年至今农信社改革

山西农信社的

改革之路队员：2目录Contents山西省农信社改革基本情况案例分析山西农信新发展全国农信社改革基本情况3农信社蜕变之路41全国农村信用社的发展历程55全国农村信用社的一些数据

1、机构网点情况：

2006年末，全国农村信用社法人单位19441个，占全国银行机构法人总数的98.2%；营业网点80692个，占全国银行机构全部网点的40.8%，占农村地区银行机构网点的72.5%。农村信用社法人机构占全国银行机构法人数比重图示农村信用社网点数占全国银行机构网点数比重图示农村信用社网点数占农村地区银行机构网点数比重图示66

2、从业人员情况：

2006年末，全国农村信用社共有从业人员占全国银行业人业人员总数的1/4强。

3、存贷款规模情况：

2007年6月末，各项存款余额43394亿元，各项贷款余额30841亿元，分别占银行业金融机构存、贷款余额的11.7%和12.3%。农村信用社从业人员占比图示农村信用社存贷款市场份额图示7

4、农业贷款情况：

2003年6月末，余额为6966亿元，占全部金融机构农业贷款总额的83.8%；2005年6月末，余额达10299亿元，占上升到87.5%；2007年6月末，余额达13982亿元，占比高达93%。

农村信用社农业贷款余额、比重逐年上升8一、基本概念农信社农村信用合作社（RuralCreditCooperatives）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。9农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点，主要表现在：1、农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。102、主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款，后随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，现在和商业银行贷款没有区别。

3、由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。11农商行

农村商业银行(Ruralcommercialbank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。二、建设历程1.20世纪初。2.建国初期。3.58-78年曲折阶段。4.79-95年恢复“三性”阶段。5.96-02年过渡阶段。6.03年———131951年全国农村金融工作会议决定大力发展农信社。1953年末，建立了25290个农信社。1955年末，全国80%左右的乡都建立起了信用社，总数超过15万家，基本达到了“一乡一社”的局面；入社农户高达6800多万人，覆盖了全国60%的农户。全国农信社共拥有股金1.64亿元，存款1.97亿元，资金3.61亿元

为了维护农村金融秩序，为广大农户提供资金支持，国家开始统一兴办信用合作组织。建国初期与此同时，农信社一些不足逐渐显现。首先，资金实力薄弱。1955年年底，在全部15万左右个农信社中，平均存款在2000元以下者和平均贷款余额在2000元以下者都占了大多数，分别占比57%和74%。151955年3月，人民银行召开全国农村金融会议，要求农信社“坚决停止发展，全力转向巩固”，整顿的要求有以下5点：业务开展、账目清楚、民主管理健全、执行国家金融政策、群众拥护。到1956年末，全国近80%的农信社按以上要求进行了整顿并基本达到目标。1957年末，农信社数量减少至8.8万个。虽然数量大幅减少，但1953年到1957年，社员股金从1201万元增长至3.1亿元，存款从1100万元增长至20.66亿元，分别提高24.8倍和186.8倍。16农信社事业曲折阶段

（1958年至1978年）四次改革：第一次变革是1958年的“所社合一”、“政企合一”。第二次变革是1959年的“所社分离”。1959年4月，中共中央决定把农村的银行机构收回、不再下放。第三次变革是农信社的管理权由“贫下中农管理委员会”进行管理。第四次则是“文化大革命”结束之后的农信社体制变革。17农信社恢复“三性”的阶段

（1979年至1995年）第一，实行清股、扩股，清股落实了大部分社员的股金、重新承认了社员应享受的权利，扩股则是按自愿原则吸收农村经济个体的资金以扩大业务；第二，实行保息分红，并且补发之前的股金红利，社员的积极性得到有效的调动；第三，社员享有“贷款优先、利率优惠”的政策。18农信社改革过渡阶段

（1996年至2002年）1996年末，全国共有基层农信社49532个，联社2409个；各项存款8794亿元，其中储蓄存款7671亿元；各项贷款6290亿元，其中农业贷款1487亿元，比1995年的情况略有改善；总资产达到14450亿元。然而“行社脱钩”之后，农业银行把大量不良贷款都留给了农信社。19

1998年国务院转发了人民银行《关于进一步改革整顿规范农信社合作社管理工作的意见》，再次申明要按合作制的原则对农信社进行体制上的改革。1999年6月28日，中国人民银行制定了《关于组建农村信用合作社市（地）联合社的试点工作方案》20从经营效率的角度看，这次改革并没有提高农信社的经营效率，反而在1994年至2003年10年间连续亏损。2002年末，全国农村信用社不良贷款余额5147亿元，不良贷款率高达37%，远远高于国有商业银行、股份制银行和城市商业银行的比率。21农信社深化改革阶段

