信用社机构概览

精彩文档精彩文档第一章公司治理一、发展历史简介*区*农村信用联社（以下简称“联社”）成立于198年4，前身是*县*农村信用社，成立于195年3。199年6底该联社与中国农业银行脱钩，脱离的过程比较顺利，没有对业务和运作产生任何重大的影响。200年79月由二级法人过渡为一级法人。金融许可证编号：，理事长，法定地址位于省市区定东路号，邮政编码7123。000二、股权结构情况201年0，该联社实现了股权结构的大转换，全面消灭了资格股，目前**万*元*的股金全部为投资股。三、社员（股东）代表大会201年1度，该联社严格按照《公司章程》及《（社员）股东大会议事规则》的规定，召开了股东大会，股东大会积极听取了股东的意见和建议，确保了所有股东对联社重大事项的知情权、参与权和表决权。会议的通知、召集、召开和表决程序均符合《公司法》和《公司章程》的规定。1、该联社第一届社员代表（共81人）：职工代表42人：****企业法人代表1人：***非职工自然人股东代表38人：****2、社员代表大会的职责：制定和修改联社章程；审议通过社员代表大会议事规则；审议批准本联社的发展规划，决定联社经营方针和投资计划；选举、更换理事和由社员代表出任的非职工监事，决定有关理事和监事的报酬事项；审议批准理事会、监事会的工作报告；审议批准联社的年度财务预、决算方案、利润分配方案和亏损弥补方案；对联社增加和减少资本作出决议；对联社的合并、分立、解散和清算等事项作出决议；决定其他重大事项。3、201年1度社员代表大会召开情况：201年1召开1次会议，讨论通过并形成《*区*农村信用合作联社第一届社员代表大会第五次会议关于补选第一届理事会理事的决议》和《*区*农村信用合作联社第一届社员代表大会第五次会议关于补选第一届监事会监事的决议》。四、理事会1、该联社理事会成员有9名：****2、理事会工作职责：召集社员大会，并向社员大会汇报工作；执行社员大会决议；审定全区发展规划、经营方针、年度业务经营目标计划；批准联社社员的聘任、聘用等用人用工管理制度及业务经营和考核激励机制；聘任和解聘联社高级管理人员；审议本社年度财务、决算方案和利润分配方案；批准本社内部机构设置及调整方案；提出信用社的分立、合并、解散、清算等重大事项的计划和方案；章程规定和社员大会授予的其他职权。3、理事会下设风险管理委员会、薪酬改革委员会、发展战略委员会。

（1）风险管理委员会由理事长、监事长、主任、副主任、稽核审计部经理和风险管理部经理组成，其主要职责为：审核风险战略、风险管理政策和内部控制流程，并对其实施情况及效果进行监督和评价；审查法律与合规事务程序的有效性并监督其实施；督促高级管理层有效推动风险管理和内部控制制度建设；审核资产风险分类标准和损失准备金提取政策、呆账核销事宜和年度损失准备金提取总额；审核风险状况和内部控制报告，评估风险管理的总体情况及其有效性，提出完善风险管理和内部控制的建议；督促高级管理层采取必要措施，有效识别、评估、监测和控制（缓释）风险；理事会授权的其他事宜。（2）薪酬改革委员会由理事长、监事长、主任、副主任、综合管理部经理组成，其主要职责为：审核薪酬制度和绩效考核办法；对薪酬制度及绩效考核办法的实施情况进行监测、评估，向理事会提出建议；按照绩效评价标准和程序，对省联社高级管理层及基层行社高级管理人员进行绩效评价；根据岗位绩效评价结果及薪酬分配政策，提出省联社高级管理层及基层行社高级管理人员的报酬数额和奖励方式；理事会授权的其他事宜。（3）发展战略委员会由理事长、监事长、主任、副主任、市场发展部经理组成，其主要职责为：组织拟定中长期战略发展规划，报理事会审批；审核年度经营计划和财务预算；审核年度资产负债管理目标；评估各阶段各项业务的协调发展状况；审核产权制度改革、重大组织调整和机构布局方案；审核重大投资、融资方案；对以上事项的实施情况及理事会其他决议事项的落实情况进行监督，向理事会提出建议；理事会授权的其他事宜。年1年1度理事会召开情况：年1召开1次会议，大会审议通过《*区*农村信用社车辆管理办法》、《*市**区*农村信用合作联社职工考勤制度》、《员工培训教育管理办法》，并均形成相关决议。同时讨论通过并形成《*区*农村信用合作联社第一届理事会第六次会议关于通过选举第一届理事会理事长的决议》五、监事会1、监事会成员有5名：***2、监事会工作职责：向社员大会汇报工作；派代表列席理事会会议；监督联社执行国家法律、法规、政策；监督联社履行其对农村信用社的管理、协调、指导和服务职责；对理事会决议和主任的决定提出质询，并要求复议；监督联社的经营管理和财务管理；联社章程和社员大会授予的其他职权。3、201年1度监事会召开情况：201年1召开会议1次，讨论审议并形成《*区*农村信用合作联社第一届监事会第六次会议关于选举监事长的决议》。六、高级管理层年1末高管人员分工及其基本情况姓名年龄学历职务分管部门主要从业经历本科党委书记董事长主持理事会工作，主持全面工作历任县莲峰乡团委书记、乡长；工商银行县支行行长、工商银行县支行行长、工商银行中心支行营业部总经理、信贷管理部经理、内控合规部副经理；省联社办事处办事员、区信用联社党委书记兼理事长。本科党委副书记、联社主任主持全行业务经营工作，分管市场发展部、风险管理部历任联社城关信用社信贷员、会计；联社营业部副主任、主任、计划信贷股股长、办公室主任、联社副主任、监事长；区联社纪委副书记、主任。

