电子商务支付2

PAYMENT

&BLANCEOFELECTRONICCOMMERCE电子商务支付与结算5.1电子商务支付5.2网络银行1Ch5学习目标了解电子支付的流程与原理熟悉电子商务的支付工具掌握电子支付与结算在银行业务中的应用25.1电子商务支付中国互联网用户最常使用的支付方式？电子支付电子支付是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。电子支付系统通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统，它无需任何实物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一般以许多二进制数字的方式保存在计算机中。41、电子支付与电子支付系统的概念5.1电子商务支付电子支付系统的构成5支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取数字化的支付方式电子支付是通过数字化的方式进行款项支付；而传统支付则是通过现金的流转、票据的转让及汇兑等物理实体来完成款项支付。开放的系统平台电子支付是基于互联网这样一个开放平台；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。62、电子支付的特点5.1电子商务支付先进的通讯手段电子支付使用Internet、Extranet等最先进的通信手段；传统支付使用的则是传统的通信媒介。明显的支付优势用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程；支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。72、电子支付的特点5.1电子商务支付83、电子货币定义表现形式特征分类5.1电子商务支付电子货币（E-money)是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。5.1电子商务支付10电子货币的表现形式信用卡电子支票电子现金电子钱包5.1电子商务支付信用卡卡是具具有一一定规规模的的银行行或金金融公公司发发行的的，可可凭此此向特特定商商家购购买货货物或或享受受服务务，或或向特特定银银行支支取一一定款款项的的信用用凭凭证证。11传统统的的四四大大行行并并没没有有占占到到多多大大优优势势，，反反而而像像招招商商银银行行、、交交通通银银行行等等占占有有了了大大量量的的用用户户数数。。从从整整体体来来看看，，普普通通银银行行在在信信用用卡卡授授权权上上比比传传统统银银行行更更加加积积极极，，在在用用户户规规模模上上也也要要比比传传统统银银行行高高出出很很大大一一部部分分。。1915年起起源源于于美美国国，，是是全全世世界界最最早早使使用用的的电电子子货货币币。。最早早发发行行信信用用卡卡的的机机构构并并不不是是银银行行，，而而是是一一些些百百货货商商店店、、饮饮食食业业、、娱娱乐乐业业和和汽汽油油公公司司。。美美国国的的一一些些商商店店、、饮饮食食店店为为招招徕徕顾顾客客，，推推销销商商品品，，扩扩大大营营业业额额，，有有选选择择地地在在一一定定范范围围内内发发给给顾顾客客一一种种类类似似金属属徽徽章章的信用用筹筹码码，后后来来演演变变成成为为用用塑塑料料制制成成的的卡卡片片，，作作为为客客户户购购货货消消费费的的凭凭证证，，开开展展了了凭凭信信用用筹筹码码在在本本商商号号或或公公司司或或汽汽油油站站购购货货的的赊销销服服务务业业务务，顾顾客客可可以以在在这这些些发发行行筹筹码码的的商商店店及及其其分分号号赊赊购购商商品品，，约约期期付付款款。。这这就就是是信信用用卡卡的的雏雏形形。。信用用卡卡的的起起源源？？