开展新的中间业务知识

机密此报告仅供客户内部使用。未经麦肯锡公司的书面许可，其它任何机构不得擅自传阅、引用或复制。一九九九年十二月二日开展新的中间业务(1.0版)中国工商银行试点设计方案本举措在重庆全面推广后的最终成果描述设计思路根据诊断过程中发现的机会进行进一步具体设计参照国际作法和工行实际情况出未来有可能实施的方案对国际水准的新产品开发作法和流程作初步介绍最终结果进行有效的产品开发所需流程贷款申请收费方案设计存款帐户维护费方案设计收益影响+1000万元1在试点中有待解决的设计问题具体设计问题如何在试点中解决收费标准只是初步设计，还没有对客户、物价局和竞争对手的反应做详细分析在试点实施时，做必要的客户访谈，市场调查，对定价，付款方式做详细的验证，并且取得物价局的认可2如何进行有效的产品开发未来工行有可能开发的中间业务设计贷款申请收费存款帐户维护费3试点的目的与成功标准目的寻找见效快，效益大且实用性强的最佳推广方案预见将来推广时可能遇到的困难与解决方法确保将来推广的成功率成功的标准建立一套科学的新业务及产品发展系统运用新的业务及产品发展体系推出一到二项新的中间业务推出的新的中间业务达到其预计的成果写出最佳推广方案的操作手册此项试点最主要的目的是成功的建立一套业务及产品发展体系，为工行将来发展新业务、新产品的打下坚实的基础4 * 资料来源： 新产品的开发体系是一个跨部门跨客户分类群的矩阵关系产品客户分类群针对产品的商业责任建立产品开发、管理部门明确及分配职责针对产品管理制定相应的手段并进行管理针对不同客户群的商业责任建立、培训和设置销售队伍开发/管理针对不同客户群的支持系统与工具个人私人存款大户中小型企业大企业政府零售业务(包括中间业务)对公业务证券交易国际业务特殊产品其它产品5新业务及产品的发展需经过一个科学全面的过程主要任务市场需求分析竞争对手分析发现机会设计试点实施推广发现市场需求确定机会业务/产品设计硬件设计对业务销售人员沟通对客户沟通控制与支持确定有可能发展的机会对机会进行初步评估并业务发展处领导汇报确定要进行设计并试点的机会设计新业务/产品的各项标准产品特征价格标准负责销售开发的部门对实施新业务/产品所需的技术基础进行设计配套的电子系统跟踪控制所需的系统培训业务销售人员建立配套的激励制度对客户进行宣传与沟通向客户推销对试点进程及成果进行跟踪解决进程中所到的困难修改方案向全行推广新业务/产品业务发展处(或未来的产品经理)、销售部门、法律部门及其它有可能涉及的部门业务发展处(或未来的产品经理)业务发展处(或未来的产品经理)、技术保障处业务发展处(或未来的产品经理)及相关专业处过程中完成负责部门6如何分析市场需求，发现产品开发机会对金融市场上各种产品的发展趋势进行分析，发现新趋势举例：由于住房改革，越来越多的人需要购买住房，那么私人住房贷款将是较有前景的产品分析可用的资料来源：人行的统计资料金融业专业期刊购买有关市场分析与调查汇总客户需求的观点，从中发现客户中未被满足的需求。然后根据需求，发现银行可以提供的产品机会举例：目前国外很多客户有一个“全能服务的要求”，要求银行提供所有主要金融服务。这就给银行提供了销售除传统存款、贷款产品以外的机会。这些银行在网点提供保险产品，各种投资产品，以及股票交易等产品汇总网点销售人员对市场的看法，并跟踪现有产品的销售情况，从中发现新的趋势和机会研究对产品有影响的法规和经济状况举例：访谈物价局和人民银行，找出对银行各项服务是否可以收费分析方法：访谈法规制定人经济宏观分析市场需求分析7分析方法根据客户群来找最主要的竞争对手。如：针对大型企业，找出哪些银行是在积极地争取这些客户访谈销售人员阅读其它银行的宣传产品市场份额计算亲身考察确定最主要的竞争对手对竞争对手的经营情况进行经常性分析定期跟踪分析竞争对手的经营情况：销售哪些产品？有没有新产品推出？产品有哪些主要性能？