5G消息金融应用白皮书

I版权声明本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转载、编摘或利用其他方式使用本白皮书文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者，将被追究相关法律责任。编制委员会主任聂丽琴编委会成员李巍杨杰李晓栋詹闻昊王进李震编写组成员金玉黄国玮李志刚何焕森徐东明尉心慰张磊左金柱郭锐鹏张磊左金柱郭锐鹏傅珏孟宏文侯腾吴裕朱海峰冯孙铖吴裕朱海峰冯孙铖付国强刘念吴欣泽王涵苗红军徐旭袁颖左麟朱雨晴张磊左金柱郭锐鹏刘浩唐玲淑闫渊杜超武阎辉吴晶晶编审黄本涛姚文韬黄国玮金玉李志刚牵头单位：中国建设银行股份有限公司参编单位：中国工商银行股份有限公司中国联通集团有限公司中国移动通信集团有限公司华夏银行股份有限公司中国银联股份有限公司银联数据服务有限公司中国信息通信研究院中兴通讯股份有限公司华为技术有限公司腾讯云计算(北京)有限责任公司一、发展概述 1(一)5G消息功能介绍 1(二)5G消息发展历程 2(三)5G消息在金融行业的应用价值 4二、应用要求及框架 8(一)标准进展情况 8(二)系统整体架构 10(三)业务要求规范 12(四)业务交互要求 14(五)交易互动规范 15三、典型应用场景 16(一)储蓄卡应用场景 16(二)信用卡应用场景 19(三)移动支付场景 24(四)投资理财场景 27(五)营销推广场景 28(六)生活服务场景 34(七)客户服务场景 36(八)其他应用场景 40四、应用安全防护 43(一)应用安全 43(二)身份安全 44(三)数据安全 45五、5G消息金融应用发展面临的挑战 46(一)应用规则有待完善 46(二)行业生态尚需培养 47(三)行业壁垒亟待突破 47(四)应用融合亟需提升 48六、5G消息金融应用的前景展望 49(一)创新驱动，稳步推进技术应用 49(二)需求牵引，提升金融服务水平 50(三)协同联动，打造共赢合作平台 51(四)重点突破，推动行业应用繁荣 521第五代移动通信技术(简称5G)是具有高速率、低时延和大连接特点的新一代宽带移动通信技术。《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确指出，要加快5G网络规模化部署。5G网络基础设施建设作为国家战略，一直被视为实施国家创新的重点方向之一。在国家和地方多重政策叠加支持下，中国在5G标准制定、技术研发、基础设施建设、产业链发展、应用场景创新等方面已成为全球5G发展的领先者。金融业作为科技创新的坚定支持者，一直走在新技术应用前沿，运用先进的科技创新成果，不断提高服务质量、效率和客户满意度。其中，5G消息作为5G技术代表性应用，成为新的营销与服务的入口，有望为金融行业带来了新的机遇。一、发展概述(一)5G消息功能介绍5G消息是5G技术下短信业务的升级，是运营商新一代基础电信服务，基于IP技术实现业务体验的飞跃。5G消息支持丰富的媒体格式，相关业务分为两大类：一种是个人用户和个人用户之间的交互消息，另一种是行业客户与个人用户之间的交互消息。面向个人用户，5G消息提供点到点消息，消息内容除文本外，还可以支持图片、音频、视频、位置、联系人等多种形式。用户无需下载客户端，无需添加好友，就能收发其他手机用户的5G消息。面向行业客户，5G消息提供增强的个人与应用间消息服务，实现“消息即服务”，并且引入了新的消2息交互模式——Chatbot聊天机器人，用户可以在消息窗口直观便捷地享受缴费充值、票务订购、酒店预订、物流查询、餐饮订座、外卖下单等各类服务。以支付为例，5G消息有望成为新的支付渠道，推动支付入口端的数字化发展，改变现有支付行业格局。第一，5G消息促进形成新型支付模式。第二，5G消息的自身特点可以拓展普惠金融。以数字人民币钱包的松耦合特点为例，5G消息拓展了普惠金融的服务范围。第三，5G消息降低支付成本，是低成本的支付工具。第四，5G消息提升支付智能化，通过智能合约等方式可以提升支付的智能化。综上，5G消息相较于传统短信业务，是一次彻底的体验与服务的升级和革新，能够满足更高品质、更丰富多彩的信息通信需求，承载和衍生出更多样的5G应用服务，带来更高的客户转化率，促进金融行业与通信行业协同拓展各类场景。(二)5G消息发展历程5G消息是基于GSMA(全球移动通信系统协会)RCSUP(RichCommunicationSuiteUniversalProfile)标准建立，并实现消息的多媒体化和轻量化。截止至2022年，RCS(RichCommunicationSuite)的标准化进程共历经了15年。2007年5月，专门致力于推动RCS大范围商用的RCS倡议组织(RCSInitiative)成立，目前其成员包括全球主流运营商和设备商、终SMARCS3在斯德哥尔摩实现多厂家互通测试。在此基础上，2009年6月GSMA发布RCS2.0。2009年12月欧洲三家运营商(Bouygus、Orange、SFR)开通实验局，同月GSMA发布RCS3.0。2010RCS在中国由来已久，2014年2月25日中国移动在GTI并于次年5月宣布商用，定名“飞信”，包含Native、App、PC以及SDK四种终端形态。随着3G时代智能终端的普及，基于熟人关系圈的OTT(OverTheTop，指互联网公司越过运营商，发展基于开放互联网的各种视频及数据服务业务)应用快速发展，传统运营商的语音和短信业务受到严重冲击。在多重语音的服务尝试并没有获得市场的大规模认可。2016年11月，为了进一步推动RCS的产品开发及全球部署，GSMA推出了RCSUP新了多个版本。