商业银行开展“三农”金融服务的问题和对策,金融学论文

商业银行开展“三农〞金融服务的问题和对策,金融学论文摘要：的十九大报告强调，全面加强乡村振兴建设，应该把三农问题作为全工作的关键点。一直以来，各商业银行不断在实践中研究探寻求索金融服务三农的途径，且成效显着，如商业银行在农村地区优化创新抵押担保形式，在系统优化与创新农业经营发展形式、促进农业生产建设水平提升等方面，给予了农业生产大力的金融支持，为加快实现小康社会的建成奠定良好基础。本文关键词语:商业银行;三农金融策略;服务;现前阶段，互联网技术对社会群众的生产生活造成极大影响，同时也为三农金融服务注入创新元素。随着农村经济的快速发展，农民经济收入水平的持续升高，各电商平台通过互联网技术加快了覆盖三农领域的步伐，农村电商平台推陈出新，已经获得长足发展。在互联网技术席卷农村领域的进程中，诸多网络金融平台开场涉足三农业务，为农村居民提供愈加便利的金融服务支持，推动农业经济建设。鉴于此背景，本文将概述商业银行服务三农金融现在状况，在概括商业银行服务三农领域的基础上提出商业银行的农村金融服务问题，并提出商业银行解决服务三农金融问题的对策，以期促进我们国家三农金融事业创新发展。一、商业银行服务三农金融现在状况概述当下，涉农当代化经营主体不断增加，从事专业化建设、集约化经营、社会化服务的农村合作社、家庭农村、产业化龙头企业等当代经营主体日益活泼踊跃，商业银行作为最重要的金融服务主体，需把握商业改革发展契机，追踪农业新型经营主体发展形势，把握优质客户，促进客户构造优化调整。金融作为科学调控资源的主要方式，在社会市场经济体系建设中起到不可忽视的作用，而农村经济水平的升高、当代化的推进、经济收入的增长，都离不开金融的大力支持。根据相关数据研究表示清楚，2022年金融机构农村贷款金额到达28.84万亿元，相较于2021年增长率为8.3%，全年增长2.35万亿元。由此可见，金融组织的完善发展，能够为促进农业经济建设起到良好的增效作用。二、商业银行三农金融服务中存在的问题在三农服务建设中，服务三农金融领域的相关问题一直是困扰商业银行推动农村经济发展的现实因素。〔一〕商业银行服务三农领域贷款风险居高不下在新农村建设发展背景下，农村区域建设发展都离不开大量的资金支持，农村居民贷款资金数目大、贷款周期长，使商业银行在风险防备能力上面临严峻考验。商业银行为积极服务三农建设，进一步强化本身风管防备水平和提高内审管理水平，建立了相关风险防备机制，但县级乡级地区和村镇银行风险防备管理机制并不健全。三农贷款业务在前期调查环节中，需加大人力、物力的投入，才能确保收益和成本保持微弱的正比关系，为此大多数县级乡级区域和村镇银行，为节约成本，主要以村民委员会、村调查情况为基础，以此获得相应的数据信息。此种方式尽管能节约人力成本与物力成本，但受村民委员会、村主观因素的限制，在信息不对称和有效信息缺乏的环境下，容易导致后续贷款评估阶段无法确保数据信息的真实性、可靠性，致使出现评级不实的现象。另外，商业银行专心致力于三农调查工作的人员数目比拟少，其综合能力参差不齐，三农业务类型繁琐复杂，为此在前期调查、贷后管控等方面还存在很多缺陷，使商业银行的资金风险升高。〔二〕县乡级地区商业银行网点服务半径相对较窄现前阶段，商业银行不断在县级乡级地区增设新的营业网点，加大自助银行等基础设施投入，扩大县乡级银行网点覆盖范围，并利用社会招聘与校园招聘双通道形式，持续扩增商业银行网点服务工作者数量，为三农提供愈加优质的服务。但相较于城市地区，县乡级地区与其存在明显的差异，县乡级地区营业网点相对有限、服务能力较弱，成为商业银行金融支持三农总体服务水平低的重要瓶颈，导致商业银行在三农问题的服务半径进一步缩减。尽管大多数商业银行借助柜员和客户经理对农业基层进行了解，以此化解农民贷款信息不对称等实际问题，但这也使商业银行经营成本、内控风险等进一步升高，以湖北农行部分县乡级与城市区域银行网点数目比照为例，具体数据见表1。〔三〕商业银行人力资本无法知足三农内在需求在城镇一体化建设背景下，各级对城镇建设的资金投入力度进一步加强，并对中小乡镇建设给予高度重视。但当下商业银行在服务三农的人力资源构造上未跟上城镇一体化步伐，我们国家商业银行工作者，从年龄方面分析，意愿致力于农村金融服务的年轻人员日趋减少，据统计，年龄低于35周岁的工作者比拟少见，年龄超过40周岁的工作者比拟常见；从学历方面分析，大专学历占据主导地位，超过50%以上，本科毕业学生占比仅为33%，硕士研究生、博士研究生比重愈加少。