大专纪委书记、监事长主持监事会工作，分管纪检监察、审计稽核部。历任区联社宁远信用社会计、主任；区联社副主任；联社监事长、理事长；区联社纪委书记兼监事长。大专副主任分管财务部、营业部历任县联社渭河信用社会计、业部会计、联社财务股副股长股长、合行副行长；区联社主任。本科副主任分管综合管理部、安全保卫部历任联社营业部信贷员、城关信用社校场分社负责人、城关信用社副主任、联社办公室副主任、综合管理部经理、联社副主任；区联社副主任。七、联社201年09月以来大事记1、201年09月，根据省联社党委54号文件及省联社70号文件精神，任命1为*区*联社党委书记、理事长，2为联社纪委书记、监事长，3为联社党委副书记、主任，54为联社党委委员、副主任。2、201年012月，*区*联社召开了*区*农村信用合作联社二届一次社员代表大会，根据《*区*农村信用合作联社章程》增补了5名社员代表，取消了6名社员代表。根据《理事会理事选举办法》、《监事会监事选举办法》社员代表大会选举了第二届事理会理事、监事会监事成员，并选举产生了理事长，监事长，理事会提名聘任了联社主任、副主任。3、201年12月召开理、监会审议通过《*区*农村信用社车辆管理办法》、《*市**区*农村信用合作联社职工考勤制度》、《员工培训教育管理办法》，并均形成相关决议，听取了监事会工作报告，并实用标准文案实用标准文案通过了《*区*农村信用合作联社第一届监事会第六次会议关于选举监事长的决议》。。4、201年15月开社员代表大会，审议了《理事会工作报告（草案）》、《*区*农村信用合作联社201年0财务收支情况及201年1财务收支预算报告（草案）》、《*区*农村信用合作联社201年0财务收支情况及201年1财务收支预算报告（草案）》、《*区*农村信用合作联社201年0股金红利分配方案报告（草案）》、《*区*农村信用合作联社201年0度利润分配方案报告（草案）》,表决通过《*区农村信用合作联社非融资类保函业务管理办法》、《事会工作报告（草案）》、《定区农村信用合作联社201年0财务收支情况及20年财务收入预算报告（草案）》、*区*农村信用合作联社201年0度股金红利分配方案报告（草案）》、*区*农村信用合作联社201年0度利润分配方案报告（草案）》、*区*农村信用合作联社第二届社员代表大会第一次会议议程》、《*区*农村信用合作联社融资类人民币保证业务管理办法》。第二章组织结构一、组织结构图实用标准文案实用标准文案精彩文档精彩文档二、各部门负责人及主要职责1、综合管理部负责人：（（（***职责：负责本联社办公和会议制度的制订，组织本联社办公和综合性会议；负责协调各部工作，负责本联社工作部署、会议议定事项和社领导交办事项的督办和催办工作；负责本联社工作总结、意见、领导讲话的综合起草；负责处理文电、公文把关以及印鉴、文书档案管理；负责本联社机关车辆管理、调度、维修等工作；负责本联社机关固定资产、办公用品、低值易耗品的统一采购和管理；负责来人交待、会议、食宿等服务性工作；负责本联社机关行政经费编制和开支管理；负责本联社人事工作有关政策、制度、办法的制订和组织实施；负责本联社机关后勤服务与管理、环境卫生工作；根据理事会授权，负责本联社内部机构设置、人员编制及经理事会研究决定的机构管理工作；按权限负责干部考察、考核及员工的聘任、聘用、选拔、调配、考核、奖惩、交流、招录、辞退、退休以及人事档案的管理工作；负责本联社劳动合同和社会保障工作负责专业技术职称的评审、聘任、考核、管理及推荐工作；负责综合情况和社务信息反映；负责调研活动的组织协调；负责信访工作的指导、协调，处理来信来访工作；负责保密工作的指导，抓好本联社机关的机要保密工作；负责党、团、工、妇、宣传工作；负责系统外有关部门的工作联系和协调工作；负责联社领导交办的其他工作。2、计划财务部负责人：***职责：负责本联社财务、会计、出纳、联行、结算、储蓄等核算制度的制订和组织实施，并进行指导、检查、监督；根据理事会决议，负责制订全联社年度综合经营目标和发展计划；制订各分支机构各项业务经营活动计划的统计、编制与下达并组织实施；负责制订调整信贷计划、资金营运计划、财务收支计划、固定资产投资计划等，并对计划执行情况进行监测考评；负责本联社会计核算和会计科目使用的检查、监督、管理、和查处账款差错；负责现金、有价单证、重要空白凭证、会计业务印章、结算、出纳机具及会计档案的管理；负责本联社呆账准备金的管理；负责本联社机关行政管理费用预算审批及费用开支的审查工作；负责本联社财务信息的搜集、整理，定期进行财务分析；负责组织实施上级主管部门电子化建设规划，负责提出电子化建设业务需求，并指导和协调本联社财务会计电子化工作；负责本联社电子设备的招标、管理及维护工作；负责本联社的计算机管理制度、办法、规程的制订，并组织实施；负责本联社的经济核算和成本管理；负责固定资产和低值易耗品的管理；负责本联社各单位的产权界定和产权登记；负责本联社的资金清算和计算机中心的工作；负责本联社机关的财务预算、管理；负责本联社反洗钱工作的宣传和管理；负责本联社的利率管理和计划统计工作；负责基层信用社及职能部门的绩效考核；负责联社领导交办的其它工作。3、市场发展部负责人：***职责：负责对本联社客户贷款申请进行审查备案并提交贷审委员会审批；负责本联社个人小额质押贷款和个人消费贷款业务的管理，负责农户小额抵押或信用贷款业的管理工作；负责制订全联社客户信用等级评定办法（包括信用村），并审查、认定，统一对外公布客户的信用等级；并负责全联社客户的统一授信管理；负责本联社信贷资产质量监测和贷款质量五级分类管理；负责整理、保管和运用信贷档案；负责信贷征信系统的管理；负责本联社资金市场和票据业务的管理工作；负责客户信息档案的收集、整理工作，建立和维护全联社共享的客户资料信息发布平台；负责银行卡业务的规划、管理、拓展和授信工作，并受理银行卡业务的投诉；负责客户资源市场的培育、开发和争取；负责调查研究客户需求，开展全联社业务产品的市场营销、管理工作；负责业务咨询、业务宣传、业务反馈、客户服务工作；负责联社领导交办的其它事项。4、风险管理部负责人：***职责：负责本联社风险管理制度和业务合同文本的制订和管理，对全联社重大业务经营活动实施法律审查；负责本联社债券等投资业务、银行间同业拆借业务、贴现业务和富余资金运用的风险审查；负责本联社不良贷款、抵债资产管理制度、办法的制订和组织实施；负责本联社不良资产清收盘活计划的编制，并组织实施和监测；负责本联社不良贷款清收盘活工作的指导；负责本联社金融债权维护、资产保全的指导、协调工作；负责本联社以资抵债资产的接收、处置审查和以资抵债管理的调查、指导工作；负责本联社损失贷款的审查和核销申报工作；负责法制宣传和法制教育，处理本联社日常法律事务；负责收集、整理和分析法律信息，为联社领导决策、经营管理提供法律依据；负责本联社重大突发事件的预警和应对方案的制订工作；负责联社领导交办的其它工作。5、审计稽核部负责人：***职责：负责本联社稽核工作规章制度的制订、实施、检查和指导；负责对本联社各职能部门履职情况和系统的内部控制情况进行检查、综合评价和管理；负责对本联社经营活动进行稽核监督，实施稽核处罚，受理稽核复议，实施责任认定；负责本联社信用社主任、会计主管、信贷主管的离任审计工作；负责本联社违法违纪案件的查处工作；负责监察本联社贯彻执行国家政策、法律、法规和廉洁自律情况，纠正行业不正之风；负责受理个人或单位对违反国家政策、法律以及违反党纪、政纪行为的检举、控告和查处工作；负责本联社责任追究制度责任人的认定，向理事会报告并提出处理建议；负责本联社内部控制情况的综合评价；负责联社领导交办的其它工作。6、安全保卫部负责人：***职责：负责本联社守库、押运工作的检查、指导和组织实施；贯彻落实治安保卫工作法规、制度的检查、指导，按照“谁主管，谁负责”的原则搞好与业务主管部门的工作协调，预防刑事案件和治安灾害事故的发生；负责本联社刑事案件、诈骗案件和治安灾害事故的管理，协助公安机关查处刑事案件、治安灾害事故；负责组织开展经常性的安全教育和安全检查，指导、督促全联社查处违反治安保卫制度规定的行为，审理由本联社决定奖、惩的治安保卫事项；负责本联社保卫、押运人员的教育、训练与管理工作；负责本联社库房、枪支弹药、押运车辆及安全设施的管理，协助有关部门搞好全行安全保卫工作负责联社领导交办的其它工作。8、营业部负责人：（（（职责：根据联社业务经营计划，制订本部业务经营的中、长期发展规划、年度综合经营计划及完成计划的措施；负责合理安排本部员工的劳动组织，编制教育、培训、学习计划并组织实施；负责结合本部实际，以经济效益为中心，开展资金组织和营运工作，完成各项经营指标；负责本部财务、会计、出纳、联行、结算、储蓄、信贷等工作的业务组织，并对照制度要求进行自查和监督；负责本部各种帐表凭证、有价单证、印押、机具的使用管理；负责本部辖区的业务宣传及客户管理工作；负责本部中间业务及其它新业务的宣传与开展工作；负责本部业务经营情况分析和本部各种档案、资料的管理；负责本联社的同城交换、省辖往来的汇差清算及面向全国的资金汇划工作；负责本联社现金的调剂调拨工作，加强零、破币及反假人民币的宣传管理工作负责本联社各种税金的计算缴纳与清退工作；负责领导交办的其它事项。9、纪检监察室负责人888职责：全面履行党风廉政建设、纪检监察、处理来信来访、案件查处、监事会办公室等工作三、分支机构设置1、分支机构分布及数量201年1末，*联*社设有营业部1家，信用社28家，信用分社13家，共有员工20人0；2、分支机构简表（201年112月末数据）单位：万元序号机构名称负责人存款余额贷款余额

