某寿险产品介绍

寿险产品介绍主要内容寿险产品基础传统寿险产品介绍新型寿险介绍寿险产品基础基本类别定期寿险两全保险终身寿险万能保险定期寿险Terminsurance定义：在保单规定的期间内提供死亡保障，期满（expires）时无生存给付的人寿保险。定期寿险的特点1.可续保性2.可转换性3.重新加入性定期寿险的类型1.水平保额保单保费递增：比如可续期寿险保费水平2.非水平保额保单：抵押贷款定期寿险保单(mortgageprotectionterm)缴费者给付（payorbenefit）(保费豁免条款)家庭收入保险（familyincomepolicy）保费返还型保单定期寿险的优势和局限费率较低（相对有现金价值的保单）对收入较低、但保障要求高的人比较合适，比如年轻人，企业员工，具有较大还款义务的人“买定投余”保障策略两全保险endowment当被保险人在保险期间内死亡，给付死亡保险金（deathbenefit）；当被保险人在保险期间结束仍然生存，给付生存保险金(pureendowment)。Endowment=terminsurance+pureendowment两全保险的种类期限各异：亚洲3～10年；欧洲长期的较多、一般与抵押贷款相配合退休收入保险半生死两全保险修正的两全保险：分期给付生存金（泰国）两全保险的应用在美国曾经辉煌，由于储蓄性比较明显，已经没落在德国、非洲、日本、台湾等地比较发达如果具有税收优惠，其储蓄效果要优于银行储蓄终身寿险Wholelifeinsurance无论被保险人何时死亡，保险公司都要支付死亡保险金。终身寿险的性质作为生死两全保险或定期寿险的终身寿险终身寿险的现金价值分红终身险和非分红终身险终身寿险的种类普通寿险：终身缴费限期缴费终身寿险：5年、10年、20年、趸缴。当期假定终身寿险（类似万能）变额寿险多生命寿险：第一人死亡保险；生存者寿险万能寿险Universallifeinsurance保费支付灵活、保额可调整、使用当期利率、储蓄功能和保障功能分离万能寿险252730324836346552252730324836346552保费现金价值保额结婚提高保额生小孩提高保额买房提取现金价值500500100015001000妻子继续工作小孩上学孩子上大学提取现金价值孩子毕业退休传统寿险产品介绍定期寿险终身寿险两全保险定期寿险国寿祥和定期寿险平安幸福定期寿险泰康吉祥相伴定期终身寿险国寿祥瑞终身寿险平安鸿盛终身寿险（分红型）新华万年青终身寿险两全保险国寿99鸿福两全国寿福瑞两全平安永利两全新型寿险分红保险万能寿险投资连接保险即使保险公司某一年没有利润，则客户仍然可以享受一个保底的收益富贵三福两全保险预定利率2%如果保险公司赚到高过保底数的利润，则客户分享利润的70%以上一.分红险介绍1、分红险的特色2、寿险公司的利润来源死差益——因公司实际承保的风险低于预计的风险发生程度而产生的盈余费差益——即公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用盈余利差益——即保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润所谓死差益，是指投保人中的实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。保险公司在定订费率时，都会根据有关数据统计做出预算，比如死亡险会根据国家生命表中的有关数据，预计出一个死亡率。

举个例子，保险公司预计若干年后1万人中有10个人会死，并以此制定了费率。而实际上投保人中只有5个人死了。这样保险公司就会获得盈余。3、大部份保险公司会有死差益在制定费率过程中，生命表的统计本身就很保守，而保险公司的核保人员也起着非常关键的作用，是他们在对投保人的资料进行了仔细的研究分析后，把那些不符合要求的拒之门外，更加保证了实际死亡人数比预计死亡人数少的有利局面。所以保险公司在死差方面会赚钱。4、大部份保险公司会有死差益

