【预付式消费中消费者权益保护问题研究报告】9700字

预付式消费中消费者权益保护问题研究报告目录TOC\o"1-3"\h\u12181一、引言 一、引言目前我国的信息技术发展迅猛，计算机得到广泛的普及，移动支付也从兴起到普及经过了快速的转变。移动支付成为贯穿我国人们生活的一项消费行为，并且逐渐改善了人们原有的消费观念和消费习惯。并以此产生了推动我国社会与经济发展的强大动力。预付式消费作为新消费模式中的一种，已经逐渐走入了大众的生活，并得到了大众的认可。预付式消费不仅对于企业而言，可以加快物品售出与资金回流，培养一批忠诚性较好、可靠度较高的稳定客户外，对于消费者而言，选择一个固定的商家，并且在预付费用的过程中，享受其优惠与便利，也是一个喜闻乐见的消费途径。但与此同时，预付式消费的发展也给我国的治理带来了挑战。最突出的问题是，消费者的权益保护受到了冲击。越来越多的商家跑路现象，各种垃圾信息的侵入等等，都对消费者的权益保护造成了威胁，并影响到消费者进行预付式消费的积极性。因此如何保护消费者在预付式消费中的消费者权益成为了我国全社会都关注的问题，通过对该课题的研究，不仅利于补充我国学术界对领域理论中的不足，而且还可以提高消费者在预付式消费交易中的合法权益。本文在查阅相关文献的基础上，从目前的基本理论出发，简要介绍了预付式消费的基本概念及特征，并对我国消费者在预付式消费中消费者权益面临的风险进行分析，并给出过外关于预付式消费法律制度作为参考，最后针对以上提出的问题提出相应的改善建议。期望本文的研究，有助于改善我国消费者预付式消费权益保护的现状，并丰富该领域的学术研究。二、预付式消费的概念和特征（一）预付式消费概念随着各类消费模式的竞相出现，学者们关于预付式消费的讨论业逐渐增多。但其定义内容大体上是一致的。如预付式消费（预付卡消费），又称预付费消费，是指经营者向不特定的消费者销售预付卡或预付凭证，消费者在消费前先行支付，持预付卡或预付凭证消费的一种消费方式。商业预付卡作为预付卡消费的媒介，是预付卡运营商与消费者之间交易协议的体现。目前市场上的商业预付卡按发卡机构的不同可分为两类：一类是专业发卡机构发行的多用途预付卡，可跨地区、跨行业、跨法人使用。这种卡在市场上并不常见，普通消费者与之接触较少；另一种是普通经营者发行的单用途预付卡，只能在企业或企业所属集团或同一品牌特许经营体系内换货，具体以超市卡、面包卡、健身卡、美容卡等为代表，这种卡灵活、普及，且与消费者接触更多。或者从收款方定义，预付式消费则为预收款消费。也就是债务人提前收款，而等待债权人需要时再提供服务或商品。在此基础上，本文将预付式消费定义为预付式消费是企业与消费者在其范围内购买商品或服务的一种消费方式。一方面，预付式消费为消费者提供了便利，省去了每次支付现金的麻烦，并且可以享受运营商提供的优惠折扣，因此受到消费者的青睐；另一方面，企业可以通过一次性预收消费金额来筹集资金，稳定客源。由于这种方式对商家和消费者都有利，随着互联网的发展，各行各业都在探索发展预付式消费模式。但由于门槛低、成本低、缺乏监管和相关法律法规，近年来预付式消费纠纷迅速增多，消费者权益难以得到保障，甚至引发群体性事件，影响社会和谐稳定。（二）预付式消费特征虽然预付式消费表明了消费者与企业之间的一种债权债务关系，但本质上与一般意义上的债权债务又存在着一定的差异，相较而言，预付式消费具有以下四点特征：1.预付式消费的预付性预付式消费顾名思义，也就是在享受服务或者购买商品之前提前预付费用，这与传统消费方式是不同的。