司资产中最大的项目是市政建设债券。人寿保险公司资产中最大项目是公司债券，公司债投资包括购买公用事业部门发行的债券。抵押贷款是人寿保险公司资产中的第三大项目，它促进了房地产开发。

风险与保险2.保险的作用

（1）有利于国民经济持续稳定发展（2）有利于社会稳定（3）有利于科学技术的推广应用（4）有利于对外贸易和经济交往，增加外汇收入351.按实施方式分类：法定保险和自愿保险

法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。在保险市场上，如对雇主责任保险、汽车第三者责任保险等，大多采用法定保险的方式实施。自愿保险是保险人和投保人在平等自愿的原则基础上通过签订保险合同而建立的一种保险关系。两者的主要区别：（1）范围和约束力不同：法定保险具有强制性和全面性。（2）处理的风险性质不同：法定风险具有社会性。（3）合同成立的方式不同：自愿保险在合同成立后保险责任才产生。法定保险的保险责任是自动产生的。

风险与保险三、保险的分类362.按照保险保障的范围分类：财产保险和人身保险

财产保险是以各种物质财产及其有关的利益、责任为保险标的物的保险。按照我国《保险法》规定，财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。人身保险是以人的寿命、身体或劳动能力为保险标的的保险。按照我国《保险法》规定，人身保险分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。

风险与保险3.按照业务承保方式分类：原保险、再保险、共同保险原保险：保险人与投保人之间签订保险合同，属于第一次风险转嫁再保险：保险人将部分或全部保险业转让给另一方，属于第二次风险转嫁共同保险：两个或两个以上的保险人共同承保同一标的，属于风险第一次转嫁374.按照保险的经营性质分类：社会保险和商业保险社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。商业保险是一种通过投保人和保险人签订保险合同而建立的保险关系。两者区别：社会保险商业保险（1）行为依据不同：宪法民商法律（2）实施方式不同：强制实施自由选择（3）强调原则不同：社会公平个人公平（4）功能不同：满足生存需要满足各个层次需要（5）体制不同：不以盈利为目的以盈利为目的

风险与保险38第二章风险与保险

第三节保险的产生与发展例题2.9共同海损分摊原则最早出现在（）

A、罗地安海商法B、罗马法典C、“佟蒂法”D、英国1906年海上保险法例题2.10（）在1693年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。

A、巴蓬B、哈雷C、辛普森D、陶德森例题2.11（）依照年龄等计算保费，提出了“均衡保险费”理论，促进了人身保险的发展。

A、爱德华.劳埃德B、哈雷C、辛普森D、陶德森例题2.12牙医巴蓬的贡献在于（）

A、建立了世界上第一家火灾保险公司B、编制了第一张生命表

C、提出差别费率D、提出了均衡保费理论A、B、D、A39第2章保险合同

第一节保险合同概述

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（《保险法》第9条）一、保险合同的概念401.一般法律特征（1）保险合同是双方的法律行为（2）双方当事人的法律地位平等（3）保险合同是合法的法律行为

保险合同二、保险合同的特征保险合同特点

（1）保险合同是双务合同（2）保险合同是附合合同（3）保险合同是射幸合同（4）保险合同是最大诚信合同411.财产保险合同和人身保险合同

保险合同三、保险合同的分类2.补偿性合同和给付性合同

财产保险合同属于补偿性合同除了医疗保险合同既可以是给付性合同，也可以是补偿性合同之外，均属于给付性合同。3.定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同

（1）定值保险合同和不定值保险合同是对财产保险合同的一种分类。不定值保险合同按照保险金额和保险标的价值的比较大小，分为不足额保险，足额保险，超额保险。

（2）定额保险合同是对人身保险合同而言。4.原保险合同和再保险合同42第四章保险合同

第二节保险合同的要素1.保险合同的当事人：保险人、投保人保险人，又称承保人。大多数国家的法律规定只有法人才能成为保险人，自然人不得从事保险人的业务。投保人，也称要保人，投保人必须具备相应的权利能力和行为能力，必须对保险标的具有保险利益。

2.保险合同的关系人：被保险人\受益人、一、保险合同的主体43被保险人，可以是自然人，也可以是法人。可以是投保人也可以不是投保人。在财产保险合同中，被保险人必须是对被保险财产具有保险利益。在人身保险合同中，投保人既可以自己的身体为标的，也可经他人同意以他人身体为标的订立保险合同。

