电子商务实务教程课件 05

电子商务实务教程欢迎学习网上支付第5章•了解网上支付的基本知识•

理解网上支付的过程•

了解网上支付应用到的安全协议•

了解网上银行的概念及操作流程•

了解EDI的概念、工作流程及标准•

了解网上支付的成本与收益问题、安全问题、隐私问题及税收问题本章学习目标：5.1

网上支付基础5.2

网上支付过程第5章网上支付5.3

EDI与网上支付5.4

网上支付问题习题5.1.1

网上支付概述5.1.2

网上支付技术5.1.3

网上银行5.1网上支付基础5.1

网上支付基础除其他类型网站之外，网络企业网站的独特特征在于经常收到网上支付信息，网上支付也称为电子支付。5.1.1

网上支付概述电子支付是指通过电话线或在因特网上网站之间支付信息的电子传输。有了先进的计算机技术，所有传统的支付交易包括支票、发票、信用卡单和现金都能通过点击鼠标操作在网上处理。1．网上支付定义5.1.1

网上支付概述网上支付基本可分为三大类：(1)电子货币类，如电子现金、电子钱包等；(2)电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等；(3)电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。从付款的行为及其发展过程来看，网上支付又可分为：预支付(Pre-Paid)、即时支付(Inst-Paid)、后支付(Post-Paid)。2．网上支付种类5.1.1

网上支付概述与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下四个特征：(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转，票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中上；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。3．网上支付的特征5.1.1

网上支付概述(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet，Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机，相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。

(4)电子支付具有方便，快捷，高效，经济的优势。用户只要拥有一台上网的计算机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用相对于传统支付来说非常低，曾有过统计，电子支付费用仅为传统方式的几十分之一，甚至几百分之一。3．网上支付的特征5.1.2

网上支付技术网上支付技术目前的四种：支付卡、电子现金、软件钱包(或电子钱包)、电子支票和智能卡。智能卡也称为储值卡，目前网上企业与顾客都开始使用了。网上支付方式的简单过程如图5.1所示：图5.1：网上支付方式的简单过程示意图5.1.2

网上支付技术

支付卡是顾客用来购物的所有塑料卡的统称，支付卡包括信用卡，借记卡和签帐卡。信用卡是全世界企业都广泛接受一种支付方式，同时也是最受欢迎的网上支付方式。1．支付卡(Paymentcard)5.1.2

网上支付技术

电子现金是指任何一种价值存储和兑换系统不能使用纸质文档或金属货币时可以用它作为替代货币的术语。电子现金也称数字现金，可按要求与兑换现金。

用户拨号连接到互联网网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PTN)来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，计算机还为每个“硬币”建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金。按这种方式购买实际上可以让买主无迹可寻，提倡个人隐私权的人对此很欢迎。2．电子现金(Electroniccash，E-cash)5.1.2

网上支付技术电子钱包是实现实际钱包的一种功能，包含信用卡号码，电子现金，所有者的身份证明和联系信息，和电子商务网站的结账信息。电子钱包有两种：服务器端电子钱包和客户端电子钱包。服务器端电子钱包在特定企业的远程服务器里储存了消费者的信息；客户端电子钱包的消费者信息储存于消费者自己的电脑上。通常服务器电子钱包更为流行，特别是那些已建成网上业务的企业如沃尔码公司和亚马逊公司等。3．电子钱包(ElectronicWallets)5.1.2

网上支付技术

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。4．电子支票(ElectronicCheck，e-check)5.1.2

网上支付技术

智能卡也称储值卡，储值卡(Stored-valuecards)是一张存有所有或者更多的个人信息如信用卡、借记卡、驾照、保险单、学生证等的塑料卡。储值卡与智能卡可以交换使用，是储值卡中的两种：磁条卡(magneticstripcard)和智能卡(smartcard)。5．智能卡(smartcard)5.1.3

网上银行

网上银行(InternetBanking)又称网络银行(NetworkBank)、在线银行(OnlineBank)，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。1．什么是网上银行5.1.3

