企业日常风险及保险索赔管理交流讲义

企业日常风险及保险索赔管理交流

华信保险经纪有限公司

2012年3月永安华信保险经纪公司介绍成立时间：2003年9月28日注册资本：1亿元人民币类别：总部设于北京的全国性、综合性保险经纪公司股东单位：中国华电集团资本控股有限公司、华电煤业集团有限公司、中国华电工程（集团）有限公司、华电能源股份有限公司2011年位列全国358家保险经纪公司中第12位，电力系统保险经纪公司中第2位，仅次于国家电网经纪公司。2011年完成营业收入0.98亿元，实现利润0.64亿元。

华信经纪市场业务二部介绍是公司内第一个先行先试的地方区域分支机构，主要职能：接受总公司要求解决地方疑难及重特大案件，协调总对总统保事宜，集团系统内业务二次开发，市场化业务的开发等。自2011年9月成立以来，完成系统内重特大案件协助索赔4起，协助索赔金额820万元。系统外开发：福建交通运输集团统保项目、福建省港口工程公司工程及船舶统保项目、福州新南港大桥在建工程项目、福建瑞新集团等。保险经纪人的介绍提供风险管理专家服务提供保险采购行家服务提供保险索赔服务提供专业化的数据信息平台管理提供专业培训等增值服务引入保险经纪人的作用意义1、是行业发展的趋势及企业风险管理的需要2、减少各级管理部门的人力、时间成本投入3、改变保险双方信息不对等的局面4、有助于专业保险方案、服务方案的设计推出5、杜绝保险公司的恶意竞争和违规操作6、降低保险公司营销与服务成本，有效降低保费支出7、有助于协助被保险人加强索赔管理；8、有助于加强被保险人投保、理赔情况的统计分析与数据库管理第一部分企业日常风险介绍固定资产风险分析资产类别损失类型主要风险房屋建筑机具、设备、附属设施等财产损失及费用1.自然灾害（地震、台风、暴雨、洪水、雷电、基础下沉等）2.意外事故（火灾、爆炸、场内流动机械碰撞、盗窃、水管破裂、机械或电气故障、供电意外中断、高空物体坠落等）3.机械故障（固有缺陷、操作不当、设计错误、电压变化）责任风险损失1.营业场所责任（代保管物品损失、停车场内车辆损失、电梯责任、机械碰撞、人员；火灾蔓延、外访人员摔倒、被撞，冲突等）2.场所责任（火灾蔓延、水管爆裂、化学品污染）人员雇主责任风险突出：一线作业人员、司乘人员、临时工人、外聘人员、存在事实雇佣关系人员及无工伤保险人员。数据：日本生命表数据-1.5‰上下班途中、工作过程、差旅、举办活动过程中遭遇人身损害；职业病；误工费用；诉讼费用等特别说明1、巨大的自然灾害和恶性的意外事故是最主要的风险；2、有时责任风险损失巨大，特别是火灾蔓延、爆炸、污染以及车辆第三者责任3、巨大的损失有可能导致企业运营中断、社会形象受损自然灾害分布图地震灾害图洪涝灾害图2006-2011年东南六省发电企业固定资产损失

风险损失概率分布情况相关费用临时保护费费用公共当局费费用清理残骸费费用专业费用场地清理费费用加快费用灭火费用检验费用施救费用间接利润设备租赁费费用和损失有关关的费用直接损失发发生后产生生的各类费费用应密切关注注的风险1、锅炉炉膛膛超压、造造成火灾爆爆炸风险。。最大损失失：锅炉总总价值的50%，营业中断断300天，中断利利润损失超超过1亿元2、锅炉受热面面大面积漏泄泄事故。3、汽轮机发生生超速轴断裂裂事故。4、火灾风险防防范。5、机器主辅设设备在制造或或材质方面的的缺陷和隐患患造成机器损损失或发生意意外事故。（（目前已处理理多起此类事事故）6、防雷系统检检测。应密切关注的的风险（2）1、最大损失风风险：洪水导导致漫坝，硂硂重力坝漫坝坝，闸门及及启闭设备被被冲毁，损失失率60%以上。2、厂区周围高高边坡地区，，暴雨滑坡、、山洪泥石流流风险。3、机器设备温温度异常监控控。4、建筑物结构构安全监测，，特别是大坝坝位移、渗水水等风险监测测第二部分保保险相关知识识介绍保险项目保险金额赔偿限额免赔额保险费保险期限4.