小微企业贷款成本教材

小微企业贷款成本分析目录03/04/01/02/05/

研究背景

贷款方式贷款成本定义与现状影响贷款成本的因素

解决办法01

研究背景研究背景根据国家统计局的统计数据，截至２０１３年，中小企业贡献的ＧＤＰ占比达６０％以上，中小企业创造的税收总额接近国家税收总额的５０％由此可见，中小型企业已成为中国经济结构的重要组成部分。中小企业在创造就业岗位、解决民生问题、推动经济增长等方面发挥着重要作用，但“融资难、融资贵”等问题一直困扰着中小企业，成为阻碍其发展的首要因素.研究背景

根据中国银监会的官方统计数据，截至２０１３年，中小企业贷款约占全部贷款的３０％。虽然统计数据表明中国中小企业获得的贷款规模在不断扩大，贷款在企业资产负债中的比重也不断提升。贷款成本高已经成为影响中小企业发展的重要因素。02

贷款成本定义及现状贷款成本定义对银行方面而言是指：付予存户利息，银行经营费，客户供款风险。对客户方面而言是指：付高昂的贷款利息。现状

小微企业面临的最突出问题，是即便有多项政策支持，但贷款成本依然居高不下。贷款利率高其他贷款附加费用高03

贷款方式d.自然人担保贷款e.票据贴现贷款f.典当贷款a.综合授信b.信用担保贷款c.项目开发贷款

贷款方式综合授信对一些经营营状况好、、信用可靠靠的企业，，授予一定时期内内一定金额额的信贷额额度，企业在有有效期与额额度范围内内可以循环使用。综合授信信额度由企企业一次性性申报有关关材料，银银行一次性性审批。企企业可以根根据自己的的营运情况况分期用款款，随借随随还，企业业借款十分分方便，同同时也节约约了贷款成成本。银行行采用这种种方式提供供贷款，一一般是对有有工商登记记、年检合合格、管理理有方、信信誉可靠、、同银行有有较长期合合作关系的的企业。成本：贷款款利率或贴贴现率信用担保贷贷款信用担保是是指企业在在向银行融融通资金过过程中，根根据合同约约定，由依依法设立的的担保机构构以保证的方方式为债务人提提供担保，，在债务人人不能依约约履行债务务时，由担担保机构承承担合同约约定的偿还还责任，从从而保障银银行债权实实现的一种种金融支持持方式。成本：担保保费、贷款款利率项目开发贷贷款也被称为项项目融资，，或项目筹筹资，是以以项目本身身具有比较较高的投资资回报可行行性或者第第三者的抵抵押为担保保的一种融融资方式。。主要抵押押形式包括括：项目经营权权，项目产产权和政府府特别支持持（具备文件件）等。成本：贷款款利率、评评估费、抵抵押物登记记费自然人担保保贷款自然人担保保可采取抵押、权利利质押、抵抵押加保证证三种方式。。可作抵押押的财产包包括个人所所有的房产产、土地使使用权和交交通运输工工具等。成本：担保保费、评估估费、保险险费、抵押押物登记费费、贷款利利率票据贴现贷贷款贴现是持票票人以未到到期票据向向银行贴付一定利利息兑取资资金的行为。贴贴现贷款是是银行以持持票人持有有未到期票票据为对象象所发放的的贷款。成本：票据据贴现利率率、办理票票据贴现的的手续费典当贷款典当是以实物为抵押押，以实物所有权权转移的形式取得得临时性贷贷款的一种种贷款方式式。与银行行贷款相比比，典当贷贷款成本高高、贷款规规模小，但但典当也有有银行贷款款所无法相相比的优势势。首先，，与银行对对借款人的的资信条件件近乎苛刻刻的要求相相比，典当当行对客户户的信用要要求几乎为为零，典当当行只注重重典当物品品是否货真真价实。而而且一般商商业银行只只做不动产产抵押，而而典当行则则可以动产产与不动产产质押二者者兼为。成本：评评估费、、保险费费、抵押押物登记记费、贷贷款利率率04影响贷款款成本的的因素影响因素素01管理者水平02存款准备金率03银企关系04信息披露05成长性行业06企业区域特征管理者水水平高水平的的管理者者有利于于降低企企业的贷贷款成本本，但是其其作用是是非线性性的，银银行会综综合考虑虑管理者者水平、、担保条条件、企企业规模模、企业业信用等等级等因因素。对对中型高高信用等等级、中中型低信信用等级级、小型型高信用用等级和和小型低低信用等等级企业业的子样样本研究究表明，，管理者者水平对对中小企企业的银银行贷款款利率、、贷款担担保要求求影响显显著。总总之，优优秀的管管理者有有利于降降低银行行贷款利利率和减减少贷款款担保要要求。