网上银行

无论是国外已经发展成熟的还是国内刚刚起步的网上银行，其功能一般包括：银行业务项目、网上银行服务、信息发布和商务服务几个部分。2．网上银行的功能5.1.3

网上银行

(1)如果是第一次使用个人网上银行，网上银行都会建议您对IE浏览器做以下几个设置：

①推荐IE为6.0.2900.2180以上版本；

②将IE的Internet选项的安全级别设置成默认；

③打开IE浏览器，点击“工具”->“internet选项”->“安全”->“自定义级别”，将其中的“对标记为可安全执行脚本的ActiveX控件执行脚本”、“下载已签名的ActiveX控件”和“运行ActiveX控件和插件”分别设为“启用”。3．使用网上银行支付注意事项5.1.3

网上银行

(2)如果网上银行提供软键盘，请尽可能在输密码时采用软键盘输入，但使用软键盘时，软键盘需IE6.0以上版本支持。

(3)为提高网上银行登录密码的安全度，请将密码设置为字母和数字的组合，并请不定期地更换登录密码，以防止登录密码泄漏。

(4)请正确登录你所选择的银行的网上银行网站地址，并通过该银行网站提供的超链接访问该银行网站其它页面。不要通过非银行网站提供的超链接访问该行网页。因为有些不法之徒通过假冒的银行网站，或与真实网站相似的地址、页面骗取客户信息，所以您需要认真核实网址，确保正确登陆银行网站。3．使用网上银行支付注意事项5.1.3

网上银行

(5)提高自我防范意识，及时安装并定期更新杀毒软件及安全补丁，提高系统安全性能。

(6)妥善保管网银登录密码和账号密码，避免在公共场所或他人计算机上登录和使用网上银行。

(7)定期查看交易记录，发现异常交易请立即与银行联系，避免损失。

(8)尽量不要共享个人电脑中的数据，避免登陆不明网站，不要轻易打开来历不明的邮件和安装软件，防止泄露个人资料或感染病毒。

(9)设置不同的网上银行登陆密码、账户交易密码和网上购物支付密码，多重验证确保安全。3．使用网上银行支付注意事项5.2.1网上支付的一般过程5.2.2

B2B网站的电子支付交换过程5.2网上支付过程5.2.3

B2C网站的电子支付过程5.2.4

网上支付实例5.2.1

网上支付的一般过程

网上支付过程(Onlinepaymentprocess)指的是企业和顾客通过因特网进行的电子支付交易的过程。网上支付的一般流程有以下一些(如图5.3所示)：图5.3：网上支付的一般流程5.2.2

B2B网站的电子支付交换过程

企业与企业间的交易(B2B)最早起源于电子数据交换(Electronicdatainterchange，EDI)。EDI指的是B2B电子商务企业之间数据的电子传输。EDI用在不同形式的商业伙伴之间的商务活动中，这些活动包括供应商的订单处理、开发票和支付处理等。与图5.4给出的传统的B2B基于纸质材料的购买过程相比，图5.5给出了EDI的无纸化交易示意图。5.2.2

B2B网站的电子支付交换过程图5.4：B2B企业中传统的基于纸质材料的EDI过程5.2.2

B2B网站的电子支付交换过程图5.5：B2B网上无纸化交易的EDI过程5.2.3

B2C网站的电子支付过程

图5.6表示一个顾客访问网上企业网站，选择一件商品，输入和提交必要的支付信息。支付信息由支付卡授权公司的安全服务器加密，然后传到发卡银行的网上交易服务器。当银行确认顾客有足够的资金后，银行将这部分金额转移到网上企业的帐户中(网上企业都有自己通过ACH网络的帐户)。顾客的购买额一存入网上企业后，顾客就会被告知交易已经处理并开始发货，顾客同时也会收到购买发票和跟踪确认信息。5.2.3