传统消费方式中，购买商品与交付费用是同时进行的，也就是钱货两清，或者是赊账（提前享受商品或服务，延后交付费用）。而在预付式消费中，消费者需要提前支付费用给商家，但通常消费者个人的能力较为有限，无法对其交易行为作出保障，这也就会导致出现商家青笋消费者利益的情况时有发生，这也给消费者使用该种消费模式蒙上了一层顾虑，让消费者的权益保护，增加了新的问题。2.预付式消费的不记名性虽然预付式消费表明了消费者与企业之间的一种债权债务关系，但本质上与一般意义上的债权债务又存在着一定的差异。在预付式消费的债权上来说，债权人方面，预付式消费的债权人可以是任何人，例如企业或者公司单位，普通民众等都可以成为债权人。这样的消费模式，也就导致了预付式消费中，商家的债权人是多种多样的，因此消费者与商家之间需要消费凭据，消费者依靠凭据实现消费行为，如预付卡等等，一旦凭据丢失，对于消费者的权益就会造成影响。3.预付式消费的证权性预付式消费作为一种债权债务关系，并不是该债权只要不履行就会无限期存在，而是会有一定的限制性，如预付式消费卡中，会写明该预付卡的有效期。而当消费者使用该债权，要求债务人（商家）提供商品或服务的时候，该预付凭证（预付卡）就具备了证权性，是消费者的权益证明。4.预付式消费的金融性由于多元化的支付方式的发展，手机和通讯工具成为人们支付的主流方式，随之应运而生的则是接连不断的虚拟机构和虚拟账号的诞生，超前和虚拟消费（预付式消费）慢慢地出现在新时代消费当中。在这样的发展中，商家可以通过预付式消费获得资产，但必须要提供约定的服务或商品，因此预付式消费对于商家而言，具备一定的金融意义。而在消费者选择预付式消费之后，消费者可以选择是否使用该消费内容，如果因为特别的原因不能去不想去，该债权可以转移给其他人，实现价值的流通，而当消费者使用该商品或服务时，可以直接使用预付式交易凭证完成交易，因此，这种情况下，预付式交易凭证是在一定程度上取代了金钱的作用。所以，预付式消费的交易凭证是具有一定的金融性的。三、我国预付式消费中消费者面临的风险市场经济的快速发展为消费者提供了更多的消费形式和选择，预付式消费成为新时代消费的热潮，但实现双方共赢的同时也存在很多风险。（一）公平交易权受到侵害预付式消费中消费者在购买商品或者接受服务时，有权获得公平交易条件，以合理价格获得商品或服务，享受应有的质量保障，并有权拒绝服务者的强制交易行为。商家或企业应当遵守公正、平等、诚实、信用的原则向消费者提供商品或服务。但在现实生活中，商家提供的合同中存在霸王条款，限制消费者权益的现象屡见不鲜。消费者要求退卡时，商家声明“一经售出，恕不退款”。此外，商家“赠送”美容产品并没有向消费者说明相关价格。一旦出现纠纷，消费者就说不清楚了。这些都使得消费者的权益受到极大的侵害。同时，《商务部办法》虽然要求商家向购买者公示或者提供单用途卡章程，但也明确规定了单用途卡条例应当包括的内容，例如：当事人的权利义务、收费项目和收费标准等，但没有具体说明如何具体规定。而且，即使商家已经向购卡人明示了相关义务，为了追求交易的快捷高效，提示合同的内容也不能阻止格式合同的出现。最后，关于发卡企业终止兑换单用途预付卡的问题。虽然商务部办法要求发卡企业在终止预付卡相关业务时要向有关机关备案，并告知消费者且免费为其退卡。但消费者购买预付卡是为了获得商家承诺的优惠或其他服务。发卡机构终止预付卡业务，意味着消费者的预期利益将受到损害，但相关办法并未明确规定本案中商家的责任。