这就使得基层工作者的业务能力相对较低，综合素养偏低，创新意识、创造能力较为缺乏，难以和金融市场的基本要求相匹配，无法知足农村居民的多元化金融需要。另外，商业银行在三农人力资源建设阶段，缺乏有效的教育培训与管理，忽略了农村金融工作者的三农业务能力培养，导致少数工作者对三农业务不清、对涉农信贷业务不熟等，严重影响到农村居民信贷资金的发放；同时，商业银行没有全面考虑服务三农的考核制度，对三农业务的展开也造成不利影响。表1湖北农行部分县乡级与城市区域网点数目比照情况三、商业银行服务三农金融对策〔一〕强化支持三农发展意识，突出农贷方式对业务的引导作用强化支持三农发展意识，需突出商业银行在三农贷款尤其是农户贷款的服务引导作用，鼓励商业银行推行一次核定、随用随贷、余额管控、周转应用、动态整合的农户信贷方式，积极发挥对三农金融服务的引导作用。进一步探寻求索推广微贷技术在土地收益保证贷款项目的施行，促进农户小额信誉贷款业务发展。同时，通过推广产业链金融方式，促进农产品产、供、销一体化发展，实现商业银行金融供给信贷产品对三农金融业务的导向作用，以此促进农业经济建设水平的提升，实现全面小康社会的建构。〔二〕强化风险管理，提升农村区域金融服务水平在三农服务建设中，商业银行须注重对三农金融业务风险的管控，突出风险管控对农村金融服务的作用。商业银行需要对客户经营放款方面加强信贷资质的审核，根据商业银行对农村居民信誉等级评选方式，在风险分类优化方面，管控好涉农准入的门槛。另外，商业银行须强化预警机制的有效性、科学性，进一步细化三农信贷业务的风险监管指标，通过利用科学有效的信贷评级指标，在信贷额度、受权施行等环节，运用互联网技术等当代化技术手段，对风险的来源进行系统分析，研究贷款用户的风险状况，并能够根据风险影响水平与结果，采取有效应对措施，解除风险危机。商业银行还须依托农村供销合作社流通网点，设置助三农取款服务点，加强POS机、EPOS机、支付、网络支付等基础服务设施建设，通过扩大非现金结算工具在农村地区的推广应用范围，到达跨界合作的效果，以优化偏僻地区农村的支付服务环境。〔三〕明确市场定位，稳固产品扶助三农的支撑点农村金融市场的特殊性和商业银行的逐利性，已潜移默化的将农村金融市场进行了细分，过去单一的金融产品难以知足当代化农村居民对资金的多元化需求。商业银行只能在当代化网络架构上，依托理财、保险、征信等途径渠道不断优化金融产品，知足符合农村居民的多元化、个性化金融需求。商业银行须弘扬发展农业第六产业概念，把握住土地流转试点、农业园区规划建设、龙头企业金融需求等实际状况，加大对农村承包土地经历体验权抵押贷款的服务推广业务，创新符合当代农村新形势下的抵押方式。商业银行还须扩展核心企业产业构造，扶助三农支撑点，针对从事农业产品收购的供销企业，制定收购贷款扶持政策，向上游产业农户下发惠农卡，给予小额贷款帮扶制度，优化龙头企业产业链综合金融服务方案，以此通过稳固产品的方式，推动农业经济发展。〔四〕扩展渠道，开发多元化的金融产品服务三农商业银行须结合当地经济产业建设情况、发展条件、资源优势的差异，积极探寻求索多元金融服务渠道，将三农金融服务、推动县域经济发展和扶贫开发互相融合起来，扩大商业银行对三农金融的服务效果，扩大商业银行服务范围。如商业银行可围绕扶贫八大工程扩大信贷参与空间，在特色产业扶贫建设方面，深切进入挖掘区域经济潜能；在旅游服务建设方面，探寻求索和涉农担保对象的合作，通过景区收费权抵押的方式获得商业银行的贷款支持，加大旅游资源开发力度，促进山区景区附近农户建设农家乐形式，开发丰富的乡村旅游项目，促进三农发展。四、结束语综上所述，基于现代大背景下，商业银行怎样服务三农，已经成为需要商业银行深切进入研究的新课题，需要商业银行意识到本身的金融导向作用，了解当前存在的服务难题，以此优化创新商业银行服务三农的金融对策，强化本身的金融水平，实现金融产品的创新，为推动三农事业良好发展给予必要的金融支持。以下为参考文献[1]李宏畅互联网金融背景下农村商业银行服务三农的创新策略研究[J]农场经济管理2021(06):37-39.[2]徐于蓝龚紫兰.浅谈商业银行怎样利用互联网金融服务三农[J]当代金融2021(08):43-45.[3]宋若兰,刘子杨,佟佳新，等互联网金融背泉下商业银行服务三农的创新策略研究[J].当代营销(经营版).2022,315(03):200-201.[4]刘永生彭中柯文骐乡村振兴战略背景下商业银行金融服务框架构建及其演进途径研究[].农银学刊,2021(01):16-19.[5]汪国平论商业银行服务对三