可以定期对竞争对手的客户进行访谈，争求客户对竞争对手的意见亲身考察分析竞争对手与自己在哪些方面有不同找出新产品的机会根据竞争对手产品供应、产品性能、定期与自己的对应产品做比较访谈自己的客户，征求对产品的意见比较双方客户的意见，找出不同找出新产品的机会可以有几种方法：竞争对手有，而我没有的产品，可以考虑推出竞争对手产品的性能较高的满足了其客户群，我可以借鉴其产品的性能，改进我的产品性能针对竞争对手无法满足的客户的需求，如果我可以满足，那么要进行有效的宣传，将客户发展过来如何进行对竞争对手的分析8产品发展流程中各有关部门需要紧密配合(1)–发现机会主要活动产品发展组织销售渠道组织技术组织业务发展处产品经理销售队伍客户经理技术保障处了解市场将有关产品发展的趋势和观点汇总，并可以提供给销售渠道组织向产品发展组织提供有关产品趋势的信息确定新的科技趋势跟踪客户汇总客户的需求观点及实际产品的效力提供有关客户需求的信息为客户跟踪提供支持提供跟踪的技术支持(系统、流程等)监督竞争对手汇总有关竞争对手的产品情况想出新点子提供有关竞争对手的信息想出新点子对竞争对手技术情况进行分析提出新建议研究经济形势和法规研究对产品有影响的法规和经济状况设计产品计划写出产品建议书9产品发展流程程中各有关部部门需要紧密密配合(2)–设计主要活动产品发展组织织销售渠道组织织技术组织业务发展处产品经理销售队伍客户经理技术保障处设计产品设计新产品的的各项标准产品特征价格标准负责销售开发发部门确保产品定义义与市场需求求一致就设计提出建建议并进行审审批提供操作框架架和系统工具具识别操作中的的问题针对操作问题题研制应变的的方案研究财务预算算影响进行财务可行行性分析包括括收益预算成本预算做出商业销售售前景预测向客户征求意意见研究竞争对手手反应将竞争对手的的可能反应融融入可行性分分析分析竞争对手手的反应，向向产品发展组组织提供有关关信息10产品发展流程程中各有关部部门需要紧密密配合(3)–试点主要活动产品发展组织织销售渠道组织织技术组织业务发展处产品经理销售队伍客户经理技术保障处与销售人员沟沟通为产品制定培培训计划提供培训，着着重产品优点点制定客户及目目标清单参与技术及产产品培训确定针对每个个客户的目标标设计激励手段段为产品发展银银行提供潜在在客户名单与客户沟通制定广告宣传传战略协调广告资源源的分配参与沟通战略略计划根据产品特征征开始推销控制与支持负责统计产品收益情况况市场份额客户售后评估估跟踪客户和竞竞争对手和反反应做出必要的调调整分析竞争对手手的反应，向向产品发展组组织提供有关关信息通知产品经理理和客户经理理反常情况确保运作的质质量和及时性性11如何进行有效效的产品开发发未来工行有可可能开发的中中间业务设计计贷款申请收费费存款帐户维护护费12设计贷款申请请收费的标准准与方法收费对对象收费的的多少少如何对对客户户进行行收费费额外收收费从贷款款额中中减去去手续续费部部分物价局局，人人民银银行的的认同同设计产产品客户访访谈收费多多少按按工行行每项项业务务的成成本来来收参考国国际银银行业业操作作项目小小组分分析客户访访谈申报物物价局局，人人民银银行设计方方法收费标标准收费方方法可行性性分析析13贷款申申请收收费的的初步步方案案–收收费标标准收费对对象企业贷贷款客客户对新增增贷款款户收收费对申请请建立立信贷贷关系系进行行收费费私人住住房贷贷款客客户贷款申申请费费理由工行与与企业业相比比，更更具有有谈判判优势势企业对对于申申请费费的承承受力力较强强工行与与私人人客户户相比比更具具有谈谈判优优势随着经经济发发展，，住房房贷款款将可可能成成为工工行未未来的的主要要业务务。