个人理财复习

②意外现金储备家庭家族因受大疾病、意外灾难、犯罪事件、突发事件等计划外开支而备，短期冲击。应对客户家族的亲友出现生产、生活、教育、疾病等重大事件需要紧急支援的准备。4、风险管理优于追求收益5、消费、投资与收入相匹配6、家庭类型与理财策略相匹配：青年家庭：进攻型；中年家庭：攻守兼备；老年家庭：防守生命周期家庭模型理财需求分析理财规划单身期青年家庭︵生理年龄35周岁以下︶租赁房屋满足日常支出偿还教育贷款储蓄小额投资积累经验现金规划消费支出规划投资规划家庭与事业形成期购买房屋子女出生和养育建立应紧基金增加收入风险保障储蓄和投资建立退休资金消费支出规划现金规划风险管理规划投资规划税收筹划子女教育规划退休养老规划家庭与事业成长期（家庭成员固定，年龄增长）（设法提高家庭资产中投资资产比重）中年家庭︵35︱55︶购买房屋汽车子女教育费用增加收入风险保障储蓄和投资养老金储蓄子女教育规划风险管理规划投资规划退休养老规划现金规划税收筹划退休前期提高投资收益稳定性养老金储备财产传承退休养老规划投资规划税收筹划现金规划财产传承规划退休期老年家庭（55以上）保障财务安全遗嘱建立信托准备善后费用财产传承现金规划投资规划现金规划是理财规划的必备基础，居于十分重要地位。退休规划工具：社会养老保险，企业年金，商业养老保险，其他储蓄，投资方式四、理财规划的主要工具：共同基金，固定收益证券，股票，期货，对基金，私募股权基金，外汇，黄金，法律，个人信托，其它。（共同基金表现集合理财特点：专业化，大众化，相对低风险高收益）保险财务安全规划的主要工具之一五、理财规划6流程：1、建立客户关系2、收集客户信息3、分析财务状况4、制定理财计划5、实施理财计划原则：准确性、有效性、及时性6、持续理财服务：包括定期对理财方案评估和不定期信息服务和方案调整六、理财规划职业发展：经历初创期，扩张期，成熟稳定期七、个人理财服务的三个层次：大众银行大众理财占80％；富裕银行贵宾理财VIP10％；私人银行财富管理100-300万1％。财富管理的核心内容：财产保护、积累和传承八、国外理财CLU－特许人寿理财室、CHFC－特许理财顾问师、CFP－注册理财规划师、IFA－独立财务顾问孔先生是北京市某知名会计师事务所的合伙人，现年36岁。孔先生2000年和前妻离婚，2岁的孩子乐天的抚养权归母亲，孔先生每月支付抚养费并承担60%的大学教育费用。2003年，孔先生前妻再婚，并带乐天搬往杭州定居。2004年，孔先生再婚。2005年年中，女儿雯雯出世。其他成员：孔先生父母退休前在杭州工作，父亲75岁，母亲66岁，母亲身体一直不太好。孔先生是家中的小儿子，还有2个姐姐和1个哥哥，都在杭州工作，父母和孔先生的哥哥住在一起。风险隔离信托委托人：孔先生受托人：信托公司、商业银行或可信赖自然人受益人：孔先生、孔太太及子女（注意相关法律风险）信托原因：为避免无限连带责任带来的风险。信托目标：事务所破产后两年内孔先生家庭的正常生活可以得到保证。信托程序：孔先生家庭两年的支出现为600000元，孔先生与受托人签订信托合同，将这部分资金存入信托账户，由受托人管理，并选择一些保守性的金融产品作为投资，约定一旦出现所预见的风险就由受托人按照一次性或者定期向孔先生一家交付信托财产和收益。提示：自然人受托人应准备继任者子女养育信托委托人：孔先生受托人：孔先生的姐姐受益人：孔先生与前妻的儿子乐天信托原因：担心儿子没有能力管理生活费，又担心前妻和现任丈夫将这笔养育费用侵吞。信托目标：支付乐天大学本科毕业前每月所需的5000元抚养费。信托程序：孔先生一次或者定期（每月）将乐天的生活费交给姐姐，约定由姐姐开立账户专门保管，并在平时根据乐天生活的实际支出为他支付必需的费用，安养信托委托人：孔先生受托人：孔先生的哥哥受益人：孔先生的父母信托原因：孔先生父母的生活费用不多，孔妈妈的身体不好，日常花销比较大。信托