工程项目保险索赔的攻略

工程项目保险索赔的攻略

近年来，建建筑工程项目目的保险越来来越为大家所所熟悉，几乎乎所有的工程程项目都必须须购买保险，而而几乎没有哪哪个工程项目目在实施过程程中不发生保保险索赔事件。许许多项目在招招标文件的工程量量清单中都有建建筑工程一切切险和第三者者责任险的强强制投保要求求。但是许多多施工单位在交交纳了保险费费后，却忽视视了索赔工作作，或者是不不懂得如何进进行索赔，导导致出险后不不能合理利用用保险索赔挽挽回损失。这这种现象在当当前非常普遍遍。笔者通过过近年来参与与若干大型工工程项目的索索赔工作，对对该项工作的的重要性有了了更深刻的认认识，也积累累了一些经验验，虽不算很很成熟，但还还是希望能与与广大同行进进行探讨分享享，共同维护护自身利益，合合理规避和转转移风险。

工程项目的的保险索赔工工作，可以划划分为两个主主要阶段，一一是保险合同同签订前的准准备，二是出出险后的索赔赔，这两个主主要环节直接接决定了整个个索赔进程能能否顺利。

准备工工作

保险合同是是投保人与保保险人约定保保险权利义务务关系的协议议，工程险的的投保人通常常是施工单位位、业主或者者二者联合投投保，而保险险人是指开展展相关业务的的保险公司。在在双方签订保保险合同前，有有几个方面的的问题必须引引起我们的高高度重视，不不能稀里糊涂涂地签合同。

认清保险品品种。目前商商业保险险种种比较多、种种类也比较全全，以工程险险为例，按保保障内容主要要有建筑工程程一切险、安安装工程一切切险、吊装工工程一切险以以及第三者责责任险和人身身意外伤害险险等。同一类类险种保险责责任大体相同同，但细节上上又各有差异异和侧重。对对施工单位来来说投保的大大多数是建筑筑工程一切险险和安装工程程一切险，这这两个险种一一般还要同时时附加第三者者责任险。对对于这几个险险种，大多数数业主是有强强制性要求的的，施工单位位必须投保。而而人身意外伤伤害险大多是是要单独、自自愿投保。但但这项险种也也是出险率最最高的，作为为施工方，通通常也要投保保。

清楚保险条条款。保险单单是一种契约约，担负着保保障财产的责责任，客户应应妥善保管。客客户对于相关关的保险知识识应该清楚。比比如保险的期期限，保险财财产的内容（工工程一切险通通常为工程量量清单内列明明的保险内容容）、保险赔赔偿的责任范范围、费用计计算、除外责责任、保险金金额、免赔额额、赔偿处理理及特别约定定条件等。

明确保险责责任。保险属属于合同范畴畴，具有法律律约束力。保保险单所附的的条款里设有有保险责任、除除外责任等相相应条目，清清楚地说明哪哪些事故、损损失属于保险险责任，哪些些不属于保险险责任。客户户投保后，只只有发生的事事故、损失属属于保险责任任，才可向保保险公司提出出索赔，否则则保险公司将将拒赔。所以以施工单位在在签订合同时时，对保险责责任的条款一一定要逐字逐逐句地细读，对对不符合自己己利益的内容容要及时提出出并与保险公公司谈判。

选择信誉较较好、有一定定理赔实力且且索赔相对容容易的保险公公司。目前，国国内成立较早早并且实力较较强的保险公公司有中国人人民财产保险险公司、太平平洋保险公司司和平安保险险公司。人保保家大业大，但但其理赔人员员业务素质较较高，理赔方方面比较精明明，在理赔过过程中处于不不利地位的往往往是投保方方；太平洋保保险公司显得得较“大方”，但是省公公司或分公司司权限较小，超超过20万的报损必必须报请总公公司审批，手手续比较繁琐琐；而平安保保险公司理赔赔比较拖沓，保保险索赔耗费费精力过多，很很难在短期内内索赔到合理理的赔款。因因此，投保要要根据工程所所在地的具体体情况，正确确选择保险公公司。我公司司近年来主要要在新成立的的几家保险公公司选择保险险人，效果很很好。由于这这些公司成立立时间不长，首首先是人员素素质参差不齐齐，经验有所所欠缺，在谈谈判过程中我我们不至于处处于被动地位位。再者这些些新公司为拓拓展业务，和和几家大的保保险公司竞争争，往往也会会牺牲一部分分利益，以争争取市场份额额，扩大知名名度。所以投投保方要适时时利用这些因因素，合理获获取最大利益益。

