工程风险与保险

工程风险与保险前言随着现代工业和现代科学技术的迅速发展，无论发达国家还是发展中国家都投入了大量的资金进行基本建设，在我国有“三峡”工程、2023奥运场馆建设，在天津有津滨轻轨工程、海河治理工程，我们可以看出这些工程都具有相同的特点：投资巨大、参与主体众多、组织关系复杂、建设周期漫长、经历环节繁多，因而不可避免的面临着一系列风险。假如不采用有效的防范措施，一旦发生危险，便会导致巨大的经济损失或严重的人员伤亡，不仅会威胁到工程的顺利进行，甚至有也许导致工程彻底失败。工程保险作为一个最为直接的风险转移手段，可以有效将低风险限度，并借助保险公司的风险管理机制有效地控制风险的发生和风险的损失限度。目前，世界保险业发达的国家期工程保险已迈入了专业化、制度化和现代化的阶段，而我国的工程保险由于起步较晚，很不普及，工程保险作为市场经济中风险管理的重要手段在建设工程和建筑业中并没有得到广泛的运用。我选择这个题目的目的就是为了了解工程保险以及它的相关制度，通过与其他工程保险较为发达的国家进行比较，来分析我国与他们的差距，找出局限性之处，使我国的工程保险市场不断制度化、规范化、普遍化。针对这些问题，在本文中，我运用了比较的手法，找出了我国工程保险在监管、险种、费率上与其他发达国家的工程保险的差距，并在论文最后一部分介绍了我国建立和发展工程保险制度的必要性以及应采用的措施，表白只有建立起我国的工程保险制度的重要性。随着我国加入世贸组织，我国保险市场的逐步开放，外资保险公司纷纷进入中国市场。外资保险公司资金雄厚、电脑化限度高、费率较低、能给客户及时提供较为便宜的服务，这样一来我国的保险业竞争加剧。在我国入世之前的很数年，众多的世界保险大鳄，一直向往着中国之梦。很多记录数据都能充足说明中国的保险市场是一块令所有人眼红的“金矿”，而工程保险业又是具有广阔前景的行业，所以无论是中资保险还是外资保险，在相对公平的前提下，究竟谁能把握这个市场，凭借的就是实力和机遇。所以在这样一种背景下，在我国推行工程保险制度，使我国的工程保险市场不断制度化、规范化、普遍化是非常必要的。由于本人水平有限和相关资料收集困难，在某些地方论述的深度及广度尚有局限性之处，请阅读本文的专家提出意见。2023年6月目录第1章工程风险与保险……………………11.1风险及工程风险概述…………………11.1.1风险的基本概念………………11.1.2工程风险………………………21.2工程风险管理…………31.2.1风险管理………………………31.2.2风险的防范手段………………4第2章工程保险……………52.1工程保险概述………………………52.1.1工程保险的概念………………52.1.2工程保险的特点………………52.2工程保险的重要内容………………62.2.1工程保险制度的起源和建立…………………62.2.2工程保险制度的发展和完善…………………72.2.3我国工程保险的发展现状……………………72.2.4国外工程保险的重要内容……………………82.3我国的工程保险……………………92.3.1保险对象和被保险人…………92.3.2保险责任………………………92.3.3保险项目和保险金额…………112.3.4免赔额…………122.3.5保险期限和费率………………122.3.6保险中介组织…………………13第3章中外工程保险监管的比较…………133.1工程险监管的基本内容及其作用………………133.1.1工程保险监管的基本内容……………………133.1.2工程保险监管的重要作用……………………143.2美国的工程监管制度………………153.2.1美国对工程保险进行监管的目的与核心……163.2.2美国工程保险监管的模式……………………173.2.3美国工程保险监管的内容……………………173.3英国的工程保险监管制度………183.3.1英国的保险监管制度概况及特点……………193.3.2英国工程保险监管的模式……………………203.3.3英国工程保险监管机构的重要职能…………213.4日本的工程保险监管制度…………223.4.1日本工程保险监管制度概况…………………223.4.2日本工程保险监管的模式……………………233.5中外工程保险监管制度的比较……………………243.5.1我国目前的工程保险监管制度………………243.5.2美、英、日三国与我国工程保险制度的比较………………253.5.3对我国工程保险制度的启示…………………29第4章中外工程保险险种的比较…………314.1工程保险的分类……………………314.1.1工程保险是综合性险种………314.1.2强制保险与自愿保险…………314.2国外工程保险的重要险种…………324.2.1美国强制保险的重要险种……………………324.2.2英国强制保险的重要险种……………………334.2.3法国工程质量强制保险………354.2.4德国的工伤保险………………364.2.5FIDIC关于工程保险险种的有关规定………364.3信用保险与保证保险……………374.3.1信用保险………………………374.3.2保证保险………………………374.4国外工程保险险种对我国的借鉴…………………384.4.1中外工程保险险种的比较……………………384.4.2如何在我国开展强制保险与自愿保险………394.4.3我国逐步进行开办的险种……………………39第5章中日工程保险费率比较……………415.1建筑工程保险的费率………………415.1.1影响建工险费率的因素………415.1.2建工险费率的组成……………435.1.3建工险费率的拟定……………435.2安装工程保险的费率………………455.2.1影响安工险费率的因素………455.2.2安工险费率的组成……………455.3日本建筑工程一切险保险费率的拟定……………455.3.1基本费率………………………455.3.2时间系数………………………465.3.3调整系数………………………475.3.4实例……………475.4建筑工程一切险保险费率的合理拟定……………4475.4.1合理拟定保险费率的必要性…………………475.4.2建筑工程一切险保险费率的合理拟定………48第6章我国工程保险制度的构建…………486.1与国际工程保险相比我国工程保险的差异分析…………………486.1.1与国际工程保险相比我国工程保险的差距…………………496.1.2我国工程保险发展滞后的因素………………516.2发展和完善我国的工程保险制度………………526.2.1在我国推行工程保险制度的必要性…………526.2.2发展和完善我国工程保险制度………………546.2.3重视专业人才的培养…………56结论…………58致谢…………59参考文献……………………60