存款准备备金率存款准备备金率上上调显著著提高了了中小企企业的贷贷款成本本，且银行特特征、企业特征征和贷款款特征是是影响贷贷款成本本对存款款准备金金率政策策异质性性反应的的重要因因素.(1)相较于国国有大型型银行，存款准备备金率调调整对股股份制银银行、城商行和和农商行行的贷款款利率影影响更大大;(2)存款准备备金率调调整对小小型企业业、低信用等等级企业业和非国国有企业业的贷款款利率影影响更大大;(3)贷款类型型方面，存款准备备金率调调整对短短期贷款款、小额贷款款和流动动资金类类贷款的的贷款利利率影响响更大。银企关系系，顾名思思义，就就是银行行和企业业之间的的关系，是“软信息”中最为重重要的信信息之一一。国外外将银企企关系分分为两大大类：紧紧密赶超超型和松松散约束束发展型型。紧密密赶超型型以日本本、德国国为代表表。松散散约束发发展型以以美国为为代表。。在我国，，银企关关系主要要具有以以下几个个方面的的特点。1.中小企业业融资渠渠道有限限，对银银行信贷贷的依赖赖程度较较高2、商业银银行正处处转型的的过程中中，在不不断探索索新的利利润增长长点3.我国商业业银行对对中小企企业的风风险评级级、贷款款定价等等机制还还不完善善银企关系系银企关系系银企关系系对中小小企业借借贷成本本有显著著的正向影响响，银行业业竞争对对中小企企业借贷贷成本有有显著的的负向影响响，但低信用用等级小小型企业业受到的的影响更更加显著著，并且银企企关系和和银行业业竞争对对小型企企业的影影响均大大于中型型企业。。银企关系系持续时时间越长长,中小企业业的贷款款成本越越低.信息披露露公司信息息披露质质量与银银行贷款款成本显显著负相关，即在保保持其他他影响因因素不变变情况下下，公司司信息披披露质量量越高，，其银行行贷款成成本越低低；公司司资产规规模对信信息披露露质量与与银行贷贷款成本本间关系系有着显显著影响响，即公公司资产产规模越越小，公公司信息息披露质质量对银银行贷款款成本的的影响程程度越明明显。成长性行行业相比于非非成长性性行业，，成长性行行业的利利息率更更高，债债务资本本成本更更大。衰退期期行业的的利息率率偏高。在市场化化程度越越高的地地区，行行业特征征越明显显;在市场化化程度低低的地区区，政府府干预可可能成为为行业特特征发挥挥效用的的替代机机制。越是国有有企业，，贷款利利率越低低;在市场化化程度越越低的地地区，产产权性质质特征越越明显。区域特征征企业的区区域特征征对中小小企业贷贷款成本本有显著影响响，东部地区区中小企企业的贷贷款成本本高于其他地区区中小企企业。。造成企业业贷款成成本存在在地区差差异的原因，主要是是东部地地区的中中小企业业众多，民营企业业发展相相对发达达，其还还款能力力也较强强，而银行出出于盈利利考虑向向东部地地区中小小企业提提供的贷贷款利率率高于中中小企业业相对欠欠发达的的中部地地区和东东北地区区。高信用等等级的中中小企业业（Ａ以上）大部分集集中在东东部地区区，且企业数数占比为为55.4%。相比其他他地区，，中国东东部地区区的中小企业业众多、企业信用等等级高、其经济发展展良好，因此东部地地区的银行行借款利率率要高一些些。东部地地区聚集了了大量的金金融资源，，主要得益益于其高度度发达的经经济水平以以及良好的的外部金融融环境。05解决办法管理者水平平1、中小企业业自身应把把好管理者者选拔关，，建立合理的考核核选拔监督督退出机制；；2、中小企业业及相关部部门应重视视针对企业业管理者的的系统培训工工作，学习新的的管理知识识和管理方方法，在适适应企业生生存发展需需要的同时时提高企业业的竞争力力。信息披露1、鉴于银行行贷款目前前仍是公司司最主要的的外部融资资来源，公公司应尽可可能地及时时、持续、、详细地公公开披露各利益相关关方所需的的决策有用信信息，这可以有有效降低银银行贷款成成本；2、我国资本本市场已初初步建立了了高质量信信息的回报报机制，企企业可以通通过提高会计信息息透明度，缓解银行行债务市场场中的信息息不对称，，为企业发发展争取更更有利的银银行融资支支持存款准备金金率1、需要加强对存款准备备金率调整整前后银行行微观行为为的监测，在制定政政策时应考考虑不同银银行的政策策反应异质质性，从而而有针对性性地制定存存款准备金金率调整决决策，以提提高该货币币政策的有有效性。2、建立差异性的存存款准备金金率调整和定向向降准的货货币政策银企关系1、为降低企企业融资成成本，中小小企业尤其其是小企业业应充分利利用银行业业市场竞争争环境，拓宽企业融融资渠道。