35110.0049595.152213.7465122.9275772.8888476.9197117.65102330.15117099.945351.38124260.963087.71139383.8310662.62146824.47154401.48163701.29172760.56184779.83192116.27202021.802139591.45227213232160.861644.3124

第三章发展战略一、章程及其他文件中有关机构发展战略的内容经*区*联社一届八次理事会审议通过，于201年11月6日印发了《*区*农村信用合作联社2011-2年0三1年3业务发展规划》（安信联发〔201〕107号），确定了201－1201年3的经营方针和业务发展规划。二、机构制定发展战略考虑的因素（一）本机构的竞争优势近年来，*区*农村信用社作为*区*辖内农村金融的中坚力量，通过完善服务质量、提高员工素质、提升信贷基础等一系列举措，极大的促进了当地经济，尤其是农村经济的发展，给农民带来了实质性的经济效益。*区*农村信用社能够在当地得到长足的发展，这与联社的网点优势、精细管理、特色品牌、优质服务等密不可分。1、*区*农村信用社网点布局延伸到各个乡镇，在每一个乡镇都设立了自己的金融服务网点，使广大农户最大限度的享受到金融服务。农村信用社从成立之初，一直坚持“植根农村、服务三农”的服务宗旨，立足农村，面向农村，服务农村，通过几十年的发展，和当地农户建立了密切的合作关系，在当地树立了牢固的品牌形象，这是其他金融机构短期内无法达到和改变的。2、树立人才意识，实施人才战略，加强竞争实力。近几年，*区农村信用社面向社会诚聘了一批大学生，有计划地把那些积极向上、有意在农村发展的大学生吸引到农村信用社来，为农村信用社的发展注入了新鲜的血液。在建立有效的激励机制的基础上，为人才的进步和发展提供广阔的空间，充分重视员工的培养和人才的发展。同时为适应时代发展的需要，应对商业化金融模式，*区*农村信用社每年都会对员工进行有效地培训，结合岗位需要，实施分层次、阶段性的培训，使大多数员工都能成为岗位能手。201年1，联社选购了一些国内资深培训专家的讲座，对所有员工进行文明礼仪规范服务的标准化培训。通过培训，每一位员工都学会了最基本的礼仪礼节，通过塑造个人的职业形象，来提升整个金融机构的社会公众形象，做到标准化、正规化，在为客户提供优质服务的同时，体现自身服务的价值，展示良好的个人修养，提升客户感知的美好银行形象。3、通过不断加强与政府部门的沟通，加之近几年取得的良好业绩，让当地政府越来越重视农村信用社促进当地三农经济发展的重要性。近年来，政府部门积极与信用社合作，越来越多的企事业单位和农村信用社建立了合作关系，强农惠农补贴资金的发放也由农村信用社代理，政策性涉农业务逐步移到信用社办理。*区*农村信用社通过自身的努力，营造出良好的外部社会环境，将农村经济建设和农村文化建设有机地结合，形成了良好的互动机制，增强了自我发展能力，使农村信用社逐步走向可持续发展的道路。4、农村信用社在原有传统信贷品牌的基础上，顺应市场经济潮流，结合实际情况，推出一些适应当地发展的新型信贷产品。同时加大对信用社基层客户经理的培训，提高他们的风险管控能力，引导农村信用社从支持当地经济发展为出发点，只要是有利于农村经济发展的需要，有利于提高农民收入的项目，都在农村信用社考察范围内，并尽可能地满足他们合理的信贷资金需求，给予他们资金帮助。这些举措有力的促进了*区*农村经济的发展和农业产业化的调整。（二）目前面临的挑战在过去的几十年中，*区*农村信用社在经济顺流的大潮中，迅猛发展，随之壮大。但是随着宏观经济环境、市场需求、服务需求等方面的变革，作为植根基层的金融机构，更要未雨绸缪，进行调整与转变。农村信用社面临白热化的市场竞争，有着挑战，也有着机遇。1、金融市场竞争激烈，新型金融机构入驻中小城市，间接“逼近”农村信用社市场。面临激烈的金融竞争，农村信用社不再是农村市场、小城市的独家经营，而是面临着商业银行的“政策回抄”，邮政储蓄银行的“对门竞争”，同时，外资银行、股份制银行入驻中小城市，无疑使本已竞争异常激烈的中小城市的商业银行，更加“迂回”的抓住城镇市场，“抢揽”一批优质客户，从而使农村信用社在一定程度上损失了部分优质客户或潜在客户。2、民间借贷市场异常活跃，发展迅速。由于融资结构在多元化发展，民间拆借市场异常活跃，民间游资规模巨大，不受央行监控。目前，在银行小额贷款通道不畅的环境下，“草根金融”随着银行信贷的收紧更加生机勃发，从而充斥了农村信用社的贷款环境和贷款客户，打乱了农村信用社的贷款规划，面临着一种“有苦说不出的”状态，一心想要放大贷款投放量，但又受种种监管和政策限制等多项指标的约束，对这种民间拆借市场是“心有余而力不足”，无法抵挡与遏制。3、从农村信用社自身主观原因出发，服务体系效率低，公平性不到位。一是由于农村信用社从业人员素质相对较低，从业人员数量少，办事效率教差，客户在办理业务时排长队、常排队的现象时有发生，致使客户浪费大量时间，从而直接影响了农村信用社的服务形象。二是农信社金融服务水平偏低，弱势农民群体难以享受到现代的金融服务。农村信用社金融支付结算服务体系建设相对滞后，金融产品缺乏，金融宣传不到位，农民对现代金融知识和投资理财产品掌握甚少。三是农村信用社金融产品创新仍显不足，信贷产品针对性不强。目前，农村信用社虽然推出了较多融资新产品，但实际投放额微乎其微，贷款满足率较低，无法满足县域经济发展的贷款需求，尤其是针对不断涌现的各种新型组织和县域经济主体资产特点创新的产品不多，由于没有有效抵押担保等原因贷款投放明显不足，而小额信用贷款限额不能适应当前规模化种养经济的需要。4、农村信用社面对的县域经济弱质特征制约县域信贷投入。一方面因县域工业大多竞争力不强、农业受自然灾害影响大、大多数农村合作组织管理松散等，县域信贷投放风险较大，农村信用社投入积极性不高。另一方面，县域多数是小企业，抵押担保资产实力不强。缺乏抵押担保是目前农村信用社投放贷款面临的重要风险之一。5、地方政府对农村信用社的引导作用具有一定局限性。一是财政资金杠杆撬动作用有待进一步发挥，包括进一步建立健全专项财政贴息、信贷风险补偿和信贷投入奖励等措施。二是政府推动银企对接的作用有待进一步加强，包括通过政策对接、规划对接、项目对接等，推动银企沟通，形成多方合作共赢的局面。（三）农村信用社发展的机遇与途径1、面临金融业发展变革，农村信用社改革刻不容缓。在金融创新冲动日趋强烈的背景下，如何改变传统存贷利差盈利模式，找到替代存贷利差盈利模式的新的业务和运营体系，将是农村信用社发展必然经历的深刻变革。农村信用社要在变局中持续发展，势必要不断变革，推陈出新，在企业治理、架构设置、经营机制、战略文化、人力资源、品牌建设等方面实行改革创新。2、选择模式、细分市场是农村信用社发展的基础。以中小企业为基本客户群体，做深做强小额信贷市场是农村信用社的主要发展方向。当前，由于中小企业起点低、规模小、抵押物少、财务管理不规范等因素，造成中小企业既是弱势群体，也是贷款风险相对较大的群体。农村信用社只有在充分调研的基础上，分析客户和市场特点，创新信贷产品，在很大程度上满足企业融资难的问题，从而实现双赢。3、贴近服务、金融创新是农村信用社发展的关键。一是提高从业人员的综合素质，逐步提高全体从业员工的职业道德素质。二是加快结算渠道的开拓，加快金融产品的创新，逐步满足日益强大的农村金融市场的需求。三是加大宣传力度，将农村信用社的金融产品、金融政策宣传到千家万户。4、紧抓国家政策倾斜农村发展的契机，继续加大支持“三农”力度。目前，国家政策倾斜农村的发展，农村信用社要积极把握好这一机遇，加大支持农村经济、农业经济、农民经济的发展步伐，真正做好“农民自己的银行”，坚持信用为本、合作共赢经营理念的基础上，把承担“三农”建设责任放在首位。三、当前发展战略201年1-20年1战3略目标（一）各项存款净增21亿元，其中：201年1净增6亿元，20年净增7亿元，201年3净增8亿元，余额达到35亿元。全区各项存款年平均增幅达到35%以上。（二）各项贷款净增18亿元，其中：201年1净增5亿元，20年净增6亿元，201年3净增7亿元，余额达到27亿元。存贷比控制在75以%内。（三）不良贷款占比，201年1末控制在9%以内，201年2底控制在7%以内，201年3底控制在5%以内。（四）各项收入201年1达到1.亿2元；201年2达到1.亿6元；201年3达到2.亿2元。（五）201年1实现利润160万0元；201年2实现利润190万0元；201年3实现利润230万0元。（六）201年1末资本充足率达到6%；201年2末达到8%；20年末达到10以%上。（七）201年1末,中间业务收入26万0元，201年2末,中间业务收入38万0元，201年3末,中间业务收入56万0元。第四章业务状况一、业务范围吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；委托代理、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；信托、投资业务、买卖、代理买卖外汇、从事银行卡业务；提供信用证服务及担保、保函业务、代理收