据说说有有一一天天，，美美国国商商人人弗弗兰兰克克-麦克克纳纳马马拉拉在在纽纽约约一一家家饭饭店店招招待待客客人人用用餐餐，，就就餐餐后后发发现现他他的的钱钱包包忘忘记记带带在在身身边边，，因因而而深深感感难难堪堪，，不不得得不不打打电电话话叫叫妻妻子子带带现现金金来来饭饭店店结结账账。。于于是是麦麦克克纳纳马马拉拉产产生生了了创创建建信信用用卡卡公公司司的的想想法法。。1950年春春，，麦麦克克纳纳马马拉拉与与他他的的好好友友施施奈奈德德合合作作投投资资一一万万美美元元，，在在纽纽约约创创立立了了“大来来俱俱乐乐部部”（DinersClub），，即即大大来来信信用用卡卡公公司司的的前前身身。。大大来来俱俱乐乐部部为为会会员员们们提提供供一一种种能能够够证证明明身身份份和和支支付付能能力力的的卡卡片片，，会会员员凭凭卡卡片片可可以以记账消费费。这种无无须银行行办理的的信用卡卡的性质质仍属于于商业信用用卡。1952年，美国国加利福福尼亚州州的富兰兰克林国国民银行行作为金金融机构构首先发发行了银行信用用卡。1959年，美国国的美洲洲银行在在加利福福尼亚州州发行了了美洲银银行卡。。此后，，许多银银行加入入了发卡卡银行的的行列。。到了六六十年代代，银行行信用卡卡很快受受到社会会各界的的普遍欢欢迎，并并得到迅迅速发展展，信用用卡不仅仅在美国国，而且且在加拿拿大以及及欧洲各各国也盛盛行起来来。从七七十年代代开始，，新加坡坡、马来来西亚等等国家，，也开始始发行信信用卡业业务。信息和数数据存储储功能（（包括持持卡人的的身份、、密码、、使用记记录、货货币数据据的收付付等）；；身份识别别；结算和提提取现金金；其他附加加功能：：如用作作乘车卡卡、医疗疗卡、加加油卡、、休闲娱娱乐卡、、购物卡卡等。16信用卡的的功能？？17信用卡的的分类？？按发卡机构按清偿方式按信用卡信息存储媒介银行卡非银行卡卡商业机构构发行的的零售信信用卡旅游服务务行业发发行的旅旅游娱乐乐卡按发卡机机构借记卡(DebitCard)一种“现付款款”卡。持卡卡人必须须在发卡卡机构开开有账户户，并保保持一定定量的存存款。借借记卡可可以在网网络或POS消费或者者通过ATM转账和提提款，不不能透支支，卡内内的金额额按活期期存款计计付利息息。借记卡按按等级可可以分为为普通卡卡、金卡卡和白金金卡；按按使用范范围可以以分为国国内卡和和国际卡卡。持卡人用用借记卡卡刷卡付付账时，，所付款款项直接接从他们们在发卡卡银行的的账户上上转到商商家的银银行账户户上。19按清偿方方式准贷记卡卡

（Semi-CreditCard）中国特有有，此种种信用卡卡兼具贷贷记卡和和借记卡卡的部分分功能，，一般需需要交纳纳保证金金或提供供担保人人。使用时先先存款后后消费，，存款及及小额透透支都计计付利息息。按清偿方方式贷记卡（（Creditcard)是一种向向持卡人人提供消费信贷贷的付款卡卡。根据据客户的的资信以以及其它它情况，，发卡行行给每个个信用卡卡账户设设定一个个“授信限额额”，持卡卡人可在在信用额额度内先先消费，，后还款款的信用用卡。特点：先先消费后后还款，，享有免免息缴款款期，并并设有最最低还款款额，客客户出现现透支可可自主分分期还款款。客户户需要向向申请的的银行交交付一定定数量的的年费，，各银行行不相同同。21按清偿方方式借记卡准贷记卡贷记卡先存后用先存后用存款计息存款计息同城取现无手续费同城取现无手续费年费很低年费介于借记卡和贷记卡间年费最高无使用年限限制使用年限最长为两年使用年限一般为三年不提供对账单，可索取不提供对账单，可索取每月免费提供账单不可透支可透支（额度小）可透支（额度大）

无免息期

透支之日起每天按万分之五计单利免息期后每天按万分之五计复利