如如对私私人贷贷款客客户加加收申申请费费，将将是未未来较较有收收益的的一项项业务务收费多多少对新增增贷款款户收收费为为1000元/次对申请请建立立信贷贷关系系的客客户收收1200元/户对优质质客户户可以以考虑虑免收收费对私人人住房房贷款款客户户收申申请费费300元元/户户理由新增贷贷款审审批流流程一一般耗耗费60个个人时时，每每个人人时费费用约约15元，，总耗耗费为为约900元/次建立信信贷关关系审审批流流程约约为80个个人时时，每每个人人时费费用约约15元，，总耗耗费为为1200元/户私人住住房贷贷款审审批流流程一一般耗耗费18个个人时时，每每个人人时费费用约约15元，，总耗耗费为为270元元/户户初步设设计14贷款申申请收收费的的初步步方案案–收收费方方法收费对对象企业贷贷款客客户私人住住房贷贷款客客户收费项项目新增贷贷款申申请费费建立信信贷关关系申申请费费住房贷贷款申申请费费收费方方法从贷款款总额额中扣扣除手手续费费未通过过审批批客户户不收收费额外收收费从贷款款总额额中扣扣除手手续费费未通过过审批批客户户不收收费理由简化收收费程程序，，客户户易于于接受受不可能能从贷贷款中中扣除除简化收收费程程序，，客户户易于于接受受初步设设计15收集国国际银银行业业中间间业务务及收收费情情况1998年年个人人贷款款收费费统计计表资料来来源：：美美国银银行家家协会会1998年统统计资资料个人贷贷款申申请费费各银行行收取取的平平均费费用个人抵抵押贷贷款个人信信用贷贷款汽车贷贷款住房贷贷款债务合合并(以非非不动动产作作抵押押)债务合合并(无抵抵押)$334040503340收费方方法：：一般都都从贷贷款总总额中中扣除除，简简单易易行重庆分分行举举例：：美洲洲银行行家协协会16试点工工作的的主要要步骤骤与内内容所需时时间主要工工作主要成成果1.确确定项项目小小组成成员确定试试点项项目小小组成成员确定试试点支支行确定项项目指指导委委员会会成员员启动会会2.报报物价价局和和人民民银行行3.设设计货货款申申请费费标准准和方方法4.对对业务务人员员进行行沟通通5.对对客户户沟通通6.跟跟踪、、控制制实施施情况况并修修改方方案7.确确定最最佳推推广方方案*如如果贷贷款收收费项项目有有推广广可能能性将报批批文件件上交交物价价局和和人民民银行行，等等待批批示验证初初步方方案是是否合合理制订收收费标标准明确征征收方方法进行可可行性性分析析贷款申申请收收费方方法细细则对业务务人员员进行行培训训建立有有效的的激励励制度度制订出出预算算收益益目标标培训计计划激励制制度预算收收益目目标进行对对客户户的宣宣传宣传计计划对实施施收费费过程程中商商业，，财务务和业业绩进进行跟跟踪收集客客户对对此业业务的的反应应收集竞竞争对对手时时此项项业务务的反反应对实施施方案案进行行修改改究善善跟踪报报告客户及及竞争争对手手的反反应报报告确定贷贷款收收费项项目是是否达达到预预期目目标，，并有有推广广的可可能性性如果可可以推推广，，写出出操作作手册册写出设设计并并实施施一项项新业业务的的流程程手册册推广操操作手手册*新业务务及产产品发发展流流程手手册17选择试试点支支行选择试试点支支行标标准选择支支行的的贷款款客户户的构构成具具有重重庆分分行代代表性性支行贷贷款及及计划划业务务人员员有较较高的的业务务水平平和工工作积积极性性支行领领导对对试点点工作作有足足够的的重视视和支支持18确定项项目参参加人人员主要职职责掌握项项目进进程，，在宏宏观上上进行行质量量把关关对项目目小组组不能能解决决的问问题进进行帮帮助和和指导导对项目目最终终成果果进行行评估估项目指指导委委员会会分行主主管业业务发发展分分行长长业务发发展处处处长长试点支支行行行长项目小小组分行管管理人人员1人，，最好好为诊诊断小小组成成员业务发发展处处人员员2人人支行信信贷科科科长长1人人策划并并驱动动整个个试点点项目目的进进程进行一一系列列的与与项目目有关关的具具体工工作定期与与项目目指导导委员员会沟沟通和和汇报报负责项项目进进程的的各项项最终终成果果的完完成19召开启启动会会启动会会目的的明确试试点项项目的的意义义，目目的和和最终终成果果明确试试点项项目的的重要要工作作内容容各小组组成员员明确确各自自的职职责和和工作作建立项项目小小组成成员对对试点点项目目成功功的决决心和和信心心启动会会主要要议题题试点项项目的的目的的和对对工行行的意意义试点项项目的的主要要工作作和成成果各小组组成员员各自自的职职责和