付款项及代理保险业务、提供保管箱业务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。二、200年6以来主要业务发展趋势图三、201年1整体经营情况1、存款：各项存款余额20409万1元.，4较7年初增加6074万元，增长42.。4%2、贷款：各项贷款余额13043万8元.，2较5年初净增3605万元，增长38.。2各%项贷款中，其中农业贷款114030万.元1，较年初增加37001万.元7，1占各项贷款的87.。4全%年累计发放各项贷款15339万5元.，7累7计收回各项贷款11734万2元.。78

3、资产质量：五级分类不良贷款余额12554万.元8，占1比9.6，较年初下降7368万.元2，占比下降11.。5其%中：次级贷款546万元，占各项贷款的0.4；%可疑贷款10418万.元1，7占各项贷款的8.0；%损失贷款1589万.元7，9占各项贷款的1.2。%4、盈利情况：各项收入16886万.元1，0各项支出13080万.元，营业税及附加807.万9元4，营业利润3805万.元2，6营业外收入293.万1元1，投资收益1.万6元，营业外支出65.万6元4，所得税834.万2元8，净利润2970万.元9。8、*区*联社项存款以及各项贷款在区内金融机构中的份额四、经营中面临的问题一是整体经营规模依然较小，还没有达到人均最低盈利经营点，人均存贷款规模占有额仍然较低，影响业务的快速发展和经营效益的进一步提高。二是不良贷款存量仍然较大，不良贷款历史遗留问题较多，部分大额不良贷款清收难度极大，且不良贷款前清后增的趋势压力仍然较强。三是以前年度表外挂账利息余额较大，12月底表外应收利息挂账11565万.元5，较6年初净增近100万0元，且逐年以较高的额度增加，形成了较大的财务包袱，严重影响了经营效益的提高，加大了财务风险。四是少数员工由于素质低，法纪观念淡薄等原因，不认真执行各项规章制度，履职不尽责、工作不尽职，违规逆程序操作时有发生，合规风险隐患相对比较突出，在在一定的风险隐患，不利于稳健发展。五是信贷管理仍然相对比较松懈，员工制度观念淡薄，制度执行落实不力不强，合规意识淡薄，违规发放贷款问题屡禁不止。六是稽核检查的频率和广度、深度不够，稽核发现的问题整改不到位，或得不到有效全面的整改，相同的问题不足常查常在在，在一定程度上影响和制约了业务发展。所有这些问题，都有待于在今后的工作中逐步、认真、努力地加以解决，才能促进*区*联社各项业务的健康长足发展。五、201年1内新推出的产品及规模安装机台，发生业务笔，金额元。安装农信银自助终端46台，发生业务7272笔8，金额9228万8元9。第五章管理状况一、内控建设1、风险管理情况联社成立专门的风险管理部对信用风险、流动性风险、操作风险的识别、计量、控制进行专门管理，目前的风险管理的职责主要是：负责信贷风险的事前控制以及各类风险的事后管理。理事会定期对内部控制体系实施评价。2、内控制度更新状况201年1，联社认真修订完善各项规章制度，规范操作流程；达到了规范操作，规避风险的目的。在内控方面，制定了《*区*农村信用合作联社财务管理暂行办法》、《*区*农村信用合作联社人事劳资管理办法的通知》，《*区*农村信用合作联社优质文明服务规范手则》、《*区农村信用合作联社内控综合评价》，《*市**区*农村信用社柜员卡管理办法》等。在贷款管理方面，联社制定了《*市**区*农村信用合作联社信贷管理实施细则》和《*市**区*农村信用合作联社贷款业务操作流程的通知》、《*市**区*农村信用合作联社不良贷款清收管理办法》。在重要空白凭证的管理上，制定印发了《*区*农村信用社重要空白凭证管理办法》；在安全管理上制定了《自助设备管理暂行办法》、《*省*农村信用社安全保卫工作检查办法》、《*区*农村信用合作联社数字监控设施使用管理办法》等。这些制度的修订及时弥补制度的不足，规范了员工的操作行为，有效的预防了各类风险，极大地促进了信用社的合规建设。3、内控制度的制定机制及执行情况联社内控管理实行理事长领导下的相关部门共同参与、多层多级的管理模式。理事长对内控管理负总责。第一层为基层信用社一级，内部会计、柜员、客户经理以及安全保卫等方面的内控管理由联社聘任的信用社主任主任负责，信贷业务的内控管理由联社主任负责。联社制定稽核制度。第二层级为联社的风险管理部、市场发展部以及稽核审计部等职能部门。主要职责是具体制定（修订）并组织实施内控管理制度，对基层信用社内控制度执行情况开展经常性检查，对违规的单位和责任人进行批评教育和必要的处罚，对于严重违规的责任人，有权提请给予行政处分，造成损失的，责成按一定比例赔偿。第三层级是联社理事会下设的风险管理委员会和财务审批委员会。负责制定重大内控制度，对大额贷款、大笔资金交易、重大合同等进行事前审核。4、内控制度执行中存在的突出问题一是*联*社少数员工的合规意识和风险意识不强，制度执行不到位。二是制度执行中有令不行、有禁不止、屡查屡犯等一些问题在部分单位时有发生。二、内审与外部审计1、内审部门的设置*区*农村信用合作联社于200年712月成立稽核审计部，由联社监事长分管。稽核审计工作实行理事长负责制，并向理事会负责和报告工作，业务上接受省联社稽核部门的指导和监督。2、内审人员的数量、资格和经验201年1，*区*农村信用合作联社审计稽核部配备6名专职稽核人员，其中：中共党员3人；中级职称2人、初级职称2人；本科学历4人、大专学历2人，所配人员均从事过会计、信贷等一线工作，具备一定的稽核审计工作经验和工作能力。