《互联网金融发展研究9300字（论文）》

导论研究的背景及意义随着互联网技术的快速发展，互联网正全面重塑我们生活中的各种行为，给我们带来方便与快捷。传统金融行业与互联网技术结合，将优化传统金融的产品和服务。互联网金融扩展了传统金融行业服务的边界，给小微企业提供了融资机会、扩大了就业，也给人民群众提供了一个全新的投资渠道、满足了群众的投资需求。互联网金融利用互联网技术，有效地降低了金融交易中的交易成本，突破了传统金融行业中空间和时间的限制，交易的双方可以在一天中的任何时间、任何有网络的地方进行交易。这种技术优势使互联网金融具有良好的发展前景。目前，中国的互联网金融的应用普及率世界最高。中国互联网金融的快速发展有其特殊性：首先，中国人口众多，改革开放以来经济快速发展，在民间沉淀了很多的财富，但中国金融市场上的投资渠道却相对缺乏。其次，随着经济发展的进程，对中国的金融市场也提出了金融业改革的内在要求，改革的方向是利率市场化、汇率市场化和金融管制放松。最后，互联网金融的爆发性发展与监管的法律法规变革滞后不匹配，要求中国提升金融体系效率来适应新形势新变化。本文旨在对互联网金融风险控制进行有益探索，主要集中在中国互联网金融的性质，可能产生的技术风险、支付风险、法律制度风险和风险防范等方面，以期为促进金融业更好的服务于实体经济、互联网金融的可持续发展、健全我国多层次的金融服务体系提出政策性建议。此外，本文还对互联网金融的风险进行演绎归纳，有助于深刻理解互联网金融这个新型业态的风险所在和未来互联网金融可能的发展态势，以及如何控制风险，守住不发生系统性金融风险的底线进行深入研究对监管部门的监管方向与手段提供建议。研究的内容和方法研究内容：本文首先对互联网金融的发展背景及研究意义进行概述，其次分析了互联网金融的特点意义以及互联网金融的客户群体，主要从整体用户群体和学生用户两方面分析，并研究了互联网金融发展面临的问题，再次，分析了互联网金融发展现状困境，最后提出互联网金融可持续发展的可行性建议。研究方法文献研究法：首先在知网等学术网站上查阅了有关互联网金融的文献20多篇，对互联网金融的发展背景、互联网金融的概念以及特点意义进行概述，其次，在前人研究成果的基础上指出我国互联网金融发展面临的问题及目前的困境，最后提出有效的可行性的发展对策。数据分析法：在产业信息网及其他官方网站上查阅我国互联网金融发展数据，分析了我国互联网金融的客户群体，分别从整体用户和学生用户两个方面分析，在数据分析的基础上，，提出我国互联网金融发展面临的问题及困境，最后提出解决措施。2互联网金融现状分析2.1互联网金融概述2.1.1互联网金融的概念互联网金融起源于20世纪60年代，至今已有半个世纪的历史，但其定义在学术界尚未统一。Allen等人（2002）认为，互联网金融早期是电子金融，即利用电子通信和电子计算来创造金融市场和提供金融服务。谢平和邹传伟（2012）认为，互联网金融是一种新的融资模式，在这种模式下，市场能发挥有效作用。谢庆和（2013）对互联网金融的狭义概念和广义概念给出了解释，他认为狭义的互联网金融是在传统金融上的一种模式创新。广义互联网金融包含了外部环境，比如金融市场、金融机构及金融行业监管机构等。周茂青（2014）认为互联网金融以互联网工具为依托，达成融资、转移支付以及传播信息的目的。陈道伟（2014）认为，互联网金融的含义就是互联网+金融。从狭义上说，只是以互联网为交易平台的新型金融服务模式，广义的互联网金融是指基于网络平台的新型金融服务，也包括传统金融机构的网上业务。本文在前人研究成果的基础上，将互联网金融定义为以互联网为服务平台的金融活动。互联网金融并没有脱离金融业的本质，它是通过互联网对现有金融模式的扩展和创新，是一种新的融资模式。互联网金融不仅包括基于互联网的新型金融服务，也包括传统互联网金融服务的延伸。2.1.2互联网金融的特点及意义2.1.2.1互联网金融的特点第一，互联网金融的效率高。互联网金融创造了一种新的交易渠道，使消费者能够更有效、更便捷地获得金融产品和服务，从而提高了整个金融体系的运行效率。互联网金融的效率体现在三个方面。首先，互联网金融突破了传统金融时空的局限。消费者可以享受到便捷高效的金融服务，如咨询、支付、转账、理财等，提高了金融服务效率。其次，信息技术的应用降低了互联网金融的服务成本。通过网络平台，可以完成信息发布、客户选择和产品匹配，降低人力物力成本，也降低了金融风险防范成本。最后，增加信息的透明度，降低交易双方的信息不对称程度，减少逆向选择和道德风险的发生。第二，互联网金融的普惠性。普惠金融强调共享，这与传统金融对金融的排斥截然不同。传统金融业缺乏普惠性，导致金融业缺乏竞争力。互联网金融的出现和发展，弥补了传统金融高门槛的缺陷。互联网金融的主要目的是拓宽融资和理财范围，满足广大客户的理财需求，促进金融资源的合理配置。由于金融资源配置不合理，传统金融机构在“二八论”中往往把重点放在20%的重要客户身上，而忽视了其余80%的小微客户。互联网金融服务聚焦“长尾”市场80%的小微客户，有效满足了小微客户的金融需求。第三，互联网金融的大数据特征。互联网金融的产生和发展不仅依赖于信息技术，还需要数据支持。在互联网金融发展的过程中，数据已经成为行业的核心资源，对其规模和质量提出了更高的要求。互联网金融的所有产品都是数据的有效组合，互联网金融的一切活动都是数据的有效流动。可以说，数据与金融并存。此外，互联网金融业越来越重视大数据技术的应用，因为大数据技术能够更全面、系统、准确、高效地分析数据，使企业的战略规划更具前瞻性和合理性。大数据技术在互联网金融的发展中起着两个重要作用：一是利用大数据技术了解客户的偏好，从而达到精准营销的目的，为客户提供合适的金融产品和金融服务；二是借助大数据自动评分模型、审批系统和收款系统可能存在的风险，帮助企业以低成本、高效率的方式减少财务风险。2.1.2.2互联网金融的意义首先，互联网金融的发展使金融体系更加完善。传统金融服务存在覆盖面小、准入门槛高、交易不灵活等缺陷，传统金融机构的贷款往往需要抵押贷款，导致大量小微企业和弱势群体无法享受金融服务。互联网金融服务门槛低，服务市场主要定位在“小微”层面。服务客户群主要针对小微企业和弱势群体。互联网金融的普遍性、高效性、低成本等特点，使其产品和服务更具包容性，在一定程度上弥补了传统金融机构的缺陷。互联网金融与传统金融的竞争与融合有助于完善现有金融体系。其次，互联网金融的发展不仅促进了金融创新，而且提高了客户满意度。互联网金融的出现和发展，使得金融业的竞争越来越激烈。为了追求利润，企业不断创新金融产品和金融服务。消费者对金融产品和服务的要求也越来越高。为了满足客户的需求，企业积极引进大数据、云计算等先进技术，不仅可以提高服务质量，还能准确了解客户需求，更好地为客户服务。2.2互联网金融客群分析2.2.1整体客户互联网金融客户群分散，使用程度与收入呈负相关。互联网金融信贷消费人群所占比例分别为工人（25.59%）、商务服务人员（15.85%）、销售人员（14.14%）、技术人员（14%）、个体经营者（10.3%）和管理人员（5.94%），占85%以上。其中，随着整体收入的增加，用户使用互联网金融的程度逐渐降低。”80后、90后年轻用户已成为互联网金融的主流客户。根据2018年ABS发布的捷信发布公告中的用户特征数据，18-40岁的消费群体占总消费群体的82.7%，其中20-30岁的消费群体所占比例最高，达到42.25%，青年群体具有超前的消费意识和消费需求。但他们大多处于创业初期，自身支付能力与消费需求存在差距，因此对互联网金融的需求更为强烈。此外，随着“90后”逐渐步入职场，消费改善需求逐渐旺盛，社会角色转变带来的产品消费需求也在逐步增加。他们积极寻找符合他们社会身份的流行和创新产品。此外，“90后”人群出生在互联网时代，对互联网的接受度很高。因此，互联网金融的接受度也提高了，他们更倾向于通过网络信贷来满足日益增长的消费需求。图2-1互联网金融消费客群整体分析图2-2互联网金融客群年龄分布2.2.2学生用户传统的信用卡业务不能发放给未成年人，大多数大学生刚刚进入成年期，但自身没有稳定的收入来源。因此，对于大学生信用调查领域相对空白，大学生很难在传统金融领域获得需求适度的消费信贷。