贷款业务管理及管理知识概述

商业银行贷款业务经营与管理

导入案例：

前中国银行行长王雪冰因贷款问题落马

2002年1月18日，美国财政部货币监管署(OCC)与中国人民银行发布联合消息，对中行违规行为做出严厉处罚：中行纽约分行向美国货币监管署交纳1000万美元罚款，其母公司中国银行则向中国人民银行交纳相当于1000万美元的人民币罚款。接着前中行行长王雪冰因在中行某些分行的贷款事项中“负有直接或间接责任”而去职，李金华在中国审计工作会议上称，此前审计中国银行，查出的主要问题是违规放贷、账外经营以及违规开立信用证和签发银行承兑汇票等。这一次审计查出的问题“主要是27亿元违规操作”。知情者说：这里面大部分是中国银行纽约分行出的事，而且王雪冰难逃干系。美国货币监理署如是说：

“不安全和不可靠的行为”遍及中国银行在美国的三家分行，包括“给单个客户风险暴露过高、协助一桩信用证诈骗案和一桩贷款诈骗案、未经许可提前放弃抵押品并隐瞒不报，以及其他可疑活动和潜在的诈骗行为”。货币监理署新闻官罗伯特·加森向记者披露了部分细节，纽约中行曾为一家金属贸易公司贷款100万美元，不久之后又增至700万美元。这家小公司刚刚开张未几，就在业主所住公寓外办公，而且连连损失。而贷款额最后增至1800万美元，全部报了坏账。

事情并没有到此结束。因为纽约中行又给了该公司5000万美元低息贷款，而且允许其存至中行另一家分行，从中获取息差。加森说，纽约中行还发出过1200万美元贷款，据信受款者系该公司业主的妻子所持公司，此外另有300万美元放款至其管家名下，这些钱最终都化为乌有。

王雪冰简历1952年2月19日生于北京。1976年毕业于中国对外经济贸易大学。1976年进入中国银行，先后在总行财会部、资金部，伦敦分行、纽约分行工作，历任副经理、经理、副总经理等职。1988年起任中国银行美国地区总经理。1993年4月起任中国光大集团总公司副总经理、常务董事，光大银行副董事长，光大财务公司总经理等职。1993年12月重返中国银行，历任行长、党组副书记、副董事长、党组书记、董事长等职。1997年9月当选为中央委员会候补委员。2000年1月起任中国人民银行货币政策委员会委员。2000年2月起任中国建设银行党组书记、行长。2002年1月，因OCC披露问题而去职。2003年12月10日，北京市第二中级人民法院一审以受贿罪判处王雪冰有期徒刑12年，并处没收个人部分财产。

中国银行有关资料显示:到1992年末，该行各项存款和贷款余额分别比1982年增加30倍和47倍。贷款项目表现尤为突出，不但成为该行利息收入重要来源，而且王雪冰在1991年设立了信贷管理部，负责统一授信工作，加强对贷款项目的审批、发放等工作以及实行预警监测办法，使不良贷款逐年有所下降，到1992年降至1.3%，已在提存准备金范围之内。

思考：你觉得商业银行贷款的风险有哪些？第一节贷款业务概述一、贷款的定义贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。——概念理解关键点：中介——银行条件——偿还计息标的物——货币银行贷款业务资金来源与运用

银行

发放贷款归还本息借款人