和工作作分配配工作时时间安安排20对业务务人员员进行行沟通通按照贷贷款申申请收收费方方法细细则的的要点点对业业务人人员进进行培培训培训时时间大大约一一天按贷款款业务务员的的销售售效益益的完完成情情况和和客户户的满满意程程度为为基本本标准准对业业务员员进行行适当当的奖奖励根据往往年新新增贷贷款和和申请请建立立贷款款的客客户数数量制制定收收费目目标，，将标标准分分配给给信贷贷部门门根据往往年私私人住住房贷贷款的的申请请数量量和对对未来来住房房贷款款申请请数的的预测测定出出目标标，分分配给给零售售处建立激激励制度培训计计划订出收收益目标21对客户户进行行有效效的沟沟通信贷员员登门门拜访访，向向客户户宣传传新的的收费费项目目宣传内内容包包括：：收费宣宣传手手册收费程程序对客户户提出出的疑疑问当当场进进行解解答向企业业寄发发宣传传手册册将收费费标准准，收收费方方法和和程序序加入入介绍绍住房房贷款款产品品的宣宣传材材料中中对重要客户，如贷款大户对不重要的企业贷款客户对私人住房贷款客户22跟踪、、控制制实施施情况况并修修改方方案跟踪业业绩指指标客户反反馈分分析竞争对对手的的反应应与对对策修改方方案再实施施修改改后方方案实施试试点方方案是是一个个不断断改进进修改改的过过程23如何进进行有有效的的产品品开发发未来工工行有有可能能开发发的中中间业业务设设计贷款申申请收收费存款帐帐户维维护费费24存款帐帐户维维护费费设计计方案案是一一项在在未来来2-3年年可能能实施施的方方案设计思思想经过对对存款款客户户的成成本收收益分分析，，发现现小额额帐户户的耗耗费工工行的的成本本远远远大于于他们们为工工行带带来的的收益益。收收取帐帐户维维护费费，可可以给给工行行带来来较大大的效效益对帐户户收取取维护护费，，在国国外银银行业业是一一个极极为普普遍的的做法法就目目前前的的金金融融市市场场来来看看，，收收取取帐帐户户维维护护费费还还存存在在许许多多阻阻力力社会会习习惯惯：：客客户户习习惯惯了了银银行行““为为人人民民服服务务””的的机机构构，，而而不不是是需需盈盈利利得得商商业业性性组组织织竞争争：：目目前前还还未未有有一一家家在在中中国国的的推推出出此此项项收收费费标标准准这项项方方式式在在近近期期内内较较难难实实施施。。但但在在未未来来2-3年年内内可可能能实实施施25存款款帐帐户户维维护护费费的的初初步步设设计计方方案案*1500元元为为目目标标前前的的成成本本收收益益平平衡衡点点，，2-3年年后后，，平平衡衡点点会会有有变变化化收费费对对象象收费费标标准准优点点缺点点提供供服服务务方案案1对帐帐户户收收费费旬均均余余额额小小于于1500元元*每月月帐帐户户维维护护费费1元元简单单易易行行对余余额额小小于于1500元元的的客客户户没没有有区区别别，，有有的的客客户户可可能能是是盈盈利利户户，，如如每每月月平平均均柜柜台台交交易易次次数数小小于于1免费费ATM机使使用用免费费柜柜台台交交易易旬均均余余额额小小于于1500元元*的的帐帐户户每月月可可以以有有一一次次免免费费柜柜台台取取款款超过过一一次次的的柜柜台台取取款款，，收收费费0.5元元/次次按月月将将费费用用扣扣除除对金金额额小小于于1500元元的的客客户户进进行行区区分分，，只只对对亏亏损损客客户户收收费费对客客户户的的行行为为有有指指导导性性作作用用，，鼓鼓励励客客户户少少用用柜柜台台人人员员的的时时间间在技技术术上上可可能能难难度度稍稍大大一一些些，，但但可可以以解解决决免费费ATM机使使用用方案案2对交交易易收收费费初步步建建议议26国外外存存款款帐帐户户维维护护费费方方案案举举例例收费费方方法法收费费对对象象收费费标标准准提供供的的服服务务收费费方方法法对帐帐户户收收费费对交交易易收收费费日平平均均余余额额为为$750日平平均均余余额额为为$5000如同同时时是是工工资资帐帐户户，，每每月月收收$7如不不是是工工资资帐帐户户，，每每月月收收$8如同同时时是是工工资资帐