韩国中央银行的支付清算体系课件

中央银行的支付清算体系什么是支付清算体系支付清算体系是中央银行向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排。具体来说，支付清算体系的内容主要包括：

清算机构；

支付结算制度；

支付系统；

银行间清算制度与操作。

支付清算体系的主要功能：组织票据交换清算；办理异地跨行清算；为私营清算机构提供差额清算服务；提供证券和金融衍生工具交易清算服务；提供跨国支付服务。中央银行在支付清算体系中的作用1、通过联邦储备账户提供同业银行清算服务

如果收款方和付款方在不同的商业银行拥有账户，由于所有的商业银行都在一个中央银行设有账户，资金转移者可以直接通过中央账户进行，这将大大提高支付系统效率。发生全国性的金融危机时，整个金融体系将面临流动性严重不足的压力，这时，中央银行便充当稳定整个金融体系的最后贷款人角色。2、为私营清算组织提供差额清算服务

为利用在联储设立的账户进行差额头寸的清算，私营清算组织首先将在一个营业日中各清算参加者的净债务或净债权头寸加以计算，然后将各参加者的头寸情况提交联储，由联储借记或贷记各参加者在联储的账户来完成资金的清算。或者，清算组织也可以在联储建立一个专门账户，在一个营业日结束后，该清算组织通知各产生净债务头寸的参加者通过联邦电子资金划拨体系将资金转入该专门账户，在所有净债务头寸收清后，由清算组织将账户资金转移到产生净债权头寸的参加者的账户上。1、体制概况1.1法律概况

支付系统的不同领域受特定的法规管理。

第一、对使用支付工具的双方存在定义其间义务的法规，这类法规包括1962年的民法，1962年的商法，1994年的关于韩国银行金融电信网络（BOK—Wire）运行的管理条例以及韩国金融电信与清算协会（KFTC）会员之间的若干法律协定。

第二、存在详细说明提供和使用各种支付工具的方法的法规；这类法规包括1962年的票据法，1962年的支票法，1987年的信用卡业务法和1983年的邮政存款与保险法。

第三、存在管理金融机构的机构方面的法规和允许它们提供支付服务的法规；这类法规包括1950年的韩国银行法，1950年的普通银行法和若干特殊的银行法。

第四、存在鼓励建设和改进电子支付系统的法规；这类法规包括1986年的电信网络分布与推进法和1995年信息化推进基本法。

最后，存在确保公平竞争，反托拉斯业务活动以及消费者保护的法规；这类法规包括1990年的防止垄断与公平交易法和1986年的消费者保护法。针对洗钱的法律正在制定之中，而且韩国银行的银行监督办公室正在修改其监督条例，以便包括防止洗钱活动的条款、禁止韩国金融机构的官员和员工在洗钱活动中直接或者间接参与。1、体制概况1.2提供支付服务的机构

支付服务几乎都是由存款货币银行提供的，在1995年底，共计15家全国性的商业银行，10家地方商业银行，5家专业银行，71家外资商业银行和2家发展银行。存款货币银行对其客户提供各种支付服务：发行银行本票和信用卡，安装自动提款机和ATM，为活期存款的提取和转账服务，而且提供其他服务诸如银行直接转账和其他行间资金转账。近期的金融革新以及客户对更好的金融服务的需求导致提供新的支付服务诸如企业银行和家庭银行服务。此外，用于EFTPOS业务的借记卡自1996年2月起已经可以使用，为改进联机服务，企业银行服务在1996年6月被现金管理服务（CMS）系统所取代。

其他提供支付服务的机构是信用卡公司、邮政局和各种合作社。信用卡近年来由4家银行所属的信用卡公司和4家专业信用卡公司发行，它们中的大多数与VISA和MasterCard有联系。邮政局通过其遍布韩国的2800个分支机构提供诸如邮政汇款和邮政转账服务。自1995年6月以来，5个行间资金转账系统，它参加了3个（银行直接转账系统、行间自动提款机/ATM系统和行间资金转账系统），并且参加了自动响应服务（ARS）系统。

同样在1995年6月，农业、渔业、牲畜合作联合会中约4000家会员合作社已被许可加入这4个系统。扩大参与共享行间金融网络的机构范围是根据改进国内各地区和农村支付服务的精神决定的。2、行间支付系统

