私人财富管理(主讲优逸五年期)

私人财富管理的必要性与紧迫性随着中国经济的高速发展，中国私人财富的不断聚集已经成为不可回避的现实，未来的金融将不再是公对公的服务，更多的将体现在公对私的服务当中，私人财富管理领域必将成为新时代最重要的课题。第一页，共75页。1、十八届三中全会后的宏观经济形势与政策探讨2、未来的私人财富管理探讨第二页，共75页。十八届三中全会于2013年11月12日正式闭幕，为期四天的全会听取讨论了习近平受到中央政治局委托作的工作报告，审议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》。第三页，共75页。第四页，共75页。有人看到了——务实、亲民、反腐、整风、改革有人看到了——红利、利益格局、市场、公平、民权习李新政的几个关键词——台湾《中国时报》指出，4日的中共中央政治局会议强调，未来经济施政将着重“稳增长、调结构、抓改革、惠民生”四大重点。这是“习李体制”首次提出的经济工作方案，也为本月举行的中共中央经济工作会议定调。——英国《金融时报》中文网的评论称，近期，国际社会对美国财政悬崖和欧元区经济衰退的担心，促使投资者更加关注中国，视其为全球经济增长的关键引擎。最新PMI数据强化了各方与日俱增的共识，即中国经济正在积聚势头。第五页，共75页。十八届三中全会十大关键词１、全面深化改革总目标２、成立全面深化改革领导小组３、设立国家安全委员会４、市场在资源配置中起决定性作用５、深化财税体制改革６、确保依法独立公正行使审判权检察权７、赋予农民更多财产权利８、创新化解社会矛盾体制９、划定生态保护红线１０、深化军队体制编制调整改革第六页，共75页。税改的重点是体系的完善个人所得税、房产税遗产税与赠与税消费税、企业所得税、增值税第七页，共75页。

中国遗产税开征是必然2007年《物权法》通过政府“天网”工程的建立银行、税务征信系统初步建立和完善富一代开始老龄化中国贫富差距已经影响到社会稳定第八页，共75页。3月1日，国务院发布了“国五条”细则，引发全民关注和热议！第九页，共75页。尝过“一兔三吃”见过“一羊四吃”没听过“一房四吃”吧？第十页，共75页。李稻葵清华大学经济管理学Freeman经济学讲席教授，博士生导师，长江学院特聘教授房价已是最后的疯狂房地产将有巨变李稻葵专门拟文称，不管是从未来的供求关系变化，还是中国房价国际性价比看，中国的房价已经是强弩之末。由于短期房价上涨预期很强，囤积者现在还惜售，新建房屋入市时间问题，房价短期还可能会继续上涨。但这种上涨只是最后的疯狂。

这种情况下如果再大规模发行货币推高房价，人民币必将面临大幅的贬值。而人民币贬值以前资本会大量集中外逃，中国财富就会损失殆尽。其后果比房价下跌还严重，房价下跌，肉烂在锅里，房价再上涨等于把钱送给别人，坏账留给自己。当然，如果真的要大规模印发钞票，也无话可说，但相信中国精英们不会这么疯狂地孤注一掷。因为即使孤注一掷，也最多是苟延残喘，最后结局会更悲惨。第十一页，共75页。第十二页，共75页。1、十八届三中全会后的宏观经济形势与政策探讨2、未来的私人财富管理探讨第十三页，共75页。私人财富管理背景1私人财富管理手段2保险在私人财富管理中的角色3第十四页，共75页。第十五页，共75页。中国制造业实体过剩危机中国地方政府的债务危机中国民企与民间债务危机目前中国经济三大危机第十六页，共75页。要关注自己财富所面临的风险私营∕民营企业家政策风险法律风险市场风险人身风险第十七页，共75页。中国人资产归属定律：您资产首先姓“国”（国家政策）接着资产再姓“市”（市场风险）接着资产再姓“法”（法律、税收）接着资产再姓“险”（意外、重疾）最后留下的资产才姓“赵钱孙李……”规避风险的重要手段就是保全与隔离第十八页，共75页。中国改革开放后的企业史就是这样一部‘倒闭史’。——摘自《南风窗》第21期74页第十九页，共75页。一、秦池：一代“标王”的悲剧二、巨人集团的覆灭三、亚细亚：郑州“商界航母”的沉没四、北京玫瑰园房产：冒险家折戟沉沙之地五、脆弱的三株“帝国”六、“爱多VCD”：“青春期”的“错觉”七、健力宝：“东方魔水”是如何变味的八、科龙：一条被刻意猎杀的龙九、德隆：金融恐龙的宿命十、中科创业：那个庄家狂舞的年代”十一、华晨：“拯救者”的出局”十二、顺驰：一匹被速度击垮的黑马”十三、铁本：钢铁之死十四、三九：中药的“最后一次失败”十五、托普：十年一觉TOP梦来自著名财经作家吴晓波的启示悲痛黑名单：第二十页，共75页。中国式企业破产现象的研究第二十一页，共75页。有限责任公司却承担着“无限责任”中国式企业破产现象的研究第二十二页，共75页。“我总感觉背后有一头狼在追，我只要一停下，就有可能被狼一口吃掉！”