最长透支天数60天无透支天数约束先用后还还存款不计计息取现收取取高手续续费有免息期期塑料卡：1952年美国富富兰克林林国民银银行推出出第一张张信用卡卡，它与与计算机机网络无无关。磁卡：磁卡诞生生于1970年，它是是在塑料料卡上粘粘贴上一一条磁条条而成，，是一种种最简单单的计算算机输入入介质。。目前，，磁卡仍仍是使用用最广的的银行卡卡。缺点点：安全全性低，，不适合合脱机处处理，磁磁条的记记忆容量量小、存存储信息息有限。。23按信用卡卡信息存存储媒介介智能卡(IntelligentCard，IC）：IC卡是在塑塑料卡上上封装了了一个非非常小的的微型集集成电路路，用来来存储记记录数据据。IC卡安全性性高，很很难仿制制；具有有强大的的存储容容量；具具有脱机机处理和和联机处处理的双双重功能能；制造造比磁卡卡复杂、、成本较较高。复合介质卡：在磁卡中内藏藏IC芯片，在识别别磁卡和IC卡的器具上都都可以使用。。激光卡：也称光卡，在在国际标准中中称“光储卡卡”，是在塑塑料卡中嵌入入激光存储器器而成的。激激光卡与IC卡相比，除了了可提供多重重功能服务外外，安全性更更高，储存量量极大。24按信用卡信息息存储媒介26基于信用卡的的支付类型通过第三方代理人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡方式启用第三方代代理，使卖方方看不到买方方的信用卡信信息，避免信信用卡信息在在网上多次公公开传输而导导致信用卡信信息被窃。特点：（i）支付通过双双方都信任的的第三方完成成；（ii）卖方信任第第三方，因此此卖方没有风风险；（iii）买卖双方获获得第三方的的某种协议，，即买方在第第三方处开设设帐号，卖方方成为第三方方的特约用户户。27通过第三方代代理人的支付付买方第三方1信用卡信息2帐号卖方6授权订货3订单及帐号4帐号5授权28第三方代理人人服务特点：购物时只需一一个信用卡号号；需要一系列的的加密、授权权、认证及相相关信息传送送，交易过程程中的每进行行一步，交易易各方都以数数字签名来确确认身份；交易成本较高高，对小额交交易不利。30简单加密信用用卡支付买方卖方卖方银行行信用卡发卡行行第三方机机构如CyberCash1加密的信用卡卡号及订单8确认购买信息息2加密的信用卡卡号7确认信息3解密信用卡信信息6确认信息5授权4请求验证信用用卡31简单加密信用用卡支付（CyberCash）SET的工作流程图图如下：由确认订单开开始，SET开始介入。在在操作的每一一步，均通过过CA来验证通信主主体的身份。。以确保通信信的对方不是是冒名顶替。。这里充分发发挥了认证中中心的作用。。特点：由CA（认证中心））验证双方身身份，安全可可靠，但手续续复杂。（4）SET信用卡支付32SET信用卡支付33优点：高效便便捷，可以减减少现金货币币流通量，简简化收款手续续，并且可以以用于存取现现金，十分灵灵活方便缺点：交易费费用较高；有有时效限制；；需谨慎保管管34信用卡的优缺缺点？电子现金是一一种以数据形式流通通的货币。它把把现金数值转转换成为一系系列的加密序列数，通过这些序序列数来表示示现实中各种种金额的币值。用户在开展展电子现金业业务的银行开开设账户并在在账户内存钱钱后，就可以以在接受电子子现金的商店店购物。电子现金（E-Cash）5.1电子子商务支付货币价值：具有一定的的现金、银行行授权的信用用或银行证明明的电子支票票等支持；可交换性：指可与（不不同国家和地地区的）纸币币、商品/服务、网上信信用卡、银行行帐户金额、、支票、负债债等交换；可存储性：从银行帐户户中提取一定定数额的电子子现金存入硬硬盘、IC卡等专用设备备上。36电子现金的属属性37买方1请求开设E-cash账户银行2E-cash账号3购买E-cash请求4银行数字签名的随机数电子现金库卖方5订单及加密E-cash6加密E-cash8确认信息7确认电子现金的支支付方式及过过程电子现金支付付的特点银行和卖方之之间应有协议议和授权关系系；买方、卖方和和E-cash银行都需要使使用E-cash软件；适合于小量的的交易（minipayment）；E-cash银行负责买方方和卖方之间间资金的转移移；具有现金特点点，可以存、、取、转让；；若买方的硬盘盘出现故障且且没有备份时时，电子现金金就会丢失。。