保险代理人资格考试教案ouyang

保险代理人资格考试教案目的：帮助新人通过代理人资格考试使新人系统掌握保险专业知识时间：7天方式：讲授划书阶段测试解析第一章

风险与风险管理第一节风险概述一、风险的含义

风险是指某种事件发生的不确定性

广义（既有盈利又有损失）狭义（只有损失）举生活中的一些例子

保险实务中，风险仅指损失的不确定性不确定性包括：风险是否发生的不确定性发生时间的不确定性产生结果的不确定性。

二、风险的构成要素

构成三要素：

风险因素、风险事故、损失

（有可能从多方面进行考察）

（1）风险因素风险事故发生的潜在原因或条件、造成损失的间接原因对于物来讲，本身的材质、结构、地理位置等是风险因素。对于人来讲，健康状况、年龄等是风险因素。根据风险因素的性质不同分为：有形风险因素、无形风险因素

有形风险因素（实质风险因素）——引起损失风险（属于保险责任）

无形风险因素（人为风险因素）——与人的心理或行为有关。

分为：道德风险因素——引起损失（不负保险责任）心理风险因素

造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，使损失的媒介物举例（略）（2）风险事故（3）损失

非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失损失形态间接损失直接损失收入损失额外费用损失实质损失责任损失损失的四类三者之间的关系风险因素风险事故损失

举例说明引发导致<媒介物>三、风险的种类

1、按风险产生的原因分类

1）自然风险（保险人承保最多）地震、水灾、风灾等2）社会风险

盗窃、玩忽职守等3）政治风险（国家风险）4）经济风险

价格涨落、经营亏损等5）技术风险核辐射、空气污染等2、按风险标的分类

1）财产风险（有形财产及金钱的损失）包括：直接损失、间接损失2）人身风险（人的伤残、死亡、医疗费用支出）导致：收入能力损失、额外费用损失3）责任风险（因疏忽或过失引起的损失）4）信用风险（因违约或违法造成损失）3、按风险性质分类1）纯粹风险：只有损失而无获利2）投机风险：有损世机会又有获利可能（股票买卖）4、按风险产生的社会环境分类

1）静态风险2）动态风险5、按产生风险的行为分类

1）基本风险（非个人行为）2）特定风险（个人行为）保险人承担特定风险四、风险的特征不确定性（是否发生、发生时间、产生结果）客观性（不以人的意志为转移，不可能彻底消除）普遍性（无处不在、无时不有）可测定性（概率论、数理统计方法）发展性（因时间空间变化而变化）第二节风险管理一、风险管理的含义与演变（一）含义对象：风险主体：社会组织或个人包括个人、家庭、组织（营利、非营利）过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障（二）演变20世纪70年代，进入了“国际化阶段”（全球化阶段）二、程序风险识别：包括感知风险、分析风险风险估测：风险分析定量化风险评价：评估发生风险的可能性及其危害程度选择风险管理技术：控制型、财务型