截至2022年6月，最新的版布《5G消息白皮书》，阐述了5G消息核心理念，明确了相关业务功能及技术需求，提出了对5G消息生态建设的若干构想。UP通讯服务升级并加速各行业数字化转型变革。随着中国5G商用技术的快速推进，5G消息的众多新场景、新应用备受期待。目4前，5G消息已成为5G时代原生落地并得到普遍推广的首个应(三)5G消息在金融行业的应用价值5G消息具备的各种功能和优势特点为金融行业带来了巨大价值，主要体现在：拓宽金融服务渠道、实现精准营销、提升应用安全水平、优化成本结构等各个方面。一是拓宽金融服务渠道，触达能力显著增强。金融行业线上业务率走高的背后是线上渠道分流。以银行为例，全国性商这意味着金融科技正在加速渗透银行业主体。而5G消息的到来，则进一步为银行业的数字化进程插上了想象的翅膀。当前，金融业的移动终端金融业务主要依赖短信、App和微信小程序三种服务方式。传统金融行业短信以文本短信为主，展现形式和功能服务单一，一般仅支持账户查询、转账汇款、金融业务成功通知、验证码等基本功能，无法提供投资理财、线上支付、投顾咨询、行情预警、保单投递、保单确认等常用金融服务。其较弱的服务能力导致短信金融服务的使用方式过于单一，频率严重下滑。随着移动互联网和智能手机的普及，手机App等移动端产品得以迅速发展，成为金融业务触达客户的重要途径。国内各大银行、券商、保险公司都已通过其自身的App搭建了全面的金融服务体系。而银行App种类繁多，占据了手机内存空间导致用户体验欠佳，限制了手机银行的长期发展。微信金5融服务凭借高社交属性、高用户粘性及高开放性成为移动互联网时代金融行业重要的业务窗口。然而，App、微信公众号、小程序需用户主动下载或关注才能建立沟通渠道和信息传递关系，灵活性和触达效率较低。二是深化合作形成合力，助力金融服务提质增效。5G消息将充分继承电信行业实名制、安全性、互联互通等优势，以终端原生方式提供更加轻量级的金融消息服务，为金融行业的重要业务场景服务解决方案。首先，5G消息以用户手机号码作为消息接收和发送账号，保留了传统短信免注册、免安装、免加好友等优势，为金融行业用户提供新型轻便的服务入口。其次，5G消息实现了单一文本消息向富媒体消息的升级，支持图形密码、智能客服等信息交互方式，并结合大数据实现场景化、智慧化营销，能够取代微信银行中查询、理财等各类常用服务功能。第三，与移动端App相比，5G消息弥补移动端App由于体量庞大造成的入口深、操作难、效率低等不足，并且能够有效规避App过度获取个人信息等问题，从而降低公众对互联网企业利用通道优势形成垄断的焦虑感。因此，5G消息凭借其用户规模、低成本、强触达、高灵活、高安全等先天性优势，通过服务与体验的全新升级，将为5G时代金融行业提供创新的移动终端金融行业服务模式，拓宽金融服务渠道。三是针对需求深度分析，实现业务精准营销。传统金融业的营销获客主要通过线下网点渠道和线上海量广告投放的方式进行，在信息的展示、传达的精准度、内容的时效性以及后续6的服务上都无法达到满意的效果。获客方式大同小异、集中式的渠道同质化使得用户转化率严重下滑，获客成本水涨船高。OTT方式，无论是App还是微信小程序，由于需要用户主动下载、关注、安装，因此在获客和沉默用户唤醒上缺少主动作用。5G消息具备动态信息推送、商业营销跳转、智能交互等多样化服务功能，在助力金融业拉新促活、优化线上服务体验等方面搭建了全新的营销矩阵，为金融业开辟了全新的精准营销渠道。在5G消息的场景下，通过与大数据、AI技术的结合实现对用户需求的深度分析，针对性的推出个性化的品牌营销策略，向不同定位的客户匹配差异化产品，从而精准锁定潜在客户、有效降低获客成本、提高获客效率。同时，银行等金融机构的活动及产品信息可以以富媒体信息形式直达客户，并利用Chatbot的接入增强交互能力及时解决客户疑问，加深用户的留存印象，提高营销成功率。以证券个行业为例，5G消息的沉默用户唤醒率达到了现有手段的17.7倍。四是加强身份信息认证，提升应用安全水平。安全是5G消息的基础能力底座，也是对安全等级要求极高的金融行业应用的关键业务诉求。5G消息基于终端原生、以手机号码作为用户体系唯一标识的特点，使即时通信回归到了可信联系的本质。5G消息业务注册时采用基于SIM卡信息的AKA鉴权，当用户通过HTTP访问应用服务器时，采用GBA保障应用访问的安全性。相比于采用用户名、密码、短信验证码的方式进行验证的App、小程序等OTT应用，解决了身份一致性问题，无论从流7程还是对外信息暴露方面均具有较高的安全性。此外，5G消息通信安全基于GSMARCSUP标准实现，支持加密传输、信号防窃取、防篡改技术，可提供信息安全保障、有效保护用户隐私。五是摆脱人力渠道依赖，降低综合运营成本。金融行业因其业务量大、服务门槛高、覆盖群众广等特性对数字化转型需求最为迫切。5G消息作为提供场景金融服务的新方式，将助力打造线上线下一体化的对客服务体系，逐步优化金融业成本结级的小程序服务及场景化的行业模板，并结合H5插件等实现商业全流程的闭环支撑，大幅降低业务接入门槛。同时，通过5G消息打通线上线下渠道，可减少金融机构对于大量人力的依赖，优化冗余业务流程和运作逻辑，降低业务的获客、人力和运营等成本。5G消息通过融合AICDE能力、结合安全的基础能力、聚合支付等第三方服务能力，将金融、安全、数据、技术等多样化服务嵌入业务场景中，实现智能分析、智能推送、智能管理，丰富5G消息生态内容服务，助力金融行业实现数字化运营。