商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及解决对策

商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及解决对策PAGE本科生毕业设计(论文)商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及解决对策CommercialBanksinpersonalconsumptioncreditbusinessproblemsandcountermeasures教学单位经济学院姓名辛嫱学号202161068907年级2021级专业金融学指导教师李艳职称讲师2021年5月10日PAGE第PAGEIV页商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及解决对策PAGEIII摘要当前我国商业银行普遍存在风险隐患大的问题，严重削弱了商业银行的竞争力，危及了商业银行的生存与发展，因此引起了社会的高度关注。强化个人消费信贷风险管理、提高个人消费信贷资产质量、降低不良贷款比率成为当前商业银行面临的紧迫而又繁重的任务。因此，研究分析银行个人消费信贷风险管理现状及策略选择，对促进我国商业银行尤其是国有商业银行个人消费信贷风险管理有重要的现实意义。本文主要分析了北京银行个人消费信贷风险现状，总结了银行个人消费信贷风险形成的原因及亟待解决的问题，同时汲取中外对个人消费信贷管理方面的经验，在此基础上就银行加强个人消费信贷风险管理的策略进行了有效的探讨，提出了一些切实可行的建议。关键词：北京银行；个人消费信贷风险；个人消费信贷资产；商业银行；有效策略

AbstractThecurrentourcountrycommercialbankarewidespreadtheproblemoflargepotentialrisks,severelyweakenedthecompetitivenessofcommercialBanks,endangerthesurvivalanddevelopmentofcommercialBanks,thuscausedtheattentionofthesociety.Tostrengthenthepersonalconsumptioncreditriskmanagement,improvethequalityofpersonalconsumptioncreditassets,reducethenon-performingloanratiohasbeenbecomingthecurrentcommercialBanksarefacedwiththeurgentandoneroustask.Therefore,theresearchandanalysisbankpersonalconsumptioncreditriskmanagementpresentsituationandstrategychoice,topromoteChina'scommercialBanks,especiallystate-ownedcommercialbankindividualconsumercreditriskmanagementhasimportantpracticalsignificance.ThisarticlemainlyanalysisthepresentsituationofBeijingbankpersonalconsumptioncreditrisk,Banksaresummarizedthecausesoftheformationofpersonalconsumptioncreditriskandtheproblemstobesolved,atthesametimedrawonpersonalconsumptioncreditmanagementexperienceathomeandabroad,onthebasisoftheBankstostrengthenpersonalconsumptioncreditriskmanagementstrategyhascarriedontheeffectivediscussion,putforwardsomefeasibleSuggestions.Keywords:Beijingbank;personalconsumptioncreditrisk;Personalconsumptioncreditassets;CommercialBanks;Aneffectivestrategy目录摘要 IAbstract II目录 III前言 1第1章银行个人消费信贷风险概述 21.1银行个人消费信贷风险管理概念 21.2个人消费信贷风险管理本质特征 21.2.1个人消费信贷风险和回报不对称分布 31.2.2个人消费信贷风险和信息严重非对称分布 31.2.3个人消费信贷风险具备明显的系统性特征 31.2.4个人消费信贷风险观察的数据获取困难 3第2章北京银行个人消费信贷风险管理现状及面临的主要问题 42.1引进创新较多，原创型创新较少 42.2个人消费信贷积极性受多方制约 52.3部分新型业务规模偏小 52.4责任制度模糊和约束机制的缺陷 52.5个人消费信贷风险调控与监管方面的缺陷 52.6个人消费信贷风险的衡量缺失 5第3章国内外商业银行管理个人消费信贷风险方面的经验 63.1国外研究管理个人消费信贷风险的经验 63.2国内研究个人消费信贷风险管理的经验 7第4章北京银行个人消费信贷风险管理问题分析及解决方案 104.1北京银行个人消费信贷风险管理问题分析 104.1.1金融机构外部条件的制约 104.1.2金融机构内在条件的制约 104.1.3我国企业制度还不健全 104.1.4银行个人消费信贷风险大 114.1.5北京银行体制滞后 114.1.6个人消费信贷内控制度则存在许多问题 114.2北京银行个人消费信贷风险管理问题解决方案 124.2.1加强规章制度的执行力 124.2.2增强个人消费信贷人员的工作责任心 124.2.3牢固树立风险防范意识 134.2.4完善个人消费信贷风险管理组织结构 134.2.5建立健全个人消费信贷风险管理制度 134.2.6营造良好的信用风险控制环境及个人消费信贷文化 14参考文献 15致谢 16第15页前言商业银行是现代金融的中心，是连接国民经济各方面因素的纽带和桥梁，商业银行的稳定快速发展是经济发展和社会稳定的前提和基础。在市场经济条件下，商业银行个人消费信贷面临着严重的风险是一种普遍存在的客观现象。自商业银行产生以来，风险就一直与之相伴、形影不离。而在目前我国商业银行所面临的各种风险中，个人消费信贷风险是最重要的，也是最致命的风险。因此，有关个人消费信贷风险的防范问题变得日益重要，同时也成为银行部门日常工作的重中之重。由此，个人消费信贷风险管理能力即成为商业银行生存与发展的核心问题。但是，与国外先进银行的个人消费信贷管理实践相比，我国商业银行的个人消费信贷风险管理，无论是在技术或是方法和观念等方面，都与发达国家的商业银行之间存在较大的差距，缺乏科学、先进的个人消费信贷管理技术。由此可见，开展有关商业银行个人消费信贷风险管理的研究，提高商业银行个人消费信贷风险管理的水平，都具有十分重要的意义。

