商业银行征信管理中的问题与建议

商业银行征信管理中的问题与建议路明;李伟【摘要】随着征信信息应用的不断深化，人们对征信的重视程度也逐渐加强,同时监管部门的监管力度也在不断深化.但有些商业银行对征信管理仍然不够重视.本文从分析商业银行征信管理工作存在问题人手,指出潜在风险，并提出了相应的改进建议.【期刊名称】《河北金融》【年(卷)，期】2013(000)006【总页»】2页(P29-30)【关键词】征信管理;风险分析;问题与建议【作者】路明;李伟【作者单位】中国建设银行邢台分行，河北邢台054000;中国建设银行邢台分行，河北邢台054000【正文语种】中文【中图分类】F830.33一、征信管理中存在的主要问题内控制度不完善目前许多商业银行还只停留在转发人民银行的相关制度层面，未对征信管理制度进行细化，未制定严密的管控措施。例如：人民银行要求管理员用户的密码应密封后交主管保存。至于如何密封，密封后如何保管，人民银行并没有做详细的规定。这样基层机构执行起来就会五花八门：有的在密封信封上加盖了骑缝章，有的只是直接粘贴一下；有的把信封直接放入抽屉，有的放到保险柜中等等。（二）用户管理不规范基层机构由于信贷人员少，往往会出现管理员用户和普通查询用户由同一人兼任现象；有的行还会出现多人使用同一用户查询客户征信信息现象；有的行查询用户虽已调离工作岗位，然而并没有及时停用；还有的行管理员随意为本行增加或删除用户，不及时向上级行和人民银行备案等等。（三）密码修改不及时有的用户密码设置过于简单或干脆就使用初始密码，有的不定期修改密码，很轻易就可以登录征信系统。（四）查询流程不严密主要表现在查询人员未经客户书面授权，随意查询客户信息，或是先查询后授权，授权日期明显在查询日期之后，或留存过期的查询客户身份证复印件，或使用二代身份证复印件时，未复印背面有效期等等。有的贷后管理查询没有主管人员授权签字，有的干脆在查询登记表主管授权一栏大笔一挥，整个一张纸只签一个姓名，授权流于形式，没有起到监督作用。有的客户经理在查询客户信用报告时，不按实际业务选择查询原因，造成查询原因与实际业务不符。有的在发放贷款时，不查询客户的信用报告，不查看客户的贷款卡是否有效。有的虽然查了借款人的贷款卡和信用报告，但忽视担保人的贷款卡和信用报告；还有的可能是查了借款人和担保人的贷款卡和信用报告，但没有留存贷款卡复印件，或留存的信用报告不完整等等。（五）录入信息不认真各行信贷人员录入信贷系统中的关键信息最终是要传入征信系统的，但有的行录入人员不认真。如：把客户贷款卡号输入错误，将最终导致传入征信系统的信贷信息串户；客户贷款在银行已经结清，但由于录入人员未及时在系统中处理，导致征信系统中显示客户贷款或担保信息未及时结清等等，严重影响征信信息的真实性。（六）异议处理不主动有的行在接到客户提出的异议后不积极、不主动处理，而是互相推脱，不能有效与客户沟通，最终本应在内部能够解决的问题，被客户投诉或诉诸于法律，造成银行经济损失和声誉受损。二、征信管理问题风险分析由于金融机构内部管理不到位，极易引起各种风险。如：用户管理不到位，密码设置过于简单，授权查询执行不严格，很容易造成客户信息被泄露。信贷审批制度执行不严，不认真审查客户的贷款卡和征信报告，很容易导致银行信贷资金被诈骗。信贷人员不认真录入客户信息，反映到征信系统，就会造成严重的信息失真，会受到人民银行的处罚。不按实际原因查询客户信用报告，就容易导致其他银行怀疑客户多头贷款，客户贷款申请遭拒，因而引起客户强烈不满，导致投诉事件的发生。同样，如果异议处理不规范，不按异议处理流程要求及时处理客户的申请，也有可能被客户投诉，甚至引起法律诉讼。三、加强征信管理的建议（一）增强信贷部门对征信管理工作重要性的认识各金融机构信贷部门是征信信息的产生和使用主体，信贷部门对征信管理重要性的认识程度，将最终决定征信管理的好与坏。因此，各行信贷部门应转变那种仅把征信作为信贷服务方式的错误认识，把使用与管理征信系统放到同等重要的位置上，做到既保证信息使用的安全，又保证上报信息的真实准确，没有遗漏。（二）完善征信内控制度梳理征信管理流程，按照人民银行的相关制度和管理要求，进一步完善征信细节管理，使基层机构执行起来既方便可行，又能做到内部的相互监督。（三）加强系统自动控制利用现代先进的计算机技术，加强系统自动控制。例如：登陆系统的密码，定期由系统强制修改；当密码设置过于简单时，系统自动控制不让通过；也可以使用指纹控制的方式。又如：对于选择贷后管理查询的，在系统中增加主管授权控制环节；对于客户贷款还款即将到期时，系统自动发短信提醒；遇利率调整时，系统自动提醒客户还款金额的变动情况，避免客户形成无意识逾期，以减少客户与银行产生纠纷的概率，提高银行人性化服务水平。（四）加强征信人员培训，要求征信人员持证上岗凡从事征信岗位的人员，都要进行培训和考试，取得资格后方可上岗，以提高征信人员的履职水平。在对征信人员进行培训时，可以从人民银行聘请专业人士，对有关征信制度进行讲解，以避免由于理解偏差而造成的麻烦。（五）加强与多方面的沟通加