谨慎设计“特别扩展条条款”。在签订保保险合同前，要要根据工程自自身的特点，提提前设计好有有利于今后索索赔的条款。建建筑工程一切切险的条款只只是通用条款款，内容比较较模糊，如果果不增加特别别扩展条款，在在出险时保险险公司会按照照常规的处理理办法，拿出出种种借口推推脱保险责任任。所以施工工单位要充分分利用自身熟熟悉工程项目目的优势，全全面预测日后后可能出现的的险情，并以以特别扩展条条款的方式在在保险合同中中明确，一旦旦将来有合同同中约定的险险情出现，将将对索赔工作作非常有利。以以我公司某隧隧道为例，在在设计条款时时特别增加了了72小时条款、地地质病害条款款，包括滑坡坡、泥石流、塌塌方、地裂缝缝、沉降、溶溶洞和涌水等等，并且在报报单内明确了了出险后的负负责理赔的理理算师，为后后来的保险索索赔奠定了良良好的基础。同同样，不同的的工程项目又又可以增加不不同的特别扩扩展条款，而而且内容越多多越好，越详详细越好。

要熟悉相关关法律法规。保保险合同作为为保险活动的的载体，是一一种法律行为为，主要受《中中华人民共和和国保险法》和和《中华人民民共和国合同同法》的约束束，所以保险险合同从形式式到内容都要要符合法律规规定。而作为为投保人，对对相关法律条条文也必须熟熟知，要明确确什么行为合合法，什么行行为违法，做做到借助法律律力量主动保保护、获取合合法利益。

出险后后的索赔

保险理赔是是商业保险补补偿或支付职职能的最直接接体现，施工工单位也希望望通过保险赔赔偿来最大程程度地规避风风险。客户订订立保险合同同后应妥善保保管保险单，进进行保险索赔赔时不仅要提提供包括保险险单等在内的的必要凭证，而而且还要履行行必要的手续续，保险公司司才能最终处处理。在理赔赔的过程中也也是有很多的的技巧，这也也是保险索赔赔过程中最为为关键的环节节，只有真正正掌握并灵活活运用这些技技巧，在索赔赔过程中才能能取得主动，获获得更多利益益。

选择合适的的报险时机。说说到时机，大大家通常首先先想到的是在在出险后，要要在合同约定定的时间内及及时报险，确确实，大多数数情况下是要要这样做。但但有些事故的的发生是连续续的，每次的的损失可能不不大，甚至达达不到合同规规定的最低免免赔额，但这这些事件的发发生频率非常常高，累计起起来损失也很很大，如隧道道塌方、溶洞洞等。如果每每次发生都报报险，扣除免免赔额，我们们可能拿不到到什么赔款。但但保险条款也也规定在某一一个时间段内内发生的事故故可作为一个个独立的事件件来报告，并并以此构成一一次事故来扣扣除规定的免免赔额。所以以，在报案时时一定要选择择一个合理的的时间段作为为一次事故，不不要急于报案案。在报案之之前最好策划划一下，在保保险踏勘人员员到来之前如如何处理现场场，如何采集集证据（包括括拍照、录像像、制定事故故处理方案等等），如何向向理赔人员解解释事故原因因及经过，并并制定出详细细的索赔方案案，为索赔成成功赢得机会会。例如我公公司承接的某某隧道工程多多次出现溶洞洞地质灾害，因因为溶洞出险险是持续发生生的并且一般般规模比较小小，通常损失失在免赔额内内，所以溶洞洞索赔一般选选择在规模较较大的溶洞后后，将之前已已经出险的并并已准备好资资料的小溶洞洞，作为一次次事故报案。这这样的做法不不违背合同，却却能使公司拿拿到更多的赔赔偿。

注意收集有有利证据。在在理赔阶段，保保险公司通常常会让被保险险人提供如下下资料：事故故经过及原因因分析报告、施施工图、地质质报告、损失失清单、单价价分析表、原原材料发票、施施工日志（含含监理日志）、事事故照片、气气象证明及其其它有关资料料。在提供以以上资料时一一定要注意两两点：

一是定性资资料，即提供供的资料一定定能够说明事事故在保险责责任范围内，并并且证明事故故不在除外责责任之内。在在定性方面一一般要查找引引起事故的原原因，若和自自然灾害有关关，首先要向向这方面靠拢拢，因为自然然灾害一般是是人力无法抗抗拒的，一旦旦定性为自然然灾害，保险险责任就非常常明确了；而而意外事故造造成的损失保保险责任认定定就比较啰嗦嗦，如果牵扯扯到一些人为为因素，很容容易和保险公公司扯皮。例例如在某项边边坡滑坡案件件索赔过程中中，索赔事件件的原因是暴暴雨，属于自自然灾害，而而根据保险公公司掌握的当当地气象部门门提供的气象象资料，施工工现场并未达达到暴雨条件件。这里要说说明的是达到到暴雨的条件件有三个，即即50mm//d，32mm//12h，16mm//h，只要有一一个条件满足足即可构成暴暴雨条件，但但是保险公司司掌握的只是是前两个未达达到，根据以以上情况，我我们找到了施施工现场附近近的一个水文文站，并要求求他们提供了了18mm//h降雨量的证证明，从而使使得暴雨条件件成立，推翻翻了保险公司司的结论。