38（1）只有少数商商家接受电子子现金，而且且只有少数几几家银行提供供电子现金开开户服务。（2）成本较高。。电子现金对对于硬件和软软件的技术要要求都较高，，需要一个大大型的数据库库存储用户完完成的交易和和E-Cash序列号以防止止重复消费。。39电子现金支付付方式存在的的问题（3）存在货币兑兑换问题。由由于电子货币币仍以传统货货币体系为基基础，因此德德国银行只能能以德国马克克的形式发行行电子现金，，法国银行发发行以法郎为为基础的电子子现金，诸如如此类，因此此从事跨国贸贸易就必须要要使用特殊的的兑换软件。。（4）风险较大大。如果某某个用户的的硬驱损40电子现金电子钱包是是一个运行行在银行卡卡持卡人端端的软件，持卡人使使用银行卡卡在Internet上购物时，，电子钱包系系统会帮助助持卡人管管理用于购购物的银行行卡帐户并并存储购买买信息。一个电子钱钱包里可以以存放不同同品牌的多多张卡，当当持卡人进进行电子交交易时，可可以打开钱钱包，随意意选择想用用的卡来付付款。41电子钱包（（ElectronicPurse）5.1电电子商务支支付电子钱包的的功能：（1）电子子证书的管管理：电子证书的的存储、删删除等。（2）安全全电子交易易：完全符合SET标准，交易易时辨认用用户的身份份并发送交交易信息。。（3）交易易记录的保保存：可保存每一一笔交易记记录，以备备查询。42电子钱包（（ElectronicPurse）5.1电电子商务支支付电子钱包的的购物过程程：（1）浏览览查询：顾客在网上上查找自己己想要购买买的物品；；（2）输入入订货单：：在计算机上上输入订货货单（包括括：商店和和商品名称称、数量、、送货时间间和地点））；（3）通过过电子商务务服务器查查询价格、、款项、交交货信息：：通过电子商商务服务器器与有关商商店联系并并立即得到到应答，告告诉顾客所所购货物的的单价、应应付款数、、交货等信信息；（4）使用用电子钱包包付款：将电子钱包包软件装入入系统，打打开电子钱钱包，输入入自己的保保密口令，，确认是自自己的钱包包，并从钱钱包中取出出其中一张张信用卡来来付款；43电子钱包（（ElectronicPurse）5.1电电子商务支支付（5）电子子商务服务务器到银行行进行验证证授权：电子商务服服务器将经经过加密的的信用卡号号和帐单同同时发送到到信用卡公公司和商业业银行，由由它们进行行收付钱款款和帐务往往来的结算算处理。商商业银行确确认并授权权后，在线线支付即告告完成。如如果商业银银行确认后后拒绝且不不予授权，，说明顾客客的信用卡卡余额不足足，支付不不成功，顾顾客可再打打开电子钱钱包，取另另一张信用用卡，重复复上述操作作；（6）商家家发货：经商业银行行确认信用用卡有效后后，商家就就可发货。。5.1电电子商务支支付电子钱包（（ElectronicPurse）电子支票是是纸质支票票的电子替替代物，电电子支票将将纸质支票票改变为带有数字签签名的电子子报文。电子支票票是网络银银行常用的的一种电子子支付工具具。45电子支票含含义电子支票样样式（1）消费者和和商家达成成购销协议议并选择用用电子支票票支付；（（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付；（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。48电子支票交交易步骤电子支票应应用过程买方方银行行1注册申请卖方方6确认3订单和和支票票4审核7将电子支票票存入帐户户2电子子支支票票5确认认49①技技术术特特征征：：电子子货货币币的的发发行行、、流流通通、、回回收收过过程程的的电电子子技技术术；；密密码码技技术术防防止止货货币币的的伪伪造造、、复复制制、、非非正正当当使使用用。。②结结算算特特征征：：预付付型型（（即即储储值值型型））———先存存款款，，后后支支用用，，如如借借记记卡卡；；后付付型型———先消消费费，，后后付付款款，，如如贷贷记记卡卡等等。。50电子子货货币币的的特特征征5.1电电子子商商务务支支付付电子货币传统货币存在形式