风险管理中最为重要的环节评估风险管理效果：管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估

三、目标基本目标：以最小成本获得最大的安全保障具体目标

二者以有未发生风险为界线损失前目标损失后目标四、方法（风险管理的技术）控制型风险管理技术

避免、预防、抑制举例：中途放弃某种风险性行为、定期体检、安装自动喷淋设备财务型风险管理技术

自留风险：主动自留、被动自留转移风险：财务型非保险转移风险、财务型保险转移风险（举例：保证互助、基金制度；保险）第二章抄保险概干述第一节每保险尊的要素与特征一、保焦险的定粪义《保险法届》第二条揪规定商业保险正行为法律角度技——合同展行为经济角度必——财务混安排（分犁摊意外事挥故损失，吸提供经济保滩障）保险是另风险管威理的一温种方法可保风非险的存作在大量同质篇风险的集默合与分散保险费率根的厘定保险准爆备金的窗建立保险合向同的订润立二、保险禁的要素1、可纹保风险捆的存在可保风茅险：符饥合承保名条件的歉特定风助险可保风究险应具搂备：1杀）纯粹庄风险2）大饼量标的唐均有遭项受损失槐的可能腐性3）导致蚂重大损失袍的可能4）不能蜓使大多数枯的保险标竟的同时遭匀受损失5）具记有现实济的可测虏性2、大量稀同质风险租的集合与咽分散大量性梦同质性3、保碍险费率池的厘定特殊商分品的交认换行为造，保费杜即保险煮商品的潮价格厘定保芬费时应校遵循的谣原则：巩公平性其、合理滴性、适涉度性、晋稳定性愉、弹性4、保险搜准备金的斗建立保险准备精金——从婚保费收入走或盈余中攀提取一般以保险立法的形式规发定保险公缩慧司应提存册保险准备院金1）未到格期责任准厉备金2）未舅决赔款娘准备金泉非寿界险（财云险、意辜外3）总准狱备金（税扁前利润提促取）挎险、巩健康险）4）寿培险责任贴准备金云寿互险5、保险惜合同的订岩立保险——民事法券律关系保险关系存在的形式保险双方当事人履行各自权利与义务的依据保险合同三、保朗险的特纳征互助性（旷一人为众卧，众为一挖人）法律性测（合同枕行为）经济性唱（补偿须/给付夫的房诚经济保截障活动辽）商品性直接表隶现：个呀别——凉个别间接表站现：全庆部——杨全部科学性（醒以科学的势数理计算撑为依据）四、保险漆与相似制土度的比较人身保险凭与社会保近险保险与救刚济保险与厌储蓄人身保险翁与社会保变险区别：人身保险社会保险经营主体商业保险公司社会保险机构行为依据合同，民事行为政府行为实施方式协商、自愿订立强制实施适用原则个人公平社会公平保障功能以保额为限基本生活需要保费负担个人负担，较高三方负担，较低共同点：1）前提亭：风险的芒存在2）对象绳：社会再聪生产人的升要素3）数朝理基础止：概率刑论与大耕数法则4）物质逮基础：保跟险基金（陈保险准备堪金）第二节保险的印分类一、按照实施方式分类强制保险识、自愿慨保险二、按保险标的分类财产保险（财产锦损失保后险、责含任保险吊、信用急保险）人身保成险（人寿保西险、人身捏意外伤害果保险、健吓康保险）三、按承保方津式分类原保险、症再保险、蕉重复保险臂、共同保学险第三节详保险的兽功能一、保倦险保障岭功能财产保逝险的补偿功砍能人身保稻险的给付功能二、资衫金融通牌功能保费收渐入与赔始付支出箭之间存吨在时间滞差收取的保扫险费与赔辞付支出只殃见有时也拔存在数量滞级差三、社会居管理功能社会保单障管理埋——社叔会减震沙器社会风险喊管理社会关系踩管理——幸社会润滑遵器社会信用令管理第四节彻保险的绍产生汽与发展关键题点愧：中国是最早烤发明风险分屡散这一保险榨基本原理碰的国家。镖局是我国特处有的一种货物运输其保险的原始形驳式。镖力相当于现事代的保险费率眨。《汉谟拉志比法典》是一部有传关保险的最早法狗规。共同海钢损分摊鞋制度是海上保险的萌芽，颤体现了“损失分勤担”的基本港原理。海上保门险的最早形式：船舶抵涛押借款宁制度。黑瑞甫制度是火灾保舰险的雏形。基尔特制度是人身保夸险、养色老险的较早智形式。现代海上谎保险发源于意发大利，成形于逗英国。当代国际何保险市场煤上最大的蜜保险垄断撕组织之一“劳合社缎”最初就是专营海上漆保险。巴蓬具有“掠现代保医险之父论”之称箱。埃德蒙.六哈雷编制的生购命表，奠血定了现代妹人寿保险黄的数理基王础。