8二、应用要求及框架(一)标准进展情况我国5G消息相关标准项目研究在中国通信标准化协会(CCSA)的多个工作组以及行业组织内共同开展，主要内容与方向包括：总体要求、业务功能要求、终端要求、支撑保障、安全合规、行业应用等方面，基础通用类标准已基本完善，具5G消息系列标准汇总ATCWGATCWGATCWGATCWGATCWGATCWGATCWGATCWGATCWGATCWG9SASTATCWGATCWGATCWG来源：中国信息通信研究院GChatbot互体验，中间不存在第三方，有利于银行在5G消息窗口放置更多核心应用，打造金融周边服务衍生品和生态。可以借助5G消息的安全性，通过5G身份认证增强技术，信号防窃取和防篡改的技术，提高短信安全验证，在5G消息信道级安全基础上对金融交易请求进一步提升安全性，保障交易安全。5G消息在金融领域的应用框架搭建，主要由业务架构、应用架构、技术架构、部署架构和数据架构等组成。(二)系统整体架构5G消息系统包括5G消息中心(5GMC)和MaaP(Massageasaplatform)平台，并与用户数据(HSS/UDM)、短信中心(SMSC)、5G消息互通网关、ENUM/DNS、安全管控系统、计费支撑系统、BSF等对接，其架构如图1所示。1.5G消息中心5G消息中心(5GMC)具备5G消息管理、分发、路由等功能，提供统一的终端和网络间接口。5G消息中心中的部分功G中用虚框表示的群聊功能、IMS接入功能、多媒体内容存储功能和配置服务器。5G消息中心包含的逻辑功能模块如下：(1)IMS接入功能：负责用户5G消息SIP信令接入和5G消息大文本和群聊MSRP媒体接入和转发，其内部包含标准P-CSCF/I-CSCF/S-CSCF/AGW逻辑网元完成用户注册、鉴权、iFCG消息处理功能模块完成消息处理；(2)5G消息处理功能：处理个人消息、行业消息、增强通话涉及的消息的收发，进行会话管理、消息相关业务功能处理等；(3)多媒体内容存储功能(Contentserver)：用于存储个人用户发送的多媒体消息文件；(4)配置服务器(DM)：用于存储用户业务相关数据，如协议参数、业务参数等，终端通过访问配置服务器获取相关数据对终端进行业务配置；(5)群聊功能：群聊功能包含群聊消息功能和群数据管理。其中，群聊消息功能实现群聊消息的分发。群数据管理包含创建群、邀请他人加入群、删除群成员、解散群、转移管理员权限、设置群名称、设置群头像等功能，并存储、管理群聊相关数据信息，如群成员列表、群名称、群头像、群成员身份等。2.MaaP平台MaaP平台承载在5G消息中心之上，提供Chatbot统一接口，负责行业客户Chatbot的审核、认证，行业消息中多媒体内容上传与存储，以及支持终端对Chatbot目录和信息的查询。MaaP平台包含基础功能和运营管理两部分，其中，运营管理用于运营商对Chatbot进行开通、权限配置等，基础功能主要包含如下逻辑功能模块：Chatbot目录：汇总Chatbot数据信息，提供匹配、排序等算法服务，处理来自用户的Chatbot发现请求，向用户返回搜索Chatbot信息：存储Chatbot的相关信息，包括提供该Chatbot的企业信息，如名称、商标、业务类型、联系方式等，以及Chatbot应用本身的信息，如Chatbot应用用途、开发方信息等，处理来自用户的Chatbot信息查询；多媒体文件存储功能：用于存储Chatbot下发的多媒体消息Chatbot能力开放：将5G消息能力进行统一抽象封装，对Chatbot提供消息接入能力。(三)业务要求规范1.程序图标及启动入口要求5G消息的程序图标必须使用手机终端操作系统中的消息应用作为入口，风格应与终端系统风格保持统一，启动入口在主屏上以图标形式存在。2.Chatbot主体信息要求Chatbot码号、头像、名称、服务描述、服务条款、认证标识、分类等信息。3.Chatbot固定菜单要求Chatbot固定菜单为一种固定在用户与Chatbot消息交互窗口下方的菜单，包含多个“建议回复”或“建议操作”按钮，用户点击后不会消失，用户可选择呈现或隐藏。一级菜单最多有3个，每个一级菜单最多包含5个二级菜单。4.Chatbot发现要求用户可通过5G消息应用内搜索发现Chatbot，也可通过外部链接或扫描二维码发现Chatbot。在5G消息应用内发现Chatbot时，可通过输入Chatbot名称、ChatbotID等关键字信息搜索Chatbot；也可通过地理位置查找，获取在某一地理位置区域范围内的Chatbot。5.Chatbot消息要求GChatbot发送的富媒体内容包含：文本、图片、语音、位置、电子名片、音频文件、视频文件、PDF文档消息，以及携带建议操作和建议回复按钮的富媒体卡片消息。(1)富媒体卡片消息要求富媒体卡片消息是一种Chatbot发送的以多媒体内容为主的消息，至少包含以下第1、2项消息元素：1.多媒体内容：如图片、动图(GIF)、视频或音频文件；2.主题(文本)；3.内容(文本)；4.建议回复；5.建议操作。(2)文件消息要求Chatbot消息采用HTTP文件传输方式传输多媒体文件，此流程适用于发送图片、音频、视频、文档等多媒体消息，以及带有建议回复/建议操作的上述信息。(3)悬浮菜单要求悬浮菜单为一组由Chatbot指定的位于消息页面底部的按钮，用于用户与Chatbot的消息交互呈现的菜单，包含一个或多个“建议回复”或“建议操作”按钮，用户点击后会消失，个悬浮菜单最多包含11个操作按钮。(四)业务交互要求在未经用户同意或者请求，或者用户明确表示拒绝的，不得向其发送商业性5G消息。用户未明确同意的，视为拒绝。用户同意后又明确表示拒绝接收的，应当停止。所发送的所有消息内容须经专门平台审核把关，任何5G消息媒体内容服务须基于金融行业的内容安全原则开展。5G消息Chatbot在设计上应当遵循易用性原则，确保操作流程简单、提示明确、减少用户输入，并且复杂流程需要有操作指引。