第1章银行个人消费信贷风险概述1.1银行个人消费信贷风险管理概念风险，通常是因各种内部和外部因素使未来的收益产生的不良影响，即预期收益的不稳定性。而个人消费信贷风险，指借款人因个人收入出现不利变化没有能力偿还合同规定的本息从而使银行可能出现个人消费信贷资金损失的情况。商业银行所面临的最主要经营风险之一便是个人消费信贷风险，其原因是市场经济运转过程中的不稳定性。个人消费信贷风险管理主要有风险预测和风险控制两方面的内容。商业银行个人消费信贷经营风险是由许多不确定性因素引发的，所以从风险管理的要求来说，如何从不确定的宏微观环境中识别可能使商业银行造成意外损失的个人消费信贷风险因素，是个人消费信贷风险管理的前提条件。通过对未发生的潜在的各种个人消费信贷风险进行系统归类和全面分析，对特定个人消费信贷风险的可能性与程度进行预测。个人消费信贷风险预测是个人消费信贷风险管理的一个环节，也是个人消费信贷风险控制的前提条件[1]。商业银行的个人消费信贷风险控制是银行个人消费信贷风险管理的重要环节，它以个人消费信贷风险预测为基础。个人消费信贷风险控制以个人消费信贷经营过程中遇到的个人消费信贷风险为对象。限于对商业银行内部风险的控制，通过建立自我约束和控制机制而发挥作用。对个人消费信贷部门、人员及其业务活动进行组织、协调和制约，以控制和减少潜在风险损失的一种管理制度。1.2个人消费信贷风险管理本质特征个人消费信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究个人消费信贷风险意义重大。一般来说个人消费信贷风险与市场风险相比，除了有客观性、隐蔽性和可控性等特征，其还具有一些本质特征[2]。1.2.1个人消费信贷风险和回报不对称分布在市场经济活动中风险和收益是按对称分布的，并可用正态分布来描述。但个人消费信贷中风险和回报却出现了严重的右移现象，其原因是个人消费信贷过程中高违约风险现象。因此，在分析风险统计分布时，不仅仅要分析平均值等重要指标，还需要运用其他标准进一步分析，从而得到正确的分析结果。1.2.2个人消费信贷风险和信息严重非对称分布商业银行所拥有的信息总是比受贷者少，经常出现银行方面的失误决策和受贷者方面故意违约现象，即所谓的道德风险问题。道德风险是在交易之后由于非对称的信息造成的问题，是指从贷款者的角度来看借款者可能从事最不希望其从事的风险活动，这些很可能导致这些贷款不能归还。1.2.3个人消费信贷风险具备明显的系统性特征除去经济周期所带来的影响，个人消费信贷风险具有明显的非系统性特性。由于某些因素的影响而对个别信用产品产生的风险。对此，商业银行可以通过多样化投资等措施避免个人消费信贷风险。个人消费信贷风险的非系统性特征使得个人消费信贷风险的度量要比市场风险困难的多。1.2.4个人消费信贷风险观察的数据获取困难个人消费信贷产品一般流动性较差，由于道德风险的存在，通过账面价值所观察到的数据常常缺乏真实性，其信用级别的变化自然也缺乏可信度。第2章北京银行个人消费信贷风险管理现状及面临的主要问题以北京银行为例。北京市民营经济发达、市场化程度相对较高，成为人总行批准的金融综合改革试验区，并且近年来个人消费信贷经营创新不断涌现。北京的金融竞争也日益激烈，国内股份制商业银行大部分已在北京设点，为增加优质客户，提高在同行中的竞争力，北京银行个人消费信贷管理推广了一系列创新点，如在业务管理上推广“三包一挂钩”和“五要素管理法”的个人消费信贷管理办法。要求个人消费信贷人员包贷款发放管理和本息按期收回，让贷款收益直接与个人消费信贷人员收入挂钩；同时简化手续，收到贷款客户的欢迎，据统计，实施此项管理方案后，北京市分行发放贷款比以往增加了好几个百分点且没有出现逾期和拖欠现象，取得了很好的经济效益，且走出了一条富有特色的贷款之路[3]。另外北京银行业还相继推出了出口退税质押贷款，商业承兑汇票贴现等一系列新产品，较好地贯彻实施了“以客户为中心”的服务宗旨，为客户提供了更灵活多样的融资渠道。此外还推出了崭新的银企服务方式——首席客户经理制，使得银行能够及时地掌握企业的资金需求情况，更好地营销个人消费信贷业务新品种，实现双赢。近年来北京银行业的个人消费信贷经营创新无论是在管理制度上，还是在品种、服务上均迈出了可喜的一步。然而，由于受到体制、技术、环境等多方面因素的制约，总体上北京银行业的个人消费信贷创新仍存在着原创型创新较少、创新业务规模较小、创新力度不够等一系列问题。