保险保障之消费者权益保护知识

保险理财与保险消费者权益保护之道江西财经大学金融与统计学院保险系主任：刘紫云教授一、保险基础知识二、保险保障与理财三、保险消费者权益保护一、保险基础知识1、风险与商业保险2、保险基本原则3、保险期限保险的约束条件生命周期年龄

风险生长期0-25岁教育、疾病、意外伤害、第三者责任青年期26-35岁婚姻、财产、失业、疾病、意外伤害、第三者责任中年期36-45岁婚姻、财产、失业、疾病、意外伤害、投资或经营风险、第三者责任成熟期46-55岁财产、失业、疾病、意外伤害、投资或经营风险、第三者责任、养老稳定期56-60岁财产、疾病、意外伤害、投资或经营风险、第三者责任、养老退休期60岁后财产、疾病、意外伤害、养老、丧葬费用、第三者责任1、风险与商业保险这是天台县下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在2007年正月初一拍摄的一张合影照片（2月22日翻拍）新华社发北京时间2月27日14：34，智利发生里氏8.8级特大地震，震中位于智利首都圣地亚哥西南339公里。目前已造成750人死亡……

1.1至3.8日全球发生六级以上地震七次

，全球处于“震动”状态

商业保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、保险基本原则（保险的约束条件）（1）近因原则（2）保险利益原则（3）最大诚信原则（4）损失赔偿原则（5）代位求偿原则（1）近因原则是判断发生的事故是不是保险人应该承担赔付责任的原则。（约定事故）案例一某人买了意外伤害保险，一天，他驾车外出遭遇车祸，住院2个月，身体完全康复出院。事后，他拿着住院发票，要求保险公司保销她的医疗费，保险公司应该给他报销吗？不行。因为意外伤害保险只承担死亡、残疾责任，而不承担医疗费责任。某人要想获得这笔医疗费的赔偿，必须购买意外伤害住院医疗保险。案例二王女士2005年1月买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，保险公司拒赔。王家人索赔理由：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡,保险公司推卸责任。保险公司：导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。日本经典典案例：交通事故故后被害害者自杀杀受害者Ａ乘坐丈夫夫Ｘ驾驶的私私家车去去购物。。当车辆辆在商场场交管人人员引导导下，打打开转向向灯，准准备进入入商场的的停车场场时，突突然被从从前面疾疾驶而来来的加害害者Ｙ１所驾驶的的卡车撞撞击，致致使Ａ头头部、颈颈椎和背背部不同同程度受受伤，且且头部的的外伤引引起视神经也受到损损伤。交警现场场勘察，，认定Ｘ在驾驶过过程中没有任何违规行为，这这起事故故完全是ＹＹ１的过过错。因此，，Ｙ１和和Ｙ２（Ｙ１投投保的保保险公司司）向ＡＡ支付了所所有的医医疗费用用以及精精神抚慰慰费。Ａ伤后无法忍受受头部外外伤的疼疼痛，精神上上也受到到很大的的打击，，于交通通事故发发生１年后悬梁自尽尽。Ｘ向Ｙ１和和Ｙ２请请求对ＡＡ的死亡亡进行损损害赔偿偿。Ｙ１１和Ｙ２２以Ａ的的自杀同交交通事故故没有因因果关系系为由，拒绝赔赔偿。ＸＸ向法院院提起诉诉讼。法院认定Ａ的的自杀同同交通事事故有相相当的因因果关系系。因此此，判Ｙ１和和Ｙ２承承担赔偿偿Ａ死亡亡所带来来的损失失。日本非英美法法系的国国家，隶属于大大陆法系系，在因果果关系上上的主要要理论是是采用““相当因果果关系”。（2）保险利益益原则判判断什什么人买的保险合同同有效《保险法法》第十十二条第第一款：：人身保保险的投保人在在保险合同订立立时，对被保保险人应当具有有保险利利益。《保险法法》第十十二条第第二款：：财产保保险的被保险人人在保险险事故发生生时，对保险险标的应当具有有保险利利益。《保险法法》第三三十一条条第一款：投保保人对下下列人员员具有保保险利益益：１、本人人２、配偶偶、子女女与父母母３、与投投保人有有抚养、赡赡养或者扶养关系的家庭其他他成员、、近亲属属。4、与投投保人有有劳动关关系的劳劳动者。。5、被保险人人同意投投保人为为其订立立合同视为投保保人对被被保险人人具有保保险利益益。