第七章 商业银行消费贷款

第七章商业银行消费贷款

与房地产贷款管理目录第一节个人消费贷款种类及特点第二节个人消费贷款信用评估第三节个人住房抵押贷款管理第四节消费信贷定价及贷款

利率的确定商业银行消费贷款与房地产贷款管理消费贷款是商业银行主要的零售业务之一，也是当今世界居于主体地位的信用消费模式。积极作用：扩大消费、促进社会经济增长、提高银行资金使用效率、改善资产结构、增加利息收入消费贷款的种类繁多。个人住房抵押贷款具有贷款期限长、贷款额度大的特点，是个人消费贷款中最为常见的一种。了解影响消费贷款和房地产贷款烦的利润及风险因素，对于商业银行业务拓展、利润增长有重要意义。学习目标主要内容：个人消费贷款的种类及特点个人消费贷款信用评估个人住房抵押贷款管理其中，住房抵押贷款的申请条件及市场运作、住房抵押贷款担保证券与证券化、住房抵押贷款的偿还方式是本章的重难点知识。第一节个人消费贷款种类及特点个人消费贷款种类及特点个人消费贷款是一种不同于公司贷款的重要信贷方式，是商业银行向消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他费用的贷款。它是商业银行的主要零售业务之一，对扩大消费、促进社会经济增长、提高银行资金使用效率、改善资产结构、增加利息收入起到了积极作用。个人消费贷款种类及特点一、个人消费贷款的产生和发展消费贷款（ConsumerLoan）作为一种信用交易，其特殊性在于将现在的财产权转化为将来收回的债权，它是信用消费发展到一定阶段的产物。美、英等发达国家消费贷款发展的历史表明，消费贷款的产生最早可以追溯到20世纪初期。1910年建立的美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。但是直达20世纪50年代以前，消费贷款的发展速度都较为缓慢。个人消费贷款种类及特点第二次世界大战以后，由于西方国家社会生产力水平迅速提高，而消费者受收入水平的限制，消费需求增长之后于生产的发展，产销矛盾相当突出；与此同时，人们价值观念的更新激发了消费者对产品、服务的需求，从而促使消费贷款在发达国家得到较快发展。以美国为例，从20世纪40年代末到50年代末的短短十年之间，消费贷款总额增长了291%，达到451亿美元，目前，美国全部商业银行贷款总额的构成中，狭义的消费贷款比重超过15%，如果加上向个人提供的住房贷款，广义的消费贷款所占比重超过了50%，几乎到了无人不负债的地步。在法国，1/2的家庭有债务，1/4的家庭靠贷款买房子，借债消费已成为许多西方国家居民的一种重要的消费选择。个人消费贷款种类及特点我国的个人消费贷款起步于20世纪80年代中期，中国建设银行率先在部分大中城市开办个人住房贷款业务，但由于受经济发展水平、市场体制及消费观念等多种因素的制约，消费贷款总体发展缓慢，到1997年底，全国消费贷款规模仅有172亿元。1998年以来，随着宏观经济、金融形势的变化，为扩大内需，作为治理有效需求不足的政策工具的消费贷款得以迅速发展，不仅总量迅速增长，而且品种也日益多样化，出现了以住房消费贷款和汽车消费贷款为重点、其他消费贷款为辅助的多元化发展态势。根据中国人民银行的统计，2015年底，我国短期消费贷款余额达到41,084.89亿元，中长期消费贷款148,532.42亿元，占全部贷款余额的19.09%，具有了相当的规模。个人消费贷款种类及特点纵观这段历史不难发现，我国消费贷款的发展有着特殊的市场背景，是扩大内需，刺激居民消费，提高最终消费率的一种政策手段，具有很强的政策推动特征；作为一种新兴的金融产品，其运行机制正日益得到完善。个人消费贷款种类及特点二、个人消费贷款的种类消费贷款是当今世界居于主体地位的信用消费模式，消费贷款的类型可以按不同的标准来分。1.按提供贷款期限的长短：短期消费贷款、中期消费贷款和长期消费贷款短期消费贷款：一般指消费者凭银行颁发的信用凭证，到指定的机构购买商品的信用消费方式，银行依据凭证定期与消费者和消费商进行结算。