在具体实施稽核工作时，采取专职、兼职相结合的方式。对稽核查出的问题，以下发“事实确认书”的形式，要求各信用社进行整改。3、201年1实施的内部审计情况及审计结果（1）对辖内联社2222站2分社共36家基层网点进行全面稽核。发现的主要问题有：部分信用社存在越权发放贷款现象；逾期贷款没有及时发出“催收通知书”；挂失、补发手续不严密，办理不合规；信贷资料不完整，合同填写不规范；过渡性科目处理不及时；银企对账不及时；信贷档案管理不规范；贷款五级分类不准确。针对以上存在问题，*区*联社共对97人次给予罚款3.5万8元。（2）对20名重要岗位人员进行了离任审计。对离任人员在任职期间的经营状况、内控制度执行情况、经营计划完成情况、履行职责情况等进行了客观公正的评价。离任审计中未发现重大违规行为。（3）加强了对已核销及置换贷款的检查。201年1稽核审计部对表外以前年度已经核销和置换的贷款的真实性合法性进行逐笔检查，检查已核销贷款393.万3元6，已置换贷款921.万2元2。同时在1月对要上报核销17笔823户0187.万3元7呆账贷款进行了认真细致地审查核实，保证了贷款手续完善，证明资料齐全有效。（4）按照省联社的安排对全区36个营业网点的重要空白凭证进行了专项稽核。针对稽核检查出的问题，联社将责任落实到人，于10月底前完成整改工作，达到重要空白凭证核算准确、科目总分相符，已经停用的旧版重要空白凭证全部销毁。（5）对全年稽核审计中发现的问题均已整改到位。*区*联社全年累计完成各项稽核检查12项，发现问题43条，现场纠改18条，限期整改25条，提出问题和整改要求24个，针对内部管理相对薄弱等方面提出稽核建议11条。4、201年2内部审计规划201年2，联社稽核审计部将对城关等36个营业网点全面稽核；对重要空白凭证和新增不良贷款专项稽核；重点加强对基层社的后续稽核；继续加大对重要岗位人员的离任稽核审计；继续加强非现场稽核审计。稽核审计部门要充分运用综合业务网络系统定期对营业网点的业务经营活动进行监测分析，查找业务经营管理中存在的不足，提高稽核审计的针对性，为现场稽核审计提供支持；进一步扩大稽核审计范围。稽核审计范围逐步从内向外延伸，定期对存、贷款客户进行走访核对，调查了解要害岗位人员社会活动情况等，前移风险关口；合理安排稽核审计项目。稽核审计部门根据辖内农村信用社经营状况和管理水平，随时合理安排稽核审计项目，做到“一查多效”，防止重复安排，重复检查，控制稽核审计成本6、201年1外部审计情况201年1，*银*监分局、中国人民银行*支*行以及省联社*办*事处稽核审计部对*区*联社进行全面稽核审计，对我联社利率政策执行、银行卡开户管理、内控管理以及“三个办法一个指引”的执行落实以及201年0会计决算真实性进行了审计，省联社*办*事处稽核审部对*区联社201年1上半年各项业务合规性进行了专项审计，通过上级部门的检查督促并对存在的问题提出了整改要求和建议，经我联社认真整改，进而确保了我联社各项业务持续、稳定、健康发展。三、合规管理1、合规部门和合规职能的设置*区*农村信用合作联社合规管理主要有风险管理部、稽核审计部、安全保卫部、纪检监察部共同协作管理。201年1，*区*农村信用合作联社于9月27日经会议研究决定，设立*市**区*农村信用合作联社纪检监察室。纪检监察室属联社纪委、监事会的办事机构，在联社纪委、监事会领导下开展工作，主要履行以下职能：全面履行党风廉政建设、纪检监察、处理来信来访、案件查处、监事会办公室等工作。2、对机构合规管理的评价为进一步落实全区农村信用社案件防控暨安全保卫工作责任，有效防范各类案件和重大责任事故，保障全区农村信用社各项业务稳健发展，*区*农村信用合作联社坚持认真落实银监会案件防控工作要求，全区农村信用社内控和案件防范工作水平不断提高，内控制度进一步健全，案件防控制度得到进一步落实。201年1，*区*农村信用合作联社积极参与银行业金融机构合规建设年活动，联社成立以理事长为组长其他领导班子或部门负责人为成员的合规建设年活动领导小组，及时召开了动员大会，对员工开展了以合规建设为主题、内容涉及案件治理与风险防控、合规文化建设等方面的全员学习、培训活动，对全区网点的重要空白凭证、业务操作流程等进行了全面排查，检查中发现问题28项，都已督促信用社做了及时整改。四、案防工作201年1，联社未发生案件。

第六章财务状况及发展趋势一、资本结构1、资本构成及变化项目年余额占资本净额的比例核心资本实收资本资本公积可计入部分盈余公积及一般风险准备未分配利润可计入部分少数股权核心资本扣减项核心资本净额附属资本扣减项资本净额从以上表格可以看出，由于该联社201年1增资扩股力度的加大以及盈利能力的增加，年末资本净额有了较大提高，增加了6205万元，增长了103.。3但7从%资本结构上来看，实收资本只占资本净额的43.8，7未%分配利润占资本净额的26.2，5未%分配利润的增加对资本净额增加的贡献率为37.8，4资%本净额的增长过于依赖利润的增加，增资扩股的力度仍然不够。资本的稳定性和补充机制情况。随着该联社市场占有份额、盈利能力和自身实力的不断提高，新补充的资本均是在客户自愿的基础上进行募集，并在201年0顺利完成了资格股到投资股的转换，目前在股权结构上全部为投资股。同时，在监管部门的大力监督下，该联社严格了入股条件，制止了存款化股金和贷款化股金的进入，大大增强了资本的稳定性。但从股权结构来看，该联社法人股仅占实收资本的

