第二讲信用卡产品与服务

第二讲信用卡产品与服务2023/5/27第二讲信用卡产品与服务1、VISA国际组织2、VISA产品介绍3、VISA卡的核心服务4、VISA运作流程5、国内银行卡主要产品介绍第二讲信用卡产品与服务1、VISA国际组织

（1）VISA的性质（2）VISA的组织结构（3）VISA的作用（4）VISA会员的分工：发卡行和收单行（5）发卡行和收单行的收入第二讲信用卡产品与服务（1）VISA的性质非股份、非盈利的会员制组织 Non-stock,non-profitmembershipcorporation董事会由会员选举产生，董事从会员中来BoardofDirectorselectedbyandfrommembers顾问组由高级银行卡专家组成 AdvisoryGroupsofseniorbankcardexperts根据Visa组织章程和运作规章经营业务

BusinessconductedinaccordancewithVisaBy-LawsandOperatingRegulations不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润第二讲信用卡产品与服务威士国际组织蓝白金三色标志

VisaInternational第二讲信用卡产品与服务Visa国际组织全球董事会VisaInternationalBoardofDirectors亚太区董事会Asia-PacificBoardofDirectors顾问团AdvisoryGroups会员Members（2）VISA的组织结构l

保护和推广威士的商标l

确保全球政策的协调一致l

维持和发展威士全球通信网l

支持和加强威士计算机处理系统l

处理地区间的事务l

制定地区内的收费标准l

地区内部会员资格审查l

产品开发

地区内部事务

第二讲信用卡产品与服务亚太区Asia-PacificRegion加拿大区CanadaRegion中欧·东欧·中东·非洲区Central&EasternEurope,MiddleEast,AfricaRegion欧盟区EuropeanUnionRegion拉美及加勒比海区LatinAmerica&CaribbeanRegion美国区USARegionVisa国际组织全球董事会VisaInternationalBoard（2）VISA的组织结构第二讲信用卡产品与服务澳大利亚悉尼Australia-Sydney中国-北京&上海China-Beijing&Shanghai香港HongKong韩国汉城新加坡Singapore泰国曼谷Thailand-Bangkok台湾－台北Taiwan-Taipei日本-东京&横滨Japan-Tokyo&Yokohama印度India-班加罗尔（2）VISA的组织结构－VISA亚太区

第二讲信用卡产品与服务会员们如何经营威士组织？威士的会员是金融机构，如银行、信用社或房屋互助协会。每一会员均参与威士将如何经营的决定，会员以投票或任命的方式决定威士地区性董事会的成员，投票权按照会员的年交易额在会员中进行分配。

支票会员(Cheque)PLUS/Interlink会员联席会员(Associate)主会员(Principal)（2）VISA的组织结构－会员类型第二讲信用卡产品与服务VISA的作用威士国际组织的目标是：……通过以下措施帮助会员维持其在金融服务业中的领先地位、盈利能力以及竞争能力。l

使威士成为被广泛接受的品牌l

提供各类不同功能的产品l

提供一个信息、交换、互联性及互操作性最佳的全球性系统在不断变化的环境中，将威士定位于标准和规范制定者的位置。第二讲信用卡产品与服务（3）VISA的作用·提供卡类产品和核心服务。·提供全球电子通讯网络和授权结算服务系统。·提供统一的组织规则和VISA国际运作规章。·提供通讯和支持服务。·负责世界范围内有关VISA标记和有关·VISA产品的广告及促销活动。威士组织根据以下依据从会员处取得收入l

会员的交易额l

Visanet系统使用费l

其他使用费第二讲信用卡产品与服务（4）VISA会员的分工：发卡行－发卡行是向客户发行VISA卡的会员银行

1.争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户的使用条款，例如：服务项目、收费项目等；2.发卡；3.向持卡人发送对帐单，并收取应收款项；4.向收单行和特约商户提供授权决策并在VISA集成支付系统内设置参数以控制风险；5.向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人的申诉，解决持卡人的疑难问题等；6.保留持卡人的帐户记录。第二讲信用卡产品与服务收单行－收单行是与特约商户签订合同的银行，也就是说，特约商户同意接受以VISA卡作为购买商品和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。