期限：一般为几天或几个月，最长不超过1年。个人消费贷款种类及特点个人消费贷款种类及特点2.按信用方式和信用工具对消费贷款进行分类，可分为分期付款贷款、按揭贷款、信用卡贷款和反抵押贷款四种。（1）分期付款贷款定义：是消费者用于购买大宗耐用消费品或用于清偿现有的家庭债务，并按月分期偿还的贷款。这类贷款数额一般由贷款的用途决定，期限一般在2—5年，绝大部分分期付款贷款都有担保。在国外，这类贷款主要用于汽车贷款，而国内则主要适用于购买家用电器和大型家具。分期付款既可实行直接贷款的方式，也可实行间接贷款方式。个人消费贷款种类及特点（2）按揭贷款（Home

Mortgage

Loan）定义：指购房人在支付前期规定的价款后，由贷款银行支付其余购房款，而将所购不完全产权的商品房作为履行债务担保抵押给贷款银行的消费贷款方式。消费者交纳首付款后，对房产拥有使用权，但直达清偿本息后，方才拥有最终房屋产权。按揭贷款实际上是一种个人住房贷款，也是一种以商品房本身作为抵押品的分期付款方式。在我国，按揭贷款一般为五成、六成、七成按揭，它要求贷款申请人具有合法的身份证明，首期购房付款应达到规定的比例。个人消费贷款种类及特点（3）信用卡贷款定义：是以信用卡特别是贷记卡为工具的消费贷款方式。特点：安全、快捷、方便，避免了携带现金的不安全性，且不受地域和消费品种的限制西方国家发行的信用卡多属于贷记卡，我国贷记卡的发卡量也在逐年扩大。个人消费贷款种类及特点（4）反抵押贷款（Housingreversemortgages)定义：是与按揭贷款相对应的消费贷款方式其主要特点是：消费者（房主）以按揭贷款或其他方式购置一套住房，但随着房主年龄的增大，收入来源减少，医疗等费用增加，微薄的养老金根本解决不了他们的生活问题，此时，银行按月给这些老年房主一笔固定贷款，当房主去世后，银行将房产出售所得归还贷款本息。个人消费贷款种类及特点这种贷款最早源于荷兰，而发展最成熟、最具代表性的当属美国。中国保监会则于2014年6月23日发布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，规定自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉试点实施老年人住房反向抵押养老保险。个人消费贷款种类及特点3.按贷款用途对消费贷款进行分类，可分为个人住房抵押贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款和旅游消费贷款等。（1）个人住房抵押贷款定义：指金融机构向城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。种类：政策性个人住房贷款、商业性个人住房贷款、个人组合住房贷款特点：贷款期限长、贷款额度大它是个人消费贷款中最为常见的一种。个人消费贷款种类及特点（2）汽车消费贷款定义：指金融机构对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的担保贷款。发放汽车贷款原则：“先存后贷、存贷挂钩、贷款担保、专款专用、按期偿还”汽车消费贷款的产生目的：一方面是为了满足消费者的购车资金需求；另一方面也为扩大内需、刺激消费、促进汽车工业发展、拉动经济增长起到积极作用。个人消费贷款种类及特点（3）个人耐用消费品贷款定义：是金融机构对在特约商户购买耐用消费品的个人客户发放的贷款。（耐用消费品：指彩电、计算机、空调、健身器材等正常使用寿命在两年以上的家庭消费品。）开办个人耐用消费品贷款遵循“有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。个人消费贷款种类及特点（4）个人助学贷款定义：是金融机构对大专院校学生或其直系亲属发放的人民币担保贷款，主要用于支付学生在校期间学费和生活费。