一个亿万富翁内心的恐惧第二十三页，共75页。

2003年至今，72位中国亿万富豪死亡状况：15人他杀；17人自杀；7人意外；14人被判死刑；19人疾病。第二十四页，共75页。如果不能守住财富那赚那么多钱为了什么?第二十五页，共75页。第二十六页，共75页。企业资产与家庭资产的隔离企业资产家庭资产现金流向×私人财富的安全第二十七页，共75页。私人财富的安全家庭资产的组成：房产、存款、现金、股票、基金、债券、保险、民间借贷、字画古玩、黄金白银……哪些才是真正属于你个人的资产？第二十八页，共75页。《合同法》73条：

因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外；《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）》第12条规定：《合同法》专属于债务人自身的债权，是指……人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。

保险是企业与家庭资产隔离的有效手段之一如何规避债权债务纠纷？第二十九页，共75页。

在离婚率不断攀升的今天，婚姻中的四个问题困扰着大多数人——

未婚：父母担心儿子将来财产被分割，或者担心女儿将来没有家庭地位

未婚同居（事实婚姻）：男人女人都没有安全感

结婚：随时可能出现问题，隐忧不断离婚：财产纠纷婚姻问题远比我们想像的复杂第三十页，共75页。《婚姻法》规避婚姻风险的作用提供区分婚前个人财产与婚后共同财产的法律保障第三十一页，共75页。利用保险投保人、被保险人、受益人三方关系完成资产隔离第三十二页，共75页。家庭资产企业资产个人资产规避风险的重要手段：保全与隔离第三十三页，共75页。资产保全三分法30％家庭资产30％个人资产ABC40％企业资产第三十四页，共75页。一个来自台湾的资深理财专家的告诫——穷人赚利息富人赚税金第三十五页，共75页。119亿元新台币第三十六页，共75页。台湾首富蔡万霖的节税之道