帐户户，，每每月月收收$19如不不是是工工资资帐帐户户，，每每月月收收$20日平平均均余余额额为为$500免费费使使用用本本行行ATM机免费费使使用用网网上上银银行行免费费使使用用本本行行ATM机免费费使使用用非非本本行行ATM机2次次/月月免费费使使用用网网上上银银行行免费费代代付付帐帐单单每月月免免费费使使用用一一次次柜柜台台交交易易，，此此后后每每次次收收费费$3此外外再再交交维维护护费费$3-4元元/月月免费费使使用用本本行行ATM机免费费使使用用网网上上银银行行免费使用用他行ATM机1次/月美洲银行行27

推广

实施方案

制定收费方案

估算成本收益帐户余额平衡点若实施存存帐帐户户维护费费需要进进行的主主要工作作确定项目目小组成成员确定项目目指导委委员会成成员启动会确定项目小组成员主要活动动主要成果果项目小组组估算帐帐户余额额保本点点余额保本本点制定收费费方案技术保障障处设计计相应的的软件程程序制定收益益目标收费方案案软件程序序收益目标标开始实施施对客户进进行宣传传跟踪收益益目标的的完成情情况宣传材料料如成功，，则推广广方案到到全行推广的最最佳方案案28附录29放贷款业务流程程所需人人工总结结–工商商信贷新新增贷款款业务处理人员员所需人数数主要活动动所需时间间分理处初初审分理处信信贷员1人进行实地地考察，，落实抵抵押担保保，准备备报信贷贷审查小小组材料料1周至半半个月月客户申请请信贷员信贷股长长1人讨论企业业状况，，落实抵抵押担保保1天信贷股长长信贷专管管主任1人审查企业业经营状状况并了了解抵押押担保情情况报支行0.5-1天信贷专管管主任支行审批批支行科员员1人对企业信信用等级级，贷款款用途，，财务状状况，利利率期限限，担保保进行审审查0.5-4小时时科员科长1人审查，签签注意见见0.5-2小时时科长审贷小组组分行审批批见下一一页分理处信信贷员1人落实办理理抵押担担保手续续通知会计计股放贷贷1周至半半个月月专管行长长专管行长长1人审批0.5小小时审批小组组10人开会讨论论评价企企业状况况，风险险及其它它条件2-4小小时(权限外外贷款)30业务流程程所需人人工总结结—工工商信信贷新增增

贷款款业务(分行审审批之环环节)处理人员员所需人数数行业专管管员工商信贷贷处审贷贷小组风险管理理科专管管人员分行审贷贷委员会会行业专管管员工商信贷贷处长专管行长长计划处专专管人人员计划处处处长计划专管管行长行业专管管员1人11人1人1人16人1人2人3人支行

审批准备审查材料处信贷

小组审批确定清单风险评估分行

审贷委员会审核处长、专管行长审批计划处批

额度发贷款

通知书1人审贷小组组组长主要活动动审查资料料是否齐齐全，如如不齐，，再追加加准备交给给审贷小小组的材材料行业专管管员向审审贷小组组介绍企企业情况况小组成员员写下意意见一周一次次组长根据据审贷小小组成员员意见列列出放贷贷清单一般在排排之前与与计划处处专管人人员探讨讨额度评估风险险专管员准准备16份材料料分行审货货委员会会审核处长审批批签字专管行长长审批签签字将清单交交计划处处计财处提提交全行行例会通通报计划处处处长签字字专管行长长审批签签字通知信贷贷处，给给指标下发贷款款通知书书到各支支行BB,B企业业和超过过5,000万万贷款所需时间间1小时10分钟钟半天(10-15个企企业)1天专管员：：1天(5个项项目)审贷会：：0.8小时/项目处长：1小时(10-15个个企业)行长：10分钟每人半小时时(10-15个企企业)半天(10-15个个企业)31业务流程所所需人工总总结–工商商信贷建立立信贷关系系业务处理人员所需人数主要活动所需时间处长1人签字同意10分处审贷小组组1人开会审批10分行业专管员员1人对企业提供供资料进行行审查1周分行审批审查资料审批批发支行专管行行长复审支行信贷科科科长复审审支行科员实实地调查分理处主任任审批分理处信贷贷股股长审审批分处信贷员员初审信贷员1人企业状况调调查，落实实企业抵押押担保，实实地考察0.5-1周