《中华人人民共和和国婚姻姻法》规规定：有负担能能力的祖父母、、外祖父父母对于父母已经经死亡的未成年年的孙子女、、外孙子子女有扶养义义务；反反之有赡赡养义务务；有有负负担能力力的兄姊对于父母已经经死亡或或父母无无力扶养养的未成年年的弟妹有扶养义义务。反反之有赡赡养义务务。儿媳对儿子已已经死亡亡的公婆或女婿对女儿已已经死亡亡的岳父母也有可能尽主要的的赡养义义务。案例四4岁小女女孩芳芳芳因父母母在外地地工作，，暂时由由上海的的外公抚抚养。外公为芳芳买买了一份份定期寿险险，并指定定受益人人为自己己。半年年以后，，芳芳因因意外事事故死亡亡，外公与芳芳的父父母同时向保保险公司司提出索索赔。外公认认为保险险的投保保人是自自己，受受益人也也是自己己，因此此这笔保保险金应应归其所所有；而而芳芳的父父母却坚持他们才是是女儿的的合法抚抚养人和和合法继继承人，双方争争执不休休。保保险金应应归谁所所有？拥有财产保险险利益的各类人人员：财产所有有人、经经营管理理人、债债权人、、财产受受托人或或保管人人、承运运人、承承包人、、承租人人、受押押人的保保险利益益案例五甲运输公公司向银银行贷款100万万元，银行行要求其其以公司司所有的的房屋提提供抵押押。为防防不测，，银行对对所抵押押之房屋屋投保财财产保险险一年。。六个月后后，运输公司司将贷款款悉数偿还还。保险期期第十个月月，该房屋屋发生火灾灾，银行依合同向向保险公公司提出出索赔，保险公公司能否否拒赔?案例六被保险人人李正，投保木木质机动动船一艘艘，从事事专业运运输。保保险金额额7万元元，按重重置价值值投保，，保险期期限自某某年三月月十五日日二十四四时起。。次年元元月十五五日，李正驾驶驶保险船船舶运输输时，发发生触礁礁事故，出险后后，李正正用去施施救费、、维修费费共计5400元，他他要求保险险人按照合同同全部给予经济济补偿。保险公公司接到到通知后后，立即即组织调调查，确确定补偿偿依据，，调查中发发现，船船舶投保保时属于于李正一一人所有有，他在经经营中感感到风险险太大，，便邀请堂兄兄李军、、李华合合伙，船分四股股：李正2股股；李军军、李华华各一股股。他们于于投保当当年7月月办理了了船、款款股份结结算，签签订了合合伙经营营合同，，但没有有办理保保险批改改手续。。此案如如何赔偿偿？（3）最大诚信信原则投保人在在买保险险时，无无论过失、还是故意不如实告告诉保险险公司有关情况，视视为违反最大大诚信原原则，合同自始始无效，保险公公司可以以拒赔。★但是受“不可抗辩辩条款”制约。1）投保时履行诚信信原则要要求：（如实申报报）①产险：投保人人在买保保险时，，如实告告诉保险险公司关关于投保保财产的的实际价值值、坐落落地点等有关风风险情况况。②人身保险险：投保人人在买保保险时必必须讲清清楚与被保险险人的关关系、被被保险人人的年龄龄以及身体状况况。③有无拒保历史史、赔付付历史、、重复保险？梅艳芳2002年得知患病病后，为母亲的的生活打打算，在在已有一一份2千万保险的情情况下，，又买了一份保额为1千万的保险。。阿梅鉴于于巨星身份，一一直不敢公开开病情，治病也也在高度度秘密下下进行。。2002年她再再买一份份新保险险时，也是是怕患癌的秘密遭泄露，所以，，不敢在保保单上申申报病情情。结果阿阿梅这份份供了一年年多的保保单，保险公公司以漏报病情为由由，拒绝赔赔偿千万万保金，，但退还了所交保险费。梅妈最终只获获得2千千万元的的赔偿。。（4）损失补偿偿原则：★当被保险险人的财产遭受损失失后，保保险人对对被保险险人遭受受的实际损失失给予充分补偿偿。被保险险人得到到的补偿偿不能超超过其保保险利益益—即不能通过过赔付而而获利。人身保险险事件发发生，根根据保险险金额确确定。寿险、意意外险、、医疗险险（区别对对待）赔偿处理理方式不不同。★全损补偿（不定值保险）①以实际际损失为为限（（超额保险险）例题：某某台机器器投保当当时，其其实际价价值为10000元，，保险期期限一年年，五个个月后，，因意外外灾害造造成全损损，此时时，机器器的市场场价值跌跌为9000元，如何何补偿？？②以保险险金额为为限（（不足额保保险）例题：某某房产投投保当时时，其实实际价值值为20万元，保险险期限一一年，五五个月后后，因意意外灾害害造成全全损，此此时，该该房产的的市场价价值上涨涨为22万元，如何何补偿？？③以保险险利益为为限★定值保险按照照保险金额额赔偿“就低不就高”原则（5））代位位求偿偿原则则（人身保保险不不适用用）第六十十条第一款款：因因第三者者对保保险标标的的损害而造成成保险险事故故的，，保险险人自向被被保险险人赔赔偿保保险金金之日日起，在赔偿金金额范围内代位位行使使被保险险人对第三三者请请求赔赔偿的权利。