保险学课件 第一章 风险与保险

保险学山东财经大学付红ruthfu8@126.com2012年2023/1/311第一章风险与保险绪论一、保险的起源——一个故事

某年某海，某队商船在过海时总会发生事故，大概每十艘船中，就会有一艘船出状况；这时，就有个聪明的方法出现了，商船之间互相联盟，把大家的货物全部分摊来放，每船只放十分之一；事故依然会发生，还是大概每十艘船中，就会有一艘船出状况，但因为大家提前做了分船安排，所以每人都只损失了百分之十的货物；有没有商人，会选择独自航行呢？商人自然会精打细算；货物只要过了海，价钱都要卖到翻倍甚至更多，谁也不愿意冒险，因为那可以损失的是一辈子的身价；提前做好损失百分之十的准备，等待的却是那百分之九十的“增值”。方法毕竟还是有些麻烦，因为货物装来卸去的，也会很麻烦，并且，不是每次都特别容易凑齐十艘以上的商船；不知过了多少年，有这样的机构诞生了，他们直接收取每船百分之十的风险承担费用，如果船出事故，那就按百分之百来赔，如果商船正常到岸，那百分之十的费用也不再返还；海上保险，由此而出，“保险”也就此诞生了。而人们买“保险”自然不是为了直接赚钱获益的，是为了保全“自己”，而保全“自己”，也就是为了让“自己”在未来获益，这种海上保险的模式也就相当于“消费型”保险。2023/1/312第一章风险与保险“返还型保险”的由来：航海线路实在是太长了，商船过海整整用了一年的时间；时代的进步，让收取了保费的“海上保险公司”有很多投资工具选择而避免资金闲置，一年的时间后，这些资金的投资收益都足够赚的了；“海上保险公司”也越来越多，也存在竞争，所以，商船在安全到达后，有些公司也开始把保费进行退还了，“返还型保险”也就此出现了，但一般它的保费，要比“消费型保险”交的多些。

“分红型保险”的由来：有了返还型保险，那如果商船过海的时间更长一些，“海上保险公司”是足以再多赚一些钱，甚至可以拿出来与这些商船共享了；那些安全抵岸的商船不仅拿回了原来交的保费，甚至还多了一些数目可观的收益，这就是“分红型保险”的雏形了。“健康险”的由来：开始的海上保险方式，都是船沉即赔付，因为大致上也没有半艘船回来的情况，这种赔付模式就相当于现在的“寿险”，“船”不没就不赔钱，商人还是照保不误，只是后来需求就增加了；商船在海上的风险不只是沉没，有时商船虽也能到岸，但或者船体损伤，或者货色打了折扣，这就有了因维修而产生费用报销的说法，也慢慢有了一次性补偿的说法，而前者就是有报销功能的“医疗险”，后者就是有一次性给付功能的“重大疾病保险”。2023/1/313第一章风险与保险二、保险学的研究对象与内容研究对象：保险商品关系——保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。

——四个表现研究任务：揭示保险这一宏观现象的产生、发展及其运动的规律。研究内容：

2023/1/314第一章风险与保险第一章风险与保险本章教学目的与要求本章介绍风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要件。2023/1/315第一章风险与保险第一章风险与保险第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理第四节可保风险2023/1/316第一章风险与保险第一节风险及其特征

一、风险的概念二、风险的构成要素三、风险的特征2023/1/317第一章风险与保险

一、风险的概念 1、一般含义：某种事件发生的不确定性。 2、特定含义：是指损失发生的不确定性。不确定性主要表现为风险事故是否发生、发生的时间、发生的状况和后果是不确定的。2023/1/318第一章风险与保险二、风险的构成要素风险由风险因素、风险事故和损失构成（一）风险因素(Hazard)也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素是就产生或增加损失频率(Lossfrequency)与损失程度(Lossseverity)的情况来说的。

※风险因素通常可分为三类：实质风险因素道德风险因素心理风险因素2023/1/319第一章风险与保险二、风险的构成要素

（1）实质风险因素，即引起或增加风险事故发生的物质性条件；

（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度；（3）心理风险因素，是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生机会和损失的严重性。风险因素人为风险因素2023/1/3110第一章风险与保险二、风险的构成要素

（二）风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。※风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。※风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。2023/1/3111第一章风险与保险二、风险的构成要素（三）损失(Loss)非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。※两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的和非预期的”；二是“经济价值的减少”。可以用货币来计算。两者缺一不可，否则就不构成损失。

2023/1/3112第一章风险与保险直接损失：是风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。间接损失：是由直接损失进一步引 发或带来的无形损失， 包括额外费用损失、收 入损失和责任损失。损失二、风险的构成要素2023/1/3113第一章风险与保险二、风险的构成要素（四）风险因素、风险事故与损失三者之间的关系 三者之间既密切联系、又相互区别： 风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。 而事故则使风险的可能性转化成了现实结果。 由风险因素转化为风险事故需要一定的条件。

