保证担保贷款管理办法

新都桂城村镇银行保证担保贷款管理办法第一条为规范贷款保证担保行为，加强贷款保证担保管理，正确运用保证担保手段防范贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国担保法》等法律法规的规定，制定本办法。第二条本办法所称贷款保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向我行提供保证担保，当借款人不按借款合同的约定履行债务时，保证人按保证合同约定承担连带责任。第三条贷款保证担保管理的任务是通过建立健全贷款保证担保管理制度，恰当选择保证担保方式，完善保证担保手续，规范保证担保合同内容，强化贷后管理，努力实现保证担保债权，以提高贷款的效益性、安全性和流动性。第四条我行办理贷款保证担保应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，保证贷款保证担保具有合法性、有效性和可靠性。贷款保证担保的合法性主要是指贷款保证担保符合国家法律法规的规定；贷款保证担保的有效性主要是指在合法性前提下贷款保证担保的各项手续完备；贷款保证担保的可靠性主要是指所设贷款保证担保确有代偿能力并易于实现。第五条贷款保证担保的范围由我行根据实际情况在保证担保合同中约定，原则上应当包括借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。第六条同一保证担保方式的保证担保人可以是一人，也可以是数人。同一笔贷款有两个以上保证人的，我行一般不主动划分各保证人的保证份额；如果保证人要求划分保证份额的，双方可以在保证合同中约定。第七条我行原则上应当采用统一文本签订保证担保合同。我行需要对统一文本的条款作实质性删改或者不采用统一文本的，应当经有相应贷款审批权的风险管理部门审查同意。第八条本办法适用于区内企事业法人、其他组织和自然人向我行申请本币各类贷款的保证担保。第九条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人在我行贷款的保证人。本办法所指的其他组织主要包括：（一）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；（二）依法登记领取营业执照的联营企业；（三）依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；（四）经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体；（五）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。第十条我行在办理贷款保证担保时，原则上应当优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人；对集团公司本部（母公司）为本集团公司内部成员单位保证担保、集团公司内部成员单位之间保证担保、其他保证人之间相互保证担保以及其他组织、自然人作保证人的，应当从严掌握。第十一条法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：（一）依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；（二）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；（三）信用记录良好（四）具有代为清偿债务能力；（五）无逃废银行债务等不良信用记录；（六）无重大经济纠纷。第十二条专业保证担保机构为保证人的，我行原则上应选择具有政府背景的担保公司，并应当同时符合下列条件：（一）依照法律及有关规定办理注册及年检手续；（二）有完善的法人治理结构和内部组织机构；（三）自主经营、独立核算,在营业执照规定的经营范围内从事经营活动；（四）原则上应有一定数额的保证担保基金存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理。第十三条以保证保险作保证担保的，除应符合《中华人民共和国保险法》的有关规定外，还须同时符合下列条件:（一）该保证保险险种已经保险监督管理机构批准；（二）保险责任条款的约定原则上应当与借款合同中借款人的义务一致，至少应当与借款人按照借款合同的约定清偿借款本息等主要义务一致；（三）保险金额原则上应当包括贷款本金、利息、相关费用、违约金和损害赔偿金，至少应当包括全部贷款本息；（四）保险期限不得短于借款合同履行期限；（五）保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；（六）我行对保险赔偿金享有第一位的全额请求权；（七）投保人应全额投保保证保险并一次性缴清全部保费。我行接受不符合前款规定条件的保证保险保证担保的，应当报我行信贷审查委员会批准。本办法所称保证保险是指由作为保证人的保险人（保险公司）为作为被保证人的投保人（借款人）向作为保证受益人的被保险人（我行）提供的一种贷款履约保证保险，如投保人未按借款合同约定履行偿付借款本息的义务，保险人按照保证保险条款的约定向我行承担赔偿责任。第十四条我行不得接受下列单位、组织或情形的保证担保：（一）国家机关。