第八章电子支付

第八章电子支付西北大学经济管理学院高鹏5/1/20231第一页，共七十五页。内容简介8.1传统支付方式8.2电子支付的概念和发展8.3 信用卡支付方式8.4数字现金支付方式8.5电子支票支付方式8.6智能卡8.7网上银行5/1/20232第二页，共七十五页。8.1.1传统支付向电子支付的演变8.1.2传统支付方式5/1/20233第三页，共七十五页。5/1/20234第四页，共七十五页。现金(Cash)现金有两种形式：即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。(1)支付流程5/1/20235第五页，共七十五页。(2)特点买卖双方处于同一位置;而且交易是匿名进行的;交易方式程序上非常简单，即“一手交钱，一手交货”。(3)不足受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式;在大宗交易中携带大量的现金，具有携带的不便性；安全性不高。5/1/20236第六页，共七十五页。票据(1)种类与定义：广义票据和狭义票据广义票据: 泛指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等。狭义票据： 专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。狭义票据的种类（我国《票据法》）：汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票：是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受票人的票据；支票：则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给予受款人或持票人的一种文书凭证。5/1/20237第七页，共七十五页。(2)特点以票据的转移代替实际的金钱的转移；在异地商业交易中特别方便；减少麻烦和中途风险；可以避免清点现金可能产生的错误，并可以节省时间。需有出票人的签名方能生效;非匿名方式。不足：票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。5/1/20238第八页，共七十五页。(3)支付流程以支票为例，其支付流程如图所示。5/1/20239第九页，共七十五页。信用卡(1)定义 信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。(2)发展萌芽：20世纪初USA的商业部门;发展：20世纪50年代，进入金融领域；20世纪70年代末，在世界范围内普及，成为一种普遍采用的支付工具。进入中国：1978年起步，1985年中国银行发行长城卡。5/1/202310第十页，共七十五页。(3)信用卡主要特点多功能。不同的信用卡功能和用途各异，但概括起来，主要有四种功能：即转帐结算功能消费借贷功能储蓄功能汇兌功能高效便捷。(4)信用卡交易的缺点交易方式费用较高；有效期限制；信用卡遗失风险。5/1/202311第十一页，共七十五页。(5)支付流程5/1/202312第十二页，共七十五页。8.2.1电子支付的概念及特征8.2.2电子支付的发展5/1/202313第十三页，共七十五页。电子支付的定义所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。5/1/202314第十四页，共七十五页。电子支付的特征(1)流转特征：数字化(2)系统环境特征：开放的系统平台（即Internet）(3)技术特征：以计算机技术和网络技术为支撑，特别是Internet/Intranet。(4)经济性特征：方便、快捷、高效、经济的优势。(5)功能特征：集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。(6)应用范围特征：可广泛用于生产、交换、分配和消费领域。(7)电子支付通常要经过银行专用网络，如金融专网。5/1/202315第十五页，共七十五页。电子支付的发展经历了不同的阶段(1)第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。(2)第二阶段：银行计算机系统与其他机构计算机系统之间的资金结算，如代发工资等。(3)第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。(4)第四阶段：利用银行销售点终端系统（POS）向客户提供自动扣款服务，如顾客在商场购物用信用卡支付购物款等。(5)第五阶段：网上支付阶段，也是正在发展的最新阶段。5/1/202316第十六页，共七十五页。电子支付方式的分类(1)第一类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等。(2)第二类：电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等。(3)第三类：电子支票类，如电子支票、电子汇(EFT)、电子划款等。电子支付存在的问题(1)安全问题;(2)使用条件;(3)法律问题;(4)关税问题等.5/1/202317第十七页，共七十五页。8.3.1信用卡支付方式的类型8.3.2无安全措施信用卡支付8.3.3通过第三方代理人的信用卡支付8.3.4简单加密信用卡支付8.3.5安全电子交易SET信用卡支付5/1/202318第十八页，共七十五页。无安全措施的信用卡支付通过第三方代理人的信用卡支付简单加密信用卡支付安全电子交易SET信用卡支付5/1/202319第十九页，共七十五页。原理(1)订货：买方从网上向卖方订货(2)信用卡信息传递方式：Tel或Fax;网上传送，但无安全措施。(3)信用卡的辨认：卖方与银行利用现有的专用网络检查信用卡的真伪。特点(1)由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方就要承担一定的风险。(2)信用卡信息虽然可以通过网络传送，但没有安全措施，买方将承担信用卡信息在传输过程中被盗取，以及卖方获得信用卡信息等风险。5/1/202320第二十页，共七十五页。概念(1)在买方和卖方之间使用第三方代理(2)买方信用卡信息对卖方是保密的原理买方通过在线或离线方式，在第三方代理人处开设帐号，代理人持有买方必要的信用卡信息，包括买方的信用卡号和帐号等。买方在线向卖方订货，同时将帐号传送给卖方。卖方将买方的帐号提供给代理人，以便进行验证，第三方代理人将验证信息返回给卖方。卖方确定接收订货。5/1/202321第二十一页，共七十五页。流程通过第三方代理人信用卡支付方式流程图

