第四章保险合同课件

第四章保险合同第一节第二节第三节保险合同的概念和特征保险合同要素1保险合同的订立、生效与履行第一节保险合同的概念和特征一、保险合同的概念?保险合同：我国《保险法》第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。2二、保险合同的特征射幸性合同最大诚信合同AleatoryutmostGoodfaith双务性合同BilateralContractContract保险合同的特征要式性合同附和合同FormalContractAdhesion对价有偿性合同ContractRewardfulContract3第二节保险合同要素一、保险合同重要概念二、保险合同主体三、保险合同形式4保险合同重要概念(一)?1、保险费：投保人为使其财产和人身获得保险保障，按合同约定向保险人支付的对价，是建立保险基金的来源，也称为保费。?2、保险金：保险责任事故发生时，保险人按损失给付的实际保险金数额。?3、保险金额：保险人在发生事故或出现保险事件时，应赔偿或给付保险金的最高限额。（超额、足额、不足额保险）5保险合同重要概念(二)?4、保险价值：保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是被保险人向保险人索赔的最高限额，可以在投保时由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的实际价值确定。?5、保险标的：指投保人将其作为保险对象申请投保、而由保险人承担风险的财产或人身利益。6保险合同的主体1、保险合同当事人——保险人、投保人2、保险合同关系人——被保险人、受益人7保险合同当事人?保险人(Insurer/Underwriter)我国《保险法》（2002）第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。?投保人（Applicant)我国《保险法》（2002）第10条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。8保险合同关系人?1、被保险人(Insured)：我国《保险法》（2002）第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。?2、受益人：指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人，也叫保险金受领人。9案例?王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金，保险公司应当如何处理？10分析?①保险金由王某妻儿领取。?②根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。?③本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故，因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。11受益人的特点（一）?1、受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。?2、受益人本身具有不确定性，受益人不一定能得到保险金。（可以变更，先于被保险人死亡时就不能得到保险金。）?除人身保险合同另有约定外，被保险人本身就拥有受益权，只要被保险人生存，则被保险人为保险金请求权人，只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。12受益人的特点（二）?3、受益人享受的收益权是种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，在国外又称为等待权。?4、收益权不能继承，受益人可以放弃收益权但不能行使出售、转让等处分权利，由受益权的不确定性决定的。?5、被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人需征得被保险人同意而无须征得保险人同意，通知保险人即可。13?1、被保险人死亡，受益人生存，保险金给付？?——受益人受领保险金?2、被保险人生存，受益人死亡，保险金给付？?——①被保险人重新指定受益人②被保险自己成为受益人?3、被保险人先于受益人死亡，受益人而后死亡，保险金给付？?——作为受益人遗产处理（受益人期待权已变成现实受领权）?4、受益人先于被保险人死亡，被保险人而后死亡，保险金给付？?——作为被保险人遗产处理（在没有指定受益人情况下，被保险人是当然的受益人）14案例?2001年2月某企业为职工投保一年期团体人身保险，保险费由企业支付，指定其妻为受益人。半年后老张离婚，10月4日老张车祸身亡。原企业在索赔到2万元保险金后，扣除老张生前欠款1万，将另一半交给老张在农村的年迈父母。问：企业如此处理是否正确？15分析?企业的处理方式是错误的。?根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前欠债。在本案中，张妻是受益人，应当领取全额保险金，即不用偿还老张生前所欠企业借款，也不和老张父母分享保险金。16受益人的特点（三）?6、受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权，受益人得到的保险金不是遗产，无需交遗产税，也不用抵偿被保险人生前债务。?7、当受益人先于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃受益权或失去受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。17保险合同的形式?投保单：投保人向保险人申请订立保险合同书面要约?暂保单：又称临时保单，是正式保单发出前的临时合同，法律效力与正式保单完全相同。?保险单：简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。?保险凭证：也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化保险单，法律效力与保险单相同。18第三节保险合同订立、生效与履行1、