但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体。但从事经营活动的事业单位、社会团体除外；（三）企业法人的分支机构。但有企业法人的书面授权,且不超出该书面授权范围的除外；（四）企业法人的职能部门；（五）公司为本公司的股东或者其他个人债务提供保证担保。但非上市公司经股东大会决议同意的除外；第十五条自然人为保证人的，应当符合下列条件：（一）拥有中华人民共和国国籍，户籍在新都区内；（二）具有完全民事行为能力；（三）为新都区常住人口，有合法、有效的居留身份证明；（四）有固定的住所；（五）有合法收入来源和充足的代偿能力；（六）无贷款逾期、欠息，信用卡恶意透支等，信用记录逾期不得超过2期6次。第十六条我行不得接受下列人员的保证担保：（一）担任法定代表人、董事或高级管理人员所在公司有过破产、逃废银行债务等行为的；（二）有过拖欠银行贷款本息等不良信用记录并且超过我行规定经审贷会审议需提供相关证明而无法提供的；（三）有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的，但过失行为除外；（四）我行认为不适宜提供保证担保的其他人员。第十七条法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：（一）营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明；（二）组织机构代码证书及最近年度的年检证明；（三）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；（四）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；（五）章程及验资报告；（六）贷款卡及最近年度的年审证明（未申领贷款卡的保证人除外）；（七）税务登记证明及最近年度的年检证明；（八）财务报表健全的法人、其他组织原则上应提供当期及经依法成立的中介机构审计的近三年，至少是近一年的财务报表。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；（九）预留印鉴卡；（十）或有负债清单及情况说明；（十一）我行认为需要提交的其他材料。国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行为保证人的不需提交上述第（-）.（二）.（五X（六X（七x（八^（九X（十）项材料。第十八条有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应当提交下列材料：（一）公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议；（二）公司董事会或股东大会依公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。第十九条承包经营企业为保证人的，还应当提交发包人同意该保证担保的书面文件。第二十条专业保证担保机构为保证人的，还应当提交下列材料：（一）商业银行或依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或有关实收资本来源的证明文件；（二）一定数额的保证担保基金已存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理的证明文件。但事先报经总行批准无须将保证担保基金存入我行的除外；（三）保证担保责任余额清单；（四）同意提供该保证担保的书面文件。第二十一条以保证保险为保证担保的，应提交下列材料:（一）保险监督管理机构同意保险人开办保证保险业务的批文；（二）投保人已全额投保保证保险并一次性缴清全部保费的证明文件；（三）保证保险合同及保证保险单。第二十二条自然人为保证人的，应提交下列材料：（一）保证人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；（二）保证人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；（三）保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证明；单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明，或我行认可的其他证明材料）；（四）保证人及配偶同意提供保证担保的书面文件；（五）我行要求提供的其他有关材料。第二十三条我行接到保证人的有关材料后，应当按照现行法律、法规、规章制度和业务管理办法，对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关手续和文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性，并符合金融监管机关和总行的有关业务规定。第二十四条我行接到保证人的有关材料后，应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。对持有贷款卡的保证人，我行业务主办部门应当查验保证人的贷款卡，并通过银行信贷登记咨询系统查询保证人贷款卡的状态和保证人的资信情况。