电子商务支付工具的概述

第四讲

电子商务中的电子支付

电子支付与结算1．电子商务与电子商务活动中的网上购物过程从商业角度：电子商务是指实现整个贸易活动的电子化。从技术方面：电子商务是一种多技术的集合体。

电子商务的交易过程如下图所示：电子支付工具与电子支付

2电子支付过程电子支付的概念和特征所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付三种传输形式对于银行帐户的贷记/借记；通过卡片或计算机进行支付对于某个网站上电子帐户的贷记/借记3。电子支付方式（三大类）网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等，电子货币类，如电子现金、电子钱包类；信用卡交易信用卡交易授权模式有下面几步：

（1）

持卡人购物消费，并交验信用卡；

（2）

特约商户向收单行申请授权；

（3）

收单行通过银行网络向发卡行申请授权；

（4）

发卡行向收单行返回授权信息；

（5）

收单行向授权信息返回给特约商户；

（6）

特约商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字。

在整个交易中，信用卡只是一个体现循环信贷功能的能够进行延期支付的信用凭证，在交易过程中传递的都是信用卡的信用信息，只是信息流的传输，而没有资金流的传输，体现为持卡人和商业银行的信用。

信用卡的清算过程滞后。

网络交易信用卡在线支付类与信用卡支付机制类似，通常包括持卡人，发卡行，卡片协会，收单行和商户几个参与者。而且，发卡行和收单行可以是同一家银行。作为网络信用卡支付机制的典型代表，无论是Cybercash还是FirstVirtual，在交易过程中仍然是持卡人和商业银行信用的体现，在交易过程中都没有货币流的流动，传递的只是信息流。与信用卡交易不同的是，为了满足网络交易安全性的要求，分别采取了不同的加密措施。

信用卡清算与支付流程由商户交单，收单行付款；收单行请款，发卡行付款；以及向持卡人发送对帐单，持卡人付款等几个步骤组成，在此进一步体现出银行信用和持卡人信用。在此过程不仅有信息流的传递，而且有资金流的移动。

