第 9 章 工程机械综合险

《工程项目风险管理与保险》2/1/20231第九章工程机械综合险

第一节概述第二节工程机械综合险条款解释第三节工程机械综合险的承保与理赔2/1/20232第一节概述

随着现代建筑工业的发展，新材料、新技术、新工艺层出不求，新的施工方法不断涌现。这对建筑施工中使用的机械设备提出了更高的要求。加之施工工期的紧迫性，机械设备经常处于高负荷运转状态，其面临的风险越来越大。因此，建筑工程施工中对工程用机械进行保险是非常必要的。我国近年来发生的许多建筑工程风险事故都与施工用的塔吊、脚手架等大型机械设备和设施发生的意外有很大关系。2/1/20233现代工程用机械主要包括以下几类：1.铲土运输机械包括挖掘机、推土机、装载机、铲运机等2.起重机械汽车起重机、履带式起重机、塔式起重机。3.卷扬机、搅拌机、打桩机等其他专用施工机械。工程机械综合保险就是对上述施工机械及第三者责任、以及机械操作人员进行的保险。其实质属于机器损害保险的一部分，是对建筑工程保险、安装工程保险的一种补充。2/1/20234一、工程机械损害保险

（一）电器动力机械如：供电、供水设备、检测仪表、打桩机、搅拌机、塔吊、升降机等以电为动力的施工机械。（二）工程施工车辆如：铲车、推土机、挖掘机、吊车、汽车、压路机、临时火车、挖泥船舶等。（三）附属工具如：脚手架、临时工作台等。2/1/20235二、工程机械第三者责任保险

工程机械第三者责任保险承保工程机械造成第三者的人身伤亡或财产损失。这里“第三者”是指除保险人、工程所有被保险人及工程有关雇员以外的自然人和法人。2/1/20236三、工程机械操作人员人身保险它是对工程机械操作人员在使用工程机械时造成自身伤亡、或患与业务有关的职业性疾病、所致伤残或死亡时，由保险人负经济补偿的一种人身保险。2/1/20237第二节工程机械综合险条款解释

一、工程机械损害保险的保险责任及除外责任保险责任一般包括如下内容：1.设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；2.工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行外；3.离心力引起的断裂；4.电气短路和其他电气原因；（1）物理性爆炸；（2）暴风雨、严寒；（3）碰撞、翻车；2/1/202385.除外责任规定以外的其他不可预料和意外的事故。除外责任一般包括以下内容：1.被保险人或其代表的故意行为或重大过失；2.战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、征用、罢工、暴动、民众骚动、核反应和辐射或放射性污染；3.被保险人或其代表在投保前已经知道或应该知道的被保险机械存在的缺点或缺陷引起的损失或费用；4.根据法律及合同约定，应由供货方或制造人负责的损失或费用；2/1/202395.工程机械使用后必然引起的后果，如自然磨损，氧化、腐蚀、孔蚀、锈蚀等；6.各种传递传动带、缆绳、金属线、链条等正常更换的低值易耗品；7.保险事故发生后引起的各种间接损失或责任；8.保险合同中规定应由被保险人自负的免配额；9.火灾；爆炸、盗窃及各种自然灾害；10.无证操作所造成的损失或责任；2/1/202310二、工程机械第三者责任险的保险责任及除外责任

1.保险责任在保险期限内，在指明的工程范围中，由于使用工程机械时发生的意外事故，致使第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任。其赔偿责任包含以下三部分的经济赔偿责任：（1）对任何第三者所造成的意外人身伤害和死亡；（2）对属于任何第三者的财产所造成的意外损失或损坏；（3）保险人应支付给索赔人的诉讼费用及经保险人书面同意的其它费用。2/1/2023112.除外责任工程机械第三者责任险下列责任或损失不承担赔偿责任。（1）被保险人根据协议应承担的责任。如要加保协议约定的责任，被保险人应将此责任申报，并提供协议副本，作为加收保费的依据。（2）对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害责任。（3）被保险人或其雇用人员或其代理人所有的财产或尤其照管控制的财产。2/1/202312（4）被保险人或其雇用人员或其代理人正在从事或一直从事工作的任何物品、土地、房屋或建筑。（5）由于振动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产、房屋的损害责任，或由于上述原因造成的人身伤亡或财产损失。（6）被保险人或其雇用人员的故意或违法行为。2/1/202313三、工程机械操作人员人身保险的保险责任及除外责任