保险人为被保保险人提供保保险保障的起起止日期，即即保险合同的的有效期间5.投保人为取得得保险保障，，按照合同约约定向保险人人支付的费用用1.视具体险种而而定，确定保保险合同的种种类；明确保保险人承担责责任的范围2.保险人承担赔赔偿或给付保保险金的最高高金额3.被保险人自己己承担的损失失额度特别约定6.保险双方对保保险合同的特特约事项保险责任除外责任赔偿处理总则被保险人义务10.保险期间内被被保险人及其其代表应履行行的义务11.约定保单效力力、争议处理理等事项7.保险人履行赔赔偿或给付保保险金义务的的范围8.保险人不承担担保险责任的的范围；以列列举方式列明明9.约定赔偿方式式、赔偿金额额确定方式等等有关保险赔赔偿事项基本条款：保保险公司向保保监会报备的的基本险条款款，如财产一一切险条款、、机器损坏坏险条款等1.잠재고객5.团意险4.雇主责任险3.公众责任险2.机器损坏险1.财产一切险（附加地震险险）对自然灾害和和意外事故造造成的资产损失进行保障障对电气、电压压、误操作造造成的设备损失进行保障障营运过程中对对第三方的赔赔偿责任风险保障对雇员工作期期间、上下班班和差旅途中的人身风险险保障二、统保险种种介绍24小时内、全方方位的人员风风险保障。财产保险方案案介绍险种名称保险责任范围名词解释财产一切险由自然灾害、意外事故造成的保险财产的损失自然灾害定义：指人力不可抗拒的具有破坏力的自然现象，包括但不限于：地震、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、泥石流、地面下陷下沉。意外事故定义：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件,包括但不限于：火灾、爆炸、盗窃。机器损坏险(一)设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；(二)工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；(三)离心力引起的断裂；(四)超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；（五）除本条款中“责任免除”规定以外的其他原因。（1）保险责责任财产保险方案案介绍（2）除外责责任（投保财财产一切险及及机器损坏险险）投保人、被保保险人及其代代表的故意或或重大过失行行为；战争、类似战战争行为、敌敌对行动、军军事行动、武武装冲突、政政变、谋反、、恐怖活动；；政府命令或或任何公共当当局没收、征征用、销毁或或毁坏；由于于公共设施部部门的限制性性供应及故意意行为或非意意外事故引起起的停电、停停气、停水；；核辐射、核裂裂变、核聚变变、核污染及及其他放射性性污染；大气气污染、土地地污染、水污污染及其他非非放射性污染染；内在或潜在缺缺陷、自然磨磨损、自然损损耗或其他渐渐变原因，机机器设备运行行必然引起的的后果，如自自然磨损、氧氧化、腐蚀、、锈蚀、孔蚀蚀、锅垢等物物理性变化或或化学反应；；被保险人及及其代表已经经知道或应该该知道的保险险机器及其附附属设备在本本保险开始前前已经存在的的缺点或缺陷陷；根据法律或契契约应由供货货方、制造人人、安装人或或修理人负责责的损失或费费用；保险机器设备备在修复或重重置过程中发发生的任何变变更、性能增增加或改进所所产生的额外外费用；保险标的遭受受保险事故引引起的各种间间接损失；盘盘点时发现的的短缺；免赔额或按保保险合同中载载明的免赔率率计算的免赔赔额。财产保险方案案介绍险种名称投保资产范围每次事故绝对免赔额财产一切险剔除运输设备、土地价值后账面上所有固定资产及存货1、RMB20,000.00元；2、特别条款免赔额：如地震，每次事故免赔额不低于人民币40万元或损失金额的5％，两者以高者为准，每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80％。