FirstVirtual1994年12月，，FirstVirtualHoldingInc.推出了一种种支付机制制，称作VirtualPIN。该支付机制制不使用加加密方法，，并且不必必利用特殊殊的客户端端软件和硬硬件。利用FirstVirtual进行交易的的流程如图图：FV交易流程：：（1）消费费者选择货货物，并且且消费者向向商户发出出购买请求求和FV帐户确认信信息VirtualPIN。（2）商店向FV服务器发出出信息，确确认该帐户户的真伪，，并请求授授权。（3）收单单行将FV服务器转来来的信用卡卡信息发往往发卡行并并请求授权权，发卡行行返回授权权应答。（4）FV服务器通过过发送电子子邮件（甚甚至平信））让消费者者进行确认认(或拒绝绝)。（5）客户户答复FV服务器。有有三种可能能性：即接接受、拒绝绝或欺诈暗暗示，对于于第三种情情况，VirtualPIN会立即被列列入黑名单单。如果客客户没有响响应，FV服务器会尝尝试再进行行联络，如如果尝试多多次均无响响应，FV服务器会取取消该帐户户；如果会会员总是发发出拒绝响响应，表明明有可能有有欺诈行为为，FV服务器也会会取消该帐帐户。（6）FV将授权请求求和客户确确认结果传传递给商户户，通知商商户是否发发出商品。。（7）商户户发出物品品。FirstVirtual系统的清算算支付过程程和信用卡卡支付过程程完全相同同。CyberCash美国的CyberCash－Inc.是1994年8月成成立的，为为网上金融融交易提供供了一套软软件和服务务解决方案案。1995年4月月推出了CyberCash支付系统，，并且1996年中中期，超过过50万份份电子钱包包软件在流流通中。不不仅如此，，CyberCash系统与信用用卡交易模模式相似，，只不过在在中间增加加了一个网网络验证机机制。其交交易模式如如图所示。。智能卡（SmartCartorIC））无须进行联联机授权智能卡无须须第三方提提供的支持持具有匿名性性不必在银行行留有帐户户最大缺点在在于，需要要安装特殊殊的硬件设设备。Mondex和Visa－－Cash是两种主要要的智能卡卡CyberCash系统交易流流程如下：：（1）消费者利用用自己的客客户端浏览览器登录到到商户端浏浏览器上选选购商品，，选中商品品后发出商商品确认信信息，并发发出经过CyberCash系统加密的的注册卡信信息。（2）商户将加密密的注册卡卡信息发往往CyberCash服务器请求求授权。因因为信息是是加密的，，所以商店店无法得到到消费者的的卡号。CyberCash留有消费者者的数字签签名，在接接到支付信信息后，只只需对比数数字签名一一致性即可可完成客户户确认。（3）收单行收到到通过CyberCash系统转换的的客户信用用卡信息，，并向发卡卡行请求授授权。（4）发卡行给出出授权响应应。这两步步和普通信信用卡系统统类似。（5）商户收到通通过CyberCash系统转发的的收单行授授权。（6）给客户发出出送货信息息。电子支票（（ElectronicCheck，E一check或E一cheque）电子支票的的运作流程程和信用卡卡支付方式式十分相似似。其交易易流程如图图较为著名的是是FSTC(FinancialServicesTechnologyConsortium)发行的电子支支票，FSCT成立于1993年。该机机构有多于60个成员，，包括BankofAmerica,ChemicalBank以及CitiBank。在此交易过程程中，与信用用卡交易一样样，传递的仍仍然仅仅是信信息流，而没没有货币流的的传送。CyberCash系统通过加密密机制保证信信用卡网络交交易的安全性性，而通过信信用卡与CyberCash系统注册卡信信息的转换保保证信用卡信信息在网络传传输过程的安安全。CyberCash系统的清算与与支付过程与与信用卡交易易完全相同。。电子货币在线线支付电子钱包类（（卡基工具））利用电子钱包包进行网络交交易与支付流流程如下：（1）电子钱包充值值。消费者和和商户都在商商业银行开有有帐户，可以以是同一个商商业银行，也也可以在不同同的商业银行行开户。客户户登陆客户端端，利用第三三方支付平台台，将客户帐帐户上的金额额转移到电子子钱包中，这这时客户帐户户中的实体货货币已经以虚虚拟货币的形形式储存在客客户的智能卡卡即电子钱包包中。充值过过程可通过与与计算机相连连的读卡器完完成，也可通通过专门的读读卡器进行。。（2）客户购物。客客户登陆商户户端，挑选商商品，在确认认购买后，用用电子钱包支支付。（3）电子钱包支付付过程，通过过读卡器和第第三方支付平平台，此时电电子钱包内的的虚拟货币价价值流向商户户的帐户中，，虚拟货币重重新转化为实实体货币价值值。（4）商户在得到客客户付款的确确认信息后，，向客户发出出送货信息。。此处交易和和付款过程结结束。在这一交易过过程中，不仅仅传递了信息息流，而且也也存在货币流流的运动。利利用电子钱包包付款的过程程和用现金付付款几乎相同同，只不过这这时候流通的的货币变为虚虚拟的电子货货币。移动电子钱包包支付移动支付业务务运作方式主主要有以下两两种：（1）通过短短信平台完成成交易确认。。