第1章工程风险与保险[1][2][3][4][5]1.1风险及工程风险概述1.1.1风险的基本概念1.风险的定义中国古代有句俗语，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，可见古往今来在人类所从事的任何经济活动中风险都是贯穿始终的。而人们对风险也有各种理解。有人认为，风险是人类活动结果的不拟定性；也有人认为，风险就是不利的后果。多种多样的关于风险的定义也有助于增进我们对风险的理解和结识限度。在尹贻林老师主编的《工程项目管理学》一书中有对风险的最基本的表述：“在给定情况下和特定期间内，那些也许发生的结果之间的差异。差异愈大则风险愈大”。[1]一般来说，风险应具有下列要素：(1)风险发生的不拟定性（Risk）；(2)风险后果（风险自身Peril）；(3)风险发生的条件、情况、因素和环境（Hazard）。2.风险的本质在讨论风险的本质时，还应当明确风险的构成要素以及要素之间的关系。风险的构成要素涉及风险因素、风险事故和损失。(1)风险因素，是指引起或增长风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在因素。风险因素又可分为：物质风险因素—是有形的，并能直接影响事物物理功能的因素；道德风险因素—是与人的品德教养有关的无形的因素；心理风险因素—是与人的心理状态有关的无形因素。(2)风险事故，是指导致生命、财产损害的偶发事件，是导致损害的直接因素。它意味着风险的也许性转化为现实性，即风险的发生。(3)损失，狭义的损失是指非故意的、非预期的和和非计划的经济价值的减少，而广义的损失既涉及精神上的耗损，还涉及物质上的损失。风险就是由这三者构成的统一体，它们之间的因果关系可通过风险的作用链条[2]表达如图1-1。增长或产生引起导致这就是图1-1风险的作用链条由风险的作用链条我们可以更好地理解风险、结识风险的本质以及对防止风险、减少风险损失有着十分重要的意义。1.1.2工程风险风险因国家而异，同一件事对不同的人会产生不同的效应，不同的行业同样会有不同的风险。面对现代的经济环境，工程建设的规模日渐庞大，其内容也日益复杂多变，其面临的风险也随着时代的变迁而增长。“工程风险是指一项工程在设计、施工及移交运营各个阶段也许遭受的风险”。[3]各国的学者们为了进一步研究结识风险，对风险的分类有多种，在本文中，为了加强对工程风险的结识，我采用下面的分类方式。1.工程风险分类

如图1-2所示。图1-2工程风险分类图2.工程风险的特点分析现代工程项目的案例可以看出，工程项目风险具有以下特点：(1)风险的多样性。一个项目中也许有多种风险存在，例如政治风险、经济风险、法律风险、自然风险、协议风险、合作者风险等，风险之间有复杂的内在联系。(2)风险不仅仅在实行阶段，并且在整个项目生命期都存在。例如目的设计构思中的错误、技术设计中的失误、工程监理中的错误令、工程施工环节中的环境变化等。(3)风险的影响不是局部、或是某段时间或某一个方面的，而是全局性的，初期局部风险也许导致整个工程项目的重大损失。(4)风险有一定规律性。工程项目的环境变化、项目实行有一定的规律性，所以风险的发生和影响也有一定的规律性，是可以预测和控制的。3.工程风险来源工程风险来源如表1-1所示。表1-1工程风险来源及其表现风险源表现(1)政府的政策(2)资金筹措方式与来源机构

(3)项目组织内部(4)设计错误(5)项目环境

(6)协议条款的错误与混乱

(7)物资采购与供货时间

(8)工程价款估算或结算情况(9)通货膨胀和信贷风险(10)汇率变动(11)不可抗力政府缩短基本建设路线资金筹措方式不合理，资金不到位，资金短缺组织结构选择不合理；指挥或沟通渠道不畅；制度不健全，纪律涣散，人员素质差等设计不充足不完善，规范不恰当，为考虑地质条件，未考虑施工也许性恶劣的自然条件、现场条件、气候与环境；地理环境不利协议中存在不平等条款、定义不准确、条款漏掉等，承发包模式选择不妥，索赔管理不力制造质量不合格，运送或仓储的损坏等，原材料、成品、半成品的供货局限性或迟延，数量错差，特殊材料和新材料的使用有问题，损耗和浪费等投资估算和设计概算不准市场物价不正常上涨，通货膨胀幅度过大

洪水、地震、火灾、台风、雷电等不可抗拒自然力

1.2工程风险管理工程建设项目投资高、规模大、工期长、影响广，在工程建设全过程中，风险普遍客观地存在。随着着建设规模或技术难度的不断加大，风险限度也日益增高，建设市场主体各方都不可避免地面临着风险。风险是潜在的意外损失，假如不采用有效措施加以防范，很有也许酿成严重的后果，付出惨痛的代价，工程建设项目涉及的任何一方出现危险，都有也许威胁到工程建设的顺利进行，甚至导致工程建设的彻底失败，但这诸多风险都是可以抵御的，因此，基于安全和经济两个方面的需要进行风险管理是一项必不可少的重要工作。1.2.1风险管理“风险管理是有目的地通过计划、组织、协调和控制等管理活动来防止风险损失发生、减小损失发生的也许性以及削弱损失的大小和影响限度，同时又要发明条件，促使有利后果出现和扩大，以获得最大利益的过程”。[4]1.风险管理的内容风险管理的内容（或称其为阶段）是：风险辨认风险分析与评价风险解决风险监督2.风险管理的目的由上述的风险管理的内容，可以通过对工程风险的辨认，将其定量化，进行分析和评价，选择风险管理措施，以避免风险的发生；或在风险发生后，使损失量减低到最低限度。具体目的是：(1)使工程项目顺利进行获得成功；(2)为工程建设发明安全的环境；(3)减少工程费用使总投资不突破限度；(4)保证工程总体按计划有节拍地施工、使其在实行中始终处在良好的受控状态；(5)减少环境内部的干扰，使工程总体始终处在良好的受控状态；(6)保证工程建设质量；(7)使已竣工的部分的效益稳定。1.2.2风险的防范手段风险的防范应当是属于前面所述风险管理的阶段中风险解决这一阶段的范畴。风险的防范手段有多种多样，但归纳起来不外乎两种最基本的手段，见图1-3风险的防范手段。图1-3风险的防范手段我之所以在这里提到风险的防范手段，是为了引出工程保险，让人们结识到保险是一个最为直接的风险转移手段，可以有效减少风险限度。对工程项目投保工程险是迄今采用最普遍、也是最有效的风险管理手段之一，它借助保险制度对工程风险进行财务融通，将参与工程建设的组织和个人面临的风险转移给保险公司，由保险公司运用其风险管理机制对工程项目各方提供保障，而不是全由政府和公司承担。这样既增长了保险公司预测自己盼望损失的能力（根据大数规则），又增强了其抵御风险的能力。第2章工程保险[2][6][7][10][26]2.1工程保险的概述2.1.1工程保险的概念“工程保险是针对工程项目在建设过程中也许出现的因自然灾害和意外事故而导致的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济补偿责任提供保障的一种综合性保险”①。它是从财产保险中派生出来的一个新险种，重要以各类民用、工业用和公共事业用工程项目为承保对象。工程保险可进一步分为建筑工程保险和安装工程保险，区分的重要依据是根据工程项目中土建和安装部分所占的比例来拟定的。两者的责任范围按针对的风险不同而相应地略有侧重，但基本上均为自然灾害和意外事故导致的损失。第三者责任则是指被保险人在工程项目建设过程中，在工地范围内进行有关活动中也许因侵权而产生的法律补偿责任。2.1.2工程保险的特点尽管工程保险属于财产保险的领域，但是，与普通的财产保险相比仍具有显著的特点。1.风险具有特殊性工程保险承保的风险具有特殊性表现在：(1)工程保险不仅承保被保险人财产损失的风险，同时，还承保被保险人的责任风险；(2)承保的风险标的中大部分裸露于风险中，抵御风险的能力大大低于普通财产保险的标的；(3)工程在施工中始终处在一种动态的过程，各种风险因素错综复杂，使风险限度加大。2.保障具有综合性工程保险针对承保风险的特殊性提供的保障具有综合性，工程保险的责任范围一般有物质损失部分和第三者部分构成。