贷款期限活期贷款、定期贷款、透支贷款用途流动资金贷款、固定资产贷款和票据贴现贷款对象公司贷款和个人贷款贷款方式信用贷款、担保贷款、票据融资贷款人自营贷款、委托贷款和特定贷款贷款人组成独立贷款和银团贷款贷款质量正常,关注,次级,可疑,损失二、贷款类别（一））按贷贷款期期限分分类活期贷贷款又称为为通知知贷款款，即即银行行发放放贷款款时不不预先先确定定期限限，可可以随随时由由银行行发出出通知知收回回，客客户也也可以以随时时偿还还的贷贷款。。定期贷贷款是银行行按固固定偿偿还期期限发发放的的贷款款。透支贷贷款是指银银行与与客户户签订订透支支合同同，允允许客客户在在合同同规定定的期期限和和范围围内，，超过过其活期存存款账户余余额进进行支支付并并随时偿偿还的贷款款。即即信信用卡卡透支支。信用卡卡透支支方便便，但但利率率较高高，而而到银银行办办理贷贷款麻麻烦，，但利利率较较低。。信信用卡卡比如如按最最低还还款来来算，，年息息高达达18%，按分分期来来算，，年息息也有有7.2%。而而银行行贷款款利率率一年年期才才5.31%。定期贷贷款种种类按按照照我国国“贷贷款通通则””的归归类，，我国国的中中资商商业银银行贷贷款种种类分分为下下列几几个大大类：：按按贷款款期限限长短短不同同分为为：短期贷贷款期期限在在1年以下下，主主要用用于企企业日日常生生产经经营为为主；；中期贷款期期限在1年以上5年以下，主主要用于企企业的技术术改造；长期贷款期期限在5年以上，主主要进行固固定资产投投资或项目目投资；（二）按贷贷款的保障障条件分类类信用贷款是商业银行行仅凭借款款人的信誉誉而无须借借款人提供供担保发放放的贷款。。担保贷款是指以某些些特定的财财产或信用用作为还款款保证的贷贷款。又分分为保证贷贷款、抵押押贷款和质质押贷款三三种。思考：信用用贷款与担担保证贷款款相比，会会有什么特特点？对企业的要要求利率发放过程保证贷款：：是以借款款人以外的的第三人的的信用作为为其债务履履行的担保保，当贷款款到期借款款人不能偿偿还贷款时时，由保证证人依法承承担一般保证责责任或者连带责任的贷款。抵押担保：：是借款人人或第三方方以一定财财产为手段段，用来担担保履行债债务的贷款款方式。质押担保：：是指借款款人或第三三方将其动动产或权利利移交债权权人占有，，以该动产产或权利作作为债权担担保的一种种贷款方式式。被抵押或质质押的财产产叫抵押品或或质物提供抵押品品的债务人人或第三人被被称为抵押押人债权人（银银行）为抵押权人人票据贴现是商业银行行贷款的一一种特殊方方式，它是是指银行应应持票人(客户)的要求，以以现款买进进持票人持持有但尚未未到期的商商业票据的的方式而发发放的贷款款。贴现贷款与与贷款的联联系：1.两者都是银银行资产业业务2.两者都存在在一定的风风险3.两者银行都都可获得利利益。贴现贷款与与贷款的区区别：1.信用关系当当事人不同同2.风险不同3.期限不同4.票据贴现贷贷款先扣利利息再发贷贷；一般银银行贷款是是先发本金金，再收利利息5.票据贴现贷贷款还可以以在未贴现现时，及时时回笼资金金。（三）按贷贷款人的自自主性不同同分为：自营贷款——商业银行自自行经营的的贷款，贷贷款风险由由贷款银行行承担.委托贷款——接受委托方方要求放款款，对借款款人不要求求提供担保保，贷款人人（银行））不承担贷贷款风险，，只收取手手续费，但但对委托人人有资格要要求。特定贷款——指经国务院院批准并对对贷款可能能造成的损损失采取了了补救措施施后责成国国有商业银银行发放的的贷款。我国2004年起禁止发发放此类贷贷款。（四）按贷贷款人组成成不同分为为：独立贷款——由单个商业业银行自行行经营的贷贷款，贷款款风险由该该行承担.银团贷款——由两家或两两家以上银行基于相同贷贷款条件，，依据同一一贷款协议议，按约定定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。贷款金额大、期限长长。一般用用于交通、、石化、电电信、电力力等行业新新建项目贷款、大型设备备租赁、企业并购融资等。银团贷款操作形式多多样。