【我国互联网金融发展面临的主要风险及原因和应对策略】

我国互联网金融发展面临的主要风险及原因和应对策略TOC\o"1-4"\h\u114261绪论 绪论1.1研究背景近年来，中国已经进入信息社会，互联网已经推广普及到各个地区，与我们的生活息息相关。互联网金融不仅操作简单，而且流动性非常强，成为了人们的主要选择，逐渐成为最常用的金融手段。互联网金融技术在日常交易支付、投融资等方面给公众带来了诸多便利。然而，互联网金融在运营中经常会出现潜在风险，如果不能立即处理，将会带来严重的不良影响。因此，有必要对金融风险进行有效的监管。2017年底举办的中央经济专题会议，将防范解决重大风险工作列为三大任务之首，其中金融风险防控和金融监管是重要内容。在此背景下，互联网金融从早期的野蛮增长和频繁的混乱，逐渐步入了整改合规的发展阶段。整体风险稳步降低，服务主体的普遍利益属性和满意的小企业逐渐显现。1.2研究意义本研究以互联网金融强监管为背景，从传统金融的风险类型及风险管理入手，通过案例研究的方式，为了大幅降低互联网金融的风险，将全方位研究互联网金融必须应对的风险和不确定性。例如，丧失盈利能力的风险、流动性风险、违约风险、期限错配风险等，最终从风险控制角度来提出解决措施。1.3文献综述1.3.1国内研究状况史硕(2020)认为，对于互联网金融风险的控制和监管，目前的研究重点主要是需要加强内部监管，强化职能监管，发挥市场自治的作用。另一方面，由于互联网金融业的快速发展，虽然很多企业都进行了财务风险控制，但由于不能跟上业务的需要，实际上控制是徒劳的。曹源芳，袁秀文，张景菲（2019）源于金融的风险不匹配的局部均衡模型在严格的监督下,本文分析了网络金融的主要机制,直接影响金融错配的风险,并测试的影响网络金融的发展融合不匹配的风险。第一，互联网金融发展对金融错配风险的形成深刻影响，尽管出台了严格的监管要求，互联网金融及其利率优势通过“虹吸”效应持续地从金融体系和实体经济中吸引资金。除了实体经济和传统金融体系之外，金融错配风险也无法汇聚。第二，各种渠道对金融错配风险的影响不同。金融错配的风险基金给实体经济带来的“脱实入虚”因此,维护金融系统性风险的规避仍是促进实体经济的健康发展,同时将实体经济的振兴视为中国经济发展的支撑点和政策制定的经济基础.杨宏（2019）近年来在互联网技术发展的背景之下,P2P网贷进入到人们的视野中,为人们提供更多贷款途径与渠道.然而,目前在P2P网贷中互联网金融犯罪事件屡见不鲜,不仅对网络的金融环境造成不良影响,还会危害网民的财产安全.因此,在新时期的监管背景之下,应该重点关注P2P网贷为中心的互联网金融犯罪侦防工作,采用有效的措施开展监管活动.李文博(2013)在文章中分析了互联网金融在融资金额时的成本效益，指出互联网金融在传统金融竞争中具有广阔前景，同时也重点强调了“互联网金融”普遍处于没有监管的“真空”状态，互联网金融的风险不容忽视。王汉君(2013)在文章中阐述了互联网金融先进技术所带来的系统风险和互联网金融高度融合所带来的传染风险，认为金融革新应与监管创新实时运行。许可(2015)认为由于互联网金融虚拟化、技术含量高、地域跨度广、互联网金融业务发展机制不完善等特点，加剧了金融管理部门对其监管和调控的难度，对维护中国金融稳定也将面临更大的挑战。1.3.2国外研究状况阿伦(Allen,2002)、麦克安德鲁斯(McAndrews,2002)、克莱森斯(Claessens,2002)等认为，互联网金融涵盖的领域主要包含电子支付系统、传统金融企业和金融市场模式。乔根森2001)、扎克雪夫(2011)、萨西(2013)等研究了金融信息化对经济增速的直接影响，发现信息科技不仅能直接促进经济增速，还能促进金融发展。发展提高了多要素生产率，从而刺激经济增速。Schiller(2004)认为，互联网金融作为民众融资的起始点，将逐步纠正金融资源向普惠金融分配的不公平、不平衡所导致的市场干预和金融抗拒。克里斯蒂安贝伦斯(2018)认为在防范互联网金融风险时会涉及广泛的利益，要从完善法律环境，加强准入管理，健全监管体系，调整监管战略等方面，多管齐下，综合治理。