浅谈民间借贷

-.z.目录关键词II一、概述3二、我国民间借贷的现状3三、民间借贷活泼的成因3〔一〕传统观念和感情因素3〔二〕高利诱惑3〔三〕金融效劳缺乏3〔四〕盈利思想的引动3〔五〕手续简便的驱动3四、民间借贷的开展对经济金融运行的影响3〔一〕民间借贷的制度优势31、产权优势32、信息优势33、交易本钱优势3〔二〕民间借贷的制度缺乏31、加重了企业负担32、容易发生债务纠纷3五、民间借贷行为的对策和建议3〔一〕金融部门要积极筹措资金3〔二〕要制定完善合理的民间借贷法规和方法3〔三〕银监会应切实担负起金融监管职责3〔四〕政府应切实改善投资环境3参考文献:3内容摘要民间借贷指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。民间借贷是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。因此，民间借贷市场对农村经济的开展具有重要的意义。但是，民间借贷市场本身所具有的缺陷又大大的限制了其自身的开展。所以对民间借贷市场的规*与引导以及创立良好的开展环境具有重大的意义，针对农村金融需求构成分析当前民间借贷市场的开展现状及问题，从而提出解决问题的方法与促进民间借贷市场开展的政策性建议。关键词：利率管制;金融监管;制度优势;非正规金融-.z.一、概述民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、老实信用原则。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进展货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。二、我国民间借贷的现状民间借贷又称"民间信用〞或"个人信用〞，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活泼，呈现出借贷规模扩*化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。近几年来，我国民间借贷无论像"合会〞这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活泼，是广阔农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业开展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如开展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相比照拟富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的"出路〞，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。本人认为我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。三、民间借贷活泼的成因〔一〕传统观念和感情因素长期以来，受传统方案经济的影响，到银行去贷款一直是老百姓不敢想的事。一般情况下，老百姓急需用钱时，首选是民间借贷。这种借贷一般是亲友间的小额借贷，多是无息的，或象征性地付点利息。出借者出于友好或礼尚往来，是众多民间借贷普遍存在的根本原因。〔二〕高利诱惑据调查，多数大额放款者是为了赚取高利息。由于银行存款利率一降在降，加上征收利息所得税，公众的利息收入下降，并且存款实名制的实行，使局部居民认为存款不划算。同时，县城居民投资渠道单一，多数居民不具备投资股票的条件，县城以下国债发行量少，农村根本不发行。多数富裕居民甘冒风险以谋取较高的收益。〔三〕金融效劳缺乏金融效劳的缺乏，社会中间效劳建立的不完善，使民间借贷成为缓解农村资金供求矛盾的现实选择。虽然农村地方有农村信用社等金融机构，但由于和农村开展相适宜的金融效劳体系还为建立完成，这导致了农民贷款难的问题还为从根本上解决。另外，与贷款有关的社会中介效劳不适应企业和银行的双方需求，主要表现在两方面：一，担保机构不健全。私营企业规模小，抗风险能力差，很难找到适宜的单位为其担保，在一定程度上制约了银行对个体私营企业信贷的投放；二，资产评估中介效劳不规*，对抵押品的评估往往不按照市场现实。〔四〕盈利思想的引动由于金融市场还不兴旺，县以下缺少证券投资，国债也很难买到，加之近年来国家屡次降低存、贷款利率，存款利息较低，对资金持有者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。绝大多数借高利贷者都是为了做生意赚大钱，或者是在商场上一时亏损为了"翻本〞，而放贷者则是为了牟取暴利。对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长、投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监视，这是其存在并迅速开展的根本动力。〔五〕手续简便的驱动为了躲避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。在我国农户的生产经营投资中，有相当大比重由借贷资金承当，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，也需要举债。