机器损坏险剔除运输设备、房屋及建筑物后账面所有的设备类资产（3）投保资资产及每次事事故绝对免赔赔额：责任保险方案案介绍保险责任范围除外责任被保险人在本保险单明细表中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于意外事故造成第三者人身伤亡及财产损失，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿。（1）被保险人及其代表的故意或重大过失行为；（2）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、盗窃、抢劫；（3）核反应、核子辐射和放射性污染；（4）自然灾害；烟熏、大气、土地、水污染及其他污染；（5）罚款、罚金或惩罚性赔款及协议责任；（7）从事律师、会计师、设计师、建筑师、或其他专门职业责任；（8）未经有关监督管理部门验收或经验收不合格的固定场所或设备发生火灾爆炸事故造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任，保险人不负责赔偿；（9）其他除外责任（1）公众责责任险保险责责任及除外责责任2、责任保险方方案介绍（续续二）保险责任范围除外责任被保险人所聘用的员工，于本保险有效期内，在受雇过程中（包括上下班途中），从事与本保险单所载明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，对被保险人根据劳动合同和中华人民共和国法律、法规，须承担的医疗费及经济赔偿责任，保险人依据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔付。(1)战争、军事行动、罢工、暴动、民众骚乱或由于核子辐射所致伤残、死亡或疾病；(2)由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因此而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；(3)自加伤害、自杀、违法行为所致的伤残或死亡；(4)因非职业原因而受酒精或药剂的影响所发生的伤残或死亡；(5)被保险人的故意行为或重大过失；(6)除有特别规定外，被保险人对其承包商所聘用员工的责任；(7)其它不属于保险责任范围内的损失、费用和责任。（3）雇主责责任险保险责责任及除外责责任2、责任保险方方案介绍（续续三）（4）雇主责责任险赔偿限限额、保险费费及免赔额员工级别死亡、残疾误工费医疗费法律费用每人保险费免赔额公司领导RMB100万元12个月工资RMB20万元RMB2万元RMB400元1、医疗费：RMB100.00元。2、误工费：5天。3、其他：无免赔中层领导RMB60万元12个月工资RMB10万元RMB2万元RMB300元员工RMB40万元12个月工资RMB5万元RMB2万元RMB200元全部人员RMB20万元12个月工资RMB5万元RMB2万元RMB130元3.团体意外险介介绍基本险每人赔赔偿限额：死死亡/伤残赔偿限额额RMB400,000元；交通意外加倍倍赔偿附加险险（除上述基基本险赔偿限限额外）：（1）飞机：死亡亡/伤残赔偿限额额RMB800,000元；（2）火车、动车车、营运汽车车、轮船等死死亡/伤残赔偿限额额RMB400,000元保障范围：24小时、所有区区域、包括烧烧烫伤及失踪踪。除外责任：自自身疾病导致致人身损害，，喝酒、危险险性活动（攀攀岩、跳伞、、潜水、蹦极极，打架斗殴殴等违法行为为。