(五)交易互动规范5G消息支付包括应用内支付和应用外支付，基于5G消息的整体支付架构，如图2所示。整体支付架构中各角色的作用说明如下：通信运营商：通过5GMC(5G消息中心)及MaaP平台(行业短信网关)为终端与5G消息应用后台提供通讯通道及支付接口(对接5G消息支付平台)。受理服务方：通过5G消息支付平台提供商户的管理、支付交易受理(支持后台接口支付与前端收银台页面等)，5G消息平台可为一套统一的平台，也可以存在多套。支付机构：通过支付系统提供付款支持，支付方式包括但不限于银行卡支付、条码支付、数字人民币支付等。5G消息应用后台：承载5G消息中行业消息的应用后台。终端：指用户使用的各类设备包含手机、PAD等。终端上包含5G消息应用(即信息应用)与支付应用(各类支付app)。三、典型应用场景(一)储蓄卡应用场景储蓄卡业务是银行的一项重要业务应用，包括：1.账户签约5G消息用户在5G消息应用可以上送相关指令，将手机号码与用户的银行卡进行签约绑定，绑定可分为两种，对于已签约短信银行，手机银行等渠道的客户，通过查询反显银行卡号，减少用户的输入；对于未签约其他渠道的客户，则提示手工输入银行卡号的方式进行绑定。绑定完成后，用户在后续的业务操作过程中，便有了安全性的基础保障，同时降低了用户临时输入卡号信息的繁琐过程。通过绑定，可以便捷使用余额查询，账户变动等常用服务。2.查询余额明细用户使用签约5G消息的手机，上送查询余额指令，即可将签约的银行账户余额返回，签约多个银行账户，则显示多个卡3.交易明细用户使用签约5G消息的手机，上送查询交易明细指令，即可将签约的银行账户交易明细返回，签约多个银行账户，则显个卡片的交易明细，以提供客户选择。4.转账用户使用签约5G消息的手机，上送转账指令，即可将转账页面弹出给用户，向他人转账的时候，可将签约的银行账户预填在付款栏位，多个签约账号则提供客户选择可用的银行卡号。5.动账通知用户已经签约5G消息的银行卡发生动账时，由银行将动账通知以5G消息的形式发送给用户。6.储蓄利率查询用户使用签约5G消息的手机，上送查询利率指令，即可将当前的储蓄利率以5G消息的形式返回给用户。储蓄卡应用场景G账户，或者银行预留手机号码，获得所在银行所有银行卡账户信息，无需输入卡号，进一步提高了用户的体验。5G消息可以通过开通数币钱包的手机号码直接进行数币余额查询，转入钱包，转出钱包，向对方数币钱包转账，查看明细。未开通数币钱包的账号，则在点击余额查询等功能时，弹出数币钱包注册流程，实现免下载免安装使用数币钱包APP。数字货币应用场景如图4所示。(二)信用卡应用场景借助5G消息，可为信用卡服务的贷前、贷中、贷后等多个业务的全生命周期场景中的应用图谱。贷前引流获客，可以依托于各种流量场景导流，给手机用户送达邀约办卡的5G消息，引导用户完成办卡申请。贷中促激活促消费，基于外部用户标签及行为数据，给用户发送包含商城、电影、酒店、消费券等有吸引力的权益或活动5G消息，促进用户消费热情。账单管理，5G消息账单卡片里不仅可以包含账单金额、最后还款日等一些基本信息，还可以包含查账单、分期、还款的引导按钮。贷后逾期催收，5G消息可以根据逾期的期数，发送更有针对性的图片、视频来达到更佳的催收效果。1.引流获客用户的获取是企业赖以生存的基石，而获取用户的成本则是决定成败的关键。对于众多企业来说，移动互联网人口红利耗尽、用户流量快速消退。银行业同样面临着获客成本高、利润空间小等问题，阻碍了其盈利能力的发展。5G消息凭借可信度高、操作便捷等优势，对银行业引流获客产生了积极影响，主要体现在消息服务点击率的提升、银行私域流量的构建以及场景化服务的支持三方面。点击率5G消息将传统文本短信升级为拥有logo、卡片消息、菜单等多种媒体的新型短信，在获客场景有着天然的优势。银行Chatbot基于运营商官方提供的通道进行授权认证，建立安全可信的商业身份。银行发送给用户的5G消息，通过展示认证后的银行名称等身份信息，可增加用户信任心理、跨越沟通鸿沟、建立合作关系，从而提升消息点击率与用户转化率。(2)打造私域流量5G消息可基于用户的手机号码实名制触达，5G消息渠道或将被打造成企业自己的私域流量池。用户可通过点击卡片消息一键跳转网页、H5、APP等，更加便捷、直观地了解银行业务，增加用户黏性。通过与大数据、人工智能的结合，让企业决策和营销行为更加有据可循，进一步降低筛选优质用户的成(3)场景化服务5G消息通过卡片、建议回复等富媒体消息帮助发卡银行实现面向业务内容和用户需求的场景化、个性化服务。银行为5G消息专属定制的贷款办理、信用卡办理、还款等多样的业务场景，大幅提升了用户互动性和业务转化率，在充分激活银行沉睡用户的同时也降低了企业运营成本，是实现降本增效的有效2.促激活促销费信用卡新增发卡越来越难，银行重在经营存量市场，当前信用卡促活促销的方式包括：传统短信、彩信、微信等。但随着渠道拓展的瓶颈显现，不仅会出现诸多影响用户体验的问题，也限制了市场的进一步拓展。5G消息与三种传统促激活促消费方式对比分析见图6。5G消息基于用户行为数据，精准推送消费卡券，提升用户体验。(1)提升用户体验5G消息作为运营商、传统厂商、第三方服务提供商共同构建的开放共赢的生态系统，复用终端短彩信入口，免去了下载应用、关注公众号等一系列操作。用户以手机号码实名制，无需与其他账号关联；同时服务方企业logo、号码等一系列信息均由运营商官方管理认证，授权可信身份，建立双向可信关系。5G消息支持文本、图片、语音、视频、位置、文件传输多种媒体类型，可以实现复杂业务场景的促活促销，进一步提高了用户的体验。(2)精准营销在提高用户体验的同时，5G消息与数据中台相结合。可以根据用户标签向用户推送商城、电影、酒店等消费券，精准触达用户，进一步对促销产生积极影响。