信用保险和保证保险课件

信用保险和保证保险第一节信用保险一信用保险的概念和特征信用保险指保险人对于被保险人因信用风险而遭受的损失承担赔偿责任的保险。信用保险以商品赊销和信用放贷中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭致损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。特征1、信用保险的保险标的是被保险人在信用贷款或者信用赊销中因义务人不能如约履行债务而遭受的损失。2、投保人和被保险人是同一主体，是信用交易中的债权人。3、在信用保险中，为了防止滥用贷款或者赊销，被保险人必须自行承担一部分风险。4、信用保险的作用是为防范信用风险提供广泛的服务，而不仅仅是在债务人违约时，补偿债权人之信用损失。5、对保险人赔偿责任的限制

(1)首期损失免赔额制度

(2)共同保险条款6、赔款等待期二、信用保险的分类

(一)国内信用保险1、国内商业信用保险及分类国内信用保险又称商业信用保险，是指保险人对被保险人在信用放款和信用赊销中因债务人未履行合同规定的债务清偿而遭到的损失承担赔偿责任的保险。国内信用保险主要有贷款信用保险和赊销信用保险。(1)贷款信用保险是指保险人承保贷款人因借款人不能偿付或拒不偿付所借款项和不支付利息而遭受的损失的保险。保险责任包括贷款人决策错误、市场竞争和政府部门干预等风险。(二)出口信用保险出口信用保险是指由出口商作为投保人向保险人支付保险费，保险人对出口商因不能按时收回出口产品的外汇而遭受的损失承担赔偿责任的保险。2、出口信用保险的保险责任商业风险包括：（1）买方破产或财务状况恶化而无力支付贷款，（2）买方违约拒收货物并拒付货款，（3）买方拖欠货款。政治风险包括：（1）买方国家进口管制、外汇管制、（2）买方进口许可证被撤销、（3）买方国家发生战争、暴乱以及被保险人和买方均无法控制的非常事件。3、出口信用保险的除外责任包括：(1)被保险人违约或违法所致的损失，(2)汇率变动所致的损失，(3)买方违约在先情况下被保险人仍然坚持发货所致的损失。出口信用保险有短期出口信用保险和中长期出口信用保险。

(三)投资保险1、投资保险投资保险又称投资信用保险、政治风险保险，是指投资者向保险人支付保险费，保险人对被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动而遭受的投资损失承担赔偿责任的保险。2、保险责任①战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动；②政府有关部门的征用或没收；③汇兑风险，即投资引进国政府实行汇兑限制而致使投资者不能将其投资所得外汇汇出而遭到的损失。3、除外责任①核武器造成的损失；②被保险人投资项目受损后造成被保险人的一切商业损失；③被保险人故意违法或者不履行投资合同导致投资国有关部门的没收或征收所造成的损失；④其他不属于保险责任范围内的损失。(2)赊销信用保险是指保险人为分期付款或延期付款贸易提供信用担保的保险。2、国内商业信用保险合同的保险责任和除外责任

国内商业信用保险的保险责任是因为除外责任以外的事由造成收款不能或者迟延所发生的损失。国内商业信用保险的除外责任：战争、侵略、敌对行为、内战、叛乱、暴动、军事政变、罢工等，但保险合同另有约定的不在此列；被保险人故意违反其和债务人的约定或者故意违反法律所造成的损失；合同约定的保险责任以外的其他损失。第二节保证保险一、保证保险的概念及特征保证保险是指投保人与保险人约定，由投保人向保险人缴纳保险费，保险人对于被保险人因被保证人的违约或者违法行为而遭受的损失承担赔偿责任的保险。(二)保证保险的特征（1）保证保险合同主体之间法律关系的复杂性。保险关系————保证关系————主合同关系保险人（保险法律关系）——保证人（保证法律关系）投保人（保险法律关系）—被保证人（保证法律关系）—债务人或者债权人（主合同法律关系）被保险人（保险法律关系）——债权人（主合同法律关系）。（2）保险人承保的是被保证人的信用风险。（3）保险人须严格审查被保险人的资信二、保证保险的种类（一）诚实保证保险1、诚实保证保险又称雇员忠诚保证保险，是指投保人与保险人约定，投保人支付保险费，由保险人对被保险人(即权利人)因其雇员的不诚实行为而遭受的损失承担责任的保险。2、诚实保证保险的种类（1）指名保证保险（2）总括保证保险（3）职位保证保险3、保险责任和除外责任诚实保证保险的保险责任包括权利人即雇主因为雇员的侵占、贪污、盗窃、挪用、伪造或欺诈等不诚实行为而遭受的财产损失。诚实保证保险的除外责任包括：（1）因雇主擅自减少雇员工资待遇或加重工作任务导致雇员的不诚实行为所带来的损失；（2）雇主没有按照安全预防措施和尽责督促检查而造成的损失；（3）雇主及其代理人和雇员勾结而造成的损失；因战争、核事故和自然灾害引起的损失。(二)确实保证保险确实保证保险是指投保人与保险人约定，由投保人向保险人支付保险费，保险人对被保证人不履行法定或合同义务而使被保险人受到的损失承担赔偿责任的保险。2、种类①合同保证保险：保险人对被保证人不履行或不适当履行合同义务而