同时，工程保险还可以针对工程项目风险的具体情况提供运送过程中、工地外储存过程中、保证期过程中档各类风险的专门保障。3.被保险人具有广泛性普通财产保险的被保险人较为单一，而工程保险由于工程建设过程中的复杂性，也许涉及的当事人和关系方较多，涉及业主、主承保商、分包商、设备供应商、技术顾问、工程监理等，他们均也许对工程项目拥有保险利益，成为被保险人。4.保险期限具有不拟定性普通财产保险的保险期限是相对固定的，通常为1年。而工程保险的保险期限一般是根据工期拟定的，往往是几年，甚至十几年。工程保险保险期限的起止点也不是拟定的具体日期，而是根据保险单的规定和工程的具体情况拟定的。5.保险金额具有变动性普通财产保险的保险金额在保险期限内是相对固定不变的，但是，工程保险的保险金额在保险期限内是随着工程建设的进度不断增长的。所以，在保险期限内的任何一个时点，保险金额是不同的。2.2工程保险的重要内容现代保险的发展历史悠久，最早可追溯至14世纪发端于意大利的海上保险。在人类社会进入20世纪之后，随着科学技术在生产中的广泛应用，推动了社会生产力的迅速发展，保险事业也有了较大的发展。特别是在第二次世界大战之后，一些发达的资本主义国家发生了一场新的科学技术革命，它不仅大大提高了原有生产部门的技术水平，并且开拓了许多新的生产部门。与此相适应的，全世界的保险机构及其业务范围也在迅速扩大。二次世界大战之后，世界保险业的迅速发展还表现在险种的增长不久，只要有也许发生民事损害补偿责任的地方，就有也许有相应的保险存在。再保险的发展也是一种表现，由于出现为数不少的巨额保险标的，是一家保险公司无法单独承保的。再保险的发展，使巨额风险有较多的保险公司共同分担，增强了保险公司业务的稳定性。2.2.1工程保险制度的起源和建立②一般认为，工程保险起源于英国的锅炉爆炸保险，其历史可以追溯到1856年，当时英国有许多旨在防止锅炉爆炸事件发生的工程师团队，但尚不签发保单；1866年，美国的工程师效仿英国在哈特福德市成立了哈特福德蒸汽锅炉检查和保险公司，收取费用，为被保险人提供定期勘察服务，并在锅炉及机器损失发生后给与经济补偿。建筑工程保险最早起源于20世纪30年代的英国保险市场，第一份建筑工程一切险的保单是1929年在伦敦建设跨越泰晤士河的拉姆贝斯桥（LambethBridge）时签订的，这份保单可认为是开创了建筑工程保险的先河。1934年，德国设计了一种专门用于工程保险的保单，并慢慢的流通开来。而在工程保险中的雇主责任险则是诞生在英国的工业革命时期，它是责任保险中最早兴起的险种之一。2.2.2工程保险制度的发展和完善虽然工程保险至今已有很长的历史了，但只是在第二次世界大战后，工程保险才取得较快的发展。这重要是通过两次世界大战，特别是第二次世界大战，作为战争的重要战场之一，欧洲不少国家受到了很大的破坏，不仅各种工厂和机器受到严重破坏，无数的建筑物也遭到了相称大的毁损，战后的满目疮痍，各国自然要大兴土木和恢复工业，进行大规模的工程建设，这为工程保险的发展提供了条件。在战后大规模的重建过程中，业主、承包商等建设市场主体面临着难以承受的巨大风险，为转嫁工程期间的各种风险，需要设立建筑和安装工程保险来提供保障，在这种社会背景下，工程保险业务应运而生并得以迅速发展。在国际组织出资援助发展中国家兴建水利、公路、桥梁及工业、民用建筑的过程中，需要工程保险提供风险保障，工程保险制度在这些国家中逐步发展并推广开来。从国际趋势来看，工程保险将成为保险市场上的支柱性险种。被国际征询工程师联合会FIDIC作为施工协议条件重要内容之后，工程保险制度进一步走向成熟。1880年，英国颁布《雇主责任法令》。假如雇主的过失是导致雇员遭受伤害的因素，雇主必须为此承担补偿责任。雇主具有下列应尽义务：提供适当安全的工作场合，提供适当安全的工具，提供智力相对健全、身体健康的同事，制定安全规章制度并加以实行，告诫雇员工作中自身固有的和难以预见的任何危险因素等。雇主责任保险公司同时成立。1885年，第一张职业责任保险单—药剂师过失责任保险单在英国问世，随后医生职业责任保险在欧美开始兴起。20世纪初叶，又出现了独立的会计师职业责任保险。职业责任保险真正得到全面迅速的发展是在20世纪60年代，从那时起，职业责任保险拓展进一步到工程建设领域。为了推动工程保险行业的发展，1968年，在慕尼黑建立了国际工程保险协会(TheInternationalAssociationofEngineeringInsurance)，这是一个非营利、关于工程保险方面的国际组织。2.2.3我国工程保险的发展现状在我国，工程保险起步较晚，是在80年代初期在运用世界银行贷款的建设项目中作为工程建设项目管理的国际惯例之一被引入的。由于政策因素，国家拨款的基建项目不参与保险，工程预算中也没有保险费，因此一方面开展的是涉外领域的建筑、安装工程一切险，如承保外资、中外合资及世界银行贷款的项目，此外也针对地方集资或公司自筹资金的建设项目进行展业宣传。进入90年代以后，工程保险虽得到了一定的发展，但到现在也还重要集中在上海、广东等经济发达地区，投保项目也重要是“三资”项目及部分重点市政工程。1994年《关于调整建筑安装工程费用项目组成的若干规定》把保险费增长到工程概算中，至此开始了国内建工险的发展。但到现在，不仅投保率低，并且险种也很少。1997年，上海、浙江、山东一市两省开始进行建筑工程意外伤害保险的试点工作，从上海长宁区反馈的信息来看，内资项目投保率局限性30%，其中投资金额较大的市政工程只占所有内资项目份额的15%左右。目前，国家尚未建立完善的工程保险的法律法规，而国内建设单位、设计单位、施工单位等在目前体制下也大多不愿积极参与保险，保险意识淡薄。此外，国内保险公司业务形式单一，缺少专业人才，服务质量差，理赔难，保费高，也严重影响了工程保险制度的推广扩大。值得庆幸的是，在我国少数经济发达地区，全面推行工程保险制度已取得部分突破，例如2023年1月，上海天安保险公司推出国内首创的建设工程监理责任保险，获得保监会批准；深圳市率先建立针对工程设计的工程担保和保险制度的地方性强制规定等，无疑为全面推行工程保险制度吹响了号角。③2.2.4国外工程保险的重要内容发达国家的保险业经营经验丰富、技术精良，险种设计能力高强，自然在国际保险市场上享有威望，成为各国保险业的先驱和楷模，因而发达国家保险业通行的科学经营方式便成为国际上公认的运作方式。为了推动工程保险制度的健康顺利发展，许多国家制定了相应的保险法规。世界各国的保险立法，通常都由两个方面构成。一方面为保险业的公司法，是关于保险业的组织、经营、管理的法律；另一方面为保险协议法，或者称为保险契约法，是关于保险协议的订立、变更、转让、终止及投保人和保险人双方各自权利、义务等规定的法律。在工程建设领域，工程质量责任保险的有关法律最令人关注。不同于大多数其他的保险类型，工程保险的保单没有一种现成的、标准的格式，由于不同的保险者所乐意承保的项目不同，而不同的投保者对于所要投保的项目也有不同的规定，加之由于工程类型和现场环境、承包商的等级、不同的免赔额等等因素的影响，都会导致工程保险的保单必需通过保险者和被保险者的协商才可以解决。国际上工程保险的范围比较广泛，不同国家和地区以及不同的保险机构工程保险的范畴略有不同，工程保险可包含以下内容：建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险、第三者责任险、雇主责任险、协议风险以及承包商设备保险、利润损失险/业务中断险、竣工风险和行业一切险、十年责任险/两年责任险和潜在缺陷的风险等。2.3我国的工程保险2.3.1保险对象和被保险人工程险重要承保对象是民用、工业用、公共事业用的建筑工程项目和各类工厂、矿山的机器设备安装。凡在工程进行期间要承担风险责任的各方，均可作为工程险的被保险人。具体内容见表2-1。表2-1我国工程保险的保险对象和被保险人