我行认为确有必要的，也可以委托具有合法资质的社会中介机构对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行评估，但须事前报经我行批准。第二十五条我行在对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估时，应当综合考虑保证人的资产规模、所有者权益、已为他人提供的各类保证担保余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素，参考下列公式，根据具体情况核定保证人的保证额度：保证额度=（资产总额-负债总额）-已为他人提供的各类保证担保余额其中：（一）（资产总额-负债总额）的差额分别采用当期与上一年度财务数据计算并取其较低值。我行在核定集团公司本部（母公司）的保证额度时，原则上应当使用集团公司本部（母公司）自身的财务报表。采用合并报表数据核定集团公司本部（母公司）保证额度的，如果本次被保证担保人非为本集团公司内部成员单位，则应在“已为他人提供的各类保证担保余额”中剔除已为本集团公司内部成员单位提供的各类保证担保金额。我行在核定关联客户每个成员单位的保证额度时，原则上应当首先计算各成员单位的保证额度参考值，然后根据关联客户的整体情况调整各成员单位的保证额度参考值，并最终核定各成员单位的保证额度。各成员单位的保证额度参考值之和大于关联客户整体保证额度的，应从严掌握。自然人的保证额度，由我行根据其财产和收入状况等具体情况予以核定，不适用本条前述各款的规定。第二十六条对专业保证担保机构的保证额度，除我行另有规定的之外，我行应当根据借款人的资信情况、贷款风险度和该保证担保机构的管理状况，在防范风险的前提下，按照下列原则予以核定：（一）累计保证担保责任余额一般不得超过保证担保机构存入我行保证担保基金数额的3倍，最高不得超过5倍；（二）对借款人本次贷款的保证担保比例一般不得低于80%，且借款人已对专业保证担保机构未保证担保部分提供了我行认可的其他保证担保。第二十七条我行在对保证担保进行调查评审时，100万以上授信业务应当安排双人对保证人的下列情况予以核实：（一）法人、其他组织为保证人的1、主体资格情况，主要包括保证人的名称、住所、注册资本、法定代表人、经营范围、营业执照号码及注册登记和年检情况，经营许可证记载及年检情况，贷款证（卡）记载及年审情况；2、授权情况，主要包括保证人提供保证担保是否已获必需的政府批文、内部决议和授权，内部决议和授权文书是否按照保证人章程记载的议事规则作出；3、意思表示情况，主要包括提供本次保证担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实；4、资信及代偿能力情况，主要包括保证人资产状况、经营状况、银行账户，本次保证担保金额、已对外提供保证担保金额及可保证担保能力，是否有逃废银行债务等不良信用记录，是否涉及重大的债权债务纠纷；5、印章及签字情况，主要包括保证人公章、法定代表人或授权代理人签字样本或印鉴的真伪。（二）自然人为保证人的1、主体资格情况，主要包括保证人的姓名、家庭住址、通讯地址、联系电话、身份证件、户口簿及民事行为能力；2、意思表示情况，主要包括保证人提供本次保证担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实，是否征得其配偶书面同意；3、资信及代偿能力情况，主要包括保证人财产与收入状况，本次保证担保金额、已对外提供保证担保金额及可保证担保能力，是否有贷款逾期、欠息、逃废银行债务等不良信用记录，是否涉及重大的债权债务纠纷及治安或刑事处cm讪；4、签字情况，主要包括保证人本人及其配偶签字的真伪。（三）以保证保险作保证担保的1、保险单证的真实性、有效性；2、投保人是否投保全额保证保险并一次性缴清全部保费；3、保险合同条款是否符合本办法第十六条规定的条件,是否有不利于我行贷款债权的特别约定。我行核保人员应当对以上核保情况形成核保结论，如实填写《新都桂城村镇银行核保书》，并由保证人签字盖章、核保人签字确认后作为留存。第二十八条经审贷委员会评审，对符合规定条件的保证担保，我行应当按照信贷业务审批程序予以确认；对不符合规定条件的，我行业务主办部门应及时告知借款人重新提供新的保证人或其他有效保证担保。第二十九条我行经过审查，确认借款人提供的保证担保具有合法性、有效性和可靠性，方可与保证人订立保证合同。保证合同订立的时间原则上不得迟于借款合同订立的时间。保证合同自合同双方当事人签字并盖章之日起生效。第三十条保证合同的成立可以采取下列形式：（一）保证人与我行签订书面保证合同；（二）保证人向我行出具无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的保函；（三）保证人向我行开立无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的备用信用证；（四）保证人向我行出具无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的其他书面保证担保文件。第三十一条我行与保证人可以就单个借款合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立一个最高额保证合同。