银行个贷类案件办理技巧及法律分析

一、银行个贷类案件诉讼阶段的办理技巧(一)诉前应该准备充分(二)诉中应注重多元化化解纠纷二、银行个贷类案件执行阶段办理技巧梳理(一)执行阶段应准备充分(二)执行阶段应注重财产线索的发现与挖掘(三)执行阶段应注重与承办法官的沟通三、银行个贷类案件办理难点(一)网贷类案件回款难度大(二)司法活动进程缓慢一银行个贷类案件诉讼阶段的办理技巧(一)诉前应该准备充分律所与银行建立合作关系后，银行会不断提供案源，每当银行提供一批案件后，经验告诉我首先要制作表格统计案件信息，这必须包括收案时间，债务人姓名，案件所属于哪个支行，案件标的，案件属于网贷还是抵押贷案件，如果属于抵押贷，抵押物品的基本信息需要落实清楚。诉讼立案时间、诉讼承办法官、诉讼开庭时间、判决出具时间、判决书生效时间、执行立案时间、执行承办法官、抵押房产查封时间、抵押房产是否属于首封。如果不是首封，首封案号是多少？首封承办法院是哪个法院？这些信息必须清晰地罗列。通过向银行申请调取档案获取证据材料原件，之后要首先确认是网贷还是信用贷，如果是网贷的话，要注意审查债务人身份信息、审查数字签证报告以确定电子合同的真实性，并且要结合债务人欠款明细、债务人还款的银行流水记录证明债务人的欠款情况；如果是抵押贷的话，要注意审查债务人身份信息、贷款申请书、借款合同、抵押合同、借据、他项权证、欠款明细以明确债务人的借款时间、借款金额、借款利率、抵押情况、欠款基本案件信息。随着网上立案的普及，我们可以先在网上立案，在网上立案通过后可以按照要求提交纸质的证据材料。我们知道庭审是平静而又激烈的对抗，是无硝烟的战争。在诉讼阶段代理银行个贷类案件，代理人要想在对抗激烈的庭审活动中游刃有余，首先应该起草起诉状，并将证据材料准备充分，进行细致的归类，并进行检查，信息核对无误方能为庭审做好准备。在梳理完案件基本信息后可以将起诉状、委托手续、证据材料等扫描存档以留存(二)诉中应注重多元化化解纠纷诉讼阶段，一定要注意和被告的沟通、敦促其配合还款。尤其是要指出的是诉讼阶段贷款催收要注意提高催收“情商”，即要根据个贷类案件债务人不同情况，拟定不同的清收策略：对于生活确有困难的债务人，如孤儿寡母等情形，宜采取“安抚渐近式”清收。即先安抚情绪再告诉其逾期的法律后果，要求其配合银行催收、诉讼工作，再争取与其达成分期还款方案。既要坚持原则、最大化维护银行合法权益，又要避免债务人出现过激行对于故意失联，故意避而不见的债务人，积极向法官反馈情况、促进执行工作；作为法律人我们知道被告消极逃避诉讼并不能阻却诉讼的进行，案件进入诉讼程序后如果被告人败诉裁判文书将在中国裁判文书网公布，可能对其声誉产生不好影响；进入执行程序后被执行人名下银行账户会被冻结，也会被限制高消费，成为失信被执行人可能会对子女上学就业也产生不利影响。因而对于故意不接电话、故意避而不见的债务人，我们一边可以积极向法官反映情况，同时也应设法联系到债务人，告诉其恶意逃避债务的法律后果。纠纷的解决方式是多样的，即便是案件诉诸法院，依然有调解的适用空间。如果被告人出庭应诉，可以与被告人进行调解。以调解的方式多元化化解纠纷。采取调解方式时候至少应当注意两点：首先，应当坚持底线与原则，违背法律的事情不能让步；其次，需要把调解协议履行过程中可能出现的法律后果提前告知当事人，可以烦。二银行个贷类案件执行阶段办理技巧梳理(一)执行阶段应准备充分执行工作是银行个贷类案件的重头戏，大量的抵押贷案件需要经执行程序拍卖被执行人名下房产进而实现债权。以郑州高新技术产业开发区法院为例，执行立案需要先在河南法院诉讼服务网上提交执行立案申请，网上审核通过后，需要前往郑州高新技术产业开发区人民法院立案大厅提交执行立案材料，下一步便是等待法院的通知。经验告诉我如果执行案号出来之后，那么有必要制作一个EXCEL表格统计被执行人姓名、标的、抵押情况、执行案号、承办法官、承办法官联系方式、案件进展等信息。