然而，大学生的消费需求并没有减少，新兴的互联网金融已成为获取消费信贷的主要途径。图2-3学生用户男女消费占比男大学生的消费金融需求远高于女大学生。在校园网贷用户中，无论贷款数量、金额、用途如何，男性大学生选择分期付款或消费理财产品的比例都远远高于女性大学生。然而，根据数据，女生占总人数的51.74%。因此，男性借贷者比女性有更强的借贷需求。一方面，男性大学生在面对超出支付能力的消费需求时，比父母或亲属更倾向于选择消费金融；另一方面，男大学生对电子产品的偏好明显高于女大学生，但电子产品的价格普遍偏高。大学生没有财力，支付能力相对较弱，消费需求与支付能力存在较大差距，这是男大学生选择消费金融的重要原因。2.3互联网金融发展面临的问题2.3.1外部监管和法律规范缺失互联网金融的监管主体主要是传统金融的监管主体，即中国人民银行、中国银保监会和中国证券监督管理委员会。网络银行既涉及银行业，又涉及证券业和保险业，容易造成多重监管空白。比如，支付宝既涉及第三方支付，也涉及货币市场基金，这与涉及银行、证券、保险等多个领域的互联网金融产品相似。仍然存在争议。虽然互联网金融协会已经成立，但在监管过程中仍然缺乏权威性和认可度。此外，中国还没有为互联网金融建立明确的法律法规。虽然政府针对不同的互联网金融业态出台了相关的监管政策或措施，但制约因素有限，仍有许多问题有待解决。2.3.2征信体系不健全随着传统金融向互联网金融领域的延伸和发展，现有的征信体系存在着信用法律法规不适用、监管方式不合理、信用标准不统一、信用信息不完整等问题。从现有征信法律法规来看，我国在2013年颁布了《征信行业管理条例》，对征信行业的发展进行了规范，但存在制度分散、规则不完善、有效性不高、制度缺失等诸多问题。而且，随着互联网金融的发展，传统的征信法律法规已不再适用于当代的发展。从监管机构的角度看，中国人民银行不仅是信贷行业的监管者，也是征信体系的建设者和维护者。中国人民银行对个人征信业务审批非常严格。但是，对从事表面数据服务的企业的监督管理不到位，缺乏独立的监管机构或行业协会来监督制约。从征信覆盖范围来看，人民银行征信系统中的信息主要来自银行和非银行金融机构。还有小额信贷公司、保险公司、融资性担保公司等互联网金融企业的委托贷款信息、P2P借贷信息等信用信息，未及时、全面纳入中国人民银行信用信息系统的范围有待进一步扩大。图2-4我国现行互联网金融征信体系2.3.3信息安全问题突出信息安全不仅关系到行业的发展，更关系到消费者的权益。目前，由于法律不健全、监管不力，市场上的信息不时遭到破坏、变化和泄露。互联网技术在与金融结合的过程中也将面临更多的信息安全问题。2013年3月，国内领先的第三方支付平台支付宝涉及重大用户隐私泄露事件。在谷歌上，搜索了2000多笔支付宝转账，包括用户名、金额和描述。中国电子商务协会发布消息称，中国有6000多万网民被钓鱼网站欺骗，造成经济损失300多亿元，这不仅严重威胁到网民的财产安全，也使大量网民对网络交易失去信任[2]。2016年3月，某商业银行员工非法查询2万余名非银行客户的个人信用报告，并提供给某网上贷款公司等机构，非法获利8万元。随着信息技术的发展和智能手机的日益普及，恶意程序和网站病毒正威胁着网民的财产安全。2.3.4量化风险能力薄弱金融的发展离不开风险管理，互联网金融也不例外。风险控制不力，必然影响行业发展。银行、保险、证券等传统金融机构的发展由来已久。他们不仅有严格的风险防范体系，而且有丰富的风险应对经验，能够快速、准确地识别和控制风险。然而，互联网金融业在我国起步较晚，近几年才呈现爆发式发展。互联网技术的参与使得互联网金融的风险类型更加复杂，风险系数更高。此外，缺乏经验丰富的技术人员和不完善的风险防范体系也增加了互联网金融行业的风险。3互联网金融发展现状困境分析3.1法律制度存在漏洞首先，互联网金融监管没有法律，缺乏相关法律法规，准入监管门槛相对较低。由于缺乏正规的互联网融资，存在着巨大的法律漏洞。准入监管门槛低，再加上监管不力，给犯罪分子带来了犯罪空间。