《平安银行信用卡业务风险管理问题研究（论文）》

引言随着国内金融体系的不断变化和金融创新的不断发展，我国银行也逐渐与国际大银行联系起来，从传统的存款贷款业务走向中介服务。在中国间接融资比重过大和资本市场的不完善，居民倾向于储蓄。在现实中，在新的金融机构的挑战和金融体制改革的目标面前，在消费银行业务大量的投资在理财和信托，信用卡业务作为银行的重大举措，促进了国民消费，为缓解经济压力下起到了重要的作用。一旦信用卡透支，并且还没有按期付款，将导致其利率比同期贷款利率高出很多，所以收益率更高。但收益率和风险总是呈正相关。信用卡获得高额收益也面临着持卡人无力偿还而随之产生的高风险。因此，发卡机构应加强对客户信用风险的预警，将风险防范在摇篮中，保证信用卡业务的有效运行。2信用卡风险管理相关理论2.1信用卡风险的分类及特点2.1.1信用卡及信用卡风险含义信用卡是商业银行日常业务的一部分，构成了一种新的支付工具。它们不仅可以消费信贷和转移资金，而且还具有获得现金和现金结算等功能。具有“可循环性”和“免担保性”特征。根据不同类型的风险，行业重新定义了信用卡行业的隐患，并定义了广义风险和狭义风险。（1）广义风险从商业银行业务的一般视角，信用卡交易的运作和管理容易受商户特殊因素的影响，持卡人和发卡机构因素等方面的风险可能会影响银行的利益。（2）狭义风险从狭隘的角度来看，信用卡可以为持卡人提供贷款功能，但他们的贷款通常是没有规划的。这是一种风险因素，可能产生风险事件。2.1.2信用卡及信用卡风险分类根据风险诱因，行业专业人士将信用卡风险分解为不同类型，包括操作风险，信用风险和欺诈风险。一、操作类风险在系统故障，缺乏完整的内部程序和充足的人员配置系统的直接影响下由外部事件引起的风险类型。在可识别性指标的基础上，操作风险细分为两种不同的类型，即潜在风险和可识别风险。在信用卡领域，由于它本质上是一种电子商务模式，它与参与运营的专业人员密不可分。但是，在运营过程中，一旦环节疏忽，可能导致风险。有很多方法可以将信用卡应用于市场。最常用的形式之一是刷pos机。在持卡人刷卡之前，收银必须观察并验证持卡人的身份信息和信用卡的有效期。在确认之后，持卡人必须在收据中指定的地方内签字，然后收银验证持卡人的身份信息和卡上的身份信息，并确定持卡人的身份。此后这笔信用卡交易就成功完成。由于交易程序的繁琐性质，国内市场上的大多数收银不遵循上述程序作为标准化交易的一部分。这样就存在盗刷的风险。在以美国为首的西方国家，如果持卡人未能按要求签名这笔交易就属于盗刷，银行和商家将共同承担盗刷的后果。然而，在国内市场，监管机构尚未做出上述规定：如果犯罪分子私下窃取公民信息并成功申请信用卡，在信用卡被盗刷后，商业银行将责任推卸给持卡人导致信用卡市场秩序混乱。商业市场的秩序受到负面影响，呈现混乱状态。二、信用类风险对于商业银行而言，信用风险在信用卡业务中无处不在，并已成为此业务模式的主要风险类型。一旦借款人获得透支款项，就面临着不按规定时间还款的风险。在正常情况下，如果持卡人有欠款拖欠行为且拖欠期限超过六个月，则必须注销该帐户。但是，信用卡行业不要求客户支付保证金，而且还具有“免担保”和“免抵押”的特征，因此信用风险普遍较高。受全球经济增长和结构疲软的影响，国民经济增长放缓，一些行业甚至经历了大量倒闭的问题。许多公司已经裁员以减少运营成本，有些公司选择减薪。这导致商业银行信用卡拖欠账户数量迅速增加，不良透支的发生率持续增长。尽管政府采取了更积极灵活的财政和货币政策来刺激经济增长，但也带来了流动性过剩和通胀等问题。由于收入增长率低和生活成本上升等因素，一些信用卡持有人的还款能力下降。三、欺诈类风险在信用卡交易的常见风险中，欺诈风险是最严重的风险类型之一。客户主观否认自己的商业行为甚至是他自己的办卡行为，因此这事商业银行的经济损失是一种风险。作为一般规则，在欺诈的情况下，商业银行必然承担部分损失，其余部分损失必须由客户承担。欺诈风险有三种类型：套现，恶意透支和信用卡欺诈。1、套现持卡人使用信用卡在信用额度内提取资金，并且不向发卡机构支付取现的手续费。这种类型的欺诈通常对应于持卡人轮流使用几张信用卡，持卡人可能会失去还款能力因为资金链断裂并为发卡机构产生信用风险。2、恶意透支持卡人故意延期还款或超过信用额度的取现。从司法的角度来看，恶意透支的形成需要两个条件：一个是逾期还款超过三个月，另一个是发卡的收款时间超过两次。3、信用卡欺诈以信用卡为主要目标的信用欺诈2.1.3信用卡业务风险特点在全国商业银行的整个运营过程中，可以看出其信用卡业务范围广泛，隐藏风险的类型也各不相同，包括以下几个方面：（1）风险形成方式呈现出多样性，同时涉及范围相对偏广市场上信用卡的大规模流通经常导致更加繁琐的过程，这些过程不受地理因素的直接限制，因此在流通中经常出现各种不可控制和不可预测的形式。这导致了风险的增加。通常，当信用卡在市场上分发时，每个节点可能存在风险，包括发行银行，代理商，营销人员，持卡人。此外，信用卡的使用范围非常广泛：当居民满足指标时，他们就可以联系商业银行的专业服务申请信用卡。随着持卡人数的增加，不同银行机构应用的信用卡总数越大，风险因素越高，风险事件发生的可能性越大。（2）风险隐藏性较高在整个信用卡活动中，可以看出消费者信贷过程是银行贷款流程和持卡人还款流程的无限循环。与交易活动相关的潜在风险非常隐蔽。但是，如果出现支付危机或经济危机，信贷周期将受到影响并迅速破裂。银行不仅无法及时收回贷款，而且还会提高信贷周转率的困难，同时各种潜在风险也将在短期内涌现出来。（3）风险危害性普遍偏大，同时波及面非常广对特殊信用卡活动的深入分析显示，有很多参与者。除了发卡银行和持卡人之外，一些特殊商家会对上述参与者产生负面影响，并且这种影响之间存在关联性。其中一个参与实体引起的风险事件可能对其他参与实体的合法权利产生不利影响。不仅如此，信用卡行业本身具有周期性特征。在正常的合作关系中，每个参与实体必须一起努力。如果所有参与实体能够按时履行其义务，则可以确保循环交易模式的长期发展。但是，如果参与者有违约行为，初始合作方式将被打破。除了损害合作伙伴的利益外，社会信用指数和信贷也将受到影响。从而出现信贷危机2.2风险管理的理论概述风险管理是指为减少收入损失而做出的权衡以及决定是否采取行动计划或行动的过程。风险管理一般包括以下几个方面（1）风险识别是指分析可能影响工作或项目的风险类型的过程，必须量化各种风险或风险因素并计算潜在风险。（2）公司通常采取一定的管理措施来有效控制风险，即：降低风险发生的概率，降低风险损失。实施风险控制的最常见方式是提前制定有效的基于风险的响应计划。风险事件发生后，根据风险类别，在备选方案中选择一组适当的选项，以最大限度地降低风险承担损失。（3）风险规避包括通过放弃商业活动来避免发生风险事件。风险规避的缺点在于，虽然可以避免风险事件可能导致的损失，但是失去了获益的机会。当风险发生概率被认为很高时，可以采用风险规避策略。2.3信用卡风险管理概述2.3.1信用卡风险管理的概念信用卡风险管理是指商业银行在贷款之前，期间和之后识别，测量，监控和控制信用卡风险所采取的措施，并量化信用卡所面临的风险，控制和消除过程。2.3.1信用卡风险管理的目标要求风险管理的目标应该是在风险承受能力范围内最大化回报并将风险降至最低。信用卡风险管理的主要目的是通过预防和消除与信用卡业务相关的风险来防止和减少潜在的损失，并确保信用卡业务的顺利发展。它基于银行信用卡活动的发展，寻求风险和收益之间的平衡，而不是风险控制的风险管理。基于可控风险最大化利润，有效识别和管理与现有信用卡资产的不同部分相关的风险，获得市场份额并达到最终目标。2.3.2信用卡风险管理的流程信用卡风险管理流程是识别和评估信用卡业务发展过程中可能出现的风险以及采取相应措施规避潜在风险并获得一定收益的过程。通过执行以下操作来细分信用卡风险管理流程：（1）风险规划制定全面的风险管理体系，优化资源配置，制定各环节的风险管理计划，预测信用卡业务各方面可能出现的风险因素，并根据市场发展和风险调整管理策略风险。（2）风险识别风险识别标志着风险管理和控制的开始，风险管理和控制发挥着重要作用，有必要识别风险，预防并可能量化风险之间可能的联系并评估风险。信用卡业务可能出现的情况。实现预防和风险控制。（3）风险评估确定风险后必须分析，分析和评估已知风险的频率，范围和程度，评估风险损失的可能性，确定潜在的风险原因并针对原因找到后续处理办法。（4）风险监测通过风险评估，可以结合每个风险特征制定规则，以监控触发风险规则的用户情况，并对可能产生的风险预警以最大限度地减少损失。（5）风险处置根据风险监测结果，风险程度和损失程度对风险采取相应措施，以便及时控制风险并寻求解决方案。通过上述风险管理流程，结合业务发展经验，对风险管理策略进行改进，完善和调整，为信用卡的可持续发展提供有力保障。3平安银行信用卡业务发展现状3.1平安银行信用卡中心概况平安银行是经中国银监会批准，全国首家由城市商业银行、城市信用社联合重组成立的区域性股份制商业银行，总部设在安徽省合肥市。1997年4月4日注册成立。2005年11月30日更名为平安银行股份有限公司。2005年12月28日正式合并安徽省内芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠5家城市商业银行，及六安、淮南、铜陵、阜阳科技、阜阳鑫鹰、阜阳银河、阜阳金达等7家城市信用社。2006年1月1日正式对外营业。平安银行于2008年成立银行卡中心，银行卡中心最初负责平安银行借记卡、自助银行及收单业务发展规划和年度工作计划及具体组织实施。6年后的2014年，平安银行获得银监会批复，取得信用卡发卡资质。为了更好、更专业的发展信用卡业务，银行卡中心更名为信用卡中心，同时将借记卡业务、自助银行等业务剥离出来，成为专职经营信用卡及收单业务的部门。其定位为零售金融条线下进行信用卡业务、收单业务管理及运营的支持中心，主要负责信用卡及收单业务管理及运营、市场营销、风险合规管理等工作。3.2平安银行信用卡业务发展现状平安银行于2014年成立信用卡中心。该中心的目的是通过建立信用卡操作系统和建立信用卡系统来管理信用卡业务的内部控制系统。经过近一年的准备，2014年3月，第一张信用卡成功发行，标志着平安银行信用卡业务全面开通。2014年，平安银行发行了50,000张信用卡，2015年为10万张，2016年为16万张。发卡数量稳步增长，截至2018年12月，商业信用卡收入数量稳步增长。共计1.5亿元，比上年增长300％，信用卡线路指标完成率为250.41％。发展速度高于行业水平。3.3平安银行信用卡业务运行流程平安银行的信用卡管理结构分为总部和分支机构（见图3-5）。总部信用卡中心在授权下管理信用卡活动。主要负责信用卡系统的制定和解释、信用卡额度审批流程、信用卡产品的研发、信用卡系统的管理、信用卡业务管理的监督和协调。银行分行根据年度工作计划和总部指导方针在信用卡领域开展业务，主要负责信用卡发卡客户的业务拓展;它还负责验证信用卡申请人和相关文件的真实性和合规性;与总部信用卡中心合作，在网点进行营销和信用卡宣传;3.4平安银行信用卡业务风险类型虽然平安银行的信用卡业务处于初期发展阶段，但其风险也存在于所有环节。主要风险类型及其特征如下：（1）外部欺诈风险。关于申请欺诈和交易欺诈，申请欺诈针对的是提供虚假文件或虚假信息的犯罪分子申请信用卡以欺骗银行信用额度;包括信用卡盗刷，预授权欺诈等。根据行业惯例，如果发卡银行无法有效证明接收机构有不正当或故意不作为，则欺诈性损失由发卡银行承担。（2）中介风险。这意味着中介机构帮助一些不符合信用卡发行要求的客户通过制造假文件获得银行信用额度，或者为他们提供资金来桥接桥梁或提供现金流。客户无法偿还欠款时的信用卡信用风险或资金损失。（3）内部运营风险。它指的是银行职员的操作错误或缺乏职业道德，使用工作的便利性，与外部犯罪分子勾结，导致银行或银行所有者资金流失的风险。内部运营风险相对独特且不寻常，但在内部运营风险的情况下，它们也会给银行带来声誉风险。（4）持卡人的信用风险。这意味着持卡人未与银行签订合同，银行拖欠造成的银行损失风险在发现卡后无法退还。（5）盗刷风险。近年来，盗刷信用卡的风险变得越来越频繁，发卡机构面临重大的信用风险。4平安银行信用卡风险管理存在的问题及成因分析4.1缺乏统一的风险管理理念及明确的风险管理目标平安银行的信用卡业务发展理念仍处于“营销第一”阶段。信用卡活动评估系统也侧重于营销。新兴商业信贷风险​​尚未引起平安银行管理层的关注。风险已经开始影响信用卡业务的可持续发展，平安银行信用卡业务的风险管理理念相对薄弱。平安银行只是认为，减少信用卡业务可以降低风险，避免和控制风险，将信用卡业务的发展与风险管理分开。平安银行忽视了信用卡风险管理必须渗透到信用卡每个环节中。他们没有充分认识到信用卡风险管理工作的重要性，无法处理发展目标之间的关系在短期信用卡和长期可持续发展中，平安银行没有改变信用卡业务发展模式，并没有提高对信用卡风险管理的重要性，也很难面对信用卡业务风险管理的挑战。4.2内控制度及流程不够完善由于种种因素的影响，平安银行的信用卡风险管理系统存在诸多不足，显然对平安银行信用卡业务风险的防控具有一定的影响。平安银行自推出信用卡业务以来，先后制定了信用卡管理办法，但是信用卡风险管理不包括任何制度保障。平安银行的信用卡业务未包含任何有关信用卡交易授权和风险监管管理的相关措施。风险监测的类型，频率和它们之间的任务分工没有明确界定。在平安银行信用卡催收管理方法中，信用卡催收录音的保存期限尚未明确，信用卡催收的资料保存没有系统依据。这不利于信用卡催收业务的正常发展。平安银行的信用卡业务流程分为三个层次：前端营销，中端管理和后端风控。首先，在前端营销方面，每个销售点的信用卡营销人员收集分散的资料。接受初步审查后，并定期向上级提交申请资料。导致信用卡公司处理时间比较久，这给客户带来一些不便。其次，平安银行信用卡分部的营销和审核时分开的。上级银行的初始信用卡审查不会与申卡者核实身份信息。初步审核的审核过程不够合理，不足以增加信用风险。发生了。最后，在基本风险控制方面，平安银行的信用卡业务是总公司零售部门的信用卡处理中心。后者尚未建立在后台审查信用卡的流程。信用卡申请文件不受信用卡申请文件真实性和持卡人信息的验证;他们没有充分利用背景作为商业信用风险控制的第二道防线。与此同时，平安银行逾期的信用卡催收流程需要优化。分行银行管理层将催收工作转移给前端销售人员，他们也负责逾期信用卡催收。一方面，信用卡营销人员对逾期催收的业务不太感兴趣，这大大降低了信用卡营销人员的积极性;另一方面，他们没有足够的时间和经验来开展信用卡逾期催收的工作，催收效果不明显。4.3信用卡营销人员的专业素养和行为规范有待加强在国家商业银行信用卡活动发展之初，主要目标是抢占整个信用卡市场。信用卡发行量是信用卡评估指标的重要组成部分，而营销人员薪酬制度也是基于信用卡发行的数量。营销人员盲目追求发行信用卡，无视信用卡质量，最终导致信用卡交易风险持续上升，信用卡发展环境日益恶化，竞争激烈市场变得越来越恶化。平安银行的信用卡业务起步较晚，信用卡发展也很糟糕，质量较差的信用卡市场也面临挑战。平安银行信用卡业务的发展是一个粗放的模式。忽略信用卡资产的质量。一方面，平安银行分行更善于发行信用卡，降低信用卡申请人准入要求，简化信用卡手续，使平安银行信用卡持卡人信用质量参差不齐。导致一些不符合发卡要求的持卡人成功完成了信用卡申请流程并获得了信用卡。信用风险和欺诈的可能性显着增加。另一方面，为了提高信用卡发卡率，营销人员正在努力发行信用卡，并且通常将信用卡营销作为其信用卡批准过程的一部分。大多数人在获得信用卡后没有激活信用卡，这导致该信用卡的激活率很低。平安银行还不得不承担营销，制造和运营信用卡的隐性成本，造成一些损失。由此已经引起大规模的连锁反应和风险增加，导致激烈的竞争。4.4不良催收模式有待更新平安银行催收信用卡欠款的方法主要基于电话催收。由于电话催收的威慑力不足，拖欠付款，特别是超过90天的欠款，往往不能充分了解信用卡违约的后果，并认为平安银行仅仅通过电话提醒他们。而他们也只是口头承诺尽快偿还，但他们实际上并不履行还款的承诺。近年来，平安银行的信用卡业务发展迅速：为满足营销需求，平安银行招聘了大量信用卡风险管理人员，但是专业的风险管理人员数量不足。甚至有的风险管理人员有多重角色。许多催收人员不仅负责追回信用卡欠款，还负责其他欠款催收任务。由于信用卡欠款通常不如其他贷款重要，因此信用卡欠款的催收也很容易被忽视。除了缺乏人力之外，信用卡催收人员的热情尤其可以通过激励制度来解释。只要能够完成信用卡欠款的基本金额，平安银行的催收工作人员就可以获得该职位的平均工资。它与收回更多的信用卡欠款所获得的回报和所做的努力不匹配。因此，大多数催收人员只是完成基本工作量，并没有动力追回更多的信用卡债务。5优化平安银行信用卡风险管理对策及建议5.1健全平安银行信用卡风险管理体系一、提升利益主体的风险意识作为信用卡业务发展的一部分，平安银行应建立适当的信用卡风险管理理念，平衡收益与回报。一是提高平安银行员工对所有环节的信用卡风险管理的认识。在收集申请人的信用信息时，营销人员验证其真实性。对申请人的身份证明文件，资产证明等的原件和复印件，并保证信息的完整同时，营销岗还必须通过多种渠道获取申请人的信用卡还款能力，收入状况，社会地位等相关条件，并根据申请人的实际情况给予信用额度，确保其还款能力。不得以高额信用卡诱导申请人办卡。要深入了解信用卡申请的目的，提前向信用卡申请人解释信用卡的使用情况。信用卡信用信息应根据持卡人的征信报告，结合营销岗收集的信用卡信息和持卡人的信用信息。核实征信报告上的各项信息。包括贷款情况和逾期情况，全面分析申请人的还款能力和信用等级，客观公正地评估申请人的风险。信用卡初审岗必须符合统一授信原则，并结合信用卡风险评估报告和申请人的贷款信息在本行里，申请人的公司或股东以及其他相关的贷款信息按照信用卡系统。由此产生的评级结果是信用卡在持有人偿还能力范围内验证信用卡限额，以防止持卡人因过度授信而滥用资金。平安银行应该建立一个监控信用卡风险，监控实时持卡人消费历史和还款状态的特殊职位，并定期对客户进行客户拜访。动态调整持有人的信用卡授信额度，并尽早发现风险以避免与信用卡相关的业务风险。二是提高银行信用卡持有人的风险意识，积极引导持卡人了解信用卡的风险类型和预防措施，提高持卡人的基本风险筛选能力。信用卡的初始营销必须向持卡人明确说明信用卡的权利和义务，提醒他们注意与平安银行签订的协议，并告知持卡人阅读页面宣传和平安银行的声明。有针对性的安全警报（如短信提醒）可帮助持卡人更好地了解信用卡风险。使用信用卡时，必须通知持卡人需要保护信用卡的密码和个人信息。泄露个人信息是信用卡案件的根源，提醒他们不时更改密码，防止刷卡时被偷窥，同时，邀请持卡人密切关注信用卡欺诈的新方法，更好地保护财产安全。5.2完善信用卡的内控体系优化内控机制包括3个主要方面:完善内控制度、优化内控体系、建立奖惩考核体系。首先，要完善内控制度，平安银行信用卡业务风险发生的一个主要因素就是疏于建设内控制度，制度的规范是内控机制有效运行的基础，必须将内控制度规范作为首要任务，因此应该要进一步完善内控制度，建立一套标准化的信用卡业务操作流程，建立各环节信用卡业务风险管理办法，有效提高信用卡业务各环节的风险控制水平。同时，要全面提高信用卡业务员工的素质，避免违规操作现象的发生。其次，要优化内控体系，建立健全的信用卡业务事前、事中、事后的内控体系，在信用卡事前、事中、事后三个方面设置控制环节，分别配备具有丰富信用卡业务从业经验及过硬业务素质的人员进行风险控制，同时，应该建立由分支行、总行信用卡中心、内部审计部门组成三道防线，充分发挥这三道防线的作用，实现各个层级相辅相成、相互制约的内部风险控制体系。最后，要建立奖惩考核体系，任何风险必须监控，任何监控结果必须处置，任何处置必须奖惩，要将信用卡业务风险管理工作与各分支行、各部门、各员工的考核挂钩，有奖有罚，赏罚分明，促进各项信用卡业务风险防控措施逐环、逐级落实到位，以提高内控机制的有效性。5.3优化信用卡催收模式信用卡业务风险管理的最重要的工作就是逾期信用卡催收，平安银行目前逾期信用卡催收工作主要由各分支行自行完成，分支行信用卡催收操作模式各有不同。部分行设置了专门的信用卡催收工作，随着信用卡不良率不断上升，信用卡催收岗的人员配置己经无法满足催收工作的需要，导致催收工作无法落到实处，电话催收频率不足、上门催收未做到双人、未及时进行司法催收等现象时有发生;部分行将催收工作安排给营销人员，营销人员一边营销一边催收，使得许多营销人员应付了事，大大降低了营销积极性。无论分支行的哪种催收模式都催收成果都不明显，因此，平安银行应该将逾期信用卡催收工作上收管理，集中开展逾期信用卡催收工作，成立专门的信用卡催收中心，配备相应的信用卡电话、信函、上门、司法催收岗，专人专岗设置岗位分工，明确岗位职责，使逾期信用卡催收工作专业化，这也方便区分信用卡催收工作的责任，实现量化考核，促进逾期信用卡催收工作的有序、高效开展。5.4实施保障信用卡业务开发比较早的商业银行使用先进技术来管理信用卡风险。这符合信用卡业务的发展。银行必须实施更完整的信用卡系统，其中包括信用评分模块，信用卡审批模块，信用卡风险监控和警告模块以加强对信用卡风险的防范。首先，为了优化申卡的信用卡评分模型，在评估申请人的信用状况时，平安银行可以获得的信用卡信息非常有限，应该委托公司外部的第三方中介，专门进行评估，在综合信用评估中，中介机构获得的信息渠道相对广泛，获得的信用信息可以覆盖所有申请人的领域，从而可以定义完整的信用评分参数。获得最终的申卡人信用评估的信息也更加准确。其次是有必要建立信用卡预警风险监测系统，明确信用卡风险监测的表现形式，风险监测的频率和信用风险的分布。负责风险监控，并对信用卡持卡人交易和特定风险行为实施预警，监控和分析。提供24小时交易授权和实时监控，通过信用卡和预警风险监控系统客观，及时地预测持卡人，评估发生或即将发生的风险，使监管人员能够准时出现针对可疑交易的信用卡采用风险控制措施，如冻结，降额和停止支付，以尽量减少风险的发生。同时，要注意监测商户消费的异常情况，尽快采取相应措施防止商户违规套现的存在，采取预警措施，积极信用额度，甚至是销卡等潜在风险的防范。这样可以有效控制促进信用卡活动的持续发展。6研究总结与展望6.1研究总结风险管理是商业银行信用卡业务不断发展的基石。信用卡是一种衍生的电子货币，可用于全球支付结算。它是一种付款结算工具，可用于全球现金购买和消费。它涵盖了银行，贷款公司，电子自助设备和特殊商家的个人活动。因此，高收益公司在扩大信用卡市场和扩大业务的同时，还必须进行风险分析并采取预防措施，以促进其业务的持续发展。本文从风险识别，风险评估和风险转移三个方面考察了平安银行信用风险的管理，提升了平安银行信用卡业务的风险管理水平。平安银行提升平安银行信用卡中心的风险防范能力。6.2研究展望由于本文件中描述的理论水平和客观因素的