2023/1/3114第一章风险与保险二、风险的构成要素风险事故是造成损失的直接原因，损失则是事故造成的直接后果。从逻辑上讲，风险因素、风险事故、损失之间的关系是风险因素→风险事故→损失的因果关系；从现实性来讲，由风险因素到风险事故，由风险事故到损失，都需要一定条件，是一定条件下的因果关系。2023/1/3115第一章风险与保险风险图示风险因素风险事故损失实质风险因素道德风险因素心理风险因素

自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险增加或产生引起2023/1/3116第一章风险与保险客观性风险的特征损害性不确定性可测定性保险的可能性发展性保险的必要性可保风险三、风险的特征保险发展的依据2023/1/3117第一章风险与保险第二节风险的分类一、按风险的环境分类二、按风险的性质分类三、按风险损害的对象分类四、按风险产生的原因分类2023/1/3118第一章风险与保险

一、按风险的环境分类（一）静态风险静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会、经济条件下都是不可避免的。（二）动态风险动态风险是指由社会、经济或政治的变动所导致的风险。2023/1/3119第一章风险与保险一、按风险的环境分类（三）静态风险与动态风险的差别损失与否不同影响范围不同发生特点不同

风险性质不同2023/1/3120第一章风险与保险二、按风险的性质分类

（一）纯粹风险纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

（二）投机风险投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

※纯粹风险与投机风险相比，只有净损失的可能性，是可保风险。2023/1/3121第一章风险与保险三、按风险损害的对象分类（一）财产风险

导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。（二）责任风险

个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负经济赔偿责任的风险。（三）信用风险在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身风险可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。2023/1/3122第一章风险与保险四、按风险产生的原因分类（一）自然风险

因自然力的不规则变化引起的种种现象对人们的经济生活、物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。自然风险具有如下特征：第一，自然风险形成的不可控性。第二，自然风险形成的周期性。第三，自然风险事故引起后果的共沾性。

（二）社会风险

由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成损失的可能性。2023/1/3123第一章风险与保险四、按风险产生的原因分类

（三）政治风险又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。（四）经济风险在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。2023/1/3124第一章风险与保险第三节风险管理一、风险管理的概念二、风险管理的程序三、风险处理的方式及比较四、风险管理与保险的关系2023/1/3125第一章风险与保险一、风险管理的概念

风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。各单位、个人通过对各种风险的认识、损害后果的分析和衡量、风险处理方法的选择和执行，争取以最小的代价达到最佳安全效果的经济管理手段。2023/1/3126第一章风险与保险二、风险管理的程序第一步：风险识别第二步：风险估测第三步：风险评价第四步：选择风险管理技术第五步：风险管理效果评价2023/1/3127第一章风险与保险二、风险管理的程序（一）风险识别风险识别是风险管理的第一步，是指对所面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。（二）风险估测

风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计方法估计和预测风险发生的概率和损失程度。2023/1/3128第一章风险与保险二、风险管理的程序（三）风险评价

风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。2023/1/3129第一章风险与保险二、风险管理的程序

（四）选择风险管理技术

根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并付诸实施。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。控制型风险管理技术是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型风险管理技术是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。

2023/1/3130第一章风险与保险二、风险管理的程序（五）风险管理效果评价

风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。同时，在实务中还要考虑与整体管理目标是否一致，具体实施的可行性、可操作性和有效性。2023/1/3131第一章风险与保险二、风险管理的程序风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价2023/1/3132第一章风险与保险三、风险处理方式及其比较（一）避免

避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种情况下进行：1、某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。2、在处理风险时其成本大于其产生的效益时。

2023/1/3133第一章风险与保险三、风险处理方式及其比较（二）自留

自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。自留风险通常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。2023/1/3134第一章风险与保险三、风险处理方式及其比较

（三）预防损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用。

2023/1/3135第一章风险与保险三、风险处理方式及其比较（四）抑制

损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。损失抑制常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。

2023/1/3136第一章风险与保险三、风险处理方式及其比较

（五）转嫁

转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。转嫁风险的方式主要有保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。当发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿。

2023/1/3137第一章风险与保险三、风险处理方式及其比较非保险转嫁又具体分为两种方式：一是出让转嫁，一般适用于投机风险。二是合同转嫁。适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。

2023/1/3138第一章风险与保险四、风险管理与保险的关系（一）联系 1、二者的客观对象都是风险。 2、二者都以概率论等数学、统计学原理作为分析基础和方法。 3、保险是最有效的风险管理措施之一。2023/1/3139第一章风险与保险四、风险管理与保险的关系（二）区别 所管理的风险的范围不同：风险管理的对象是所有风险；而保险的风险范围主要是纯粹风险中的可保风险。 风险管理比保险要复杂得多。2023/1/3140第一章风险与保险第四节可保风险一、可保风险的概念二、可保风险的要件三、风险与保险的关系2023/1/3141第一章风险与保险第四节可保风险一、可保风险的概念