寿险经营之特质与方针二

寿险经营之特质与方针

授課教師：陳淑娟94年10月1日

1保險乃基於需要而設計

個人需要意外、疾病、失業、養老……家庭需要生活費、子女教育費、貸款、醫療費用、遺產稅……企業需要員工福利、重要人員（key-man）保障、維持企業經營……2以保險規劃美好之人生身故殘廢保障：考慮繳費能力及家屬生活費用保費以不超過每年可支配所得的10﹪左右養老保障：考慮退休後的收入來源以退休前年收入的10~15倍醫療保障：考慮所欲享有之醫療品質補足全民健保不足部分3保險商品選擇原則認識自己的需求，決定保險種類保險兼具保障與儲蓄功能瞭解自己的需要，決定適當的保險金額一般保險金額以不低於個人或家庭收入的10倍為宜，一次無法購足可逐次購買。衡量自己的能力，決定適當的保費保險保障功能應如同生活必需品屬必要支出一般年繳保費以個人或家庭每年可支配所得10﹪為宜。保險儲蓄功能，因應子女教育金、退休養老等所需年繳保費以不超過個人或家庭每年收支餘額為宜4壽險經營原則(1)最大誠信原則：善盡告知與通知之義務保險利益原則：要保人對被保險人須具有經濟利益關係本人或其家屬生活費或教育費所仰給之人債務人為本人管理財產或利益之人基於有效契約而生之利益5壽險經營原則(2)損害填補原則：有損失才有補償，避免不當利得而引發道德危險。近因原則：事故符合契約之約定，則對其所造成的損害予以補償，反之則不予理賠。6壽險經營四大職能精算：保單設計、商品評價、責任準備金提存、精算評估展業：商品行銷管理：核保、再保、保全、理賠財務：資金運用、會計出納處理為求穩健經營，力求四大職能均衡運作

(參見課本第二、三頁)7人身保險商品之種類人壽保險傷害保險健康保險年金保險投資型保險8人身保險商品之種類(1)人壽保險：保險法第一O一條

契約規定年限內死亡，或屆滿而仍生存時給付保險金額。傷害保險：保險法第一三一條遭受意外傷害及其所致殘廢、死亡時給付保險金額。健康保險：保險法第一二五條疾病、分娩及其所致殘廢、死亡時給付保險金額。9人身保險商品之種類(2)年金保險：保險法第一三五條之一:

生存期間或特定期間內，依約一次或分期給付一定金額。投資型保險:

九十年六月保險法修正案通過新增「投資型保險」一詞，此非新保險分類，而係人壽保險及年金保險之新類型保單。

10投資型保險險經由要保人人指定或依依照契約約約定，將專專設帳簿中中之保單價價值準備金金投資於特特定之投資資標的。由要保人自自行承擔投投資風險投資標的之之價值需定定期評價並並通知要保保人。大致可分為為(1)變額型(2)變額萬能型型及(3)投資連結型型三大類類。1112保險費率之之特質保險乃集合合（Pooling）同類危險險以分擔損損失（Shareofloss），其費率率具有下列列特質：採預估方式式計算根據過去損損失經驗及及未來發展展因素以求求算現時的的保險價格格。保費與報償償間無等價價關係就保戶個人人而言，損損失不發生生喪失保費費損損失發發生保保險給付＞＞＞保險費費價格受政府府監理維護大眾權權益，確保保保險公司司之償付能能力，各國國政府對商商品價格都都採管制措措施。參參閱人身保保險費率結結構13保險費率計計算之原則則(1)適當性（Adequacy）預定之危危險率，是是否與實際際危險之發發生相當。。公正性（Equity）：被保險險人所繳之之保險費，，與保險人人對其危險險所負之責責任，需彼彼此相當。。穩定性（Stability）：在短期期內，不應應多所變更更。故必須須平均過去去多年的損損失及費用用經驗，並並預計未來來多年的發發展趨勢。。14保險費率計計算之原則則(2)融通性（Flexibility）：在長期期中使其能能有調整，，以配合實實際情形。。損失預防之之誘導性（（Inducementforloss-preventionactivities）：在保險險費率之構構造中，鼓鼓勵被保險險人善盡保保護保險標標的之責任任及從事減減免損失的的活動。合理性（Reasonable）：需經施施行一段時時期後，可可就歷年之之平均損失失經驗求算算之。15大數法則（（Lawoflargenumbers）N次重複實驗驗，某事件件出現R次，當實驗驗次數愈多R/N將趨近於固固定值P：保費，Z：保額P=Z×R/N，Z愈大或R/N愈高則P愈高→保費公正性性原則NP＝RZ，保費收入入應與保險險金支出總總數相等→保費收支平平衡（適當當性）原則則16大數法則之之運用對個人而言言:藉由損失風風險的共同同承擔，可可使每位參參與者所承承擔的風險險變小。對保險公司司而言:透過大量的的保單及過過去損失經經驗資料，，可更準確確的預估其其預期損失失，以計得得保費。問題探討:保險公司是是否賣愈多多的保單愈愈好?17大數法則之之運用會有有誤差存在在原因1.同類危險數數量有限2.資料來源不不見得正確確3.受動態因數數影響4.逆選選擇擇、、道道德德危危險險等等人人為為因因素素之之介介入入18逆選選擇擇&道德德危危險險逆選選擇擇定定義義:資訊訊的的不不對對稱稱造造成成高高風風險險者者願願意意並並選選擇擇有有利利於於己己的的保保險險商商品品購購買買。。此將將造造成成承承保保對對象象以以高高風風險險者者居居多多，，而而使使平平均均理理賠賠金金額額大大於於保保費費。。道德德危危險險定定義義:在資資訊訊不不對對稱稱下下，，保保險險的的購購買買會會造造成成被被保保險險人人原原本本面面臨臨損損失失的的行行為為有有所所改改變變，，或或造造成成故故意意出出險險的的行行為為。。19解決決方方法法定價價:安全全加加成成、、保保費費調調整整機機制制……………核保保:加強強核核保保、、正正確確分分類類……………再保保:比例例性性再再保保、、巨巨災災再再保保………不同同自自負負額額、、共共保保機機制制之之設設計計…..鼓勵勵損損害害防防阻阻:經驗驗費費率率、、保保費費減減免免……………………20壽險險商商品品計計價價之之主主要要因因素素(1)一、、死死亡亡率率年齡齡愈愈大大死死亡亡率率愈愈高高，，保保費費愈愈貴貴。。生命命表表種種類類：：1.國民民生生命命表表：：依依據據戶戶口口普普查查紀紀錄錄及及死死亡亡統統計計資資料料編編制制而而成成，，如如台台灣灣居居民民生生命命表表。。2.經驗生生命表表：依依壽險險公司司被保保險人人之死死亡統統計資資料編編制而而成。。21壽險商商品計計價之之主要要因素素(2)二、利利率利率因因素對對於長長期契契約尤尤為重重要，，利率率愈高高則保保費愈愈低，，反之之則保保費愈愈高。。目前須須留意意利率率風險險，高高預定定利率率將影影響壽壽險公公司之之償付付能力力。22壽險商商品計計價之之主要要因素素(3)三、附附加費費用率率用以支支付各各項新新契約約費用用收費費費用用及管管理費費用等等。目目前財財政部部對於於附加加費用用之高高低係係依險險種及及繳費費年期期之長長短有有不同同之限限額設設定。。G=P/（1-L）G：總保保費P：純保保費L：附加加費用用23傳統壽壽險商商品保保費結結構附加費用預定費用率依繳費年期在最高不得超過總保費某個比例範圍內由各公司自行決定做為支付壽險公司營業管理費用及預期利潤純保費預定利率(固定值)預定死亡率依2002TSO表死亡率的九折計算視社會經濟及險種性質定之總保費作為壽險公司給付的成本24投資型型壽險險商品品保費費結構構附加費用做為支付壽險公司佣金、手續費、營業管理費用及預定利潤純保費危險保費(保障費用)儲蓄保費實際投資報酬率(宣告利率)總保費預定死亡率預定利率作為死亡成本累積現金價值25變額保保險（（VariableLife）此為投投資型型保險險商品品，其其與傳傳統壽壽險商商品之之差別別如下下：26變額壽壽險商商品結結構投資風險由保險公司承擔保障成本與各項費用變額壽險一般帳戶依保險法第146條規定投資運用分離帳戶扣除保障成分與各項費用後之保費餘額投資不受保險法第146條限制投資風險由保戶承擔保證無保證死差費差投資運用績效影響保單現金價值27萬能壽壽險（（UniversalLife）特色：：保費繳繳納較較具彈彈性允許保保戶自自行決決定繳繳納保保費的的多寡寡及次次數，，只要要保單單的現現金價價值夠夠支付付當期期的死死亡成成本及及費用用，該該契約約的效效力即即能維維持。。保額可可隨時時調整整保額可可配合合保戶戶之需需要隨隨時調調整，，但有有最高高、最最低金金額之之限制制及要要求可可保之之證明明。保單現現金價價值隨隨市場場利率率變動動，且且需要要現金金時可可部分分領回回。28傳統終終身壽壽險與與萬能能壽險險的比比較萬能壽壽險非非為投投資型型商品品29購買地地下保保單所所可能能面臨臨之風風險匯差風風險。。保單以以外文文書寫寫，權權利義義務解解釋不不清。。保單可可能無無效。。無申訴訴管道道。無法享享有本本國稅稅法之之優惠惠。理賠速速度緩緩慢。。地下保保險公公司倒倒閉風風險。。欠缺保保戶服服務。。30購買保保險應應考量量的附附加價價值海外急急難救救助定期免免費健健康檢檢查全球理理賠服服務二（三三）級級殘廢廢豁免免保費費生命末末期提提前給給付重大疾疾病回回復保保額選選擇權權保證增增額權權高額保保障特特別費費率31提前前給給付付的的兩兩種種類類型型重大大疾疾病病提提前前給給付付依財財政政部部統統一一規規定定重重大大疾疾病病之之定定義義，，其其包包括括心心肌肌梗梗塞塞、、冠冠狀狀動動脈脈繞繞道道手手術術、、腦腦中中風風慢慢性性腎腎衰衰竭竭（（尿尿毒毒症症））、、癌癌症症、、