开办目的：适应我国教育体制改革新形势的要求，支持和帮助学生完成学业。两种方式：一是“国家助学贷款”，其最大优惠是对借款学生在校期间的贷款利息全部由国家财政补贴，毕业后全部自付。二是“一般商业性助学贷款”，不享有上述优惠，但具体办理机构多、贷款对象更加广泛、贷款地域不受限制等优点。个人消费贷款种类及特点（5）旅游消费贷款定义：是金融机构向客户（信用卡持卡人）发放的用于旅游度假消费的贷款。它是对参加国内登记注册的各类旅行社（公司）国内外旅游所需交纳费用的贷款，期限最长为2年。个人消费贷款种类及特点4.根据个人贷款还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还清贷款。前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款方式等。个人消费贷款种类及特点三、个人消费贷款的特点个人消费贷款是金融机构为使消费者能够购买商品和劳务而向其提供贷款的信用活动，是个人金融服务的一种形式，其特点表现在：1.广泛性。贷款的对象为个人或家庭，具有客户数量多而分散、单笔贷款数额小和期限长的特点。消费贷款是和工商企业贷款相对应的经济行为，其参与主体一般是普通居民而非工商企业，因此，贷款客户“点多面广”，具有一定的分散性。尽管每个客户的贷款额少则几千元，多则几十万元，但相对于工商企业的贷款而言，仍属于单笔数额较小的“零售业务”。个人消费贷款种类及特点2.利率“黏性”。消费贷款具有“黏性”利率，在欧美国家，由于考虑到消费贷款成本与风险因素，对贷款的定价，通常远远超过筹集贷款资金的成本，且与大多数企业贷款不同，消费贷款合同规定的利率在贷款期间一般不根据市场情况而变化。从贷款对象角度来分析，借款人（消费者）考虑更多的是按照贷款协议，每月要还多少钱，对利率变化不敏感，因此，消费贷款利率弹性比较小。个人消费贷款种类及特点3.周期敏感性。消费贷款一般呈现出周期性的敏感趋势。在经济膨胀时，消费者对未来充满希望和乐观，对未来收入预期较高，此时，消费者贷款会趋于上升；而经济进入萧条期，个人和家庭对未来预期降低，对前景看淡，特别是感到失业压力时，消费者贷款规模会相对减少。4.贷款方式多样性。消费贷款一般采用抵押贷款、支票贷款、分期付款贷款、信用卡贷款等多种方式。不同的方式要求不同，收益水平也存在差异，对消费者和金融机构的影响也是不同的。个人消费贷款种类及特点四、个人消费贷款的作用个人消费贷款是随着社会化大生产的发展而不断发展起来的，在现代社会，它已成为人们生活中不可或缺的一部分。发展消费贷款业务，无论对消费者个人、对金融机构还是整个社会经济发展都具有积极作用。1.提高消费者生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。发达的消费贷款使人们能够在收入水平较低时实现较高的消费水平。个人消费贷款种类及特点2.调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。长期以来，我国商业银行对国有企业和集体企业的资金供给形成了商业银行单一的资产结构和信用结构。拓展消费贷款，一方面，可以有效扩大商业银行的业务范围和服务触角，优化资产结构，推进多元化经营；另一方面，可以扩大和刺激消费，拉动有效需求，促使企业实现生产—分配—交换—消费的良性循环，增强还贷能力，并因此化解银行贷款的存量风险。个人消费贷款种类及特点3.促进国民经济持续、快速、健康发展。消费贷款对国民经济的促进作用主要通过扩大有效需求—拉动经济增长这一途径来实现的。我国社会主义市场经济的发展，已由供给导向型经济转化为需求导向型经济。发展消费贷款，可在即期投入不变的情况下，一方面有效增加居民的即期消费倾向，扩大居民的消费需求；另一方面促进创造新的消费热点，使住房、中高档耐用消费品以及农业生产资料等成为市场消费的主导商品。