因为这是商家以其优势地位，利用“霸王条款”，在预付式消费交易的各个方面免除自己的责任，将风险转嫁给消费者，这是极为不公平的。在当代合同自由的体制下，为实现合同正义，必须规制合同中的不合理条款，杜绝那种具有市场优势的一方将合同作为压榨弱势一方的工具的现象，这成为现代立法所应负担的责任。（二）限制消费者的知情权对消费者来说，知情权在预付式消费活动中是至关重要的一点。知情权，字如其意就是消费者在购买、使用商品或者接受服务时，有权对所要购买的商品信息和服务的真实情况有个了解。但是，在当前的预付式消费活动中，消费者对于商品或服务具体信息的获取渠道有限。有限的主要原因是很多商家在对要出售的商品或服务介绍中，只是对商品或服务做出了简单的描述以及本商品或服务在一段时间中的销售情况，例如商品的颜色、型号或者一些经过处理后的照片，服务的名称及大致模式，或只是一些无关紧要的信息，其中实际有关商品或服务的证书、具体细节，以及产品是否符合国家相关标准要求方面的信息则会有意无意地漏掉一些，使消费者只能通过表面了解到产品的基本信息却无法对商品或服务的质量有个清晰的认知，这在一定程度上会造成了预付式消费者对商品或服务的误解，从而达到销售商品或服务的目的。此外，甚至还会有一些商家为了扩大销售额，不惜利用虚假广告、诈骗信息等手段欺骗消费者，让使消费者在预付式消费中的知情权受到严重侵犯。因此，在预付式消费中，消费者与经营者之间的信息不对称使得消费者知情权的保护成为了预付式消费的关键。（三）侵犯了消费者隐私权在预付式消费中，消费者必须输入一些个人数据和资料，甚至需要提供支付宝、网银等个人电子账户，并提供个人数据、身份信息、电话等数据保护信息给商家，一旦受到黑客攻击，消费者的这种隐私可能面临泄露的风险，再加上网络信息流的特性，在消费过程中，电子发票、个人信息和密码都有可能在消费者的财务上被黑客窃取、窃取或欺骗，损害消费者的经济利益。即使违法者利用法律窃取和出售这些信息也存在漏洞，严重影响消费者隐私。为消费者保守隐私是商家最基本的义务，在不涉及国家安全和公共利益的前提下，消费者的隐私具有绝对的秘密性。值得注意的是，目前，我国预付式商家对保密内容和对象的范围界定的还不甚明晰，以银行为例，只规定了对存款人的保密义务而忽略了贷款人的个人信息的保密，而且在商业银行中，只规定其工作人员负有对国家秘密和商业秘密的保密责任，未提及归个人客户的保密要求。虽然我国的消费者名称没有明确界定，也没有《消费者保护法》的详细规定，但新《消费者保护法》第二条规定，消费者在购买、使用和接受服务中的权益可见，自然人以购买的形式享受服务或商品，实现自己的生活需求，由于各类新型支付模式的普及，预付式消费已经成为消费者日常生活的一部分。因此，现实社会和网络社会中有很多预付式消费者，消费者被赋予了新的内涵。四、国外的预付式消费法律制度相对而言，我国开始出现预付式消费的时间较晚，因此我国关于预付式消费的研究也相对起步较晚。其他的国家或地区虽然起步较早，但是在此过程中，也爆发出了非常多关于预付式消费的问题，这些国家或地区预付式消费者的法律保护对于我国就具有借鉴意义。根据相关文献回顾，笔者发现不同国家和地区对预付式消费采取不同的监管模式，虽然采取了不同的模式，但在各自的领域中都取得了较好的发展。接下来，本部分将重点介绍美国的采取功能性监管方式，以及日本采用的主体型监管模式，另外就是我国预付式消费较早的台湾地区的专题性监管模式。通过研究他们的异同，找出其中最有效的发展要点，为我国预付式消费的完善提供相关的经验借鉴，在丰富我国预付式消费研究理论的同时，也增加一些可实践性较强的参考意见。