《保险险法》》第六十十二条条除被保保险人人的家家庭成成员或或者其其组成成人员员故意造成本本法第第六十十条第第一款款规定定的保保险事事故外外，保险人人不得得对被被保险险人的的家庭庭成员员或者者其组组成人人员行行使代代位请请求赔赔偿的的权利利。案例八八近日，，中国国联通通的通通信电电缆，，价值3500元元，已全额投投保，被农农民王王某不不慎挖挖断。。联通分分公司司和王王某达成协协议（无力力赔偿偿），，王某某为公公司做做7个月月的巡巡线员员，名义义月付付工资资500元，共共计3500元元。保险公公司得此消消息后后，认认为联联通公公司的的损失失通过过协议的的履行行弥补了了损失失，保保险公公司不不应当当再承承担保保险赔赔偿责责任；；如果果给付付联通通分公公司赔赔偿保保险金金后，，保险险公司司将代代位行行使向向王某某的追偿权权。联通公公司不同意意，认认为协协议履履行一一个月月后，，自己己现在在尚有有3000元损损失，，要求求保险险公司司给予予赔偿偿。双双方形形成争争议。。此案案如何何处理理？3、保险期期限约约束事故必须发生在在保险险合同同有效期期限内合同成立不不等于于合同生效，保险险合同同生效不不等于于保险责任开开始。只有有发生生在保保险合合同有有效期期内的的事故故，保保险公公司才才给予予赔偿偿。例如：：某女女士在在2008年11月月1日日购买了了一份份女性性重大大疾病病保险险，该该保险险合同同约定定观察期期为90天天，2009年1月10日日，女士士被查查出患患有乳乳腺癌癌，属属于重重大疾疾病保保单的的保险险责任任。2006年年1月月20日她她向保保险公公司提提出理理赔请请求。。但保保险公公司做做出了了拒赔赔决定定。为为什么么？为了防止带带病投投保，国际、、国内内保险公公司都都在重疾险险合同中中设置置了等待期期条款。。短期健康康险的等待待期为为90天天，长期健康康险的等待待期为为180天。该案中中，许许女士士从买买单到到查出出病情情在40天天之内，，没有达达到等等待期期规定定，保险险合同同成立、、生效效，但保险责责任还没有正正式开开始，许女女士当当然也也就无无法得得到赔赔偿。二、保保险保保障与与理财财1、保保险保保障产产品简简介2、保保险理理财产产品简简介1、保保险保保障产产品简简介产险主要险险种：：定定期寿寿险意外伤伤害保保险医疗费用保险保障产产品主要特特征：费率率低，，保障障程度度高，，““四两拨拨千斤斤”，是是一种种对价交换活活动。。例如：：企业业财产产保险险，保保险费费率8‰航空旅旅客意意外伤伤害保保险，，保费费20元，，保险险金额额40万元元，0.05‰定期寿寿险：：以被被保险险人在在约定定期限限内死亡或或全残作为保保险金金给付付条件件的人人寿保保险。。投保太平盛盛世··长安安定期期寿险险A条款女性，，24岁岁投保保，保保障10年年，保险险金额额1万万元24岁岁，趸趸交59元元，年交8元年交费费率0.8‰女性，24岁投保保，保到55岁，保险金额额1万元24岁，趸趸交368元，年交20元元年交费率2‰定期寿险保险责任（1）被保保险人在本本合同生效效或复效（（以后发生生者为准））180日日内因疾病身故或全残残，保险人给给付保险金金数额等于投保人已缴缴保险费之和和，不计利息息，本合同同终止。180日后因疾病所致身故或或全残，保保险人给付付合同约定保险金金额全数，本合同终终止。（2）被保保险人因意外伤害所致身故或全残残，保险人给给付合同约约定保险金额全全数，本合同终终止。2、保险理理财产品简简介终身寿险（1）储蓄型产品定定期生生存保险年金保险两全保险（2）分红产品投连产品（3）投资型产品万万能保险险变额万能保保险（4）银行行保险产品品（1）储蓄型产品终身寿险保险责任1）养老金金给付2）意外伤害保障①意外伤害害残疾给付付。②意外伤害害身故给付付。③以上身故故给付和残残疾给付互互不冲减。。3）疾病身故保障4）重大疾疾病提前给给付5）保险费豁免免承担责任期期限长，且且有现金价价值，费率率高一些。。两全保险的的保险责任1）自本合合同生效之之日起,当当被保险人人生存至第五、第十、第十五周年生效对对应日时，，本公司按按保险单载载明保险金金额的10％给付生存保保险金；当当被保险人人生存至第第二十周年的生效效对应日时时，本公司司按保险单单载明保险险金额的70％给付生存保保险金，本本合同终止止。