第二节个人消费贷款信用评估个人消费贷款信用评估构建个人消费贷款信用评估指标体系应遵循的四大原则全面性原则：个人消费贷款评价指标体系的内容应该全面地反映所有影响消费贷款状况的各项要素，不能只通过少数几项指标就作出信用评估结论，否则容易产生评价失实的错误。可操作性原则：信用评估指标体系的建立，要有实用性，便于操作，便于设计计算机运算程序。个人消费贷款信用评估科学性原则：建立消费贷款评价指标指标体系，各项指标必须有机配合，形成体系，相互之间既不重复，又不矛盾。同时，指标的计算和评价标准必须是科学的，要有一定的依据。整个指标体系的建立，要在不断实践的基础上逐步充实和完善。合法性原则：信用评估必须遵循国家的有个政策、法律和法规，指标体系要体现国家宏观政策的导向，有些经济效益指标和风险监管指标，政府规定有标准值的，应该体现规定要求，个人消费贷款信用评估指标选择

1.基本情况：年龄信用风险随年龄的增加而递减。因为年龄越大，观念越趋保守；生活越稳定，违约概率越低性别一种观点认为性别对于违约风险没有影响，但是也有观点认为，相对来说女性的违约风险比男性的违约风险要低些。婚姻状况一般认为结婚的人生活更稳定，工作更加勤奋，且大部分情况下，一个家庭有双份收入。个人消费贷款信用评估健康状况个人身体状况是非常有价值的，一个体弱多病的人，或有某种疾病的人，出现特殊危机的可能性比较大，违约的可能性也就比较大。教育程度从我国的情况来说，高学历意味着容易就业、高收入以及相对较高的道德水平。居住状况一般认为住房情况可以反映借款人的稳定性，自有住房对应较低的违约风险，并且必要时，可以作为抵押资产。个人消费贷款信用评估2.职业情况：单位类型体现工作的稳定性，如同一般人的看法，政府部门和事业单位职员的工作较有保障，收入稳定，信用风险较低。行业情况体现收入水平，譬如金融行业的收入水平明显较工业企业的收入要高。职位或职称体现了个人的社会地位，高的职位或职称意味着较高的社会地位，其信用风险也较低。个人消费贷款信用评估在当前单位工作年限越长的工作年限，工作的稳定性越高，信用风险越低。月收入这是反映借款人还款能力最直接的，也是最有效的指标，显然，个人收入越高，违约的风险越小。第三节个人住房抵押贷款管理个人住房抵押贷款管理个人住房抵押贷款概述个人住房抵押贷款是贷款的重要形式，一般是指借款人以所购买或所拥有的住房作为抵押向金融机构申请贷款，并按借款合同规定履行还本付息的义务。在西方发达国家，个人住房抵押贷款余额大大高于中、短期消费贷款余额。我国的个人住房抵押贷款是伴随着城镇住房制度改革而出现的，是住房商品化的产物。1987年中国建设银行率先颁布《住房储蓄存款和住宅借款暂行办法》，标志着住房抵押贷款在我国正式推行。短短二十几年，从无到有，从少到多，个人住房抵押贷款业务得到快速发展。个人住房抵押贷款管理西方国家个人住房抵押贷款的主要类型个人住房抵押贷款管理FRMs期限最长为30年，利率在整个贷款期限内固定不变，每月的还本付息额也完全相同且固定不变。这种贷款的优点是简单易懂，还款时间和收入时间挂钩，便于消费者进行预算；贷款利率固定，消费者不必承担利率风险。个人住房抵押贷款管理ARMs是20世纪70年代后兴起的消费贷款方式，其利率在贷款期内随市场利率的变化而变化。这种贷款有如下特点：一是需选择某一具有代表性的市场利率为“指数”，将贷款利率与该指数挂钩。这种贷款的优点在于：贷款利率随市场利率的变化而调整，借贷双方共同承担利率风险，而利率上限的设定，也在一定条件下减轻了借款人的还款负担。但这种贷款的不足之处也是明显的，由于“负分期还款”现象的存在，从长远看，可能加重借款人的负担。个人住房抵押贷款管理GPM是一种固定利率的住房抵押贷款，它与标准的固定利率住房抵押贷款的区别在于借款人每月的还本付息额不完全相同，在第一年的还本付息额低于按标准的固定利率住房抵押贷款计算的还本付息额，以后以一个固定的比率上升，直到偿还全部贷款本金。这种设计有利于使目前收入水平较低，但将来收入有望增长的人能够申请到住房贷款。个人住房抵押贷款管理买下住房抵押贷款也是一种固定利率贷款。