5/1/202322第二十二页，共七十五页。特点支付通过双方都信任的第三方代理人完成。买方可以离线方式或在线方式在第三方开设帐号，这样信用卡信息不会在开放的网络上多次传送，因此买方的信用卡信息没有被盗窃的危险。卖方信任第三方，卖方亦没有风险。买卖双方预先获得第三方的某种交易协议。5/1/202323第二十三页，共七十五页。5/1/202324第二十四页，共七十五页。特点开设帐号时的信用卡信息通过网络传送；CyberCash信用卡服务不向买卖双方收取额外费用；所有CyberCash费用都通过信用卡处理系统支付。5/1/202325第二十五页，共七十五页。5/1/202326第二十六页，共七十五页。5/1/202327第二十七页，共七十五页。系统工作流程FV公司的第三方代理人解决方案流程图

5/1/202328第二十八页，共七十五页。特点交易费用：卖方在FV上注册一次性付费10美元，一次交易费0.29美元和2%的附加费。买方通过一次支付需付1美元的费用，每个买方的启动费用为2美元。买卖方便：为了方便买卖双方，整个系统支持现存的销售业务处理机制，买方只需一个电子邮箱和FV帐号，卖方无需Internet销售服务器（warehouseserver），只需通过FV就可直接处理销售业务。FV系统被普遍采用：1997年3月，FV公司宣称该系统已拥有35万用户。5/1/202329第二十九页，共七十五页。原理将买方的信用卡信息通过较为简单的加密方法进行加密，再通过网络由买方向卖方传送。采用的安全加密协议主要有SHTTP、SSL等。解决方案 CyberCash公司解决方案5/1/202330第三十页，共七十五页。CyberCash简单加密信用卡软件流程

软件流程5/1/202331第三十一页，共七十五页。工作流程：CyberCash用户从CyberCash卖方订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后传给CyberCash卖方服务器；卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将买方加密的信用卡信息传给第三方——CyberCash服务器；第三方------CyberCash服务器验证卖方身份后，将买方加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将买方信用卡信息通过安全专网传送到卖方银行；卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡，得到证实后，将结果传送给第三方——CyberCash服务器，CyberCash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝，卖方通知买方。5/1/202332第三十二页，共七十五页。特点：整个过程大约历时15秒至20秒；加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别；由于购物时只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便；需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交易不适用；交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，买方和卖方都需使用CyberCash软件；加密技术使用工业标准，使用56DES和768位——1024位RSA公开密钥对产生数字签名。5/1/202333第三十三页，共七十五页。目标订单和个人帐号信息在Internet上安全传输，保证网上传输的数据不被黑客窃取；订单和个人帐号信息的隔离。持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身份。一般由第三方机构负责为在线通信方双方信用担保；要求软件遵循相同协议和消息格式，使不同厂家开发的软件具有兼容和互操作功能。5/1/202334第三十四页，共七十五页。SET协议中的角色（1）持卡人在电子商务环境中，消费者和团体购买者通过计算机与卖方交流，持卡人通过由发卡机构颁发的付款卡（例如信用卡、借计卡）进行结算。持卡人和卖方的会话中，SET可以保证持卡人的个人帐号信息不被泄漏。（2）发卡机构它是一个金融机构，为每一个建立了帐户的顾客颁发付款卡。发卡机构根据不同品牌卡的规定和政策，保证对每一笔认证交易的付款。（3）卖方提供商品或服务，使用SET就可以保证持卡人个人信息的安全。接受卡支付的卖方必须和银行有关系。（4）银行在线交易的卖方在银行开立帐号，并且处理支付卡的认证和支付。（5）支付网关是由银行操作的将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方支付信息和顾客的支付指令。一般是几个商家和几个银行共用一个支付网关。5/1/202335第三十五页，共七十五页。SET的安全技术SET使用的安全技术有对称密钥系统、公钥系统、消息摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等技术。