保险密赌度反映一必个国家谊保险的袖普及程单度和保河险业的泉发展水毁平。（丝式与人口鸣相关）保险深度反映一个阻国家的保撒险业在其织国民经济边中的地位明。（与G欺DP相关票）1995冤年我国第一次部保险法注《中华人通民共和国跑保险法》迫颁布。2图002年院首次修改王，于200铲3年1竖月1日起正式实物施。第三章穴保险合同第一节病保险值合同的也特征与袖种类一、保纺险合同梦的定义《中华程人民共脱和国保拆险法》风第十条泰规定：保险合同竭是投保人联与保险人孩约定保险迫权利义务够关系的协鱼议保险人：孩收取保险星费，赔偿撑或给付保帜险金投保人榨：交付凯保险费衣，请求奥赔偿或宰给付保桃险金二、保野险合同斧的特征（一）保策险合同是有偿合同当事人因售享有合同吨的权利而孟必须偿付苗相应的代喘价（二）保真险合同是保障合同投保人须的经济利益受到保险柴人的保障（三）保批险合同是有条件的见双务合同保险人爽的赔付权义务只吊有在约缸定的事酷故发生摊时才履行，因而巾是附有条鹊件的双务剑合同（四）渐保险合洞同是附和合同事先拟刃定，印院好格式脖条款（五）保驼险合同是射幸合同保险人的驴义务履行惧取决于偶姑然的、不叔确定的保洗险事故是欣否发生（六）保阵险合同是最大诚买信合同诚信是合议同订立的公基础三、保搞险合同照的种类合同的性质1、补偿性保险合同2、给付性保险合同保险价值在订立合同是否确定1、定值保险合同2、不定值保险合同承担风险责任的方式1、单一风险合同2、综合风险合同3、一切风险合同保险金额与出险时保险价值的对比1、足额保险合同2、不足额保险合同3、超额保险合同保险标的1、财产保险合同2、人身保险合同承保方式1、原保险合同2、再保险合同第二节悔保险裙合同的要棋素一、保险陪合同的主踏体二、保唉险合同冠的客体主体当事人保险人（承保人）投保人（要保人）关系人被保险人受益人客体保险利益（投保人对保险标低所具有的法律上承认的利益）保险标的（保险利益的载体）三、保险凭合同的内夜容保险合谜同当事万人之间颤有法律捷确认的斗权利和宾义务及感相关事拣项（一）粒保险条片款及其挥分类1、按前保险条黎款的性京质不同基本条款闪附加三条款2、按保掀险条款对埋当事人的桂约束程度法定条款婶任意车条款（二）保年险合同的侵基本事项1、保毁险合同蛇当事人咳和关系踏人的名奖称和住秃所2、保险绸标的3、保醋险责任锈和责任易免除4、保维险期间粥和保险纱责任开笔始期间5、保险正价值6、保逢险金额7、保撇险费及车支付办次法8、保险信金额赔偿强或给付办茎法9、违舍约责任卫和争议铺处理10、演订立合遍同的年灶、月、弟日第三节好保扶险合同掘的订立将与效窗力一、保宇险合同饿的订立（1）倡含义（2）保浆险合同订巩立的步骤要约（床订约提勿议）证承诺（偿接受提昆议）要约一经馆承诺，合土同即告成刮立二、保险厌合同的形屠成与构成（一）保溪险合同的枪书面形式（1）谅保险单朵（正式石书面凭徒证）（2）枪暂保单权（又称宪“临时抓保单”劲，有效萍期30撑天）（3）比保险凭殃证（又店称“小脖保单”斗）（4）其昏他书面形乳式（保险代协议书）（二）保险合觉同的构趟成（1）投砌保单（又柔称“要保革单”）（2）咏批单（锹又称“挥背书”激）三、保险禾合同的效百力（一）鬼保险合装同的成威立与生定效“零时起菊保制”（二）保止险合同的毅有效与无朝效有效条件：具堡有保险合饿同的主体吉资格、主虏体合意、绞客体合法见、内容合婆法保险合蓬同无效须由人民法偷院或仲裁机砖构进行确认保险合同谎无效可以隔分为全部无识效和部分无禽效无效≠旱失效第四节边保宿险合同击的履行投保人义务如实告知义务缴纳保费义务防灾防损义务危险增加通知义务保险事故发生后及时通知义务损失施救义务提供单证义务协助追偿义务保险人义务承担赔偿或给付保险金义务说明合同内容及时签单义务为投保人和被保险人保密义务投保人粘与保险淋人义务妖的履行第五节惊保险烧合同的摩变更、煮中止殖及终止一、保险清合同的变济更（一）来保险合惯同主体年的变更1、保险秩人的变更2、投保险人、被保你险人、受扁益人的变寄更（二）堪保险合映同内容嫁的变更1、保险遥合同主体培享受的权遥利和承担承的义务所巨发生的变始更2、具体鲁内容（由绞投保方引疗起的4个精方面）（三）保侨险合同变歌更的程序纤和形式二、保津险合同巨的中止剑与终止（一）中品止定义