1.发展特约商户，与特约商户签订协议并决定它要支付的各种费用；2.向特约商户提供受理VISA卡和获取授权的电子设备或手工设备，例如POS和压卡设备等；3.负责偿付特约商户应得的交易款项；4.负责处理交易收据，将其明细送交VISA国际组织，实际上就是送往清分结算系统BASEⅡ中。第二讲信用卡产品与服务（5）发卡行和收单行的收入信用卡业务收费标准□国内卡交易—商户回佣：平均约为2%—低成本存款利差—年费—透支利息：0.05%□国际卡交易—商户回佣：发卡行1.44%或1%—ATM/Plus:收单行2.25美元—手工取现：收单行1.75美元＋0.33%—货币转换费：1%，其中，发卡行、收单行各0.15%，VISA得0.70%。第二讲信用卡产品与服务会员的好处BenefitsofMembership发卡行的收入

(1）年费。（2）透支利息。（3）滞纳金（4）低成本存、贷利差（5）交易回佣费（6）国际卡交易中的货币转换费第二讲信用卡产品与服务（1）年费。即发卡行向持卡人收取的信用卡印刷工本费、服务管理费等，不同卡有不同标准（普通卡100、彩照卡80、金卡300）；

（2）透支利息。透支利息。使用贷记卡，透支期限为60天左右。超过透支期限就要计息，例如使用威士借记卡，透支期限为15天左右，自透支日起15日内日息为万分之五，15日至30日内为日息万分之十。超过30日或透支超过规定限额的，按日息万分之十五计算。

（3）滞纳金。持卡人未能按要求在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付贷款利息外，还须按最低还款额未付部分的5%支付滞纳金。

第二讲信用卡产品与服务4.低成本存、贷利差（威士借记卡需先存一笔信用卡备用金，只付活期存款利息，其资金沉淀部分，贷款利息要高于存款利息）。5.交易回佣费，按交易金额的一定比例由收单行支付给发卡行。人民币信用卡平均为交易金额的2%（国内目前尚无典型意义上的收单行，故均为发卡行及其分支机构所得）；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），一般为交易金额的4%，其中，手工压单时，发卡行得到1.44%；使用POS或ATM刷卡时，发卡行得到1%。6.国际卡交易中的货币转换费。按每笔交易金额的1%收取，其中，发卡行得到15%，收单行得到15%，VISA国际组织得到70%。发卡行对于自己得到的份额，还可以根据市场能够接受的程度自行决定是否增加一点。第二讲信用卡产品与服务（5）发卡行和收单行的收入收单行的收入

（1）特约商户折扣费（2）手工取现，收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交换回佣费（3）ATM/Plus交易（4）国际交易的货币转换费第二讲信用卡产品与服务1.特约商户折扣费，在我国也叫交易手续费。由收单行按交易金额的一定比例向特约商户收取。人民币信用卡的交易手续费一般为交易金额的2%（在中国一般是发卡行自身的分支机构作为特约商户的收单行，故此种交易称为本行交易，本行交易的手续费在分支机构之间也有一个分配比例）；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），交易手续费一般为交易金额的4%，其中，手工压单时，收单行得到2.56%（剩下的那1.44%给了发卡行），使用POS或ATM刷卡时，收单行得到3%（提供了设备）。