2））被保险人人身故，本公司按按保险单载载明保险金额给给付身故保保险金，本合同终终止（2）分红产品特色：设定定预定（保证、基础础）利率，视视企业经营营状况确定定是否额外外派发红利（保户参与与企业利润润分红或保保户是企业业的微型股东）。平安富贵人人生两全保保险险种基本保额保险期间交费年期年交保费共交保费平安富贵人生两全保险（分红型）10万终身三年90070270210拥有如下利利益：固定收益：每两年领领取9000元，直直到终身，，到88岁岁，共领取取189000元累积生存金金：如果没有有领取固定收益，放在公司司累积生息息，到88岁，高达达374559元分红收益：到88岁岁，按中档档分红演示示，累积红红利可达491751元现金价值：88岁时时，现金价价值为261630元合计生存利利益：到88岁，累积生存金金、分红收收益、现金金价值合计计1127940元元（3.14。。08；5.85。10；3.87）本公司声明明：以上举例例仅为理解解条款所用用，并不代表本本产品实际际分红及生生存金累积积生息情况况，实际分红红情况以本本公司实际际经营状况况为准，实实际生存金金累积生息息利率由本本公司确定定，特提醒客户户注意。红利利息

95.03客户：33岁投保时间：：2003年1月保费40000元趸交，保险险期间5年年鸿泰两全分红保险各年度的分分红情况（单位：元元）说明：银行行同期5年年期整存整整取利率2.79%——红利利息113.56——保费费40000元，累累计利息2509.99元——红利合计4796.98。——年均均利率约2.4%年份20032004200520062007