在这一方式下，借款人按正常的程序向贷款人申请固定利率贷款，由卖房人或建筑商向买房人即借款人在还本付息的前几年提供贴息，使借款人前几年的还本付息额下降。这是20世纪80年代初市场利率大幅上升时所产生的一种减轻借款人利息负担、鼓励贷款买房的方式。个人住房抵押贷款管理较短期限的住房抵押贷款是为了缩短还款期限减少贷款成本，减轻利息负担而设计的贷款方式。传统观念认为，要减轻借款人还本付息的负担，就应延长贷款期限，然而，实质上总的贷款利息成本则成增长趋势。在其他条件相同的情况下，贷款期限越短，利息支付越少。两种主要类型：个人住房抵押贷款管理可转换住房抵押贷款，即在贷款期限内借款人可以选择将贷款由原来的可调整利率转变为固定利率的个人住房抵押贷款。这种贷款方式集固定利率与可调整利率的特点于一身，借款人不仅可以享受可调整利率贷款所带来的较低的首期利率，而且可以根据需要转换成固定利率贷款，有效回避因利率上升所带来的风险。个人住房抵押贷款管理两步式住房抵押贷款，即在借款人还本付息5—7年后，贷款由一种固定利率调整为另一固定利率的贷款，也即在贷款期限内，利率可在5—7年间重新确定一次。其特点是：前5—7年的起始利率比标准的固定利率抵押贷款的利率要低，这对5—7年后准备搬家的消费者是较为合适的贷款方式。个人住房抵押贷款管理反向年金抵押贷款是一种典型的用于其他消费用途的住房抵押贷款，是为了给那些住房富裕、现金短缺的老年人提供一个将不流动的住房资产转变为现金的途径，以便改善晚年生活。一般是贷款人在对住房价值进行评估的基础上发放贷款，期限为3—10年，以固定数额按月发放，贷款本金及应付的利息总和不超过住房价值的一定比例。借款人去世后，则将住房拍卖用于偿还贷款。我国则于2014年6月正式试点实施此类贷款。个人住房抵押贷款管理国内住房贷款的分类个人住房抵押贷款管理住房公积金贷款是指银行受地方住房基金管理部门委托，利用委托人提供的资金发放的个人住房贷款，贷款风险由委托人承担。个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造、大修各类住房时，银行同时为其发放住房公积金贷款和自营个人住房贷款而形成的特定贷款组合。个人住房抵押贷款管理个人住房抵押贷款的对象及申请条件个人住房抵押贷款的申请对象必须是具有完全民事行为能力的自然人，包括中国自然人及在中国境内有居留权的境外、国外自然人。如果是公积金贷款，贷款对象还必须是已交存住房公积金的企事业单位的在职职工。个人住房抵押贷款管理其次，还必须具备以下条件：个人住房抵押贷款管理个人住房抵押贷款的市场运作个人住房抵押贷款的市场运作分为一级市场运作和二级市场运作。一级市场运作是贷款的发行市场或启动市场，其活动主要是银行吸引消费者前来申请贷款，借贷双方协商贷款条件，签署贷款文件，最后导致贷款的发放。二级市场运作是住房抵押贷款的买卖和交易市场，是贷款人在贷款到期前出售贷款获得现金的场所。个人住房抵押贷款管理一级市场运作：即发放住房抵押贷款四个程序：个人住房抵押贷款管理二级市场运作：即住房抵押贷款的买卖和交易银行在发放了住房抵押贷款后，如果想提前收回贷款，可以将贷款出售给二级市场的投资者，或将其中一部分贷款转换、包装或改造成流动性较强的住房抵押贷款担保证券在资本市场上公开出售。个人住房抵押贷款管理个人住房抵押贷款二级市场的产生和发展对于提高住房抵押贷款的流动性，解决银行信贷资金不足的问题，推进住宅业和银行业的共同繁荣起到了不可估量的作用。解决流动性问题，推动住房抵押贷款市场的发展有效地调节了不同地区住房信贷资金供求上的差异扩大了投资渠道，分散了风险。个人住房抵押贷款管理个人住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化（Mortgage-BackedSecuritization，MBS）是指金融机构把自己所持有的流动性较差，但具有稳定性的未来现金流收入的住房抵押贷款资产经过一系列组合，再配以相应的信用担保和信用增级，使其产生的未来现金流（主要是利息收益）的收益权转变为可在金融市场流动、信用等级较高的债券型证券的技术性融资过程。