第二讲信用卡产品与服务2.手工取现，收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交换回佣费。

3.ATM/Plus交易，收单行可从发卡行处得到2.25美元的交换回佣费，在地理位置特别好的超级ATM机上取现时，收单行可得到3美元。

4.国际交易的货币转换费。收取每笔交易金额的1%，其中，收单行可得到15%。

第二讲信用卡产品与服务发卡行收支列表

收入来源

支出费用

商户回佣

存款利息支出

低成本存、贷利差

运营费用（·办公费·工资·培训·国际转接费·通信费·电话费·邮费·卡片订购费·协议书·使用指南）

年费

设备（·硬件系统

·软件系统）货币转换费

税金

逾期还款罚金

市场推广费

拒付损失

第二讲信用卡产品与服务收单行收支列表

收入来源

支出费用

商户回佣

市场推广费

ATM使用费

运营费用（·办公费·工资·培训·国际转接费·通信费·电话费·邮费·止付名单）

货币转换费设备（·硬件系统

·软件系统·设备维护费·

POS／ATM）手工取现税金

拒付损失

第二讲信用卡产品与服务2、VISA产品介绍

品牌、支付、营销第二讲信用卡产品与服务（1）从品牌角度看VISA第二讲信用卡产品与服务(1)从品牌角度看VISA卡第二讲信用卡产品与服务Visa的产品

VisaProducts

VISA的品牌之一：VISA卡按使用对象分类：信用卡 CreditCardsVisa普通卡VisaClassicVisa金卡

VisaGoldVisa钻石卡VisaDiamond商业卡CommercialCardsVisa商务卡VisaBusinessVisa公司卡*VisaCorporateVisa购物卡VisaPurchasing按支付方式分类贷记卡借记卡储值卡第二讲信用卡产品与服务发卡对象：所有资信审查合格的持卡人群体。

持卡人好处：(1)使用面广；(2)适应性强；(3)享有某些“核心”服务；(4)还款方式多样.

发卡行好处：(1)全球认可，使用顺畅，对持卡人有较大的吸引力；(2)通过重新组合，可使该卡适应本地的需要；(3)能为发卡行带来可观的收入。VISA产品介绍

VISA的品牌之一：VISA·普通卡第二讲信用卡产品与服务发卡对象：富裕的高消费的个人

持卡人好处：(1)享有完全的“核心”服务；(2)更高的消费限额。

发卡行好处：(1)赢利性极好；(2)信用风险小；(3)附带效应。VISA产品介绍

VISA的品牌之一：VISA·金卡第二讲信用卡产品与服务VISA产品介绍

VISA的品牌之一：VISA·公司卡什么是公司卡

□由公司发给雇员 □公司付帐 □用于公司雇员的商务消费活动 —商务旅行及娱乐 —小额的公款购物 □适合于各种规模的公司

公司卡的管理模式

□公司可限定和修改每张卡片的消费限额□不同层次的员工可有不同的信用额度□多种付款方式可供公司选择□多种记帐方式可供公司选择

第二讲信用卡产品与服务公司卡与国内单位卡的比较

项目公司卡单位卡卡号独立附卡持卡人数无限最多9个帐户管理3级1级限额控制有无持卡对象所有员工公司主管应用目标商务消费大额转帐信息服务有无VISA产品介绍

VISA的品牌之一：VISA·公司卡第二讲信用卡产品与服务公司卡与国内单位卡的比较

项目公司卡单位卡卡号独立附卡持卡人数无限最多9个帐户管理3级1级限额控制有无持卡对象所有员工公司主管应用目标商务消费大额转帐信息服务有无VISA产品介绍

VISA的品牌之一：VISA·公司卡第二讲信用卡产品与服务公司卡的价值 □发卡量较低 —雇员持有率为30% □卡片品质优异 —使用频繁 —每笔交易额大，年均消费额高 —跨国使用 □风险低 —坏帐少，拒付少

VISA产品介绍

VISA的品牌之一：VISA·公司卡第二讲信用卡产品与服务VISA产品介绍

VISA的品牌之一：VISA·公司卡第二讲信用卡产品与服务公司卡对发卡行的吸引力

□高消费，低损失□未开发的市场，潜力巨大

公司卡对企业的好处□企业需要控制旅行与娱乐消费 —第三大运营成本—消费的随意性□企业依靠卡片改善对T&E消费的管理 —改善现金流量—监督、控制开销 —节约费用和成本—提高财务工作效率

VISA产品介绍

VISA的品牌之一：VISA·公司卡第二讲信用卡产品与服务储蓄卡产品DepositAccessInterlinkATM/PLUSElectron*其他Others认同卡Affinity联名卡Co-Branded旅行现金卡TravelMoney储值卡(预付卡)StoredValueCard（Chip）VISA产品介绍