受益人，指在被保险人死亡之后有权按照保险合同领取保险金的人。受益人，受益人在被保险人死亡后领取的保险金不得作为死者遗产用来清偿死者生前的债务。如果受益人先于比保险人死亡，则受益权回归由投保人或被保险人另行指定。但若被保险人先于受益人死亡，受益人后死，则受益权由受益人的继承人继承。3、保险合同的辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人保险代理人，保险人的代表人保险经纪人，投保人的代表人

保险公估人，又称保险公证人

保险合同44例题4.1

一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？例题4.2

居民甲不慎煤气中毒死亡，他在生前投保了管道煤气保险。甲因父母病故，妻子与他相处不和，带着儿子另住他处，逐指定自己的妹妹为受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，问保险公司应如何给付保险金，为什么？

保险合同45例题4.3

某工厂1996年1月1日以来一直向保险公司投保企业财产险，期限一年。合同到期后该厂提出了续保的要求。1997年1月7日，该厂向保险公司的业务员王某递交了财产保险投保单，投保了85万元的财产保险。王某接到该厂的投保单并足额收取了保险费。但由于种种原因，王某未及时将该保单和保险费交到保险公司，因此保险公司也没有向该厂签发保单。在出险的情况下，如何处理？

保险合同46例题4.4

张某和父亲带着女儿出去旅游，不幸遭遇车祸，三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰。张某生前为父亲、自己和女儿购买了人身保险，金额分别为6万、6万、4万。除张女的保单上明确写明受益人是其父其母之外，其余两份保单均未指定受益人。但张女的保单上没有注明保险金的分配方式。张某的母亲和岳父料理万完丧事之后开始处理保险金事宜，问如何分配？

保险合同47

保险合同

第一继承人：配偶、父母、子女第二继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。我国最高人民法院《执行继承法若干问题的意见〉第二条规定：相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡的话，如果不能确定死亡时间的，推定没有继承人的先死亡；死亡人各有继承人的，如果几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡；如果死亡人辈分相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。48

保险合同

保险合同的客体是可保利益。二、保险合同的客体三、保险合同的内容

1、基本条款（1）保险标的（2）保险金额（3）保险费（4）保险责任和除外责任（5）保险期限（6）保险赔偿49

保险合同2.附加条款保险认为满足投保人或被保险人的特殊需要，在保险合同基本条款上增加的一些补充内容。保证条款投保人或被保险人就特定事项担保的条款，既保证某种行为或事实的真实性的条款。保证条款一般由法律规定或同行协会制订，如有违反，保险人有权解除合同或拒绝赔付。50第四章保险合同

第三节保险合同的订立、变更与终止

要约与承诺一、保险合同的订立

保险合同的生效

保险合同的履行51

投保单

2.保险单：正式书面证明3.保险凭证：小保单。与保单具有同等的法律效力。如果保险凭证尚未列明其内容，则应以同类保险单再明的详细内容为准；如果保单与保险凭证的内容有抵触或保险凭证另有特约条款时，则应以保险凭证为准。4.暂保单：通常有效期限以30天为限5.预约保险合同：主要用于货物运输保险和再保险6.批单：又称背书，是变更保险单内容的批改书

保险合同1、保险合同的形式52

1.主体变更：保险人、投保人、被保险人、受益人的变更

财产保险合同中，投保人和被保险人在特殊险种（如货物运输保险合同）种可随标的的转让而自动变更，无需征得保险人的同意。但一般险种必须征得保险人同意才可以变更，否则合同终止。人身保险中投保人、受益人的变更要通知保险人，并办理变更手续。

2.客体变更

3.内容变更

保险合同二、保险合同的变更53例题4.52003年12月，李先生给妻子王女士投保了一个两全险，并约定出差在外的王女士当晚返回签署保单，代理人第二天来取。但王女士因故没能及时返回。为了第二天代理人能够及时为其办理保险，李先生就代替妻子签署了保单。一周后，王女士希望增加一个综合个人意外险。代理人为其办理合同变更时，发现了签名与留存公司的签名样本不符。代理人与李先生联系后，才得知代签名的事。于是立刻请王女士亲笔签署了一份专用声明书并办理了签名变更，追认保险合同事项告知之后，保险合同继续有效。