红利率0.760.981.432.266.27计划特色：定期定额额，小钱变变大钱定期期小笔投入入，轻松打打理财富。。积少成多多，帮助您您养成理财财好习惯。。年年返还，，领取多十十年年年领的钱钱是给自己己坚持理财财的奖励。。领取期比比交费期长长十年。全额返还，满期乐开开怀满满期全额额返还投入入资金，理理财收益看看得到、用用得上。多重保障，生活更安安心提提供疾疾病和一般般意外身故故保障、三倍公共交交通意外身故保障，，彰显身价价，守护太太平家园。。累积生息，，畅享双分分红选择生存金金累积生息息，复利计算，，利上添利利。采用增额分红，，保额年年年递增：年度红利利，让您越越领越多；；终了红利利，让您喜喜上添喜。。专家理财财，让您省省心省力。。您的主要权益:生存保险金金每年领取““基本保险险金额×交费期限×1%”，如选20年年交则年领领20%。。生存保险金金累积生息息若若选择累累积生息，，我们将对对其按日进行累积生生息。满期生存保保险金期满时领取取“基本保保险金额××交费年度度数”身故保障疾病或一般般意外身故故给付：““基本保险险金额×交交费年度数”公公共交通意意外身故给给付：3倍“基本保险险金额×交交费年度数数”某人保额1万，20年缴费，，21年后后死于公交交事故赔偿偿64.2万万分红险一般是与生存保险险、重大疾病保保险等保障型产产品连在一一起，而且且分红险的的投资收益不不确定，如果保险险公司经营营状况不好好，投资收收益率会低低于一年期期银行存款款利率。两类家庭慎买分红险：一是分红险变现现能力较差差，短期内有大大笔开支的的家庭应慎购分红红险；如果果中途退保保，投保人人只能按保保单的“现现金价值””退钱，可可能连本金都难难保。二是收入不稳定定的家庭，不宜购买分红保险。。（3）投资型产品投资型产品特征征是保险的的保障功能与投资资功能相结合合的产品。。投资型产品=保保险+基金金产品介绍主险投资连结险险，不分红红投保年龄：：60天－69周岁该投连可附附加附加险险缴费方式：：期缴/可随时额外外缴纳现金金，无最高限限制缴费期：直至被保保险人年满满88周岁保障期：被被保险人年年满88周周岁，或保保单终止身故保险金金：被保险人在在合同有效效期内身故故，按约定定的基本保险金金额与保单单账户价值值之和给付身故保保险金。（（未成年人人按比例给给付）全残保险金金：被保险人在在合同有效效期内身体体全残，按按约定的基基本保险金金额与保单单账户价值值之和给付全残保保险金。满期保险金金：若被保险人人生存至88周岁时保险合同同仍然有效效，按当时时的保单账账户价值给付满期保保险金。保险责任基本保费不论年龄、、性别，可可选择年交交3000元或5000元两两种方式。。基本保险金金额在投保人对对基本保险险金额不作作任何变更更的前提下下，基本保保险金额等等于年交保保费，即3000元元保费对应应3000元基本保保险金额，，5000元保费对对应5000元基本本保险金额额。但在投保第第一年，客客户无需支支付风险保保险费，即即可享有高高达10倍倍基本保费费的基本保保险金额（（公司赠送送）。基本保费在在各保单年年度对应的的基本保险险金额保单年度3千元保费对应的基本保险金额5千元保费对应的基本保险金额首年30000元50000元次年及以后3000元5000元基本保费与与基本保险险金额国寿瑞安两两全保险（（万能型）全面保障：：29种重大大疾病保障，更多多健康呵护护。高额理赔：：被保险人人身故，受受益人将获获得高额保保险金。终身受益：一生保障障、后顾无无忧。保单借款：可凭保单单按条款规规定向保险公司司借款。投保范围：：凡出生三十日以上上，六十五五周岁以下，身体体健康者均均可作为被被保险人。。由本人或或对其具有有保险利益益的人作为为投保人向向本公司投投保本保险险。王先生，30周岁，，投保10万保额额的国寿康恒恒重大疾病病保险（2007修修订版），，选择10年交费费，年交保费费6,500元，可可获得如下下收益：重大疾病保保险金被保险人于于合同生效效（或最后后复效）之之日起一年内，初次发生并经专专科医生明明确诊断患患合同所指指的重大疾疾病（无论论一种或多多种），本本公司按所交保险险费（不计利息息）给付重大疾疾病保险金金，合同终止止；被保险人于于合同生效效（或最后后复效）之之日起一年后，初次发生并经专专科医生明明确诊断患患合同所指指的重大疾疾病（无论论一种或多多种），本公司给付付重大疾病病保险金10万元，，合同终止。。身故保险金金被保险人于于合同生效效（或最后后复效）之之日起一年内因疾病身故故，本公司司按所交保险险费（不计计利息）给给付身故保保险金，合同终止止；被保险险人因意外外伤害身故故或于合同同生效（或或最后复效效）之日起起一年后因疾病身故故，本公司司给付身故保险金金10万元，合同终终止。利益演示图图责任免除因下列任何何情形之一一导致被保保险人身故故的和因下下列一至七七情形之一一导致被保保险人发生生合同所指指重大疾病病的，本公公司不承担担给付保险险金的责任任。一、投保人人对被保险险人的故意意杀害、故故意伤害；；……无论上述何何种情形发发生，导致被保险险人身故，合同终止止；无论上上述一至七情形发生，，导致被保险险人发生合合同所指重重大疾病，本公司有权解除合合同，本公司向向投保人退还合同的的现金价值。但投保人人对被保险险人故意杀害或或伤害造成被保险人身身故的，本公司司退还合同同的现金价值，，作为被保保险人遗产产处理。现金价值公告月份日结算利率（万分之）折合年结算利率（百分之）公告发布日期

2010年02月

1.09594.002010年03月02日

2008年12月1.10964.052009年01月05日

2008年03月1.65756.052008年04月08日

2008年02月1.65756.052008年03月07日

2005年04月0.90413.302005年05月13日

年份金融机构（家）其中：保险机构数（家）前50名中金融机构排名第一者名称主要业务营业收入百万﹩2009123荷兰国际集团保险2008185富通比利时/荷兰银行164，8772007127荷兰国际集团保险158,274.32006177荷兰国际集团保险138,235.32005117安盛保险121,606.02004139安联保险114949.92003117安联保险101930.22003——2009世界500强前50名企企业中金融机构入入选统计表中国500强前50名企业中中金融企业业排名表公司排名