具体内容保险对象(1)运用外资或与国外合资兴建的厂矿公司、旅馆、贸易中心等土木建筑工程；(2)合营公司、补偿贸易引进的机器设备、安装工程；(3)国家引进成套设备的安装工程；(4)我在国外承包的各项工程。被保险人建筑工程一切险工程所有人；承包人；转承包人；其他关系方安装工程一切险除工程所有人、负责机器设备安装的承包人及转承包人外，还涉及机器设备的供货人或制造人以及其他有关各方2.3.2保险责任1.责任范围我国保险公司目前的建筑工程一切险和安装工程一切险条款，和国际上通用的条款基本上是一致的，所负责的范围相称广泛，除了各项除外责任外，对所有不可预料的和忽然事故引起的损失，都负补偿责任。(1)建筑工程一切险（ConstructionAllRisks，简称CAR）。从承保建筑材料、设备、装修物料等，从标的物运到工地开始到建筑工程竣工验收时止的整个建筑过程中，由于表2-2所列因素导致的损失都负补偿责任；(2)安装工程一切险（ErectionAllRisks，简称EAR）。承包各类工厂、矿山的机器设备、原材料等，从标的物运到工地开始到安装、试车验收完毕时止的整个安装过程中，由于意外事故和自然灾害所导致的一切损失。它的具体责任范围与建筑工程一切险大体相同，但对因超负荷、超电压、碰线、电弧、走电、短路、大气放电及其他电气引起的事故损失，不负补偿责任。表2-2我国建工险中所承保的损失

损失成因

建筑工程一切险自然灾害，如洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、风暴、雪崩、山崩、冻灾、冰雹、雷电等导致的损失意外事故，如火灾、爆炸、飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落等所导致的损失人为事故，如盗窃、工人、技术人员缺少经验、疏忽、过失、恶意行为和原材料缺陷或工艺不善所引起的损失除条款规定的除外责任以外的其他不可预料的自然灾害和意外事故发生上述损失后，为清理现场支付的费用，也可以投保。2.除外责任见表2-3。表2-3我国工程保险的除外责任战争、类似战争行为，敌对行为、武装冲突、没收、征用、罢工、暴动引起的损失、费用或责任；核反映、附设或放射性的污染所引起的损失、费用或责任自然磨损、氧化和锈蚀错误设计引起的损失、费用或责任换置、修理或矫正标的物自身缺陷或工艺不善所支付的费用非外力引起的机械或电器装置的损坏或建筑用的机器、设备、装置的失灵引起的损失所有停工或部分停工引起的损失、费用或责任各种间接损失如罚金，耽误损失、损失协议文献、账簿、票据、钞票、有价证券、图表资料的损失保单中规定应由被保险人自行承担的免赔额对第三者导致的损失和责任以及由此引起的费用对被保险人所雇用的职工和家属的人身伤亡和财产损失安装工程一切险除涉及上述建筑工程一切险的13条除外责任外，对因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的自身损失，以及为纠正这些缺陷和错误所支付的费用，不负补偿责任。

2.3.3保险项目和保险金额④1.物质损失部分建筑工程见图2-1。工程所有人提供的物料及项目建筑工程一切险安装工程项目建筑工程一切险建筑用的机器、安装及设备场地清理费用物质损失部分工地内现成建筑物工程所有人或承包人在工地上的其他财产安装工程一切险安装项目土木建筑工程项目场地清理费图2-1我国工程险中物质损失部分的保险项目2.第三者责任部分工程险的第三者责任险是一种附加险，它对被保险人提供一种辅助性保障。(1)第三者责任险的责任范围；在工程期间，在保险期限内，因发生意外事故对工地及邻近地点的第三者所导致的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人负责的和被保险人因此而支付的诉讼费用，以及事先经由保险公司书面批准的其他费用，均由保险公司负责补偿。(2)第三者责任险的保险金额；第三者责任险的保额（即补偿限额）的拟定，应根据工程期间一旦发生意外事故，对工地现场及邻近地点的第三者也许导致的最大损害的情况而估定。固定金额应按：(a)每个人的人身伤亡补偿限额；(b)人身伤亡总补偿额；(c)财产损失补偿限额；（以上均为每次事故以及同一事故引起的一系列损失的补偿限额）和总补偿限额（指总保险金额）四种分别拟定。(3)加保“交叉责任”（CrossLiability）；第三者责任现在投保人规定的情况下，可以加保“交叉责任”。及保险公司对保单所载明的每一个被保险人，均被作为单独保险的被保险人。任何被保险人导致其他被保险人的人身伤亡或财产损失，保险公司可作为第三者责任补偿，并且不再向责任方的被保险人追偿。3.特种危险补偿所谓特种危险补偿，是指工程险保单列明的地震、洪水等特种危险所导致的各种物质损失的补偿。这种补偿的金额是在投保时，约定一个补偿的总限额，不管发生一次或多次，补偿均不能超过该限额。这个总限额定多少，应根据工地自然地理条件，以往发生这类灾害的记录以及工程自身抗灾能力等因素协商拟定。一般为物质损失保险金额的50%至80%。2.3.4免赔额各项免赔额，是指每次事故引起的损失的免赔额。损失金额如在免赔额内，保险人不予补偿；如超过所规定的免赔额，则在扣除免赔额后补偿。免赔额的高低，应根据工程危险限度、工地自然地理条件和工期长短等因素，协商拟定。我国关于免赔额的规定见表2-4。表2-4我国关于免赔额应掌握的幅度免赔额建筑工程一切险的承包工程安装工程一切险的安装项目一般为保险金额的0.5‰至2‰建筑工程一切险承保建筑用的机器、设备、装置安装工程一切险安装用的机器、设备、装置一般为保险金额的5%其余各保险项目（建筑工程一切险与安装工程一切险同）一般为保险金额的2‰特种危险一般在人民币5，000-20，000元之间2.3.5保险期限和费率工程险承保的是从开工到竣工全过程的风险，它的期限系按整个工程的期限计算，由投保人根据工程计划拟定。一般是一个工程只有一个保险期限。但对大型、综合性工程，由于其中各部分的工程项目是分期施工的，如投保人规定分期投保，经保险人批准后也可分别规定保险期限。保险期限是保险责任的起讫。保险责任自投保工程动工日期或自承保项目卸至工地时开始。其终止有以下几种界线，以先发生者为准：(1)保险单规定的保单终止日期；(2)工程建筑或安装（涉及试车、考核）完毕移交给工程所有人时；(3)工程所有人开始使用时，如部分使用，即该部分责任终止；(4)安装工程一切险承保的被安装机器设备，如所有或部分是旧的，则试车开始时责任即终止。工程完毕移交后，一般尚有一个保证期间。在此期间内，如发现建筑物或被安装的机器设备质量上有问题，甚至导致损失事故，工程承包人或机器设备供应人（或制造人）要负补偿责任。因此，根据投保人规定，并加缴规定的保费后，建筑工程一切险和安装工程一切险均可得到保证期的保险。保险期限一般为十二个月。建筑工程一切险、安装工程一切险和第三者责任险的费率，需要根据工作性质、工期长短、周边环境、免赔额的高低以及承包人经验等因素拟定。