在同同一银团贷款内，可根据据借款人需需要提供多多种形式及及不同币种种的贷款(五)按贷款的质质量和风险险程度的分分类“一逾两呆””分类办法法正常贷款、、逾期贷款款、呆滞贷贷款和呆帐帐贷款“五级分类类办法”正常贷款、、关注贷款款、次级贷贷款、可疑疑贷款、损损失贷款贷款分类在在我国的历历史沿革1、1988-1993年：“一逾两呆”时期2、1993年-1997五级分类实实验期3、1998年-2001年，政策徘徘徊期4、2001年：政策转转折期5、2003年之后：全全面推广期期1988-1993年：“一逾两呆”时期逾期贷款贷款本息拖欠超过180天以上的。后改为:借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆帐贷款)呆滞贷款按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)超过3年以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但….呆帐贷款借款人走死逃亡或经国务院批准的1988年开始，财财政部在金金融保险企企业财务制制度中规定定了俗称的的“一逾两两呆”法，，至到1993年以前中国国商业银行行基本沿用用1993年-1997年五级分类类试验期1993年-1996年开始在世世界银行援援助下，由由普化永道道帮助人民民银行在交交通银行总总行、工行行西安分行行、中行大大连分行以以及部分外外资银行进进行贷款分分类试点1997年中央金融融工作会议议上，朱熔熔基总理要要求商业银银行推行五五级分类中发1997（19号）《关于深化金金融改革，，整顿金融融秩序，防防范金融风风险的通知知》1998年-2001年，政策徘徘徊期1998年发布《贷款风险分分类指导原原则（试行行）》1998年5月在广东进进行清分试试点1999年7月《关于全面推推行贷款五五级分类工工作的通知知》2000年《不良贷款认认定暂行办办法》一逾两呆的的划分标准准是认定不不良贷款的的基本标准准，必须严严格执行逾期90天以内的列列为催收贷贷款贷款分类的的名称、信信贷文化2001年：政策转转折期2000年，证监会会发布《公开发行证证券公司信信息披露编编报规则》，明确规定定上市银行行和准备上上市银行要要公开披露露贷款五级级分类结果果；2001年4月，在2000年年报中披披露不良贷贷款率为28.78%2001年10月，人民银银行再次发发布《关于全面推推行贷款质质量五级分分类管理的的通知》2003年之后：全全面推广期期2003年，银监会会下发《关于推进和和完善贷款款风险分类类工作的通通知》取消五级分分类与一逾逾两呆并行行的做法2003年起，农村村商业银行行、农村合合作银行、、城市信用用社、信托托、财务、、租赁着手手准备，2004年起试行；；2004年，非银行行金融机构构开始推行行五级分类类；2006年，农村信信用社推行行五级分类类精细化、完完善化时期期贷款迁徙《商业银行不不良资产监监测和考核核暂行办法法》《农村信用社社不良资产产监测和考考核办法》五级贷款分分类1）正常贷款款是指借款人人能够履行行借款合同同，有充分分把握按时时足额偿还还本息的贷贷款。这类类贷款的借借款人财务务状况无懈懈可击，没没有任何理理由怀疑贷贷款的本息息偿还会发发生任何问问题。2）关注贷款款是指贷款的的本息偿还还仍然正常常，但是发发生了一些些可能会影影响贷款偿偿还的不利利因素。如如果这些因因素继续下下去，则有有可能影响响贷款的偿偿还，因此此，需要对对其进行关关注，或对对其进行监监控。3）次级贷款款是指借款人人依靠其正正常的经营营收入已经经无法偿还还贷款的本本息，而不不得不通过过重新融资资或拆东墙墙补西墙的的办法来归归还贷款，，表明借款款人的还款款能力出现现了明显的的问题。