在韩国有7个行间资金转账系统：支票清算系统；银行直接转账系统；IFT系统；行间自动提款机/ATM系统；EFTPOS系统；CMS系统和韩国金融电信网络（BOK—Wire）。

韩国银行运行的BOK—Wire是一个大额实时全额结算（RTGS）系统，而其他6个由韩国金融电信与清算协会（KFTC）运行的系统都是零售支付和多边轧差净额结算系统。所有行间资金转账系统都要连到KFTC，用于行间多边清算。其清算中心要类似地连到BOK—Wire，使行间轧差额能够通过参与者在韩国银行（BOK）的往来账户于指定的时间——根据特定的系统在当日或者在下一个营业日最终结算。

有几种类型的卡用于零售支付系统。提款卡由银行向开有活期账户的客户发行。提款卡服务包括利用任何银行的自动提款机/ATM进行的现金提取和行间资金转账。更详细的内容在2.4节给出。

借记卡是在1996年引入的，它允许持有者在联营的零售商购买商品和服务。EFTDOS系统是一个网络系统，它把零售商的终端连到31个会员行的计算机，并在销售点使资金自动地从持卡人的银行账户转到零售商的银行账户。2、行间支付系统2.1.2系统的运行和结算办法

当一家参与银行接收到其他银行签发的汇票和支票时，它把它们送到同城清算所进行隔夜清算。90%以上的汇票和支票都是由清分机自动读取和清分的。

由每家银行利用清分机清分的汇票和支票可以在结算日凌晨1:00以前送到同城清算所，而那些没有清分机的银行的汇票和支票不得不在前一天的夜晚7:00送到清算所，由清算所而不是那些银行来清分。任何不适合自动清分的汇票和支票要放在一边，夜里在清算所手工交换。

每日清算的最后阶段是清算所要求韩国银行在下一个营业日下午2:30调整参与银行往来账户的时候。万一有净借记差额的一家银行不能履行其支付义务时，就必须采用解退处理，把无力支付的银行所收到的汇票和支票排除在外。除了解退以外的降低风险措施正在引入之中，

希望减少支票和汇票实物交换的负担，引入电子支票截留的建议正在由韩国银行积极审查。

2、行间支付系统

2.1.3对无法承兑的汇票和支票的出票人的惩罚

KFTC要求参与者对在法律上已提交支票和汇票而未能承兑、因而造成往来账户业务停顿的出票人采取惩罚，（例如由于资金不足）。受这种惩罚的个人和法人机构通常不能在此后的两年内在任何银行参与者那里进行往来账户业务。不过，假如它通过支付所有未承兑汇票和支票恢复其信用或者有很好的理由使得它可以这样做的话，它就能恢复业务。

2.1.4区域间清算

邻近清算所之间的区域间清算自1977年3月已经开始运行，并且有6个大城市包括汉城担当多边清算安排的区域中心。这种基于邻近清算所之间协定的多边清算使汇票和支票的结算比两地分行之间直接交换汇票和支票的耗时托收方法要快得多。2、行间支付系统

2.2银行直接转账系统

银行直接转账系统于1977年2月引入，借此各种类型的支付都可以在银行即期账户之间的资金直接转账而不是通过现金或者支票的交换来完成。这个系统允许所有分支行作为收付窗口使用，而且防止了经常与现金直接支付关联的资金损失和私吞。与其他支付工具的使用费相比，其使用费相当低。目前：KFTC在其办公大楼内为33家参与银行维护并运行直接转账处理中心。

在1995年，每日的业务量达到170万笔，其中票据信用转账和电子直接转账分别占68%和32%。不过，电子直接转账服务的使用近年来正在引人注目地逐渐增长。

2.2.1章程和参与者

银行直接转账系统的运行受KFTC的章程管理，该章程由KFTC的董事会和直接转账委员会制定，后者由参与者的代表构成。韩国银行出席董事会，参与章程的修订。

在1995年底，32家国内的金融机构和1家外国银行参加了该系统。用户大约包括2万4000个机构（诸如公司和政府代理）而且这个数有望继续增长。使用银行直接转账服务必须得到KFTC的许可。2、行间支付系统2.2.3系统的运行