缺乏整体建设规划，技术平台不均衡以及数据共享不流畅等等。具体来说，北京银行个人消费信贷风险管理面临的问题主要有一下几个方面：2.1引进创新较多，原创型创新较少目前，在我国开展的近百种金融创新业务中，四分之三以上是从西方国家引进的，真正自主创新的较少。而北京银行业的个人消费信贷创新也存在同样问题。一般说来，自主创新源于当地经济的内在需求，能更好地为地方经济服务。所以如果靠“拿来主义”的话，整个金融业乃至整个社会就会崩塌。2.2个人消费信贷积极性受多方制约国内银行业的金融表现为自上而下、源自政策推动型的供给型个人消费信贷创新为主,而自下而上、源自市场需求的开放型创新很少的特征。北京个别银行推出的金融新产品，其规章制度的建立与产品开发不同步甚至严重滞后，对其业务风险的防范和产品的推广都非常不利[4]。2.3部分新型业务规模偏小难以解决承担起中小企业资金缺口的重任。北京银行业的部分新型业务发展规模较小，是由于受到来自内外部的约束限制，使得其在银行的整体业务规模中所占比例较低，很难起到调整优化的作用[5]。2.4责任制度模糊和约束机制的缺陷从个人消费信贷风险管理制度的形式上，我国金融机构与海外银行大同小异，无很大的差别。一个最为关键的因素，就是目前国内有些商业银行的个人消费信贷管理缺乏清晰的责任制度和约束制度，特别是当贷款出现问题时责任制度缺乏。风险来临时，责任追究无从着手，无源而终。约束机制的缺陷则表现在激励和约束总是不成比例，无法配合达到更好的效果。2.5个人消费信贷风险调控与监管方面的缺陷当前中国的利率管制使得银行可能进行的风险和收益的平衡变得有名无实。贷款发放后，银行既难更改贷款期限与利率，也难进行资产转移和变卖，更有银行个人消费信贷人员在利率管制下抵抗不了诱惑，导致银行资本流动性偏弱。同时，商业银行在实际个人消费信贷操作流程中，往往忽视了监督职能，导致了“重贷轻管”现象的发生。2.6个人消费信贷风险的衡量缺失迄今为止，商业银行对于如何运用适当的资料，对申请贷款企业进行适当的风险评级，衡量其可能违约的概率和违约时可能的损失都没有定性或者定量化的标准，遇到问题只能铤而走险，应付了事。第3章国内外商业银行管理个人消费信贷风险方面的经验3.1国外研究管理个人消费信贷风险的经验国外在20世纪50年代提出了关于个人消费信贷风险的管理理论基础，包括：马克威茨的资产组合理论、布莱克和舒尔茨建立的期权定价理论、斯蒂格利茨提出的信息不对称理论和var风险的价值理论。国外研究人员以这些理论为基础通过金融技术的使用,成功地建立了许多风险模型，并进行金融风险的量化和测评。具体的研究方法如下[6]：1)专家制度法，又名5C法，也可以归纳为5W或5P法。2)债券期限方法和违约率的模型。Altman提出的违约概率模型和Asquith等所提出期限的方法，通过由债券对过去出现的违约数据建立的违约概率的经验值，来量各种期限债券和信用等级违约风险。3)期权定价型的“破产模型”。Black．sholesMel'ton以及HullandWIlite期权定价模型与之有很多方面理论依据相似。因此，也称为信用风险的期权定价模型。1993年kmv公司研究提出的期望违约率模型也是这一理论[7]。4)财务比率综合分析法，代表有杜邦财务分析体系和沃尔比重评分法。5)衍生工具信用风险的衡量方法，主要有模拟法、风险敞口等值法和敏感度分析法等。衍生工具在防止利率风险和长期保值等方面有很大作用。上述方法主要是针对违约风险而提出的。6)多变量信用风险判别模型。主要有线性概率模型、Logit、Probit模型和判别分析模型，其中Altman121多元判别分析法最受青睐。7)神经网络分析系统。这类方法主要建立在大量历史数据的基础上，并在此基础上计算出违约概率等经验值。8)信用集中风险的评估系统。信用集中风险是所有单一项目信用风险的总和。金融机构和投资者们采用贷款组合、投资组合等组合的方式来达到分散和化解风险的目的[8-9]。