1信用卡理论与实务课件

信用卡管理理论与实务信用卡管理理论与实务1、概述6、争议解决2、产品与服务7、持卡人管理3、授权系统8、风险管理4、清分与结算9、营销与管理5、旅游与娱乐10、发展与未来第一讲概述

1.信用卡的发展历程

2.银行卡的发展现状与趋势

3.国际信用卡组织简介

4.信用卡的定义、分类和基本功能

5.信用卡运作过程1、信用卡的发展历程

信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。几近40年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡

今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面1915年世界上第一张信用卡诞生最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（Shoppers－Plates），持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。这就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。1950年“大莱俱乐部”成立（Diners－Club就餐者俱乐部），1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（MasterCardInternational）。银行卡何以获得如此巨大的发展？第一，相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理；第二，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。2.银行卡的发展现状与趋势世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。主导世界信用卡市场的，是5大信用卡集团。全球信用卡技术有加速发展的趋势。中国信用卡业正在迅速崛起。中国银行卡现状（截止2006年2月底）

发卡金融机构121家；包括中国农业银行、中国银行、中国建设银行、国家邮政局邮政储汇局、交通银行、招商银行、中国光大银行、中信实业银行、浦东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等全国性成员机构和东亚银行、大新银行、中国银行（香港）等13家港澳机构2005年12月底，全国共发行银行卡9.6亿张，其中发行银联卡5.5亿张（信用卡不超过1000万张，余下为借记卡和准贷记卡）特约商户54万个；银行受理网点10多万个；ATM机超过6.3万台；POS机超过47.7万台；2002年3月7日，中国银联创立大会在北京召开。银联标准卡

通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（BankIdentificationNumber，缩写为BIN）。银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN的范围是：622126~622925，都是“62”字头的，所以也称“62”字头银联标准卡。

银联老标识

银联新标识2001年3月启用

2005年10月18日启用

二、卡号的前六位为“622126~622925”之一一、卡正面仅有

“银联”一个银行卡组织标识在右下角银联标准卡的两个特征

3.国际信用卡组织简介目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。10060$2.5622(1)

威士国际组织（VISA）威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有超过21,000万多家会员银行、特约商户达2,200多万家，发卡量达十亿多张（不包括interlink卡）的大型国际组织。Visa统计数字Visa交易总额

全球：3.1兆美元

亚太区：4,550亿美元（截至2004年9月底的12個月內）Visa交易笔数

亚太区最高峰时刻交易笔数：每秒10,000宗Visa发卡量

全球：10亿张（不包括Interlink）

亚太区：2亿2千9百万张Visa会员金融机构

全球：超过21,000家会员金融机构

亚太区：700多家会员金融机构

中国大陆：22家会员金融机构Visa全球特约商户

全球受理Visa卡的特约商户：2,200万家

全球接受Visa卡的自动柜员机：超过870,000台

Visa卡市场占有率

卡交易总额:62%

(2003年《尼尔森报告》)占个人消费支出的比重*

全球：8%

亚太区：5.4%

(2004年6月)

个人消费支出指消费者花在购买产品及服务上的支出。以上所显示的数字是零售额的百分比。亚太区消费者认为国际品牌中哪一个是最佳整体支付卡

Visa：62%

万事达卡：19%

美国运通卡：8%亚太区电子商务

网上交易量：占Visa总交易量的7%全球市场份额(95年末)MarketShare(end95)DinerClub1.7%JCB

2.9%Am-Ex11.1%MasterCard31.7%Visa*

52.6%* VisaincludesInterlink;

MasterCardincludesMaestro交易额CardVolumeUS$1,366.2billionDinerClub0.9%JCB,

3.7%Am-Ex4.5%MasterCard36.1%Visa*

54.8%发卡量Cards827.3millioncards(2)

万事达国际组织（MasterCard）万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank

CardAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。1979年，将MasterCharge原名改名MasterCard。万事达国际组织（MasterCardInternational）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。1966InterbankCardAssociation正式成立，为万事达卡国际组织的前身

1968墨西哥BancoNationaldeMexicoFirst加入欧洲EurocardInternational加入日本DiamondCredit加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国

1970正式采用MasterCharge

的名称与标志

1972INAS(授权系统)引进全球服务，磁条卡成为世界标准

1976INET（清算系统）建置完成

1978MasterCharge

改名为MasterCard

1980推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡

1982全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（Hologram）

1984Banknet

全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡

1986于中国大陆发行第一张国际信用卡

1992成立万事顺国际组织（MaestroInternational），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务

1996发展网际网络交易安全标准规格

SET，保障持卡人在网络上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡（MasterCardCash）(3)