1.保险责任对于被保险人的工程机械操作员，在保单列明的地点或范围内，在保险有效期内，从事与其职业有关工作时遭受意外而致伤、残、死亡或患与业务有关的职业性疾病、所致伤残或死亡，保险人在保单规定的限额内予以经济补偿。具体构成有以下三项：（1）被保险人的雇员，在上述地点或保险有效期内，从事与其职业有关工作时遭受意外而致伤、残或死亡地点一般指工程工地范围内。2/1/202314有关工作是指在上班时间（包括上下班途中时间）从事与其有关的工作活动。如在上班时间之外或从事与其工作无关时所致伤、残或死亡不属保险责任。（2）雇员患与业务有关的职业性疾病、所致伤残或死亡的赔偿责任。（3）需要支付的医药费用。2/1/202315除外责任包括以下几款：（1）战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动、或由于核反应和辐射或放射性污染所致的雇员伤残、死亡或疾病；（2）雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所值得伤残或死亡；（3）由于雇用人员自身伤害、自杀、犯罪行为，酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；（4）被保险人的故意行为或重大过失。2/1/202316四、工程机械综合险的特别附加条款

1.运输条款主要承保工程机械在运输过程中的风险。2.盗窃条款主要承保机械存放在工地仓库时发生的盗窃风险。3.水泥、混凝土搅拌机损害条款扩展承保搅拌机滚筒及搅拌时因意外所致的损失4.钻头损失条款扩展承保钻机的钻头，在工作过程中因意外事故所致的损失2/1/2023175.起重机吊臂损失条款扩展承保起重机在工作过程中，因遭受意外事故致使吊臂单独损坏的损失。6.交叉责任条款该条款免除保险单项下工地上不同被保险人相互被追索的第三者责任。2/1/202318第三节工程机械综合险的承保与理赔一、工程机械综合险的承保（一）工程机械损害险1.条款选用根据被保险人的要求及不同工程机械的风险大小，一般选用以下两种条款承保：(1)机器损害险条款工具类的工程机械及检验测试类的工程机械均可选用机器损害险条款。(2)运输工具险条款凡属可以驾驶的工程机械均可选用运输工具险条款，这样可以得到充分的保险保障。2/1/2023192.费率的厘定对于不同类型的工程机械，根据选用条款的不同及附加条款的要求选用差别费率。3.保险金额的确定一般按照工程机械的重置价值确定保险金额，并尽可能和市场价格一致。4.保险期限该种保险的保险期限一般按年度计算，而不是按工期计算，有一年期的也有短期的两种，投保时根据工期的长短由保险双方商定。2/1/2023205.确定每次事故的免赔额免赔额一般根据不同工程机械的性质、大小、保养和使用情况以及保额来确定。通常定一个免赔金额及规定各自损失的免赔百分比，一般为损失的百分之十至二十不等，一般选其大者。同一保单内的各种工程机械具体条件互不相同，因此其免赔额可以有高有低。提高免赔额，其保险费率相对降低。2/1/202321（二）工程机械第三者责任险1.条款的选用根据被保险人的要求及主要风险情况一般可选用:(1)人身意外险条款用于赔偿引起第三者的意外伤残或死亡。根据伤害程度的不同。参考赔偿金额表约定的百分率进行给付，但不包括医药费的赔付。如果附加医药费保险，则可以获得此项赔付。(2)人身意外险加保疾病所致伤残、死亡险条款。本条款除承保第三者在保险期间所遭受的意外伤害损失外还加保由于疾病所致的伤残、死亡伤害。但医药费用不在承保之列。2/1/202322(3)财产保险条款工程机械由于发生意外事故造成的第三者的财产损失可选用此条款。2.费率的厘订对于人身意外险条款，可参照人身意外险要求厘订费率，对于附加医药费及疾病伤残、死亡保险的费率可根据实际情况适当调整。对于适用财产险条款的，按财产险条款现行费率进行调整厘订。3.保险金额的确定人身伤害险条款的保险金额一般由双方商定，目前在5-10万左右。2/1/202323财产保险条款的金额按保险人的具体要求而定。4.保险期限的确定一般按一年为期进行投保，也可由双方商定。5.确定每次事故的免赔额人身伤亡无每次事故免赔额，但保险期限内累计赔偿限额以不超过保险金额为限。财产损失之免赔额一般由双方商定、可为5000元或10000元。免赔额的作用是让被保险人自负一定的责任，同时也可以减少因小额理赔所致的保险人的业务成本。2/1/202324（三）工程机械操作人员人身保险一般选用人身意外险条款，费率参照人身意外险条款厘定。保险期限一般为一年。期满可以续保，根据雇佣合同情况也可以设定投保不足一年或超过一年以上的保险。本保险无每次事故免赔额。投保时须填写投保申请书，其中包括以下一些内容：雇主业务性质、工作情况、各类雇员人数、全年收入估计数、过去三年支付给全体雇员的工资总额及其他内容。2/1/202325二、工程机械综合险的理赔