（1）数字信封SET依靠密码系统保证消息的可靠传输。在SET中，使用随机产生的对称密钥来加密数据，然后，将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。接收者先用他的私钥解密信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。（2）双重签名将订单信息和个人帐号信息分别进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的帐号信息，并且银行只能看帐户信息，而看不到订货信息。5/1/202336第三十六页，共七十五页。（3）持卡人证书它实际上支付卡的一种电子化的表示。由于它是由金融机构以数字化形式签发的，因此不能随意改变。持卡人证书并不包括信用卡帐号，取而代之的是用单向哈希算法根据帐号等信息计算的Hash值。该值由证书发放者存储，决不会被重复产生。（4）商家证书做一个形象的比喻，商家证书就像是贴在商家收款台小窗上的付款卡贴画，表示它可以用什么卡来结算。它是由金融机构签发的，不能被随意改变。在SET环境中，一个商家至少应有一对证书与一个银行打交道。一个商家也可以有多对证书，表示它与多个银行有合作关系，可以接受多种付款方法。

5/1/202337第三十七页，共七十五页。CA的层次结构SET认证中心层次结构

5/1/202338第三十八页，共七十五页。SET的支付流程SET支付流程图购物者商家结算卡处理中心银行发卡行认证中心1定单及信用卡号6确认认证认证认证5确认2审核3审核4批准5/1/202339第三十九页，共七十五页。SET支付工作过程(1)持卡人发送给商家一个完善的订单及要求付款的指令，在SET中，订单和付款指令由持卡人进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到持卡人的帐号信息；(2)商家接受订单后，向持卡人的金融机构请求支付认可，通过Gateway到银行，再到发卡机构确认，批准交易，然后返回确认信息给商家；(3)商家发送订单确认信息给顾客，顾客端软件可记录交易日志，以备将来查询。(4)商家给顾客装运货物，或完成订购的服务，到此为止，一个购买过程已经结束，商家可以立即请求银行将钱从购物者的帐号转移到商家帐号，也可以等到某一时间，请求成批划帐处理；(5)商家从持卡人的金融机构请求支付。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的帐。5/1/202340第四十页，共七十五页。软件供应商(1)IBM率先在其电子商务套件CommercePoint加以支持，目前已在全球很多地方应用。(2)VeriFone公司也提供了与SET兼容的电子商务套件（vWall、vPOS、Vgate），Vgate已经安装到了很多银行中，vPOS也已在很多Internet在线商家得到应用。(3)微软的IE4.0版本中已经加入了与SET兼容的MSWallet（电子钱包），微软宣称将来要将其加入到Windows的核心中。(4)符合SET规范的产品还有：CyberCash、Globalset、TrinTech、Tellan、DigiCash、OpenMarket等。5/1/202341第四十一页，共七十五页。8.4.1数字现金支付方式定义8.4.2数字现金的属性8.4.3数字现金的应用过程8.4.4数字现金支付特点8.4.5软件供应商8.4.6存在问题5/1/202342第四十二页，共七十五页。数字现金(E-cash)是电子货币的一种形式，是一种表示现金的加密的数字序列，可以用来表示现实中各种金额的币值。是数字经济发展的产物使现金计算机化，但保证了安全性和隐私性具有现金的属性有望成为网上支付的主要形式5/1/202343第四十三页，共七十五页。货币价值数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。如果失去了银行的支持，数字现金会有一定风险，可能存在支持资金不足的问题。5/1/202344第四十四页，共七十五页。可交换性数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行帐户存储金额、支票或负债等进行互换。一般倾向于数字现金在一家银行使用。事实上，不是所有的买方会使用同一家银行的数字现金，他们甚至不使用同一个国家的银行的数字现金。因而，数字现金就面临多银行的广泛使用问题。5/1/202345第四十五页，共七十五页。可存储性可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。数字现金的存储是从银行帐户中提取一定数量的数字现金，存入上述设备中。由于在计算机上产生或存储现金，因此伪造现金非常容易，最好将现金存入一个不可修改的专用设备。这种设备应该有一个友好的用户界面以有助于通过password或其他方式的身份验证，以及对于卡内信息的浏览显示。