中新网2004年9月29日电在外界估算台湾首富蔡万霖过世后遗留下庞大财产，他的子女需要缴交700多亿元(新台币，下同)的巨额遗产税金。但据了解，蔡万霖早已通过合法的节税管道，逐步对财务进行合理规划，使其后代需交的遗产税金大概只有几亿元。第三十七页，共75页。由于蔡万霖避税有方，使得782亿的遗产税变成区区5-6亿，旗下的国泰金控、国泰人寿、国泰世华银行、国泰世纪产险、国泰综合证券、国泰建设、国泰医院等庞大遗产与事业版图可以顺利传与子孙。9月29日台湾财政部表示：蔡万霖遗产税5-6亿蔡万霖遗产税规划的方法包括：一次购买数十亿元新台币巨额寿险保单申设投资子公司名义，逐步进行财产规划增资股票发行时，用面值转让给子女认购第三十八页，共75页。贵州省黔西南州最大的建材企业荣盛集团的老板龚荣忠在去世前陷入遗产纷争。2011年春节前，龚荣忠在他亲手打造的荣盛集团里有着绝对的权威，他是这家企业集团不折不扣的统治者。然而这种格局在随后的日子里开始发生变化，自觉身体状况大不如从前的龚荣忠决定放权给几个子女，将公司的相关项目下放给子女承包经营。遗产分配不善，生前导致遗产纷争第三十九页，共75页。2011年春节后，龚荣忠召集老伴和除长子之外的其他3名子女，决定将自己的股份实行赠与划拨，自己只保留30%的股权，其余全部赠与老伴（25%）和这3名子女（各15%），然后自己到省城贵阳休养。在股份赠与前，龚荣忠曾先后几次将8000多万元资金无息借给长子龚雷海用于投资建设惠水泰安水泥项目，也正因此龚雷海自愿放弃了荣盛集团的股权。第四十页，共75页。2011年11月6日，龚雷海转让了名下的两家建材企业后，遂将父亲借款予以归还。龚荣忠在收到8047万元还款后，立即将此笔款项存入浦发银行贵阳分行。然而，就是这样一笔还款却拉开了龚氏家族财产纷争的序幕。龚的老伴及已经取得股权的3个子女坚持认为，这笔钱应为公司所有，用于公司发展，要求龚将此款转回公司。第四十一页，共75页。而龚认为，这笔钱发生在股份赠与划拨前，理应属于自己和老伴的共同财产，如果将此款转回公司，势必被3个子女分掉，因此坚决不从。

“自己的子女在父亲的房间里安装摄像头，暗中拍摄父亲的生活，非要找出父亲厮混的把柄，天底下哪有这样的儿女？”龚的眼角滚出了泪水。第四十二页，共75页。2012年正月十三这天早晨，他突然在贵阳的住所处被来自兴义市公安局的3名警察带到贵阳市公安局。“从早上9点一直审问我到下午近5点，也不给我饭吃，他们要求我在3月10日前把那8000万元转到公司，我就搞不懂，我家里的财产纠纷，警察怎么突然闯了进来？最后，我在他们的逼迫下写了份承诺。”龚荣忠说。

2012年2月6日，龚荣忠接到兴义市工商局通知，前去参加荣盛集团更换法人代表及董事长的听证会。在听证现场，龚荣忠明确表示反对变更的意愿，但该市工商局还是对荣盛集团的法人代表及董事长予以了变更。提起这一事，龚荣忠显得既气愤又无奈。“我当了一辈子的企业掌门人，就这样被工商局罢免了？”第四十三页，共75页。1、保险的免税功能2、保险的资产独占性被富有阶层忽略的保险功能第四十四页，共75页。文强虽黑保险意识却很强身居高位，生活奢华，文强一家非常注重买保险，先后在四家保险公司花了238万买保险。重庆市司法局原党委书记、局长文强因犯罪贿罪，包庇、纵容黑社会性质组织罪，巨额财产来源不明罪，强奸罪，数罪并罚被判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全额财产。

唯一留给儿子的就是两百多万元的保险没有被没收！

第四十五页，共75页。保险金是不可分割、不能被查封追偿、不用于抵债的、不存在争议的、免税的财产！《保险法》第23条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第四十六页，共75页。2023/4/12保险金永远属于您的财产！第四十七页，共75页。第四十八页，共75页。保险是什么？保险就是后路。在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱。没钱时，人不值钱。要想让人永远值钱就必须让不值钱的钱变成值钱的钱。人寿保险恰能做到这一点。提早规划，提早安心。没有后顾之忧的人才能在事业上真正做到大展拳脚。——马云第四十九页，共75页。王石说：“登山，无法回避死亡的问题，进山之前，就必须考虑到如果出不来，公司会怎么样，家庭会怎么样，妻子、孩子、朋友......把身后事都考虑好。有了这样的心理准备，一个人会更好地活在这个世上，可以面对自己必须面对的问题，面对自己原来回避的问题，做什么事情都会更坦然、更平和，包括坦然、平和地行走在攀登路上。”——人生其实和登山一样，有许多不确定的风险。死亡是必然的结局，我们必须面对，无法逃避。但只有敢于面对“死亡是必然”这样现实的人，才能够做好积极的准备，把死亡发生时的结果处理得最好，让家人的生活更安全，保险制度，正是为这一切做准备最好的选择。保险的人文意义第五十页，共75页。上帝给每个人都留了一条退路，关键看你选与不选。