通过5G消息Chatbot(聊天机器人)，用户可以在消息窗口内获取商家信息、最新活动、超值优惠等一站式服务业务体验。3.账单管理信用卡账单一直以来都是信用卡领域一项传统且重要的业务应用，对于发卡行而言，向持卡人发送账单是监管规定发行信用卡的一项强制服务；对于持卡人而言，账单是个人账务信息的重要凭证。使用5G消息发送账单信息可以直达用户，并引导分期。(1)账单直达用户5G消息使用移动电话号码作为通信标识，账单可基于银行预留的手机号直达用户，相较于银行APP或者微信银行，免去了下载、注册、更新等繁琐的操作问题。(2)引导分期5G消息在提供传统账单的同时还可以添加动态图表，提供更加直观的数据展示。不仅如此，发送账单的同时可以提供分期、还款等操作入口，引导用户分期，为银行增加收入。4.逾期催收5G消息应用于催收在内容表现和形式多样性方面，可以根据逾期的期数，发送更有针对性的图片、视频来达到更佳的催收效果。例如：可以根据逾期的期数，发送更有针对性的图片、视频来达到更佳的催收效果；可以通过加粗关键字、附带警示图片或视频来加强催收可以通过普法视频的方式，提醒用户违法，来进一步加强催收效果；在发送催收的5G消息同时，还可以在短信内容里面提供分期、还款等操作按钮。(三)移动支付场景5G消息支付场景分为两类，一类是5G消息应用内支付，即在5G消息应用内执行并完成的支付流程；另一类是5G消息应用外支付，即在5G消息应用外执行并完成的支付流程。1.5G消息应用内支付5G消息应用内支付，流程包括绑定银行卡、订单查询及订单支付。银行卡绑定银行卡一共有手输卡号绑卡和拉绑卡两种方式，其中拉绑卡即从支付应用(如云闪付)将已经在支付应用绑定的银5G消息。图7为手输卡号绑卡流程，用户在5G消息应用中申请绑定银行卡，5G消息应用返回绑定银行卡链接，用户点击链接进入银行卡绑定界面，输入银行卡号、手机号，验证用户身份后即可完成绑定。5G消息应用返回绑定银行卡链接，用户点击链接进入银行卡绑定界面，选择云闪付，拉取在云闪付中已绑定的银行卡，验证身份后即可完成绑定，绑定完成的银行卡可以用于支付交易。(2)账单查询及支付如图9所示，用户在绑定电费户号之后查询电费账单，查看并确认账单信息后点击确认支付按钮，如用户绑定了多张银行卡，则进入选择支付银行卡页面，用户选择支付卡，验证用户身份后即可支付成功。2.5G消息应用外支付5G消息应用外支付无需用户在5G消息应用进行前置绑卡操作，而是在支付时跳转到其他支付应用完成支付。5G消息应用外支付流程包括账单下发和账单支付。如图10所示，5G消息应用下发优惠卡券信息，用户点击立即购买按钮进入选择支付方式页面，选择拉起云闪付支付，跳转至云闪付应用，确认支付信息并验证用户身份后即可支付成功。(四)投资理财场景近年来，我国经济迅速发展，个人财富积累逐年上涨，互联网更造就了一个全民理财的时代，互联网理财用户规模持续攀升，从2015年的2.4亿人快速增长至2019年的5.3亿人，增网理财的渠道也相当丰富，股票、基金、保险、理财产品，可以说是应有尽有。随着居民可支配结余资金的稳定增长，国人对理财的潜在需求在持续提升。1.基金管理5G消息借助于Chatbot的交互式功能，消息到达的同时提供服务入口，消息即服务。5G消息理财可以主动向用户发送最新行情资讯，在行情资讯富媒体消息中加上悬浮按钮或菜单，引导用户了解详情、购买热推产品。不仅如此，5G消息理财还可以提供看涨跌、选基金、查收益、买入卖出等大部分基金服2.贵金属交易5G消息采用了AES高级加密标准，可以有效的防范信息被破解、被窃取的风险，数据传送及时，服务有保障。5G消息可以提供现货黄金、现货白银、美元指数、追踪止盈止损服务。现货黄金是24小时可交易，行情波动大，止盈止损非常重要。5G消息可以主动推送用户行情富媒体消息，用户通过富媒体携带的悬浮按钮或菜单操作。5G消息基于短信通道，数据传送及时，不会出现行情中断、延迟等技术问题。3.存款管理5G消息展示企业LOGO，提升企业可信度和曝光度，通过5G消息办理业务方便快捷，提高用户体验。5G消息通过预留手机号码可以获得所在银行所有银行卡账户信息，无需重复输入卡号，进一步提高了用户的体验。5G消息可以提供定活互转服务。通过富媒体中的建议回复按钮可以实现选择存期、转存方式、转账金额等功能。(五)营销推广场景随着中国金融科技的迅速发展，相关支持政策不断深入，金融机构正在加快推进数字化转型。5G消息与数据中台相结合。可以根据用户标签向用户推送商城、电影、酒店等消费券，精准触达用户，进一步对促销产生积极影响。通过5G消息Chatbot(聊天机器人)，用户可以在消息窗口内获取商家信息、最新活动、超值优惠等一站式服务业务体验。其中，5G消息独有的原生性、交互性、丰富性等特性和优势，为金融机构的营销转型提供了新思路，为金融机构数字化变革与发展注入了新动力。传统的线上、线下两类营销方式或多或少都具有一定局限性。线下营销方面，如常见的实体广告投放、新闻媒体宣传、网点营销等方式，不仅成本高，而且精准度有限，在引客、留客方面效果欠佳。尤其在新冠疫情的影响下，消费者“升级”步伐加快，进一步导致了银行线下营销受阻。线上营销方面，金融服务的使用门槛较高、频率较低，加之已有营销方式的入口相对较深，较为被动的获客方式大大降低了触客效率。以传统短信为例，虽然其占据了手机原生短信端，但内容展现形式单一且缺乏深度，对用户的吸引力和对其他渠道的引流作用都比较有限。整体来看，当前金融机构的线上营销体系难以有效满足用户需求、提升用户体验，缺乏一个具有真正的广泛使用性、能增加用户黏性的流量切入口。5G消息直接将银行最新的APP链接或者优惠信息推送到客户手机，利用丰富的图文、音频、视频等指引用户操作，促活银行APP。