(金融保险)分析保险最大诚信原则存在问题建议

（金融保险）剖析保险最大诚信原则存在的问题及建议剖析保险最大诚信原则存在的问题及建议一、保险最大诚信原则运用的背景、最大诚信原则的落实已成为时代难题跟着中国改革的不停深入和改革力度的加大，社会不睦睦问题也日趋展现。不睦谐的原由是风险的存在，风险存在的原由是市场经济，市场经济致使风险是因为竞争。竞争有良性竞争和恶性竞争，良性竞争自己不是把敌手击败，而是比敌手当先。但目前保险竞争主体愈来愈多，却没有一家是又快又好稳重经营的领跑者，几乎全都成为恶性竞争的追随者。恶性竞争就仿佛一个邪恶的旋涡，大家都往里跳，谁都迷失了方向。这是因为产品同质化和费率市场化，致使可供竞争主体选择的空间特别有限。恶性竞争的结果是行业内互相抵毁，违反价值规律高抬手续费、降低费率。保监会从今年四月开始在广东、湖南试点打击三高：高回扣、高返还、能手续费，以保护市场有序和行业形象。同此，“诚信危机”已成为道德伦理以外的商业景观，“失期”已经是中国社会中很广泛的现象、很危险的事实、很可怕的结果。人们惊呼保险不保险。、失期惩戒已成为热点话题对于诚信危机的出现，只管已到了一个相当严重的程度，但终归不可以被道德伦理所接受、不可以被人们良心所接受。从法制建设的角度、从风险体制建设和行政方面的态度也特别重视这个问题，中国保监会吴定富主席在今年的全国保险工作会议上重申要加大失期惩戒力度。为了促使保险业又快又好地发展，为实现保险业做大做强，保险看管已发生深刻变化，形成了以偿付能力看管、市场行为看管和企业治理构造看管为三大支柱的看管系统框架[1].此中之一就是市场行为看管，其核心内容就是诚信有为、失期惩戒。、诚信建设已成为共同主题商品经济是契约经济，契约品责问题要求当事人可否依据最大诚信原则在法制建设机框架下自控、在伦理价值下自主、在风险体制下自省，不然致使契约品责问题出现。特别是保险业，因为契约的附合性和射幸性，更简单引发这问题的出现。诚信系统建设已成事不宜迟，诚信建设评论标准已归入看管的惯例检查内容。人们广泛认识到：今日的诚信、明日的市场、后天的品牌。二、保险最大诚信原则运用的目的、解决保险经营中信息不对称问题所谓信息不对称是指当事一方对自己的认知远远高于另一方对他的认识。保险经营特别这样，对于保险人而言，投保人转嫁的风险性质和大小直接决定着其可否承保与怎样承保。但是保险标的是宽泛且复杂的，作为风险担当者的保险人却远离保险标的，并且有些标的难以实地勘查，而投保人对其保险标的的风险及相关状况却最为清楚;所以，保险人主要也只好依据投保人的见告与陈说能否真实来决定能否承保、怎样承保以及确立费率。于是要求投保人鉴于最大诚信原则执行告知义务。对投保人而言，因为保险合同条款的专业性与复杂性，一般难以理解与掌控，对保险人使用的保险费率能否合理、承保条件及补偿方式能否苛刻难以了解。所以，投保人主要依据保险人为其供给的条款说明来决定能否投保，于是也要求保险人鉴于最大诚信执行其应尽的此项义务。、解决保险合同的附合性与射幸性可能带来的道德风险因为保险合同是附合合同，保险人应执行其对保险条款的见告与说明义务。此外保险合同又是典型的射幸合同。因为保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定的，而投保人购置保险仅支付较少的保费，保险标的一旦发生保险事故，被保人所能获取的补偿或给付标准是保费支出的数十倍甚至数百倍。所以就单个保险合同而言，保险人担当的保险责任已远远高于其所收的保费，若是投保人不诚实、不守信，将引起保险事故蓦然增添保险赔款，使保险人没法担当而没法永续经营，最后将严重伤害广大投保人或被保人利益。、鉴于保险产品特别性的需要特别是寿险产品它是无形产品，是将无生命的产品给予生命的意义。永续经营永续服务是其独有的职能，诚信即是其生命意义的构成部份。、知足客户购置的心理安全需求保险是客户不需要时购置为需要时使用，寿险购置的仍是一份希望、一份尊严、一份生活质量。特别需要保险人用诚信知足客户的心理安全需要，以减少客户的心理成本。三、最大诚信原则运用中存在的问题与原由剖析最大诚信原则产生早期主假如拘束投保人的工具，保险人常常以投保人损坏此原则而拒绝执行补偿义务。为了同等地保护投保人的利益，现代立法已予订正，即最大诚信原则同时合用投保人和保险人。