2、商业银行行应该大力支持中小企业的的发展、增增加大型金金融机构的的分支、制制定合理的的信贷利率率定价机制制以及提提升中小微微企业的竞竞争实力。。3、制定合理的信贷贷利率。4、小微企业业要提升自身的的实力水平平，缩短和大大型企业间间的竞争差差距，完善善资金的运运作机制，，制定企业业的管理制制度，通过过一定的激激励措施和和产品的推推广，增强强企业的竞竞争实力。。成长性行业业1、成长性行行业处于发发展时期，，然而其有有形资产等等贷款抵押押资产较少少，信息不不对称程度度较高，导导致贷款成成本较高。。现实中应应支持成长性性行业的发发展，使其得到到更多的支支持以及信信贷优惠，，尤其是高高科技行业业。2.不同行业有有其发展规规律，企业业应了解行行业的具体体发展阶段段，有针对性地进进行融资决决策和拟定定成本支出出计划。3、我国制度度环境、行行业发展对对贷款成本本会产生不不同的效应应，考虑行行业发展时时还应注重与制度度环境结合合，以便更好好地制定企企业发展战战略和财务务战略。THANKS9、静夜四无无邻，荒居居旧业贫。。。1月-231月-23Saturday,January7,202310、雨中黄叶叶树，灯下下白头人。。。20:04:4620:04:4620:041/7/20238:04:46PM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。1月-2320:04:4620:04Jan-2307-Jan-2312、故人人江海海别，，几度度隔山山川。。。20:04:4620:04:4620:04Saturday,January7,202313、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。1月月-231月月-2320:04:4620:04:46January7,202314、他乡生白白发，旧国国见青山。。。07一月月20238:04:46下下午20:04:461月-2315、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。一月238:04下下午1月-2320:04January7,202316、行动出成果果，工作出财财富。。2023/1/720:04:4620:04:4607January202317、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能或者最好好沿着以脚为为起点的射线线向前。。8:04:46下午8:04下下午20:04:461月-239、没有有失败败，只只有暂暂时停停止成成功！！。1月-231月-23Saturday,January7,202310、很多事情情努力了未未必有结果果，但是不不努力却什什么改变也也没有。。。20:04:4620:04:4620:041/7/20238:04:46PM11、成功就是日日复一日那一一点点小小努努力的积累。。。1月-2320:04:4620:04Jan-2307-Jan-2312、世世间间成成事事，，不不求求其其绝绝对对圆圆满满，，留留一一份份不不足足，，可可得得无无限限完完美美。。。。20:04:4620:04:4620:04Saturday,January7,202313、不知知香积积寺，，数里里入云云峰。。。1月-231月-2320:04:4620:04:46January7,202314、意志坚坚强的人人能把世世界放在在手中像像泥块一一样任意意揉捏。。07一一月20238:04:46下午午20:04:461月-2315、楚楚塞塞三三湘湘接接，，荆荆门门九九派派通通。。。。。。一月月238:04下下午午1月月-2320:04January7,202316、少年十十五二十十时，步步行夺得得胡马骑骑。。2023/1/720:04:4620:04:4607January202317、空山新雨雨后，天气气晚来秋。。。8:04:46下下午8:04下下午20:04:461月-239、杨杨柳柳散散和和风风，，青青山山澹澹吾吾虑虑。。。。1月月-231月月-23Saturday,January7,202310、阅读一切好好书如同和过