1963年，美国经济学家明斯基提出了知名的“金融不稳定假说”。在他看来，金融系统有一种天生的内在不稳定性，这种不稳定性是由大型银行和借款者等信贷创造机构造成的。这种内在的不稳定性使其金融本身成为金融危机的根本原因，而政府介入无法从实质上解除银行的脆弱性。弗里德曼(1986)，塞伯(1996)，克罗格(1997)等都对金融不稳定性展开了全面研究，认为为了追求收益最大化，银行必须是金融体系的中心。对高风险业务和活动的偏好将不可避免地增加，这种对利润的固有追求会致使金融不稳定。因此，对银行的运作进行监督是非常必要的。考夫曼(Kanfman,1996)认为，杠杆风险、低现金率和对债务的高需求意味着银行比生产性企业面临更大的风险，这种风险更具有传染力。斯普林斯(Spierings,1990)认为，金融监管作为一种公共产品，可以大力推进金融资源的合理分配，保障金融部门的安全。金融监管的优化设计使得监管者能够以低本钱实现监管目标，提高公共福利。许多研究学者认为，由于金融机构普遍拥有集聚效应，它们自然具有垄断趋向。垄断的低效率在经济上得到了广泛的证明。金融垄断还可能导致金融服务质量恶化和金融效率低下。从维护公众利益的视角来看，有必要借助金融监管来废除效率低下的金融垄断。本文运用文献研究法、案例分析法进行研究分析时下较被关注的典型互联网金融模式一一P2P平台经营情况、经营数据等，以小见大，更加直接地阐述我国互联网金融的发展现状及存在隐患。全面参考国外监管机构为解决金融互联网风险问题所采取的措施，充分融合我国互联网金融发展中存在的难题，提出全面解决问题的逻辑思路和策略。2理论概述2.1互联网金融互联网金融是指利用互联网技术和移动通讯技术，实现金融通讯、支付、信息中介等业务的一种新兴金融模式。这不光是利用互联网技术进行融资，而是基于互联网思维的金融。互联网思维是传统金融的一个核心领域，将行业与“开放、公平、合作和分享”的互联网意志高度融合在一起。每个人作为互联网融资的参与方，都有充分的权利和手段通过相对对称的信息平等、自由地参与金融活动，获得金融服务。核心是去中心化和去中介化，得益于互联网技术，它已经赶超了熟人圈，形成了宽泛的金融贸易。云计算、大数据、数据建模、网络数据保护、网络行为规律、搜索工具是互联网融资的高效技术支撑，社交网站、电商交易、网络支付是互联网融资的有效报告数据。传统金融服务通过互联网、移动互联网等工具，透明度更高、参与性更高、合作性更好、中介成本更低、操作更容易，大幅降低了金融交易的成本和风险，开拓了金融服务的界线。互联网金融包括三种基本的组织结构:网络借贷(如p2p平台)、第三方支付公司、众筹平台。其中，网贷机构增长最快。2.2P2P平台网络借贷是个体之间通过互联网平台直接贷款。其中个体既包含自然人、也包含法人及其他组织。P2P网络借贷平台是注册为网络借贷的信息中介机构，本文所指P2P网络借贷平台（简称“P2P平台”）依法成立的专门调解网络信用信息领域业务活动的金融信息中介机构。这类机构以互联网为重要途径，向借款人和贷款人(即贷款人)提供信息整合、信息披露、信用数据、信息交互、贷款匹配等服务，实现直接放贷。P2P网络借贷的本质是私人借贷的网络版本。2.3互联网金融监管金融监管是金融监督和金融管理的复合术语，指国家(地区)的中央银行或者其他金融监督管理机构依照国家法律条例的特别规定和金融业进行监督管理的称谓。依照法律和国务院授权许可，我国设立了“一行三会”的金融监管机构。“一行”即中国人民银行，其重要职责是:发行货币、制定货币政策、专注于金融稳定与安全、为金融服务提供充分保障。这“三会”是银监会、证监会、保监会。它们的主要监管对象是金融银行机构、资本市场和保险业。监督有关机构的经营活动，努力保护客户或投资者的依法保障，做出必要的金融监管力量。[13]从金融监管的核心概念来看，互联网金融监管与普通金融监管实质上相同，内容丰富多元化。首先，互联网金融监管的主体仍然是强制力力量，即狭义上的国家为主体。