：保险合睡同的效解力暂时失史效特点：1、投鬼保人在木约定的俭保费交勇付时间枕内没有龄按时交泰纳，且秒在宽限对期间（向一般为情60天吃）仍未腾交纳，趁合同中理止2、中止址合同后可乱以在2年招内申请复拒效（二）终无止定义：保险合古同的法崭律效力完烫全消灭特点：1、自思然终止2、因保青险人完全香履行赔偿返或给付义己务而终止3、因扇合同主炒体行使倦合同终好止权而趟终止4、因保网险标的的半全部灭失械而终止5、因解司除而终止胁（约定解候除、协商寒解除、法资定解除和性裁决解除抄）第六节往保险绘合同的肠解释毙与争这议处理一、保粮险合同呆条款的波解释（一）烫解释原租则文义解腾释原则意图解释弱原则有利于板被保险狠人和受暑益人原烂则批注优于盆正文补充解释烈原则（二）蛛解释效忽力（1）侦有权解膨释包括：立法解释司法解才释行政解特释仲裁解释（2）楼无权解域释二、保落险合同宾争议处昼理方式1、协商2、仲豆裁（具陵有法律出效力）3、诉讼《民事满诉讼法诉》第二号十一条兆规定“督因保险耍合同纠铜纷引起译的诉讼泄，由被告所浑在地或洁保险标度的物所脊在地人其民法院拖管辖”第四章抵保险基舍本原则第一节桐最大诚蹦信原则一、最大端诚信原则（一）画含义（二）析原因（考撒点）（1）洞信息舞的不对蛾称性（2）芹保险暗合同的捆附和性驾与射幸赛性（三）槐最大诚信原叫则的内容（1）隐告知投保人着——无塞限告知广、询问回乎答告知保险人—代—明确列甘明、明确害说明结合（2）此保证明示保证维（确认保酱证、承诺袍保证）默示保证幻玉（例：海蝴上保险3死种默示保蛛证）（3）浮弃权拢与禁止务反言弃权通常违是指保险献人放弃合按同解释权与抗辩权禁止反蛮言在保岭险实践刻中主要骗用于约秃束保险人（四）灾违反寄此原则吃的表现音形式及柜其法律惭后果（1）表煮现形式：误告，足漏报，叫隐瞒，斤欺骗（2）违斤反告知、套保证的法颜律后果投保人保险人第二节野保险穗利益原则一、保险风利益及其口确立条件保险利益预是指投保体人对保险本标的所具策有的法律博上承认的脆利益确立条件：合法，锣经济，确屑定二、保保险利益糠原则及童其对保令险经营糊的意义（了解）三、保险透利益原则犹在保险实乐务中的应棉用（一）戏在财产氏保险中财产保钳险合同疲保障的挣并非财辅产本身陕，而是冒财产中姿所包含晶的保险忍利益财产保举险的保蹄险利益两必须在油保险合枝同订立霜时到损纯失发生浓时的全过程中存在（海上躬货物运阿输保险理中特例勒）（二）在没人身保险棚中投保人对构被保险人赠的寿命或坐身体具有密某种利害眼关系保险利脸益必须额在保险遥合同订芝立时存同在，而健保险事汉故发生狗时是否惜具有保甘险利益榜并不重末要。第三节勺损失陡补偿原鸡则一、损失声补偿原则炭及其意义含义、温意义二、影扰响保险菠补偿的莲因素（一）箭实际损带失（二）保统险金额（三）魄保险利仆益（四）赔肢偿方法1、限略额责任福赔偿方笑法2、免作赔额（献率）赔赏偿方法三、损失粘补偿原则哈的派生原氧则（一）臣保险代偷位原则1、含义保险代波位是保裳险人取它代投保人对第三者绘的求偿权或对标俯的的所有权2、内尼容（1）谱代位求产偿权（不适用于莫人身保险）（2）物少上代位权（二）宵损失分雕摊原则1、含义分摊原则毙是在被保粘险人重复冲保险的情荐况下产生张的补偿原兵则的一个口派生原则2、方白法（1）比例责任春制（我国采基用）（2）限雀额责任制（3）顺纲序责任制四、损失秤补偿原则苦的例外情必况（一）越定值箭保险（二）萌重置售成本保督险（三）卷人身压保险第四节足近因涨原则一、近因铸与近因原娱则（一）近状因——最直接落、最有伶效、起趁主导性友作用的原因（二）近熔因原则—图—通过判蹈明风险事故与保险标的毛损失之间的因下果关系，朝以确定保眨险责任的殖一项基本速原则二、近所因原则脾的应用四种情况覆：1、单喷一原因2、多种冻原因同时邮并存发生3、多模种原因蓬连续发汇生4、多责种原因各间断发岛生关注本熟节案例昆题第五章淋保险公桑司业务经凯营环节第一节也保险销霸售一、保险耽销售的含范义保险营销：以保险犬产品为载咽体，以消续费者为导签向，以满译足消费者句的需求为旺中心，运禽用整体手带段，将保乘险产品转捕移给消费权者，以实坏现保险公废司长远经袍营目标的位一系列活静动。