5G消息的出现，则为金融机构对外营销打开了新的视角，其在触客、促活、留客等环节均能发挥有效作用。1.金融服务推广基于5G消息的技术特点，用户在5G消息界面可轻松完成注册、申请、查询等流程，使得金融机构拉新更智能。此外，Chatbot还可引导用户按步骤提交资料、申请、购买，一问一答式对话互助，操作简单便捷。金融机构可以通过开放API方式将各类金融产品和服务向同业、客户、合作伙伴开发，实现金融服务延伸。转变单一营销难以适应门槛高、频率低的金融服务的特性，抓好金融机构营销的场景化建设。通过将金融服务“嵌入”大量金融和非金融场景，加强金融机构与企业、商户等之间的合作，提高金融服务“曝光率”，在用户使用频率较高的场景中营造消费氛围，激发、挖掘用户需求，在服务实体经济的同时也为金融机构自身业务的拓展提供更多可能性，从而助力打造金融服务生态营销新场景。未来金融机构可以打造基于5G消息的综合金融服务平台，将金融服务融入旅游、教育、医疗等服务场景，持续提升5G时代移动金融综合服务能力。金融服务推2.LBS推荐基于LBS(LocationBasedServices，基于位置的服务)位置信息，金融机构可通过5G消息渠道，向客户提供周边商户查询，推送形式多样的优惠活动，实现精准营销，并支持通过5G消息支付或生物识别完成身份认证实现线上买单，提升营销转3.大数据精准营销5G消息的高触达、便捷操作和丰富内容体验，将会带来客户反馈率的提升，从而成为一个重要的客户流量入口、数据入口。金融机构可以通过5G消息与客户进行有效沟通，积累客户页面停留时长等，融合根据年龄、性别、地区等客户标签及交易金额、摘要等交易信息，通过大数据分析，以自动贴尾或人工主动营销的方式，以5G消息的形式提供各类产品营销，引导客户完成产品购买，并为手机银行引流，提升获客活客能力。4.异业导流除了金融机构自有渠道以外，还可以通过构建生态产品与服务体系，实现异业融合推广。金融机构可通过抓住与广大客户息息相关的饮食起居、旅游娱乐、教育医疗等方面的生活场景，主动将掌上银行、快捷支付等产品作为基础金融服务融入到场景中，开拓5G消息支付新场景。同时，还可以与旅游行业公司联合运营，通过5G消息渠道推送线上获客，在客户与银行的交互中提升精准营销，并利用合作伙伴的流量入口，形成交叉营销。5G消息异业融合场景如图13所示。5.活动促销5G消息在传统短信营销基础上实现了改革突破，打开了金融机构营销新视角，形成了对已有业态的互补和升级，在更好服务用户的同时为金融科技赋能，让我们看到了短信营销的更多可能性。“做广”“做浅”和“做精”活动促销入口，5G消息让用户打开营销工具。其一，5G消息从具有天然用户基础的手机原生短信端切入，通过升级传统短信建立新的流量突破点，并以5G消息的“点”引流、拓展至整体线上营销的“面”，与现有渠道打好“配合战”，提高触客率，实现“做广”。其二，相比于手机银行APP、微信公众号等方式，5G消息的收发只需在手机短信端就能完成，简化用户读取营销信息操作步骤，高让营销内容的展现更为丰富和生动，在感官层面“刺激”用户，从而提升营销短信的吸引力，实现“做精”。5G消息活动促销(六)生活服务场景依托信息技术高速发展和智能终端的普及，微信、支付宝、各银行APP等平台的城市服务入口已经提供了“足不出户，随时随地就能获得生活服务”的一站式生活服务解决方案并被广大城市居民采纳使用。因操作便捷、免安装应用、基于本机号码的强安全认证，5G消息将成为下一个中心化的生活服务入口，甚至可覆盖信息化水平低的居民。银行可以发挥自身技术业务优势，结合5G消息通知的及时必达特点，将居民生活服务、民生公共服务等进行有机融合，通过5G消息为广大城镇居民提供水、电、气、话费、社保医保等便民生活服务，让客户享受更多生活便利。1.生活缴费水电气通讯费等均属于刚性缴费场景，如未及时缴费将给用户带来生活上的极大不便。银行自有5G消息渠道可结合下行卡片式5G消息账单直达，提醒用户及时缴费，并支持用户在阅读提醒消息时可实现一键快速缴费，查看使用趋势分析报告，高效完成提醒和服务闭环。2.党、团、工会费缴费党费、团费、工会费往往依托于企业或组织机构，银行可与组织及企业达成合作，通过自有5G消息渠道，帮助企业或组织定期进行缴费消息通知并提供缴费入口，同时将缴费进度及时以5G消息富媒体卡片消息形式及时推送知会负责人并支持自助查询，为企业或组织提供党、团、工会费缴费托管式服务。3.吃喝玩住行优惠推荐bot位置的、与银行合作的吃喝玩住行优惠信息智能推荐，丰富客户从下单到支付的全流程体验，增强5G消息服务渠道客户粘性。4.公共出行服务作为百姓出行的基础场景，公交地铁出行具有小额、高频、刚需的特性。用户可以通过银行的5G消息服务，以语音或者文字快速获得公交地铁通行二维码，完成支付，银行直接为公交地铁运营方提供支付、资金清算服务。此种方式可大幅提高交通通行效率，改善出行体验、保障资金安全、降低社会成本。5.违章查询缴费银行还可在自有5G消息渠道提供违章查询、违章缴费、违章代缴、罚单代缴等功能服务，方便客户快速办理相关业务，节省客户时间，提高客户业务粘性。6.ETC业务银行可通过5G消息支持ETC联名卡办理、扣款等服务。除了以上民生服务之外，还可依托银行5G消息服务渠道提供如校园一卡通充值绑定、公益性捐助项目查询和助捐、社保医保缴费记录查询和自助缴费等民生服务，为各层级客户打造(七)客户服务场景当前智能客服出现的场景包括APP、微信以及电话客服。智能客服在电话客服中以语音为沟通方式，在APP、微信中则以文字描述为主要沟通方式。APP和微信中的智能客服主要具备业务问题答疑等功能，复杂业务需要导流到APP相应的功能入口或者通过添加用户微信由人工办理。