所谓费差益，是指保险公司实际的营运费用低于预计的营运费用时所产生的盈余。这个营运费用包括办公室的租用费、水电费、工作人员的劳务费……甚至小到一张保单的纸张成本费。能省则省，该省就省，本着节约的原则，才能有费差益。但国内近几年来保险公司大量开拓分公司.大量引进人才.都使得保险公司处于费差损失的状况5、大部份保险公司会有费差损失

所谓利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。要想获取利差益，就要求保险公司能拥有专门的投资人才，并在投资渠道的选择及投资决策的过程中注重获利性和稳定性6、大部份保险公司会有利差益2万2万男性30岁投保富贵三福两全保险保额10万20年期.年交保费25380元.每月约2115元祝寿保险金50万30周岁投保99周岁50周岁交费期满1万1万1万每三年领生存保险金1～5次1万6次以后2万7.图例说明10万保障所交年缴化保费50万身故保障2万2万累积红利8.分红险与不分红险比较分红险:期待未来的红利.享受保险公司的经营利润保费较不分红险高不分红险:享受立即的保费折扣无法享受保险公司利润保费较分红险低二、中国人寿祥瑞万能寿险1、投资有保底2.5%的年收益 2、重疾保障+身故保障3、交费灵活还有奖，投资收益和保障不受影响4、可灵活部分领取帐户资金，解决养老金、教育金或创业金等5、保障额可灵活调整中国人寿祥瑞万能寿险身故保障金2.5％期交祥瑞万能

期交保险费的分配（前6000元部分）归属保单年度个人账户第二个保单年度75%25%第六至十个保单年度95%5%第三个保单年度85%15%第四、五个保单年度90%10%第十一至以后保单年度98%2%初始费用第一个保单年度50%50%祥瑞万能

期交保险费的分配（超6000元部分）归属保单年度个人账户第一至十个保单年度95%5%第十一至以后保单年度98%2%初始费用身故保险金（A款）金额年龄基本保险金额个人账户价值临界点基本保险金额个人账户价值身故保险金身故保险金（B款）金额年龄基本保险金额个人账户价值身故保险金基本保险金额个人账户价值个人账户价值第一期第二期第三期首期保费初始费用保单管理费和风险保障费第一期期末个人账户价值－第一期期末个人账户价值本期所交保费初始费用保单管理费和风险保障费第二期期末个人账户价值本期所交保费初始费用保单管理费和风险保障费第三期期末个人账户价值第二期期末个人账户价值按结算利率结算的利息按结算利率结算的利息－－＝＋－－－＋＋＋＝＝三、投连险Unit-linkinsurance;variableinsurance1）除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品；2）缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位，一部分购买寿险保障；3）投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。投连险的特点(1)投连保险更强调客户资金的投资功能。(2)投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。(3)投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。(4)同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。(5)客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。投连险与传统分红险的区别项目种类投资连结保险传统分红保险传统非分红保险投资风险客户自己承担客户与公司承担保险公司承担收益性不固定分红不固定固定资金运作专门帐户（单独运作）专门帐户统筹帐户（统一运作）现金价值随帐户价值变化而变化不固定但保底固定保险费固定交费或灵活交费固定交费固定交费死亡、全残给付金额取帐户价值与保额两者较高者保额+红利保额手续费透明化不透明不透明利益来源