2.3.6保险中介组织保险经纪人是受被保险人委托，是基于被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险协议提供中介服务、并依法收取佣金的单位。从工程保险的复杂限度来看，经纪人的介入使得投保人得到更专业、全面的服务，也使保险的安排更加有效。由于所有承保人都希望了解所承保工程每一阶段的成本、进度、费用，以便对每一项风险进行评估。经纪人会收集工程所有技术信息，将信息整理后，制作成一份文献提供应保险公司，向保险市场介绍有关情况，文献将对项目、协议等做出清楚的解释，以便保险公司了解工程的有关情况，决定是否承保该项工程。经纪人还可以指导客户如何解决保费，尽快得到保险补偿等。保险公估人的重要作用就是在客观、公正的立场上为投保人、保险人提供风险评估，公平鉴定、理算保险损失等，保证保险市场运营的效率。公估人的标准很高，必须熟悉保险知识，了解法律，了解工程项目的协议，掌握承包商之间的协议关系，熟悉发电、机械等相关专业知识。第3章中外工程保险监管制度的比较[8][9][12][16][17][18][19]自改革开放以来，我国的工程保险乃至整个保险市场规模不断扩大，特别是我国加入世贸组织之后，一家家新的保险公司先后成立，外资保险公司也纷纷涌入国内市场，保险公司开办险种不断增长，保费收入也成跳跃式上升。然而，与此同时，竞相减少费率、私自提高代理人佣金、保险经营不规范、市场混乱无序等现象也有增无减，因此，加强对工程保险业以及整个保险业的监管已刻不容缓。而在西方发达国家，作为负债经营风险的特殊行业,现代保险业自诞生以来就一直受到世界各国政府的重视和监督，并逐渐形成了较为系统的保险监管制度，有力地维护了保险市场的稳定和国民生活的安全。在本章中，我选取最具代表性的美、英、日三国的保险监管模式做一番比较，来寻找我国的保险监管还存在的问题。3.1工程保险监管的基本内容及其作用3.1.1工程保险监管的基本内容1.工程保险市场的构成市场有着广义的市场和狭义的市场之分，工程保险市场也是如此。狭义的工程保险市场是工程保险商品互换的场合；广义的工程保险市场是工程保险商品互换关系的总和。工程保险市场一般由工程保险主体、工程保险商品和工程保险价格三个要素组成。一个完整的工程保险市场，其市场主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成，如图3-1所示。投保人：业主、承包商或涉及的有经济利害关系的人保险人：保险公司购买监管保险

提咨保险中介人：工程保险经纪人工程保险代理人工程保险征询公司供服询监管政府监管务机构图3-1工程保险市场构成图2.工程保险监管的基本内容由于工程保险的高风险性，保险的经营状况直接影响到社会经济的稳定和人民生活的安定的，而为了保护被保险人的利益，必须对工程保险进行监管。其目的是：保证保险人有足够的偿付能力；规范工程保险市场、维护保险业的公平竞争；防止保险欺诈；填补自行管理的局限性。在我国，目前及相称一段时期内前三者是重要的。通过对工程保险市场构成的分析，我们可以看到对工程保险的监管实质上就是对工程保险市场各构成要素的监管。所以，工程保险监管的基本内容涉及工程保险组织的监管、工程保险经营的监管、工程保险财务的监管和工程保险中介的监管。针对我国的实际情况，我国还没有真正意义上的工程保险经纪人、代理人和征询公司，所以我国的工程保险监管的重点是在工程保险组织、工程保险经营和工程保险财务几个方面。保险组织的监管分为保险组织形式的监管和保险公司的设立、变更和终止。对保险经营的监管涉及工程保险经营的业务范围、工程保险费率与工程保险条款的监管、保险人恶性竞争行为的严禁。保险财务的监管重要是对最低偿付能力的监管，以及各种保险准备金、公积金的监管。3.1.2工程保险监管的重要作用所谓工程保险监管，就是政府通过一定的途径和手段对工程保险市场和工程保险公司的经营活动进行监督和管理。工程保险是保险业的一个重要组成部分，就更应当加强其监管力度。一方面，建筑活动不同于其他生产活动，建筑工程项目规模较大，建设周期较长，投资量巨大，与人们的生命和财产息息相关，社会影响及其广泛，潜伏在整个建设期间的危险因素较多，建筑公司和业主承担的风险也较大，工程保险就是着眼于在建设过程中也许发生的不利情况和意外不测，从若干方面消除或补偿遭遇风险导致损失的一项特殊措施。另一方面，与其他行业同样，建筑行业在其实行建设行为当中必然受到各种各样风险的威胁，属于风限度较高的行业。因此，对它的监管显得尤为重要，加强和完善对工程保险的监管十分迫切。对工程保险进行监管的重要作用表现在以下两个方面：1.是制止市场无序竞争，促进工程保险市场良性发展的需要一般在保险业务增长较快的国家里，比如我国，其保险市场很容易会出现无序竞争，突出表现就是破坏性的价格竞争相称普遍，结果，不仅导致了工程保险市场秩序的混乱，并且扩大了经营成本，减少了业务质量和净保费，使得保险公司的经济效益下滑，最终损害了各家公司的主线利益。为了有效的遏制这种倾向的蔓延，国家必须加强对工程保险的监管，以维护保险市场有序竞争。2.可以减少解决事故纠纷的协调成本工程保险是让也许发生事故的损失事先用协议的形式制定下来，事故解决就可以简朴、规范，避免了无谓的纠纷，减少了事故解决自身的成本，参与保险对保险人来说，虽然将会为获得此种服务付出额外的一笔工程保费，但由此而提高了损失控制效率，使风险达成最小化。此外，工程施工期间，发生事故是不可预测的，这些事故也许会导致业主与承包商之间或承包商与承包商之间对事故所导致的经济损失由谁承担而互相扯皮。假如工程所有参与保险，工程的有关各方面都是共同被保险人，只要是保险责任范围内的约定损失，保险人均负责补偿，只有加强了对工程保险的监管，才干使这一切按部就班，无需互相追偿，从而减少纠纷，保证工程的顺利进行。3.2美国的工程保险监管制度美国保险业仅有200数年的历史，但美国已发展成为世界上最大的保险市场，无论从公司数量、业务种类，还是业务量方面来说，都是如此。特别是在过去的30年里，美国保险业发展不久，一直保持世界上最大的保险市场这种地位。美国是当今世界上保险业最发达的国家，其保险监管制度也比较完备，具有起自己的特点。美国的保险监管随着其保险业的发展走过了从初创、发展到日臻完善的较长的历史过程，至今已形成以州保险局为监管主体、以保险人和保险中介机构为重要监管对象、以维持保险公司偿付能力和保护投保人利益为重要监管内容的监管体系。美国的保险种类分得很细，除为数不多的几家综合性保险公司既经营财产险业务，又经营寿险业务外，大多数保险公司属于专业化公司，其费率分得较细，厘定也较为科学，承保手续快捷简便。在美国保险市场上，存在着三种保险推销方式，即直接销售、经纪人销售和代理人销售。代理人销售在美国保险市场上起着举足轻重的作用。美国的代理人制度在上个世纪初已经相称完善了。保险经纪人和代理人对美国保险业的发展起到了很大的促进作用，这些中介人必须通过州政府的严格考试，取得执照后方可开展业务。当保险公司与保户发生纠纷时，由中介人协调解决。3.2.1美国对工程保险监管的目的与核心1.美国的保险监管制度概况①美国是当今世界保险业最发达的国家，其保险监管制度在西方经济发达国家中也最具代表性。美国是联邦制国家，其保险监管体制是一种联邦政府和州政府的双重监管体制，各州都有立法权和充足的行政管辖权，因此各州的保险业也均由其州政府直接监督和管理。