作为金融应用移动端服务渠道的补充，5G消息客服凭借强认证、强交互、强触达等特点可以为金融行业客户提供更加优质的服务，提供低成本的触达新渠道，实现“消息即服务”的在提高客户覆盖面、提升消息触达率的同时，优化客户满意度，提升客户转化率。5G消息Chatbot智能客服不仅可以通过文字、图片、语音等方式支持业务咨询，悬浮菜单、建议回复按钮等功能选项更可以支撑复杂业务办理。在解答用户疑问的同时，将服务的功能入口送达用户，有效的提升了用户的体验，真正实现5G消息“送达即服务”的闭环体验。5G消息客服与商业银行现有的客服渠道不是相互割裂、相互独立的，而是既有区分，又有交叉，相互促进、优势互补的线上客户服务协同关系。金融机构应当统筹规划多种客服渠道，并进行合理的安排分工。例如，对于用户来说相对常用、实用、且操作简单的环节可以通过5G消息进行沟通，从而实现在短信端广泛触达用户。通过5G消息的智能交互功能，方便用户进行业务操作、享受咨询服务，并在此过程中进一步吸引用户，拓展业务范围，为其他渠道引流，实现用户的转化和留存。此外，5G消息客服与其他客服方式之间应实现数据的互通共享，为形成精准的用户画像提供更为全面的数据准备，进一步提升整体数据分析能力，达到联动服务、协同营销的目的。1.语言咨询基于5G消息即时交互的特性，金融机构5G消息服务号可成为全新的客户服务渠道。通过5G消息Chatbot功能，打造专属的个性化智能客服，无需关注，无须下载，客户通过手机短信入口即可获得通知推送、业务办理、投资理财等一体化线上服务。客户可通过文字输入或者语音输入关键词，支持同时对多人服务，自动回复解答用户的日常咨询、有效减轻线下客服的服务压力。通过将智能客服能力接入5G消息，实现在5G消息端的AI客服，对用户进行7*24小时贴心服务，如遇智能客服解决不了的问题，用户还可以选择转接人工客服，让用户获得更好的客户服务体验。5G消息语言咨询场景如图15所示。2.视频咨询金融业务专业性较强，需要专业机构与个人用户频繁互动。用户可通过5G消息的会话功能，实现与金融机构客服的实时在线沟通，提升用户满意度。5G消息相比于其他渠道有着安全、高效、强交互的特点，通过与聊天机器人对话，文本或语音关键字输入，即可获取不同纬度的信息，如余额、消费记录、附近网点、相关政策等，方便直接。5G消息可以实现在短信服务里开辟新的金融服务入口，提供用户访问电话客服/在线客服的快捷入口，其中比较有特色的是通过5G消息调起volte视频为客户提供24小时的在线服务、视频互动、业务在线办理，在线上完成一些需要面审的应用场景，如信用卡激活、直销银行视频审核、对公开户意愿核实等，让客户足不出户享受金融服务与便民生活。视频客服余额查询(八)其他应用场景5G消息可以和传统的金融服务相结合，也可以与创新型金融服务融合。例如5G消息与金融财经媒体相结合，媒体服务根据用户标签推送基金理财，股市期货，保险等最新财经消息，提供文本、图片、语音、视频、直播等多种形式，进一步提高了用户的体验。再如结合传统的信用卡邮寄业务，根据用户签约的5G消息手机号码或者在银行预留手机号码，快速查询信用卡邮寄进度，免输入邮寄单号等信息。在电子票务方面，可与12306进行对话，用户可以通过发送语音或文字、点选关键字的形式，快捷实现车票预订、支付、改签等操作。结合5G消息强认证，高安全的特点，可通过开展小额缴费和电子签名等对银行业务进行赋能。1.电子签名5G消息电子签名，是以5G消息为创新触达渠道，结合运营商使用第三方认证中心的电子签名平台，依托运营商独有的“号、卡、消息”三大优势，融合移动认证、5G消息、电子签名等技术，基于Chatbot服务号，打造电子签名应用场景，为金融机构提供合同全生命周期智能管理服务，帮助金融机构在安全合规操作的基础上实现降本增效。G起者通过后台上传合同文件，配置签约对象，就能以5G消息的形式一键推送合同到所有参与方，多个参与方只需要通过5G消息点击立即签约按钮，在消息内进行身份认证，就能快速一键签约。同时，依托5G消息无缝跳转APP或H5应用的灵活性，可打造场景服务更齐全、使用体验更优越的5G消息服务生态，覆盖劳动合同签约/解约、异地签署、档案管理、投标文件批量签名、评标结果签名等应用场景。利用运营商先进便捷的电子签名技术，结合5G消息平台，将电子签名作为企业数字化，也是智能办公的一个环节进行集成和融合，协同移动内部产品，更能规避不确定的外部风险，助力金融机构办公数智化转型，推动企业管理的长效发展。5G消息电子签名示例如图17。2.网点预约“5G消息业务预约”功能，可以将一些线下业务流程线上化，极大减少客户等待时间，可以通过5G消息提前收集客户所需填写的相关材料，提升业务效率。客户通过5G消息发送位置信息，可查询所发位置附近网点，支持客户查询网点排队情况并快速完成取号。通过线上渠道与线下网点紧密衔接，为客户打造节省时间的快捷服务，给客户业务办理提供更好的体验。5G消息网点预约场景如图18所示。3.创新型场景针对银行内部业务线及外部中小企业，可通过5G消息输出丰富的实用性工具，满足不同应用场景，包括远程签约、贴现管理、银企对账等，制定行业通用方案，共建5G消息智能营销生态。5G消息创新型场景如图19所示。四、应用安全防护5G消息作为移动终端的一种内置服务，属于运营商基础电信服务，具有原生安全性特征，这一特征符合金融业对业务安全的要求，也使5G消息迅速成为当前国内金融行业的热点应用；5G消息金融应用安全主要体现在应用服务安全、身份认证安全、数据安全等方面。(一)应用安全5G消息金融应用服务安全是指金融机构、运营商、终端用户之间的业务数据不会出现泄露和失窃，主要包含5G消息金融应用网络安全、系统安全、业务安全三个层面。