年份090706050403中国工商银行444544中国银行861012109中国人寿保险786668中国农业银行91013141512中国建设银行614810910中国平安保险383540332619中国人民财产保险股份有限公司4047-35--交通银行415050-47-中国太平洋保险---43--如果投资型型保险的投投资经理与与基金的投投资经理水平相当，则购买投投资型保险险产品更好好。“投连险””的收益状状况取决于于投资账户户组合，是是否与你的的理财目标标、风险偏偏好匹配，，是否能在在投资市场场发生变化化时及时调调整。因此此，选好““理财顾问问”比投对对保险更重重要。“投保须谨谨慎，风险险要管控””；三、保险消消费者权益益保护1、保险消消费者注意意事项2、保险消消费者权益益1、保险消消费者注意意事项（1）投保时履行诚信原原则：（如实申报）①产险：投保人在在买保险时时，如实告告诉保险公公司关于投投保财产的的实际价值、、坐落地点点等有关风险险情况。②人身保险：投保人在在买保险时时必须讲清清楚与被保险人人的关系、、被保险人人的年龄以及身体状况。③有无拒保历史、、赔付历史史、重复保险。④购买保险时时，一定要要仔细阅读读保险条款款中的保险责任与与除外责任任。⑤对保险营销销人员的夸大其词，以及回答答的专业术语有有不明白之处，要求求营销人员员留下书面记录，这样可以以防范营销销员得欺诈诈行为，也也为自己搜搜集了有利的法庭庭书面证据据。⑥保费支付能力。。一般以个个人年收入入的10%到20%用为宜。⑦退休后的的预期生活活水平，特特别关注医疗护理费用。⑧考虑人生生不同阶段段的不同需需求。年轻时购买保险险应以死亡、残疾疾保障为主；；成家后负有家庭庭责任，建建议购买大病和意外外保险。（2）签约后履行诚信原原则（及时通知）①第五十二条条第一款合同有效期期内，如果保险险标的风险增加，应当及时时通知保险险人②第四十九条条第二款在保保险标的所有权发生转让时，被保人人必须通知保保险人③发生保险事故，被保人应应当应及时将保保险标的受损情况、、施救费用用等如实告知知保险人④在索赔时，被保险险人应申报报对保险标标的所具有有的保险利益，同时提供各种真实证明2、保险消消费者权益益（1）保险险公司受““不可抗辩条条款”制约（2）“有有利于非起起草人的解解释”原则则（1））不不可可抗抗辩辩条条款款第十十六六条条第第二款投投保保人人故故意意或或者者因因重重大大过过失失未未履履行行前前款款规规定定的的如如实实告告知知义义务务，，足足以以影影响响保保险险人人决决定定是是否否同同意意承承保保或或者者提提高高保保险险费费率率的的，，保保险险人人有有权权解解除除合合同同。。保险险人人的的解解除除权权什什么么时时候候存存在在？？什什么么时时候候灭灭失失？？新法法第第十十六六条条第三三款款、、第第六六款款构成成不不可可抗抗辩辩条条款款的的完整整内内容容，阐阐述述了了保险险人人对对合合同同解解除除权权最最短短期期限限在在合合同同订订立立时时，，最最长长期期限限为为二二年年。新法法第第十十六六条条第第六款：：保保险险人人在在合合同同订立立时时已已经经知知道道投保保人人未未如如实实告告知知的的情情况况的的，，保险险人人不不得得解解除除合同同；；发发生生保保险险事事故故的的，，保保险险人人应应当当承承担担赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的责责任任。。例如如，，在在保保险险实实务务中中，，投投保保人人在在购购买买重重疾疾险险或或定定期期寿寿险险、、终终身身寿寿险险、、养养老老保保险险等等一一些些长长期期险险种种时时（（这这些些险险种种均均承承担担疾疾病病、、意意外外伤伤害害死死亡亡责责任任）），，故故意意或或过过失失隐隐瞒瞒了了被被保保险险人人的的病病情情，，且且保险险营营销销员员知知道道，保保险险公公司司核保保人人员员没没有有审审查查出出来来，视作作保保险险公公司司在在合合同同订订立立时时已已经经知知道道投保保人人未未如如实实告告知知的的情情况况，，保险险人人不不得得解解除除合合同同，日日后后被被保保险险人人死死亡亡，，保保险险公公司司应应该该承承担担保保险险金金给给付付责责任任。。新法法第第十十六六条条第第三款：：自自保保险险人人知知道道有有解解除除事事由由之之日日起起，，超超过过三三十十日日不不行行使使而而消消灭灭；；自自合合同同成成立立之之日日起起超超过过二二年年的的，，保保险险人人不不得得解解除除合合同同；；发发生生保保险险事事故故的的，，保保险险人人应应当当承承担担赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的责责任任。。