4）可疑贷款款是指借款人人无法足额额偿还贷款款本息，即即使执行抵抵押或担保保，也肯定定要造成一一部分损失失。这类贷贷款具备了了次级货款款的所有特特征，但是是程度更加加严重。5）损失贷款款是指在采取取了所有可可能的措施施和一切必必要的法律律程序之后后，本息仍仍无法收回回，或只能能收回极少少部分。量化贷款质质量的指标标思考：从五级分分类与一一逾两呆呆的定义义，说说说两种分分类的区区别在哪哪？（或或者说五五级分类类的优点点在哪））1、贷款期期限。贷贷款期限限根据借借款人的的生产经经营周期期、还款款能力和和商业银银行的资资金供给给能力由由借贷双双方共同同商议后后确定，，并在借借款合同同中载明明。自营营贷款期期限最长长一般不不超过30年。票据据贴现的的贴现期期限最长长不超过过6个月，贴贴现期限限为从贴贴现之日日起到票票据到期期日止。。三、贷款款的其它它要素2、贷款展展期。不不能按期期归还贷贷款的，，借款人人应当在在贷款到到期日之之前，向向商业银银行申请请贷款展展期。是是否展期期由商业业银行决决定。申申请保证证贷款、、抵押贷贷款、质质押贷款款展期的的，还应应当由保保证人、、抵押人人、出质质人出具具同意的的书面证证明。已已有约定定的，按按照约定定执行。。短期贷贷款展期期期限累累计不得得超过原原贷款期期限；中中期贷款款展期期期限累计计不得超超过原贷贷款期限限的一半半；长期期贷款展展期期限限累计不不得超过过3年。借款款人未申申请展期期或申请请展期未未得到批批准，其其贷款从从到期日日次日起起，转入入逾期贷贷款帐户户。3、贷款利利率。商商业银行行应当按按照中国国人民银银行规定定的贷款款利率的的上下限限，确定定每笔贷贷款利率率，并在在借款合合同中载载明。4、贷款利利息的计计收。商商业银行行和借款款人应当当按借款款合同和和中国人人民银行行有关计计息规定定按期计计收或交交付利息息。贷款款的展期期期限加加上原期期限达到到新的利利率期限限档次时时，从展展期之日日起，贷贷款利息息按新的的期限档档次利率率计收。。逾期贷贷款按规规定计收收罚息。。根据国国家政策策，为了了促进某某些产业业和地区区经济的的发展，，有关部部门可以以对贷款款补贴利利息。对对有关部部门贴息息的贷款款，承办办银行应应当自主主审查发发放，并并根据本本通则有有关规定定严格管管理。除除国务院院决定外外，任何何单位和和个人无无权决定定停息、、减息、、缓息和和免息。。商业银银行应当当依据国国务院决决定，按按照职责责权限范范围具体体办理停停息、减减息、缓缓息和免免息。5、借款人及及借款条条件贷款对象象的确定定按《贷款通则则》规定，申申请贷款款的客户户（借款款人）应应当是经经工商行行政管理理机关核核准登记记的企（（事）业业法人、、其他经经济组织织、个体体工商户户或具有有中华人人民共和和国国籍籍有完全全民事行行为能力力的自然然人。基本条件件借款人应应当具备备产品有有市场、、生产经经营有效效益、不不挤占挪挪用信贷贷资金，，恪守信信用。具体要求求除具备基基本条件件外，借借款人还还应符合合以下要要求：(1)有按期还还本付息息的能力力，原应应付贷款款利息和和到期贷款已清清偿，未未清偿的的已经做做了贷款款人认可可的偿还还计划。。(2)除自然人人外，应应当经过过工商部部门办理理年检手手续。(3)已经在拟拟借款的的银行开开立基本本帐户或或一般存存款帐户户。(4)除国务院院规定外外，有限限责任公公司和股股份有限限公司对对外股本本权益性性投资累累计总额额未超过过其净资资产总额额的50%。(5)资产负债债率符合合贷款人人要求。。(6)申请中、、长期贷贷款的，，新建项项目的企企业法人人所有者者权益与与项目所所需总投投资的比比例不低低于国家家规定的的投资项项目的资资金比例例。