第四章-个人理财价值观与财商教育课件

第四章个人理财价值观与财商教育学习目标1.树立正确的个人理财价值观2.了解个人理财目标及其原则3.了解财商教育的基本知识4.如何培养公民的理财意识第一节个人理财价值观一、个人理财价值观又称为金钱观，人们对金钱的看法与评价。金钱使家庭在以下10个方面生活得更加美好：(1)拥有丰富的物质财富，免于生活匮乏；(2)多彩的娱乐活动，丰富家庭生活；(3)改进家庭教育状况；(4)拥有医疗保障保证身体健康；(5)退休后的经济保障；(6)形成稳定社交圈子，拥有更多的朋友；(7)增强家人的生活信心；(8)保证全家人充分享受生活；(9)激发家人取得更大成就，为将来打下良好基础;(10)提供从事公益事业的机会。影响人们管理金钱的动机（1）及时行乐。人生充满未知，每天的享受是最重要的，年终奖不会留在户头里生利息。（2）建立安全感。他们经历过苦日子，或看清世态炎凉，认为没钱万万不能，孜孜以求寻找最佳生财之道，即使富裕还是会哭穷。（3）掌握权力。经济不能独立必须受制于人，有钱才能巩固自尊，把自己需求摆第一。用钱来买权利（4）增进人际交往。钱不过是工具，社会交往，如何运用让生活更美好才是重点。（5）个人事业发展。为社会做出较大贡献（6）留给子女，作为自己的终生目标。金钱与夫妻关系金钱问题上，夫妻应尽可能地对金钱的使用，物质资产支配，储蓄办法等意见保持一致。这是保证家庭生活幸福的三大支柱之一。夫妻理财、消费观有较大差异的家庭，如一方节俭度日，从小苦出身，另一方则出身优越，花钱大手大脚，浪费很严重。这种家庭在经历若干次严重的“两条路线斗争”之后，也会采取财务独立的措施。美国纽约州立大学的一位教授，调查了311对夫妻的生活状况后指出：夫妻处理钱财的观念、手法，对他们的婚姻关系有重大影响。要使家庭和睦，金钱数额固然很重要，但夫妻思想观念的一致，包括花钱观的一致，最少是能相互协调谅解则更为重要。三种家庭生活价值取向1、家庭为中心。家庭内部凝聚力强，成员间亲和力高，家庭观念重，家人间联系紧密。注重家庭经济文化建设，注重家庭环境整洁与卫生，注重储蓄、孩子教育和前途，注重家外亲友联系。2、事业为中心。以知识分子型居多，事业心强，书报杂志等利于事业进步的费用，在家庭消费结构中占较大比例，家务处理因陋就简，不下太多功力。家中业余时间几乎全为事业发展所占用。3、消费为中心。家庭成员一般没有较远大理想，较少事业追求，对家庭生活长远打算也很少顾及，仅注意于及时行乐和享受生活乐趣，享受性资料、奢侈浪费性支出在其家庭消费结构中有较大比重。

二、理财境界九“段”（一）个人金融理财的初级层次理财一段即储蓄。理财二段是购买国债及各类保本理财产品。理财三段是购买保险、基金特点是将个人财富交给银行、保险、证券等金融机构，风险低或无、收益低而固定、流动性高产品。购买这些产品无须太多专业知识，风险小，收益小。

二、理财境界九“段”（二）个人金融理财的中级层次理财四段是投资房地产。理财五段是投资股票、期货。理财六段是投资艺术品、收藏品。这个层次的投资品是高风险、高收益。需要较为专业的知识技能和较好运气，更需要雄厚经济实力。敢于冒险者利用某些财务杠杆，在这个层次努一把力，往往能使自己成为富翁。运气不好也会负债累累。

二、理财境界九“段”（三）个人金融理财的高级层次理财七段是投资各类基金、公司的股权，担当专门的投资人。理财八段是投资人才（子女教育、自身的才能增进等）理财九段是投资社会，回报社会。个人理财的高级层次。投资品种都非简单物体，而是物与人的组合；所需要知识是某领域专门知识。成败关键在于对社会因素把握，个人金融理财已非仅仅关系自身财产，具有较强社会性。理财的最高境界，自我实现型理财三、四种典型的价值观（一）蚂蚁族——先牺牲后享受（积累型）（二）蟋蟀族——先享受后牺牲（享受型）（三）蜗牛族——背壳不嫌苦（房奴型）（四）慈鸟族——一切为儿女着想（子女型）如何对各种类型来个折衷，中庸之道蚂蚁族：先牺牲后享受蚂蚁族也可称为偏退休型，此类人群的特点是储蓄率高，最重要的目标就是退休规划，先牺牲后享受。蚂蚁每天都在为自己的生存而努力工作，这类人群就像是蚂蚁一样，处事小心翼翼，总把工作放在第一位置上，终日劳作而不在乎眼前的享受。他们的性格是吃苦在前、享受在后。该人群的理财态度往往量入为出，买东西精打细算，不向人借钱也不用银行信用贷款，有储蓄的习惯，投资理财是先牺牲后享受型，眼光长远。