B2C网站的电子支付过程图5.6：B2C网上交易过程5.2.4

网上支付实例下面我们以杭州亿维统一银行支付系统为例看看网上支付的操作主要流程：

1．要进行网上支付前，得先往亿维账户或使用亿维系统的商户网站中注册好的账户中充值，然后在登录系统之后，点击左边导航栏中的“账号充值(网上支付)”，

2．在“亿维统一银行支付接口”页面，输入要支付的金额，点击“我要支付”按钮。

3．然后会有弹出一个对话框，确认充值金额，然后点“确定”按钮。

4．接着系统会跳转到“支付订单确认”界面，核对无误后，点击“确认支付”按钮。5.2.4

网上支付实例

5．点“确认支付”以后，出现首信的银行选择页面，选择您想要使用的银行，在这里，我们用建行来演示一下。

6．点“中国建设银行”链接，会看到如下界面，选择“龙卡信用卡/储蓄卡(重庆市)”。

7．点击“龙卡信用卡/储蓄卡(重庆市)”链接，出现如下界面，输入建行的网上支付帐号、密码，以及附加码，点“登录”按钮。

8．登录之后，出现输入取款密码的界面。之后点“支付”按钮。

9．点击“支付”按钮之后，会出现一个订单信息的对话框，确认无误后，点击“确定”按钮。5.2.4

网上支付实例10．点“确定”之后，可以看到充值结果以及账户余额情况，如果出现以下界面，说明已经支付成功，所支付的金额也已经即时转到平台账户中了，然后可以进行购卡及其它操作了。5.3.1

EDI概述5.3.2

EDI的系统结构及工作流程5.3EDI与网上支付5.3.3

EDI标准5.3

EDI与网上支付电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。本小节主要介绍EDI的概念、标准及应用。5.3.1

EDI概述

EDI是ElectronicDataInterchange的缩写，国际数据交换协会的EDI手册上对EDI的解释是：“EDI是使用认可的标准化的和结构化的电脑处理的数据，从一个计算机到另一个计算机之间进行的电子传输”。1．EDI的概念及特点5.3.1

EDI概述

EDI在电子商务交易中尤其是在贸易程序简化中起的作用是非常突出的，具体反映在如下直接和间接两个方面：

(1)应用EDI系统带来的直接好处有：

①节约成本(纸张的使用减少等)；

②节约时间(包括处理单据速度加快、减少重复录入等)；

③减少差错和优化业务流程；

④在国际贸易中会改善对进出口货物的跟踪；

⑤更好地监督进出口货物的通关；

⑥更有效地控制货物的安全。2．EDI的作用5.3.1

EDI概述

(2)应用EDI系统可带来的间接好处有：

①从长远看，EDI可以提高整个国家的运行效率；

②从经济的角度看，EDI可以减低行业、政府和整个国家的总体成本；

③从提高竞争力的角度看，EDI可以改善国家的在国际上的总体竞争地位；

④从促进贸易的角度看，EDI可以使贸易伙伴之间的关系更紧密，可以拓展整个国家的贸易关系和贸易网络。2．EDI的作用5.3.1

EDI概述

买方向卖方提出订单。卖方得到订单后，就进行它内部的纸张文字票据处理，准备发货。纸张票据中包括发货票等。买方在收到货和发货票之后，开出支票，寄给卖方。卖方持支票至银行兑现。银行再开出一个票据，确认这笔款项的汇兑。3．EDI的应用5.3.2

EDI的系统结构及工作流程

一个EDI系统由EDI软件及硬件、数据标准化和计算机通信网络组成。

(1)EDI软件及硬件

(2)数据标准化

(3)计算机通信网络1．EDI的组成5.3.2

EDI的系统结构及工作流程

EDI系统由通信模块、格式转换模式、联系模块、消息生成和处理模块等4个基本功能模块组成。

(1)联系模块

联系模块是EDI系统和本部门内的其他信息系统和数据库的接口，同时通过联系模块与EDI用户接口，为用户提供友好的接口和良好的人机界面。2．EDI的功能模型5.3.2

