商行柜台 贷款业务

商行柜台业务五、贷款业务知识导入一、业务释义：

商业银行贷款是指商业银行根据国家政策以一定的利率将资金发放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为或信用行为。

贷款资产是我国商业银行最重要的资产业务，是银行取得利润的主要途径。贷款的规模和结构，对商业银行的经营成败具有关键性的意义，其经营的结果直接影响到商业银行安全性、流动性和盈利性目标的实现。知识导入二、商业银行的贷款原则

1.安全性原则：

2.流动性原则：3.效益性原则：

二、贷款流程三、贷款流程贷款新规下的基本信贷流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置知识导入知识导入四、贷款分类

1、按贷款经营属性划分

（1）自营贷款

（2）委托贷款

（3）特定贷款2、按贷款使用期限划分

（1）短期贷款（2）中、长期贷款知识导入

3、按贷款信用程度划分

（1）信用贷款

（2）担保贷款

保证贷款，

抵押贷款，

质押贷款

（3）票据贴现。知识导入

4、按贷款在社会再生产中占用形态划分

（1）流动资金贷款。

（2）固定资金贷款。

5、按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分

正常、关注

次级、可疑、损失模块1人民币贷款业务主要内容：任务1一般人民币贷款业务 任务2贴现业务的核算任务1一般人民币贷款业务学习活动：学习活动1：一般贷款发放的核算规程一般贷款发放业务受理代扣印花税审核后续柜员审核借款凭证账号、户名；借款用途、期限、利率是否完整；是否加盖客户预留印鉴及贷款审批专用章；各相关签字是否齐全贷款发放交易进行贷款发放和入账处理并代扣印花税柜员在借款凭证上签章：借贷方凭证上加盖转讫章，入账凭证上加盖业务公章（一联交借贷部门，一联为客户的入账通知）柜员整理归档凭证：借贷方凭证为记账传票，贷款审批书作为机制传票的原始凭证和附件，贷款卡专夹保管，定期核对柜员收下信贷部门交来的有关资料：借款凭证、贷款审批书、贷款申请书签章交付任务1一般人民币贷款业务学习活动2：一般贷款抵质押核算规程业务受理抵质押物销户后续抵质押品审批并公证生成抵质押品编号柜员收到业务部门提交的临时出入库单据，审核并进行相应交易处理业务部书面通知保管品付出凭证，使用抵质押销户交易办理柜员将抵押物交客户经理，整理归档凭证抵质押物开户抵质押物临时出入库交付任务1一般人民币贷款业务学习活动3：一般贷款收回的核算规程业务受理贷款还款交易后续贷款到期系统自动结息并扣收本息柜员收下信贷部门所提交的还款凭证柜员认真审核还款凭证各项内容使用贷款还款交易进行还款处理柜员在贷款卡上做还款记录且还款凭证的借贷凭证作为入帐的依据.如果贷款全部还清则将贷款卡作为传票附件签章交付