二是定量资资料，即提供供的资料要足足以证实上报报的损失是真真实的，我们们所提供的资资料既要充分分详实，又要要保证各种资资料间的关联联性，不能让让保险公司找找出漏洞，从从而以此为理理由，删减工工程量，尤其其是一些无法法考证数量，要要在施工日志志、监理日志志或者会议纪纪要上做足文文章，拿出对对我们有利的的证据。

完善索赔文文件。索赔文文件包含索赔赔报告、出险险通知、损失失清单、单价价分析表及其其它有关的证证明材料。损损失清单包括括直接损失、施施救费用和处处理措施费用用，在理赔方方面直接损失失一旦定为保保险责任是一一定要赔付的的，这一项损损失费用要想想方设法报足足，而其它两两项容易被忽忽略，但也是是保险理算人人员最难以确确定的，因为为出险时的施施救和出险后后的施工处理理过程，保险险人员通常不不会太明了，主主要是他们不不会盯在现场场，通常情况况下需通过双双方协商来处处理。

这里还要说说明的是，《保保险法》中规规定的两项费费用在实际操操作过程中也也容易被忽略略，一个是被被保险人为防防止或者减少少保险标的损损失所支付的的必要的合理理的费用，要要由保险人承承担（第四十十二条）；二二是保险人、被被保险人为查查明和确定保保险事故的性性质、原因和和保险标的的的损失程度所所支付的必要要的、合理的的费用，由保保险人承担（第第四十八条）。

讲究谈谈判策略

涉及到出险险原因时要慎慎重。保险赔赔偿涉及到保保险人和被保保险人双方的的不同利益，在在理赔过程中中为了已方的的利益，有时时也需要一些些谈判的策略略。一些理赔赔人员因对事事故现场及事事故发生的经经过不一定非非常清楚，但但是他们还是是要详细地了了解事故发生生的原因及过过程，他们在在询问时也可可能会故意设设下陷阱，让让索赔人员上上当，这就要要求我方工作作人员在对某某细节了解不不清楚的情况况下，一定不不要盲目回答答，比如一些些施工工艺、工工序安排问题题，我方回答答时一定要按按照设计及规规范要求回答答，否则可能能会因一句话话回答失误从从而导致索赔赔失败。

注重证据。在在理赔谈判过过程中，一方方面保险公司司让被保险人人提供保险责责任成立证据据，另一方面面，我们有权权利要求保险险公司提供拒拒赔的证据，往往往是保险公公司根据自己己掌握的大量量的保险知识识，进行各种种推理，为拒拒赔或少赔找找出种种借口口，在这种情情况下，我们们一定要让他他们提供证据据，在对方未未找到证据之之前，我们一一定要坚持自自己的索赔理理由。

要有锲而不不舍的精神。拿拿某隧道溶洞洞索赔为例，出出现溶洞本身身并不属于自自然灾害，同同时也不完全全属于意外事事故，因为设设计文件明确确说明该隧道道地处溶洞发发育地段，施施工单位应提提前探明地质质，发现溶洞洞应超前支护护处理。但是是我们想方设设法给保险公公司解释，根根据目前探测测水平很难确确定溶洞的形形状、层理及及其规模，并并提供各种设设计资料和地地质专家的论论断等，证明明现有施工水水平根本无法法避免溶洞出出险带来的各各种损失，经经过长时间与与保险公司反反复磋商，我我方最终取得得了赔付，为为今后的溶洞洞索赔创造了了条件。当然然我们也抓住住了的保险公公司另一个弱弱点：他们最最不情愿看到到被保险人因因拒赔将自己己告上法庭，无无疑这将影响响到保险公司司的声誉及办办事人员的业业绩。只要我我们坚持就有有希望得到赔赔付。

妥善处理好好与保险公司司及公估公司司的人际关系系。由于工程程一切险险种种多，各专业业又不完全类类似，特别是是建筑工程专专业性非常强强，通常情况况下保险公司司会委托公估估公司同时参参与理赔。为为实现保险索索赔利益的最最大化，我方方应同时处理理好与保险公公司、公估公公司的人际关关系。

保险公司内内部的承保和和客服是两个个相互独立的的部门，客服服是直接参与与理赔的部门门，赔付的多多少基本不会会影响到他们们的业绩。因因此现场理赔赔人员最关心心的不是赔额额的多少，而而是关心如