投资运作固定部分加利差、死差、费差（分红）固定资产管理运用透明化不透明不透明展业资格严格限制限制较严一般限制收益状况详细公布（每月）投资收益

无投连险－案例·身故保险金

若在保单有效期内身故，我们将按保险金额与保险单帐户价值之和给付身故保险金，合同终止。

·高度残疾保险金

若在保单有效期内身体高度残疾，我们将按保险金额与保险单帐户价值之和给付高残保险金，合同终止。

·满期保险金

若生存至88周岁，我们将按当时的保险单帐户价值给付满期保险金，合同终止。

·特别给付金

我们非常注重与您的长期合作，只要合同继续有效并且您已足额交清第一年和第二年的基本保险费，作为回报，从第十个保险单周年开始向您支付特别给付金，以后每五年支付一次。特别给付金额等于前五年内扣取相关费用后的月平均保险单帐户价值的3%，将按投资单位的卖出价进入您的保险单帐户。光大永明VUL投资连结保险投连险－案例光大永明VUL投资连结保险投资账户投资帐户投资帐户特征主要风险稳健型投资帐户采取审慎、稳健、长期的投资原则，以资本的保值与获取固定收入为目的。特点为安全性高、流动性强、收益率稳定。利率风险、信用风险等。平衡型投资帐户以中长期投资为主，兼顾收益与风险的平衡性，追求资产的稳定收益。特点为安全性较高、流动性较强、收益与风险相匹配。利率风险、信用风险、市场风险等。进取型投资帐户以长期资产增值为目的。主要特点为收益可能较高，但风险也较高。市场风险、信用风险等。投连险－案例光大永明VUL投资连结保险·随时增减保险金额在享有保险金额和保险单帐户价值之和的身故和高残保障同时，从第二年开始，您可根据自身保障需求，增加您个人的保险金额，进而达到增加保障额度的目的。您亦可在资金紧张时，减少保险金额，减轻保费负担。·随时投入额外资金如果您拥有额外的资金，可以随时增加定期投资的保险费金额或一次性投入整笔资金，以增加您的投资单位，增加资金增值的机会·随时调整投资帐户光大永明VUL投资连结保险中为您提供了稳健型、平衡型和进取型三个不同风险等级的投资帐户，您可根据自己的风险承受能力，在投保时选择投资帐户并确定各帐户的分配比例。投保后，您可根据各时期的投资风险，随时调整进入各投资帐户的资金分配比例，掌握每个投资机会，分散风险，获取您个人的最大收益。·随时提取帐户价值当您个人发生资金周转问题需要提取部分资金时，您可以通过卖出投资单位的方式提取您帐户上的资金，提取次数没有限制。·随时了解帐户价值我们将每周公布一次投资单位的投资单位价格。您可以通过相关报刊、咨询电话或电子邮件等多种方式，了解投资单位的价格，随时掌握自己帐户的价值，对资金运作情况做出正确评估。2009电子大赛电机部分培训一、直流电机（）汇报人姓名图4为采用内部集成有两个桥式电路的专用芯片L298所组成的电机驱动电路。驱动芯片L298是驱动二相和四相步进电机的专用芯片，我们利用它内部的桥式电路来驱动直流电机，这种方法有一系列的优点。每一组PWM波用来控制一个电机的速度，而另外两个I/O口可以控制电机的正反转，控制比较简单，电路也很简单，一个芯片内包含有8个功率管，这样简化了电路的复杂性，如图所示IOB10、IOB11控制第一个电机的方向，IOB8输入的PWM控制第一个电机的速度；IOB12、IOB13控制第二个电机的方向，IOB9输入的PWM控制第二个电机的速度。

）

步进电机是利用电磁铁的作用原理，将脉冲信号转换为线位移或角位移的电机。每来一个电脉冲，步进电机转动一定角度，带动机械移动一小段距离。特点:（1）来一个脉冲，转一个步距角。（2）控制脉冲频率，可控制电机转速。（3）改变脉冲顺序，可改变转动方向。应用：由于步进电动机的这一工作职能正好符合数字控制系统要求，因此它在数控机床、钟表工业及自动记录仪等方面都有很广泛的应用二、步进电动机及其控制种类：励磁式和反应式两种。励磁式步进电机的转子上有励磁线圈，依靠电磁转矩工作。反应式步进电机的转子上没有励磁线圈。依靠变化的的磁阻生成磁阻转矩工作。应用最广泛，它有两相、三相、多相之分。三相反应式步进电动机的原理结构图如下：ABCIAIBIC