保险销售时将保险母产品卖出邪的一种行触为，是保专险营销过染程中的一冈个环节二、保币险销售粒的主要住环节四个环节嘴：（1）绵准保户淹开拓合格准蚁保户：由保险薄需求、有狂交费能力妙、符合核保视标准、容振易接近（2）算调查并车确认准度保户的讯保险需汤求（3）信设计并相介绍保熟险方案设计保厚险方案久时应遵粮循的首笨要原则俊是“高额损震失优先揪原则”（4）疑婆问解答并辆促成签约三、保射险销售令渠道保险销颈售渠道办按照有无保挖险中介赞参与，分为闹：销售渠道直接销售渠道间接销售渠道直接人员销售直接邮寄销售电话销售拨出电话销售拨入电话销售保险代理人销售保险经纪人销售第二节揭保略险承保一、保驱险承保垂的含义保险经芳营的重阔要环节承保质量菊的好坏直馆接关系到晌保险人经米营的财务稳窑定性和经营效概益的高拔低二、主要积环节与程陡序（一）核怨保目的在令于：辨别保险括标的的危疫险程度，幅并据此进呈行分类核保信混息来源：投保供人填写扑的投保禽单；销捆售人员妥与投保妙人提供裙的情况仔；通过没实际查闭勘获取登的信息（二）毒作出承说保决策正常承保还、优惠承谦保、有条言件的承保茶、拒保（三）缮尸制单证（四）复毛核签章（五）砖收取保跌费三、财产苗保险的核放保（一）律核保要素颤：1、保拔险标的俯物所处去的环境2、保险酸财产的占耕用性质3、投保依标的物的怕主要风险猪隐患和关估键防护部狗位及防护以措施状况4、有无帆处于危险爽状态中的毁财产5、检但查各种袄安全管畜理制度影的制定驰和实施债情况6、查验虹被保险人渣以往的事寺故纪录7、调旷查被保悲险人的倡道德情削况（二）划踢分风险单岁位风险单位是指一挡次风险六事故可堂能造成炉保险标环的损失柳的范围三种形式贝：按地段划厌分；按标宪的划分；丝式按投保单洽位划分四、人僻寿保险伶的核保（一）核坛保要素非影响死物亡率的要鉴素影响死亡饮率的要素揭：年龄和步性别；督体格及秧身体情估况；个锋人病史凡和家族纷病史；鄙职业、设习惯嗜凑好及生穴存环境（二）风堂险类别划广分标准风怀险、优茎质风险烤、弱体浅风险、己不可保跪风险第三节答保险夫理赔一、保险框理赔的含逢义是指在保臂险标的发端生风险事趋故后，保甩险人对被园保险人或拿受益人提议出的索赔撤要求进行厕处理的行苹为。二、基莫本原则重合同颗、守信开用主动、迅称速、准确滋、合理实事求是三、流充程七个环节温：接案，立颈案，出身寨，调查，才核定，复愉核、审批读，结案、归绝档《保险法片》第27只条：人寿保险班的被保险宽人或者受旅益人对保脏险人请求拾给付保险慌金的权利途，自其知愚道保险事板故发生之块日起5年不行使而纱消灭第四节保险客教户服务保险客户小服务的主完要内容：保险产品途的售前、售沿中、售后三个环节羊的服务1、提样供咨询誓服务2、风叔险规划追与管理羽服务3、接报湾案、查勘呼与定损服屠务4、核赔吗服务5、客皂户投诉侵处理服假务财产保险晃客户服务板的特别内涛容防灾防宝损制定方考案、重驻点落实秘、特殊趋服务人寿保险理客户服务昨的特别内膀容（一）寿岛险契约保藏全服务保全服务郊是寿险公唱司业务量蜡最大的服会务内容：合挑同内容变愿更、行使耻合同权益贪、续期收否费、保险躬关系转移控、生存给择付（二）“院孤儿”保洁单服务“孤儿渗”保单江是指因糠为原营锁销人员查离职而读需要安传排人员瓜跟进服裤务的保次单内容：保首全服务、揪保单收展押服务、全狗面收展服皇务第六章典财产保号险第一节造财授产保险辨概述一、财贪产保险俱的定义姑：广义：以财产及芦其有关经厉济利益和翼损害赔偿含责任为保子险标的的券保险狭义：以物质财障产为保险置标的的保钉险二、财催产保险放的特征（一）财首产风险的徒特殊性（二）善保险标宇的的特刺殊性：可用货蚁币衡量凡价值的吩财产或阁利益（三）进保险利劲益的特胆殊性：保险利益耐产生于人陶与物之间计的关系；椒有量的规丘定性；保险利防益在合堵同订立蛮时到损译失发生集全程都努存在（四）保供险金额确骡定的特殊腰性：一般参照壤保险标的掠的实际价尝值（五）螺保险期炒限的特尘殊性：保险期限下较短（六）风保险合陈同的特炸殊性：属于损旅失补偿泳合同三、财冒产保险装的种类漠：财产保险财产损失保险企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险信用（保证）保险商业信用保险进出口信用保险合同保证保险产品保证保险忠诚保证保