广义上除了其他政府主体的行业规制，金融机构自身的约束与控制、社会中介组织的市场监督以及同行业自律性监管之外，传统金融管理当局还有担负金融企业互联网拓展的监管责任。其次，互联网金融监管的对象是互联网金融机构和互联网金融公司的参与方。第三，互联网金融监管的根本目的是在金融市场失效时进行介入，致力于国家金融稳定和经济增速的整体目标。最后，在互联网金融监管的进程中，互联网金融成为一个高科技金融行业，将使互联网金融监管采用比传统金融监管更新型的方法。3我国互联网金融发展的脉络及监管演进我国互联网金融成长大体有三个时期：第一个时期是萌芽阶段（2005前），该阶段完全成熟的互联网金融形态还没有形成，多是传统金融机构把交易直接转移到互联网平台上。1993年出现了以电子商务为代表的全新商务运营模式，互联网带来了商务活动的全面电子化。银行等传统金融机构为增强自身竞争力，开始投身金融创新，改变固有的经营理念、支付方式和运作形式以适应金融业互联网化的趋向。此后，互联网转账、网上证券开户、互联网保险等互联网金融业务陆续出现，急剧改变了传统金融模式,也标志着互联网金融时代的来临。第二个时期是起步阶段（2005-2012）,这一时期金融和互联网融合从最开始的技术领域逐渐进入交易层面，产生了第三方支付、P2P、众筹等成型的互联网金融业务模式。为了应对电子商务、货款支付分离而造成的信用风险，促使交易过程中充当信用中介的第三方支付平台产生，并高速成长。得益于通信技术的迅速传播，第三方支付运用领域渐渐扩张到了日常生活中，同时，互联网金融另一个标志性的业务形态一一P2P在该时期也有了很大的推广。2010年以后，利率市场化及金融脱媒的发展推动了P2P网贷的快速增长。消费者需求改变促进了互联网金融创新业务成长，互联网金融开始从技术领域渗透到业务领域。第三个时期是速成长阶段（2013至今）,2013年是互联网金融发展的元年，将“余额宝"的出现看做一个节点，我国互联网金融自此开始快速成长。第三方支付技术逐渐成型，P2P网贷开始井喷式增长，众筹模式也崭露头角，网络保险和网络银行陆续获批运行，并且，券商、基金、信托等也相继利用互联网进行交易，互联网金融超市和金融搜索等也开始出现，为消费者提供一站式服务，我国互联网金融开始快速成长。另外互联网金融越来越得到政府关注，李克强总理多次进行讲话，鼓励和支持互联网金融发展，行政和监管部门也相继颁布法律法规，加大对该行业的指导和监管力度，互联网金融到了快速成长时期。4案例分析—以P2P平台为例4.1典型案例一：e租宝4.1.1平台概况e租宝全称“金易融(北京)网络科技有限公司”。是安徽钰诚集团的全资子公司。公司创立于2014年7月，注册资金1亿元人民币。平台总部位于北京，专注于A2P模式。e租宝自上线以来规模迅速挤入行业前列。然而，在急速发展的同时，由于平台运行了错误的商业实践，并没有及时解决存在的许多问题，各种风险不断积攒。2015年12月8日，e租宝因涉嫌违法经营，受到有关部门的调查。根据零壹研究院报告显示，12月9日，e租宝暂停营运，平台总交易额突破745.68亿元，投资者总人数突破90万。2015年12月16日，公安机关依法对e租宝平台及其关联公司进行了立案调查。据了解，e租宝实际涵盖金额近500亿元，涉及投资者近80万。4.1.2相关监管问题分析截至2015年12月8日，e租宝贷款余额达到702亿，交易量746亿，贷方数量达到90万。涉众性强，地域广，非法集资的风险突出，风险事件发生速度非常快，相关执业机构非法经营，非法金融活动的手段更加隐蔽和多样。此外，可以看出，海外互联网金融欺诈活动也正在蔓延到中国，这些都徘徊在政府法律监督的边缘。《指导意见》的监管要求尚未得到实施，P2P网络借贷和股权众筹等细则尚未发布。对于一些征求意见的监管细则也存在一些争议。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》将P2P监管授权给地方政府，但P2P融资具有地区性，即该平台在一个地方注册但可以在全国开展业务，因此地方政府能否有效监管是一个大问题。