信贷股股长长1人讨论企业状状况，落实实企业抵押押担保0.5天分理处专管管审批1人初审意见交支行信贷贷科2小时-0.5天支行信贷科科科员1人实地调查1-3天支行信贷科科科长1人实地调查后后审批1天支行专管行行长1人了解企业情情况，并审审批交分行0.5-1天321人回答客户问问题0.5小时时分理处建档房产保险分理处审批批支行审批行长审批支行建档回答咨询审核文件抵押物初审审签订合同房屋评估房屋抵押登登记业务流程所所需人工总总结–私私人住房房贷款业务务处理人员所需人数主要活动所需时间1人审查贷款申申请资料15小时1人实地考察3-5小时时1人签定借款抵抵押合同15-2小小时1人实地考察找评估师进进行评估2-3小时时评估师需5-7天1人到房屋监理理所交资料料，办理抵抵押登记2小时登记结束需需3天1人为客户代办办房产保险险3小时分理处主任任1人主任审批，，签字报支行0.5-1小时支行专管员员0.2人审查贷款资资料报支行行长长审批4天支行专管行行长1人行长审批签签字0.5小时时支行专管员员1人重要凭证入入库，建立立台帐2小时分理处专管管员1人整理文档0.1-0.3小时时分理处专管管员客户所等总总时间––3周33对存款客户户盈利性的的判定方法法1.累计计客户存款款年均余额额2.累计计客户年交交易次数(只计算柜柜台交易次次数)3.用客客户存款品品种相对应应的利率与与借入资金金之利差计计算收益4.用每每笔交易占占用柜台人人员时间相相对应的人人工成本来来估算成本本5.计算算客户的保保本交易比比数6.通过过抽样并且且分类方式式估算非盈盈利客户所所在的帐户户群7.取非非盈利客户户最集中的的帐户群的的上限为收收取帐户维维护费的标标准34通过辛辛勤的的工作作获得得财富富才是是人生生的大大快事事。一个人人一生生可能能爱上上很多多人，，等你你获得得真正正属于于你的的幸福福后，，你就就会明明白以以前的的伤痛痛其实实是一一种财财富，，它让让你学学会更更好地地去把把握和和珍惜惜你爱爱的人人。12月月-2210:2610:26:37人只有有为自自己同同时代代人的的完善善，为为他们们的幸幸福而而工作作，他他才能能达到到自身身的完完善。。每项事业成成功都离不不开选择，，而只有不不同寻常的的选择才会会获取不同同寻常的成成功。10:26:3710:2612月-22论命运如何何，人生来来就不是野野蛮人，也也不是乞讨讨者。人的的四周充满满真正而高高贵的财富富—身体与心灵灵的财富。。人生没有彩彩排，每一一个细节都都是现场直直播。对产品质量量来说，不不是100分就是0分。成功的经理理人员在确确定组织和和个人的目目标时，一一般是现实实主义的。。他们不是是害怕提出出高目标，，而是不让让目标超出出他们的能能力。管理理就就是是决决策策。。10:2610:26:3712月月-22经营营管管理理，，成成本本分分析析，，要要追追根根究究底底，，分分析析到到最最后后一一点点。。再实实践践。。2022/12/3110:26:37世上上并并没没有有用用来来鼓鼓励励工工作作努努力力的的赏赏赐赐，，所所有有的的赏赏赐赐都都只只是是被被用用来来奖奖励励工工作作成成果果的的。。除了心存感激激还不够，还还必须双手合合十，以拜佛佛般的虔诚之之心来领导员员工。2022/12/3110:2610:26:37预防是解决危危机的最好方方法。我们不一定知知道正确的道道路在哪里，，但却不要在在错误的道路路上走得太远远。不要把所有的的鸡蛋放在同同一个篮子里里。用他，就要信信任他;不信任他，就就不要用他。。沟通再沟通。。31十二月月2022多挣钱的方法法只有两个：：不是多卖，，就是降低管管理费。我所做的，就就是创办一家家由我管理业业务并把我们们的钱放在一一起的合伙人人企业。我将将保证你们有有5%的回报，并在在此后我将抽抽取所有利润润的50%。请示问题不要要带着问题请请示，要带着着方案请示。。汇报工作不不要评论性地地汇报，而要要陈述性的汇汇报。2022年12月31日日在漫长的人生生旅途中，有有时要苦苦撑撑持暗无天日日的境遇；有有时却风光绝绝项，无人能能比。