（一）美国的预付式消费法律制度从消费规模上来看，美国能称得上是消费市场的先行者和领头羊。尽管中国互联网发展如此迅猛，分期模式极大刺激了我国居民的消费需求能力，有助于提升居民消费杠杆率。但中国的立法监管并没有跟上飞速发展的预付式消费模式。美国作为先行者，虽然也未对预付式消费模式这一飞速发展的领域定下统一的规定，但却提供了完善的预付卡规定，为预付卡式的预付式消费模式进行了法律规定，保障了消费者权益，如美国的《联邦存款保险法》、《电子资金转账法》及其E规则、《公平礼物卡法》、《无主财产法》和《资金划拨主体法》等等，同时有诸如《多德-弗兰克法案》的监管，为预付卡式的预付式消费模式提供了有利的监督。2010年颁布的《多德-弗兰克法案》规定在美联储体系下专门设立消费者保护局（CFPB），该机构更加有助于保护预付式消费知识较少的个人消费者;其次就是行业监测，美联储每年对不同的消费行业进行数据监测，包括对机构和用户的问卷调查，比如是否收到余额过低提示、月度流水账单以及是否收到防诈骗提示等；最后是消费者保护，美国有对消费者倾斜保护的《多德-弗兰克法案》，再加上向消费者保护局（CFPB）投诉和披露，消费者保护局每年都会处理大量消费者投诉，并对其中典型案件整理成报告予以公布。美国的三种路径值得我们思考如何制定出符合自身国情的消费者权益保护方案。在具体的法律保障中，美国《联邦存款保险法》中直接规定了存款保险制度，这个制度是将开放卡的银行视为存款机构，而银行则向存款保险机构交纳存款保险金，在这样的模式之下，当银行无力偿还债款时，客户的权益就由存款保险机构来负责执行。这个法律同时还规定了发卡机构向国家支付保障金和定期审计义务，所以存款保险机构是有资格去调查银行的流水情况及资金预付情况，以及时发现银行在预付消费中的不当行为。《资金划拨主体法》则与《联邦存款保险法》是相对的，是对于非金融机构的一种监管。《资金划拨主体法》设置了对于非金融机构预付资金的用途、非金融机构禁止适用预付资金、非金融机构对下属分销网点的监管义务以及非法操作承担的赔偿责任的规定。E规则是关于预付式消费的行为规准，在E规则的要求下，商家必须要记录清楚消费者的购买行为，并且要把这种变动告知到消费者手中，这样消费者才能够判定自己的预付式行为细节。但是以上的三种监管方式都是设定于该预付卡具有开放性，法律具有监督条件的基础上的。但现实生活中，还有很多的预付卡是不具备公开性的，对于这种情况，美国的《无主财产法》进行了相关的规定。《无主财产法》中规定了消费者忘记卡内余额的情况，以确保消费者享有该无主财产之所有权，这对于消费者的权益保障，是一个有效的补充。《电子资金转账法》还增加了对于商家的规定：发卡机构有义务对其交易信息进行披露，这样的规定也可以帮助消费者提升对于商家的知情权，以帮助消费者更有效决定其消费行为。《公平礼物卡法》则是关于预付卡的规定，在《公平礼物卡法》中，预付卡要对于面额、使用期限和费用收取等相关要点作出明文规定并记载在卡片上。这样消费者就可以更多的了解相关情况，具备知情权，就可以大大减少消费矛盾了。美国关于预付卡消费的相关规定，主要是通过一系列法律法规来实现的，虽然没有正式全面的将预付式消费作为单独的法律规定对象来进行要求，但从商家的角度来对其经营细节和相关要求进行了规定，让消费者的正当利益的到了保护。（二）日本的预付式消费法律制度日本的预付式消费起始的时间很早，因此相关的立法也会更加完善一些。