EDI的系统结构及工作流程(2)报文生成及处理模块

报文生成及处理模块接受来自用户接口模块和内部接口模块的命令和信息，按照EDI标准生成定单、发票、合同以及其他各种EDI报文和单证。然后，交“通信模块”发给其他EDI用户。2．EDI的功能模型5.3.2

EDI的系统结构及工作流程(3)格式转换模块

该模块将各种EDI报文，按照EDI结构化的要求进行结构化处理，根据EDI语法规则进行压缩、重复和嵌套，以及代码转换和语法控制后，提交给“通信模块”，发送给其他EDI用户系统。对经过通信模块接收到的结构化的EDI报文进行非结构化的处理，以便本单位内部的信息管理系统做进一步处理，使之成为日常工作文件。2．EDI的功能模型5.3.2

EDI的系统结构及工作流程(4)通信模块该模块是EDI系统与EDI通信网络的接口。通信模块负责在接收到EDI用户报文后，进行审查和确认。根据EDI通信网络的结构不同，该模块功能也有所不同。但通常都具有如执行呼叫，自动重发，合法性和完整性检查，出错报警，自动应答，通信记录，报文拼装和拆卸等功能。2．EDI的功能模型5.3.2

EDI的系统结构及工作流程EDI将所有贸易单证的传送由EDI通信网络实现，并且买卖双方单证的处理全部(或大部分)由计算机自动完成。EDI的工作流程可以划分为三大部分：(1)文件的结构化和标准化处理

用户首先将原始的纸面商业或行政文件，经计算机处理，形成符合EDI标准的，具有标准格式的EDI数据文件。3．EDI的工作流程5.3.2

EDI的系统结构及工作流程(2)传输和交换

用户用自己的本地计算机系统将形成的标准数据文件，经过EDI数据通信和交换网，传送到登录的EDI服务中心，继而转发到对方用户的计算机系统。(3)文件的接收和自动处理

对方用户计算机系统收到发来的报文之后，立即按照特定的程序自动进行处理，愈是自动化程度高的系统，人的干预愈少，如有必要，则输出纸面文件。3．EDI的工作流程5.3.2

EDI的系统结构及工作流程一般说来，通信模块和格式转换模块对于所有的EDI系统应该是相同的，而联系模块、报文生成和处理模块，因不同国家、地区和行政单位而有所不同，但是随着EDI标准化技术的发展，这些功能也将逐渐规范化。EDI技术实现的是结构化标准报文在计算机应用系统之间的自动交换和处理。4．EDI的数据处理流程5.3.3

EDI标准EDI标准在实际应用当中分为语言标准和通信标准两大类。

(1)语言标准

EDI语言，用于将信息结构化地表达出来，以使得计算机相互理解。这种语言主要用于描述传统上结构化的信息，例如贸易单证。而非结构化的信息，例如备忘录、信函等不包括在内。

(2)通信标准

通信标准的作用是负责将数据从一台计算机传输到另一台计算机中。简单地说，它是载运信息手段的标准。1．EDI标准分类5.3.3

EDI标准为了实现各公司计算机系统间传递贸易单证，必须保证这种贸易单证具有标准格式并能够为各公司的计算机所识别。正如语言在人类交流中的媒介作用一样，EDI标准是实施EDI必不可少的，它是计算机系统之间的语言。作为EDI标准，应达到以下目的：(1)提供一种任何贸易伙伴都可使用的语句，这种语句是无歧义的，可以使使用者明白其含义的；(2)这种标准是不受计算机机型影响的，是既适用于计算机间的数据交换，同时又独立于计算机之外的。(3)EDI传递的贸易单证是电子单证，目的是为了以电子手段完成传统贸易单证的传递，从而加速单证的周转，缩短贸易进程。EDI标准的制定正是基于此目的的，因此贸易数据元就是EDI标准的重要组成部分。2．EDI标准的构成要素5.3.3