5G消息金融应用网络安全措施主要包含部署防火墙、安全加固网络设备、使用安全传输协议(如SSHv2/TLS1.1/IPSec/SFTP/SNMPv3)等安全措施，有效防止非信任网络互联、容易受攻击的协议畸形报文攻击，保证运行网络的安全。5G消息金融应用系统安全主要是指为业务系统提供运行支持的操作系统、数据库系统的安全保护，如操作系统安全架构、数据安全加固、应用签名校验等。5G消息金融应用业务安全根据防护阶段的不同可分为事前预防、事中决策、事后分析三大类全生命周期安全防护策略。事前预防是通过设置设备指纹、验证码、数据加密等手段，增强应用自身安全性，提高应用事前预防能力。同时能对应用自身及应用业务开展模拟攻击测试，发现潜在风险点；事中决策是在风险发生的同时能够实时感知。通常是基于恶意流量的特征匹配，对网络中的异常流量进行检测，或者通过AI技术进行智能判断；事后分析是对大数据进行建模，找出在事中阶段未能检测出的异常流量。通过多种技术的结合，在不同的时间点、不同的攻击入口，建立多层防御体系。(二)身份安全5G消息金融应用身份认证安全是指在5G消息金融应用接入运营商MaaP平台和业务实现过程中身份不会被篡改，主要包括个人身份认证、应用服务方身份认证。个人身份认证涉及多种业务实现方式，对应多种用户认证机制，在5G消息各类消息交互过程符合USIMIMSAKA安全认证要求，在5G消息存储、Chatbot发现、Chatbot信息查询过程符合USIMGBA_ME安全认证要求。应用服务方身份认证是指5G消息金融应用接入运营商MaaP平台之前，需要对5G消息金融应用进行认证，认证采用平台认证与应用层认证相结合的方式，平台认证可以采用基于HTTPS协议的数字证书认证，应用层的认证可以采用基于用户名密码的认证。5G消息金融应用服务方通过合法的CA申请服务器证书，并在用户注册过程消息金融应用接入过程中，对5G消息金融应用服务器进行身份认证，认证包括对5G消息金融应用服务方证书的校验以及对5G消息金融应用身份的认证等。(三)数据安全5G消息金融应用数据安全是指金融应用数据在交互过程中不会泄露和被篡改，主要分为敏感数据存储安全、敏感数据使用安全、敏感数据传输安全等方面。5G金融应用敏感数据存储安全体现在对用户敏感数据应采用加密的方式保存在终端和平台数据库，使恶意应用即使获取到存储的数据，也无法解密消息内容。且5G金融应用平台具备容灾备份与灾难恢复能力，为关键数据、关键应用，建立异地备份，当遇到灾难事件时，保证业务连续性。5G金融应用敏感数据使用安全体现在针对敏感数据访问及传输接口，为了防止恶意用户非法接入，平台在用户接入、认证和授权方面需要进行防护，以保证只有经过认证和授权的用户终端才能访问其相关服务。在数据使用过程中，要有数据安全风险监测与管理的技术手段，可基于对业务日志、系统日志、系统间流量等数据的融合分析，实现对5G消息系统的数据访问异常行为分析、数据安全风险监测与预警。5G金融应用敏感数据传输安全体现在终端/5G消息金融应用与5G消息平台间传递数据过程中，采用与接入网络相适应的安全通信协议，以满足消息的安全传输要求，总体符合5G消息安全技术要求中与数据安全传输相关的规定要求。五、5G消息金融应用发展面临的挑战(一)应用规则有待完善5G消息是运营商在新发展阶段对短信业务的新探索新实践，有望成为我国数字经济产业生态的重要组成部分。随着5G消息与金融行业的逐步融合发展，5G消息金融的应用范围也在不断扩大，金融系统将接入更多的外部网络和各式各样的终端设备，进而更多相关的业务风险也会随之增加。因此金融行业需要健全对数据的管理机制，强化信息安全的管理制度，规范不同机构之间的数据共享机制。G应用的起步阶段，监管机构也在陆续出台相关监管政策，但在金融场景探索中，仍存在应用标准不规范的情况，这对于应用的快速落地、安全保障和产品运维等方面都造成了一定的困难，相关金融行业的应用规范需要进一步完善，这也对金融行业的监管提出了新的挑战。(二)行业生态尚需培养5G消息和众多信息通信产品一样，包含服务运营、客户端呈现、可靠客户服务等几个关键环节，与短消息、互联网即时通信消息不同，5G消息各关键环节都由不同企业完成，跨企业产品级工作协同，造成5G消息产品复杂度更高。如何让5G消息更好的服务于金融行业，如何在平台建设、服务接入、产品开发、业务运营、用户体验上形成全链路闭环还需要持续探索研究。运营商生态、终端生态、服务商生态、开发者生态、运营生态、用户生态体系待培养。社交类用户习惯已经高度固化，数据显示，2021年微信月活跃账户数达到12.68亿，微信、QQ等社交产品已经形成庞大的用户群体，且基于这些产品的社交关系链已经非常成熟、稳定。以微信小程序为例，消费者使用小程序解决日常生活问题的习惯正在养成，“小程序经济圈”初现雏形，2021年微信小程序日活超4.5亿，日均使用次数比较2020年增长了32%，活跃小程序则增长了41%，2021年小程序开发者突破了300万。因此，5G消息能否获得用户青睐存在较大不确定性。(三)行业壁垒亟待突破5G消息面临着来自外部OTT企业和运营商的双重挑战。来自外部OTT企业的挑战有两点：一是OTT消息应用已拥有庞大的用户基础和牢固的用户习惯，而RCS前期发展较缓，目前已落后。ToC端，5G消息并没有体现出区别于微信、LINE等主流应用的独特优势，恐怕难以撼动OTT消息应用的地位；ToB端，5G行业消息具有安全权威、用户基数大等优势，但OTT应用率先如火如荼开展ToB业务。二是来自华为和苹果等操作系统厂商的强势竞争。华为推出自己的智能短信服务，逐独立发展iMessage服务，在IOS用户中占据绝对的主导权。来自运营商内