9，6离%30%的监管要求还有一定距离。、加权风险资产状况项目本期余额各项减值准备未缓释风险暴露权重风险资产余额1.现金类资产1.1现金1.2黄金1.3存放中国人民银行款项2.对中央政府和中央银行的债权3.对公用企业的债权4.对我国金融机构的债权4.1对商业银行的债权4.2对其他金融机构的债权5对在其他国家地区注册金融机构的债权6对企业和个人的债权6.1个人住房抵押贷款6.2其他对公司和个人的债权7其他已计算市场风险资本的表内交易账户资产小计10资本扣减项11表内加权风险资产从上表中可以看出，该联社表内加权风险资产主要是其他对公司和个人的债权，占表内加权风险资产的66.6，9这%部分资产风险权重为100，%反映出该联社对资产结构仍有较大的调整空间。同时，该机构表外加权风险资产为0。3、资本充足率情况及趋势截止201年1末，*区*联社资本充足率6.9，3比%年初增加了1.8，1增幅较大。从上图可以看出，最近连续两个会计年度，该联社资本充足率上升速度较快，但远远赶不上加权风险资产的增加，截止12月末，该联社加权风险资产增加了5.8亿9元，增长了50.1，7主%要是各项贷款的增加，比年初增加了3.6亿1元，增长了38.2，0资%本约束的理念仍未建立，规模扩张的冲动未得到根本改善。二、资产负债情况及表外业务情况1、资产规模增速迅猛，结构持续优化。截止201年1末，*联*社资产总额为25.亿7元3，较年初增长了8.9亿5元，增幅为53.2。从资产组成来看，近三年存放同业占比增速较快，联社资产组合欠合理，存放同业款项资金占用较多，有待进一步拓宽市场和开发新产品，提高资金使用效率和经营效益。2、负债规模稳步扩大，资金实力不断壮大。截止12月末，负债总额为24.亿5元，较年初增长8.4亿2元，增幅为52.3，1与%资产同步增长。在负债结构中，存款仍然占据主要地位，占负债总额的83.2，9虽%然存款在负债中的占比呈现逐年下降趋势，但向央行借款出现了极大的增幅，需要引起关注。

数据表明，存贷款业务仍然是该联社主要业务，201年1呈快速发展态势，但至今没有开展表外业务，联社可用资金充足，表内业务产品较为单一。资产负债表内万元万元万元比比万元万元资产总资产各项贷款存放同业存放央行资产组成贷款存放同业存放央行负债总负债存款

向中央银行借款负债组成存款向央行借款、该机构未发生表外业务。三、资产质量、贷款质量截止201年112月末，*联*社不良贷款余额1255万5元，比年初下降736万8元，不良贷款率9.6，3比%年初下降11.4，8整%体不良贷款实现“双降”。在压降的736万8元中，现金清收7144万.元，以物抵债36.万3元2，贷款核销187.万8元4。从不良贷款结构看，次级类贷款546.万8元5，占比0.4；2可%疑类贷款余额10418万.元1，占7比7.9；9损%失类贷款占比1589万元，占比1.2。2从%以上数据可以看出，该联社不良贷款主要集中在可疑类贷款中，今后不良贷款的压降难度将会越来越大。、拨备提取情况

截止201年112月末，该联社共提取各项资产减值准备1262万元，比年初增加2895万.元4，9其中：贷款损失准备1256万6元，比年初增加2895万.元4，9其他减值准备62.万5元8。、贷款集中度情况（1）行业集中情况。截止201年112月末，该联社贷款按贷款投向分，主要投向农林牧渔业，余额8337万8元，占比63.9，2投%向房地产业300万0元，占比2.3，%行业集中度不高。（2）客户集中情况。截止201年1末，该联社最大一户贷款集中度为24.5，7比%年初下降25.4；0授%信集中度为113.，8比4年初下降68.4；8最%大一户贷款占各项贷款比例为2.2，3最%大十

例突破了10的%监管红线。客户名称贷款余额占资本净额比例贷款五级分类情况正常类关注类次级类可疑类损失类户贷款占各项贷款比例为；6户贷款占各项贷款比例为；6有%4家客户授信占资本净额的比4、非信贷资产情况。截止201年112月末，*联*社非信贷资产余额1394万7元3，比年初增加了5628万4元，非信贷资产不良率为0.6，3比%年初下降了0.4。%从构成上来看，非信贷资产主要是存放央行款项，占比25.；8存%放同业款项，占比42.0；4代%理业务资产，占比28.3。8其%中，不良非信贷资产主要集中在抵债资产，该联社抵债资产余额为823.万2元6，全部为不良资产。四、损益状况截止201年112月末，*区*联社共实现净利润2970万.元9，8同比多收1189万.元3。9该联社收入主要来源是贷款利息收入，占营业收入的84.4，0总%收入保持较高的增长势头，成本费用得到有效控制，资产利润率逐年上升，经营效益明显好转。本期比上年同期营业收入

贷款利息收入手续费收入营业支出业务及管理费职工薪酬净利润盈余金额贷款利息收入占营业收入比例手续费收入占营业收入比例业务及管理费占营业支出的比例工资薪酬支出占业务及管理费的比例成本收入比资产利润率调整资产利润率资本利润率五、流动性情况截止201年112月末，该联社流动性各项指标均达到监管要求，最大一户存款为*市*住房公积金管理中心*区*管理部，存款余额9901万.元4，6其中定期存款5036万.元5，0占各项存款的4.8，5最大十户存款占各项存款余额的13.9，5存%款的集中度并不高。从全年各个时点的流动性指标情况来看，均能达到监管要求，证明该机构潜在的流动性风险较小。流动性简表201年112月单位：%项目本期末比上年末流动性比例核心负债依存度流动性缺口率人民币超额备付率存贷款比例月日均存贷比趋势图从该机构201年1的月日均存贷比趋势图可以看出，机构的存款余额稳步增长，贷款余额出现明显的季节性变化，月日均存贷比仍然高于监管要求的75%，虽然时点指标符合监管要求，但要在下一监管周期对指标的真实性进行核实，并适当对机构予以提示。六、目前财务状况综合评价（一）优势1、该联社已成为*资*金实力雄厚，经营网点多、服务对象广、金融业务量大、对区域经济发展支持最大的金融机构。2、该联社201年1资产质量有所改善，截止201年112月3日不良贷款比例降至9.6。3%3、该联社存款基础比较分散，在过去几年中存款仍保持稳定快速增长。4、流动性头寸一直保持在高于监管法规所要求的水平，流动性资产质量较好，主要是超额准备金和1个月内到期的合格贷款。5、在过去两年中，该联社的盈利性也有所增强，主要是由于贷款利息净收入增加所致。6、联社201年1末资本充足率为6.9，3比%201年0上升1.个百分点。（二）弱势1、200年7，利息净收入占到联社总收入的99.7。3由%于银行业竞争等因素影响，实行市场化利率，可能导致贷款利差收入收窄，联社的盈利能力可能会受到一定影响。2、股权分散，未引进战略投资者，股东参与管理意识不强，法人治理结构有待进一步完善和促进。3、对最大十户贷款风险集中度比较高。4、该联社201年012月底的资本充足率是6.9。3虽%然近两年该联社的资本充足率有较大提高，但仍未达到风险监管指标要求的8%。（三）未来展望1、联社预测201年2在贷款和存款上分别将大幅增长7亿和6亿。预计种养殖业、服务业和加工业贷款仍将是联社贷款组合的主要部分。2、联社将根据实际资产规模，适时进行增资扩股，以提高资本充足率。3、预计该联社的盈利能力将受到利差收窄、对非信贷资产提取特殊呆账准备金和员工成本增加等因素的影响。根据201年2业务发展策略，该联社将集中力量改善客户基础的质量以及资产和负债的结构，提升收入结构的质量，加强风险管理。第七章风险评估风险评估摘要内在风险风险管理质量总体风险状况风险变化趋势