VISA的品牌：VISA·储蓄卡第二讲信用卡产品与服务VISA的品牌之二：Interlink转帐卡适合亚洲特别是中国消费习惯的产品Interlink具有以下特点联机授权，即时扣帐；不许透支；必须使用个人密码（PIN）；无需签名；申领容易，无需信用审核VISAInterlink卡对各方的好处□对银行的好处 □对持卡人的好处 —增加盈利来源 —潜在持卡人广泛—低风险 ·学生、普通大众、—易管理 高风险人士—丰富产品功能 —申领容易—增强客户忠诚度 —使用安全、方便、快捷

第二讲信用卡产品与服务VISA的品牌之三：ATM/PLUS卡仅能在ATM上使用；必须使用个人密码（PIN）；可以同VISA、VISAInterlink、VISAElectronic等商标共同使用

第二讲信用卡产品与服务VISA的品牌之四：VISACASH卡电子钱包：替代零钱；面向小额支付：<20美元；无需使用个人密码（PIN）；可重复充值；脱机处理，无需授权；预先付款；多功能；不允许取现第二讲信用卡产品与服务VISA的品牌之五：TravelMoney卡用于取代旅行支票的卡片产品；预先付款；仅限在ATM机上使用；必须使用PIN；一户可多卡；货币兑换；可实现多种币种转换第二讲信用卡产品与服务（2）从支付角度看VISA贷记卡产品-VISA＋Plus充值卡产品（-VISADebit）借记卡产品-VISAInterlink+Plus-VISAElectron+Plus-VISAATM+Plus-VISAtravelMoney储值卡（预付卡）产品-VISACash第二讲信用卡产品与服务（3）从促进营销角度看VISA产品VISA联名卡（发卡行与盈利的合作伙伴联系，吸引社会公众，对持卡人有具体的奖励，是增加发卡量及交易额的重要途径）

□发卡行与盈利的合作伙伴联系 □吸引社会公众 □对持卡人有具体的奖励□联名卡是增加发卡量及交易额的重要途径

VISA认同卡（发卡行与非盈利的合作伙伴联系，有着共同意愿的消费者，持卡人的获益很少，有限的发卡对象） □发卡行与非盈利的合作伙伴联系 □有着共同意愿的消费者 □持卡人的获益很少 □有限的发卡对象第二讲信用卡产品与服务

VISA联名卡/认同卡与非联名卡的比较

月均交易笔数月均消费额非联名卡3.4291美元主要联名卡5.0360美元航空公司奖励卡10.81276美元

（3）从促进营销角度看VISA产品第二讲信用卡产品与服务（3）从促进营销角度看VISA产品VISA联名卡/认同卡对银行的好处

□吸引新的顾客 □刺激用卡 □降低发卡成本 □保持年费 □保留现有的客户群VISA联名卡/认同卡对合作伙伴的好处 □加强顾客对品牌的忠诚度□吸引新顾客 □增加收入和利润 □提高联名/认同单位的知名度 □替换和补充专用卡VISA联名卡/认同卡对持卡人的好处

□相当优厚的回报 □折扣、现金红利、免费的飞行里程、□优惠的通信费率或各种特别服务

□满足持卡人的兴趣、爱好或归属感第二讲信用卡产品与服务（3）从促进营销角度看VISA产品VISA联名卡/认同卡常用的市场营销手段

针对持卡人 针对商户 —积分记点 —培训 —抽奖 —降低回佣 —一卡多用 —抽奖 —卡片升级 —降低年费

第二讲信用卡产品与服务VISA联名卡/认同卡巨大的全球性增长

□占全世界总发卡量的20%□美国1996年卡量增长30%□在中国也获得迅速发展

第二讲信用卡产品与服务联名卡举例ExamplesofCo-brandedCards第二讲信用卡产品与服务3、VISA卡的核心服务第二讲信用卡产品与服务3、VISA卡的核心服务Visa的服务紧急换卡/取现

EmergencyCardReplacement/CashAdvance免费电话tollfreeaccess一年365天,一天24小时服务24hours,365days一个工作日内换卡/取现replacement/cashwithinonebusinessday紧急取现可达5000美元emergencycashuptoUS$5,000旅行服务(金卡和商务卡)