由于农民的土地、住房、果树等都难以变现和用于抵押担保，贷款数额不大，且季节性强，农户对小额贷款的利率"并不太敏感〞。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户、农户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。此外，2003年以来，国家扩大了贷款利率浮动幅度，银行贷款利率与民间借贷利率的差距缩小，使得一局部农民和个体工商户更倾向于民间借贷。四、民间借贷的开展对经济金融运行的影响随着经济的开展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济开展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷缺乏，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规*的、盲目的民间借贷行为向企业或乡村两级政府、集体经济部门渗入，并不断蔓延和开展，将会对企业的正常生产甚至对整个区域经济金融运行产生不利的影响。主要表现在如下几个方面：〔一〕民间借贷的制度优势1、产权优势一般来说，民间借贷的产权是没有行政介入的纯经济权利，它是建立在资金贷出者私有产权根底上的[5]。民间借贷的产权界定十分清晰，主要由参加非正式金融的个体私有财产来进展贷放，所获得的收益归私有产权的所有者。同时，农村非正式金融的产权构造能够为经营管理提供合理有效的制度保证，以可能建立合理的决策程序和灵活的经营管理体制。2、信息优势总所周知，金融交易的一个根本特征是信息不对称，为了有效缓解信息不对称引发的金融风险，往往一方面强调财务报表等易于传递的"硬信息〞搜集，另一方面采用抵押、担保等方式。但是这些成熟的做法在农村非正式金融中并不能很好的应用，因此，农村非正规金融的运行必须进展信息获取方式的创新，即主要依赖农民或农村企业等借贷主体的"软信息〞。民间借贷在开展过程中根本具备了获取并处理"软信息〞的能力，这就保证了其金融交易的持续进展。3、交易本钱优势任何一种农村金融的运作都必须考虑本钱问题。一般来说，金融活动中的交易本钱的上下受信息完备程度的影响较大，要想降低交易本钱必然要考虑减少信息不对称问题。与农村正式金融相比，民间借贷适应了农村社会经济开展的现实情况以及农民、农村企业等主体的具体情况，因而运作本钱比拟低。民间借贷还省却了严格的贷款审查制度、资信调查、繁琐的贷款手续、职工工资、金融根底设施、金融交易引发的相关费用、监管费用等，运营本钱也比正规金融低。〔二〕民间借贷的制度缺乏1、加重了企业负担企业高息负债后，财务支出进一步增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。虽然一时解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制约，往往得不偿失。2、容易发生债务纠纷一是民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规*性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷；二是民间借贷金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；三是民间借贷一旦发生欠债不还，局部通过暴力收回借款，借贷双方人身平安受到威胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司。五、民间借贷行为的对策和建议〔一〕金融部门要积极筹措资金一是在坚持适度从紧的货币政策的前提下，适时对那些经营管理水平较高，产品有市场竞争能力，能够还本付息的企业加大信贷投入力度，支持其合理的资金需求。二是努力改善效劳水平，利用现代技术为居民提供简便、快捷的存款效劳。三是各国有商业银行的信贷资金在向大中型企业或大工程倾斜的同时，也应该适当满足地方经济开展的合理资金需求，以缓解资金供求矛盾。四是人民银行应加强对农村信用社的政策引导，要设立支农贷款比例、农户贷款发放量、发放户数和资金回收率等假设干指标，加大信用社支农效劳的检查监视和考核力度。五是金融部门要创造条件，积极开拓融资市场，为企业直接融资创造条件，从而规*企业行为，同时也为投资者正确地把握投资方向提供稳妥的金融条件。〔二〕要制定完善合理的民间借贷法规和方法鉴于目前民间借贷普遍存在且有进一步扩大的趋势，国家或相关部门要尽快制定"民间借贷法规"或"民间借贷管理方法"，以规*、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正常的运行轨道。同时，对一些乘人之危而攫取高额暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。〔三〕银监会应切实担负起金融监管职责金融监管部门应制订严格的管理规定，给予民间金融一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，防止"金融风波〞；同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。必须在继续改革和完善正规金融的同时，让农村一局部非正规金融即民间金融"浮出水面〞。〔四〕政府应切实改善投资环境要加大投资体制改革的力度，建立储蓄投资转化核心机制，加快资本市场开展速度，积极为民间社会资