农信社农商行应对互联网金融探索

农信社农商行应对互联网金融探索——摘自《农村金融》颠覆与焦虑，我们注定要在互联网N.0时代中忧虑前行。我们在思考，我们在前行，正像2014年初亚布力中国企业家论坛上各行各业的企业家对互联网的思考，在开放互联的时代比的是谁更开放更灵活更快速！快一步且一直快才能吃肉，一时快喝汤，慢一步汤都没得喝。如今拥有数亿网民的互联网就已经形成一种由无数信息组成的新型生态环境，由其孕育产生的诸多创新服务和经济形态，对越来越多的传统行业产生着巨大而有持续的冲击，尤其是零售、物流、通讯以及金融等行业。随着互联网公司推出的互联网金融产品在市场上的野蛮生长，各家商业银行都在不断创新和优化自己的金融产品来应对互联网金融的冲击，在不同的领域推出了相应互联网金融产品，然而针对农信社、农商行尚未有可借鉴的互联网金融模式，为此下面就如何建设符合农信社、农商行的互联网金融模式进行探讨。银行的互联网试水当前各家银行都在不停的试水互联网金融，大家对互联网金融的发展方向和定义也不一样。下面通过分析比较典型的几类互联网金融模式，以便为后续的模式探讨提供基础。一是电商平台，银行通过建立电商平台来获取商户和消费者的物流、资金流和信息流，并通过“三流”进行分析并向商户和消费者提供金融产品及服务，如工行的“融e购”电商平台、建行的“善融商务”平台、交行的“交博汇”网上商城等。二是投融资平台，通过线上线下相融合的信息见证服务，实现资金供给和需求者间对称的信息、资金交互，如招行的“小企业e家”金融服务平台。三是直销银行，不依托实体网点，不发放实体银行卡，通过电子渠道为客户提供金融产品和服务，打破时间、地域、物理网点、行业间的限制，为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，如民生银行的直销银行。四是银银平台，通过银银合作平台来实现和扩大自己的互联网金融，来提供自身的金融产品和服务，这种模式的基础是双向共赢，比如兴业银行加载了理财门户的银银平台、平安银行的“金橙•行E通俱乐部”。小型银行之窘而在这一波潮流中，小型银行是受影响较大的群体。2013年很多的小型城商行利润都大幅下滑。农信社、农商行虽然由于其扎根农村的特色暂时没有收到很大的冲击，但也有一种“一叶落知天下秋”的感觉。农信社、农商行一般都是采取小法人大系统的经营管理方式，在省级法人下设置二级法人，二级法人大致可以分为两种，一种是以县域经济为主要经营活动的农信社，以区域特色为根基，为提供区域支柱和特色产业的金融服务，由产业特色决定业务发展方向，其目标是以区域特色产业为基础面向围绕企业链全方位的客户和供应商，其特点是与本地客户合作相对紧密，认可度高；第二种就是以中小城市为主要经营活动的农商银，以本城市为基础，服务于本地的财政、税务、大企业（多半有大企业控股）及上下游企业，面向于本地市民和核心企业对应的上下游企业提供金融服务，面对大行、股份制银行以及区域性城商行的激烈竞争，这些地区客户可选择余地大、粘性相对较差。前者主要在县域相对经济发达程度较低，面对其他大行、股份制银行及互联网企业的竞争比较少，政策优势明显，更加注重本地化，而后者来自各个方面的竞争压力更充分、无政策优势、产品服务同质化严重。农信农商如何融入互联网金融互联网对金融行业的冲击已经是共识了。原先银行并不在意的第三方支付已经挑战了银联，侵入了银行的存贷核心领域。虽然3月13日人行叫停了二维码支付和虚拟信用卡，但创新不会止步。面对这样的趋势，农信社、农商行应该如何应对呢？总体来讲可以分为：数据信贷、平台和合作。数据信贷构建地头优势如上所述，银行在搭建电商平台的目的是为了获取商家和消费者的数据，而农信社、农商行又不可能像大行那样通过建立电商平台来获取数据。那么还有通过哪些渠道可以获取到信贷数据，通过信贷数据向企业提供金融服务：1.

与成熟的电商平台合作农信社、农商行通过与成熟的电商平台进行合作，然后由电商平台来提供数据。农信社、农商行来提供金融信贷服务，这样做的优点是能够快速的获得数据，但是缺点是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，并且随时有停止供给数据的可能，同时与农信社、农商行合作意愿不高，由于县域的客户可能无法为电商平台提供优质客户。因此，我们需要挑选一些恰当的电商平台，成为客户和电商平台间的中介者。以农信社、农商行的特点，C2B平台就是一个好的选择，如2013年风头正劲的本来生活网带火了C2B。而农信社、农商行则有大量的优质农户资源。类似的如生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植，这些都是农信社、农商行的优势领域。2.

与专业的数据提供商合作农信社、农商行通过与专业的数据提供商进行合作，数据的来源、风险控制、准确性由数据提供商来保证，银行通过提供金融服务作为切入口。随后努力成为数据提供商的资金托管行，以及提供类金融服务。通过对专业的数据提供商合作可以快速的切入数据信贷领域，但也需要根据自身的能力适时介入数据信贷业务，其中包括：商户POS信贷、个人储蓄账户的信用贷等业务。缺点是：专业的数据提供商的整体营销及资金投入相对较落、技术及风险把控能力较差、影响力度不够。3.

与本地核心企业或商品交易平台合作通过与本地的核心企业合作，从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。这样做的优点是能够为核心企业培育更优质的商圈，同时提升上下游企业的综合能力。缺点是需要得到核心企业的支