5/1/202346第四十六页，共七十五页。重复性必须防止数字现金的复制和重复使用。因为买方可能用一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购买，这就造成数字现金的重复使用。一般的数字现金系统会建立事后检测和惩罚。5/1/202347第四十七页，共七十五页。购买E-cash(1)买方在数字现金发布银行开E-cash帐号并购买E-cash。(2)要从网上的货币服务器（或银行）购买数字现金，首先要在该银行建立一个帐户，将足够资金存入该帐户以支持今后的支付。(3)目前，多数数字现金系统要求买方在一家网上银行上拥有一个帐户。这种要求对于全球性和多种现金交易非常严格，买方应该能够在国内获得服务并进行国外支付，但需要建立网上银行组织，作为一个票据交易所。5/1/202348第四十八页，共七十五页。存储E-cash(1)使用PC E-cash终端软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上。(2)一旦帐户被建立起来，买方就可以使用数字现金软件产生一个随机数，它是银行使用私钥进行了数字签名的随机数，通常少于100美元作为货币，再把货币发回给买方，这样，它就有效了。使用E-cash5/1/202349第四十九页，共七十五页。资金清算(1)接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行清算，E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方。(2)双方支付方式是涉及双方，即买卖双方。在交易中卖方用银行的公共密钥检验数字现金的数字签名，如果对于支付满意，卖方就把数字货币存入它的机器，随后再通过E-cash银行将相应面值的金额转入帐户。(3)三方支付方式，是在交易中，数字现金被发给卖方，卖方迅速把它直接发给发行数字现金的银行，银行检验货币的有效性，并确认它没有被重复使用，将它转入卖方帐户。(4)问题。双方交易可能存在重复使用的问题。检验是否重复使用，数字现金可以某种全球同一标识的形式注册。但是，这种检验方式十分费时费力，尤其是对于小额支付。确认订单 卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。5/1/202350第五十页，共七十五页。三方数字现金支付流程图5定单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字现金签名的随机数7核对买方卖方银行数字现金库5/1/202351第五十一页，共七十五页。银行和卖方之间应有协议和授权关系；买方、卖方和E-cash银行都需使用E-cash软件;因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以数字现金适用于小的交易量;身份验证是由E-cash本身完成的，E-cash银行在发放E-cash时使用了数字签名，卖方在每次交易中，将E-cash传送给E-cash银行，由E-cash银行验证买方支持的E-cash是否有效（伪造或使用过等）；E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移；具有现金特点，可以存、取、转让；这种方式比较安全，买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公共密钥，银行避免受到欺骗，卖方由于拥有合法的货币避免了银行拒绝兑现，顾客避免了隐私权受到侵犯；E-cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，数字现金就会丢失，就像丢失钞票一样。5/1/202352第五十二页，共七十五页。IBMIBM的Mini-pay系统提供了一种E-cash模式。该产品使用RSA公共密钥数字签名，交易各方的身份认证是通过证书来完成的，电子货币的证书当天有效。该产品主要用于网上的小额交易。CyberCashCyberCash可提供用于小额数字现金事务的服务CyberCoin。在资金传输方面，CyberCoin与CyberCash相似，资金被从常规银行帐户上传输给CyberCoin钱夹，然后买方就能用这些钱进行各种事务处理。5/1/202353第五十三页，共七十五页。5/1/202354第五十四页，共七十五页。5/1/202355第五十五页，共七十五页。使用普遍性不高成本较高存在货币兑换问题风险较大5/1/202356第五十六页，共七十五页。8.5.1电子支票的概念8.5.2电子支票支付流程8.5.3电子支票应用过程8.5.4电子支票的特点5/1/202357第五十七页，共七十五页。 电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号