此外，地方政府是否有足够的经验，监督能力和资源也是值得考量的。目前，市级以下的金融机构基本上处于没有专业人员负责的状态，银监会仅负责行业监管规则的制定，能否及时对地方政府规则情况进行了解和监督值得深思。4.2典型案例二：余额宝4.2.1“余额宝盗刷”事件2013年11月26日，广西南宁市警方接到一名市民举报，受害人林女士的余额宝账户被故意窃取，损失2500余元。受害人表示，26日下午，当她使用个人淘宝账号登录网站进行网上购物时，系统提醒她账户余额不足，无法付款。随后，林女士立即拿到了支付宝的客服号码，得知她的“余额宝”账户在短短几天内就被非法分子故意注销了2500多元。就在这时，林太太突然意识到，原来存进去的钱已经被抢去了。该案件也成为我国第一起“余额宝诈骗”事件。至于南宁的盗窃案件，官方的回答是，由于取证等方面的障碍，目前还不能找出林女士账户被盗和被滥用的根本原因。然而，警方最初裁定，大量投资用户通过互联网将银行卡存款提取到“余额宝”账户的行为为犯罪分子提供了机会。他们通常利用病毒程序、恶意应用软件等科技手段渗透信息系统，给用户带来经济损失。4.2.2相关监管问题分析与传统金融领域的“T+1”模式相较，“余额宝”之所以做到了突破创新，这是因为它采用了基金回购的“T+0”方法，即在保持估值的同时，将投资资金立即用于消费。然而，上述案例也表明，互联网金融领域的运营缺陷不容忽视。首先，受世界经济低迷的影响，我国社会发展面临工业现代化和结构调整，这种宏观形势将进一步加剧货币资金投资的不稳固性。随后，投资货币基金的不精准性强化了这种在线理财的业务风险。第二,当“余额宝”账户用来操作时,因为身份验证平台设定的不是很严格,信用额度暂时有限,而且没有全面、高效的检测方法在科技环境中,这将大幅增加产品的数量，保障他自身的安全问题。第三，“余额宝”资金管理的出现，在一定程度上促进了互联网金融行业的高速发展，加速了市场资本的流动。然而，传统的监管体系未能跟上行业的发展，最终致使了行业的监管能力大幅降低.5我国互联网金融发展面临的主要风险及原因5.1互联网金融监管存在的主要问题5.1.1法律监管业务界定模糊由于P2P网络借贷平台是近些年来的新鲜事物，相关的法律条例还存在一定的积压。目前我国并无法律指定哪些业务可以由P2P在线贷款政府已经发布了对这一领域的指导方针,但这些文件对于p2p网络平台只有参考价值管理，没有强制性的管理功能,导致当前P2P网贷领域存在制度差距，不能大大帮助行业的标准化发展。目前对于P2P网贷平台业务类型的认定没有法律根据，这一领域一直处于法律的边沿。许多网络借贷平台会利用法律漏洞，秘密开展高利贷、非法融资等活动。另一个原因是，该领域的法律体系阻止了政府监管机构行使监管权力。因此，很多情况下，都是被曝光了非常恶劣的事件以后，政府部门才开始积极介入对网络借贷的平台的整改。5.1.2监管主体间协调难度大虽然《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》基本区分了不同监管机构所监管的互联网金融业态，但在实践中，单一监管机构监管的机构和业务范畴是受到局限的，由于涵盖的范围广，涉及的领域多，不可避免地会出现监管短缺、反复、破坏或转移的情况。例如，上述各项金融业态专项整改工作的落实方案，都由10多个部委通过互联网联合制定。各监管机构的层级是平等的，没有隶属关系，协调起来非常困难。此外，虽然我国已于2013年推出了协调金融监管的部际联席例会制度，但其实际运行并不理想，不同监管主体之间的信息交流程度较低，甚至可能出台货币政策和监管政策、监管政策和法律法规不一致，真实风险暴露，维护金融平稳。5.2互联网金融监管存在的问题成因分析5.2.1法律法规体系不健全从监管政策的回顾可以看出，中国仍处于互联网金融监管立法的起步阶段，立法进程远远落后于行业发展的现实。对互联网金融机构的管理要求分散在许多法律中，相关规定缺乏针对性。无法起到完全规范互联网金融发展的作用。互联网金融行业缺乏广泛的法侓条例，如《商业银行法》、《保险法》和《证券法》。