四、贷款款的一般般程序一笔贷款款是如何何发放下下去的?有些贷款款为什么么收不回回来？问题出在在哪些环环节？商业银行行业务与与经营商业银行行贷款程程序贷款申请请对借款人人的信用用等级评评估贷款调查查贷款审查查、审批批签订借款款合同贷款发放放贷后检查查贷款收回回和不良良贷款的的处置贷款资料料整理归归档①②③④⑤⑥⑦⑧⑨贷款的一一般程序序贷款程序序一般商业业银行在在贷款过过程中体体现的不不同阶段段如下：：贷款申请请a）借款人人向主办办银行或或其他银行的经经办机构构提出申申请；b）借款人人填写借借款申请请书；c）借款人人提交有有关的资资料；银行评估估借款人人信用情情况a）根据借借款人不不同进行行信用情况分析析，评定定信用等等级b）信用评评级可由由贷款人人进行或由专业业机构进进行；贷款调查查a）银行受受理借款款人申请请后，进进行调查，收集集资料；；b）对该项项贷款的的风险度度测定；；c）贷前调调查工作作由信贷贷员负责责；贷款审批批a）贷款调调查、贷贷款审批批和贷款款发放人员各司司其职；；根据业业务量大大小、管理水平平、贷款款风险度度确定各各级分支机构构的审批批权限。。b）银行公公开借款款人信用用，及时时审议答复；对对借款人人的债务务、财务务、经营情况况等要保保密；签定借款款合同a）借贷双双方通过过协商一一致签定定合同，，各自享有有权利和和承担义义务；b）采用保保证贷款款方式的的，保证证人签约后才生生效；采采用质押押、抵押押方式贷款的的，要对对抵押、、质押资资产进行确认认后生效效；贷款发放放a）贷款人人根据贷贷款合同同按期发发放贷款，否则则负有违违约责任任；b）借款人人不按合合同约定定使用借借款的负有违约约责任；；贷后检查查a）贷款银银行应根根据合同同对贷款款使用情情况，进行行跟踪调调查，分分析贷款款资产风风险状况，，发现问问题及时时采取措措施；b）对借款款人的信信用情况况、经营营状况进进行追踪分分析，发发现问题题采取适适当对策策；贷款收回回a）根据借借款合同同按时收收回贷款款本息，，贷款到期前前，可向向借款人人发出通通知书；；b）借款款人可在在借款到到期前提提出展期期申请，是否否给予展展期的由由贷款银银行决定定，展期期限限按规定定执行；；c）未获展展期批准准的贷款款从到期期日次日日转入逾期贷贷款帐户户；1.贷款申请请凡符合借借款条件件的借款款人，在在银行开开立结算算账户、、与银行行建立信信贷关系系之后，，如果出出现资金金需要，，都可以以向银行行申请贷贷款。借款人申申请贷款款必须填填写《借款申请请书》。《借款申请请书》的基本内内容包括括：借款款人名称称、性质质、经营营范围、、申请贷贷款的种种类、期期限、金金额、方方式、用用途、用用款计划划、还本本付息计计划以及及有关的的经济技技术指标标等。2.对借款人人的信用用等级评评估银行在对对借款人人的贷款款申请进进行深入入细致的的调查研研究的基基础上，，还要利利用掌握握的资料料，对借借款人的的领导者者素质、、经济实实力、资资金结构构、履约约情况、、经营效效益和发发展前景景等因素素，进行行信用评评估，划划分信用用等级。。3.贷款调查查贷款人受受理借款款人申请请后，应应指派专专人进行行调查。。调查的的内容主主要有两两个方面面：一是是关于借借款申请请书内容容的调查查。主要要审查其其内容填填写是否否齐全、、数字是是否真实实、印鉴鉴是否与与预留银银行印鉴鉴相符、、申请贷贷款的用用途是否否真实合合理等。。二是贷贷款可行行性的调调查。主主要调查查：（1）借款人人的品行行。主要要了解与与借款人人的资料料有关的的证明文文件和批批准文件件；(2)借款合法性。。主要了解借借款的用途是是否符合国家家产业、区域域、技术以及及环保政策和和经济、金融融法规；(3)借款安全性。。