其支付方式式通常有两种种，一为手机机捆绑银行卡卡，即从银行行帐户里扣除除（借记卡或或信用卡）。。在这一过程程中，手机是是一个简单的的信息工具，，把手机号码码和银行卡（（借记卡或信信用卡）捆绑绑起来；另一一为通讯服务务提供商话费费代收，即费费用通过手机机话费账单收收取，用户在在支付其手机机账单的同时时支付了这一一费用，在这这过程里，移移动运营商充充当用户信用用的延伸，其其运作模式与与信用卡很类类似。（2）手机内内嵌智能卡，，采用预存等等方式将虚拟拟货币值储存存在手机内的的智能卡中，，通过预付费费充值系统进进行结算。这这种支付与电电子钱包相同同，因为手机机卡也可认为为是一种卡基基工具，所以以可归于卡基基支付工具，，只不过利用用了移动通讯讯网络作为交交易信息的传传输载体。其其交易过程可可如图所示。。只不过信息息传输媒体不不再是实体网网络而是移动动网络。电子现金电子现金（E－cash）是一种以数据据形式流通的的货币，也就就是通常所说说的网络货币币，它把现金金数值转换成成为一系列的的加密序列数数，通过这些些序列数来表表示现实中各各种金额的币币值。用户在在开展电子现现金业务的银银行开设账户户并在账户内内存钱后，就就可以在接受受电子现金的的商店购物。。电子现金的实实质是代表价价值的数字。。由国际著名名密码学家DavidChaum于1990年年创立的DigiCash公司，是这一一领域的开拓拓者和典型代代表。DigiCash公司位于阿姆姆斯特丹，1994年5月开发了E-Cash网上支付体系系。利用E－cash交易和支付的的流程如图所所示。电子现金支付付方式的最大大特点是交易易的“匿名性性”。电子支付工具具与电子支付付E－Cash的主要目标是是“交易绝对对不可跟踪””，这一点以以Chaum发明的打包加加密的方法为为基础。因为为存在一个打打包的过程，，即使银行和和商店合谋，，也无法将某某一笔支付与与某个消费者者联系起来。E－Cash最大的缺点是是需要一个庞庞大的中心数数据库来记录录使用过的电电子现金序列列号。E一Cash通过第三方支支付公司DigiCash公司完成交易易。使用E一cash的用户需要在在发行E一cash的银行里开设设一个虚拟账账号，并下载载一个“电子子钱包”软软件管理这些些E一cash。利用E一Cash交易与支付流流程如下：（1）电子钱钱包充值。用用户在E一Cash银行开立E一Cash账号，并用实实体银行帐户户中的资金购购买一定币值值的虚拟货币币，然后客户户可以利用电电子现金终端端软件从E一Cash银行取出一定定数量的电子子现金存在硬硬盘上客户的的虚拟钱包中中。（2）客户户购物。消费费者在网上挑挑选物品，并并向商户发出出购买请求。。商户向消费费者发出支付付请求，消费费者用虚拟电电子钱包里的的虚拟货币支支付。（3）支付付过程。商户户将消费者支支付的电子现现金发往E一Cash银行，E一Cash银行通过数据据库检查电子子现金的真实实性以及是否否被使用过。。如果电子现现金未被使用用过，银行便便将此电子现现金的序列号号放入数据库库，以备下次次查询，然后后贷记商店的的帐户，并通通知商店。如如果电子现金金在数据库中中留有记录，，表明并非第第一次使用，，那么便向商商店发出拒绝绝信息。（4）在电子子现金得到确确认后，商店店向消费者开开出发票，发发送货物，客客户确认货物物，交易完成成。E－Cash的主要目标是是“交易绝对对不可跟踪””，这一点以以Chaum发明的打包加加密（Blind－－Cryptography）的方法为基础础。E－Cash最大的缺点是是需要一个庞庞大的中心数数据库来记录录使用过的电电子现金序列列号。如果E－Cash普及开来，数数据库的规模模将变得十分分庞大，难以以用目前的计计算机技术进进行管理，这这成为限制E－Cash推广的重要障障碍。DigiCash系统是目前比比较成功的系系统之一，该该系统已经从从实验室里运运作到市场上上了。DigiCash寻找到6家银银行接受E－Cash电子现金，它它们是德国银银行、美国马马克土温银行行、芬兰Eunet、、澳大利亚圣乔乔治银行、挪挪威Den－norske银行和奥地利利银行。4。多用途支支付卡与单用用途支付卡单用途支付卡卡单用途卡交易易流程是一种种封闭式的网网络。通常由由商品或劳务务的提供者自自己发行单用用途预付卡，，如电话卡，，洗衣卡。消消费者购买单单用途预付卡卡后，通常作作为一种支付付工具而用于于购买指定的的商品或劳务务，如打电话话，洗衣服务务等。在这种交易中中，货币流从从特定商户发发出，经过消消费者，然后后又流向该特特定商户，形形成一个闭环环。在这个闭闭环过程中，，单用途预付付卡只是充当当了支付工具具，而并不具具有价值本位位和购买力储储备的能力。。因为一旦该该特定商户破破产等因素，，该单用途卡卡就不具有任任何价值。因因此单用途卡卡不具有货币币的通用职能能，不能视作作电子货币多用途卡支付付与单用途卡不不同，多用途途卡交易流程程是一种开放放式的网络。。通常特定的的电子货币发发行机构发行行多用途预付付卡。消费者者购买多用途途预付卡后，，可以像使用用现金一样用用于购买商品品或劳务，如如打电话，洗洗衣服务、汽汽车加油、小小额商品等。。在这种交易