电子商务之货币流

第4章电子商务之货币流1/15/20234.1电子货币4.1.1电子货币的概念所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币1/15/2023电子货币的特征技术特征：电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策电子货币的发行、流通、回收过程的电子化。

密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用。结算特征：预付型——先存款，后支用，如借记卡、储值卡

即付型——ATM或银行POS现金卡

后付型——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡1/15/20234.2信用卡信用卡的起源1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。1/15/2023信用卡的种类信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。1/15/2023信用卡支付形式ID功能结算功能信息记录功能附加功能消费信用消费信贷吸收储蓄转帐结算通存通兑自动取款代发工资代理收费信誉标志信用卡的基本功能1/15/2023信用卡支付形式信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少1/15/2023信用卡支付形式信用卡的支付模式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付1/15/2023信用卡支付形式无安全措施的信用卡支付流程特点消费者商家银行风险由商家承担信用卡信息在线传送，无安全措施商家完全掌握消费者的信用卡信息电话、传真Internet合法性检查1/15/2023信用卡支付形式通过第三方经纪人的支付流程特点支付通过经纪人完成消费者账号不通过网络信用卡信息不在开放的网络上传送E-mail确认消费者身份商家风险小消费者商家经纪人银行购物帐户开立帐户支付确认帐户支付确认信用卡信息1/15/2023支付宝原理流程：确认买商品---买家银银行卡---买家支付宝宝---付款款到支付宝（（第三方）---买家收收到商品给支支付宝发确认认---支付付宝（第三方方中介）确认认后转账到卖卖家支付宝---银行---卖家银银行卡12/31/2022首先，买家确确认购买某一一网（包括淘淘宝网在内的的任何购物网网站）上的商商品后，先把把货款打至支支付宝这个第第三方帐户上上；之后卖家家发货，等买买家向支付宝宝和淘宝发出出确认收到商商品并且收到到的商品满意意后，支付宝宝才把货款划划至卖家的帐帐号。至于转转账在网络的的具体传输其其实就是一组组数据的网路路传递过程，，目前常用的的一种方法是是在互联网的的环境下通过过前述SET或者SSL协议的支付付网关平台直直接与银行进进行相关支付付信息的安全全交互。支付宝原理12/31/2022支付宝原理12/31/2022信用卡支付形形式SET信用卡支付付SET目标信息的安全传传输电子商务参与与者信息隔离离解决多方认证证问题交易实时性规范协议和操操作格式SecureElectronicTransaction(安安全电子交易易)电子付款协议议标准VisaCard,MasterCard合作开发发对消费者信用用卡认证对商家身份的的认证12/31/2022信用卡支付形形式SET信用卡支付付SET涉及的对象消费者在线商店收单银行电子货币发行行公司及银行行认证中心(CA)12/31/2022信用卡支付形形式SET信用卡支付付SET的流程消费者在线商店收单银行支付网关认证中心发卡银行协商订单确认审核确认认证认证审核12/31/2022信用卡支付形形式SET信用卡支付付SET的特点安全措施特点公共密匙对称称密密匙匙消息息摘摘要要数字字签签名名数字字签签名名商家家证证书书技技术术特定定协协议议特定定消消息息格格式式数据据的的保保密密性性数据据的的一一致致性性完整整性性不同同软软件件的的兼兼容容性性对商商家家认认证证12/31/2022智能能卡卡支支付付形形式式20世世纪纪70年年代代中中期期在在法法国国问问世世。。类似似信信用用卡卡，，在在计计算算机机芯芯片片和和小小的的存存储储器器上上将将消消费费者者信信息息和和电电子子货货币币存存储储起起来来。。