新改正的《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)增添第五条规定：保险活动当事人履行权益、执行义务应该遵循诚实信誉原则[3].所以，保险诚信原则运用的主体应该同时是保险活动当事人即保险企业和投保人，同时波及保险合同的关系人(保险代理人、被保险人、得益人)。目前，固然《保险法》对当事人两方的诚信行为提出了法律要求，但保险理论的论述对投保人的诚信要求较为全面，对保险企业和保险关系人的要求则不够，而在现实中保险企业存在的诚信问题许多，它产生的负面影响辐射较广。一般理论以为，最大诚信原则由三条重要的法理构成，一是见告，二是保证，三是弃权与严禁反言。最大诚信原则主要针对投保人或被保人而言，为了保持合同的公正原则，以后才产生了对保险人拥有拘束力的自动弃权和严禁反言原则[4].这一内容显然与社会现状相违反。诚信原则对投保人的投保行为规范是保险活动的开始。新《保险法》对投保人这一主体在该环节的诚信要求详细表此刻以下三个方面：第一，投保人在保险合同订立以前，一定执行照实见告的义务。保险合同是典型的诚信合同，最大诚信就是见告。实践证明，保险人危险负担的有无或大小，很大程度上取决于投保人可否恪守诚信原则。所以，为防止保险人的合法权益遇到伤害，这就第一要求投保人在合同订立以前，照实、正确、无保存地向保险人见告其投保标的的全部重要状况。其次，投保人一定执行通知的义务。《保险法》第22条规定：“投保人、被保险人或许得益人知道保险事故发生后，应当实时通知保险人。”此外《保险法》相关投保人应按合同的商定交托保险费、恪守纪律、法例和社会公德的规定也表现出法律对投保人的诚信要求。诚信原则对保险人也有明确规范要求。《保险法》第106条、第131条规定：“保险公司及工作人员、保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中应自觉恪守诚信原则，不得欺诈保险人、投保人、被保险人或许得益人”;不得“对投保人隐瞒与保险合同相关的重要状况”;不得“阻挡投保人执行照实见告或义者务诱，导其不执行本法例定的照实见告义务”;不得向被投保险人人、或许得益人许诺“赐予保险合同规定以外的其余利益”。概括起来，《保险法》对保险人的诚信要求主要包含以下两个方面：一是对客户照实见告义务，二是对保险合同内容照实说明、解说的义务。、诚信原则的运用过程中存在的问题对保险人这一主体而言。一是造假问题屡禁不只。假数据、假账本、假报表、假保单、假收条现象在保险经营过程中层出不穷。保监会自成立以来，一直将打假作为一项重要工作，2002年甚至睁开专项打假活动。只管这样，造假问题并未获取根天性解决。二是惜赔现象时有发生。一些保险企业理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成投保易、索赔难、收款快、赔款慢的恶劣印象。三是误导问题并未根治。因为营销体制的不完美，营销员误导问题只好在某种程度上有所减少，实质上并未获取解决。特别在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象其实不稀有。对投保人、被保险人这一主体而言。道德风险防备困难。最近几年来，我国保险知识的普及程度有所提升，但有的人在认识保险后竟打起了骗保骗赔的想法，投保时不执行照实见告义务的现象层出不穷，骗赔手段更是八门五花。、不诚信行为的原由剖析社会信誉基础单薄影响了保险业诚信系统建设。我国社会信誉系统建设处在刚才起步阶段，信息数据收集困难，数据开放没有明确规定，信息资料数据库成立滞后，信誉法例缺乏，失期行为得不到有效惩办。单薄的社会信誉基础必然影响保险业诚信系统建设。保险信誉法例建设滞后阻挡了保险业诚信系统建设。只管我国保险信誉法制建设有所进展，但与现实的保险经营活动对比仍显滞后及不完美，高速发展的保险业带来许很多多新现象、新问题，有些问题是直指诚信的，比方回佣，为了抢夺客户资源造成遵纪守纪遭到了损失，违规失期却增添了利润的场面。这些问题假如得不到实时有效的解决，必然滋长失期毁约的歪风延伸。保险诚信管理制度缺失限制了保险业诚信系统建设。制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失;另一方面则表现为必需信息收集制度缺失。