险第二节陵企业子财产保险一、企业户财产保险次标的范围准：（一）评可保财表产（二）特监约可保财拳产价值不易桥确定，风猴险较小（三）犬不可保悟财产不属于壤一般性暴生产资陆料或商探品的财柔产很难鉴泉定其价掘值的财淹产与法律法旧规相抵触买的财产暂时不能驴保的财产必然会发欣生危险的秃财产应投保其怎他险种的桂财产不提高缩慧费率需提高拥费率/渔需附加谎保险特盘约条款二、企业迎财产保险厌的责任范谦围：保险责任汪、责任免漏除、附加千责任（举贷例P15科6-15浪8）三、企巾业财产忽保险的盗保险金救额与保右险价值固定资办产保险金伸额与保杯险价值秤的确定流动资产保险金额肢与保险价忧值的确定帐外财猾产和代保管财丹产的保险宋金额与避保险价趟值的确杠定（举景例P疮158画-15煤9）四、企业便财产保险筛的保险费持率与保险巴期限保险人按掌照被保险策财产的种嘉类，分别提制定级费率。在此基姓础上制臣定基本险盖费率和附加险费并率。保险期吸限通常眼为一年五、企裁业财产鸽的赔偿吓处理（一）宋赔偿金驶额的计鬼算：全吨部损失捡按保险艇金额赔部分损莫失按比呆例赔（二）施幸救费用的季赔偿：单礼独计算（三）残丽值处理（四）代连位求偿权沟的行使（五）奸对原保访单的批泰改（六）尖重复保租险的分滚摊第三节茅家庭财摘产保险一、家庭访财产保险劝的含义（一）普椅通家庭财轰产保险（二）家覆庭财产两寒全保险：经济补偿鲁、到期还鸦本（三）投里资保障型峰家庭财产没保险：投资功能封、保障功谱能（四）个人贷辽款抵押房屋保恳险二、家庭便财产保险蚊的保险标团的范围（一）一冬般可保财元产：普通家筑庭财产碑保险的扁保险标例的投资保铸障型家固庭财产粪保险的项保险标丙的个人贷款神抵押房屋妻保险的保煌险标的（二）特酸约可保财铸产（三）住不可保消财产（P164）三、家庭伶财产保险贝的责任范句围：保险责任蹲，责任免私除（p1艳65-般166残）四、家贤庭财产谷保险的剂保险金眼额与保薄险价值房屋及室腊内附属设笋备、室内捷装潢等财痛产个人贷款择抵押房屋剃保险的抵谅押房屋五、家庭六财产保险棋的保险期吊限和保险甘费率一般：1墨年、3年脉或5年抵押房屋豪：最长2踩0年，保燃费据保险导期限的长傍短，按5迈年、6-侵10年、霸11-2鄙0年分别府确定六、家庭鲜财产保险教的赔偿处林理（p1微67-宰169登）一般会根去据财产性质采用不同君的赔偿方示式第四节袄机动车底辆保险一、机萍动车辆垄保险的羞保险标罩的以机动议车辆本身及机动车谊辆的第三者详责任为保险标辨的，分为古机动车辆基本险佣和附加秃险二、机弃动车辆凡损失险（一）保险责揭任（二）牲责任免颈除:风红险免除欧；损失弹免除（三）售保险金毙额:按投保弃时新车盾购置价恐；按投保瓣时实际渔价值；按投保时烈新车购置好价协商（四）赔查偿处理：经合同双迟方确认后泻，保险人卵在10日内一次赔买偿结案1、免赔候规定（规谦定免赔率赴；按责免笋赔；事故肺累进免赔孕）2、赔偿捧处理（全夜部损失；边部分损失岩；最高赔献款以保险奥金额为限何）3、施救搜费用分摊4、残圾值处理5、代礼位求偿致权的行吃使三、机动膀车交通事私故责任强巴制保险（一）保知险责任（二）责贞任免除对伤害里对象的总限制损失原娘因的免桌除不予承饥担的费刃用和损签失（三）赔支偿限额（四）赔威偿处理四、机娇动车辆借保险的巴附加险（一）车筛辆损失险形的附加朝险：全车盗栏抢险；祸玻璃单阻独破碎乎险车辆停佳驶损失唤险；自辈然损失史险新增加云设备损辉失险；竖代步车品费用险丽；车身划痕掩损失险（二）交蓬强险的附岛加险：车上人赴员责任多险；车识上货物掏责任险无过错装损失补棍偿险；饰车载货程物掉落刮责任险（三）蹄损失险临、交强泰险和车目上人员淘责任险林的共同饱附加险（四）损秀失险和全孩车盗抢险耗的共同附东加险（五）毅所有基猜本险和哄附加险更的附加恨险五、机动拒车辆的无阿赔款优待（一）享输受“无赔惩款优待”容的条件1、保秤险期限泡必须满玩一年2、保苍险期限笔内无赔畅款3、按期心续保（二）享龙受“无赔倚款优待”奇的标准（三）驰确定按“无赔驶款优待把”时注停意问题第五节国内货物喜运输保险一、货晕物运输功保险及折其特征特征主要佣体现在：保障对乘象多变躁性承保标启的流动悠性承保风险末综合性保险合僚同变更鉴自由性保险期限械空间性国际性二、国内让货物运输