各州政府重要通过制定保险法规和设立专门的管理机构——保险管理局来负责平常的管理监督事务。在州保险管理局中，最高执行官是保险监督官，由州长任命并由州立法机构批准通过；另设副监督官若干人，协助监督官实行监管。美国对保险的监管是很严格的，近年来，美国联邦政府为适应监管的需要，逐渐加强了对保险业的监管，建立了以全美保险监督官协会和州保险监督机构为主的监管体系。除州政府外，联邦政府虽也参与对保险业的管理，但重点是放在对各州管理的协调和合作上。此外，美国尚有不少同业组织，如美国保险协会和美国寿险业务员协会等，它们协助政府对保险业进行管理和监管，在督促保险公司自律方面发挥着一定的作用。2.美国对工程保险进行监管的目的美国保险监管的目的性非常强，虽然各州的保险法在具体内容和细节上不尽相同，但通过保险法所表现出来的保险监管目的却是一致的。(1)保证保险机构具有足够的偿付能力。保险业是公众行业，涉及千家万户的利益，特别是工程保险，对经济发展和社会的稳定起着举足轻重的作用。因此，对工程保险进行监管的首要目的是保证经营工程保险业务的保险机构具有足够的偿付能力，促进其稳健经营，健康发展。美国各州的保险法律对保险机构的资本金数额、保证金的提取、各项责任准备金的提存、最低偿付能力的拟定及法定再保险等一系列关于保证保险机构偿付能力的事项都作了具体、严格的规定。这也是监管的核心所在。(2)维护投保人的合法权益。保险条款是非常复杂的法律文本，通常由保险机构事先拟定，印于保单背面。而投保人对保险业务一般都比较生疏，不管是业主还是承包商，投保时对保险条款的内容也很少进行仔细研究，假如缺少有效的监管，保险机构就有也许订立对投保人不利的条款，或者运用保险条款中模糊不清或容易产生误解的文字逃避自己的责任，从而伤害投保人的利益。因此，美国各州的保险法对保险机构的欺诈行为制定了严格的防范和处罚措施，切实维护投保人的合法权益。(3)促进保险业合理经营、公平竞争。保险行业是一个特殊行业，为促进保险机构健康发展，美国各州的保险法对保险机构之间的竞争做出了严格的限制，重要表现在对保险公司的费率和保险中介机构的佣金进行监督管理，以促使保险机构合理经营，公平竞争。3.2.2美国保险监管的模式美国是实行保险业监管的典型国家，其保险监督和管理既广泛又严格。这具体表现在以下几个方面：1.从监管范围来看美国的保险业监管几乎贯穿于保险公司经营过程的各个环节，对保险公司的成立、所经营的工程保险业务范围、工程保险费率、准备金标准以及工程保险协议格式和资金运用等均有相应的规定。在美国，新的保险组织创设要通过保险监督官的审查，并要从州保险监管部门取得批准公司设立的证书。注册后的保险公司必须向州保险监督官递交年度报告，报告其资产、负债、投资、赔款及其他有关情况，同时接受保险管理当局的定期检查和费率管制。2.从监管形式来看美国保险业采用的是州政府和联邦政府双重管理的体制。州政府是直接监管保险业的主体，其下设的保险管理局对保险公司进行全面的法制监管。此外，美国还成立了全国保险监督官协会，对各州的保险管制行为予以协调。3.保险监管的立法来看美国各州都有规定保险经营的保险法，内容涉及公司设立及财务规定、保险费率、销售和索赔办法、税收和保险公司的重组清理。各州还制定了保护消费者权利的法律，如限制保险人解约权利的法律等等。除州法律以外，美国的保险公司还要受到联邦政府法律和其他一些管理机构（如证券交易委员会）的管辖。3.2.3美国工程保险监管的内容美国各州保险监管的内容虽然不尽相同，但在总的原则上是一致的。美国各州保险监管的内容重要有5个方面。1.保险公司的设立与营业许可各州都有保险公司申请设立的法律规定。保险公司的设立必须一方面通过州政府的批准，然后，还要获得州政府的业务经营许可才干开业。保险公司的营业许可的规定和标准要比其他类型的公司高得多。一个股份制的保险公司必须达成最低资本金和权益的标准，互相制的保险公司必须满足最低权益的规定，这些标准在各州是不同的。2.保险公司的财务管理各州的保险监管法规中有很多关于保险公司财务管理的规定，这些规定的目的重要是监督维护保险公司的偿付能力。常见的规定如涉及准许资产、准备金、权益、投资、保险公司费用管理、报告和检查、保险公司的清偿等7个方面。3.费率管理美国各州对保险费率的管理不尽相同。概括起来，在费率管理上，有统一费率、强制性费率、事先报批的费率、备案使用的费率、公开竞争的费率及灵活费率等6种做法。由于在工程建设中存在的风险因素繁多，影响工程保险费率的因素也有很多，所以同一费率和强制性费率的做法在工程保险里并不合用。美国经营工程保险的保险公司多是采用公开竞争的费率和灵活费率。公开竞争的费率又称作不需备案的费率，是一种最自由的费率。各保险公司不须向管理当局报备或报批自己所想采用的费率，然而，保险公司必须向保险管理当局报告费率规划及其理论依据。灵活费率则是一种既有一定自由度又有一定干预性的费率。保险公司费率可以在上下一定幅度内进行调整，调整幅度一般在5%～10%之内，假如超过这一范围，必须报本地保险局批准。4.保单格式管理保单格式的管理是保险管理的一项重要内容。由于保险协议具有很强的技术性，所以，各州从保护公众利益出发，规定各公司在保单使用之前必须报保险局批准。5.保险营销与客户保护各州都有关于保险营销和客户保护的规定，这些规定具体内容上虽然有所不同，但在保护保险客户的目的上却是一致的。其中有关代理和经纪人的规定，从保险营销人员的素质上对保护保险客户提供了保障。除此之外，各州还对保险营销中的不公正竞争、回扣和投诉等问题作了具体的规定，以保护投保人的合法权益。3.3英国的工程保险监管制度英国是现代保险业的“鼻祖”，其金融保险业十分发达。第二次世界大战前英国一度是经济和保险最发达的国家之一。战后，由于欧洲和美国、日本等国的急起直追，英国在保险市场的地位已今非昔比。尽管如此，英国仍被公认为是世界上最发达、最有竞争力的国际保险和再保险中心之一。英国保险业为社会提供了大量就业机会，其保费收入也是英国无形贸易收入的一个重要来源。英国的大部分保险业务垄断在少数几家大公司手中。英国保险市场有众多的组织机构。按其组织和经营形式，可分为两类：一类是保险公司；另一类是劳合社。目前有820家互助保险机构，保险业雇员231100人。1999年保费收入达1410亿英镑，其中寿险保费收入1060亿英镑，非寿险（含工程险）保费收入350亿英镑，仅次于美国、日本，居世界第三位。伦敦劳合社数百年来一直是世界保险中心，具有300数年历史的劳合社，与英国保险公司市场和保险经纪人市场一起构成庞大的英国保险市场。劳合社是一个由劳合社公司按照劳合社条款规定组织和管理的保险市场，作为一个组织自身并不承担任何保险业务，都是由参与该社并且取得会员资格的承保人办理承保的。以伦敦承保协会为代表的保险公司占有伦敦保险市场的另一半。伦敦承保协会是一个贸易协会，有83个成员公司，涉及保险和再保险公司，为保险和再保险提供一个平台，年保费收入与劳合社各占伦敦市场的50%。此外，保险经纪人是英国保险市场中一支不可缺少的力量，绝大部分保险业务都要以经纪人为媒介成交，其中劳合社业务的85%由经纪人提供，再保险业务则必须通过经纪人才干成交②。3.3.1英国的保险监管制度概况及特点1.英国的保险监管制度概况英国的保险市场是开放性市场，政府对保险业的监管实行宽松的政策。同英国保险业的悠久历史同样，英国的保险监管制度也具有相称悠久的历史。