（2003年至2014年）2004年8月，国务院再次出台了《关于进一步深化农信社改革试点的意见》，决定进一步扩大试点范围。在农信社管理体制改革方面，《意见》明确规定农信社的管理与风险处置由省政府负责，银监会负责对农信社监管，形成“国家宏观调控、加强监管，省级人民政府依法管理、落实责任，农信社自我约束、自担风险”的监管体系，并且明确省级政府要以政企分开为原则。22

农村信用社股份制改造时间表时间段主要目标2003-2005年国家“花钱买机制”，帮助农村信用社处置历史包袱；改善农村信用社经营条件；将农村信用社管理权划归地方，调动各方积极性；选择多元化的产权形式进行改革。2006-2007年资产分类顺利转轨；案件专项治理初见成效；服务功能进一步完善；风险监管体制基本到位；规制体系初步形成；公司治理作用开始显现。2008-2010年管理体制基本理顺；资产质量持续改善；机构性质持续变化；支农作用全面发挥；公司治理效果明显；管理水平明显提高；专项治理大见成效；队伍素质不断提高。2011-2015年机构性质根本变化；公司治理整体达标；管理水平全面提高；资产质量持续稳定；人员素质总体改善；社会地位全面提升，真正成为产权明晰、资本充足、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效的具有较强竞争力的好银行。232006-2014年我国农村商业银行数量变化情况(单位:家)242008-2013年中国农村商业银行总资产和税后利润情况(单位:亿元，%)25060504030201改革原因是深化农村金融机构改革的需要是完善法人治理结构的迫切需要是实现可持续发展的有效途径对防范和化解农村信用社风险具有重要意义是推进社会主义新农村建设的需要是农村信用社适应农村金融市场多元化竞争格局的迫切需要三、改革原因262山西农村信用社改革的基本状况27这里输入简单的文字概述这里输入简单文填写小标题先看2015年末的一组数字：——全省农村信用社涉农贷款余额3080亿元，占贷款总额的85%——重点支持1156个涉农龙头企业、1671个农民合作社、671个现代农业种养殖基地（园区）发展——全省农信社支持的小微企业户数达11.8万户，贷款余额1967.04亿元

……80%这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的文字概这里填写小标题28山西省农信社改革进程《山西省促进金融振兴2016年行动计划》全面深化农村信用社改革。2016年，力争将14家农村信用社县级联社改制成农村商业银行，重点完成太原农村商业银行筹建。全面完成高风险农信社改制工作。2005年8月组建省联社；2010年12月21日，山西省临汾尧都农商行成立，成为省内首家改制的具有一级法人资格的股份制农村商业银行。它的成功改制，标志着我省农商行改制的全面开始。2011年12月26日，侯马农村商业银行股份有限公司正式挂牌运营。2013年7月13日，清徐农商银行挂牌开业，从全省第三家高风险信用社成功改制成农商行。截止2015年底，我省成功改制的农商行达38家。省委、省政府《关于促进山西金融振兴的意见》中明确指出，到2020年，全省110个县级农信社将全部改制为农村商业银行。29山西省农村商业银行情况表3003农信社改革的案例探讨

——以杭州联合银行和山西交城农村商业银行为例31这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的文字概这里填写小标题杭州联合银行全称为“杭州联合农村商业银行”，前身为创立于2005年2月5日，6月8日正式挂牌开业的“杭州联合农村合作银行”，是一家经中国银行业监督管理委员会批准，由杭州市区（不含萧山、余杭区）辖内的农民、农村工商户和企业法人及其他经济组织入股组建的股份合作制社区性地方金融机构，注册资本7.25亿元人民币，总行设在浙江省杭州市。2011年1月5日，“杭州联合农村合作银行”整体改制为“杭州联合农村商业银行”。32这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的文字概这里填写小标题股东名称住址法人代表持股额持股比例荷兰合作银行Croeselaan18,3521CB,Utrecht,TheNetherlandsHeemskerkHubertus60379.9991%国际金融公司2121PennsylvaniaAvenue,NWWashington,DC20433USA