KFTC处理完直接转账业务后，以磁带和软盘的方式向收款人的开户行提供文件明细，而且支付明细也要直接投到收款人。详细的办法如下。

当账户是由客户用直接转账文件支付时，票据信用转账就开始了。银行在当天通过邮局或者支票清算交换对KFTC发送直接转账文件。KFTC然后根据直接转账号对文件分类，计算应付总额并对每家收款人的开户行发出支付指令。对于光学字符识别的直接转账文件情况，KFTC以磁介质的方式对各个收款人发送带有收款明细的文件，而对于磁性墨水字符识别或者其他形式的直接转账文件情况，KFTC发送磁带和报表文件。目前，有两个处理中心用于票据信用转账，分别在汉城和釜山。汉城主营部处理来自73个城市的全国范围内的直接转账业务，而釜山营业部只负责清分和托收其自己区域内的直接转账文件。

2、行间支付系统当KFTC至少在到期日的三天前从接收机构收到磁带和软盘方式的借记通知时，直接借记就开始了。借记通知要按付款行分类和打包，而且借记指令要由KFTC发送到银行。假定有足够的资金可用，银行则在到期日从相应的存款账户上借记应付额度并相应地通知KFTC。该额度要根据借记明细贷记到收款人的银行账户。

当KFTC至少在到期日的三天前收到磁带和软盘方式的支付明细时，直接贷记转账就开始了。它将它们按接收行分类，并且对每个收款人写出贷方明细，明细要送到银行的总部。每家银行然后以电子方式对各个收款人的账户贷记资金。

当资金在到期日的一天前自动地从付款人的账户被借记，并且付款人的开户行用文件转发方式对KFTC发送相关数据时，定期付款业务就开始了。KFTC按接收行对数据分类，并在到期日业务开始时对有关银行发送分类数据。资金在同一天贷记到收款人的账户。2、行间支付系统

2.2.4结算办法

票据信用转账从付款人提交资金转账指令到资金贷记到收款人账户要花2至3天的时间。直接借记和直接贷记转账在收款人能够提取资金以前需要3个工作日。定期借记在下一个起息日完成。一旦资金贷记到收款人的银行账户，它就可以提取资金，但是行间轧差结算是在相应日期上午11:30通过其在中央银行的往来账户完成的。有关轧差结算额的数据由KFTC通过BOK—Wire送到韩国银行，并通过计算机电信网络送到参与银行。

2.2.5收费政策

银行直接转账服务的收费由KFTC的董事会制定，并由银行对其公司客户（个人客户不收费）征收。票据信用转账的收费额是80—100韩圆，直接借记是30—50韩圆。直接贷记转账和定期付款的收费已经放开，而且其余的也将在不久的将来放开。3.中央银行的作用2货币政策与支付系统

由于支付系统的变化可以影响公众使用货币的习惯，因此在支付系统和货币政策之间就存在着互补关系。支付系统的变化，特别是无纸支付工具的使用和电子支付系统的发展，不仅影响了货币使用的方式和私营部门的货币存量，而且也加快了货币和信贷政策的传播。

在韩国，现金在M1中的份额在20世纪80年代初期银行直接转账系统和行内联机系统在银行部门投入运行后开始下降。当行间CD/ATM系统、IFT系统和ARS系统全面投入使用时，大约自1990年以来，这种总的趋势得到进一步加速。现金份额的降低可能正好增加了存款货币的创造。

3.中央银行的作用

电子支付系统日益增加的用途和BOK—Wire的启用使银行能够更加迅速和准确地监控和管理其流动性状况，它或许正好对其用于行间结算的准备金的管理产生积极影响。

今天，韩国银行日常实施的货币政策主要是通过使用政府债券和政府保付债券回购协议（RP）完成的。这些都是通过银行和非银行金融机构的竞争性投标提供的，相互间的支付通过BOK—Wire结清。而且，BOK—Wire使中央银行通过其货币与金融信息系统监控金融机构间的资金流和获得有关市场情况的信息成为可能，货币与金融信息系统已经取代了以前的邮件和传真申报系统。现在韩国银行能够较好地保证货币政策的实施并且发现可能引起经济骚乱的因素，因为新系统帮助它缩短了实施必要措施的认识时滞。3.中央银行的作用3支付系统的监督

中央银行在监督支付系统中的最重要作用是积极参与制定和建立专用