发布的监管政策或法律相对容易获取，或者通常“看法”、“指导方针”和“通知”不够权威，欠缺关于机构准入、实践管理和企业管理的详细监管政策。目前，在实践中监督管理更多地依靠政策性文件，或者仅仅依靠规范行业，即使发现明显的不合理违规问题也没有明确的惩罚依据，这些问题仍然薄弱且难以保证监督的有效性。5.2.2大数据、云计算等先进技术应用较少近年来，金融电子产品与时俱进，大数据、云计算、移动互联网、物联网等支撑互联网金融发展的新型技术高速发展。然而，在计算方面还存在一些不足，这是因为大数据的应用和挖掘技术的安全性还存在很多不足，相关的安全机制还没有健全完善。在相关领域人才的缺乏导致了中国政府缺乏先进技术的采用,如大数据和云计算,不足之间的矛盾,现有的计算和网络科技和金融创新与发展的需要还没有得到及时解决。5.2.3消费者反馈机制不健全首先，很多省份还没有建立消费者反馈机制或平台。问题平台携款跑路损害最大的是消费者，但消费者除了给问题平台拨电话外，消费者没有其他方法来解决他们的问题。其次，很多省份还没有后续访视制度，回访跟踪系统是一种消费者满意度评价。从消费者反馈机制来看，监管部门对消费者权益的保护不太重视，对消费者纠纷的处理是否恰当、及时、令人满意。如果消费者投诉反馈机制正确，只要互联网金融平台出现异常迹象，监管机构或从业人员可以通过消费者反馈在第一时间发现或预防风险事件的发生，公共安全人员也可以迅速寻找破案线索，及时捉获犯罪嫌疑人。6国外互联网金融应对风险的经验分析美英两国是世界发达国家，其经济发展，特别是P2P贷款监控的发展过程，对其他国家的发展具有借鉴价值，具有明显的发达国家发展特点。政府监管机构在普通法领域积累了丰富的经验，深入研究了两国之间和互联网上P2P贷款的产生和发展，因此，两国根据P2P网络的现状，在政府的授权下根据普通法，在P2P政府的监管政策权衡后采取最佳做法，并采取P2P网络信贷效益从相应的拨款中扣除政府授权下的帮助金额。6.1美国：P2P受SEC严格监管由于国家本质的不同，相对于中国早期P2P发展的混乱，美国P2P平台的一言一语都由国家证券监督管理委员会(SEC)监管，并在他的指导下建立了一个规范透明的交易渠道。此外，美国的信用评估体系比中国更健全，有助于LendingClub评估各类风险，评估借款人是否有能力和意愿偿还。在美国P2P的早期发展中，由于经验欠缺，很难做到信息的简单易用的披露，并且存在注册费昂贵等问题。如果不满足这些要求，他们将无法参与P2P市场。此外，事后信息的持续提供也被非常严格的控制。为了实现美国证券交易委员会对互联网金融的监督职能，信息披露的范围不仅包括收入权利证明，还包括贷款等相关信息。此外，SEC还将审查P2P网络平台的招股说明书和相关材料，以保护投资者的决策权。严格的监管通常会有一些显性成本，但如果问题被推迟，未来的成本将更加高昂。6.2英国：监管完备具体英国是世界上第一个生产和发展P2P网络借贷平台的国家，也是第一个对P2P网络借贷平台进行政府监管的国家。经过多年的测试，P2P网络借贷政府监管模式已经日益完善，也积攒了丰富的政府监管经验。英国互联网金融监管模式可以概括为政府职能监管部门和企业自律的双重模式。FCA是英国P2P网贷行业的专职监管机构，创立于2013年，旨在保护利益相关者的正当权益，履行监管英国P2P网贷行业发展的职能。FCA的监管机构由多个不同的职能部门组成，包括风险、审计、监督和检查等。虽然本质不同，部门诸多，但分工明确，各司其职，根本目的都是服务互联网金融行业。英国P2P行业自律协会自成立以来，针对P2P网络借贷平台提出了10条具体的运营规则，要求所有参与协会的成员在履行各自职责的同时严格遵守规则，实现英国网络借贷行业的自律，实现整个P2P行业的稳定发展。7我国互联网金融应对风险的解决思路和建议7.1加强法律法规建设，提升政府监督效力7.1.1健全法律体系，完善基础立法参考国外监管经验，加快法律法规的制定，融合我国国情完善相关法律制度。