主要调查借借款人的信用用记录及贷款款风险情况；；(4)借款的盈利性性。主要调查查测算借款人人使用贷款的的盈利情况及及归还贷款本本息的资金来来源等。.4.贷款审批贷款人应当建建立审贷分离离、分级审批批的贷款管理理制度。审查查人员应当对对调查人员提提供的资料进进行核实、评评定，复测贷贷款风险度,提出意见，按按规定权限报报批。通常采采用审贷分离离,分级审批的贷贷款管理制度度。5.签订借款合同同借款申请经审审查批准后,必须按《经济合同法》和《借款合同条例例》，由银行与借借款人签订《借款合同》。借款合同应应当约定借款款种类、借款款用途、金额额、利率、借借款期限、还还款方式、借借贷双方的权权利、义务、、违约责任和和双方认为需需要约定的其其他事项。保证贷款应当当由保证人与与贷款人签订订保证合同，，或保证人在在借款合同上上载明与贷款款人协商一致致的保证条款款，加盖保证证人的法人公公章，并由保保证人的法定定代表人或其其授权代理人人签署姓名。。抵押贷款、、质押贷款应应当由抵押人人、出质人与与贷款人签订订抵押合同、、质押合同，，需要办理登登记的，应依依法办理登记记。6.贷款发放借款合同生效效后，银行应应按合同规定定的条款发放放贷款。在发发放贷款时，，借款人应先先填好《借款借据》，经银行经办办人员审核无无误，并由信信贷部门负责责人或主管行行长签字盖章章，送银行会会计部门，将将贷款足额划划入借款人账账户，供借款款人使用。贷贷款人要按借借款合同规定定按期发放贷贷款。贷款人人不按合同约约定按期发放放贷款的，应应偿付违约金金。7.贷后检查贷款发放后，，贷款人应当当对借款人执执行借款合同同情况及借款款人的经营情情况进行追踪踪调查和检查查。检查的主主要内容包括括：借款人是是否按合同规规定的用途使使用贷款；借借款人资产负负债结构的变变化情况；借借款人还款能能力即还款资资金来源的落落实情况等。。对违反国家家有关法律、、法规、政策策、制度和《借款合同》规定使用贷款款的，检查人人员应及时予予以制止并提提出处理意见见。8.贷款归还借款人应当按按照借款合同同规定按时足足额归还贷款款本息。贷款款人在短期贷贷款到期1个星星期期之之前前、、中中长长期期贷贷款款到到期期1个月月之之前前，，应应当当向向借借款款人人发发出出还还本本付付息息通通知知单单；；借借款款人人应应当当及及时时筹筹备备资资金金，，按按期期还还本本付付息息。。资料料：：中中国国银银行行贷贷款款协协议议五、、贷款款管管理理责责任任制制1.行长长负负责责制制行长长负负责责制制，，是是指指各各级级行行长长应应当当在在授授权权范范围围内内对贷贷款款的的发发放放和和收收回回负负全全部部责责任任。。行行长长负负责责制制的的主主要内内容容包包括括：：(1)行长长是是贷贷款款管管理理的的责责任任人人，，即即贷贷款款的的安安全全由由行长长负负责责，，保保证证信信贷贷资资产产安安全全是是行行长长的的主主要要职职责责；；(2)贷款款实实行行分分级级经经营营管管理理，，即即行行长长对对授授权权范范围围内的的贷贷款款的的安安全全全全权权负负责责；；(3)行长长授授权权的的主主管管人人员员应应当当对对行行长长负负责责。。2.贷款款审审查查委委员员会会贷款款审审查查委委员员会会的的作作用用是是对对信信贷贷部部门门提提的的要要求求进进行行审审查查，，确确定定是是否否同同意意某某个个贷贷款款要要求求。。因因此此，，贷贷款款审审查查委委员员会会对对贷贷款款有有很很大大的的权权力力。。贷款款审审查查委委员员会会设设立立的的目目的的。。主主要要是是为为了了对对客客户户提提出出的的贷贷款款要要求求进进行行全全面面审审查查，，通通过过集集体体审审查查的的方方式式，，以以避避免免由由于于个个人人经经历历、、知知识识方方面面的的不不足足，，或或由由于于人人情情方方面面的的原原因因造造成成贷贷款款失失误误。。