例如如：：投投保保人人在在购购买买保保险险时时，，故意意或或过过失失隐隐瞒瞒了被被保保险险人人的的病病情情，，保保险险人人过过了了一一段段时时间间才才知知道道，，可可以以在在知知道道有有解解除除事事由由之之日日起起，，三三十十日日内内行行使使合合同同解解除除权权，，超超过过三三十十日日后后保保险险公公司司不不能能再再行行使使合合同同解解除除权权。。例如如：：投投保保人人在在购购买买保保险险时时，，故故意意或或过过失失隐隐瞒瞒了了被被保保险险人人的的病病情情，，保保险险合同同生生效效二二年年后后出出现现重重大大疾疾病病，新《《保保险险法法》》规规定定，，保保险险公公司司““不不可可抗抗辩辩””，必须给予赔赔偿。案例九个体业主刘某某，1998.1.18，在某寿保保险公司洛阳阳分公司为其其子办理了重重大疾病终身身保险，保险险金额2万元元，并在投保保人栏内签了了名。在此后后的３年里，，刘某按合同同规定相继交交纳保费共计计1782元元。2001.4.7—4.11，刘某之子因因患急性淋巴巴细胞性白血血病住院治疗疗。随病情发发展，刘某的的儿子又转到到洛阳医专附附属医院治疗疗。同年５.30，刘某以父亲亲身份向洛阳阳分公司申请请给付其子重重大疾病保险险金。公司审审核了病历材材料，认为符符合赔偿条件件，于当年6.19支付了4万元元的保险金。。同年12月，，刘某之子因因病身故；2002.１１，刘某又向保保险公司申请请理赔重大疾疾病死亡保险险金2万元以以及金色夕阳阳养老金12万元。在这次理赔调调查过程中，，寿险公司发发现其子的金金色夕阳养老老金保险是刘刘某于2001年3月5日给其其子办的，与与其子患病仅仅相隔了1个个月。随即，洛阳阳分公司理赔赔人员进行深深入调查后，，使案情有了了重大发现。。原来，早在1995.8.14，刘刘某之子就患患了慢性粒细细胞性白血病病，且在解放放军第150医院住院治治疗。刘某不不仅2001年为其子投投保过程中隐隐瞒了其子的的病史，且对对2001年年住院的新安安县医院和洛洛阳医专附属属医院隐瞒其其子的病史，，致使在在第一一期理理赔金金的调调查中中蒙混混过关关。针对对此情情况，，公司司要求求刘某某偿还还已赔赔付的的４万万元，，刘某某不同同意。。经多多次协协商未未果，，公司司将刘刘某诉诉至了了新安安县人人民法法院。。一审法法院经经过审审理后后认为为，被告刘刘某在在投保保时虽虽未如如实告告知被被保险险人患患白血血病的的情况况，但但其过错责责任在在原告告办理理投保保单时时没有有明确确说明明免责责事项项。故一一审判判决：：原告告的诉诉讼请请求不不予支支持。。对此此判决决，保保险公公司不不服，，提起起上诉诉。2003.5，，经洛洛阳市市中级级人民民法院院开庭庭审理理，查查明的的事实实与一一审时时相同同。但但认为为，刘刘某及及其子子在与与保险险公司司订立立合同同时，，故意隐隐瞒已已明知知病情情，未未向保保险公公司履履行如如实告告知的的义务务，影影响了了保险险公司司作为为保险险人决决定是是否承承保或或提高高保险险费率率。依照《《保险险法》》有关关规定定，保保险人人有权权解除除合同同，并并对保保险合合同解解除前前发生生的保保险事事故不不承担担赔偿偿或者者给付付保险险金的的责任任。而而此案案中，，被保保险人人已死死亡，，刘某某也已已取出出了4万元元的保保险金金，故故双方方所订订保险险合同同已无无必要要在形形式上上予以以解除除。1998.1.18重大疾病终身保险2001.3.5金色夕阳养老金保险12万2001.4.7住院治疗2001.6.19保险公司支付了4万元重大疾病的保险金2001.12刘某之子因病身故；2002.１重大疾病死亡保险金2万+金色夕阳养老金12万1995.8.14患了慢性粒细胞性白血病，住院治疗一审法院意见：被告投保时虽未如实告知，但过错责任在原告办理投保单时没有明确说明免责事项，不支持保险公司诉讼请求。中级法院庭审：查明事实与一审相同。刘某及其子在与保险公司订立合同时，故意隐瞒已明知病情，未向保险公司履行如实告知的义务，影响了保险公司作为保险人决定是否承保或提高保险费率。不承担赔偿或者给付保险金的责任。被保险人已死亡，刘某也已取出了4万元的保险金，故双方所订保险合同已无必要在形式上予以解除。