早在19世纪晚期，英国就颁布了《人寿保险公司法》，其后又几经修改，终于在1982年成为内容全面的《保险公司法》，这也是当前英国政府管理保险业的基本法。贸工部署下的保险局对保险业进行监管的重要内容涉及：批准经营保险业务的申请；调查也许成为非法经营业务公司的情况；对于新提名的公司董事长、重要负责人、经理及重要代理人进行审查；审核保险公司提交的各种报表；必要时根据法律行使干预权；批准保险公司业务的转移；撤消营业许可证。贸工部一旦发现保险公司在业务经营过程中存在违反国家保险法规和损害被保险人合法利益的行为，就先发出告知书通告该保险公司。若该公司在一个月内不纠正其违法行为或提出财务整顿计划,便会受到处罚甚至被迫宣布清理。此外，1997年成立的英国金融监管服务局是工党政府对金融监管体制进行改革的产物，负责统一监管英国金融、保险、证券行业，制定金融、保险、证券监管规则。在对保险业监管方面，它并不对保险公司的每一项活动进行监管，也不对各保险公司的保险费率做出规定。保险公司必须取得金融监管服务局的批准方可在英国经营指定的保险业务。作为欧盟的成员国，英国还根据欧盟有关保险业的共同政策，列出了七种长期保险业务(类似于我国的人身保险)和17种普通保险业务(类似于我国的财产保险)，规定保险公司不管经营何种业务，皆须事先获得批准。在英国，由贸易工业部行使保险监管职能。英国贸易工业部特别重视对保险公司偿付能力的监管，它还分别对保险公司经营长期保险业务应具有的偿付能力和经营普通保险业务的偿付能力进行专门的规定。(1)对经营普通保险业务的保险公司应有偿付能力的规定。英国把在本国经营普通保险业务的保险公司分为三类：(a)本国公司，即总部设在英国的保险公司；(b)欧盟公司，即总部设在欧盟其它成员国的保险公司；(c)外国保险公司，即总部在欧盟以外国家的保险公司。对这三类保险公司规定了不同额度的偿付能力标准：第一类按实收保费总额来拟定偿付能力；第二类在偿付能力上的规定是，其总资产应超过其在英国的负债；对第三类的规定是，其母公司的偿付能力应达成英国保险公司的水平，并且在英国还应有一定的存款。(2)经营长期保险业务的保险公司应具有的偿付能力。这重要是指保险准备金不得少于其所有保单的补偿责任和给付义务的金额。英国一直认为政府不应干涉贸易活动，人们应当在法律和道德规范内自由经商，只要公共利益不受威胁，政府即无权干涉。因此，英国政府在初期对保险业很少监管或监管很宽松，对保险公司的监管与其他行业的公司没有什么区别。近年来，英国政府结识到保险业的特殊性，对保险业的监管有了显著的加强，但同其他国家相比，英国对保险业的监管仍是较松的。政府重点监管三个方面：一是保险公司偿付能力额度，如发生偿付能力额度局限性，政府有广泛的干预权；二是保险公司的法人代表及其高级管理人员，他们必须是精通保险业务的人才；三是建立破产基金，对破产保险公司的被保险人给予补偿。3.3.2英国工程保险的监管的模式英国作为一个保险市场已成熟的国家，其实行的是较为宽松的监管模式。在西方国家的保险监管制度中，尽管英国对保险业的管理最为宽松，但英国十分重视保险立法和对保险业的监督管理，有一套比较完善的监控制度。同许多国家同样，英国政府的保险监管是以法律为基础的，很多监管保险的法规都收编在现行的《保险公司法》(制定于1982年)中，它是一部统一的立法。此外，《保单持有人保护法》也对保险公司的有关活动作了规定，尚有《保险公司管理条例》、《保险经纪人法》和《金融服务法》等，这些立法一般不涉及市场竞争和市场秩序监管，而是把监管的重点放在保险公司的偿付能力监管及组织破产基金方面。其较为宽松的监管模式表现在：1.在保险监管主体方面政府监管由英国贸工部保险局来执行，其监管范围涉及经营工程保险业务许可、保险公司的清偿能力、业务转移、经营手段、账户及报表制度等等，重要目的是监督保险公司的行为及其经营成果。在宏观监控保险业的同时，英国更偏重于保险行业的自律管理，一些保险同业公会和保险中介人协会在保险中观协调方面发挥着重要作用。2.在保险监督形式方面英国奉行“责任自负”的监督原则，即只要公司自身以负责的态度经营工程保险业务并提供必要的情况，政府就不加管制。假如保险公司的偿付能力良好，贸工部对其承保的风险、保险费率和投资行为就不会干涉。3.在监管内容方面英国保险法重点监管保险公司的偿付能力，规定各保险公司必须具有足够的资本金并按规定缴存保证金，金额从20万到80万欧洲货币单位(ECU)不等。对保险公司的组织形式、风险划分、费率制定等则不予限制，主张承保费率和承保条件的自由竞争，强调保险市场的运营效率。3.3.3英国工程保险监管机构的重要职能英国金融监管服务局的重要职能是：1.对保险公司的成立进行授权假如要成立一家新的保险公司，英国金融监管服务局规定该公司提供大量信息，如该公司的投资银行和投资者的财务和审计方面的信息，新组公司前3年的经营计划，成立后如何获取保险业务、保单条件、保险费率等资料及相关的财务收入预算，该公司与经纪人公司、再保险公司之间的协议等。在此基础上还要对其进行压力测试，检查其开展业务的计划是否有效、完好。2.对保险公司的经营管理者资格进行控制对保险公司的董事会成员、重要股东、高级管理人员的组成和任命进行监管。3.监管偿付能力规定保险公司的资本结构多元化，资产必须具有安全性、流通性，有较高的回报率，以保持相应的偿付能力。并对保险公司的财务情况进行监管，定期拜访保险公司，特别关注那些处在困境中的保险公司，听取其它公司对其竞争者的意见。4.强制干预的权利假如一家保险公司存在危机，英国金融监管服务局有权规定其他修订财务计划，限期恢复正常。加强对该公司监管，规定公司提供额外的信息，由专业技术人员对公司的情况进行分析，有针对性的调整监管措施。为了保护被保险人的利益，英国建立了中央赔款基金，所有金融机构需参与中央赔款基金。假如一家保险公司倒闭，其保单业务可以移交其它公司，没有公司乐意接受的业务，则由全体保险公司负责补偿。每家公司每年的出资以其保费收入的1%为限，假如不够补偿。转入以后年度，中央赔款基金连续收取。3.4日本的工程保险监管制度日本也是保险业最发达的国家之一，在世界保险市场上处在举足轻重的地位，其保险费收入长期以来居世界第二位，仅次于美国。在世界5大非寿险保险公司中，日本占有2个；在世界10大寿险公司中，日本占了8个。3.4.1日本工程保险监管制度概况日本的民营保险组织可分为生命保险（寿险）与损害保险（非寿险）两大类。除重要的民营保险公司外，尚有国营保险公司和专门的（只保某一种保险标的）保险机构、共保与再保机构、以互助会为主的共济事业，如航空保险同盟、日本船舶保险联盟、日本船主责任互相保险组合、水产业互助会、共济农业互助会、劳动者共济互助会、火灾共济互助会等。日本也有许多与保险有关的行业机构、组织或团队。如保险审议会、日本损害保险协会、日本生命保险协会、损害保险费率算定会、日本保险学会，以及一些教育研究机构，如保险研究所、损害保险事业综合研究所等。1.日本工程保险市场的特点③(1)高度集中性。日本的保险市场掌握在为数不多的保险公司手里，日本仅有20余家非寿险公司、30余家寿险公司，与欧美国家保险市场上的上千家保险公司相比具有明显差异。可以说，日本保险市场是一个具有一定垄断性的市场。(2)大公司与保险公司建立合作关系，互相转让股票。这是在互相依赖的基础上建立起来的长期而稳定的合作关系。现在有四大财团与保险公司建立了这种互让股票的关系，如东京海上保险公司与三菱财团，大正海上与三井，住友海上与住友，安田火灾与芙蓉。