用途途：：购买买产产品品、、服服务务存储储信信息息12/31/2022智能能卡卡支支付付形形式式智能卡卡的应应用范范围：：电子支支付电子识识别数字存存储优点使电子子商务务中的的交易易简便便易行行具有很很好的的安全全性和和保密密性12/31/2022智能能卡卡支支付付形形式式在机机器器上上(PC机机，，终终端端电电话话)启启动动消消费费者者的的因因特特网网浏浏览览器器通过过安安装装在在PC机机上上的的读读卡卡机机，，用用消消费费者者的的智智能能卡卡登登录录到到为为消消费费者者服服务务的的银银行行的的Web站站点点，，告告知知银银行行消消费费者者的的账账号号、、密密码码和和加加密消费费者者从从智智能能卡卡中中下下载载现现金金到到厂厂商商的的帐帐户户上上从银银行行帐帐户户下下载载现现金金存存入入智智能能卡卡。。智能能卡卡系系统统工工作作过过程程12/31/20224.3电电子化资金转转帐指发生经济行行为的关系人人相互结清一一定数目的货货币金额或一一定数量的实实物的总称。。其范围涵盖盖社会上一切切经济行为发发生的结算关关系。票据主要有汇汇票、本票、、支票。广广义的结算算12/31/2022电电子化资金金转帐的特点点新的支付方法法；国际间的电子子资金支付系系统；新的电子资金金结算系统；；新的“结算账账户”；结算功能的变变化；结算效率提高高12/31/2022功能：几乎乎和纸质支支票有着同同样的功能能。内容：支付付人姓名、、支付人金金融机构构名称、支支付和和帐帐户户名名,被被支支付付人人姓姓名名、、支支票票金金额额。。被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户。存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储。电子子支支票票12/31/2022与传传统统支支票票工工作作方方式式相相同同，，易易于于接接受受；；加密密的的电电子子支支票票比比基基于于公公共共密密钥钥加加密密的的数数字字现现金金更更易易于于流流通通，，买买卖卖双双方方的的银银行行只只要要用用公公共共密密钥钥认认证证确确认认支支票票即即可可；；电子子支支票票支支付付特特点点12/31/2022电子支票适于于各种市场，，可以很容易易与EDI应应用结合，推推动EDI基基础上也可以以被自动验证证；第三方金融服服务者不仅可可以从交易双双方处抽取固固定交易费用用，还可以作作为银行身份份，提供存款款账目，且电电子支票存款款账户很可能能是无利率的的，因此给第第三方金融机机构带来了收收益；将公共网络连连入金融支付付和银行清算算网络。12/31/2022电子支支票支支付形形式电子支支票是是一种种借鉴鉴纸张张支票票转移移支付付的优优点，，利用用数字字传递递将钱钱款从从一个个帐户户转移移到另另一个个帐户户的电电子付付款形形式。。这种支支票的的支付付是在在与商商家及及银行行相连连的网网络上上以密密码方方式传传递的的，多多数使使用公公用关关键字字加密密签名名或个个人身身份证证号码码(PIN)代代替手手写签签名。12/31/2022电子支票支支付形式买方银行卖方1注册申申请2支票3订单和支票4审核5确认7定期将电子支票存入帐户6确认购买电子支支票电子支票付付款清算12/31/2022①使用者姓姓名及地址址；②支票票号；③传传送路由号号（9位数数）；④帐帐号12/31/20224.4网网上金金融服务务与网络络银行网网络金融融的兴起起12/31/2022（1）家庭银行：家庭银行可可提供完整方方便的个人金金融服务。个个人可随时仅仅使用个人计计算机或其他他工具进入网网上银行，进进行支票、储储蓄、货币市市场、存款帐帐户的信息查查询和管理等等，可检查当当前帐户余额额，划拨资金金。（2）在线银行：在线银行行为企业或个个人工商户提提供信息查询询、货币支付付、储蓄业务务、结算、在在线投资等服服务。例如发发布金融信息息（产品的现现行利率和月月费用），完完成基本支票票业务（提供供多种支付方方式，联机明明细表和注册册登记，已结结算的支票联联机记录和金金融报告），，货币市场服服务，信用卡卡业务，基本本储蓄业务等等。（3）网上购物与消消费：电子商务环环境要求商场场、厂家、政政府管理部门门（税务、工工商、海关等等）、银行以以及认证机构构连接网络，，形成信息流流、物流和资资金流的通畅畅。客户通过过网上商场可可进行商品预预览、定货、、金融支付等等商务活动；；个人可进行行在线定票、、购物、娱乐乐等消费12/31/2022电子商商务中中的新新兴金金融服服务网络融融资与与资本本运作作金融资资讯服服务综合金金融服服务信用评评估服服务金融安安全认认证服服务网络安安全支支付服服务金融公公证、、保全全服务务12/31/2022电子商商务带带动的的金融融服务务有：：金融服服务：：网上上银行行和贸贸易，，会计计帐务务管理理；保险业业：代代理服服务、、网上上报价价、理理赔管管理；；投资理理财业业：网网上证证券交交易、、委托托投资资、财财产管管理；；金融信信息服服务业业：发发布与与统计计信息息，咨咨询、、评估估与论