（当时，我国保险法没有不可抗辩条款）（2））“有有利于于非起起草人人的解解释””原则则《保险险法》》第三三十条条：采采用用保险险人提提供的的格式条条款订订立的保险险合同同，保保险人人与投投保人人、被被保险险人或或者受受益人人对合同同条款款有争争议的，应应当按照通常理理解予以解解释。对合同条条款有有两种以以上解解释的，人人民法法院或或者仲仲裁机机构应应当作出有有利于于被保保险人人和受受益人人的解解释。消费者者应该该对保保险条条款的的解释释大胆争争议，只要要争议议的有有道理理，法庭要要做出出“有有利于于非起起草人人的解解释””的判判决，消费费者就就可能能获胜胜，并并且有有助于于推动动保险理理论与与实务务朝前发发展。。合同生生效2年后后自杀杀为何何遭拒拒赔？？王某为为自己己投保保了一一份终终身寿寿险保保单，，合同成成立并并生效效的时时间为为1997年3月1日。因王王某未未履行行按期期交纳纳续期期保费费的义义务，，此保保险合合同的的效力力遂于于1998年年5月月2日日中止止。1999年年5月月1日日，王某某补交交了其其所拖拖欠的的保险险费及及利息息。经经保险险双方方协商商达成成协议议，此此合同效力恢恢复。1999年年10月10日日，王某某自杀身亡，其受受益人人便向向保险险公司司提出出给付付保险险金的的请求求。保险公公司认认为复复效合合同的的效力力应该该从“复效效日””起算算日，于于是便便以合同效效力不不足两两年为为理由由予以以拒赔赔。王某某的受受益人人遂向向法院院提起起公诉诉。分析本案涉涉及专专业条条款自杀条条款：“以以死亡亡为给给付保保险金金条件件的保保险合合同，，自成立立之日日起满满两年年后，，如果果被保保险人人自杀杀，保保险人人可以以按照照合同同给付付保险险金”。复效条条款：“合合同效效力中中止之之日起起两年年内，，经保保险人人与投投保人人协商商并达达协议议，在在投保保人补补交保保险费费后合合同效效力恢恢复（（即复复效））”。。纠纷原原因：：复效合合同的的自杀杀条款款效力力究竟是是从合合同成成立日日算起起，还还是从从复效效日算算起呢呢？1995年年的《《保险险法》》并未未作出出明确确规定定。时间事由1997年3月1日合同成立并生效1998年5月2日合同中止1999年5月1日合同效力恢复1999年10月10日被保险人自杀法院经经审理理后认认为，，既然然是商商业性性保险险合同同，在在不违背背法律律和社社会公公共利利益的前提提下就就应该该以体体现保险双双方的的真实实意思思表示为为准，，即应应以合同成成立日日为准，，理由由如下下：首先，，《保保险法法-95年年》第第30条规规定：：“对对于保保险合合同的的条款款，保险人人与投投保人人、被被保险险人或或者受受益人人有争议议时，人人民法法院或或者仲仲裁机机关应应当作作出有利于于被保保险人人和受受益人人的解解释。”既既然《保险险法》》和合合同均未对对复效效保单单的自自杀条条款起起算日日作出出规定定，就应应该认认为复效合合同的的自杀杀条款款效力力从合合同成成立日日起算算，以切实实维护被保险险人和和受益益人的的合法法权益益。其次，，合同同效力力的““中止止”不不同于于“终终止””，““中止止”仅仅仅是是合同同效力力的暂暂时中中断而而非永永久性性失去去效力力。当当投保保人与与保险险人达达成协协议并并补交交了保保费及及利息息后，，合同同效力力恢复复。根据《合同同法》》的相关关原理理，所有有原条条款包包括自自杀条条款在在内，，若没有有特别别约定定的情情况下下，其其效力应应该回回溯到到原始始状态态（即合合同成成立之之日）），因因此将将自杀杀条款款的效效力起起算日日延后后是不不合理理和显显失公公平的的。本本案中中保险险合同同的自自杀条条款效效力应应该从从合同同成立立日算算起，，并且且已满满两年年期限限，保保险公公司应应按合合同规规定给给付保保险金金与王王某保保险金金受益益人。。万能型型与双重保保障保保额额可变变投资保底理财方方便持续交交费奖奖励励多多多缓期交交费保保障障不变变保单价价值透透明明公开开投资连连结保保险双重保保障保保额可可变专家理理财投资灵活持续交交费奖奖励多多多缓期交交费保保障不不变资产运运作透透明公公开9、静夜四四无邻，，荒居旧旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。03:10:5803:10:5803:1012/31/20223:10:58AM11、以我独沈久久，愧君相见见频。。12月-2203:10:5803:10Dec-2231-Dec-2212、故人江海海别，几度度隔山川。。。03:10:5803: