《民间借贷纠纷问题研究（论文）》

民间借贷纠纷高发的原因及应对策略分析TOC\o"1-3"\h\u29366一、案件的基本情况及特点分析 主要创新观点：案件数量逐年上升。2012年至2016年案件数量大，呈逐年递增的趋势。涉案标的金额日益增大。企业涉足民间借贷现象突出。根据所研究的2012年至2016年的五年期间的数据，在审结的民间借贷纠纷案件中，据不完全统计，涉及企业的案件数有104件，企业作为被告的案件数为51件，企业作为原告的案件数为52件，其中以小额贷款公司为原告的案件数达38件，占企业为原告的73.08%。4、“批量案件”现象明显。2012年至2016年期间，同一贷款公司涉及的案件数达37件，占涉企业案件数的35.58%，同一个人或者同一企业作为被告的案件共计85件，占涉企业案件数的81.73%。5、借贷利息普遍较高，有的月息高达3-5分，甚至还有更高。6、机构作为中介以低利息从民间聚集资金，然后再以高利息向急需借款的人非法放贷，投机取巧规避法律。正文：改革开放以来，随着市场经济的不断进步发展，民间借贷异常火爆，通常被称之为“灰色金融”。2008年，金融危机袭卷世界各地，数以万计的企业受金融危机风暴的影响，导致了资金链的断裂，借款金额无法按期归还，导致了民间借贷纠纷案件出现了大幅度的增长，并出现了不少新情况、新问题，影响了社会的和谐和稳定。民间借贷纠纷逐年递增，引发的民事诉讼也越来越多，给经济社会带来了诸多负面影响。为了统一司法尺度，从根本上解决民间借贷问题，笔者对浦北县人民法院自2012年至2016年这五年期间受理的民间借贷案件进行了统计分析。对存在的问题进行梳理，并提出了防范和减少民间借贷纠纷的对策和建议。案件的基本情况及特点分析2012年至2016年期间，广西钦州市浦北县人民法院总共收到1679件民间借贷案件，案件标的金额达1.9722亿元，案件审结数为1681件，结案标的金额达1.5414亿元。这5年来数据可以看出，全县民间借贷纠纷案件主要表现在以下几个方面:（一）案件数量逐年上升1、2012年至2016年案件数量大，呈逐年递增的趋势。由图1可以看出，2012年，浦北县人民法院全年收到的民间借贷案件总数为218件，审结215件；2013年，收到案件数为254件，审结256件，审结较前一年同比增长19.07%；2014年，收到案件数为405件，审结405件，审结较前一年同比增长58.2%；2015年，收到案件数为346件，审结354件，审结较前一年比下降了12.59%；2016年受理了456件，审结451件审结较上年增长了27.4%。从2012年到2016年五年数据来看，一直到2013年收案相对平稳，2014年大幅度增长。图1收结案情况表2、涉案标的金额日益增大由图2可以看出，2012年至2016年这五年期间，收案标的总金额的上升幅度远大于收结案数量的增长幅度。2016年相对2012年增长了4倍，2013年比上年增长2倍以上，同比增长了139.28%，案件标的呈上升的原因有以下几个方面。（1）过去民间借贷一般是为了解决生活、上学或就医等困难而不得不进行小额贷款；（2）由于受金融危机的影响和国家信贷政策的收缩，一些中小型民营企业从银行借款越来越困难，部分企业就是能从银行借到部分款也很难完全满足企业的正常运转，于是一些企业就转向民间借贷。（3）借贷的规模越来越大，已经从几万到几百万不等。一旦企业经营不善，甚至破产，其借款很难收。图2收案标的总金额情况（二）证据不足，认定事实难度大民间借贷的非正式形式十分明显，导致对证据的调查复杂，所以很难查出事实。民间借贷纠纷的迅速增长说明了以下问题：1、借款当事人的风险意识和法律意识薄弱，收条、借条等书面证据没有写清楚借款的时间、利息等各种重要问题，借款当事人可能会因举证不充分而遭受多多少少的损失。2、借款人将数目较大的金额借出去却不做担保措施，尤其是个人向小额贷款公司放贷或者房地产开发企业等等公司，由于借款人所处不利地位和对高额利息的贪图，往往不知道用抵押等担保措施来预防。3、借款人对债务人偿款能力没有做事先的调查了解，最后反倒让自己蒙受损失。4、在审理过程中，大多数当事人的关系都比较密切，这样的借款形式非常随意，对案件的事实进行审查，处理贷款纠纷也会带来很大的困难。由于粗心大意，没有很好的保管借条，借条失去了，最后通过其他方式证明了借款关系的建立，很难确定这个案例的事实。（三）企业涉足民间借贷现象突出浦北县人民法院在2012到2016年中，对民间借贷纠纷案件的审理中，据不完全统计，涉及企业的案件数有104件，企业作为被告的案件数为51件，企业作为原告的案件数为52件，其中,小额贷款公司作为原告的案件数达到38件,原告的占73.08%。此外,大量的借贷金额在企业中占很大比重。（四）“批量案件”现象明显据统计2014年10月，审结了同一原告为小额贷款公司的民间借贷案件达16件，涉及借款金额达到710万。2012年至2016年期间，该贷款公司涉及的案件数达37件，占涉企业案件数的35.58%，同一人或者同一企业涉及案件共有85个案件，占案件总数的81.73%。如果个人作为企业业主或者企业作为债务人的情况下，一旦因为其他原因导致还款能力丧失，不仅会造成无法支付贷款、工资，甚至会因此导致借款债务问题引发劳动争议，合同纠纷等一系列问题。（五）合法形式掩盖非法目的此类问题体现在以下几个方面：1、涉嫌非法诈骗、非法吸收公共存款和其他犯罪行为。法院审判的情况下,不难发现,大部分的原告在短时间内对同一被告偿还的统一要求。公安机关的仔细调查后,被告涉嫌非法吸收公众存款，具有一些非法欺诈的嫌疑。2、某些虚假诉讼和虚构债务的案件。在庭审中发现的一些案件，私人贷款纠纷夸大了债务、虚构或虚假诉讼。比如一些离婚案件，被告借款前是夫妻关系，在离婚前其中一方向朋友短期内多次因各种离婚纠纷问题借款，或者第三者凭借婚外恋一方写的借条要求夫妻两人承担连带的责任等现象。3、以合法的形式掩盖非法债务。很多经审理的民间借贷纠纷案件，有些被告为自己毒品而借款购买毒品，有些因为赌博输后负债无力偿还写的借条，有些因为没有资金赌博而借款，这些都是因为吸毒或赌博等非法的债务形式而确认。民间借贷纠纷高发的原因分析1、银行贷款门槛高，手续过于复杂，放款时间长我国的信贷行业是不完善的竞争市场，受到多种因素的影响，银行信贷门槛较高。求贷者如果没有有实力强大的担保或者人，也没有足够的财产作为抵押的话,基本上是达不到到银行的贷款条件。再者来说银行贷款的手续十分复杂,企业或者个人短期内急需资金的时候，贷款人一般很难贷到款项。再言之，为了规避风险，银行都会加严把控放款关，审查特别严格，时间长。经济的不断发展，导致民营企业的发展迅速,所需的资金量也不断增大，而金融企业具有他们严格的审查制度，民营企业信息的出入等各种问题导致了从银行融资困难。反之，私人贷款的条件很低，银行的手续相对复杂，而且资金到位迅速，弥补了银行贷款不足的问题。于是借款人选择民间融资，然后使得民间借贷市场日趋活跃，不断扩大，导致民间借贷纠纷也逐渐增多。2、社会诚信缺失社会诚信的缺失是导致民间借贷纠纷增多的重要因素之一。(1)部分借款人确认自己缺乏偿还能力,但是为了自己的各种资金需要仍向出借人借款。（2）有些借款人承诺用高利率引诱,骗取出借人借款。（3）有些在还款期限满后为了躲避债务出逃外地,甚至强行否认借款的事实。在这样的情况下,债权人无法通过个人能力收回借款,只有向法院起诉追偿，导致了民间借贷纠纷案件的增多。3、私人资金逐渐增多，融资渠道不佳社会和经济的进步，人们越来越多的积累财富资金。尤其是近年来，公民的投资意识在不断增强，股票、房地产等市场十分火爆，但投资股市、房产须有相关的专业知识，并且存在一定的风险，相比较下，传统的民间借贷投资方式会比较便捷、比较安全，这样的投资方式成为一般公民的首选。高利率的收益效应吸引了大量的借贷资金。法院在审理过程中发现，民间借贷利息一般较高，一些借款利息高达3-5的百分点，甚至有诱惑率更高的利率，使得民间借贷市场更加活跃。4、民间借贷市场管理不严当前,社会上出现了不少的机构在从事非法借贷，比如理财公司、担保公司、典当行等等。他们借贷的方式是这样的，以低利息从民间聚集资金，然后再以高利息向急需借款的人非法放贷，而这些机构只是作为中介,投机取巧规避法律。目前，相关的政府部门对这些机构的监管有点欠缺。银监会、工商和中国人民银行等有关部门他们都有相应的监督管理职能,但是也无法显示出达到监管的效果。除此之外,非法借贷的当事人在报案以后,大多数被公安机关因为被涉及民事经济纠纷而不予立案。执法公权力的打击不够严客观上也是助长了非法借贷的火爆与旺盛。5、宏观经济下的国家调控政策引发民间借贷。改革开放以来，国家和社会财富积累更多，政府宏观调控政策的转型未能引导人们的财富转向，导致资金大量投入房地产业等不动产业，房地产行业投资门槛相对其他行业相对较高，尤其是巨大的资金需求，故而资金紧张，因此社会闲置资金的聚集。由于缺乏资金供应体系，私人贷款受到侵害。2011年对宏观经济的调控和最突出的两个控制的核心内容：1、适度宽松的货币政策的稳定性，2、实施限制和信贷限制是房地产调控的主要手段。银行信贷紧缩后，资金链紧张，企业和个人都有转向民间借贷市场，让民间借贷的资金需求量逐步扩大，大量的房地产行业如撤回资金，期货和股票市场不是很稳定，存在的风险是非常大的，资金逐步流表面上似乎是民间借贷市场相对稳定而安全。民间借贷市场也有一定的风险，因为在在紧缩的情况下，市场主体在经营活动中变得更加多元化，偿付能力的困难因素。民间借贷纠纷案件高发的影响1、扰乱金融秩序，影响社会和谐稳定（1）民间借贷是自愿行为，不受任何管理部门的监督。它的管理是非常随意的，而借贷行为仅仅是为了获利，而忽略了它的合法性。监管部门没有将其纳入监管范围，不利于宏观调控中国。因为私人贷款不享有金融机构的竞争优势，所以很容易造成金融不规范，导致金融秩序混乱。（2）可能导致非法集资和非法诈骗。高利贷是大量的私人借贷，而在高利贷背后，可能涉及非法集资诈骗、非法吸收公共存款和其他涉及大量人口的经济犯罪。高利贷这是在以变相的形式为赌博犯罪提供资金支持，这在一定程度上增加了赌博犯罪。一些私人借贷的债权人已经过期，但无法通过收集到的社会闲散人员的威胁、恐吓、攻击或非法拘禁和其他非法手段来偿还欠款。此外，犯罪集团还可能利用高利贷和其他手段积累财富，并为其犯罪组织提供资金支持，这很容易导致邪恶势力的崛起。2、阻碍中小型企业的发展（1）长期以来，中小型企业的管理不足限制了银行的支持，中小型企业信息不透明，金融体系混乱，管理不规范，银企信息不对称等等因素，在一定的程度上限制了中小型企业的扶持力度。（2）基层网点贷款权限上收，中小企业信贷业务发展的影响，积极性和工作效率，信用严格问责制对银行向中小企业发放贷款的积极性有一些负面影响。（3）中小型企业对资金需求的及时性性进一步促进了民间借贷的发展。中小型企业资本需要具有“短、平、快”特点，但因为自身企业的规模小、抗风险能力较差，财务管理没有规范，贷款有效担保不足等因素，一部分中小型企业的资金需求量难以从银行融资得到满足。在这种情况下，私人贷款无疑成了解决财政困难的小企业的强心针，小企业蓬勃发展的私人贷款增长的独特优势。中小企业对民间借贷资金的依赖程度很深，进而出现中小企业因为承受不良民间借贷的高额利息而倒闭，企业主或个人因为避债出走的事件越来越多。3、影响审判执行质效因为相当一部分的私人贷款情况下是高利贷,高利贷的利息通常提前扣除或约定本金方式归还,所以借条内容不体现高利贷痕迹,甚至因为赌博或者虚假的形式确认债务欠条,借据只有在债权人起诉,真实性通常很难从事实上确定贷款借据。没有证据表明债权人的辩护，即使是在两笔实际债务索赔的情况下，法庭也很难确定借据的真实性。如果借款关系存在，并且法律判决结果可能与案件的真实情况有很大关系，这可能会导致合法形式下的非法利益。许多由于资不抵债而无法支付的被告，往往为了躲避债务而逃跑，也导致了审判和执行的困难，执行率较低。化解民间借贷纠纷高发的对策与建议1、更新政府支持政策和服务措施首先，要界定民间借贷的含义，区分合法民间借贷与非法集资。其次，了解民间借贷系统的基本业务规则、合同的签订和执行贷款，权利和义务的债务回收，资金来源和用途、利率管理，对非法民间借贷的法律责任等等。最后，为确定私人贷款的监管机构，建立公认的中国人民银行作为主要的监督管理部门，主要负责私人贷款借贷记录、监测、预警、引导民间借贷活动，建立分支机构。当地政府职能部门、公共沟通机制，接受投诉，非法私人贷款行为等。政府有关职能部门应更新金融企业的支持政策和服务措施，适当放宽民间融资的政策门槛。可以尝试建立私人融资的企业，积极鼓励小额贷款公司和融资性担保公司等传统金融机构的发展，为民营企业建立多元融资服务体系，推荐资金的合法渠道，扩大民间融资渠道，来抑制高利贷的盛行。政府也可以尝试建立非正式的贷款条例，来指导和保护正常的私人贷款。金融监管机构加强私人贷款监管，加强对民间借贷中介的监督，加强对借贷的方式，规范私人贷款利率范围、风险防范等，根据私人贷款活动进行信贷控制的风险防范。也可以打击非法从事民间借贷的金融业务机构，公安部门应与金融监管部门合作，依法追究高利贷，非法吸收公众存款，募集资金诈骗犯罪行为，来维护金融市场秩序。启动立法，坚持积极司法，让民间借贷走出灰色地带。2、加强司法应对举措，妥善解决民间借贷纠纷依法追究审判职能，建立完善的调解前诉讼机制。在已经形成的民间借贷纠纷，应强化法院庭前调解力度，防止进一步激化矛盾。民间借贷在司法实践中发现，案件或群体的敏感等重要信息，应当及时进行专业会议讨论、调查和报告，向政府职能部门提供决策依据。此外，我们应该加大法治宣传力度，营造良好的运营氛围。充分利用报纸、电视、网络等多元化的新闻媒体，结合具体案例开展专题宣传或讲坛，增强人民的风险意识和法制意识。还可以加大对诚信度高的企业和个人的正面宣传，并给予优惠政策支持。将严重失信的企业和个人纳入黑名单并通过新闻媒体舆论予以曝光，限制市场的准入。其次，加大政策扶持力度，对中小型金融机构的政府扶持，实施差别化准备金率，降低所得税率和营业税率。组建多层次的中小型企业信誉担保体系，由政府牵头组建各种形式的担保公司或贷款担保基金等。积极向地方担保公司注入资金，有效推动担保公司能够更好地为管辖地区的中心企业提供融资保障服务。最后，加大金融服务水平，解决“贷款难”的问题，中小金融机构应该借鉴民间借贷的优点结合自身的优势，简化贷款程序，提高服务态度，提高服务质量，增加贷款品种，加大信贷投放力度，力争解决“贷款困难”问题。3、确立风险意识，加强信贷风险管理第一，提高风险意识，充分意识到民间借贷的高风险。就民间借贷本身来说，无论是中介还是借款双方，都承担着极高的风险。借款人承载着沉重的经济负担，如果负担不断增加，可能会有一天崩溃。从贷款方来说，高利息意味着高风险，假如债务人无法还款，资金回不来，也得不到法律保护。从中介或者个人来说，对借款准入不规范，缺乏贷款资金的监管，法律不受保护等是其不足之处。一旦借款人的借款行为可能涉及非法吸收公众存款和其他违法问题，将不可避免的成为国家严厉打击的对象，这是一个很大的合规风险。第二，必须深入调查，查清借款人资金需求原因及债务问题。首先，在贷款调查阶段，不仅传统的信用查询，还要充分调动自己的人际关系，明确实际客户债务背景，风险癖好还有经营情况。根据评估该客户的还款能力、信誉状况再考虑是否借款。要谨慎核实借款人的身份，坚持多人调查，严格执行对账制度，明令禁止银行的工作人员代办贷款，为了防止以高价回报的工作人员以假名、冒名、借名贷款等各种手段进行民间借贷套利活动。第三，加强宣传教育，有关部门加大对金融从业人员的守法教育和职业道德操守的教育问题，加大执法人员和监管人员的廉洁从业教育，加大对群众从事金融活动的宣传和教育。4、要加强对贷款关系合法性的审查，注重证据规则与贷款事实确定