第三十二条我行应当确保保证合同的编号与借款合同保证担保条款约定的保证担保合同编号一致，保证合同中保证人的名称与借款合同保证担保条款约定的保证人名称一致。第三十三条我行应当确保保证合同各方加盖的公章、法定代表人或授权代理人的签字真实、有效。第三十四条我行应当与保证人约定下列特别条款，由保证人签字并盖章确认：（一）有限责任公司、股份有限公司作保证人的，应当声明：被保证担保人不是本保证人的股东，本保证人的保证担保行为符合本公司章程及章程规定的程序和权限，不违反法律法规及其他相关规定；如果上述声明有虚假或隐瞒，本保证人愿承担由此产生的全部责任；（二）上市公司作保证人的，除了约定前款声明之外，还应当承诺：本保证人保证按照《证券法》、《证券交易所股票上市规则》等法律、法规和规章制度的要求及时就该保证担保事项履行信息披露义务；如果因未及时履行信息披露义务影响贷款人保证担保债权的实现，本保证人愿承担由此产生的全部责任；（三）需要约定的其他特别条款。我行认为确有必要，可以在保证合同中与保证人约定其他特别条款，但须经我行法律事务部门审查同意。第三十五条同一笔贷款有两个以上保证人的，我行应当与保证人分别签订保证合同。同一笔贷款既有保证又有借款人自己提供的抵押（或质押）保证担保的，我行应与保证人和抵押人（或出质人）分别签订保证合同和抵押合同（或质押合同）。同一笔贷款既有保证又有第三人提供的抵押（或质押）保证担保的，我行应当与保证人和抵押人（或出质人）分别签订保证合同和抵押合同（或质押合同）。有关抵押合同（或质押合同）的签订，依照抵质押贷款管理办法规定办理。第三十六条我行应当按照有关贷款档案、信贷管理系统的规定，加强贷款保证担保的档案和信贷管理系统录入内容的管理，确保档案和信贷管理系统录入内容的完整性、有效性和连续性。第三十七条保证合同有效期间，我行应当就下列事项事先取得保证人同意继续保证担保的书面意见：（一）我行与借款人协议变更借款合同履行期限的；（一）我行与借款人协议变更借款合同项下币种、金额、利率等内容，加重或将要加重借款人的债务的；（三）我行与借款人协议以新贷款偿还旧贷款的；（四）我行许可借款人转让债务的。我行应当将保证人同意上述第（一）、（一）、（四）项的书面文件作为保证合同的必要附件；在取得保证人同意上述第（三）项的书面文件后与保证人签订新的保证合同。第三十八条保证合同有效期间，我行依法将主债权转让给第三人的，应当及时书面通知保证人。保证合同另有约定的，从其约定。第三十九条保证合同有效期间，我行应当按照规定的贷后检查间隔期，对保证人的资信状况和偿债能力及保证合同的履行情况定期进行检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。第四十条我行应当主要检查保证人是否发生下列情形：（一）财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；（二）经营机制或组织结构发生变化，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或合作等；（三）经营范围与注册资本变更，股权变动；（四）破产、歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；（五）章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。我行业务主办部门对上述情形的检查，应当形成检查结论，作出风险预警，如实填写《新都桂城村镇银行贷后管理检查表》相关栏目，并经检查人员及有关负责人签字确认。第四十一条保证合同有效期间，保证人如发生分立、合并、股份制改造以及其他经营机制或组织结构上的变化的，我行应当及时督促保证人妥善落实保证合同项下全部保证责任。第四十二条借款合同确定的借款尚未到期，人民法院受理保证人破产案件的，我行应当及时书面通知借款人另行提供令我行满意的保证担保，借款人未能按要求提供所需保证担保的，我行应当及时要求借款人提前归还贷款本息；借款合同确定的借款到期，人民法院受理保证人破产案件的，如果在破产宣告前保证人已经被生效的法律文书确定承保证担保证责任，我行可以在债权申报期间就该保证责任向人民法院申报债权，参加保证人破产财产分配，并就破产程序中未受清偿的部分继续向借款人求偿。保证合同有效期间，人民法院受理借款人破产案件的，我行按照有利于贷款债权保护的原则，既可以直接要求保证人承保证担保证责任，也可以在债权申报期间向人民法院申报债权，参加借款人破产财产分配，并在破产程序终结后六个月内，就破产程序中未受清偿的部分继续要求保证人承保证担保证责任。第四十三条保证合同有效期间，保证人如发生歇业、解散、被停业整顿、被吊销营业执照、被撤销、财务状况恶化、涉及重大经济纠纷以及其他不利于其保证担保的贷款债权的变化的，我行应当及时书面通知借款人另行提供令我行满意的保证担保，借款人未能按要求提供所需保证担保的，我行应当及时要求借款人提前归还贷款本息。第四十四条保证合同有效期间，我行依借款合同约定依法解除借款合同的，或者依借款合同约定的其他情形提前收回贷款的，应当同时书面通知保证人提前承保证担保证责任。第四十五条借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，我行除须按照有关规定向借款人催收外，还应当在借款合同履行期届满后六个月内向保证人送达催收通知书，要求保证人承保