EDI标准UN/EDIFACT是“联合国用于行政、商业和运输的电子数据交换”英文字母的缩写，以下简称为EDIFACT。EDIFACT的概念很简单，它是一个完全满足政府和专门行业需求的唯一的国际EDI标准。EDIFACT的出现迅速得到世界各国的接受，并作为全球性EDI标准得到各国的认可。1992年，美国ANSIASCX12(美国国家标准局授权标准委员会)决定从X12第四版后将转向EDIFACT的标准报文的开发，并且从1997年后不再继续维护X12的标准。3．UN/EDIFACT标准5.4.1

成本和收益问题(CostandBenefits)5.4.2

安全问题(Security)5.4网上支付问题5.4.3

隐私问题(Privacy)5.4.4

网上支付税收问题(TaxationofOnlinePayment)5.4

网上支付问题无论是对于B2B网站还是B2C网站，使用电子交易处理给企业带来效益的同时也带来了挑战。我们知道，电子交易处理更便宜、有弹性、方便、有效率但企业的欺诈风险和顾客隐私资料的入侵的可能性也更高。因此，在企业开展网上业务之前以下列出的问题得先考虑一下。5.4.1

成本和收益问题(CostandBenefits)

电子交易改变了支付处理的性质，增加了潜在销售额，降低了企业交易操作的复杂性和交易成本。但同时，企业也要需要如何应付网上销售的所有活动的知识和技术问题。最重要的技术和知识资源是高薪人员、商品操作软件和支持软件、调整因特网连接、安全服务器和处理高容量交易的计算机容量(特别是对于那些考虑企业内置主机的网上企业)。最初用于电子商务网站的建立和维护的投资可能很高。通常，小型的网上企业通过店面服务提供商建立他们的网上业务的风险性要小得多。5.4.1

成本和收益问题(CostandBenefits)

企业采用电子商务网上支付手段需要投入以下两种成本：

(1)设备、硬件、软件的成本投入。传统企业转向电子商务首先面对的问题是一笔不小的投资。主要包括：

①网上平台成本，如网络服务器、服务器软件、因特网连接等成本；

②服务内容成本，如最初创意及日常设计、启动编程和日常编程、外部内容版权费等成本；

③维护成本，如对信息的搜集、加工处理及软件维护等成本。

(2)人力资源的成本投入。聘用人员进行开发和维护电子商务网站的成本，包括管理和维护费用、工资费用、奖金费用等。1．成本分析5.4.1

成本和收益问题(CostandBenefits)企业使用电子交易处理可以带来以下几个效益：(1)广告宣传收益

企业的电子商务网站本身就是企业的一个宣传窗口，相当于在为企业自己做广告，如果企业的电子商务网站成型的话，也会带来外部网站的广告投入，也能给企业网站带来收益。(2)由加快信息的交流、降低交易成本带来的企业竞争效益。由于采用了电子化手段处理企业与顾客或商业伙伴的交易，加快了信息的交流，提高了交易效率，降低了交易成本，增进企业的效益。(3)用户收益

用户上网都是为了达到自己的某个目的，因而网上支付也方便了用户。用户收益可用其愿意为上网而支付的资金成本和时间成本来衡量。2．收益分析5.4.2

安全问题(Security)即在支付过程中出现的顾客信息或支付信息的泄露，主要表现在：(1)交易双方进行交易的内容被第三方窃取。(2)交易一方提供给另一方使用的文件被第三方非法使用。1．信息泄露5.4.2

安全问题(Security)在电子商务中表现为交易信息的真实性和完整性的问题。交易信息在网络上传输过程中，可能被他人非法修改、删除或重放(指只能使用一次的信息被多次使用)，这样就使信息失去真实性和完整性。2．篡改5.4.2

安全问题(Security)涉及到电子商务中的两个问题：(1)如果不进行身份识别，第三方就可能假冒交易一方的身份，以破坏交易、败坏被假冒一方的信誉或盗取被假冒一方的交易成果等。进行身份识别后，交易双方就可防止“相互猜疑”的情况。(2)“不可抵赖性”。交易双方对自己的行为应负有一定的责任，信息发送者和接收者都不能对此予以否认。进行身