在互联网金融创新的名义下，利用法律空白进行非法集资活动，但中国没有及时制定相关法律加以规范，造成了很大的风险。其次，互联网金融创新速度快，法律的时效性相对较低，跟不上。在新金融领域，国家颁布了相关法律制度予以规范。但是，由于人们需求的不断增长，互联网的不断更新，以及金融产品组合的不断变化，国家在制定法律时也应该综合考虑。法律法规在时间和空间上都比较滞后，从法律法规的制定到实施都要进行适当的调整，导致效果差强人意。3.2技术与数据安全风险信息安全是互联网技术的核心基础，当然也是互联网金融的核心基础。互联网金融在为用户提供便捷服务的同时，也存在用户信息安全隐患和大量资金。目前我国互联网金融已进入快速发展阶段，但支撑互联网安全技术的发展速度远远落后。我国传统金融业各方面都比较完善，中国互联网金融业由于其网络化和虚拟化，更需要具备完善的信息安全技术。目前，我国互联网金融行业技术人才缺乏，导致互联网金融技术创新落后，将导致现有互联网金融产品竞争力下降；另一方面，这也将成为众多互联网金融企业发展的瓶颈，成为阻碍我国互联网金融发展的重要原因。3.3支付危机 互联网金融依托强大的互联网平台，具有松散性、匿名性和自由性等特点。互联网的安全漏洞往往给互联网金融带来难以估量的支付风险。开放的网络通信系统、不可预测的计算机黑客、不健全的网络监管体系以及各种不成熟的识别技术和关键技术，给互联网金融带来了巨大的安全风险。互联网金融通过数据挖掘和数据分析，使大量私人信息泄露，被用于非法目的，给社会秩序带来混乱，给个人隐私带来风险。此外，由于中国互联网金融起步较晚，基础薄弱，我们不仅在开发过程中学习了很多国外技术经验，而且还直接导入了国外互联网金融软件系统。这样，就意味着中国互联网金融安全的命脉掌握在外人手中。没有互联网金融技术的自主知识产权，就缺乏互联网金融的独立性和自主性。没有独立性和自主性，中国互联网金融安全必然脆弱。3.4风控危机传统的金融风险引起金融机构的极大关注，在大多数情况下是由于金融机构没有全面充足的关于借款人信用情况的信息。就存款人而言，鉴于国家和政府信用的背书，无需担心金融安全。在互联网金融时代，互联网金融公司可获得的数据、信息和技术，使他们能够获得更便宜和更有效的用户信息，并大大减少风险。而对用户来说，互联网在解决信息不对称方面的作用效果并非如此明显，反而由于技术的复杂化、模式的多元化、主体的分散化，用户了解互联网金融企业本身及其运作模式、资金流向、信用状况等信息可能反而增加了难度，风险可能相应增加。互联网金融在我国的发展时间比较短，相应的风险控制体系仍不健全，当用户在互联网金融平台进行交易时，很有可能面临操作风险和安全风险，这不仅会对用户的财产安全、人身安全不利，并且对互联网金融企业而言，也面临着严重的信用危机。4互联网金融可持续发展的可行性建议4.1完善法律法规4.1.1建立互联网企业的征信制度建立互联网金融企业信用报告制度，建立P2P融资平台、第三方支付平台相关参与者和利益相关者交易数据的信用数据库，并要求互联网金融机构与银行合作，实现资金的第三方存管。同时，要建立有效的反洗钱调查数据库，重点调查大额、可疑、复杂、跨区域的互联网金融交易账户信息和交易记录，防止互联网金融成为犯罪分子从事洗钱活动的“温床”洗钱和其他违法犯罪活动。4.1.2对互联网金融企业实施业务许可证制度现阶段，监管部门可以对一些实力雄厚、专业化程度高的互联网企业颁发营业执照。尤其要严格控制P2P融资平台和第三方支付平台的运营模式和资金流。这些企业在互联网进入成熟和进入互联网领域的门槛都会逐渐降低。4.1.3建立互联网金融纠纷救济制度互联网金融立法应当对互联网金融业务的信息披露和风险披露作出强制性要求。投资者有权追偿因违规操作风险披露和信息披露而造成的损失。同时，立法要畅通投资者投诉渠道，如设立专业委员会受理投诉，设立投诉咨询热线和网络平台等。要加强互联网金融投资教育，提高投资者的风险意识和自我保护能力。4.2建立行业自律公约一是强化互联网金融行业自律意识，引导正确行为和行为。在互联网金融产业发展过程中，从业人员和投资者要考虑互联网金融的长远发展，重视共同利益的保护和维护，自觉规范自己的行为，形成正确的自律观念，确保任何开发内容遵循行业规则和国家法律，积极寻求合理合法的渠道进行治理管理和维权。