保险合同54

（1）自然终止（2）协议终止（3）履约终止（4）违约终止（5）原始无效

保险合同三、保险合同的终止四、保险合同的解释原则和争议处理

（1）解释原则：

文义解释原则；意图解释；有利于被保险人；批注优于正文、后加的批注优于先加的批注；补偿解释原则（2）争议的解决方式协商；调解；仲裁；诉讼55

我国《保险法》第128条规定：“保险代理人根据保险人的授权代办为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，由超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。”这一条款意味着“表见代理”的法学概念引入了保险法。“表见代理”始见于《合同法》第49条：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。”

保险合同

补偿材料五：表见代理56

“表见代理”是对一般代理的例外规定。其区别是，在一般代理规定为无效代理行为的时候，如果具有使“相对人有理由相信行为人有代理权的”的情况，“该代理行为有效。”表见代理是发生有权代理效力的无权代理。

保险合同

补偿材料五：表见代理57例题4.6

1995年4月24日，某房产公司与某中港保险咨询顾问公司（以下简称中港公司）签订代理协议，协议约定，中港公司为房产公司办理两期团体人身保险，以20万元作为保险储金，以该款项的利息作为保费，保险期满收回保险储金。与此同时，房产公司将20万元交给中港公司，中港公司遂向房产公司出具了盖有某保险公司业务专用章的团体人身保险单一份以及20万元的保险储金收据一份，保险期限自1995年5月1日起至1996年4月30日止。后因中港公司经营不善，其主要负责人卷款而逃。保险期满后，房产公司凭有关凭证向保险公司索要20万元的保险储金，保险公司以未收到保险储金为由拒绝退还，从而引起诉讼。

保险合同

补偿材料五：表见代理58

诉讼期间，法院向某印章厂调取了保险公司向该厂定造的业务专用章样本两个，经委托人民法院司法鉴定，证实保险储金收据以及保险单上的业务专用章与上述两样本完全吻合。此外，根据保险公司提供的材料，证实某保险公司曾于1994年1月17日，与中港公司签订过保险代理协议，由中港公司为其代理保险业务，代理期限至1995年1月17日止，保险代理合同期满后，保险公司没有及时收回投保单、保险单、保险储金收据等保险单证以及保险业务专用章。

保险合同

补偿材料五：表见代理59

一审法院认为，保险公司在与中港公司保险代理协议期满后，未将有关保险单证及时收回，误导客户。为保护投保人的合法权益，保险公司在保险单及保险储金收据上的盖章，应视为其已收取了20万元的保险储金，该行为证明保险公司出示的保险合同真实有效。一审判决，保险公司作为合同的一方当事人，应当严格履行合同义务，立即退还投保人20万元的保险储金及延期利息。保险公司不服一审判决，提起上诉。二审法院以同样的理由驳回上诉，维持原判。

保险合同

补偿材料五：表见代理60理解（1）相对人、行为人（2）表见代理的含义表见代理的构成要件：（1）保险代理人“超越权限”代理（2）投保人必须是善意的。即投保人不知道或不应当知道保险代理人超越代理权，如果知道，仍与代理人办理保险业务，则为恶意。（3）投保人有理由相信保险代理人有代理权：这些理由是正当的，即合法合理。

保险合同

补偿材料五：表见代理614.7

原告王某的丈夫陈某于2000年6月份到某机床厂喷漆车间工作。同年11月8日，该厂为陈某等人在保险公司投保了金额为6万元人民币的人身平安保险，投保人和被保险人均为陈某本人。同月15日，该厂以本厂关于职工参加保险的规定为依据，在未取得被保险人陈某的同意下，向保险公司申请，要求将陈某保险单上的受益人变更为本厂法人代表，即第三者刘某，并确认刘某为保单受益人。保险公司于11月15日做出保险合同的批单，同意将投保人陈某变更为刘某，并确定刘某为该报单受益人。2001年1月6日，该厂发生火灾事故，陈某身受重伤，经抢救无效死亡。2001年1月19日，刘某从保险公司取走陈某的人身平安保险金6万元，此比保险金一直没给王某。2001年3月15日，王某向人民法院提起诉讼，问法院如何判理？