美国运通公司运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织美国运通主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。•1850年：美国运通成立为一家货运公司。•1858年：总部大厦在纽约市哈德逊街61号落成，成为该市最大的私人建筑物。•1891年：美国运通发明旅行支票。•1895年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴黎RueHalevy６号•1915年：建立旅游部。•1919年：美国运通有限公司(现称美国运通银行)在美国康涅狄格成立。•1958年：推出美国运通个人卡。•1966年：推出“行政信用卡”(后来成为金卡)。•1975年：开始采用“蓝盒”(BlueBox)公司行徽。•1984年：从Alleghany公司以近7亿2千７百万美元收购IDS（在1995年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金卡。•1986年：公司总部搬至纽约世界金融中心。•1987年：推出运显(Optima)卡。•1995年：推出ExpressNet(运通网)，美国运通首家在线互动服务。•1996年：巴西圣保罗Banco

CreditodeNacional成为世界上首家银行发行带有美国运通标志的信用卡。•1999年：推出欧元旅行支票。

推出Centurion卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务。

美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，并通过信用卡综合财务，购物和安全方面的优势吸引美国新的客户。(4)

大莱信用卡公司大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。It's1949.BusinessmanFrankMcNamaraschedulesdinneratMajor'sCabinGrill,aNewYorkCityrestaurant.Dinnerover,Frankrealizeshehaslefthiswalletinhisothersuit.Hiswiferescueshimandpays.Heresolvesnevertofacethisembarrassmentagain.February1950.McNamaraandhispartnerRalphSchneiderreturntoMajor'sCabinGrill.Whenthebillcomes,McNamarapresentsasmall,cardboardcard,aDinersClubCard,andsignsforthepurchase.Inthecreditcardindustry,thiseventisknownastheFirstSupper…1950发行第一张大莱卡1951年已有20000名持卡人，大莱俱乐部也扩大到美国其他城市，Miami,Boston,Chicago,LosAngeles,SanFrancisco1952400家餐厅，30家宾馆，200家汽车租赁和5家花店接受卡片1953大莱卡进入加拿大1955大莱卡已有20，0000持卡人，大莱卡进入世界其他国家19681.8million持卡人19793.5million持卡人1980大莱在中国第一个使用T&E卡的信用卡组织19865.7million持卡人2004与万事达卡结盟(5)

JCB信用卡

1961年，JCB（JapanCreditBureau）作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。。它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。1961JapanCreditBureau(JCB)与OsakaCreditBureau(OCB)成立1968JCBandOCB合并1972持卡人达到

1million1973JCBServiceCo.,Ltd.(formerlyGokoShoji)成立1978改名为

JCBCo.,Ltd.1983持卡人达到

5million1985第一张JCB海外卡发行

(HongKong)1987持卡人达到

10million，多于100个国家和地区接受JCB卡

1994JCB卡中心在

Tokyo,Japan建立1995JapanCardNetworkCo.,Ltd.建立1996Card接受超过

160国家和地区1999开始

J/SmartTMJCB‘scredit智能卡应用2002新

JCB授权和结算系统建立

JCB拥有5,514万名会员，其中400万名会员的JCB卡是在日本以外的国家和地区所发行的。JCB在全球共有1,222万家以上特约商户中国中国銀行上海银行4.信用卡的定义、分类和基本功能

信用卡定义卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。借记卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。

贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以在很多场合可以代替现金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都可以通过信用卡来完成。对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点：(1)

信用卡是一种非常方便的支付工具。

(2)

信用卡能自动提供一定的透支信用额度，这使得持卡人可以“先消费，后付款”(3)

对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证。(4)

通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的这种相关的高效资金结算服务。对于商户而言，使用信用卡一方面能大大促进其库存商品的销售，另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，可以实现了资金的顺利回流和资金的快速增殖。对于发卡行来说，开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体，同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。在现实中，广义上的信用卡既包括商业信用卡，又包括银行信用卡，还包括其他行业发行的信用卡；而狭义上的信用卡则是特指银行发行的信用卡，而银行发行的信用卡，也有广义和狭义之分信用卡的分类发卡机构清偿方式发卡对象营销手段载体材料流通范围信誉等级结算币种银行信用卡商业信用卡（非银行卡）借记卡（不允许透支）贷记卡（允许透支）预付卡（用于小额支付）个人卡单位卡（公司卡）联名卡品位卡认同卡磁卡IC卡塑料卡激光卡国际卡本地卡金卡普通卡人民币卡外币卡信用卡的功能

第一，转帐结算；

第二，存取现金；

第三，消费信贷。.五、信用卡运作过程1.信用卡运作的两种方式：开放式和封闭式（OPENCLOSE）2.信用卡交易中的参与者(1).

发卡行(2).

收单行(3).

特约商户(4).