3.2国内研究个人消费信贷风险管理的经验目前，我国国有商业银行积聚了大量的不良贷款，这也成为主要的个人消费信贷风险。国内很多学者也针对这种现状从不同角度探讨分析了个人消费信贷风险的成因和解决方法。关于个人消费信贷风险的成因，黄仕雄认为个人消费信贷风险经理即个人消费信贷风险管理的专职责任人既是个人消费信贷风险管理的核心，也是完善内部控制机制的内在要求，因此商业银行在个人消费信贷风险管理部门应当配备专职的个人消费信贷风险经理以进行个人消费信贷风险的控制和贷后管理的监督检查工作。柯胜光认为个人消费信贷风险管理对于商业银行来说是至关重要，目前风险管理部门最需要关注的薄弱环节应当在于贷款的投放方向、贷款的方式、贷款的结构和对风险的控制。王群针对商业银行个人消费信贷风险管理中存在的问题，从贷前调查、贷前审批到贷后管理以及加强个人消费信贷人员的培训等几方面提出了加强商业银行个人消费信贷风险管理的对策。林榕芳认为银行个人消费信贷风险是客观必然存在的事实和现象，企业经营风险的存在是导致个人消费信贷风险的直接原因，个人消费信贷资金运作的不确定性和无目的性是个人消费信贷风险产生的根本原因，市场经济的各种风险则是个人消费信贷风险产生的深层次原因[10-11]。同个人消费信贷管理制度完善的发达国家相比，我国的个人消费信贷管理的差距和不足点主要表现在：对企业信用和个人信用的监督缺失，至今未构建完善、科学、高效的信用数据库，对商业银行的个人消费信贷管理危害尤其明显。从而对我国国民经济也有深层影响，抑制了消费水平，制约了投资能力，直接造成国民经济生产总值的巨大损失，更进一步加大了金融风险危机，使市场的经济秩序发生混乱。导致在经营过程中，国内商业银行出现了四种主要的风险包括：市场风险、个人消费信贷风险及操作风险和流动风险。其中最致命的风险是约占银行风险65%的个人消费信贷风险，它是由客户违约而造成的。事实也说明了这一问题的严峻性，在2021年，主要的商业银行贷款中平均有6．82％是不良信贷，而08年约为5．23％。随着现在社会快速发展，经济活动中信用活动在不断的发展并创新，信息体系急需完备，那么怎样对个人消费信贷风险进行有效的管理已经成为了具有挑战性课题，尤其是对商业银行而言。目前在国内，国有商业银行表现出了较高的不良贷款率，商业银行所承担的信贷压力是很巨大的，企业的融资方式以间接融资为主。虽然各商业银行已经采取了诸如成立资产管理公司处理巨额不良贷款，实行债转股等很多积极的措施，但这些举措都是对于个人消费信贷风险的定性分析和定量研究不能系统化的完善以达到预测的目的，只针对已经造成损失事实的个人消费信贷风险的管理，也就不能在事前有效控制和防范个人消费信贷风险的发生。随着风险管理体系的缺点的不断暴露，国内相关学者渐渐意识到了风险管理的的重要性。学者开始不断引进国外对风险管理的经验，并且根据我国的国情建设适合我国的现代化的个人消费信贷管理模型。高伶认为控制贷款企业的违约风险行为是商业银行管理个人消费信贷风险的关键所在，并且我国应该了应用层次分析法建立起具有我国特色的个人消费信贷风险预警模式。为了更好地指导我国个人消费信贷风险的管理体制发展必须借鉴外国银行所建立的违约风险评估模式。自从颁布《新巴塞尔协议》，学者们不断对引入内部评级法进行了研究。谢云天认为建立科学的风险管理理念比识别和评估风险更为重要，因此自上而下树立科学的风险管理理念和营造浓厚的风险管理文化对商业银行提升个人消费信贷风险管理水平至关重要。陈建华等从商业银行风险管理的角度出发，根据IRB法的特点和使用最低使用标准分析，分析出商业银行所使用的资产分类型风险管理和以IRB法为基础的风险管理的差距所在，提出在现如今条件下商业银行应致力于改善贷款风险体系使以IRB法为根本的风险管理体系更加适应国内情况。我国很多学者对于怎样防范和控制银行个人消费信贷的风险也提出了许多建设性意见[12]。