保险合同

案例讨论624.8

楚某由两个儿子，楚A已婚，楚B因残疾一直未婚。1996年11月10日，楚A从保险公司了解到可以为自己的父母办理人寿保险，遂于楚某商量，除某考虑到楚B在自己死后难以维持生计，就指定楚B为受益人。次日楚A到保险公司为其父办理了人寿保险，期限为5年，楚某死亡后保险公司一次性给付1万元。1998年5月楚某因病住院，楚A未经楚某同意将保险单交给邻居姜某做质押，借款0.5万元。1998年7月楚某医治无效死亡。姜某找楚A要求归还借款，后者不还。将某遂到保险公司要求保险公司给付保险金1万元。保险公司经审查认为：姜某不是受益人，无权领取保险金。同时，通知楚B，要求楚B持保险单前来公司领取保险金。楚B向姜某索要保险单，将某以保险单为质押物为由拒绝返还。楚B向法院起诉，要求姜某归还保险单，将某要求归还借款之后归还保险单。法院受理此案后通知楚A参加诉讼。楚A提出：1万元保险金为遗产，他有合法继承权，应继承一半份额。请问：本案应如何审理？

保险合同

案例讨论634.9

某企业于19XX年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？

保险合同

案例讨论644.101998年2月，吴某的父亲为吴某的母亲投保了人寿保险，保险金额为12万元，保险合同中指定的受益人是吴某。2002年3月，吴某与妻子蔡某决定协议离婚，两岁的女儿归妻子抚养。在家庭财产处理问题上，二人经多次协商，吴某同意将保单中的受益权转让给蔡某。由于吴某担心父母想不通，就私下向保险公司提交了书面的受益权转让申请书，申请将保险单的受益人变更为蔡某，以便将来把保险金给付蔡某。保险公司在吴某的再三请求下，在原保险单上更改了受益人。问此转让行为是否有效，为什么？

保险合同

案例讨论654.11

2000年8月12日，陈艳丽向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，陈艳丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。保险公司随之签发了保险单。2001年7月17日,陈艳丽带着女儿去海南旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈艳丽的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。保险公司收到索赔报告后，经核查给付王某保险金10万元。陈艳丽的父亲陈父得知这一消息后，向女婿王某提出要一起继承这10万元的保险金，不料遭到王某拒绝。王某认为这笔保险金不是妻子陈艳丽的遗产，而是女儿王小婷的遗产，应由他一个人继承。问本案如何处理？

保险合同

案例讨论664.12

某保险公司的保户王某在驾驶摩托车外出办事时，与一辆汽车发生交通事故，身受重伤的王某最终抢救无效死亡。经过交管部门的调解，肇事司机承担了相应的损害赔偿。

由于王某生前曾购买过人身保险和财产保险，其妻和其父母则因为保险赔付金的分配，双方发生了争执。根据保险合同，保险公司赔偿了2.6万元人身保险金及3200元财产保险金。当年王某投保人身保险时，指定的受益人为妻子范某，因此范某认为这2.6万元归她个人所有，而王某父母认为这笔钱是儿子用命换来的，和3200元一样都是儿子的遗产，做父母的享有继承权，应当和范某平分这部分钱。

问本案如何处理？

保险合同

案例讨论67第三章保险的基本原则

保险合同是合同的一种，因此，一方面应遵循合同的自愿、平等、公平、诚信等一般原则，投保人和保险人在此原则基础上一致达成合意，任何一方不得把自己的意志强加于对方，任何单位和个人都不得非法干预；另一方面，由于保险经营的特殊性，还应遵循一些特殊原则。这些原则主要由：可保利益原则、最大诚信原则、近因原则、补偿原则、代位原则和分摊原则。68第三章保险的基本原则

第一节可保利益原则（principleofinsurableinterest)

保险利益原则规定，投保人对保险标的要具有法律上承认的利益，否则保险合同无效。一、可保利益原则的含义例题3.1一游客到北京旅游，在游览了故宫博物馆之后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保，问保险公司是否接受他的投保？69

（1）保险利益必须是合法的利益：要为法律所承认。（2）保险利益必须是一种具有经济价值的利益：可以用货币计量（3）保险利益必须是确定的利益。（4）保险利益必须是具有利害关系的利益。

保险的基本原则二、可保利益的构成条件三、规定可保利益的目的

（1）防止赌博（2）防止道德风险的产生（3）可以限制赔付额度70财产保险的保险利益：

财产所有权能代表保险利益。可能的法律责任也能表示一种保险利益。包括财产所有人、经营管理人、抵押权人、质权人、受托人或保管人等的保险利益，还有就是合同产生的保险利益。

保险的基本原则四、保险利益的种类2.人身保险的保险利益：

按照我国《保险法》第53条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人。（2）配偶、子女、父母。（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。（4）另外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。（前提：被保险人同意）71