持卡人(5).银行卡组织发卡行收单行特约商户持卡人①持卡人购物或消费，并交验信用卡；②商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；③商户向收单行提供签购单④收单行向商户付款；⑤收单行向发卡行提交单据，并要求付款⑥发卡行向收单行结算付款；⑦发卡行向持卡人发出对帐单⑧持卡人向发卡行付清款项。3.信用卡支付流程①持卡人购物或消费，结账时交验信用卡；②商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；③商户向收单行提供签购交易中的单据；④收单行向商户付款；⑤收单行向发卡行提交单据，并要求付款⑥发卡行向收单行结算付款；⑦发卡行向持卡人发出付款通知书；⑧持卡人向发卡行付清款项。3.信用卡运作过程（一）客户申请持卡1．填表2．审查3．开户4．发卡（二）客户持卡消费1．验卡、填单2．授权3．签字供货（三）资金清算1．提交签账单2．提请付款3．付款4．持卡人付款4。信用卡有关概念信用额度

信用额度是指信用卡最高可以使用的金额。主卡、附属卡共享同一额度。可用额度

可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。

计算方式如下：

信用额度

（减）未还清的已出帐金额

（减）已使用未入帐的累积金额（等于）可用额度

例如：您的信用额度为2万元，未还清的已出帐金额为1万元，已使用未入帐的金额为4千元，则此时您的可用额度为6千元。

可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。

免息还款期

对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长60天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（通常预借现金则不享受免息优惠)。记帐日：指交易记入帐单的日期。帐单日：发出帐单的日期。到期还款日：指本期对账单的最后还款期限。循环信用循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。当”期账单的最低还款额<=偿还的金额<本期应还金额”时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。循环信用余额=应还金额-已偿还的金额如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。最低还款额

最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，最低还款额列示在当期帐单上。

最低还款额计算公式如下：

信用额度内消费款的10%

（加）预借现金交易款的100%

（加）前期最低还款额未还部分的100%

（加）超过信用额度消费款的100%

（加）费用和利息的100%（等于）最低还款额中国人民大学财政金融学院周虹循环信用的利息计算：

上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。举例说明：

●张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；

●4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；

●本月账单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元；

●张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

●不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：

(1)若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对账单中循环利息=0元。

(2)若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对账单的循环利息=17.4元。具体计算如下：

1000元X0.05%X24天（3月30日--4月23日）

+(1000元-100元)X0.05%X12天（4月23日--5月5日）

-------------------------------------------------------

循环利息=17.4元

中国人民大学财政金融学院周虹循环信用利率

循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。滞纳金

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。例如，招行信用卡信用卡中心对人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元。滞纳金=最低还款额-已还金额思考题1、请你谈谈信用卡的发展过程给你带来的启示？2、世界上五大信用卡组织是哪几个？3、简述借记卡与贷记卡的异同？4、简述信用卡的运作过程？２.银行卡运作的经济学视角１、网络外部性理论２、自然垄断与博弈３、单边市场与双边市场中国人民大学财政金融学院周虹１、网络外部性理论公共物品：消费中的非竞争和技术上的非排他是公共物品最基本的特性。消费外部性：在一个经济体中，一个消费者关心其他消费者的消费，就存在消费外部性。网络外部性：消费外部性的一种，最早由MichaelKatzandCarlShapiro（1985）提出，用来说明使用者的消费所获得的价值或效用，使用者的人数增多而带来正的或负的网络效应。网络外部性表现为两种形式，即直接外部性与间接外部性Katz,M.andC.Shapiro,NetworkExternalities,Competition,andCompatibility,AmericanEconomicReview,75,pp.424-440,1985.中国人民大学财政金融学院周虹Katz,M.andC.Shapiro,NetworkExternalities,Competition,andCompatibility,AmericanEconomicReview,75,pp.424-440,1985.ShapiroC,VarianH，信息规则[Ｍ]北京：中国人民大学出版社，2000，第182—242S.J.LiebowitzandStephenE.Margolis（1994）与MichaelKatzandCarlShapiro（1994）对网络效应与网络外部性进行了区分，但很多经济学家认为网络外部性可视为网络效应。中国人民大学财政金融学院周虹网络效应与网络外部性的差别在于，增加一个消费者对其他消费者的影响是不是内在化的（internalized）。网络规模决定了是网络效应的大小。对于无穷尽的大规模经济，如果网络规模能够达到一的临界点，那么增加一个消费者对于其他的消费者将不能提供附加价值，规模的无限制扩大将不再是最优的。在网络外部性很大时，产品的兼容性是市场性能最重要的因素之一。网络外部性理论显示，在决定银行卡的兼容性时，发行者会在网络效应和替代效用之间进行均衡。一方面，消费者的意愿会因为他们所持有的银行卡功用的增强而愿意付出更多；另一方面，发行者将面对更严峻的价格竞争，因为银行卡更易于被替代。中国人民大学财政金融学院周虹２、自然垄断与博弈自然垄断（anaturalmonopoly）产业特征：规模经济以及边际成本不断下降