个人住房抵押贷款管理住房抵押贷款证券化过程住房抵押贷款的发放者将所持有的各种流动性较差的同类或类似的住房抵押贷款卖给抵押贷款证券化的机构（specialpurposeentity，SPV），从中间商（SPV）那里取得销售抵押贷款的资金，然后，由中间商（SPV）以这些资产为抵押，发行资产抵押证券，二级市场的中介机构把证券化的抵押贷款销售给投资者，从最终投资者那里取得销售抵押证券的资金。个人住房抵押贷款管理个人住房抵押贷款的偿还及其方式一般来说，不同的还款方式，借款人所承担的利息成本及每月还款负担是不一样的。按照有关规定，贷款期1年及1年以内的采用到期一次还本付息、利随本清的还款方式；贷款期1年以上的采用按月偿还贷款方式主要方式个人住房抵押贷款管理等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。这是住房抵押贷款中最为常见的一种还款方法。其计算公式为：上式中，n为贷款期限（还款月数）；R为每月还本付息额；i为贷款月利率；P为贷款本金。个人住房抵押贷款管理或者用普通年金现值的计算公式：上式中，P为贷款本金，即现值；A为年金，即每次还款额。个人住房抵押贷款管理等额本金还款法等额本金还款法是指在贷款期限内按月偿还贷款本金和利息，其中每月所还本金相同。这一方法的特点是：每月等额归还贷款本金，但利息随着本金的减少而逐月递减，直至期满还清。个人住房抵押贷款管理上式中，R为每月还本付息额；P为贷款本金；N为贷款期限（还款月数）；i为贷款月利率；n为已还贷款期数；为每月所还贷款本金；为每月应还利息。其计算公式为:个人住房抵押贷款管理等比例还款法等比例还款法是指在贷款期限内逐年按同一比例递增贷款偿还额，且每年年内各月以相等的偿还额足额偿还贷款本金和利息，其计算公式为：个人住房抵押贷款管理这种方法关键是确定等比例递增率D及第一年月还款额

。与前两种方法相比，该计算方法较为复杂，特别在处理利率调整、提前还款、逾期罚息等方面很不便。上式中，

为第一年月还款额；P为贷款本金；i为贷款年利率；n为贷款期限（年）；D为等比例递增率；t为还款期内的某年；

为第t年的月还款额。个人住房抵押贷款管理比例还本法比例还本发是指在贷款期限内按年约定还本比例，每月按月计算应还本金和利息，其中一年中每月还本额相等，其计算公式为：个人住房抵押贷款管理上式中，P为贷款本金；n为贷款期限（年）；为每年的月还贷款本金；为每年还本比例；为第N年每月应还利息；i为贷款月利率；M为每年已还款月数；R为每月还款额。这种方法在欧洲国家运用较多，而且规定第一年的每月还本比例限定不低于30%。第四节消费信贷定价及贷款利率的确定消费信贷定价及贷款利率的确定一、消费信贷的定价方法银行在为消费信贷确定利率、期限、还款条件时，必须使其和客户都感到满意。许多消费信贷都是短期的，为期几周或几个月，但为购买汽车、家电和新住宅融资的长期贷款期限可能从1-2年到25甚至30年不等。商业银行之间的竞争也是确定消费信贷利率的一个重要因素，当银行在消费信贷领域面临着激烈的竞争时，贷款利率通常会被迫降至接近贷款成本的水平。消费信贷定价及贷款利率的确定消费贷款利率可根据成本加成模型来计算。具体公式如下：消费者支付的贷款利率＝放贷机构筹集可贷资金的成本+非资金性营业成本（包括放贷机构员工的工资和薪金）+客户违约风险溢价+长期贷款的期限风险溢价+预期利润消费信贷定价及贷款利率的确定二、消费信贷的利率消费信贷的利率通常有以下几种：消费信贷定价及贷款利率的确定（一）年百分率法年百分率是贷款的年实际回报率，等于预期还款与贷款总额之比。这一利率考虑了贷款的偿还速度和贷款期内客户实际使用的信贷额度。如某借款人借入为期1年2000元的贷款，分12个月等额偿还，贷款利息为200元。