TravelAssistance(Gold&Business)提供给旅行者以下三类共计13个方面的服务:13servicesfortravelersunder:医疗方面Medical法律方面Legal旅行方面Travel第二讲信用卡产品与服务3、VISA卡的核心服务Visa广告/赞助VisaAdvertising/Sponsorship奥运会全球赞助商WorldwidesponsorOlympicGames96年威尔斯世界板球比赛WillsWorldCupCricket1996旅游娱乐业促销T&Epromotions发卡用卡促销项目Sourcedestinationprograms第二讲信用卡产品与服务4、VISA运作流程BASEI授权AuthorisationBASEII清分与结算Clearing&SettlementVisa集成支付系统VisaNetIntegratedPaymentSystem第二讲信用卡产品与服务银行卡授权交易流程VISA网络：授权系统BASEI发卡行：中国银行收单行：美国纽约银行特约商户：春天百货持卡人：中国商品和劳务VISA卡授权请求授权请求授权请求授权应答授权应答授权应答第二讲信用卡产品与服务银行卡清算交易流程VISA网络：授权系统BASEII发卡行：中国银行收单行：美国纽约银行特约商户：春天百货持卡人：中国销售单据请款要求请款要求交易款项交易款项交易款项对帐单交易款项第二讲信用卡产品与服务1你用何种方式付款购买这顶帽子2商户将会做什么3特约商户将进行哪些检查？4特约商户如何获得授权5授权中心做些什么？6BASEI如何处理授权请求7发卡行如何响应授权请求？8商户如何得到帽子的价款？9向商户付款10收单行如何处理交易数据11BASEII如何收集交易数据12BASEII是怎么参与交易结算的？13发卡行如何得到付款14交易何时结束第二讲信用卡产品与服务5、国内银行卡主要产品介绍信用卡借记卡牡丹灵通卡一卡通东方卡储值卡联名卡认同卡公务卡国际卡芯片(IC)卡第二讲信用卡产品与服务广东发展银行—广发卡深圳发展银行—发展卡中信实业银行—中信卡华夏银行—华夏卡福建兴业银行—顺通卡光大银行—阳光卡中国工商银行－牡丹卡中国建设银行－龙卡北京市商业银行—京卡中国农业银行－金穗卡上海市商业银行—明珠卡中国银行－长城卡厦门市商业银行—银鹭卡第二讲信用卡产品与服务公务卡的主要优势

增强员工认同感，提升企业形象

员工持卡可以增强对企业的认同感；公务卡仅设金卡单一产品，可以充分凸显企业及员工的尊贵身份。加强资金周转，提高资金效益

借助公务卡“先消费，后还款”功能，企业可以取消员工差旅备用金，减少借款的资金占压，员工也可以免除事先请领大量现金的麻烦。公务卡具有的免息还款期，可以让企业灵活运用资金，充分发挥资金的周转效益。简化财务部门的作业流程，工作更有效率

公务卡可以根据企业财务管理要求，由企业自行选择合适的账单日期。每月提供给企业的账单均详尽列明了每位持卡员工本期应还金额及所有持卡员工合计应还总额，企业可以直接根据账单金额统一代员工还款，免除了逐笔报销、付款的作业时间及纸张、支票等资源成本的耗费，也减少了员工一个月多次报销请款的不便。有效管理商旅开支，增加财务管理透明性

招商银行公务卡将按月向企业提供各员工的消费明细账单，清楚列明每一位持卡员工的当月业务开销，消费日期、内容、金额等账项一目了然。企业核对员工公务开支明细更为准确。完善的管理报表，帮助企业提升财务管理能力

每月账单日，公务卡将为企业提供卡片状况明细、月消费实动状况分析等分析报表，可以为企业管理决策提供较充分的依据。

第二讲信用卡产品与服务中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法ATM跨行交易手续费ATM跨行交易分为取款和查询两种交易，交易手续费分配涉及发卡银行(简称发卡行)、提供机具和代理业务的代理银行(简称代理行)、以及提供跨行信息转接的中国银联(简称银联)。ATM跨行取