二是完善互联网金融行业组织建设，如建立行业协会、安全联盟等，对行业内部发展提出更严格的要求，通过宣传培训等方式，正确引导企业自律规范，形成互助、相互监督的共同发展进步态势。三是强化互联网金融企业的自律意识和监管意识。内部监管是规范互联网金融企业发展的最有效途径。鼓励企业建立内部监督评价体系。在开发过程中，对每一项业务活动进行准确的评价和全过程的监督。随着业务的发展，实施动态控制措施，积极利用外部监管资源，实现内外联动，全面准确识别风险因素，及时防范和处置。四是构建信息披露与披露机制。在互联网金融发展过程中，应构建信息共享机制，避免信息不对称导致企业在不公平、非公开的环境中发展。不仅要实现企业之间的信息公开，还要建立企业、监管部门和消费者之间的信息披露和披露机制，营造健康、共同监管的发展氛围，健康稳定的发展环境对互联网金融企业发展的价值是不可预测的。投资者要看到规范化发展的实际作用和价值，树立正确的发展理念，保护自己的合法权益和消费者的合法权益。4.3促进传统行业与互联网金融的合作4.3.1资金合作一方面，互联网金融机构需要传统金融机构的金融支持。另一方面，互联网金融机构的资金，无论是自有资金还是客户资金，都存放在银行账户中，也在为银行提供资金。至于传统金融机构对互联网金融企业的融资支持，我认为这是经济结构升级的客观要求，未来这种情况会越来越普遍。近二十年来，中国一直处于重工业阶段，大量银行资金集中在这里。随着经济重心向新兴产业转移，传统产业的资金需求下降，释放的银行资金需要寻找新的出路。一般来说，银行对新兴产业持谨慎态度。以互联网产业为例，现在无疑是一个大产业。然而，许多知名互联网企业的发展壮大更多地依赖风险投资，而不是银行资金。从某种意义上说，银行业曾经错过了这个大发展趋势，互联网金融业也是如此。未来必然有很大的发展空间。如果银行业不想错过这个新兴行业，就需要积极为这个行业提供融资支持。幸运的是，越来越多的传统金融机构已经意识到这一点。4.3.2风险管理合作传统金融机构擅长分析客户的财务信息，而互联网金融企业也掌握了客户的行为数据、消费数据和社会数据。它们可以对客户进行三维风险画像，弥补单纯财务信息画像的不足。这是传统金融机构与互联网金融机构开展风险管理合作的基础。当然，两人在黑名单共享方面也有很大的合作空间。4.4完善互联网金融信用惩戒体系4.4.1完善互联网金融社会征信体系互联网金融以大数据技术为基础，健康的互联网金融需要安全的互联网信息技术和完善的社会信用报告体系。互联网金融需要一个积极有效的社会信用体系来促进金融资源配置的有效性。然而，居民信用报告制度在我国金融体系发展中长期存在的问题并没有得到有效解决。覆盖全社会的健全征信体系建设仍在进行中。因此，互联网金融面临着传统金融所没有遇到的信用风险，制约了互联网金融的服务维度。针对目前互联网金融发展中个人和企业征信系统存在的问题，充分依托互联网技术中的大数据统计、云计算等信息技术，以完善的互联网金融行业规章制度和信用法律制度为基础，构建完善的社会信用报告体系，包括信用体系、征信体系、登记制度和信息披露制度，通过信用报告制度的完善，促进互联网金融的健康发展。4.4.2完善正向激励机制，提高失信惩戒手段一方面要提高互联网和大数据环境下的信息披露质量和水平，减缓和消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险；另一方面，在社会信用体系和金融生态环境建设过程中，要坚持以培育和建设良好的社会信用文化为核心和重点，形成诚实守信的社会氛围，显著降低守信者的信用成本。同时，要完善失信行为的处罚手段和方法，如建立失信者黑名单制度，禁止失信者参与投融资，增加违约成本，使失信者在市场上无立足之地。完善的失信惩戒机制是互联网征信体系发展的有力保障，也是互联网征信体系健全的重要标志。

参考文献[1]赵红.互联网金融服务物流业发展问题探析[J].商业经济研究,2020(15):102-104.[2]鲁勇.互联网金融下