这种大公司同保险公司的合作关系，成了外国保险公司在日本开展业务的一大障碍。(3)国内优先型的市场。日在全国范围内建有庞大健全的承保、代理网络，各种形式的代理人员有50多万人。由于国内市场的经济效益好，日本保险公司对进入海外市场不很积极，在海外的保险公司只办理本地日本公司的业务，为本地日资公司提供保险配套服务。(4)高度“封闭型”市场。前面已经提到，日本保险市场是高度集中型的保险市场，掌握在为数不多的保险公司手里。在这种情况下，外国保险公司很难进入日本市场。并且，日本保险监管当局对外国保险公司的准入持谨慎态度，进行严格的审查，并且对那些已进入保险市场的外国保险公司在业务范围、经营种类及条款规章方面也加以严格限制。如此，外国保险公司很难打入日本国内市场。目前，在日本注册的外国财产保险公司为41家，市场占有率相称低，只有3%左右。2.日本的保险监管制度概况日本的保险组织可分为由国家或其他公共团队按国家的经济政策经营的公营保险与私人经营的民营保险。商业保险组织的主体是民营保险公司，其监管部门是大藏省。在大藏省内设有银行局，银行局下设有保险部，具体负责对私营保险公司的行政监管工作。此外，大藏省尚有保险审议会和汽车损害补偿责任审议会这种征询机构。日本的保险业由日本大藏省银行局保险部在全国范围内统一管理，保险公司经营活动的各个方面都要受到其严格的监管。银行局保险部又分设保险一课和保险二课，分别对生命保险和损害保险进行监管。国家对民营保险实行许可制，对保险业的发展及经营形式都有严格的限制。日本的保险法制非常严格，也较为健全。由于保险组织与经营形式的不同，从而产生了关于保险的多种法规与条令。各种保险法规可以概括成三个大的方面：保险业的监督管理、保险公司组织机构和保险人与投保人的法律关系。这三个方面的法律重要有：《保险业管理的法律》、《关于外国保险事业者的法律》、《关于损害保险费率测算团队的法律》以及《保险契约法》等。保险部实行保险监管的重要依据是1996年修订的《保险业法》，内容涉及1995年的《新保险业法》、《保险业管理法》和《关于外国保险人的法律》等三部法律。随着国际保险市场竞争的日益剧烈和集团化经营的加强，1995年日本颁布的《新保险业法》，对以前的规定进行了许多改动，重要涉及：(1)放宽限制。新法规定，产险公司和寿险公司都可以通过设立子公司的形式兼营第三领域的意外伤害、医疗和护理方面的保险。此外，该法允许在不损害被保险人利益的情况下，一名代理人可为多家保险公司代理业务。(2)允许保险经纪人从业。该法规定保险经纪人在交纳一定的保证金后可以进行中介服务。(3)设立保护投保人利益的基金制度。该基金的资金由各保险公司提供。3.4.2日本的工程保险监管模式日本政府以往一贯采用有力措施对工程保险市场进行严格的监管，例如规定产、寿险分业经营和严禁保险经纪人从业等，从而形成了独特的监管制度。在保险监管范围方面，大藏省拥有广泛的检查、监督权力，保险公司的设立、公司章程、经营方案、保险条款、财产运用计划等都要通过大藏省的检查和批准。日本的《保险业法》也对保险公司的资本金、经营业务、组织形式的变更、险种和费率作了严格的规定，并对偿付能力标准实行法制化管理。由于大藏省采用了对保险业一贯有效的管理措施，日本保险业在政策引导下得到了充足的发展。在保险监管形式方面，日本以完备的保险立法为基础，以国家行政管理为主，以保险同业公会组织管理为辅。除大藏省保险课的灵活监控外，日本民间的保险自律组织如损害保险补偿协会和生命保险人协会也在协调保险公司的经营方针和业务技术方面不断做出努力，不仅改善了各保险公司的经营成果，并且稳定了保险市场的秩序。3.5中外保险监管制度的比较3.5.1我国目前的工程保险监管制度早在中国加入世界贸易组织的谈判过程中，中国保险市场的开放问题一直是谈判双方关注和争论的焦点。一方面是由于保险服务贸易在欧美发达国家的对外贸易中占据着越来越重要的地位，有些国家如英国对外贸易顺差的实现很大限度上依赖于保险产品服务的出口；另一方面，是由于中国保险市场发展的巨大前景（注：假如中国达成泰国的保险密度水平，它将会成为世界第六大保险市场，假如它达成台湾地区的保险密度水平，将会成为世界上最大的保险市场。纽约人寿保险公司的代表在给美国国会的证言中称，假如该公司可以占有中国潜在市场的1%，它就能将现有的客户规模扩大1倍以上。参见AssessmentoftheEconomicEffectsontheUnitedStatesofChina"sAccessiontotheWTO,U.S.InternationalTradeCommissionpublication,3229,5-32,September1999.）。可以说，自中国改革开放以来，外资在中国保险市场的门外守候已久，而在这扇大门渐渐打开之际，中国保险市场的法律监管尚不能完全适应中国保险市场的内在规定，因而亟须变革。1.我国目前的保险监管模式目前中国对于保险市场采用的是严格监管模式，这重要表现在：(1)保险市场准入的门槛较高，注册资本的最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴资本（注：见《保险法》第72条）。这项规定远远超过了一些发达国家的相关规定。(2)在公司的组织形式上，也只限于设立股份有限公司和国有独资公司（注：见《保险法》第69条）。而各国对于保险公司的组织形式规定较为灵活。(3)在保险经营的监管方面，保险人不能同时兼营，即不能同时兼营则产保险和人身保险业务（注：见《保险法》第91条），也不能混业经营，即不能从事保险业以外如银行、证券等其他业务活动；(4)保险条款和保险费率的制订方面，基本保险条款和保险费率，由保险监管部门制定；保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率，应当报监管部门备案；(5)在保险资金运用方面，《保险法》第104条也有着严格的限制。3.5.2美、英、日三国与我国的工程保险监管制度的比较综观美、英、日三国的保险监管制度，我们不难发现，这三个国家的监管方式各有特色，管理侧重点也不尽相同。1.美、英、日三国的保险监管制度的特色美国采用的是分散严格型监管模式，由州政府和联邦政府共同管理保险业。虽然各州都有相对独立的立法权，州与州之间的保险法规体系不一，但各州的保险业又要受到全国保险监督官协会的统一协调。在管理内容方面，美国的保险监管范围较为广泛，对保险公司的偿付能力规定较高。英国的保险监管模式则带有明显的宽松风格，政府对保险业的管理强调保险公司的自律性，除保证清偿能力外，保险监管机构不对保险公司的具体经营、费率制定和业务状况作特别的规定。并且，英国保险业倾向于保险同业公会的自律管理，这与其保险经营的历史传统及人们的文化信仰不无密切关系。日本对保险业的监管也十分严格，但由于大藏省的集中统一管理，日本的保险监管机制相对美国来说更为有效。此外，日本的保险行业组织也发挥了一定的辅助管理作用。但是，日本保险课对保险费率和条款限制过于严格，在一定限度上也克制了保险人经营的自主性。2.美、英、日三国的保险监管制度的共同特性虽然西方发达国家的保险监管模式都是适应本国具体国情而建立、发展起来的，然而出于保险业自身的国际性和保险经营技术及业务做法的趋同性，美、英、日这三个国家的保险监督管制度仍然具有某些共同的特性。一方面，政府对保险业的监督和管