党和政府给每个企业家也留了一条退路，关键看你选与不选。

这条路就是保险。

保险是一种生活方式的选择。第五十一页，共75页。保险资产为什么安全1第八十九条保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。第五十二页，共75页。第五十三页，共75页。保险资产为什么安全2《遗产税（草案）》第五条第四款：

被继承人投保人寿保险所取得的保险金（不计入应征税遗产总额）《个人所得税法》第四条第五款：

保险赔款（免纳个人所得税）第五十四页，共75页。保险可打破富不过三代的魔咒财富创造财富保全财富传承（制度化传承）第五十五页，共75页。“暴发户”：金钱、数量、体积“贵族”：生命、长度、时间（家庭）（家族）财富管理思维决定了贵族or暴发户第五十六页，共75页。

秦奋劝说李香山……

让其把公司交付女儿川川，李香山说，生平为钱所累，唯愿女儿将来衣食无忧，他给女儿选择了大额保险和信托基金，让女儿过想做什么就做什么的生活。让女儿这一辈子都有三明治吃，不用为钱发愁,不要成为钱串串……《非诚勿扰2》“李香山”留给女儿的“爱”成功源于选择，孩子的未来是可以依靠选择来决定的！第五十七页，共75页。1、孩子不能复制本人的创富技能2、确保孩子未来基本富裕的生活3、防止孩子过早拥有财富而败家4、虽然给孩子钱，但控制权在手5、专属孩子的钱，不因婚姻而变6、拥有足够的保险，保持晚年的尊严通过保险产品进行资产传承的好处第五十八页，共75页。

中国当前60岁以上的老年人口接近1.85亿，占到总人口的13.7%，按照联合国的统计方式，一个国家65岁以上的老年人口占总人口的比列高于7%或者60岁以上的人口占比超过10%，就意味着进入老龄化社会。当前中国老龄化现状第五十九页，共75页。未来老龄化状况第六十页，共75页。61第六十一页，共75页。爹有钱儿要花欢欢喜喜是一家儿有钱爹要花哭哭啼啼闹分家就怨他妈第六十二页，共75页。63专家们不甘落后纷纷提出“全新”养老方式方式一：延迟退休年龄方式二：延长缴费时间方式三：提高收费标准方式四：男人当园丁，女人补衣服方式五：以“房”养老方式六：“计划死亡”？？？第六十三页，共75页。退休前专款专用、持续积累，退休后月月领钱、保证领取的养老年金计划才是自己退休后尊严的保证。年轻时靠体力，年老时靠智慧我的养老我做主第六十四页，共75页。中英人寿“关爱生命、传承财富、优享尊严”全新形象全面上市第六十五页，共75页。合理避税、财富传承、尊享晚年、富传三代面面俱到、完全涵盖！！第六十六页，共75页。30岁英先生2008年成立自己的商务公司，历年来事业稳中有进，公司效益蒸蒸日上，参加过全国各大著名商务论坛，对中国目前经济发展趋势颇有研究，希望在自己事业巅峰时提前做好个人资产管理、养老生活预备等一系列财务规划，在咨询各类金融管理专家后，他最终选择了中英人寿专业体现的“优逸人生”财务完善计划。计划明细——为自己投保1、优逸人生保额100万元（年缴保费1321850元，5年期交）2、百万护航交通意外保障500万元（年缴保费5250元,5年期交，保障至75岁）第六十七页，共75页。收益安全锁定—每年领取20万元，一直领取至88周岁88岁35岁30岁复利累计2622.75万75万元利益演示（财富积累传承）被保险人在保险期间内因疾病导致身故或全残，公司按合同约定给付保险金