第十二章：保险的新险种开发

第十二章：保险的新险种开发一、开办保险新险种的必要性二、保险新险种的含义三、保险新险种的范围四、保险新险种设计的原则五、新险种设计的方法六、保险新险种开发的程序

一、开办保险新险种的必要性

1、经济的发展，必然会不断地对保险险种提出新的要求2、人民生活水平的提高，对保险提出新的需要

3、我国幅员广大，不同区域的经济状况、地理环境差异甚大，各地对保险也提出新的要求4、科学技术的进步，对保险不断提出新的要求

5、适应经济体制改革和对外开放政策的需要

二、保险新险种的含义

保险的新险种开发着眼于“新”，这个“新”是指保险标的新、保险责任新和承保方式方法新。

1．保险标的新2．保险责任新3．承保方式方法新

三、保险新险种的范围1、保险新险种是由传统的保险业务派生出来的2、国外已开办而我国近年才开办的

3、由于客观需要创办的新险种四、保险新险种设计的原则1、新险种的设计必须适应社会需求2、新险种的设计必须科学合理地进行预测3、新险种的设计应保持连续性和系统性4、效益统一原则3、新险种的设计应保持连续性和系统性（1）新险种设计的连续性体现在新险种设计应梯级开发、紧密衔接。

①险种社会普及率

某一特定市场一定时期内已购买某险种的保险数量（或金额）占该险种可以购买的保险数量（金额）的比率。②险种生命周期

险种从研制开发引入市场，历经成长期、成熟期、饱和期、衰退期直到退出市场、而走完生命旅程的周期。当险种已明显进入饱和期即成熟期，则说明该险种的衰退期将至，应及时开发该险种的升级换代即开发新险种。（2）新险种设计的系统性体现在险种的成龙配套、或系列险种的开发。如人身保险，可开发自婴儿出生、养育、教育、结婚、就业、失业、养老、送终系列保险险种；企业保险可设计计划、设计、建工、安装、生产、伤害、责任、利润等系列险种。4.效益统一原则单考虑企业自身经济效益还不行，还必须看到，我们应该注意社会效益，对社会稳定作出贡献的重要作用。这就是说，设计新险种，要充分考虑到社会效益和企业自身经济效益的统一性，二者之间相辅相成，不可偏废。五、新险种设计的方法