审核贷款到期柜员在还款凭证上签章将有关联交信贷部门任务2贴现业务的核算一、业务释义：

贴现是指商业汇票的收款人或持票人，在汇票到期日前，为了取得资金而将票据权利转让给银行的票据行为。任务2贴现业务的核算二、主要业务规定：

（一）汇票贴现的条件

汇票的持票人向商业银行或其他经人民银行批准的金融机构申请办理贴现，应具备以下条件：

1.系经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户，并依法从事经营活动。

2.持票人资信状况良好。

3.与出票人（或直接前手）之间具有真实合法的商品或劳务交易关系，并对票据贸易背景的真实性负责。

4.持有尚未到期且合乎法定要式、要式完整的银行承兑汇票。

5.在贴现银行开立存款账户。任务2贴现业务的核算

（二）持票人申请办理汇票贴现，需提交以下资料：

1.《银行承兑汇票贴现申请书》。

2.经持票人背书的尚未到期且合乎法定要式的汇票。

3.经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡、法定代表人身份证和经办人身份证。

4.持票人与出票人（或直接前手）之间签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明。

5.持票人与出票人（或直接前手）之间发生商品或劳务交易的增值税发票或普通发票原件。任务2贴现业务的核算

（三）贴现利息计算：

贴现的利息计算：贴现利息=汇票金额×贴现天数×日贴现率实付贴现金额=汇票金额-贴现利息贴现天数=贴现日至票据到期日的实际天数（异地的要加3天）。模块2个人贷款及外汇贷款业务主要内容：任务1个人贷款业务 任务2外汇贷款业务任务1个人贷款业务一、个人贷款业务分类个人住房贷款

自营性个人住房贷款

个人住房担保委托贷款

个人住房组合贷款个人非住房消费贷款

汽车贷款

耐用消费品贷款

旅游贷款

个人小额质押贷款

助学贷款

信用卡透支贷款任务1个人贷款业务二、个人质押贷款：

个人质押贷款是指借款人以合法有效的、符合贷款银行规定条件的权利凭证（一般包括本人或他人的银行存单、国债、保险单、银行理财产品、大额可转让存单等）作为质押，从贷款银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。任务1个人贷款业务三、个人质押贷款主要业务规定：

1.个人质押贷款起点金额为人民币1000元，并以百元的整数倍计算，无最高贷款额度限制。一般以人民币及美元定期储蓄存款存单（折）、凭证式国债作质押的，贷款最高额度不超过质押物累计面额的95％；以其他外币定期储蓄存款存单（折）或保险单据作质押的，贷款最高额度不超过存单（折）累计面额或保险单据出质时现金价值的90%；

2.贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

任务1个人贷款业务

3.凡到期、逾期、所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被冻结的存单和凭证式国债不得作为质押品。存本取息在质押期间停止取息。

4.个人质押贷款的最长期限不得超过质押品的到期日；若用不同期限的多张存单（折）质押，以距离到期日最近的存单剩余时间确定贷款期。

5.个人质押贷款一般不办理展期。确因不可抗拒或意外事故而影响如期还贷的，可在原贷款网点办理展期，但每笔贷款只限展期一次。且展期最长期限不得超过质押存单到期日或约定转存的到期日。任务2外汇贷款业务一、业务释义：

（一）外汇贷款

是银行以外币为计算单位向企业发放的贷款。外汇贷款有广义和狭义之分，狭义的外汇贷款，仅指我国银行运用从境内企业、个人吸收的外汇资金，贷放于境内企业的贷款；广义的外汇贷款，还包括国际融资转贷款，即包括我国从国外借人，通过国内外汇指定银行转贷于境内企业的贷款。

外汇贷款是商业银行经营的一项重要资产业务，是商业银行运用外汇资金，强化经营机制，获取经济效益的主要手段，也是银行借以联系客户的一条主要途径。

外汇贷款的开办，对于利用外资和引进先进技术设备；对于促进我国对外贸易和国际交往的发展；对于国际商品市场和国际金融市场的变化，都具有十分重要的意义。任务2外汇贷款业务

（二）外汇贷款的特点

外汇贷款除了具有银行其他信贷业务的一般特点外，还具有以下特点。

1．借外汇还外汇，实行浮动利率，收取承担费。

2．借款单位必须有外汇收入或其他外汇来源。

3．政策性强，涉及面广，工作要求高。任务2外汇贷款业务二、主要业务规定：

1.外汇贷款实行借外汇还外汇，借什么货币还什么货币的原则。

2.外汇贷款发放的对象主要是有外汇支付需求的企(事)业法人或经济实体，包括中资国有、集体企(事)业；股份制企业；中外合资、合作企业；外商独资企业；港澳台商投资企业等。

3.外汇贷款一般实行浮动利率制，通常采用中国人民银行公布的当日踪合利率。外汇流动资金贷款一般采用1年以内(含1年)3个月浮动利率。外汇固定资产贷款一般根据贷款期限采用3个月或6个月浮动利率。任务2外汇贷款业务