定子内圆周均匀分布着六个磁极，磁极上有励磁绕组，每两个相对的绕组组成一相。采用Y连接，转子有四个齿。定子转子1、步进电机的结构2、步进电机的工作原理

由于磁力线总是要通过磁阻最小的路径闭合，因此会在磁力线扭曲时产生切向力，而形成磁阻转矩，使转子转动。现以BCIAIBIC的通电顺序，使三相绕组轮流通入直流电流，观察转子的运动情况。ABCA（1）三相单三拍（FLASH）CA'BB'C'A3412

A相绕组通电，B、C相不通电。气隙产生以A-A为轴线的磁场，而磁力线总是力图从磁阻最小的路径通过，故电动机转子受到一个反应转矩，在此转矩的作用下，转子必然转到左图所示位置：1、3齿与A、A′极对齐。“三相”指三相步进电机；“单”指每次只能一相绕组通电；“三拍”指通电三次完成一个通电循环。CA'BB'C'A3412

同理，B相通电时，转子会转过30角，2、4齿和B、B´磁极轴线对齐；当C相通电时，转子再转过30角，1、3齿和C´、C磁极轴线对齐。1C'342CA'BB'ACA'BB'C'A3412

这种工作方式下，三个绕组依次通电一次为一个循环周期，一个循环周期包括三个工作脉冲，所以称为三相单三拍工作方式。按ABCA……的顺序给三相绕组轮流通电，转子便一步一步转动起来。每一拍转过30°(步距角)，每个通电循环周期(3拍)磁场在空间旋转了360°而转子转过90°(一个齿距角)。CA'BB'C'A3412CA'BB'C'A3412

A相通电，转子1、3齿与A、A'对齐。

A、B相同时通电，A、A'磁极拉住1、3齿，B、B'磁极拉住2、4齿，转子转过15，到达左图所示位置。按AABBBCC

CA的顺序给三相绕组轮流通电。这种方式可以获得更精确的控制特性。（2）三相六拍（FLASH）CA'BB'C'A3412B相通电，转子2、4齿与B、B´对齐,又转过15。3412CA'BB'C'AB、C相同时通电，C'、C

磁极拉住1、3齿，B、B'磁极拉住2、4齿，转子再转过15。三相反应式步进电动机的一个通电循环周期如下：AABBBCC

CA，每个循环周期分为六拍。每拍转子转过15（步距角），一个通电循环周期(6拍)转子转过90(齿距角)。与单三拍相比，六拍驱动方式的步进角更小，更适用于需要精确定位的控制系统中。AB通电CA'BB'C'A3412BC通电3412CA'BB'C'ACA通电CA'BB'C'A3412与单三拍方式相似，双三拍驱动时每个通电循环周期也分为三拍。每拍转子转过30(步距角)，一个通电循环周期(3拍)转子转过90(齿距角)。（3）三相双三拍（FLASH）按ABBCCA的顺序给三相绕组轮流通电。每拍有两相绕组同时通电。

从以上对步进电机三种驱动方式的分析可得步距角计算公式：—步距角Zr

—转子齿数m—每个通电循环周期的拍数实用步进电机的步距角多为3和1.5。为了获得小步距角，电机的定子、转子都做成多齿的。相数：产生不同对极N、S磁场的激磁线圈对数。常用m表示。拍数：完成一个磁场周期性变化所需脉冲数或导电状态用n表示，或指电机转过一个齿距角所需脉冲数，以四相电机为例，有四相四拍运行方式即AB-BC-CD-DA-AB，四相八拍运行方式即A-AB-B-BC-C-CD-D-DA-A.步距角：对应一个脉冲信号，电机转子转过的角位移用θ表示。θ=360度/（转子齿数*运行拍数），以常规二、四相，转子齿为50齿电机为例。四拍运行时步距角为θ=360度/（50*4）=1.8度（俗称整步），八拍运行时步距角为θ=360度/（50*8）=0.9度（俗称半步）。3.步进电机的静态指标术语定位转矩：电机在不通电状态下，电机转子自身的锁定力矩（由磁场齿形的谐波以及机械误差造成的）静转矩：电机在额定静态电作用下，电机不作旋转运动时，电机转轴的锁定力矩。此力矩是衡量电机体积（几何尺寸）的标准，与驱动电压及驱动电源等无关。虽然静转矩与电磁激磁安匝数成正比，与定齿转子间的气隙有关，但过分采用减小气隙，增加激磁安匝来提高静力矩是不可取的，这样会造成电机的发热及机械噪音。1)步距角精度

步进电机每转过一个步距角的实际值与理论值的误差。用百分比表示：误差/步距角*100%。不同运行拍数其值不同，四拍运行时应在5%之内，八拍运行时应在15%以内。2)失步

电机运转时运转的步数，不等于理论上的步数。称之为失步。3)失调角

转子齿轴线偏移定子齿轴线的角度，电机运转必存在失调角，由失调角产生的误差，采用细分驱动是不能解决的。4)最大空载起动频率

4.步进电机动态指标及术语电机在某种驱动形式、电压及额定电流下，在不加负载的情况下，能够直接起动的最大频率。5)最大空载的运行频率

电机在某种驱动形式，电压及额定电流下，电机不带负载的最高转速频率。6)运行矩频特性

电机在某种测试条件下测得运行中输出力矩与频率关系的曲线称为运行矩频特性，这是电机诸多动态曲线中最重要的，也是电机选择的根本依据。如图2所示：图2力矩与频率曲线图环形分配器、功率放大器以及其它控制线路组合构成步进电机的驱动系统，其方框图如图4，在下一节的方案选择时，也是按照驱动系统的结构来进行。5.步进电机驱动系统的结构图4步进电机驱动系统结构图基本原理作用如下：

(1)控制换相顺序

通电换相这一过程称为脉冲分配。例如：三相步进电机的三拍工作方式，其各相通电顺序为A-B-C,通电控制脉冲必须严格按照这一顺序分别控制A,B,C相的通断。

(2)控制步进电机的转向

如果给定工作方式正序换相通电，步进电机正转，如果按反序通电换相，则电机就反转。

(3)控制步进电机的速度

如果给步进电机发一个控制脉冲，它就转一步，再发一个脉冲，它会再转一步。两个脉冲的间隔越短，步进电机就转得越快。调整单片机发出的脉冲频率，就可以对步进电机进行调速。

主要元件：恒压恒流桥式2A驱动芯片L298N、光电耦合器TLP521-4

工作电压方式：直流

工作电压：信号端4~6V、控制端5~36V

调速方式：直流电动机采用PWM信号平滑调速。

特点：

1、可实现电机正反转及调速。

2、启动性能好，启动转矩大。3、工作电压可达到36V，4A。

4、可同时驱动两台直流电机。

5、适合应用于机器人设计及智能小车的设计中。

实例一：用L298驱动两台直流减速电机的电路。引脚A，B可用于PWM控制。如果机器人项目只要求直行前进，则可将IN1，IN2和IN3，IN4两对引脚分别接高电平和低电平，仅用单片机的两个端口给出PWM信号控制A，B即可实现直行、转弯、加减速等动作。

实例二：用L298实现二相步进电机控制。将IN1，IN2和IN3，IN4两对引脚分别接入单片机的某个端口，输出连续的脉冲信号。信号的快慢决定了电机的转速。改变绕组脉冲信号的顺序即可实现正反转。图13L298驱动步进电机伺服电动机又称执行电动机。其功能是将输入的电压控制信号转换为轴上输出的角位移和角速度，驱动控制对象。伺服电动机可控性好，反应迅速。是自动控制系统和计算机外围设备中常用的执行元件。伺服电动机可分为两类：交流伺服电动机和直流伺服电动机三、伺服电动机及其控制1、交流伺服电动机