3.责任保险的保险利益

被保险人对第三者依法应负的赔偿责任，因承当经济赔偿责任而支付损失赔偿金和其他费用的人具有责任保险利益。如各种固定场所（饭店、商店，电影院等）的所有人或经营人、各种专业人员（医生、律师、会计等）、制造商和销售商等。

保险的基本原则4.信用保证保险的保险利益

信用保证保险的保险标的是一种信用行为。信用保险是权利人要求保险人担任对方（义务人）信用的保险。一旦义务人不履行义务，就会造成权利人的经济损失，因而，权利人对于义务人的信用具有保险利益。保证保险是义务人根据权利人的要求，要求保险人担保自己本人的信用的保险。由于义务人不履行义务，致使权利人受到损失，由义务人的担保人（保险人）负责赔偿，因而义务人对请求保险人对信用给与保证有保险利益。72（1）财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。(P73)

（2）人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。

保险的基本原则五、保险利益的适用期限73第三章保险的基本原则

第二节最大诚信原则（principleoftheutmostgoodfaith)

保险双方在签订合同和履行合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则导致保险合同无效。所谓诚实，就是一方当事人对另一方当事人不的隐瞒、欺骗；所谓信用，就是保险人和一方当事人都必须善意的、全面的履行自己的义务。一、最大诚信原则的含义例题3.2

1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月份投保金额为20万元，期限20年的人寿保险。投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？74（1）告知：投保人在订立合同时或订立合同之后向保险人所作的口头或书面的陈述；保险人要主动说明保险合同条款内容，对于责任免除条款要进行明确说明。告知的内容告知的形式

投保人告知重要事实；合同订立之后保险标的风险情况的变化；无限告知保险事故发生之后及时通知被保险人；重复保险；保险标的权益及放置地点变化询问告知保险人告知保险合同条款，尤其是免除条款

保险的基本原则二、最大诚信原则的基本内容75（2）保证：保险人和投保人在保险合同中约定，担保对一投保事项的作为或不作为或担保某一事项的真实性。明示保证：以条款形式在合同内载明，这种条款可以作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险单无效。默示保证：在保险单中没有文字记载，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应该保证做某种行为或不做某种行为。与明示保证同样效果。默示保证在海上保险中有很重要的意义。例题3.3邓哈诉哈特莱一案（DehannV.Hartley）一艘船舶被保证开航前需配备50名以上船员。可是事实上船舶开航前只配备了46名船员，以后再航行途中又增加了6名船员。法院判定，保险人有权宣告保险单无效。

保险的基本原则二、最大诚信原则的基本内容76（3）弃权与禁止反言：弃权是保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利；禁止反言是指保险人既然已经放弃某种权利，日后就不得再向被保险人主张这种权利。

保险的基本原则二、最大诚信原则的基本内容77

保险的基本原则三、违反最大诚信原则的表现和法律后果（1）告知的违反及其法律后果

违反告知的表现：漏报；误告；隐瞒；欺诈我国《保险法》第16条规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”“投保人因过失行为未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于解除合同前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可退还保险费。”

（2）保证的违反及其法律后果被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或者保险人拒绝赔偿或者给付保险金，而且除寿险之外，保险人一般不退还保险费。78第三章保险的基本原则

第三节损失补偿原则（principleof

indemnity）

当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，保险人以恢复被保险人在遭受保险事故前的经济情况为准则给与被保险人的经济损失补偿，它是财产保险处理赔案时的一项基本原则。而人身保险是采用定额给付保险金的原则，损失赔偿原则并不适用。“有损失，有赔偿”，“损失多少，赔偿多少”一、损失补偿原则的含义79（一）对被保险人遭受的实际损失赔偿

1.被保险人只有对保险标的有保险利益才能获得赔偿。

2.被保险人遭受的损失只有在保险责任范围之内才能获得赔偿。

3.被保险人遭受的损失必须能用货币来衡量。（二）保险人对赔偿金额有一定的限度

1.以实际损失为限。假定某栋房屋投保时的市价为30万，发生保险事故时的市价跌至25万，则保险人只应赔偿25万，尽管保险金额为30万。

2.以保险金额为限。上例中，如果房屋受损时的市价涨至35万，保险人只能按保险金额30万赔偿。

3.以保险利益为限。例如，在抵押贷款的财产保险合同中，银行以受押人名义对所抵押的房屋投保。如果银行的贷款为25万，房屋价值30万，那么保险人只能赔偿给银行25万，因为银行对该房屋的保险利益只有25万。

保险的基本原则二、损失补偿原则的基本内容80（三）保险人对赔偿方式可以选择

1.货币赔偿

2.置换

3.恢复原状（四）被保险人不得通过赔偿而额外获利为了避免或制止被保险人通过赔偿而额外获利，在保险业务中，常采取下列措施。

1.将残值扣除。

2.如果保险事故是第三方造成，保险人可以依据保险条款赔付给被保险人，但被保险人必须将其对第三方进行追偿的权利转让给保险人，而自己不能再从第三方那里得到任何赔偿。

3.重复保险情况下，被保险人获得的赔款不得超过其财产的价值。

保险的基本原则二、损失补偿原则的基本内容81（1）第一损失赔偿方式：在保险金额限度内，按照实际损失赔偿，主要适用于家庭财产保险。当损失金额小于或等于保险金额时，赔偿金额=损失金额当损失金额大于保险金额时，赔偿金额=保险金额例题3.3

王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，保险公司应赔偿10万元。

保险的基本原则三、损失赔偿原则的应用82

（2）比例计算赔偿方式，按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。赔偿金额=损失金额＊保险金额/损失当时保险财产的实际价值例题3.4某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元。保险事故发生时，保险价值为4000万，若发生全部损失，赔偿多少？若发生部分损失3000万，赔偿多少？

保险的基本原则83

（3）限额赔偿方式限额责任赔偿，只承当事先约定的损失额以内的赔偿，超过部分不负责。适用于农作物收获保险和责任保险。免赔限度赔偿方式：①绝对免赔：保险事故发生后，财产损失程度不超过免责限度时，保险人不负责赔偿；财产损失程度超过免责限度时，只对超过部分付赔偿责任。②相对免赔：保险标的的损失程度超过达到规定的免赔限度时，保险人按全部损失予以赔偿的方式。例题3.5

某保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火，当：绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？绝对免赔率为5%，损失8万时赔偿多少？相对免赔率5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？

保险的基本原则84

（1）人身保险：人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同。（2）定值保险：定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。保险赔款=保险金额＊损失程度（%），保险金额事先确定，保险赔款可能超过实际损失，海洋运输货物保险通常采用这种方式。（3）重置价值保险：重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。发生损失时，按重置费用或成本赔付。（4）施救费用的赔偿施救费用由保险人承担，保险人承担的数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

保险的基本原则四、损失赔偿原则的例外85

保险的基本原则五、损失赔偿原则的派生原则（一）代位求偿原则(principleofsubrogation)1.代位求偿的含义指保险人按照保险合同规定，对保险标的的全部和部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向保险标的的损失负有责任的第三方进行追偿。

2.代位求偿权成立的条件

被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿的请求权。保险人履行了赔偿责任。保险人在代位求偿中享有的利益，不能超过其赔付给被保险人的金额超出部分应归被保险人所有。被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。863.代位求偿的例外代位求偿金适用于财产保险合同在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。

4.委付指当保险标的推定全损时，被保险人放弃标的的所有权并将一切权益移交给保险人，有保险人按保险金额全部赔偿的行为。委付是海上保险中的一种特殊赔偿制度，大多数财产保险是禁止使用这一行为。委付的条件：推定全损；不能附有条件；须经承诺方位有效。

(案例P322五)

保险的基本原则87例题3.6

小学生张某，男，11岁。19XX年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？

例题3.7一居民向保险公司投保价值14万元的住宅。住宅在保险期内被卡车撞毁，居民逐向保险公司索赔。后者按保险赔偿10万元后，行使代位求偿权从肇事车主那儿追得10万元。问追回的10万元归谁？居民还能否向车主提出民事赔偿请求？若获得车主赔偿，又该归谁？为什么？例题3.8

某居民投保家庭财产险。由于他妻子的过失造成火灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿？赔偿以后能否向其妻子进行追偿？

保险的基本原则88

（二）重复保险分摊原则（principleofcontributionofdoubleinsurance)1.重复保险的含义重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同的保险。其保险金额的总和超过保险标的的价值。

2.重复保险的分摊方式

（1）比例责任分摊方式某保险人赔偿金额=损失金额*某保险人承保金额/各保险人承保金额总和（2）限额责任分摊方式：某保险人赔偿金额=损失金额*某保险人赔款限额/各保险人赔款限额总和（3）顺序责任分摊方式：各保险公司按出单时间顺序赔偿，首先出单的公司先在其保额限度内负责赔