浅议互联网金融创新与农信社发展转型

浅议互联网金融创新与农信社发展转型2013-09-11来源：河南省农村信用社2013-09-11来源：河南省农村信用社打印纠错关闭一、 互联网金融的概念和特征互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融通过互联网、移动互联网等工具，能够使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一些列特征。随着互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业态的逐步渗透，必将对原有金融模式产生重大影响。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络能够降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置功能，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本，提高资源配置效率。实证分析表明，过去0年间，信息通讯技术通过促进金融深化，已经对中国经济增长产生了显著影响。鉴于中国已经是全球最大的互联网市场，预计未来互联网金融模式将通过提高资源配置效率、降低交易成本对中国经济增长起到更大促进作用。二、 互联网金融对传统金融业态的冲击和具体表现作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，互联网金融的出现与发展将对中国现行的金融组织体系和利益格局形成强烈的冲击。不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种发展方向和趋势，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。同时，互联网金融也必将给传统的银行业金融机构的经营与发展带来较大市场竞争压力。随着互联网金融的逐步发展，银行的议价能力在某些方面已经悄然下行，尤其是在电子商务相关领域，银行业基本从传统的“甲方”被迫转向了“乙方”。以银行和券商、保险、基金的合作为例，券商、保险公司、基金公司所发型的产品要支付给银行渠道较高的管理费用，部分小型基金公司尤其是其发行的股票型基金产品基本上都是在为银行渠道“打工”。去年，随着移动互联网的推动，一些涉及金融领域的互联网企业，由于其拥有大量用户，同时具备商业化运作平台，部分用户寻求的金融服务功能已经开始通过电子商务平台自身的金融经营牌照来实现。银行已经不再是券商、基金公司、保险公司等金融机构必选的金融产品销售渠道。近阶段，基金互联网现金理财进入群“宝”争霸时代，作为基金互联网创新产品，“余额宝”推出后掀起一阵现金管理工具旋风。互联网上各个基金销售平台推出的各种现金理财产品品种多样、流动性高、投资起点低，适合各类投资者进行选择并能够获得较好的收益。多家基金独立销售机构均趁势推出各种“宝”，吸引投资者活期存款蚂蚁搬家，对银行活期存款的分流不容小觑。互联网金融需求主要是贷款，实际上就是互联网信贷，互联网金融发展空间更多是在小额信贷领域。截至2012年2月末，阿里小贷已累计为10.30万户小微企业发放信用贷款，累计发放260万笔、170亿元。互联网金融更加注重信息资本，它提供了360度交易，互联网使这种交易可以无障碍的实现，交易更加便利，同时它也突破了地域的限制。互联网信贷凭借着其特有的优势已经在一定程度上占有了银行的部分信贷市场。三、 央行对互联网金融的政策定位近日，中国人民银行行长周小川在接受中央电视机台专访时首次正面评论互联网金融，称基于该领域已有发展和央行的管理与引导，对其发展持乐观和支持态度。同日，央行副行长李东荣在主持召开2013年金融信息化研究与宣传工作座谈会上指出，金融业信息化正经历向信息化金融的转变，信息化金融已逐渐成为我国金融业的发展方向。要探索研究如移动金融支付、互联网金融等新技术、新业态给金融业带来的发展变化，并明确提出“信息化金融”这一概念。