1．仿效法

2．组合法

3．创新法

1．仿叠效法以原纪有某散个险办种为互模式证，结箩合本合地的声实际摘情况杯和条米件，慎进行伞必要蛛的调正整、烛修改宣、补类充，苏从而焦设计惑新险掉种的即方法女。2.组合话法是指亦对两丸个险猜种的竟具体庙内容究进行交对比怜分析见，得迫出两搬者的业异同冲，运期用这通些异涂同来监把握浮险种踏的性宗质和厘特点荷，从数而进效行新宝险种索设计啊。组合即法主始要是勇利用幼两个撒以上被险种倍的差头异，等通过捎对比进分析筛来确限定新吐险种岭的各且项内靠容，挖例如何，在妹保险称责任浩、除弱外责钳任、区费率且高低怨、损慢失大歪小等厘方面冻比较示分析柜，然牌后根划据新训险种上的特枕点，尽逐项继确定酬其适虾度的狂标准眼。3．创某新法是根妄据特度定的乐对象怎，具导有特帐殊风命险而狠独立擦设计夜险种急的方誉法。此方芳法一甘般适锈用于线特殊检险种唐，它祥与其牙他险羡种共消性较船少、辣风险唇特殊颗，技制术性米要求晶高。誉随着全经济跑的发村展，欠新行嫁业新灶部门哪不断暑兴起掠和出腹现；热新技猪术、趋新设烧备不间断应雨用于殖生产鸡，新刑的风般险也验不断宴增加最，因首此创增新法俱的运狮用会预越来它越广核。六、筐保险叨新险轧种开姑发的翁程序（一景）信缴息掌脑握和别预测姨阶段（二举）调盏查研魂究阶当段（三嚼）厘就订费抹率、治制定昂条款的和设远计单摘证阶冬段（四笨）培滴训业拣务人秤员（五针）先刷试点隙后铺谋开的寨试办兔阶段（六拍）效沉益评饰定阶虹段（一搂）信昼息掌槐握和围预测燃阶段1．我保险桌信息未的掌历握——榴—保蚕险信或息是煎指反凡映保水险经浴济活葡动特卵征及朋其与润保险岂工作固有关错的各陕种信双息、虎数据利、情忙报及扛资料粪等的特总称烤。2．倚保险踏预测——汁—是猫指根背据掌孕握到锈的各凳种信动息和腹资料脂，用封科学独的方贱法，绪对影致响保汽险新喝险种呈的各牵种因愉素进湿行分辰析和哄测算斯，从名而对雀该险就种的汪未来套及变赞化做笋出判老断。①对济保险赏险种初种类伴需求消的预薄测②对脖开展防新险团种主甘要客殿观条毒件的米预测③对鸦具体葱新险士种开误办及废其发金展前净景的情预测（二吓）调妻查研啄究阶培段1、更初步踏调查浮阶段。应敬调查似的项岩目有抓：①被保臭险人凶及其弄保险叫标的题基本诵情况喂；②风险衔周期淡；③主要翠风险啄；④保险述标的淡在每橡一风镰险周非期内堂的风纳险概征率；蓄⑤各风纵险周蓬期内跳主要略风险能的分烦布情概况；清⑥该保秤险标偏的的扒当前洽状况男及长防远规方划；轻⑦风险泳的可料预防蛾性及掠有关蚊部门麻的意剃见等剖。2、烦抽样肾调查签阶段3、蹈补充矿调查疲阶段4、劫可行较性论赠证阶券段（三祖）厘以订费屑率、旬制定怠条款嘱和设障计单吊证阶棵段1．击厘订甚费率：①成绝本加糊成确弊定费桂率法(即按幕照单绕位成裕本加副上一皆定百斯分比照的加缘瑞成来苦制定豪费率)；②目标啦费率碎法；③觉察哥价值截确定村费率忠法；④随弃行就准市确句定费寒率法(按照凤同一隆市场裕上同抵行业障的平腊均现喘行费粘率水颠平来众定价)2．认制定杰条款强：①明确催保险搅标的妇；②界定絮保险凤责任陶范围酬和除覆外责势任内示容；管③确定虾保险暴金额车；④确定鲁保险强期限般；⑤明确唯赔偿纽奉处理精办法立；⑥其慕他附泊责的守处理帮。3．割单证木设计良阶段根据群条款旅内容梦及业呜务规认范化呈管理奸要求四，对鹊投保煌单、例保险冲单的药格式摘及新维险种吴开发妥的有轧关实滨务手箩续进础行设铅计。目标世费率旷法目标凝费率患法——消是根壮据估扛计的文总销拌售收孔入（萌总保久费）调和估欢计的金总承予保数权量（信承总刻额）泄来确敬定费务率。总保窄费+骗预定坏利润费率驶=科—拣——捡——轿——匆—娘×1垄00叠%总承淹保额返回觉察什价值施确定甚费率肿法觉察男价值辅确定矛费率流法——湾是依覆据需查求方罗（投咬保人块）对睛价值馆感觉碍，而家不是朱按照本供给休方的渡成本顿费用听水平劈燕来确印定费心率。咱企业独利用诊险种脚质量庸、服鞭务、钞广告旺宣传稳等来税影响厦购买折者，牢使他民们脑煌子中应形成谨“觉智察价声值”瓜，然跃后依先此来以确定舍费率仇。当僵然，样这种郊“觉茄察价稳值”拉必须炉高于旨险种抽的成高本价峰值。返回（四风）培肯训业痰务人辟员1．掌毕握条鼠款内宅容2．开恩办新并险种猴的相膝关知总识3．与摩新险乘种有宫关的缴法律诉和政讨策（五呀）先丈试点轿后铺腊开的眉试办问阶段1、犁抓好岭宣传芦工作臣，争锐取有承关部仆门的的配合添与支找持2、恨确定剃好展资业承垂保方梅式3、袋切实虾做好吗防灾现防损鸭工作4、励按照番“主转动、迁迅速态、准流确、补合理健”的淡原则芬认真慢做好颗理赔像工作诵。5、束搞好听财务台，加点强财服务核氏算。（六母）效亭益评桑定阶说段试点信工作让结束忙后，替就应川客观板全面哑