信用卡授权系统课件

第三讲信用卡授权系统第三讲信用卡授权系统（Authorization）1、建立授权管理机制的目标2、授权管理的基本思路3、特约商户受理程序4、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色

5、典型案例分析BASEI1、建立授权管理机制的目标控制风险风险、效益与成本是信用卡管理的三个不可分割的元素，应该均衡考虑BASEI是VISA国际组织用来进行全球授权服务的业务处理系统，其本质是风险管理的工具2、授权管理的基本思路通过分层授权，控制风险，同时风险控制与交易效率并重特约商户是信用卡的直接受理者，因而成为银行卡授权管理的第一层从特约商户的角度看，收单行是授权者，但从授权管理的全过程看，收单行只是发卡行的授权进行传递，并不构成严格意义上的一个授权管理的独立层次利用信息技术和通讯技术构成的计算机网络和授权系统是授权管理的第二层次发卡行是授权管理的第三层次3、特约商户受理程序1、显示Visa标识DisplayVisalogo2、接受所有的银行卡，不得区别对待3、不得要求持卡人提供额外证明4、不得向持卡人收取额外费用5、使用正确的授权程序初步的安全检查：卡片真伪，持卡人身份是否需要授权？查阅止付名单决定是否交易卡片受理程序CardAcceptanceProcedures处于下列情况时，必须得到授权:Authorizationmustbeobtainedwhen:交易额超过最低限额

Trisectionamountexceedsfloorlimit卡片已过期

AnexpiredCardispresented持卡人未带卡片Cardholderdidnotbringhis/hercard特约商户有所怀疑

merchantissuspicious签名条是空白的Signaturepanelisblank注意：特约商户决不能分单以避免授权Note:MerchantmustNOTsplitasaletoavoidobtainingauthorization卡片安全特征CardSecurityFeatures卡片安全特征CardSecurityFeaturesVisa标志VisaLogo鸽形防伪图案DoveHologram凸印的卡号EmbossedAccountNumber印刷的银行标识号Pre-printedBin有效期ValidFrom/toDates签名Signature卡片未经涂改Unaltered

Card飞翔的“v”字符Flying“V”照片(可选)Photo(Optional)16位卡号4270100590001270前6位BIN最后一位校验码

5、典型案例分析BASEI1、正常持卡人授权服务系统PCAS2、正常授权容量管理系统PACM

通过PCAS和PACM配合使用，满足不同发卡行的授权需要。

（1）PCAS的目标

PurposeofPCAS（2）交易流程

Transactionflow（3）PCAS的特性PCASfeatures特约商户类型Merchanttype持卡人风险等级

Cardholderrisklevel交易额Transactiondollaramount附加处理

Additionalprocessing（4）通知Advises（1）PCAS的目标PurposeofPCAS低风险交易-低成本处理

Lowrisktransactions-lowcostprocessing高风险交易-严格控制

Highrisktransactions-tightlycontrolledprocessing当无法联络发卡行时，可采用代授权处理，

Stand-inauthorizationprocessingwhenIssuerisunavailable检查PIN和CVV授权程序AuthorizationProcedures特约商户最低限额MerchantFloorLimit止付名单CARDRECOVERYBULLETINVISA卡的不同产品在不同类型特约商户和持卡人不同资信等级中，被分别设定了不同的授权限额，而且每一类别的授权限额又被分成了三个档次，即：

最高档是发卡行限额；最低档是通知限额；中间档是活动检查限额。当交易金额达到发卡行限额，或低于通知限额，或处于活动检查限额时，PCAS将分别采取不同的处理措施。

发卡行可以根据持卡人以前的行为模式来确定一个特定的持卡人是高风险型还是低风险型，持卡人可以分成如上所示的4种不同的资信等级。资信等级使发卡行可以增加好的持卡人授权参数和减少新的持卡人和高风险的持卡人的授权参数。发卡行同样可以通过设置参数把交易传递给发卡行或代授权程序的方法来责令“正常持卡人授权服务”决定交易被视作是高风险的还是低风险的，这些参数叫做通知限额（AdviceLimits）和发卡行限额（IssuerLimits）.除了这些限额，发卡行还可以设置关于持卡人个人消费活动参数，发卡行能够限制BASEI同意提供给某个特定持卡人的1天或4天期限的交易笔数和金额，这叫做活动限额（ActivityLimits）.特约商户类型MerchantType现金Cash#888旅游及娱乐业T&E零售业Retail消费