从国内学者的研究看，我国对个怎样控制防范和控制银行个人消费信贷风险的研究以定性分析较多，而定量研究还是很少。研究和分析的基础仍然是企业的经济报表上的各种数据分析。从国内的研究文献上可以看出，国内研究大部分集中于如何引进国外个人消费信贷风险的量化度量模型上和方法上，但也只是引入，很少有将这种模型及方法应用到国内风险评价上；不断地应用数学方法来衡量国内个人消费信贷风险，缺少与国内现实的结合，只能是效仿国外的概念和思路，因此始终无法和世界接轨，不被学术界和金融界接受；另外还有些理论是无法把握信用风险的整体，只从局部出发得到的只能是不完整的结果。从国外大量的研究来看，有些成果已经得到国际的认可，尤其是量化度量模型的应用，例如某公司所利用宏观模拟所建立的组合式观点模型和瑞士个人消费信贷银行利用保险精确计算方法所建立的CREDITRISK+模型，某公司以现代期权理论基础作依托，充分利用资本市场的信息而非历史账面资料进行预测建立的KMV模型，以及J．P．Morgan2021年应用VaR方法建立的Creditmetrics模型等。对于这些已得到国际认可的理论模型，不仅要学习其思想方法积极效仿，更要掌握其精髓，不断开拓研究属于我们本国的量化模型。[第4章北京银行个人消费信贷风险管理问题分析及解决方案4.1北京银行个人消费信贷风险管理问题分析深入剖析银行个人消费信贷风险管理存在的问题，从大的方面说主要根源有内部和外部两大因素。4.1.1金融机构外部条件的制约表现为社会信用基础薄弱。信用制度尚不完善,市场经济所必需的诚信原则尚未有效确立。银行管理部门担心严重的金融风险会随之发生，所以不易放手让金融机构去开展深层次业务创新。金融机构只能在规定的业务范围内开展经营活动,违规要受到严厉处罚,处罚对象包括违规机构和相关责任人。这种安全是以牺牲效率为代价的，特别是处罚时掌握政策与把握尺度的差异,以及在理解法规和执行时的差异，会压制金融机构创新的主观能动性。当前,我国有关的政策和制度安排都还不完善。金融立法大多是限制性的法律条文,因此,从法律角度并不鼓励和倡导金融创新[13]。4.1.2金融机构内在条件的制约表现为创新主体内在动因缺失。目前金融机构主体特别是国有商业银行还没有成为真正意义上的现代金融企业，导致我国银行业对利润和效率的追求不如西方商业银行敏感,大部分的商业银行，制度制订主要集中在总行,使得银行业的金融创新因为市场需求的差异性和信息的不充分性导致一系列的问题。由于我国的金融技术与西方国家相比还有一定差距,从而使技术性创新成为我国金融创新主要的薄弱环节。特别是部分基层行,硬件环境和软件环境都相对落后,导致创新产品技术含量低。从宏观和微观上看，银行个人消费信贷风险管理之所以存在诸多问题，其具体原因主要有所有者的缺位、组织结构影响信号传递不通、信用环境破坏以及内部制度不健全等方面。4.1.3我国企业制度还不健全国有企业和商业银行不可能拥财产产权，从而成为真正意义上的经济主体，而政府则很大程度上控制了信用关系，因此如果发生借贷矛盾双方是一个财产主体，司法机构无法调解和仲裁这因法律责任和政府权利重叠的矛盾。只有依靠政府来调解借贷双方的利益问题。而政府处理财产纠纷则按照自身利益最大化的原则，此时信用原则就显得没那么重要了。4.1.4银行个人消费信贷风险大从我国的社会环境来看，当前我国处于经济体制转轨时期，银行个人消费信贷风险存在着大量的客观问题，如人们的信用观念淡薄，市场意识尚未完全树立，社会经济活动还难以按照统一的规则运行。主要体现在很多客户编造虚假会计信息从银行贷款时，虚假出资来骗取银行信用，最后却想方设法以破产、兼并、承包等方法逃废银行债务等；还有一些中介机构诚信度不高，出示虚假报告，为企业骗取逃废银行债务的借口大开方便之门。而北京银行在个人消费信贷业务发生之前，面对客户提供的财务报告和其他一些材料，如若不加分析地认为企业提供的数据都是真实可靠、客观公允地反映企业的真实经营状况，就会使银行个人消费信贷审查人员做出错误的判断，给出错误的结论，导致银行形成个人消费信贷风险，导致个人消费信贷资金不能按时收回而造成损失[14]。