沟通是是管理理的浓浓缩。。12月月-2210:26:3710:26员工培培训是是企业业风险险最小小，收收益最最大的的战略略性投投资。。人类被被赋予予了一一种工工作，，那就就是精精神的的成长长。企业业发发展展需需要要的的是是机机会会，，而而机机会会对对于于有有眼眼光光的的领领导导人人来来说说，，一一次次也也就就够够了了。。12月月-2212月月-22发展展和和维维护护他他们们的的家家;至于于女女子子呢呢?则是是努努力力维维护护家家庭庭的的秩秩序序，，家家庭庭的的安安适适和和家家庭庭的的可可爱爱。。犹豫豫不不决决固固然然可可以以免免去去一一些些做做错错事事的的可可能能，，但但也也失失去去了了成成功功的的机机会会。。管理是一种严严肃的爱。12月-2210:2612月-22选择?选择这个词对对我来说太奢奢侈了。没有商品这样样的东西。顾顾客真正购买买的不是商品品，而是解决决问题的办法法。一个人被工作作弄得神魂颠颠倒直至生命命的最后一息息，这的确是是幸运。从管理的角度度来讲，两点点之间最短的的距离不一定定是一条直线线，而是一条条障碍最小的的曲线。10:2612月-2210:26:37自觉心是进进步之母，，自贱心是是堕落之源源，故自觉觉心不可无无，自贱心心不可有。。31-12月-2212月-2212月-22切实执行你你的梦想，，以便发挥挥它的价值值，不管梦梦想有多好好，除非真真正身体力力行，否则则，永远没没有收获。。一个有坚强强心志的人人，财产可可以被人掠掠夺，勇气气却不会被被人剥夺的的。时间间和和结结构构。。10:2612月月-2212月月-22南怀瑾瑾说：：“心心中不不应该该被蓬蓬茅堵堵住，，而应应海阔阔天空空，空空旷得得纤尘尘不染染。道道家讲讲‘清清虚’’，佛佛家讲讲空，，空到到极点点，清清虚到到极点点，这这时候候的智智慧自自然高高远，，反应应也就就灵敏敏。””10:2610:26:3712月月-2210:26你不能能衡量量它，，就不不能管管理它它。拖延将将不断断滋养养恐惧惧。2022/12/3110:26:3710:2610:26:37想法)，而是是你是是不是是愿意意为此此付出出一切切代价价，全全力以以赴地地去做做它一一直证证明它它是对对的。。2022/12/3110:26:3712月月-22谢谢各各位！9、静静夜夜四四无无邻邻，，荒荒居居旧旧业业贫贫。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中黄叶树树，灯下白头头人。。10:26:3710:26:3710:2612/31/202210:26:37AM11、以以我我独独沈沈久久，，愧愧君君相相见见频频。。。。12月月-2210:26:3710:26Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海别别，，几几度度隔隔山山川川。。。。10:26:3710:26:3710:26Saturday,December31,202213、乍见翻疑疑梦，相悲悲各问年。。。12月-2212月-2210:26:3710:26:37December31,202214、他乡生生白发，，旧国见见青山。。。31十十二月202210:26:37上上午10:26:3712月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月2210:26上上午12月月-2210:26December31,202216、行行动动出出成成果果，，工工作作出出财财富富。。。。2022/12/3110:26:3710:26:3731December202217、做做前前，，能能够够环环视视四四周周；；做做时时，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿着着以以脚脚为为起起点点的的射射线线向向前前。。。。10:26:37上