3、审审贷贷分分离离、、分分级级审审批批《商业业银银行行法法》第三三十十五五条条规规定定：：““商商业业银银行行贷贷款款，，应应当当实实行行审审贷贷分分离离、、分分级级审审批批的的制制度度””。。所所谓谓审审贷贷分分离离,是指指商商业业银银行行在在发发放放贷贷款款时时，，要要将将贷贷款款的的审审查查与与贷贷款款的的具具体体发发放放和和管管理理分分开开的的一一种种管管理理方方式式。。分级级审审批批制制度度分级级审审批批实实际际上上是是一一个个分分级级授授权权的的问问题题。。就就是是说说哪哪一一级级银银行行什什么么职职务务的的人人具具有有多多大大的的批批准准贷贷款款的的权权力力。。4、建建立立贷贷款款分分级级审审批批制制。。根根据据业业务务量量大大小小、、管管理理水水平平和和贷贷款款风风险险度度确确定定各各级级分分支支机机构构的的审审批批权权限限，，超超过过审审批批权权限限的的贷贷款款，，应应当当报报上上级级审审批批。。各各级级分分支支机机构构根根据据贷贷款款种种类类、、借借款款人人的的信信用用等等级级和和抵抵押押物物、、质质物物、、保保证证人人等等情情况况确确定定每每一一笔笔贷贷款款的的风风险险度度。。5、建建立立和和健健全全信信贷贷工工作作岗岗位位责责任任制制。。各各级级贷贷款款管管理理部部门门应应将将贷贷款款管管理理的的每每一一个个环环节节的的管管理理责责任任落落实实到到部部门门、、岗岗位位、、个个人人，，严严格格划划分分各各级级信信贷贷工工作作人人员员的的职职责责。。6.离任任审审计计制制度度离任任审审计计又又叫叫离离任任稽稽核核，，又又称称离离任任经经济济责责任任稽稽核核，，是是稽稽核核人人员员对对即即将将调调离离现现工工作作岗岗位位的的领领导导干干部部在在整整个个任任职职期期间间职职责责履履行行情情况况进进行行的的全全面面监监督督检检查查和和总总体体评评价价活活动动，，是是商商业业银银行行为为加加强强对对各各级级领领导导干干部部的的管管理理和和监监督督，，加加强强和和改改善善经经营营管管理理，，提提高高效效益益，，防防范范风风险险而而实实行行的的一一种种稽稽核核制制度度。。谢谢谢12月-2215:09:4015:0915:0912月-2212月-2215:0915:0915:09:4012月-2212月-2215:09:402022/12/3115:09:409、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中黄叶叶树，灯下下白头人。。。15:09:4115:09:4115:0912/31/20223:09:41PM11、以我我独沈沈久，，愧君君相见见频。。。12月月-2215:09:4115:09Dec-2231-Dec-2212、故人江海海别，几度度隔山川。。。15:09:4115:09:4115:09Saturday,December31,202213、乍见翻疑疑梦，相悲悲各问年。。。12月-2212月-2215:09:4115:09:41December31,202214、他他乡乡生生白白发发，，旧旧国国见见青青山山。。。。31十十二二月20223:09:41下下午15:09:4112月月-2215、比不了得就就不比，得不不到的就不要要。。。十二月223:09下下午12月-2215:09December31,202216、行动出成成果，工作作出财富。。。2022/12/3115:09:4115:09:4131December202217、做做前前，，能能够