互联网金融背景下的金融创新

互联网金融背景下的金融创新

Summary：随着互联网技术的迅速发展，金融创新已成为当前社会经济发展中不可避免的话题。互联网金融的发展是我国金融业转型升级、创新型经济增长和社会进步的重要手段。在此背景下，金融机构需要积极利用各种手段来实现财富管理。传统金融业要进行改革和创新以适应时代潮流，是我国金融行业转型升级、增强综合实力、提高效益的重要途径，同时也为我国未来经济增长方式转变提供了新思路和新方向。互联网技术与金融业相结合使得客户可以更加快捷地获取自己所需信息，并根据自身情况选择适合自己的理财产品。Keys：互联网；金融；创新在金融创新方面，我国的互联网金融起步较晚，但其发展趋势良好，目前已拥有全球最大规模和最活跃的金融市场。随着互联网技术与传统金融业相结合的趋势越来越明显，以及国内居民对网络金融服务需求日益增加，我国在创新方面也取得了很大进步。近年来，我国金融市场的开放程度与实体经济发展相适应，金融机构创新产品不断增加。随着互联网技术在金融业中发挥越来越重要的作用，以P2P网络借贷为代表的新型融资模式逐渐成熟并被人们所认可、接受和使用。传统银行理财投资业务也逐步向互联网方向转变，商业银行推出“金葵花”等业务吸引大众眼球，满足了消费者需求，金融市场出现新活力与创新性发展态势。一、互联网金融和金融创新的关系金融创新是指金融机构在传统的业务活动基础上，以新思维为指导，运用现有资源和经验创造出新颖、符合市场要求的产品或服务方式，改革传统的业务流程和理念，为客户提供更优质、更高效的产品或服务。通过分析现有市场环境下金融发展趋势和目标，金融机构在新形势下采取的服务模式也要不断创新，以满足不同群体在理财方面的多样化要求。创新是网络金融发展的主要推动力。网络开放、平等的特性，使竞争对手有了更大的市场空间，更多的市场主体加入网络金融的发展当中。但是，网络金融面临着一个很难替代的问题，即产品与服务容易被取代，而利润又很容易被模仿。要使网络金融得以持续发展，增强其核心能力，就需要加强金融创新。只有坚持不断的创新，方能在市场上占据上风。二、互联网金融工具与创新主要模式互联网金融工具是指借助现代通信技术、计算机网络技术等，通过优化传统金融机构和客户服务方式，实现资金交易与支付结算业务。其特征主要有：一是资金供求双方通过网上交易达成合作；二是信息交换方便快捷；三是支付方式更加灵活和便利化；四是非现场操作，更加简单易行。例如，“余额宝”推出后，在互联网金融领域发挥了巨大作用并得到迅速发展，第三方支付、众筹融资及网络理财等多种新兴业务模式的出现，为投资者提供了更多投资机会。我国金融创新的主要模式有“以银行为主”和“以证券为中心”，这两种模式是目前我国金融业发展现状最突出的特点。从20世纪90年代初以来，我国经济进入了一个快速增长阶段。但金融危机造成了大量资金流入股市，导致市场流动性不足。其次就是实体经济下行压力增大、货币贬值等问题，影响到宏观调控效果不佳、银行存款利率下降，使得金融创新成为金融机构转型升级重要手段和主要方向之一。三、互联网金融的挑战互联网金融的挑战主要是在财富管理方面，其核心就是客户信息泄露，风险控制能力不足，客户隐私安全问题。银行与第三方支付平台之间存在着业务竞争、资金流通等关系，会影响到整个行业发展状况及未来趋势。因此互联网金融的服务对象是广大用户群中的中小型个体或微小企业，而传统金融机构对中小企业提供贷款融资支持时往往都要求其具备一定条件下良好信用能力。风险管理是指对未来可能出现的各种损失，并采取有效措施加以防范、控制和处理。金融创新带来了大量机遇，互联网技术在不断发展，金融业也面临着巨大挑战：首先，金融机构之间竞争越来越激烈，部分机构会使用不正当手段获取利益；其次，金融业与其他行业相互渗透融合趋势明显增强，对其技术要求也越来越高；再次，银行传统业务将受到冲击而产生新问题或危机等一系列因素，会导致风险增加而引发金融危机甚至倒闭事件的发生概率逐渐上升。四、互联网金融对我国金融创新注意事项1、加强互联网金融的平台建设互联网金融的平台建设是金融机构开展创新业务和财富管理服务必不可少的关键环节。在我国，金融业一直处于垄断地位，而银行作为传统意义上最重要的资金来源，其发展也受到了严重影响。因此，商业银行必须改变原有的经营理念与运营模式，来适应时代变化、满足客户需求，以及实现可持续健康发展。此外，还应加强自身产品开发能力与盈利水平建设：一是完善互联网金融平台设计和服务体系；二是提升业务操作规范性和安全性保障机制，建立健全风险控制制度和监管措施等。另一方面，互联网金融平台的建设是一个庞大而复杂、系统的工程，需要各方面参与者相互配合。首先，金融机构应加强自身内部风险控制机制和管理；其次，要建立健全完善的信息披露制度与监管体系；再次，要制定相应的风险防范措施来应对各种可能出现或潜在的问题。因为在互联网融资领域中最重要的是线上交易安全保障、资金账户认证和授权的安全性，以及用户身份识别等技术方面，所以要确保支付平台系统数据传输时可靠、及时，防止不法分子窃取支付结算信息进行非法活动或者盗取客户相关资料。2、加强互联网金融的风险管理加强互联网金融风险管理。首先，要完善相关法律法规，严格执行国家有关政策制度，在我国现行的经济发展和监管体系下制定与之相配套的法律法规；其次，要强化监督金融机构业务行为，建立健全内部控制机制、行业自律组织建设、信息披露等方面，都可以有效防范各类违法违规事件的发生；再次，要加大科技投入力度以实现金融产品创新升级，加强风险管理能力，提高互联网技术水平，提升客户服务质量，完善市场信用评级制度并严格执行监管措施，保障企业和投资者权益的安全。要强化对客户信息安全保护。首先，在进行互联网金融交易之前必须严格审查客户身份、银行账户等重要资料是否真实完整；其次，要注重识别潜在欺诈风险并及时采取预防措施防止诈骗事件再次发生；再次，建立健全内部控制制度，明确各部门职责权限和工作要求，使内控机制有效运行和发展完善起来，实现可持续经营管理的目标。五、结语互联网金融的快速发展，是一个全新概念。在传统金融业与创新业态不断融合下，中国经济进入了新常态。信息爆炸和技术革命等因素都为互联网金融创造出了机遇条件，同时也面临着挑战：信用风险问题突出；法律法规不完善导致监管不力等原因阻碍其健康稳定发展，这就要求金融机构加强自身建设以应对这些现实困境。互联网金融的发展是一种必然趋势，在这个快速变化的时代，金融机构也应该与时俱进、不断创新来应对现实的困境。要提高对风险的控制能力和管理水平。需要从注重客户体验度、提高服务质量等方面来提升自身竞争优势。应对财富创造力和价值实现双赢进行探索。Reference：[1]李明富.加快数字化转型步伐助力农村金融高质量发展—第十二届中国农村金融机构信息化发展创新座谈会召开[J].金融电子化，2019（6）[2]杨东.互联网金融风险规制路径[J].中国法学,2015（3）[3]吴景丽