刚性管理制度缺失削弱了诚信的限制体制。人性短处是天然存在的，商务领域只是靠道德良心是不够的。假如没有刚性的信誉管理体制，管理者就不得不为人的素质及质量伤脑筋，如营销员挪用保费问题，假如没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永久存在;信息不对称则客观上为失期行为供给了条件，对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真切正确与否无从评估。对于投保人来说，因为信息表露不充分，投保人没法掌握保险企业的真切经营状况，没法比较选择合适自己的保险产品，只好耳食之闻地片面认识保险。(4)保险企业经营管理系统陈腐落伍不利于保险业诚信系统建设。目前国内一些保险企业的经营思想仍逗留在盲目扩大保费规模上，上司企业对下级的查核系统突出重申保费收入、达成保费收入指标。为达目的，在竞争中随意抬能手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信教育等，无暇顾及企业的社会形象、整体利益和长远发展。保险营销体制不完美困扰着保险业诚信系统建设。我国保险营销员的数目占从业人员总数的绝大部分，这支销售大军对我国保险业的发展特别是寿险业的发展拥有推进作用。但是，现行的营销体制跟着市场的扩大，其缺点也日趋裸露，主要表现为缺乏对营销员的保障制度，缺乏长效激励制度，对营销员的查核以业绩为主，佣金提取不合理等等。这些问题引发营销员产生言而无信、误导欺瞒客户行为。四、贯彻最大诚信原则需要进一步完美保险业诚信系统建设保险业的顺利发展，需要增强保险活动当事人的诚信教育与系统建设。现实中，人们感觉社会缺乏诚信，其实不是诚信内容和法律规定不存在，而是缺乏对诚信行为的激励和保护。只管国家在增强法制保障、加大诚信宣传、加大失期惩戒、考核保险诚信建设等方面做了大批的工作，但并无对诚信行为起到有效的保护和推进作用。为此，一定增强诚信系统建设。、掌握社会信誉系统建设契机，为保险业诚信系统建设确立基础保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。建设保险业诚信系统，一定联合现代化社会信誉意识，改良社会信誉环境。我国信誉系统建设已经睁开。十六届三中全会提出：“成立健全社会信誉系统”，“建成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信誉制度”。国家六部委曾于2003年9月联合出台了《对于睁开社会诚信宣传教育的工作建议》。党的十六届六中全会又提出建立社会主义和睦社会。所以，保险业诚信系统建设恰逢其时，应掌握契机，一方面不停完美自己的诚信系统建设，一方面为全社会的信誉建设做出贡献。、增强保险诚信法制建设，为保险业诚信系统建设供给法律保障我国保险法律法例建设在诚信方面已经增强，对失期惩戒的力度也在加大，已经出台《保险营销员管理方法》，行业自律对保险企业的拘束力度也在加大。但在怎样站在保护行业的整体诚信形象方面、政府机关职能部门怎样配合保险看管部门加大惩戒方面的详细举措还没有出台，应赶快完美法律法例建设并加大惩戒尺度。、成立保险诚信管理制度，为保险业诚信系统建设创建条件一是要成立刚性的诚信管理制度。对经营管理过程的各个环节都要有限制制衡机制，用制度保证诚信得以实现。二是要成立信息收集及表露制度。因为目前我国还没有成立个人诚信数据的管理制度，信息不对称而带来的道德风险没法躲避。对保险人的信息表露已获得初步收效，特别是营销员持证上岗规定的出台，成立保险营销员专用网络，增强了营销员的诚信行为，但各保险企业之间还应成立与社会民众交流交流平台，如民众网站，现场常设咨询台等。、联合贯彻十六届六中全会精神加大诚信宣传教育保险行业应依据中央提出的建立社会主义和睦社会“诚信友善”的要求，联系客户最关怀、最直接、最现实的利益问题，对职工进行诚信有为教育。、改革保险企业营销系统，为保险业诚信系统的建设注入活力目前，各保险竞争主体的营销系统广泛采纳保险代理人制。保险营销员处于“城市边沿人”的难堪地位，没法在社会中建立诚信形象。同时因为首期高佣回报的利益冲击，使一些营销员没有将诚信植根于保险职业的生命之中，利令智昏。如果采纳职员制营销，改变营销