互联网金融创新(史上最全材料汇总)课件

互联网金融服务创新

For：证券业协会金融创新座谈会

万宁董事总经理《》杂志2012.12.28互联网改变世界我们关注的几个事件一条微博：套用一个著名“宣言”的句式：一个幽灵，互联网幽灵，在中国游荡。为了对这个幽灵进行神圣的围剿，中国的一切势力，政府和企业、消费者和投机客、美国的投资家和中国的创业者，都联合起来了！！！海量、平等、长尾的互联网无所不在的互联网：从移动开始盈利的互联网：电子商务和广告无国界的互联网人际网的互联网云计算的互联网智能化、个性化的互联网互联网正在改变一切我们关注的事件：腾讯将移动支付与微信捆绑腾讯开通移动支付业务。2亿微信用户可通过微信扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优惠。未来，两者的合作还将实现微信用户之间的转账。观察腾讯：一个令所有行业又爱又怕的小企鹅QQ用户：7.11亿微信用户：突破2亿财付通用户：6000万腾讯优势：开放的平台DNA：单一用户ID用户忠诚度用户信息平安、腾讯、阿里巴巴合资“众安在线财产保险公司”互联网金融跨越单纯渠道合作的阶段，催生出新的金融业务品种及业务模式我们关注的事件：“三马合作”马明哲的战略：将旗下各种金融产品搬至网络上销售；打造金融产品的网销大平台，代销各种各样的金融产品以成为金融界的“阿里巴巴”。平安今年新开张的“陆金所”网站便是承载此使命；“三马合作”，挺进虚拟财险以及网络贸易的新产品领域，开辟新的保险大战场。 我们关注的事件－－招行联通东航结成异业联盟中国联通、东方航空与招商银行结成异业联盟，具有强大的协同和互补效应。三家企业均拥有庞大的客户群、丰富的产品线以及广泛的营销和服务渠道，所在的通讯业、航空业和银行业又都是与人们生活息息相关的行业。更为重要的是，无论是通讯、航空还是银行，在某种程度上都具有信息属性，对信息科技、数据管理等都具有很强的依赖性。因此，三方可以在高端客户联动拓展、产品和服务创新、物理网点和电子渠道共享、增值服务延伸、数据挖掘与分析等方面实现优势互补与深入合作，进而为各方带来新的成长动力。互联网金融创新第三方支付传统商业银行互联网创新人人贷互联网金融创新－－第三方支付传统的电子支付产业链：互联网时代正在迅速地改变传统的商业模式和组织形式电商用户的网上交易平台第三方支付网关服务平台实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付，并提供现金流转、资金清算服务银行最终资金结算服务第三方支付公司已不满足只做银行网关支付平台，借助其数据信息积累与挖掘的优势，开始直接向供应链融资、小微企业信贷等领域扩张。互联网企业携带着数据及电子商务优势，已深入支付结算和信贷这两项银行核心业务。在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合互联网金融特点：尊重客户体验强调交互式营销主张平台开放第三方支付所衍生出的信贷业务，仍以小微信贷为主，尚未对银行的主流信贷业务构成威胁，且对当前以大企业贷款为重的银行信贷体系形成有利的补充。但从长远来看，由于银行业资本监管新政及利率市场化的推动，银行机构目前纷纷向中小企业贷款业务转型，并将这一领域视为实现资本低消耗、资金高回报成长的重要战场。传统银行互联网创新的主战场－－电商、移动支付商业银行的优势：拥有庞大资金公信力金融业互联网创新的目的：直接获取客户的一手信息，增加客户黏合度，巩固并拓展银行与客户之间存、贷、汇等业务关系互联网金融创新的几个层面信息处理 风险评估

资金供求支付

供求方产品成本金融业遇到的挑战、机遇传统金融业的经营方式、经营理念受到了异军突起的非金融高科技产业和飞速发展的信息技术的巨大冲击。把信息技术特别是网络技术作为重要手段，通过信息化增强金融竞争实力。发展支付服务，赚取手续费等非利差性中间业务收入。深化金融创新，银行信息化分为局部应用、内部集成、业务流程重新设计、组织结构重新设计、经营范围重新设计。互联网金融企业传统商业银行信息处理

困难／成本很高风险评估

信息不对称资金供求

通过银行与券商中介期

限和数量的匹配支付

通过银行支付供求方

间接交易；产品

需要设计复杂风险对冲风险成本

交易成本极高互联网支持金融转变的几个层面传统金融互联网金融容易／成本低数据丰富、完整／信息对称完全可以自己解决超级集中支付系统和个体移动支付的统一直接交易简单化（风险对冲需求减少）金融市场运行互联网化，交易成本较少互联网金融模式下的信息处理：社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；搜索引擎对信息的组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；云计算保障信息高速处理能力。在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。有可能给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。这样，金融交易的信息基础（充分条件）就满足了。互联网金融创新－－信息处理互联网金融模式下，支付系统将具有以下根本性特点：所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记）；证券、现金等的支付和转移通过移动互联网络进行（手机和移动客户端）；支付清算完全电子化，社会中无现钞流通；二级商业银行账户体系可能不再存在，存款账户都在中央银行，将对货币供给和货币政策产生重大影响。互联网金融创新－－支付方式这种支付系统不会颠覆目前人类由中央银行统一发行信用货币的制度。但是，目前社交网络内已经自行发行货币，用于支付网民之间数据商品购买，甚至实物商品购买，并建立了内部支付系统。互联网金融模式下资源配置的特点是：资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹配，不需要经过银行、券商或交易所等中介。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、个人投资渠道等问题就容易解决。在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争（比如拍卖式），因此最有效率，社会福利最大化。各种金融产品均可如此交易。这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。互联网金融创新－－资源配置案例：人人贷（peer-to-peerlender）。2006年成立的美国Prosper公司有125万会员，促成了3.07亿美元的会员间贷款。2007年成立的美国“LendingClub”公司，以Facebook为平台做会员贷款业务，到2011年已经贷款5.9亿美元，利息收入5100万元。案例：2004年，Google在IPO时采用了在线荷兰式拍卖方法，而不是通常的投资银行路演和询价方式。未来可能的情景是：贷款、股票、债券等的发行和交易在社交网络上进行。在客户基础和“入口为王”的时代，这些聚合大量客户基础的平台都是银行接触客户的极佳场所银行业务：寻找潜在客户；提供服务；风险管理；处理纠纷；处置不良资产互联网金融创新－－客户开发基于互联网数据挖掘而产生的征信手段创新，令信贷客户群呈现快速增长互联网金融的本质，不是仅仅作为工具提升交易效率和降低成本，而是通过网络征信的方式，拓展金融业服务的目标人群通过模式创新将过去从未有信用记录的人群纳入金融信用体系，这就使他们梯次接受互联网金融、传统金融服务成为可能P2P将传统的非正式人际借贷标准化，