交流伺服电动机就是一台两相交流异步电机。它的定子上装有空间互差90的两个绕组：励磁绕组和控制绕组，其结构如图所示。励磁绕组控制绕组杯形转子内定子交流伺服电动机结构图~Uf~UcC其旋转速度n为:n=60f(1-s)/p=n0(1-s)f:交流电源频率(HZ)p:为磁级对数n0:电动机旋转磁场转速(r/min),

n0=60f/ps:转差率,s=(n0-n)/n0图5—21.基本工作原理:交流伺服电动机以单相异步电动机原理为基础，从图5—2可以看出，励磁绕组WF接到电压为Uf的交流电网上，控制绕组WC接到控制电压Uc上，当有控制信号输入时，两相绕组便产生旋转磁场。该磁场与转子中的感应电流相互作用产生转矩，使转子跟着旋转磁场以一定的转差率转动起来.放大器检测元件控制信号+–+–控制绕组励磁绕组+++–––11(b)相量图交流伺服电动机的接线图和相量图(a）接线图交流伺服电动机的接线图和相量图放大器检测元件控制信号+–+–控制绕组励磁绕组+++–––1励磁绕组串联电容C,是为了产生两相旋转磁场。适当选择电容的大小，可使通入两个绕组的电流相位差接近90,从而产生所需的旋转磁场。控制电压与电源电压频率相同，相位相同或反相。励磁绕组固定接在电源上，当控制电压为零时，电机无起动转矩，转子不转。放大器检测元件控制信号+–+–控制绕组励磁绕组+++–––1

若有控制电压加在控制绕组上，且励磁电流和控制绕组电流不同相、相位相差90度、幅值相等i1=Ikmsinωti2=Ikmsin(ωt-90)Bk=BmsinωtBj=Bmsin(ωt-90)因此便产生两相旋转磁场。在旋转磁场的作用下，转子便转动起来。交流伺服电动机的特点：不仅要求它在静止状态下，能服从控制信号的命令而转动，而且要求在电动机运行时如果控制电压变为零，电动机立即停转。如果交流伺服电动机的参数选择和一般单相异步电动机相似，电动机一经转动，即使控制等于零，电动机仍继续转动，电动机失去控制，这种现象称为“自转”。什么是“自转”现象？2.消除自转现象的措施由三相异步电动机的特性可知，转子电阻值对电动机的机械特性有较大的影响，如图5—4所示。当转子阻值增大到一定程度，例如图中r23时，最大转矩可出现在s=l附近。为此目的，把伺服电动机的转子电阻r2设计得很大，使电动机在失去控制信号单相运行时，正转矩或负转矩的最大值均出现在Sm>1的地方，这样可得出图5—5所示的机械特性曲线。

图5—5中曲线l为有控制电压时伺服电机的机械特性曲线，曲线T+和T-为去掉控制电压后，脉动磁场分解为正、反两个旋转磁场对应产生的转矩曲线。曲线T为去掉控制电压后单相供电时的合成转矩曲线。从图中可看出，它与异步电动机的机械特性曲线不同，是在第二和第四象限内。当转速n为正时，电磁转矩T为负，当n为负时，T为正，即去掉控制电压后，单相供电时的电磁转矩的方向总是与转子转向相反，所以，是一个制动转矩。由于制动转矩的存在，可使转子迅速停止转动，从而避免“自转”现象。电机停止转动所需要的时间，比两相电压Uf和Uc同时取消、单靠摩擦等制动方法所需的时间要短得多。这正是两相交流伺服电动机在工作时，励磁绕组始终接在电源上的原因。增大伺服电机转子阻值r2，既有利于消除“自转”现象，同时还使稳定运行段加宽、启动转矩增大。目前通常采用高电阻材料制成的鼠笼导条，杯形

转子的壁很薄，一般只有O．2～0．8mm，因而转子阻值较大，且惯量较小。

图5—6所示为幅值控制的一种接线图，从图中看出，两相绕组接于同一单相电源，适当选择电容C，使Uf与Uc相角相差90度，改变电阻Ｒ的大小，即改变控制电压Uc的大小，可以得到图5—7所示的不同控制电压下的机械特性

3.控制特性。两相交流伺服电动机的控制方法有三种：①幅值控制；②