如《消费者保护基本法》、《预付式票证规制法》、《关于资金结算的法律》、《个人信息保护法》等等相关的法律条文，从多个角度保障了预付式消费行为中的消费者利益。《消费者保护基本法》最开始是1968年制订的，后来在2000年则进行了相关的修订，对于消费者的权利保护，有了更进一步的清晰说明，这对于消费者而言，是非常重要的。《预付式票证规制法》则是专门针对于预付式消费行为进行的法律规定。根据日本的实际情况来看，其预付式凭证根据不同的发行主体分为自家型预付式凭证和第三者型预付式凭证，所以法律对其的细致规定也比较多。比如在自家型预付式凭证中，是和我国商家本店适用的预付卡模式一样，只能在哪里买的卡在哪里消费，即便如此，也是需要向金融厅汇报的。而第三者型预付式凭证因为可以消费的地方非常多，并不局限于购卡的商家，所以对其发行的商家资质审查极为严格，不仅要上报，还要在相关机构登记，这里面关于发行人和发行机构都是需要具备相关资质的，信用等级足够的商家才可以发行。而《关于资金结算的法律》在此基础上进一步增加了相关规定力度：违反规定者可以判处六个月以下的刑期或者五十万日元以下罚金。因此，消费者的消费权益还收到了刑法相关的保障，这样商家的不实行为承担了极大的风险，消费者的权益得到了很大的保护。《个人信息保护法》则从隐私权和知情权两方面为消费者权益做了保护。（三）台湾的预付式消费法律制度我国台湾地区的预付式消费虽然起步没有美国和日本早，但是它的法律制度却是取得了较好的完善，也值得我们对其进行研究。台湾地区的预付式消费主要有三种类型，分别为电子票证支付、商品礼券和殡丧服务契约，同时有对应的法律规范：《电子票证发行管理条例》、《零售业等商品（服务）礼券定型化契约应记载及不得记载事项》（以下简称《事项》）和《殡葬管理条例》。针对于相关的预付式消费，提供了相应的预付式消费的消费者权益保护。在保障预付式消费者财产安全方面，采取了履约保证制度。主要有五点规定：一是金融机构的一般履约保证；二是同业同级公司的连带履约保证；三是礼券联合连带履约保证；四是信托履约保证；五是其他履约保证方式。这些保证提高了预付式消费中提供商品或服务的商家要求，为消费者权益作了补充。台湾地区对预付式消费除采取分类监管之外，还利用规范合同来明确消费者与经营者的权利义务界限，也为消费者维权提供了合法有力的依据。（四）对我国的借鉴综上所述，根据研究我国和美国、日本、中国台湾的预付式消费法律规定现状以及对于消费者权益的保护，对我国而言，主要有以下几个方面的借鉴经验：第一，美、日、台湾对于预付式消费领域消费者权益保护的法律法规体系更加完善。比如美国的《联邦存款保险法》针对以借记和信用为基础的支付体系，从信息披露方面保护消费者知情权，日本的《预付式票证规制法》具备针对性，对于不同类型的纠纷情况有不同的规定。第二，美、日有明确专门的监督审查机构，保护消费者的权益。这为预付式消费中消费者权益的保护提供了明晰的通道。第三，美、日、台湾都通过法律规定提高了预付式消费中商家的准入门槛。五、完善我国预付式消费消费者权益保护的思考（一）规范预付式消费格式合同相关内容在前面的分析中，我们已经了解到，在我国现阶段的预付式消费中，商家经常会利用信息不对等，来实现对于消费者合法权益的损害，如预付式消费中，商家虽然在合同条款中解释了当事人的权利义务、收费项目和收费标准等，但没有具体说明如何具体规定。这对于消费者而言，就会出现因为信息不对等造成的不当消费，甚至受骗。而且商家为了自身的利益，还经常会给出一些霸王条款，如“最终解释权归本店所有”、“此卡一经售出概不退换”等等无效的合同内容，但是消费者因其对于相关法律法规的不了解，就默认了这样不合理的合同，导致了自身的损失。