30195.0004%浙江诚信家电有限公司杭州市佑圣观路74号余东青10011.6580%四季青服装集团有限公司杭州市杭海路29号祝浩泉10011.6580%浙江华威建材集团有限公司杭州市杭海路336号童志华10011.6580%祐康食品集团有限公司杭州市机场路377号戴天荣10011.6580%浙江三丰建设有限公司杭州市西湖区袁浦镇轮渡路8号葛瑞平10011.6580%杭州钱江制冷设备实业有限公司杭州市古荡路202号张海明10011.6580%浙江中南建设集团有限公司杭州市滨江区长河镇江边吴建荣10011.6580%杭州长江实业有限公司杭州市滨江区长河街道汤忠海10011.6580%本行前10名法人股东名单如下：33这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的文字概这里填写小标题从以上图表可以看到，杭州联合银行的资产规模是能够反映农信社整体情况的，资产可以使金融机构获得利息，资产规模越大，农信社就能利用更多的资产进行资产组合，降低运营成本，从而获得更大利润。资产结构比率是每一项资产的权重，每项资产在风险、数量总额、成本、收益方面都有不同，所以每项资产所占的比重也是进行资产组合的重要依据。所以资产规模可以反映机构抵御风险和支持三农的能力。34这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的文字概这里填写小标题股东结构35这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的文字概这里填写小标题中国农业银行36这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的文字概这里填写小标题中国农业银行贷款利率表37这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的文字概这里填写小标题山西交城为例

2015年9月20日，交城农商银行正式挂牌开业，成为全省最后一个市农商行改革成功的农信社。历时两年多，改制难度全省最大、时间最长、风险最高，交城农商行的改制之路走得异常曲折艰辛。“这是一场没有退路的改制。”交城农商银行董事长赵忠民的一番话饱含辛酸。38这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的文字概这里填写小标题在两年多的改制过程中，交城先后经历了吕梁经济整体下滑、基准日变更、募股方案变更、股权变更以及银监会入股发起人行业和比例限制的政策调整等重重困难。

2015年，吕梁市经济继续低位运行，呈现工业经济继续下滑、投资保持较快增长、消费市场缓中趋稳、财政支出低幅增长、市场物价小幅波动、对外出口降幅收窄、企业能源消费减少等特点。地区生产总值955.8亿元，同比下降4.7%。分产业看：第一产业增加值53.5亿元，同比下降9%；第二产业增加值544.5亿元，同比下降7.6%；第三产业增加值357.8亿元，同比增长2.9%39这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的文字概这里填写小标题

在改革的过程中，交城农商银行董事长赵忠民把目标锁定在了同是山西省阳泉老乡的百度总裁李彦宏身上。但是通过各种渠道只联系到一个分管投资业务的副总监，但最终还是没有谈成。后来，赵忠民走进了北京金融街，自曝“家底”，公开面向社会投资者征集发起人。这次金融街路演，是交城农信社改变募股思路后大胆有益的尝试。基于这种思想，赵忠民后来多次深入上海、四川、杭州、重庆多地寻找优质股东。转制后的交城农商银行股东遍布山西、上海、四川、浙江四个省市，行业涉及酒业、投资、软件开发、金融、商贸、物流、环保、煤炭、化工、房地产、服装等十多个行业，法人持股占比70.72%，非职工自然人持股占比17.88%，职工持股占比11.40%，非职工股东达到60人。汾酒集团作为第一大股东，注资1.44亿元，占股8000万股。交城农商行不仅成功改制，更主动打破县域限制的藩篱，从全国寻找优质股东，实现了股东构成的多元化。尤其是汾酒集团以第一股东身份的战略加盟，或为接下来大型国企入股农商行开启先河。

40这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的文字概这里填写小标题

欠发达的农村地区，因为农业经济的发展程度和模式，决定了合作金融存在的必然性，但是却不能单一地实行县一级法人模式或以州为统一法人的模式，同时实行政策性资金支持，才能有效解决欠发达地区农信社面临的问题。

在确定产权结构的过程中，交城农商行积极走出当地，扩大资金来源构成，努力形成酒业、投资、软件开发、金融、商贸、煤炭等多个领域的合作，增加了资本的多元化和安全性。同时也扩大了农商行的知名度，使得优势联合，名牌效益凸显。交城农商行改革的优点41输入标题这里输入简单的文字概述这里输入简单文字概述简单的输入标题交城农商行改革后，努力优化存款结构，实施有效增存策略，减少定期存款比例，增加事业对公存款比重，降低经营成本，才能确保各项存款实现良性快速发展。优化资产结构，加大支持三农力度，