投资建议：可选择多种不同类型的理财产品进行组合，在进行产品组合时，要根据个人实际风险承受力，适当地分配各类型产品的投资比例，以达到分散风险的效果。保险方面可选择养老保险或投资型保险。也可投资实物黄金，黄金与其他投资产品相比，具有价值变动微小，流动性好的优点，是对付通货膨胀的有效手段，另一个重要功能就是规避汇率风险。

●蟋蟀族：先享受后牺牲

蟋蟀族也可称为偏当前享受型，此类人群的特点是储蓄率低，最重要的目标就是当前消费，先享受后牺牲。此类人群代表的是时下喜欢消费的人群，比较注重眼前的享受，当前消费的效用大于对未来的期待。他们的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，是冲动型的消费者，喜欢进行贷款或用信用卡提前消费。投资建议：削减30%月开支，进行强制型储蓄，如若控制力不强，可采取基金定投方式进行强迫储蓄，让月光族变成“月攒族”，在保险方面可选择基本需求的养老金。●蜗牛族：背壳不嫌苦

蜗牛族也可称为偏购房族，此类人群的特点是购房本息支出在收入30%以上，牺牲当前与未来的享受，换得拥有自己的房子，为壳辛苦为壳忙。此类人群的理财态度是买房花费成为最大的开支，月供成为家庭最大月支出，有赚钱的机会不排斥钱生钱，关注家庭理财。投资建议：优先安排购房规划，密切关注贷款利率政策信息，利用国家房屋贷款利率优惠政策减少利息支出。采用一年支取一次公积金提前还贷，可大大减少财务压力。可投资中短期优质基金或者银行理财产品。保险方面可投资短期储蓄险或者房贷险。●慈鸟族：一切为子女

慈鸟族也可称为偏子女型，此类人群的特点是子女教育支出占一生总所得10%以上，牺牲当前与未来的消费，自己不用，留给子女当遗产。此类型人群理财态度是优先安排子女教育规划，子女高等教育金支付期与退休准备期高度重叠，如果不提早规划子女教育，可能会因为供子女上大学而牺牲退休生活质量，子女高等教育的学费成长率无法预估，所以需要从宽规划。将孩子未来的前途放在首位，为孩子提供最好的教育和生活条件，重视家庭成员的生活质量。投资建议：可投资债券、低风险基金、教育储蓄等，长期持有，收益至少可达到5%以上。保险方面可考虑子女教育年金。四、确立正确的理财观理财即意味着善于使用钱财，使个人、家庭财务始终处于最佳运行状态，从而提高生活质量和品味。诀窍始终是开源节流，开源即增加资金收入；节流即计划消费资金。成功的理财就是有效的实现资金的保值增值，有计划地改善个人家庭生活，并拥有宽裕的经济能力，以储备美好的明天。第二节个人理财目标及原则一、个人理财目标1.个人理财目标概述理财目标是个人追求未来经济生活的境界，取决于生存环境及希望选择的人生道路。不同的人希望追求生活方式和自身年龄、工作及收入、家庭状况等的不同，设定目标会不相同。理财目标有长期、中期和短期之分理财目标达成，要视乎如何设定个人财务计划个人理财计划可以提供和指示出一个方向，让自己知道如何达成自己的理想。但这个方向只是发挥一个路牌的功能，提示客户向哪个方向走，如何走下去而已。要自己的理财目标“心想事成”。财务计划需要具有可行性，可付诸行动，变成不同类型的财务策略办法。2.理财目标家庭理财的目标可分为经济目标、社会目标和家庭目标。也可以权衡并满足健康保障、自身及子女教育储备、储蓄及投资、风险管理、养老规划等保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧，达到创造财富、保存财富与转移财富的人生目标。赚钱、致富，防范风险、健康平安，事业有成，家人幸福，生活美满生存需要、安全需要、情感需要、人际交往需要、事业发展需要。积极理财是有目标的理财。设定理财目标时必须与人生各阶段的需求配合，在执行理财计划时才不致发生偏差或徒劳无功。