为了健全预付式消费格式合同相关内容，保护消费者的权益，需要对合同的格式进行严格规定，并且统一要求。例如快递行业就可以出台《国内快递服务合同》示范文本，在快递详情单的背面列举快递企业和托运人之间的权利与义务，保障消费者的权益，对于买卖双方的责任进行明确规定。（二）健全预付式消费中消费者权利保障体系从古代到现代，消费者权益受到侵害的现象一直存在。同时伴随着社会的进步与经济形式的变化，消费者权益受侵害的现象也日益增多，特别是现今的预付式消费中的消费者权益，因为商家获得了既得利益，就对于消费者的权益不闻不问。我国当前还未有专门的预付式消费中消费者权益保护法，很多消费者难以利用现有的法律规定来保护自身的权益。从而导致预付式消费中消费者受侵犯的现状逐渐上升到社会性的问题，现实中存在着许多预付式消费中消费者遭遇侵权的事件，但由于缺乏直接的法律规范，无法很好地解决。本文认为，应制定专门的预付式消费中消费者保护法。由于本法与《消费者权益保护法》有共同之处，建议将《预付式消费中消费者权益保护法》纳入《消费者权益保护法》。通过完善法律体系来保护预付式消费中消费者权利。（三）为预付式消费设置准入门槛制定综合性的预付式消费法律法规，或将商务部《单用途商业预付卡管理办法》的层级提高至法律或者行政法规的层面，将所有从事预付式消费的经营主体纳入法律调整范围，并对发卡单位的主体资质、资本金要求、使用范围、使用期限、发卡金额、单张面值限额、收费方法、退卡规定等进行详细的规范，全面建立预付卡消费卡的登记、申报、市场准入和监督管理制度，明确预付卡消费卡的管理主体、管理职责、管理方式、管理手段等，使预付式消费具备准入门槛，阻挡破坏市场秩序的不良商家进入。（四）完善预付式消费的监管机制预付式消费与百姓利益和社会稳定密切相关，对预付式消费的监管应作为宏观审慎监管的重要组成部分。宏观审慎监管要考虑系统性风险，考虑不同机构的相互影响。首先，预付式消费处理系统的安全性是预付式消费顺利开展的根本保证，应综合考虑，严格预付式消费业务处理系统建设标准，并采取由专业、独立的检测机构进行检测、认证的方式对预付式消费业务处理系统进行验收。其次，建立健全监测系统，培养一支具有较高监管能力和监管经验的高素质人才队伍，通过现场和非现场检查，严禁无自建业务处理系统、租用其他公司的业务处理系统、或自建业务处理系统不符合安全要求的预付式消费机构开办业务，以及预付式消费机构高管人员不具备相关从业经验、内控缺位的情况。第三，建立定期向社会公众发布信息和举报机制，适时适度披露预付式消费机构经营情况和风险情况，接受社会监督，维护支付服务市场秩序。六．总结预付式消费作为社会经济快速发展的产物，正在不断的延伸到我们生活的方方面面，与我们的生活息息相关。本文通过对预付式消费的概念进行阐述，从我国预付式消费中消费者的权益影响因素出发，结合分析了国外预付式消费监管中的法律优势，并总结了适宜我国参考的相关要点，最后根据自身所学提出了相关规范我国预付式消费的对策和建议，旨在提高人们对预付式消费的认识，以帮助我国预付式消费实现可持续发展，从而推动我国经济的快速发展。

参考文献[1]张艳峰.从合同法视角论预付式消费中的消费者权益[J].现代妇女(下旬),2013(09):62+71.[2]张倩倩.预付式消费中消费者权益保护问题研究[D].重庆大学,2013.[3]张黎.论预付式消费卡消费者权利的保护[J].现代经济信息,2014(22):397-397.[4]缪