安全性

电子子符符号号实物物加密密、、认认证证等等网络络安安全全保保护护防伪伪技技术术按流流通通形形态态分分类类：：“开开环环型型””电电子子货货币币———指电电子子货货币币的的余余额额信信息息在在个个人人或或企企业业之之间间可可以以辗转转不不断断的的流流通通下下去去，信信息息的的流流通通路路径径没没有有限限定定的的终终点点（（不不构构成成闭闭合合环环路路））。。流通通形形态态类类似似于于现现金金，，可可以以无无数数次次换换手手。。52“闭环环型型””电电子子货货币币———是指指用用于于一一次次支支付付的的余余额额信信息息必必须须返返回回到到发发行行主主体体的的电电子子货货币币，，即即余余额额信信息息在在“发发行行主主体体→→顾顾客客→→商商店店→→发发行行主主体体””这样样的的闭闭合合环环路路中中流流动动的的类类型型。。比特特币币的的大大年年：：币币值值疯疯涨涨舆舆论论关关注注2009年发发行行的的这这种种虚虚拟拟货货币币已已经经可可以以用用来来购购买买药药品品、、汽汽车车、、住住宅宅，，甚甚至至是是袜袜子子。。这这种种货货币币与与美美元元之之间间的的汇汇率率2013年春春天天经经过过了了一一轮轮暴暴涨涨，，1月至至4月的的区区间间涨涨幅幅超超过过1900％，，但但此此后后6天又暴跌跌81％。尽管中国国对经济济环境的的控制较较为严格格，但2013年中央政政府并没没有过多多地干预预比特币币，使得得这种货货币在中中国得到到了迅猛猛发展——2013年的比特特币下载载量甚至至可以与与美国比比肩。中中国2013年5月份的比比特币下下载量位位居世界界首位，，累计下下载量也也仅次于于美国，，位居全全球第二二。中国甚至至还出现现了完全全以比特特币定价价的首次次公开募募股（InitialPublicOffering，简称IPO）交易。。例如一一家名叫叫796Xchange的中国比比特币股股票交易易所通过过自家网网站发行行的股票票，上市市后上涨涨了50%。其他的的IPO交易还包包括香港港比特币币挖掘设设备公司司Labcoin和采矿场场运营商商Myminer。比特币的的大年：：币值疯疯涨舆舆论关注注电子货币币的安全全性2001年美国东东部时间间9月11日上午恐恐怖分子子劫持的的4架民航客客机撞击击美国纽纽约世界界贸易中中心和华华盛顿五五角大楼楼。世界界贸易中中心双塔塔被完全全摧毁，，美国国国防部五五角大楼楼也遭到到袭击。。只有采取取了“异地容容灾”信息技术术的公司司或部门门“存活活”了下下来。电子货币币的安全全性异地容灾灾:数据安全全策略随着企业业规模的的扩展，，用户原原有意识识中的数数据备份份已经无无法满足足关键业业务对系系统的安安全要求求。更重重要的是是备份数数据往往往会因为为各种因因素而遭遭到毁坏坏，如地地震、火火灾、丢丢失等。。异地容容灾解决决方案的的出现则则可通过过在不同地点点建立备份份系统，，从而进进一步提提高数据据抵抗各各种可能能安全因因素的容容灾能力力。移动支付付也称为为手机支支付，就就是允许许用户使使用其移移动终端端(通常是手手机)对所消费费的商品品或服务务进行账账务支付付的一种种服务方方式。移动支付付系统主主要涉及及到三方方：消费费者、商商家及无无线运营营商，所所以移动动支付系系统可分分三个部部分，即即消费者者前端消消费系统统、商家家管理系系统和无无线运营营商综合合管理系系统。584、移动动支付付5.1电电子商商务支支付NFC的英文文全称称为NearFieldCommunication，即近近距离离无线线通信信。最最早是是飞利利浦公公司发发起，，由诺诺基亚亚等著著名手手机厂厂商联联合主主推的的一项项无线线技术术。如如果将将NFC芯片装装在手手机上上，手手机就就可以以实现现小额额电子子支付付和读读取其其他NFC设备或或标签签的信信息。。