几种特殊情况况：高原反应应、突发急性性病死亡、猝猝死3、营业中断保保险方案介绍绍保险责任范围除外责任被保险人因物质损失保险合同主险条款所承保的风险造成营业所使用的物质财产遭受损失（以下简称“物质保险损失”），导致被保险人营业受到干扰或中断，由此产生的赔偿期间内的毛利润损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。（一）投保人、被保险人的故意或重大过失行为产生或扩大的任何损失；（二）由于物质损失保险合同主险条款责任范围以外的原因产生或扩大的损失；（三）地震、海啸及其次生灾害产生或扩大的损失；（四）由于政府对受损财产的修建或修复的限制而产生或扩大的损失；（五）恐怖主义活动产生或扩大的损失；（六）本保险合同载明的免赔额或本保险合同约定的免赔期内的损失。（1）营业中断保险险保险责任及除除外责任3、营业中断保保险方案介绍绍（续一）赔偿限额赔偿期间免赔额及免赔期毛利润损失保险金额由投保人自行确定并在保险合同中载明。审计费用赔偿限额由投保人自行确定并在本保险合同中载明。最大赔偿期由投保人自行确定并在保险合同载明。免赔额或免赔期由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。第三部分保保险索赔流程程1.损失报告4.现场查勘5.资料搜集6.责任判定7.损失理算8.索赔谈判2.现场施救3.现场记录9.达成协议事故发生10.领取赔款保险索赔流程程一、损失报告告报案是被保险险人的一项义义务问题：是不是是如保险公司司所言需24小时内报案？？如果未及时报报案是否导致致被拒赔或比比例赔付？保险主管人保险公司经纪公司报告形式电话传真电子邮件特快专递挂号信报告内容事故原因地点时间估计损失施救措施报告程序二、现场施救救损坏事故发生生后，标的已已经发生损失失的情况下，，为了尽可能能地减少损失失，人为地采采取一定措施施的行为。VS.预防费用施救被保险人人的一项义务务，保险条款款中的规定为为：“在发生生引起或可能能引起本保险险单项下的索索赔时，被保保险人或其代代表应采取一一切必要措施施防止损失的的进一步扩大大并将损失减减少到最低程程度”。保险条款中关关于施救费用用赔偿的规定定为：发生损损失后，被保保险人为减少少损失而采取取必要措施所所产生的合理理费用，本公公司可予以赔赔偿，但本项项费用以保险险财产的保险险金额为限。。三、现场记录录保险条款中被被保险人的义义务第4项规定“在发生引起或或可能引起本本保险单项下下索赔的事故故时，被保险险人或其代表表应在本公司司的代表或检检验师进行勘勘查之前，保保留事故现场场及有关实物物证据”。在现实情况中中，保险公司司理赔人员一一般不能总是是迅速到达现现场。在这种种情况下，如如因抢救工作作必需导致现现场状况难以以保留，可进进行现场记录录，留存现场场第一时间的的状况记录，，为事故责任任和损失提供供充分证明，，便于将来索索赔。现场记录一般般采用拍照和和摄像方式进进行，须注意意记录时间和和设备上的时时间要一致，，记录要能全全面反映事故故现场状况。。有些损失金额额不太大的案案件保险公司司也可能要求求被保险人进进行现场记录录，而不一定定亲自来到现现场查勘。四、现场查勘勘现场查查勘工工作是是保险险合同同各方方共同同对事事故现现场进进行勘勘察，，真实实、全全面、、完整整、客客观地地记录录现场场事实实，形形成书书面查查勘记记录，，各方方认可可无异异后共共同签签认，，作为为理赔赔处理理的重重要依依据。。在损失失原因因和损损失情情况比比较复复杂的的情况况下，，现场场查勘勘记录录一般般只对对现场场事实实进行行客观观记录录，而而不对对事故故保险险责任任进行行判定定。查查勘记记录只只作为为进一一步理理赔处处理的的依据据，而而不是是最终终理赔赔意见见。参与单单位：：企业业主要要管理理人员员、保保险经经纪人人、承承保公公司。。