(一)理赔时需提供的单证发生损失后，被保险人应立即通知保险人，同时需提交以下资料：1.事故发生的报告2.保单成本及损失清单3.发票及事故检验报告若损失由第三方责任所致，还必须提供向责任方追偿的有关函电、及其他必要的单证或文件，以便保险人赔付后向责任方进行追偿。2/1/202326(二)现场查勘与损失原因分析接到出险通知后，保险人立即派员前往现场查勘，以便掌握出现情况及进行必要的处理，并编制查勘报告。机械损失的原因可归纳为以下几个方面：1.机械性故障机械性故障的风险可以包括内部的机械风险，也包括外来的意外风险，前者由机械损坏险承保，后者由工程机械综合险承保。2.自然灾害即台风、洪水、暴雨、地震、山崩、电击等引起的机械设备的受损。2/1/2023273.人为的操作错误、疏忽、发生倾覆、摔落、碰撞、冲击等4.其它意外事故非机械内部引起的损失，完全由外来原因造成的爆炸、燃烧、雷击等损失。2/1/202328(三)核定损失原因与赔偿金额发生保险责任范围内的损失，根据保险合同所约定的赔偿方式，按照合同载明的保险金额，对各项标的不同损失情况，分别确定是全部损失还是部分损失，以便正确核实应赔的金额，随后与被保险人达成有关赔偿金额的协议。实际全损时按标的出险时的市场价格赔付。发生推定全损时，被保险人先提出委付，再由保险人按保险金额赔付。全损时不扣除免赔额。2/1/202329对于保险标的物的保额低于重置价值的，保险人一般按比例赔付。对于重复保险保险人按比例进行损失分担。工程机械发生保险责任范围内的损失，应当由有关责任方负责赔偿的，被保险人应采取一切必要的措施向有关责任方索赔。保险人自向被保险人赔付之日起，取得在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利。在保险人向有关责任方行使代位请求赔偿权利时，被保险人应积极协助，并提供必要的文件和所知道的有关情况。2/1/202330三、工程机械损害险的风险评估

（一）保前查勘工程机械在建筑施工中是引发事故的高风险源，因此在承保前对施工现场的机械进行风险查勘是非常重要的，查勘时应注意调查以下内容：1.施工项目的基本信息和保险标的的状态，所在的地理位置及周边环境、气候、自然状态。

2.机械设备主要的制造工艺流程。

3.电器、电线的防护设施情况。

4.电器设备的制造厂家的资信情况、机器目前的工作状况和以往的事故记录。2/1/2023315.是否有压力容器，对泻压阀门进行适当检查。

6.设备的维修保养情况