理财具体内容大家在整个人生中会去达成的财务目标，主要有1.购置住房：指购置居住用房的计划。2.购置大件：指购置家庭一般耐用品的计划。3.节财计划：指控制过度消费，旨在积累资金的节约计划。4.应急基金：指为应付偶发事件而准备的备付金，包括现金、现金等价物(如容易变现的股票、债券、票据等)及银行存款的基金组合计划。5.债务计划：指对个人及家庭的总体债务规模、债务成本及还债时间的计划，个人消费信贷体系不断完善，个人家庭债务计划重要性不断提高。6.子女教育规划：指为到时支付子女教育费用所定的计划。7.资产增值管理：指通过投资及资产管理使资产增值的计划，多适用于拥有的个人财产达到一定规模之时。8.特殊目标规划：指为达成特殊目的所做的规划，如购置汽车、旅游等。9.养老规划：指为退休养老所做的规划。10.遗产规划：指对自己的遗产所做的规划，包括合理避税等。3.实现理财目标应注意要素现实性。理财目标应建立在既定和潜在收入和生活状况的基础上。可行性。要明确如何制定可行的计划帮助实现理财目标。时间性。有个明确的时间表将更有主意实现理财目标。操作性。理财目标将是未来经济活动的基础，它将影响未来经济活动的趋向。224.合理的理财目标的特点灵活性。可以根据时间和外在条件的变化作适当的调整。可实现性。在客户现有的收入和生活状态下是可以实现的。明确性和可量化性。客户对目标的实现状态、风险、成本和实现的时间都有清晰的认识，并且可以用数字描述出来。对不同的目标有不同的优先级别，同级别的目标之间没有矛盾。该目标可以通过制定和执行一定的行动方案来实现。实现这些目标的方法应该是最节省成本的。235.个人理财目标制订应遵循步骤1）自我评价：人们在选择适合于自己的理财目标之前要进行自我评价，首先明确“最适合于我的目标应是什么”？“我最喜欢做什么”，“我做什么能做得最好”。这种目标可能是事业成功、生活享受、或投资赚钱。2）多方协调：个人理财目标与家庭理财目标，与其他成员的经济生活关联协调，制定个人理财目标要考虑家庭其他成员的意见，目标实现有赖于其他成员的支持。3）分期制定：人们生命周期的不同阶段奋斗的目标有较大不同，划分长、中、短期目标。分期使得目标较容易得到实现。4）目标抉择：个人可选择的理财目标很多，但每个人都不可能同时实现适合于自己的所有目标。确定适合的理财目标后，必须从中抉择一个最适合于自己，或对自己最重要的理财目标作为特定时期的奋斗目标。5）采取行动达到目标，并且定力合理的目标步骤。6）重新评价：随着时间的推移，人们的生活环境与生活观念会发生变化。过去某些不适合于自己或不重要的理财目标，现在会随之变成适合于自己的重要理财目标，要与时俱进，对理财目标做重新评价、调整。二、个人理财原则合法性原则伦理道德原则民主平等原则计划性原则量入为出和量出为入原则核算与效益原则现代化原则第三节财商教育什么是财商？财商是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，包括观念、知识、行为三个层次。观念是指对金钱、对财富认识和理解的过程；知识是指投资创业必不可少的知识积累，包括会计知识、法律知识等；行为是观念的表现和载体，是观念和知识在我与环境之间的实施，突出表现了自我突破、自我激活、自我控制的素质和能力。

一、财商的含义财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确使用金钱及金钱规律的能力。对财商教育的重视，并不意味着赤裸裸的追求金钱。很多人虽然拥有很高的教育水平，却缺乏一些最基本的理财知识。因此大多数时候，我们不是缺少钱而是缺少一种观念。财商教育的目的是让人们面对金钱也能获得人身和思想的自由，作金钱的主人，驾驭金钱为自己和家人、社会造福，而非不择手段的大肆盲目追求金钱，沦为金钱的奴隶;也非对金钱持有淡漠不屑一顾的态度。财商教育的目的还在于培养人们驾驭运作金钱的能力和才干，善于投资理财，保值增值，让金钱更好地为人们服务。财商教育目标还在于人们对各类事项的抉择中多一个标准——财商标准。如何培养高财商？关键两条：理财意识的培养理财方法的训练获取资讯的意识抓住机会的能力方法和意识都是可以训练和激励、激发的但是，能力和判断力是综合素质加上先天的潜质（比如：价值观，思维方式，IQ，性格、品行）通过长期培养可以改变的如何培养高财商？“如果硬要说我有钱，那是因为我把别人喝咖啡的时间花在理财上。”这句话不止应验在沃伦·巴菲特或乔治·索罗斯之类的“财神爷”身上。事实上，你也可以，只要谨记：“人不理财，财不理你！”“金融理财”应该是一个贯穿于生活始终的概念，挤出一点shopping和喝茶的时间来看看《理财经》，你会发现让自己成为“金融规划师”的乐趣。-datePlace-date32美国人——