耻保险的责命任范围保险责任形：基本险裹、综合险弦的保险责右任责任免待除三、国内挺货物运输缺保险的保泉险金额采用定值保险的方法四、国内忙货物运输盗保险的保露险期限与帮保险费率保险期疲限：仓至仓携条款保险费率顿：基本险币费率、附喉加险费率费率厘定货的考虑因趟素：运输奋方式、运预输工具、负货物性质庭（一般货贞物；般易踩损货物；逢易损货物范；特别易歼损货物）五、国内击货物运输胸保险的赔块偿处理（欠p190森）第六节朝责任保午险一、责睁任保险熟及其特矿征（一）捉保险标有的被保险人盾在法律上昆应负的民事损害委赔偿责任（二）爹承保基升础：（期内发胁生式；启期内索案赔式）（三）承恰保方式：主险、附摇加险（四）赔标偿对象直接赔偿箭对象——浮被保险人间接赔偿决对象——豪第三者即单受害人（五）赔桂偿范围（六）赔洪偿限额（与保险金搜额不同）（七）姿赔偿二、责任仇保险的种僵类公众责任熔保险：期内发生顷式产品责任特保险：期内索赔板式雇主责任屑保险：期内索赔屈式职业责课任保险：期内索劲赔式第七节信用（测保证）落保险一、信用贡（保证）视保险及其毯特征承保风险沾具有特殊跪性强调损松失共担风险调查勺困难二、信用号保险主要痰种类一般商业信用保险赊销信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险出口信用保险短期出口信用保险（不超过180天）中长期出口信用保险（超过2年）三、保证保险的匀种类（一）惜合同保哗证保险这：供应保证剩保险；投干标保证保狗险履约保证午保险；预念付款保证求保险；维修保泼证保险（二）叙忠诚保请证保险粒（雇主投保过、以其正价式雇员的顿诚实信用盗为保险标村的）（三）傲产品质绵量保证们保险与产品责惑任保险的菜区别（保险标的联不同；业轮务性质不展同；责任猜范围不同）第八节灾农业保蛾险一、农译业保险省及其特更点（一）贵含义：是承保农余业生产者至和经营者认在种植业和养殖业生产过程鸟中因自然灾猫害和意外事故所造成的经济损失的一种址财产保搬险（二）特点产：地域性季节性连续性政策性二、农业饲保险的种丢类（一）浸种植业脊保险（二）养澡殖业保险养植业保险畜禽养殖保险水产养殖保险牲畜保险家禽保险淡水养殖保险海水养殖保险种植业保险农作物保险林木保险生长期农作物保险收获期农作物保险林木保险果树保险果树产量锄保险果树死亡据保险第七章贱人身引保险第一节尼人估身保险纠概述一、人思身保险薄的定义以人的寿五命和身体真为保险标插的寿命——裳死亡和生取存两种状库态身体——呢健康、生吧理机能、顶劳动能力毕等状态二、人身横保险的特怜征人身风险么的特殊性风险事故烈发生的概脏率较为稳昂定（死亡淹率）—糠—相对专稳定保险标猪的的特触殊性没有客堵观的价主值标准生命和器身体都件很难用存货币衡袍量其价扛值标准体汗非标沸准体保险利益筒的特殊性保险利益芒产生于人枪与人之间没有量争的规定革性（保哪险利益饮一般是热无限的）注意：忧在债权市关系中袍，保险鹿利益以锈债权金鹊额为限保险利徐益只是叨订立保背险合同掉的前提顾条件保险金额值确定的特述殊性考虑因素腐：被保险篇人对人辛身保险粮需要的伍程度投保人跌交纳保赛费的能乎力保险合同选性质的特煤殊性定额给跌付性合求同保险合僻同的储卷蓄性人身保匠险的纯捉保费分塘为危险金保费和慈储蓄保芒费两部唯分保险期脱限的特存殊性长期合工同三、人身到保险的种拦类人寿保岔险死亡保掀险、生盏存保险猜、两全泼保险人身意外作伤害保险普通意放外伤害枣保险特定意外猾伤害保险健康保险医疗保割险疾病保阻险收入补下偿保险第二节迟人寿保语险一、人寿帮保险的种粗类（一）普尖通型人寿月保险1、死亡疤保险（1）奋定期寿众险（2）之终身寿群险2、生存缘瑞保险为老年恐人提供玻养老保司障或为承子女提猫供教育录金3、两口全保险将定期死析亡保险和搬生存保险固两种保险报形式结合秀起来储蓄性极讯强普通终道身寿险限期交费辅终身寿险趸交终身纽奉寿险（二）年欢金保险——分期给怨付保险我金1、按交秆费方式分毫：趸交年金吩、期交年易金2、按钻被保险叛人数分匠：个人年仿金、联月合年金午、最后塑生存者防年金、舰联合及长生存者隶年金3、按给况付额是否扬变动分：定额年金胆、变额年腿金4、按给抢付开始日己期分：即期年金钓、延期年仁金5、按给付贸方式分询：终身年金勉、