4.1.5北京银行体制滞后北京银行个人消费信贷管理组织结构与改制前相比实行的是垂直管理，基本架构是与行政体制高度结合的“金字塔”型的垂直管理机构，没有实质性的变动。虽然近几年该行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门，负责评估贷款风险，处置不良贷款，力图改变旧体制下个人消费信贷业务不统一的局面。但审贷部门仍然承担信贷政策的管理，部门分工不细致。贷款审批不仅仅要通过逐层上报和审批，还要由最高领导进行最终决策，这使得审批流程出现纵向运动的特征。在这种审批流程下，银行不能快速并强有力的对风险作出反应，从而使信贷风险预警形同虚设。4.1.6个人消费信贷内控制度则存在许多问题从现如今的情况看，这种在我国计划经济下发展演变而来的银行机构很难在多变的市场经济条件下进行内控，而个人消费信贷内控制度则存在许多问题，其中主要有不完善地制度建设和不能严格地制度执行。目前的内控制度缺乏对管理者权力的管理。银行管理者依靠自己的判断来作出贷款决策，这种决策在很大程度上，缺乏一定的制度要求，更缺乏对贷款决策的权衡，管理者可以决定贷款是否发放，故而可能发生内部人控制等现象。在内控制度执行上，该行的个人消费信贷部门可能不注重内控制度的相互制约作用和审慎性，致使一些制度未能发挥其应有的作用。尤其是固定资产贷款项目，对项目主办单位的可行性研究报告往往听之任之，不假思索，轻易认同；有些银行并不对贷款企业进行深入调查和信息核实，仅通过简单翻录贷款企业的报表而做成“三查”，更有甚者，银行没有相关的记录。管理者没有认识到资金风险的分散原则。有些银行无视规定，贷款集中投放一户或几户企业，加剧了风险的集中程度。所以规定银行的负债比例时明确指出，对于单个贷款的贷款余额必须限制在一定比例之内[15]。4.2北京银行个人消费信贷风险管理问题解决方案为解决北京银行个人消费信贷风险管理中存在的问题，特分析并研究了几种具体的方案。由于贷后管理是从客户实际使用银行信用到该授信完全终止前各个环节的管理，是风险控制最重要的一环，也是银行个人消费信贷全过程管理的一个特别重要环节。所以行之有效的方案需要在银行的运用中及时地实行并加大力度。4.2.1加强规章制度的执行力个人消费信贷人员要不断加强对各类信货规章制度的学习。个人消费信贷人员必须要加强学习，明白一些具体细节和要求是什么。还要严格执行贷后操作规程。不管贷后检查要求得多么内容细、标准高，有的操作程序看起来烦琐了些，个人消费信贷人员必须把严格执行操作程序形成自然和习惯，不能以经验代替制度。加强监督检查。对检查中发现的有章不循、违章操作问题，严格执行相关处罚规定，追究责任人的相关法律责任，减少或防止操作风险的出现。公授信业务的相关平行工作要尽快开展，共同控制贷款后管理过程的风险和管理环节，互相监督、共同把关，降低风险。风险管理部门要认真履行职责，不断督促个人消费信贷人员合法合规经营，尽职尽责工作，增强个人消费信贷人员主动控制风险的主动性和能动性，严格责问。4.2.2增强个人消费信贷人员的工作责任心进一步加强个人消费信贷检查工作的广度和深度，提高检查质量。个人消费信贷人员要清楚我到企业去检查什么，要达到何种目的，要带着问题进行贷后下户检查，使每次检查都不失盲目性。清楚到企业如何进行贷后检查，做到心中有数。对于及时发现的问题，要采取或改变对企业什么样的管理措施。还要从不同角度充分了解企业的经营管理及信誉情况，与企业有关人员多交流，捕捉信息。要定期到企业的上游和下游企业去调查了解和调研情况。密切关注有关企业的破产、改制动向，积极争取有关部门的配合，促使企业在改制之前归还贷款本息，防范、化解个人消费信贷风险。强化贷后跟踪监测，还要对贷款质量处于正常和不良贷款和财务关系复杂的客户逐户逐笔进行摸底清查。