近端支支付技技术———NFC一项来来自SAP的调查查显示示，中中国有有超过过三分分之二二消费费者曾曾使用用移动动设备备购物物。盛大网网络推推出了了Youni正式版版，个人人之间间的支支付转转账可可以做做到““发消息息与发发钞票票”的结结合，，即可可以通通过短短信收收钱。。移动支支付领领域新新形态态：盛盛大推推短信信支付付，支支付宝宝推声声波离离线支支付Youni有你是是由盛盛大网网络研研发的的一款款免费费短信信聊天天软件件，如如果双双方都都安装装Youni短信，，就能能通过过移动动网络络免费费（需需消耗耗少量量网络络流量量）发发送短短信、、图片片、语语音和和文件件等。。【便捷收收钱】拥有手手机号号即可可像收收消息息一样样轻松松收钱钱；【便捷发发钱】知道对对方手手机号号即可可像发发消息息一样样轻松松发钱钱；【便捷存存钱】绑定好好银行行卡后后即可可像存存消息息一样样轻松松存钱钱。支付宝宝2013年10月16日推出出了新新版本本，在在没有有网络络信号号的离离线环环境下下可以以实现现近距离离声波波支付付。据悉悉声波波支付付的原原理是是通过过付款款人手手机发发出的的一段段声纹传传递银银行卡卡卡号号信息息，但是是这项项技术术目前前还有有很多多限制制，比比如安安全系系数不不高等等，所所以未未来是是否能能成为为主流流支付付模式式之一一还有有待考考证。。微信支支付和和支付付宝两两家就就对方方的安安全系系数大大打口口水仗仗。前前脚支支付宝宝总裁裁樊治治铭指指责是是QQ号和微信号号被盗太多多导致财付付通的失败败，直指微微信支付安安全体系弱弱；后脚微微信支付就就祭出全赔赔模式，号号称只要是是使用微信信支付造成成的资金损损失，损失失多少赔多多少。移动支付领领域新形态态：盛大推推短信支付付，支付宝宝推声波离离线支付5.2网络银行网络银行简简介网络银行的的发展65从整体来看看，网上银银行的用户户规模数量量被传统的的国有四大大行(建设银行、、农业银行行、工商银银行、中国国银行)所占有，占占比近六成成。主要原原因在于国国有银行有有足够的信信赖度以及及资金和人人力的支持持，在推广广中更有渠渠道和资金金上的优势势，用户办办领个人网网上银行也也方便，使使用时也更更放心。网络银行简简介网络银行又又称为网上上银行、在在线银行，，是指银行行在互联网网上建立网网站，通过过互联网向向客户提供供开户、销销户、信息息查询、对对帐、网上上支付、信信贷、投资资理财等金金融服务的的银行。网上银行又又被称为“3A银行”因为它不受受时间、空空间限制，，能够在任任何时间(Anytime)、任何地点点(Anywhere)、以任何方方式(Anyway)为客户提供供金融服务务。671、网络银行行的含义68帐务信息转帐支付(汇款、缴费、代发工资等)股票、外汇、基金、债券等网上购物(B2B、B2C在线支付)贷款（网上与网下结合）现金管理（集团理财）网络营销其他金融服务

投资组合追踪与分析年金服务咨询、投诉、申请

网络银行简简介2、网络银行行的服务功功能（1）全面实现现无纸化交交易传统的票据据和单据大大部分被电电子支票、、电子汇票票和电子收收据所代替替；原有的的纸币被电电子现金所所代替；原原有纸质文文件的邮寄寄变为通过过通信网络络进行传送送。（2）服务方便便、快捷、、高效、可可靠通过网络银银行，用户户可以享受受到方便、、快捷、高高效和可靠靠的全方位位服务。任任何需要的的时候使用用网络银行行的服务，，不受时间间、地域的的限制，即即实现3A服务（Anywhere,Anyway,Anytime）。69网络银行简简介3、网络银行行特点（3）经营成本本低廉由于网络银银行采用了了信息处理理技术，网网络银行可可以在保证证原有的业业务量不降降低的前提提下，减少少营业点的的数量。（4）简单易用用70网络银行简简介3、网络银行行特点两种产生机机制一种是完全全依赖于Internet发展起来的的全新的网网络银行；；另一种是传传统银行在在Internet