孩子从三岁起，美国父母就明明白白地宣布：“要花钱，打工去！”他们得意地将之称为“从三岁开始的幸福人生教育”。-datePlace-date33日本人——

日本父母教给孩子如何获取金钱时的一句名言是：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得”。-datePlace-date34德国人——风靡全球的童话《小狗钱钱》是德国人教育孩子进行财商教育的首选。这本连续110周稳居德国图书榜榜首的故事书里，会说话的小狗“钱钱”教会了一个11岁小女孩与钱打交道的方法，小姑娘不仅认识了“钱”为何物，甚至帮助父母走出了财务危机。

-datePlace-date35犹太人——

“最会赚钱”的犹太人早早将这一种观念灌输给子女：如果你喜欢玩，便首先必须拼命工作，努力赚钱，之后才可以玩更长时间，玩更昂贵的玩具——而假如搞错了顺序，“享受”二字便与你无缘。-datePlace-date36

中国子女理财习惯的现状

-datePlace-date37错误理财观，父母先检讨NO.1

“再穷也不能穷孩子”比尔·盖茨的名言是：“再富也不能富孩子”。-datePlace-date38错误理财观，父母先检讨NO.2

给孩子足够零花钱却不理会他们怎样花钱-datePlace-date39错误理财观，父母先检讨NO.3过度强调金钱重要性而使孩子成为小小的“守财奴”。二、财商教育在我国的经济社会背景为何要组织财商教育，原因正在于目前的社会中，人们对物质金钱、理财知识与技能还认识不足，相关意识观念有大量缺位或相对越位，对金钱的一概不知或过度追逐，都是不够正确的。学生毕业到社会后，经济、金钱将是社会存在与活动的基础，也是人生在世的基本要素，对此的培育应在学校教育中给予应有体现。三、投资者教育

(一)投资者教育的背景投资教育者一般被理解为针对个人投资者所进行的一种有目的、有计划、有组织的社会活动。它主要包括投资與策教育、个人资产管理教育和市场参与教育三方面内容。目的是传播投资知识、传授投资经验、培养投资技能、提倡导理性投资观念、提示相关投资风险、告知投资者权利及保护途径、提高投资者素质。(二）投资者教育的内容（以期货市场为例）第一类称为“人市教育”，投资者在进入市场之前，被告知选择一家具备代理业务资格的期货经纪机构，并被告知期货市场的总体风险。投资者愿意选择经营良好、资金安全、运作规范、程序迅捷、收费合理、资讯优良、具有健全的组织结构、服务质量上乘、人员素质上佳的期货经纪机枸。风险告知则是由社会舆论宣传、老投资者的言传身教及投资者本人通过书籍尤其是实践进行。第二类称为“交易教育”，主要由期货经纪机构实施。它包括：①签订客户合同及风险揭示，投资者应认识期货交易可能面临的经济责任及各种市场风险，并明确委托方（投资者）和受托方（期货经纪机构）之间的责任、权利和义务；②开设交易账户，投资者确认资金来源的合法性和承诺用于交易履约结算；③投资者先了解交易的规则、掌握合约的各项条款、选择交易方式等，然后才能入市买卖。四、消费者教育

消费者教育活动包括的内容很多，如怎样提高居民的消费知识与技能、提高购买的熟练程度和交易效率等。

(1)消费者人数远远大于劳动者，每个社会成员在其一生的任何时候都是消费者，为求得更好地消费生活，有必要接受消费教育。(2)劳动是术有专攻，讲究的是专而深；消费则是全方位地存在于社会，人们同生活消费的多方面都有广泛接触，需要掌握广博的技能。(3)消费技能的具备同居民的经济利益直接挂钩，且联系紧密。劳动技能的具备同取得收入的高低相关，消费技能的具备则只同使用收入的效益相关。前者应当重要于后者，但劳动后的成果也只有通过消费才能得以具体实现。案例案例案例五、财商教育课程开设应做的工作个人理财教育的课程设置，应广泛推行普及于大中小学生。从财经类大学生开始，再向大学的其他学科的学生全面推广，进而以各个财经院校为培训基地，为中小学培养专门师资，最终在各中小学全面普遍开设“财商教育”课程。财商教育的具体课程，可包括个人理财规划、家庭经济学、财商教育等。财商测试1、发下一笔奖金，你会如何犒劳自己？

