创业族家庭理财方案

第页共页创业族家庭理财方案创业族家庭理财方案本篇的主角王女士家正处于家庭成长期，典型的三口之家。不过与其他家庭不同的是王女士的先生处于创业阶段，没有保障。中国当前创业潮风起云涌，如何在创业与家庭财务平安方面获得平衡，是王女士这样的家庭面临的共同课题。理财师建议王女士的老公创业采用有限责任公司的形式，这样经营风险限于公司的注册资本，不会给家庭带来额外的影响。特别是生意要与家庭财务分开。生意方面的开支由公司负责，不使用家庭资金，这样才能保证家庭财务的低风险。初步诊断从资产负债方面来看，王女士家的总资产81万元，其中房地产80万元，占总资产的98.8%，比例过高，这造成家庭资产的流动性较低，而且家庭资产规模受房地产市场影响较大。家庭没有负债，一方面家庭偿债压力较小，另一方面也说明财务过于保守，没有利用财务杠杆来获得额外收益。家庭资产还有一局部资金被用于先生创业，没有在资产负债表中反映，我们对此也暂时没有考虑。王女士家有流动资金1万元，流动性比例〔即流动资金/月生活支出〕仅为1.5，远低于3-6的合理程度，这是造成王女士觉得压力较大的重要原因。从收入支出方面来看，家庭月收入1万元，月支出6700元，月结余3300元，结余比例33%，处于合理的范围。从收入中的房租收入来看，房地产中还包含投资用房。租金收入每月3000元，占月收入的30%。工资收入7000元，占70%。支出方面，衣食费3000元，占月支出的44.8%，交通费2500元，占37.3%，医疗费200元，占3%，其他费用1000元，占14.9%。这里面的交通费用占比有些高，需要详细分析^p。王女士和家人都没有购置过保险，家庭可能面临的风险都要自己承当，家庭财务的抗风险才能较弱。随着王女士的女儿上幼儿园，家庭支出会有所增加。假如先生创业成功，可以为家庭带来额外收益，不过考虑到创业变数很多，先生的收入暂时不列入我们考虑的范围。理财建议1.准备4万元左右的备用金。王女士家目前每个月的生活费支出为6700元，考虑到主要靠王女士一个人的收入，准备6个月生活费的额度作为备用金比拟稳妥。目前只有1万元，假如仅靠结余积累，需要9个月的时间准备。备用金以银行存款和货币市场基金的.方式保存。2.审视家庭生活费开支，力争降低开支增加结余。虽然王女士家的结余比例比拟合理，但是目前阶段收支结余是家庭积累资金的唯一来，从数字分析^p来看，交通费用占比有些高，假如每个月能减少1000元的开支，那么积累备用金的时间会缩短两个月至7个月。3.购置商业保险降低家庭经济风险，进步财务平安度。在事业初创阶段，资金缺乏，社会保险又不能提供全面足额的保障，只有通过购置商业保险筑起风险防线。王女士家目前面临的风险主要是安康和意外风险，可以有针对性地购置安康险和意外险，包括全家三口人的重大疾病保险和意外伤害保险，以及夫妻俩的定期寿险。考虑到资金因素，建议以低保费高保障的消费型保险为主，这样每年5000元至8000元的保费可以让夫妻俩各拥有15万元保额的重大疾病保险和20万元保额的定期寿险，孩子有10万元保额的重大疾病保险，另外还有意外伤害保险。4.尽早准备孩子的教育费用。高等教育费用对于大局部家庭来说，都不是一个小数目，越早开场准备越轻松。目前在国内读大学，四年的费用大约需要8万元，王女士的女儿一岁多，还有___年的时间准备，假设学费年增长率4%，那么___年后的大学费用需要15万元。假如把资金每年投入投资收益率6%的投资组合，每年需要投入6000元，即每个月500元。建议王女士从如今开场采取定投的方式，每个月将500元投资平衡型基金，为女儿的教育费用准备资金。5.构建稳健偏保守型的投资组合。风险偏好测试说明王女士属于稳健保守型投资者，据此建议她选择稳健偏保守的投资组合。操作方面，可以在准备好备用金和保险之后，将资金按债券及债券型基金70%、股票及股票型基金30%的比例进展分配，用于为家庭长期积累资金。6.建立起家庭与事业的风险隔离机制。王女士的先生在创业，为了尽可能降低事业的经营风险对家庭财务状况的影响，有必要在事业和家庭间建立起风险隔离机制。建立风险隔离机制可以采取以下措施：一、创业采用有限责任公司的形式，这样经营风险限于公司的注册资本，不会给家庭带来额外的影响。二、生意与家庭财务分开。生意方面的开支由公司负责，不使用家庭资金，家用也不从公司直接拿钱。在生意走上正轨之后，建议王女士的先生给自己发工资，这样做还可以为家庭增加现金流，增加家庭结余，进而进步家庭经济的稳定性。三、在生意有利润后，将利润的一局部以分红的方式分回家庭账户，逐渐收回投资本钱。假如生意需要资金，可以将钱以借款的方式借给公司使用，按照法律规定，债权比股权拥有偿债的优先权，这样做的好处是可以降低资金的风险。从生意中分到的资金，除了用局部资金享受生活之外，其余也可以按照投资组合的比例进展投资。7.万一创业不成功，尽快调整状态，寻找工作为家庭经济做奉献。对于先生创业，王女士应该全力支持，但创业有风险，万一创业不成功，建议王女士的先生尽快调整状态，寻找新的工作，增加家庭收入，改善家庭财务状况。理财效果预测按照前面的建议，王女士可以用一年的时间准备好备用金和应有的商业保险，给家人比拟周到的保障，进步家庭应对风险的才能，从而进步家庭经济的稳定性。此后，通过对结余的合理安排，可以积累起孩子在