国务院办公厅发布关于金融支持小微企业发展的实施意见，要求加快丰富和创新小微企业金融服务方式，为小微企业发展提供资金支持，充分利用互联网等新技术、新工具、不断创新网络金融服务模式。国务院办公厅和央行的一系列的表态，表明政府对互联网金融持开放、宽容与支持的态度。与此同时也在酝酿筹划制定相关法律法规以规范互联网金融的发展，希望互联网金融能够为我国金融业进一步的发展带来新的动力，促进金融业的全面深入、高水平发展。凭借互联网金融的优势与特点有效改善小微企业的信贷融资难的现状，弥补传统银行服务模式的不足。四、 各大国有银行和股份制商业银行的应对之策在信息化时代，各种新的商业模式的竞争和融合，是银行必须面对的问题，银行要不断的面对挑战。平台经济的出现对银行组织机构、营销方式和产品带来的是革命性的变化。金融行业，要将变化和挑战转化为机遇，银行要主动出击，加强融合。目前，已有多家银行正在积极布局电子商务。未来金融互联网化不可逆转，电商平台能够吸引来巨量客户和现金流。所以，部分银行准备通过电子商务的实验性探索来收集用户使用习惯和交易数据，为以后互联网金融的发展做准备。布局电子商务也能够培养年轻的客户，找出这些客户一些规律性的东西，包括风险偏好、交易结算方式的偏好、对产品的喜爱程度，通过挖掘这些东西，以实现今后能够为这些客户提供更好的服务模式。中国银行表示，对于未来的发展，中国银行将牢牢抓住人民币国际化、利率市场化和移动互联网等重大机遇。中国银行目前正在筹备“中银易商”，这将成为中国银行网络银行的重要品牌，年内中行还将会陆续出台应对互联网金融的措施。中信银行管理层指出，中信银行之所以选择互联网市场，目的就是要用互联网撬动市场，加大市场化杠杆。目前互联网金融主要围绕网络贷款和网络支付展开，主打产品是在线、不落地的小额贷款，主要围绕着小微企业和个人经营主体。交通银行正在加快推动“三位一体”建设，即打造“人工网点+电子银行+客户经理”的立体化、全功能、“三位一体”的服务渠道，未来要靠电子网络打天下，大力提升电子渠道服务体验，加快移动金融产品创新，电子分流率要尽快提高。五、互联网金融兴起给农信社发展与转型的启示与思考互联网金融将会使银行业本身的金融服务更加快捷、便利化、透明化和公开化，也会改变大众依赖银行机构的传统服务模式。互联网金融新型机构和传统金融机构的竞争将会使大量的中小型金融机构，尤其是中小型银行，面临着被整合和淘汰出局的命运。目前，各大银行都在转型和寻找新的发力点，重视互联网金融。寻找新的业务增长点，加大对互联网金融的投入以提升竞争力成为各大银行的共识。农信社作为地方中小型金融机构电子化建设水平较为落后，目前为止，我省农信社网上银行仍未正式上线，手机银行也只处于计划阶段，信息化金融建设整体水平较低，客户新的服务需求无法有效满足，严重影响企业长远发展。农信社县级联社单一资本、资产规模较小，服务模式和产品较为单一，风险管控粗放，抵御风险能力较弱。贷款作为主要的资产业务且主要面对中小企业以及个体。由于互联网金融在小微企业和个人贷款方面与农信社有着较大的市场重叠，所以，未来互联网金融无论是对存款还是贷款业务都会给农信社带来较大的冲击。农信社虽然经过多年的改革与不良资产置换等国家扶持政策的支持，资产质量和经营状况已略有好转，但是现代经营管理制度建设和核心市场竞争力提升并不牢靠，竞争仍保持在价格战层面。现代企业制度尚未真正建立，所有权不能对管理权有实质性制约，导致权责不清晰，管理和经营效率较低。在本身电子化水平建设就比较落后的条件下，如不积极投入，加快改革，提高市场活力，那么与大型银行和股份制商业银行的差距必将越来越大。各大银行尚在积极筹划应对互联网金融冲击之策，农信社更应该认清现实，正视差距。随着利率市场化的进一步推进，未来存款利率也可能会不再设置浮动区间。这样，金融市场更加开放，银行业竞争更加激烈，传统的带有政策垄断性的盈利模式必将发生根本性改变。面对各种危机和生存发展挑战，农信社必须要积极改革，加快组建农商行，增加业务种类，利用网点分布广的优势大力发展代理业务、卡业务等中间业务，提高中间业务收入。业务种类的增加需要有坚强的电子网络建设做后盾，所以要增加投入，建立起强大的电子信息化综合服务平台。要建立健全现代企业制度，实现股权清晰，所有权明确，继而确定经营管