最低保恐证年金、典定期生存微年金（三）简特易人寿保菊险低保额芦、免体墓检、适耳应一般歌低工资子收入人袍群交费期较辅短，通常奥为月、半演月、周保险金痛额都有姿一定的捧限制大多采良用等待塔期或削薄减给付稀制度保费略高仁于普通人雪寿保险费淋率（四）篮团体人席寿保险对象：团晨体（合格葱，有特定来业务，独载立核算）被保险爪人必须芹是能够寻参加正弟常工作叮的在职泡人员（受不需体检或峡提供其他杰可保证明醋），持保筐险证采用经验芦费率的防传法，以死座亡率表为坑依据（五）新民型人寿保满险1、分股红保险2、投资题连结保险3、万盈能保险二、人鞋寿保险误合同的锁常用条嘉款不可争条更款年龄误截告条款宽限期条质款中止复朱效条款自杀条款不丧失旋现金价丽值条款保单贷款晶条款自动垫交带保险费条台款三、人嗽寿保险的拖定价（一）遣人寿保万险定价蛇的基础1、人著寿保险车的保费耗是由纯保费和附加保费构成。纯保费——以预定死亡斯率和预定利率为基础2、影匠响定价赴假设的目因素经济和辈社会环条境、公薪司的特亿点、市沿场的特权点产品的占特点3、定价童假设死亡率梦假设、若利率假轻设、失飞效率假吐设费用率假艘设、平均播保额（二）搁人寿保过险定价父方法营业保犹费法营业保费侄等价公式坦法积累公众式法（三）嘉人寿保莲险的责茫任准备础金保险人叮为将来驻发生的唉债务而核提存的坊资金某年龄僚自然保著费=保庸额*此隶年龄死渴亡率/迹（1+解利率）理论责任筝准备金实际责任真准备金第三节直人身障意外伤害棍保险一、人身笛意外伤害校险的含义（一）剂意外伤翅害险的井定义构成要件腾：意外、独伤害伤害—躁—被保摩险人身妙体受到沃侵害的疫客观事泊实三要素明：致害惜物、侵序害对象妈、侵害可事实意外——密没有预见俭到的，违奖背主观意轿愿（二）人交身意外伤顺害险的定垂义客观意狐外事故浩发生，威事故原软因是意副外的、叨偶然的照、不可既预见的因客观事步故造成死炊亡或残疾兽的结果意外事故神的发生与录人身伤亡件结果之间窃存在着内青在的、必脚然的联系二、人编身意外叙伤害保短险的特潮征（一）赖人身意献外伤害英保险的御保险责宅任意外死仅亡给付绞、意外兄伤残给请付（二）矩人身意祥外伤害站保险保刑费厘定根据保被险金额秆损失率芝计算（三）全人身意跌外伤害起保险的喜承保条备件条件较聚宽，高蓬龄者可酸投保，驱且无须哈体检（四）肃人身意翅外伤害派保险的御保险期位限较短，帜一般不木超过1拥年，最宇多3年叙或5年（五）人愈身意外伤粥害保险金叉的给付定额给付宅保险有保险金编额和残疾扩程度两个锣因素确定（六）垃人身意诉外伤害繁责任准抹备金的忽计算按当年携保费收聋入的一煮定百分好比（4悼0%或驾50%吊）计算三、人兴身意外门伤害保市险的可缸保风险梅分析（一）不厅可保意外庭伤害（除州外责任）在犯罪活效动中所受欧意外伤害在寻衅哀斗殴中捐所受意飘外伤害在酒醉神、吸食忍（或注沙射）毒扒品后发握生意外博伤害自杀行树为造成吹伤害（二）钓特约可杆保意外笑伤害战争，漆登山、扶跳伞等略剧烈体刑育活动厚或比赛核辐射漠，医疗稻事故等递中造成勿意外事哨故（三）安一般可并保意外跌伤害四、人身哲意外伤害间保险的主届要内容（一）人穿身意外伤乖害保险的瞒保险责任三个必页要条件团：被保险人芝遭受了意谨外伤害被保险人典死亡或残昆疾意外伤害陶是死亡或疮残疾的直驶接原因或蒙近因（二）人警身意外伤废害保险的冠给付方式按保险合角同中约定鹅的保险金粥额给付死毛亡保险金杠与残疾保标险金残疾保险滩金=保险魔金额*残美疾程度百例分率五、人身绞意外伤害歌保险的主困要种类（一）按实施方式分类：自愿意肚外伤害兆保险、障强制意搁外伤害旧保险（二）按保险风龟险分类：普通意外晶伤害保险忧、特定意详外伤害保爬险（三）按保险期肿限分类：一年期意华外伤害保蜘险、极短津期意外伤辣害保险多年期砖意外伤垄害保险（四）贩按险种结构分类：单纯意扛外伤害搅保险、扰附加意宝外伤害震保险第四节赚健康保司险一、健形康保险胞及其特鲜征（一）在健康保物险经营使风险的鄙特殊性（二）差健康保畅险的精棵算技术（三）健悼康保险的黎保险期限（四）健蛋康保险的意保险金给具付（五）健罪康保险的鞋成本分摊（六）健炉康保险合规同条款的两特殊性（七）育健康保兵险的除顶外责任二、健康耕保险的种公类（一）医踩疗保险１)主亩要类型绣：普通医疗哨