针对互联网快速发展的今天,网络和电子产品已经成为网络的主要特征,应当建立健全《电子合同法》和《电子货币服务法》，《个人信息保护法》和《隐私权法》等法律条例。强化对目前已有的互联网金融相关的法律法规的重新修订，包括填补现有法律法规和强化专门立法效力层级两个方面。互联网金融对诸如商业银行法，证券法，票据法和担保法等法律提出了新的问题，立法机关应尽快进行审议。例如，鉴于电子发票的法律地位不准确，将加快对《交易票据法》的管制和调整。针对《非金融机构支付服务管理办法》等法律地位低下、法律地位错位，不足以保障支付机构正当权益的问题，加快制定更高层次的法律法规。7.1.2增强政府监管的联动性我国互联网融资的发展态势出分业管理的模式，需要分业监管。为了实现监督目标，提高监督效率，加强社会监督的联动就显得非常关键。要完善社会监督的联动，应发展分类监督与协同监督高度融合的监督模式。第一，不同于传统金融监管标准的互联网机构和平台监管。例如，对于众筹，某些纯粹欺诈性的众筹平台可能会受到刑法的严厉惩处，但对于大量遵守法律和合规性的中小型互联网金融平台，监管机构应引入监管体系，对其进行登记和备案。二是互联网金融服务业务也应区别对待，采取不同的监管措施，促进共同发展，求同存异。例如，发布的《互联网保险业务监管暂行办法》，定义了互联网保险及其与传统保险业务的区别。它还明确指出，如果保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务，则该第三方网络平台应获得保险业务资格，并且最近两年不应受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政罚款，未列出中国保险监督管理委员会禁止的保险业合作名单。7.2建设互联网金融的诚信体系，社会共同意识是制度建设的核心，统一的社会信用体系建设是社会发展建设的关键核心，尤其是金融领域。我国信用体系建设始于2003年，对信用服务的需求日益增加。互联网为征信数据采集和统一管理提供了技术支持，征信体系建设稳步推进。中国人民银行国家信用信息系统于1997年对企业信用开放，目前包含了大部分自然人的信用信息数据，逐步成为全国统一信用管理的全方面平台。用户可以正式注册并查询他们的个人信用信息，公司也可以使用这些数据来深入了解个人违约情况。统一信用报告的目标是使管理更加标准化，对个人来说也更加公平。个人信用评分就像个人信用能力一样，信用好的人很容易获得银行贷款，而信用不良的人也会因为违约和不合规而为自己的行为付出沉重的代价。7.3搭建互联网金融平台评价体系，健全行业信息共享互联网金融业的风险问题引起了社会各界的关注。在现阶段，国内互联网金融的准入门槛仍然较低，缺乏相应的市场标准，政府监管相对薄弱，这导致近来频繁出现平台风险问题，这不仅给投资者造成了巨大的损失，也瓦解了部分投资者的信心。这也对整个互联网金融行业的发展产生了巨大的不良影响。在互联网金融运作混乱的情况下，如何建立可信的评价体系是改善当前状况的好方法。对于使用互联网金融平台进行投资和融资的双方来说，这也降低了许多自身风险。建立互联网金融平台评估体系主要是借鉴国内外相关行业的风险评估实践和经验，并根据我国互联网金融行业的真实情况和特点，验证研究了一套风险指标、评价体系、评价规则和操作策略方法。该评价体系对我国互联网金融的良性发展具有十分重要的深远意义。首先，互联网金融平台的评价系统使投资者能够掌握相应平台实际的经营状况，尤其是风险控制和对具体投资项目的考量。评价结果可为投资者选择平台和项目提供参考，从而使互联网金融市场良性发展。其次，互联网金融评价系统可以为监管机构提供可靠的依据。当前的互联网金融市场监管存在一定的困难，监管成本也很高。评估结果可以为监管部门提供运营数据和风险状况，并且监管层可以采取有针对性的监管措施来防范金融风险。最后，评价系统有利于引导平台的规范运作和加强自律。使行业内部进行优胜劣汰，从而使互联网金融能够健康发展。8结论互联网金融监管，政府是主要责任。相信随着监管互联网金融的法律体系和制度机制的建立健全，互联网金融必将在服务实体经济、推动供