信用风险高可高上升市场风险流动性风险低可低上升操作风险中可低上升法律风险声誉风险策略风险整体体风险中可中上升风险水平高评估理由风险方向风险水平高评估理由风险方向上升1、优势：该联社是一个传统机构，其所从事的主要是一般的银行业务，包括吸收存款、零售和公司贷款、银行间货币市场交易等。由于支持“三农”的大方向，该联社的客户基础主要是服务农村市场。在最近几个会计年度，该联社的各项业务表现得颇为进取。*联*社基本能够按照监管部门及上级管理部门要求，能参照执行省联社有关信贷管理政策，实行和完善信贷资产质量监管制度（见下表），成立贷款审批委员会，建立较完整的信贷管理机制，信贷管理内控制度基本能涵盖各项信贷业务，为信贷业务的发展起到了积极作用。从账面业务发展状况来看，不良贷款压降工作取得一定的成效，给予地方经济建设有力的支持。各项贷款的投放基本能满足当地“三农”发展的资金需求，能符合国家产业政策，农村产业政策，贷款的抵押物基本上经过合法评估机构评估。1贷款监测实行期限分类法和风险分类法2实行不良贷款认定和监测考核制度

3对不良贷款进行登记4不良贷款的催收5不良贷款的统计、分析6损失贷款的核销7债权保全和清偿8以资抵债资产管理9实行不良贷款清收管理制度0贷款稽核工作由稽核审计部门负责1建立贷款定期检查制度2、劣势：一是由于农村信用社大搞信贷营销，采取多种措施制订多种办法，下指标、分任务、加大信贷营销力度，在一定程度上存在盲目性；二是当前信用环境恶劣，套取信贷资金的时间屡见不鲜；三是小额农贷大多用于种养业，极易受自然灾害，市场价格因素影响，如有天灾人祸，政策变化，还贷款的能力大大减弱；四是多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。五是各项政策制度未得到有效贯彻执行。权限管理未认真贯彻落实，超权限、变相超权限、调查不实、审查不严等问题不同程度存在；授权制度不科学，同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象，大额贷款未得到有效控制；部门职责不清、责任不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿；有章不循、违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，信贷违规现象屡禁不止。潜在信用风险仍然较高。未来风险预测•基于以上分析，我们认为该联社的内在信用风险为“高”和“上升。”二、流动性风险风险水平低评估理由风险水平低评估理由风险方向上升、优势：联社以储蓄存款和单位存款较为稳定的存款作为其主要资金来源，201年112月末，最大十户存款和最大一户存款分别占各项存款的13.9和54%.8，5对%大额存款客户依赖度较小。20年存款余额增长42.3，8贷%款余额增长38.2，0存%贷款增长幅度较均衡，201年1末存贷比为63.9含1支%农（再贷款），存贷款增长幅度继续保持均衡，贷款增幅比前年小幅增加。各项流动性指标基本符合监管要求，综合看，流动性风险处于较低水平。2、不足。联社没有设立流动性管理岗位，专门负责辖内信用社的流动性管理。只由营业部负责将每日辖区头寸情况汇报管理层。在这方面意识比较薄弱，没有运用各种技术方法对辖区信用社的流动性需求进行测算，预见性比较差。没有明确流动性管理职责；只制定了突发挤提事件应急处置预案，联社只在流动性不足的情况下才关注，在流动性过剩时基本上没有检查和分析、调整。同时，数据表明，该联社月日均存贷比长时间偏高，需要监管者予以重视。未来风险预测•该联社的流动性风险是低的。但是，未来风险增加，这是因为：近几年年该联社开始扩张资金业务导致流动性比例降低和存贷比例升高。三、操作风险风险水平低风险水平低风险方向上升评估理由联社内在的操作风险总体来说是“低”，但呈“上升”趋势。由于该联社近几年加强内控机制建设，努力提高员工素质，大多数的业务都有具体的程序制度可循，如果严格遵守，一般不大会出现问题。鉴于以上分析，联社内在操作风险较小。但是，联社的操作风险在逐渐增加。因为制度和操作规程的执行不力，有章不循违规操作，监督检查流于形式，不合理考核激励机制的现象普遍存在。未来风险预测•该联社的操作风险有一种上升趋势，原因在于内部管理基础薄弱、员工素质普遍较低、点多面广、战线长、管理难度大。第八章监管评级情况县名项目总分定量定性评级结果区联社资本充足率四级资产质量状况四级管理状况六级盈利状况三级流动性状况三级综合得分五级该联社在201年1度的综合评级中总分为44.分9，4比上年下降了一级，总体原因是由于合作部对201年1度农村信用社综合监管评级要求进一步严格，要求四级机构不良贷款率要低于8%，该联社未满足要求。总体而言，该机构虽能够生存，但发展动力不足，存在一些较为严重的问题，整体实力和财务状况都比较脆弱，基本无力抵御业务经营环境的恶化和外界环境变化，需要外部给予适当的扶持，同时采取针对性的整顿性措施解决所存在的问题。第九章监管工作情况一、201年1度监管措施及取得的成效（一）监管成效一是资产规模增长迅速，各项贷款增速较快。截止12月底，*联社资产总额25.亿7元3，比年初增加8.9亿4元，其中,贷款比年初增加3.6亿1元，增长38.2。0信%贷资金重点投向了全市以马铃薯、中药材、养畜、菜菌等为主的特色支柱产业，较好地满足了农村工商业、服务业、流通业、小手工业和建筑业等行业的有效资金需求，有力地支持了以淀粉生产、建筑建材、药材加工等农村小微企业的繁荣发展。二是负债规模稳步扩大，存款结构进一步优化。截12月底，该联社负债余额24.亿5元0，比年初增加8.4亿2元，各项存款余额为24.亿4元1，比年初增长6.0亿7元，增长42.3。8%三是财务状况明显向好，经营效益不断提高。201年1共实现净利润2970万.元9，8较去年同期增加1189万.元3。9营业收入1.亿元，同比多增0.6亿5元；营业支出1.3亿0元，同比多增0.4亿元。四是不良贷款实现双降，资产质量有所改善。截止12月底，该联社不良贷款余额12554万.元8，1较年初减少7368万.元2，2不良贷款率9.6，3较%年初减少11.个4百8分点。五是有关监管指标不断改善，整体健康度态势良好。截至12月底，该联社资本充足率为6.9，3较%年初提高1.8；1核%心资本充足率为6.9，4%比年初上升1.8；1%贷款损失准备充足率达到180.，0较2年%初增加88.个6百7分点；拨备覆盖率为100.，1较0年初增加51.个5百5分点。（二）201年1度的主要监管措施1、以主要监管指标进步度为着重点，全力做好对重点领域的风险管控和处置工作。今年以来，我们针对该联社因管理体制僵化、业务运营落后、县域经济发展环境不平衡等造成的主要监管核心指标与全省、全国同类机构相比存在较大差距的实际，紧密结“三年达标规划”和省联社下达的信贷资金营运计划，研究制定了《主要监管指标进步考核表》，确定了各项监管指标达标时间表和达标实施方案。为了确保今年各项监管指标的顺利完成，我们做了以下主要工作：一是注重日常监管。在日常现场监管中，我们重点督促农村中小金融机构认真落实监管指标达标规划，确保资本达标规划、拨备充足计划、不良贷款下降进度、持续的资本补充计划的考核制度，不断强化持续监管理念。