5/1/202358第五十八页，共七十五页。电子支票支付流程图5/1/202359第五十九页，共七十五页。购买电子支票买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行帐户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。电子支票付款用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。清算卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐。5/1/202360第六十页，共七十五页。电子支票与传统工作方式相同，易于理解和接受；加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付；第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款帐目，且电子支票存款帐户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。CyberCash可提供一种名为PayNow的电子支票服务。5/1/202361第六十一页，共七十五页。8.6.1智能卡简介8.6.2智能卡的应用范围8.6.3智能卡的优点8.6.4智能卡的有关标准5/1/202362第六十二页，共七十五页。真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡。1997年：由摩托罗拉和BullHN公司共同研制成功。智能卡的结构建立智能卡的程序编制器。处理智能卡操作系统的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。智能卡系统的工作过程启动用户的因特网浏览器登录到提供用户服务的银行Web站点上用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的帐户上或从银行帐号下载现金到智能卡。5/1/202363第六十三页，共七十五页。智能卡上的信息用户的身份信息；用户的绝对位置；用户的相对位置以及相对于其他装置和物体的方位；特定的环境参数，如光、噪声、热量和濕度；用户的生理状况和其他生物统计信息；特定的计时参数，如某一事件发生的频率或用户采取某种行动需要多长时间才能完成；特定的运动参数，如速度、加速度、物理姿态和跟踪信息；用户持有的货币信息。5/1/202364第六十四页，共七十五页。电子支付：如智能卡用于电话付费，代替信用卡。电子识别：如能够控制对大楼房间或系统的访问，如计算机或收银机。数字存储：即一种必须适时存储和查询数据的应用，如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。5/1/202365第六十五页，共七十五页。对于用户来说，智能卡提供一种便利的方法。降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。智能卡在网上支付系统中作用大。5/1/202366第六十六页，共七十五页。OpenCardFrameWork标准：这是由IBM、Oracle\Sun\Netscape等支持的一种基于网络计算机（NC）的标准；PCSC（个人计算机智能卡）WorkgroupStandard：这是由微软公司制定的标准.

JavaCardAPI标准：由Sun提出，花旗银行、Vise、第一联合银行和VeriFone等组织支持。5/1/202367第六十七页，共七十五页。8.7.1网上银行的概念8.7.2网上银行的产生和发展5/1/202368第六十八页，共七十五页。网上银行的定义网上银行是一种新的银行业务和服务模式，它利用Internet和Intranet技术为电子商务交易的各方提供综合、同一、安全、实时的银行服务，包括全方位的银行业务、为客户提供跨国支付与清算等贸易、非贸易的银行业务服务。5/1/202369第六十九页，共七十五页。网上银行的特征（1）依赖于迅速发展的计算机技术、通信技术和计算机网络技术等信息技术，其网络基础就是遍布全球的Internet；（2）突破了银行传统的业务模式，改变了银行服务模式；（3）用户不仅可以通过银行查询各种帐户及交易信息，还可以通过网络自动、定期交纳各种服务项目的费用，进行网络购物，开展电子贸易；（4）网上银行还提供网上支票等报失、查询服务，维护金