工作内内容：：现场场描述述、损损失清清点、、事故故分析析、现现场记记录（（拍照照或摄摄像））、残残值评评估、、损失失恢复复方案案协商商等。。五、资资料收收集根据保保险公公司提提出的的索赔赔资料料清单单，被被保险险人应应按照照清单单内容容提供供索赔赔所需需资料料。六、责责任判判定保险事事故的的责任任判定定适用用近因因原则则。应提供供能证证明损损失原原因和和大小小的有有关依依据。。此依依据可可以是是外部部第三三方（（如气气象证证明、、公安安交警警证明明、设设备厂厂家的的检测测报告告、维维修厂厂家的的检测测报告告和修修复记记录、、当地地国家家检测测、检检验部部门的的检测测报告告。如果是是设备备自身身缺陷陷或工工艺不不善，，又在在原厂厂家进进行维维修，，原厂厂家无无法提提供损损失原原因说说明怎怎么办办？（1）尽快快寻找找有资资质的的第三三方，，出具具专业业检测测；（2）保留留损失失部件件，要要求保保险公公司提提供检检测；；（3）以上上工作作应在在发现现损失失后2周内完完成，，不至至于影影响修修复和和生产产。七、损损失理理算与保险险公司司就损损失项项目、、损失失金额额、赔赔付金金额进进行核核对。。八、索索赔谈谈判如出现现争议议，由由经纪纪公司司协助助进行行索赔赔谈判判。九、签签署赔赔偿协协议如赔付付金额额较大大，则则需要要与保保险公公司签签署赔赔偿协协议。。十、赔赔款结结案保险公公司支支付赔赔款后后结案案。统保协协议中中的理理赔约约定估损金金额人人民币币2万元以以下（（扣除除免赔赔额后后的金金额，，含2万元））的保保险事事故发发生后后，为为保证证企业业尽快快恢复复生产产，在在被保保险人人认为为必要要的情情况下下，可可不必必保留留事故故现场场，立立即进进行维维修更更换，，但应应尽快快通知知保险险公司司，并并将受受损部部件保保留，，提供供事故故记录录、工工作日日志等等必要要材料料，积积极配配合保保险公公司事事后查查勘、、确认认。发生保保险事事故时时，保保险人人接到到报案案后，，应在在1小时内内回复复是否否前往往现场场查勘勘。如如果未未按上上述规规定进进行书书面或或口头头回复复，则则表示示不去去现场场查勘勘并同同意以以被保保险人人提供供的索索赔材材料为为理赔赔依据据。如如需要要，则则应安安排查查勘人人员在在回复复后2小时内内到达达现场场，进进行损损失查查勘。。如发生生保险险事故故时，，保险险人接接到报报案并并进行行现场场查勘勘后，，必须须在5个工作作日内内向被被保险险人提提交理理赔所所需资资料清清单，，被保保险人人据此此向保保险人人一次次性提提供索索赔资资料。。保险险人收收到索索赔材材料后后应立立即审审核，，若认认为有有关证证明或或资料料不完完整的的，应应尽快快告知知被保保险人人或经经纪公公司需需补充充提供供的有有关证证明或或资料料；保险人人自收收到完完整的的索赔赔资料料之日日起，，应在在10个工作作日内内完成成定责责定损损，并并在上上述时时限内内以书书面或或网络络方式式给予予保险险人或或经纪纪公司司定责责定损损意见见，否否则，，即视视为双双方就就赔偿偿结果果达成成一致致。在已定定责的的前提提下，，保险险人自自收到到索赔赔资料料之日日起10个工作作日内内未能能确定定赔偿偿金额额的，，根据据被保保险人人要求求，应应按照照已有有证明明和资资料将将可以以确定定的最最低数数额先先予支支付，，待最最终确确定赔赔偿金金额后后，在在3个工作作日内内支付付相应应差额额。一旦发发生保保险责责任范范围内内的损损失，，双方方就赔赔偿金金额达达成一一致，，且被被保险险人提提供了了完整整的单单证的的情况况下：：赔付金金额在在10万元（（包括括10万元））以内内的损损失，，保险险人应应在2个工作作日内内向被被保险险人支支付赔赔款；；赔付金金额大大于10万元小小于50万元（（包括括20万元））