统计执行案件信息只是执行工作的第一步，接下来需要及时和承办法官沟通，及时提交包括查封申请书，冻结、划拨申请书，评估拍卖申请书等法律文书，并需要及时拨打承办法官办公电话，了解案件进展。(二)执行阶段应注重财产线索的发现与挖掘办理执行案件，还需要代理律师深挖财产线索。很多时候被执行人设法逃避执行，总是以各种方法隐藏财产线索。代理律师需要依据法律法规并充分借助国家企业信息信用公示系统、企查查等网站搜索被执行人是否开办有企业或者担任企业的股东；还可以向执行法院申请发布悬赏公告，对公告案件的被执行人下落和财产线索提供者予以抵押贷案件还经常涉及到的问题是我们需要了解被执行人名下房产的不动产信息抵押与查封状况，这个时候可以向法院申请调查令，前往房产所在地的不动产登记中心调查被执行人名下房产信息。当结果出来后我们要重点关注被执行人名下房产尚未被查封的情况，这个时候需及时向法官反馈，尤其是当被执行人名下房产尚未被查封、作为代理人我们这个时候应该及时跟承办法官沟通，敦促其尽快查封；如果已有查封，可以尽快与首封法院联系，了解首封案件具体信息；如果首封申请人不愿意处置房产，而且案件又符合移交处置权的情况，则可以和我们案件的承办法官及时沟通协商移交处置权的(三)执行阶段应注重与承办法官的沟通作为代理人需要通过线上线下两条途径与承办法官进行沟通。实务工作中，线上沟通一般是拨打电话；涉及郑州市主城区法院承办电话联系方式的获取，笔者从业经验告诉我至少转人工客服咨询相关承办法官联系方3.在律所群里、同行交流群里发消息获取承办法官的联4.现在每个法院执行局都公布的有承办法官的办公电话，因而也可以前往这些法院执行局拍照留存承办法官联系方式以供工作中使用。执行局总是存在着案多人少的问题，所以即使我们关切执行案件进展，也不宜每天都要给执行法官打电话催促案件进展，笔者建议可以每周一、每周三拨打执行法官在法官接待日找承办法官沟通案件进展等事项。当我们接触执行案件以后将会发现，不同承办法官工作习惯不同，有的承办法官会积极查封被执行人名下抵押房产，但是有的承办法官则要求提供查封申请书，对此保险起见有必要每个抵押贷案件都准备好查封申请书，及时提交给承办法官。在法官接待日线下与承办法官沟通是一个良好的互动机会。以郑州高新技术产业开发区人民法院为例，高新区法院执行局大厅的电子显示屏显示的有承办法官接待时间安排，我们把承办法官接待安排拍照留存后就可以根据办理案件需要找执行法官沟通案件进展。找承办法官之前，我们需要梳理好包括诉讼案号、执行案号、执行标的、抵押财产、抵押房产查封信息等在内的基本信息，然后带着问题去和承办法官沟通。有的时候由于前来找承办法官的人很多，门口可能要排起长队，如果因此无法在上班时间找到承办法官，那么我们就需要视具体情况来排队等待或者拨打承办法电话进行沟通。官的线上沟通与线下沟通并不是截然分开的，电话沟通与线下沟通要相互结合。很多时候往往需要先线上沟通确定承办法官，之后前往法院执行局向承办法官提交手续材料。提交手续材料后还要不断和承办法官沟通案件三银行个贷类案件办理难点(一)网贷类案件回款难度大银行个贷类案件中的网贷类案件，客户在申请贷款时，这些逾期的网贷类案件进入司法程序后，往往会难在执行阶段。被执行人银行账户中基本没有存款，难以通过冻结账户实现回款目的；而且这些网贷案件由于债务人没有抵押房产，很难通过司法拍卖实现债权。(二)司法活动进程缓慢银行个贷不良贷款主要是抵押贷款，尽管大部分贷款的欠款本息，但受抵押物被多方查封、借款人失联等因素影响，法院立案、诉讼、执行周期漫长。部分个贷不良案件，从立案到开庭约一至两年，拍卖处置完毕耗时约三年左右，不良化解缓慢。尤其是难在执行问题上，对于执行难问题最高人民法院曾概括为“被执行人难找、被执行财产难寻、协助执行人难求、应执行财产难动”，