Purchases持卡人风险等级CardholderriskLevels等级DRiskLevelD等级CRiskLevelC等级BRiskLevelB等级ARiskLevelA风险RiskSTAND－INPROCESSING代授权处理可选的处理过程(活动审查，产生通知)OptionalProcessing(ActivityCheck,AdviceCreation)交易金额TransactionDollarAmount$200$150$50$0发卡行限额IssuerLimit通知限额AdviceLimit送交发卡行以取得授权SenttoIssuerforAuthorization例外文件检查ExceptionFileCheck到期日检查ADVICEFORDECLINES不同类型商户的限额ProcessingDollarAmount特约商户类型

MerchantGroup$500$500$250$200$150$50$100$50发卡行限额IssuerLimits通知限额AdviceLimits#312$100$0$0$0$0活动检查限额ActivityCheckingLimits一天的交易金额1-daydollaramount一天的交易笔数

1-daytransactioncount四天的交易总额4-daymultiplier特约商户类型MerchantGroup$500$500$250$200$150$50$100$50发卡行限额IssuerLimits通知限制AdviceLimits#312$100$0$0$0商户活动限额Merchant

ActivityLimitsTotal

Limits$300

2/2$200015/2

购物总额TotalPurchases现金总额TotalCashSubtotal

Limits(optional)$501/2$1001/2$251/2$0$2001/4$2001/2$1002/3$7005/2例：通知限额＝US$50

发卡行限额＝US$100在这个例子中，发卡行把发卡行限额定在100美元，所以：l

所有超过100美元的交易都送给发卡行处理而通知限额定在50美元就意味着：l

所有50美元以下的交易由代授权程序处理，并且只接受根据例外文件进行的非正常检查。所有50美元到100美元之间的交易由代授权程序处理，并且接受根据例外文件和发卡行的活动档案进行的正常检查。

随机选择因子RandomSelectionFactor可预见的抵抗力 Counteractspredictability低于通知限额的百分比(对BIN而言) %underadvicelimit(forBIN)限额间的百分比

%betweenlimits最高为30%

Upto30%较高交易额的加权

WeightedforhigheramountsATR超时ATRTimeOut收单行处理中心AcquirerCenterVISABASE1发卡行处理中心IssuerCenter世界银行WorldBank第一银行FirstBank持卡人Cardholder特约商户MerchantVISAVISAATR附加处理选项AdditionalProcessingOptions最低自动交易额 Minimumautomatedtransactionamount邮购/电购选项 Mail/phoneorderoptions商户类型默认应答代码－认可或拒绝

DefaultresponsecodesbyMerchantgroup-approveordeclinePOS/不超过150美元－认可还是拒绝 POS/lessthan$150-approveordecline应答代码ResponseCodes00 认可Approval01 联络Referral04 收回卡片Pick-upcard05拒绝Decline57 不许可该项交易

TransactionNotPermitted83 无法验证个人密码UnabletoVerifyPIN91 发卡行“无法联络”IssuerUnavailable代授权处理：发卡行“无法联络”

Stand-In:Issuer‘navigable系统退出或停止运行

SignedofforSystemdownSI状态-悬挂查询

SIMode-SuppressInquirePCAS超时(ATR)

TimedoutbyPCAS(ATR)讯息排队等候

Queueofmessages与BASEI没有联机NoonlineconnectiontoBASEI（4）通知Advises为取得授权而产生的GeneratedforAuthorizations位于限额之间：未认可/认可可选

BetweenLimits:fornon-approvals/optionalforapprovals低于通知限额：只限于未认可

UnderAdviceLimit:fornon-approvalsonly高于发卡行限额(发卡行“无法联络”)：对于所有的认可或未认可

AboveIssuerLimit(unavailable):forallapprovalsandnon-approvals通知Advises可由发卡行调单RetrievalbyIssuer联机OnlineBASEII文件BASEIIFile报表PaperReportsBASEI报表BASEIReports人工SubscriptionBIOSR112 —例外档案列表 (月报)

Exception MonthlyBIOSR