A、请自己大吃一顿

B、买前段时间想买贵重物品

C、还是存着好了

D、除了犒劳自己，也给父母或是伴侣买些东西。2、你会经常借钱给别人吗？

A、看要是借给什么人，做什么用，才考虑要不要借。

B、只要自己有钱，这方面还是很大方的。

C、除非是拒绝不了，不然会很少借。

D、不好意思拒绝，所以别人问，基本都会借。3、你赞成分期付款的方式买车吗？

A、会先考虑自己承担的力度，再决定买什么样的车，分多少期。

B、赞成，只要是自己喜欢的，就会这么做。

C、压力太大了，比较起来我还是愿意先存钱后买车。

D、尽量先找父母赞助，剩余的再考虑分期的问题。4、你常去商店买换季打折的物品吗？

A、要看什么东西，若日常用品就会（如被子、凉席等），有潮流趋势的衣物等就不会。

B、不常去。我都是想买什么就买什么，不会考虑那么多。

C、虽然我很喜欢买换季打折的物品，但也会根据自己的经济实力来。

D、是的，我常常会买很多换季打折的物品，省钱。5、你看到想要的东西一定要得到吗？

A、肯定会去努力，实在得不到，再用其他东西代替。

B、是的，想尽办法都要得到。

C、心里肯定迫切想要得到，并会去试试，但实在要不到也就算了。

D、得之我幸，不得我命，不太强求。6、你会在公共场合捡起五毛钱吗？

A、是自己掉的就捡，别人掉的懒得捡。

B、五毛钱有什么好捡的？

C、若无人望向这边就捡。

D、捡起来，然后问周围的人是谁掉的。7、你经常会买福利彩票或体育彩票吗？

A、宁愿买刮刮乐，投注彩票太不靠谱，基本不回去买。

B、要么不买，一买就会买得比较多。

C、偶尔买来玩玩，中大奖还是不会去奢望。

D、会常常去买，但每次也只是买几块钱，当给自己一个发财的希望。8、到退休年龄时，你还会不会想继续工作或赚钱？

A、应该会，毕竟得到的位置不易，退休了什么都不是了，会有些不习惯。

B、当然会想赚钱，但赚钱的方式不一定要是继续上班。

C、看经济状况吧，如果到退休年龄时，家庭状况还不错，就退休。

D、当然会想彻底退休，享受清闲的老年生活。9、如果可以得到一笔一千万元的巨款，你会如何领取？

A、根据实际需要先领一半，剩余再做考虑。

B、一次性领玩一千万元。

C、按每年领，并设定多少年领完。

D、按每个月领，并设定多少年领完。10、你想要住的地方是？

A、郊外的别墅

B、市中心的豪华大楼

C、设施、配置齐全，交通也比较便利的高档小区

D、园林田园式的住宅请大家统计好自己的分数：选A4分，选B3分，选C2分，选D1分。

A、30-40分财商指数95%

你头脑聪明，只要有时间就能学会实用的赚钱技能，一旦时机成熟就能令人刮目相看。并且你花钱的态度一向都是为了让自己开心，为了让生活品味提升，也因为这种的驱动力，你会迫使自己不断去赚钱。其实吃、穿也是能进行投资的，你完全可以凭借自己的魄力和品位去进行一些能升值的消费。B、25-29分财商指数65%你敢于冒险的性格有利于你快速达到赚钱目标，但还要学会控制风险，这样财富才能稳步增长。并且还要小心冲动消费而导致资产赤字，建议你做好每周预算，尽量让自己理性花销，以免到手的钱，转眼就没了。

C、20-24分财商指数40%你是一个很保守的人，专注于自己所从事的工作，赚钱目标也总是客观而容易实现的，但最好能在理财上再多一点闯劲和激情。若觉得理财麻烦，对股票提不起太大兴趣，又嫌定期储蓄效率太低，建议你请值得信赖的人帮你理财，这样更有利于累积财富。

D、10-19分财商指数20%你是一个标准的乐观主义者，懂得分享与包容，虽然能理智地选择自己能力范围之内的赚钱方法和盈利目标，但还是缺乏了行动力。赚钱对于你来说，太容易停留在想与思考的阶段。若能付出行动，试