二是强化风险通报。今年以来，我们先后召开3次监管会议，就各机构20年度、今年上半年和9月份主要监管指标的执行情况进行了《风险通报》。同时，紧密结合*监*管局关于开展“农村中小金融机构审慎监管会谈”的要求，分别下发了《监管意见书》，明确指出了各机构存在的不足和201年1拟采取的措施。三是化解平台风险。认真执行银监会关于政府融资平台贷款“六步走”的要求，积极督促*区*信用联社收回平台贷款463万元，目前，全市农村中小金融机构政府融资平台贷款已全部清收处置完毕。2、以提升精细化管理水平为着力点，努力做好现场检查工作。一年来，根据变化了的形势和要求，按照*银*监局的统一安排部署，我们对该联社进行了下列现场检查：一是对*区*联社落实贷款新规情况的现场检查；二是对*区*联社风险分类偏离度的现场检查；三是*区*联社免除部分服务收费项目执行情况的现场检查。在现场检查中，我们把落实贷款新规作为重点，积极督促农村中小金融机构在规范合同文本、强化支付管理上下功夫，在尽职调查、风险评价、支付管理和贷后检查等环节上作精细，积极推进流程银行与业务流程再造，不断提高现场检查整改进度和效果。3、以风险提示和预警为切入点，努力做好非现场监管工作。一是加强与被监管机构的沟通协调，督促按照非现场监管信息系统对报表内容、频度及时间及时报送各项报表。针对辖区报表填报质量及复核制度建立不完善等问题分别发出《风险提示单》1份，较好地完成了非现场监管系统中各项报表的审核工作、确保了数据的真实性。二是根据非现场监管、现场检查和其他相关情况，结合辖内农村中小金融机构经营管理实际状况，完成了对该机构的审慎会谈。三是强化监测贷款集中度的风险。根据《关于加强农村中小金融机构集中度风险监管的通知》和《关于*农*村合作金融机构贷款集中度治理方案及措施》的要求，对最大一户贷款占比超过10%和集团客户贷款占比超过15的%贷款，实行“盯住式”监管，及时向被监管单位了解借款单位的经营情况和贷款“三查”情况，分析贷款风险，并督促相关行社制定切实措施及时压缩贷款规模，使其达到规定比例。四是注重防范流动性风险，确保不发生区域性风险和系统性风险。五是根据《农村信用社监管评级内部指引（试行）》和《农村银行类机构监管评级内部指引（试行）》的要求，完成了对该机构的监管评级。4、以规范审慎经营行为为着眼点，努力做好行政许可工作。不断提升准入质量，严格执行行政许可实施程序规定的法定时限和程序要求，在机构的准入上,坚持实质审核与实地调查相结合，依据监管法规的要求,把审核的重点放在了相关内控制度、风险资产评估、管控责任落实和具体措施上。对机构搬迁与更名的行政审批事项，寓准入审批于监管服务之中，不断提高工作效率，为被监管单位提供优质快捷的服务。在高管人员准入上，积极推行“三考三承诺”制度的落实，坚持履行任职资格审查、任前监管谈话、履职考核等程序规定，全面客观地评价其履职过程中取得的成绩和存在的不足，提出希望和要求。5、以落实“三年规划”为主攻点，努力做好案件防控治理工作。一年来，我们紧密结合分局开展的“合规建设年”活动，认真落实*银*监局《关于进一步加强农村中小金融机构制度建设和案件防控工作的意见》，组织开展“三项整治（”假冒名贷款、抵质押贷款、置换贷款）工作。一是组织开展自查自纠工作。督促各机构从内控制度完善，强化对易发案薄弱环节、要害部位、重点业务和重要人员的隐患排查，柜员卡和授权卡的管理使用，重要空白凭证及废卡的领用销毁等方面的认真开展自查自纠，确保不留下死角和案件隐患。二是派员参加了对去年“农合机构枪弹管理、营业网点和业务库安全情况”现场检查中发现问题的整改落实检查，对部分机构整改不到位的问题，落实了限期整改措施。三是积极参加了分局组织的对农合机构内部控制执行力情况的现场检查，内容涉及业务印章及钥匙管理、库款及重要空白凭证管理、重要岗位轮换和强制休假制度执行等软硬件七个方面，找出了部分农村合机构内控执行力存在的问题及风险隐患，有力地促进了全市农合机构内部控制执行力的进一步提高。四是在*联*社董小明违规挪用客户资金案件发生后，我们在责成省联社*办*事处组成案件调查组快速查明案件真相的同时，立即要求其他各机构迅速开展自查防范工作。并在201年19月份，组织参加了分局在*联*社召开的案件防控现场会议，及时总结*联*社案件教训，再次掀起了案件排查的新热潮。二、本监管年度内联社存在的主要问题1、非现场监管发现的问题。一是资本充足率水平较低，特别是核心资本与附属资本的比重严重不匹配。截至201年1末，资本充足率6.9，3比%上年末上升1.8，1低%于监管标准1.0个7百分点。同时核心资本与附属资本的比重严重不匹配，资本净额中几乎全部为核心资本，附属资本为0。二是不良贷款反弹压力加大，存量高位运行。截止201年1末，不良贷款余额12554万.元8，1比年初下降7368万元，不良贷款率9.6，3高%出全市平均水平0.7个9百分点。三是拨备覆盖率较低，未达到监管要求。截止12月末，拨备覆盖率为100.，1低0于%监管要求49.9。9四%是贷款集中度风险较大。截止12月末，单一客户贷款集中度24.5，比7年%初下降25.个4百0分点，高于监管要求14.5。7%2、现场检查发现的问题。一是贷款新规执行不到位。主要问题表现在系统升级改造不到位、新版合同文本未按要求统一使用、贷款发放和支付管理不到位等方面。尤其在贷款发放和支付管理中，受托支付不规范、支付方式约定不合规、自主支付无资金使用计划、流动资金贷款未测算资金需求量等问题比比皆是，这从另一方面说明机构对于贷款新规落实的重视不够。二是该联社服务收费的基本制度建设及内控管理不够完善，存在缺乏价格调整和信息披露流程，价格问责和内部惩罚措施不够明确，未建立服务收费应急预案等问题。三是贷款风险分类仍然不准。通过贷款风险分类偏离度检查，该机构风险分类仍然存在偏离度，同时检查还发现该联社贷后管理不规范，贷款基础工作薄弱等问题。四是对分局现场检查发现问题的整改力度不够。突出表现为整改报告不及时上报，整改措施不明确，处罚不到位。第十章本期的监管重点及拟采取的监管措施一、坚持“窗口指导”和改善服务相结合，努力增强农村中小金融机构落实宏观调控政策的自觉性。一是强化通报提示。对全市农村中小金融机构新增贷款投向和涉农贷款增幅比例及时通报，对投向不合理和涉农贷款增幅不合理的机构及时提出严厉的监管要求，确保各机构各项贷款按照目标投放。二是强化“窗口指导”。坚持“区别对待，有保有压”的方针，及时对政府融资平台贷款和“两高一剩”行业贷款进行风险预警，对房地产贷款进行风险提示，切实有效地加强房地产领域贷款风险的防控。要积极调整信贷结构，不断加大对农业产业链各链条和环节的信贷支持力度。三是强化风险提示。按照*银*监局的安排部署，结合全辖农村中小金融机构运营的实际和风险状况，针对存在的问题，要及时发出《机构风险提示书》，并督促其限期整改。从而使全辖农村中小金融机构信贷工作努力做到了在投放节奏上“有快有慢、”在投放顺序上“有先有后”，在投放结构上“有进有退”，做到风险可控。二、加大非现场监管力度，进一步提高风险防控的预见性。一要注重防范流动性风险，确保不发生区域性风险和系统性风险。在非现场监管中，严格监控各项流动性指标，对流动性指标出现异常或流动性风险较大的机构，采取及时下发风险提示单及时督促纠改，并对纠改情况采取现场检查的形式进行