4.2.3牢固树立风险防范意识提高责任感和个人消费信贷人员工作的积极性、主动性。建立贷后管理考核体系，把对客户检查过程、信息分析过程、预警信号的报告等纳入个人消费信贷人员工作考核范畴，促使个人消费信贷人员对所管理的贷款项目经常、自觉地去跟踪、落实和收集客户的基本资料。从思想上树立“重贷重管、重贷重收”的经营观念，把贷后管理放到与贷款营销同等重要甚至更为重要的位置去经营。提高对个人消费信贷资产的认识。商业银行要从制度和考评办法上，减少和限制基层行办理借新还旧的惯性冲动。对于贷款回收和个人消费信贷退回之间的关系要做出正确处理，从而形成房放和还款的的良好双赢机制。对于业务发展和风险防范之间的辩证关系要有深刻的认识，不能够只注意业务的发展而忽视资产质量。4.2.4完善个人消费信贷风险管理组织结构建立何种组织架构最终要服务于银行整体战略目标，因为银行组织架构是决定银行竞争力的重要因素。真正的建立以客户为中心，以市场为导向，以创新为动力，以风险控制为主线的业务流程，以效益为目标，调整和改革部门设置，设置有力控制风险、协调高效运行、完善管理机制的组织机构。建立个人消费信贷风险调查、审查、审批、贷后检查等一系列组织结构。4.2.5建立健全个人消费信贷风险管理制度为更好地适应国际和国内的经营环境变化，必须完善个人消费信贷风险的评估系统，提高管理风险机构的地位，重视培训、引进风险评估的专业人才，从而全面的保障信贷风险评估过程的连续和完整。加强与国内外著名专业评级公司的合作，充分利用他们的技术力量避免信用评级机构走弯路。风险管理相关部门还应实现从上到下垂直管理，各业务部门要在个人消费信贷风险管理部门要求下设立风险管理窗口，各风险管理窗口接受同级的风险管理部门的考核与管理。严格推行转授权、授权、制度确定授权范围和责任。加强内部控制，整合业务流程和梳理现有规章制度。建立科学合理的授权制度和岗位责任制，建立完善统一授信制度，加强对外部、内部业务的统一授信管理。按照分级经营、分类授权的原则，建立完善的经营授权制度。提高个人消费信贷风险评估技术水平，积极借鉴国外先进的个人消费信贷风险评估方法与技术，合理配置有限人员，发挥各自的优势，建立一体化的适合我国国情的动态个人消费信贷风险监控，建立和完善内部评级基础数据库，开发和改进个人消费信贷的风险评估工具。提升内控监督力度，理顺稽核体制，构建强独立性的内部稽核体系；改进内部审计手段、提高内部稽核技术水平，定期做出审查稽核相关审计报告并通过这种方式实现内部控制体系的安全高效运作。实行一把手定期轮换制度，限定各分支行一把手的任期，期满必须轮换，并实行离任审计，对于敏感的职位也要进行轮换，严防金融腐败的特权化。4.2.6营造良好的信用风险控制环境及个人消费信贷文化要确立由国家相对控股、机构投资者和个人参股的多元分散化的商业银行产权结构，就要不断完善银行公司法人治理结构。还要按照精简、效能、相互制约的原则重新调整组织机构，重新设置岗位部门，明确细化各岗位权利与责任，减少管理层次。个人消费信贷文化是在信贷工作中信贷所形成的价值取向和对行为的规范化的总称。个人消费信贷文化涉及到个人消费信贷活动中的方方面面，是一种很抽象但是又很具体的事物，主要是由对个人消费信贷业务的认识及定位、银行的治理及风险治理、个人消费信贷风险的管理指导原则、个人消费信贷的理念、绩效考核和奖励制度等方面组成。而信贷文化的作用是巨大的，它不仅仅可使信贷向良好方向发展，而且可以降低信贷风险，提高人员的积极性和责任心，树立良好的公益形象。因此，商业银行要加强信贷文化建设，而所有经济活动包括个人消费信贷文化在内都是人与人的关系的处理。以北京商业银行来说要提高员工待遇，提高员工的归属感和自豪感，加强个人消费信贷文化建设，从而加强信贷过程最重要的环节。参考文献[1]代军勋．商业银行积极风险管理研究．武汉：武汉大学出版社，2021[2]张淼．商业银行个人